Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư.
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.2. Chức năng Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích kinh doanh hay tiêu dùng. Ngoài ra, hoạt động cho vay còn có những chức năng quan trọng khác như: - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng: Cho vay là một trong những hoạt động lớn của ngân hàng. Nhờ có hoạt động cho vay, mà các cá nhân và tổ chức kinh tế có thể vay vốn ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mà doanh nghiệp thu được không những để trả các khoản vay gốc và lãi cho ngân hàng mà ngược lại, còn là nguồn tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa là thúc đẩy hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Hơn thế nữa, khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của ngân hàng cũng phát triển. - Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung-cầu dịch vụ hàng hoá: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn thì thường tìm đến ngân hàng. Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ ngân hàng khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hóa đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phận những người tiêu dùng mua và có khả năng 1 mua sản phẩm đó. Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hóa mình muốn. Họ chỉ đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích lũy. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kỳ tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ. Doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất. Do vậy, khi ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh, tạo ra nhiều hàng hóa. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thỏa mãn nhu cầu mua sắm các hàng hóa từ doanh nghiệp. - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kỳ tuần hoàn và luân chuyển vốn được thể hiện dưới dạng tiền tệ. Trong quá trình đó, để duy trì hoạt động liên tục, đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn tồn tại đồng thời ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất, lưu thông. Từ đó, xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ nhàn rỗi và có những đơn vị thiếu vốn. Hiện tượng này xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hòa vốn. NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung – cầu vốn cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn. - Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá: Phần lớn nguồn vốn của các chủ thể trong nền kinh tế có nguồn gốc từ vay ngân hàng và vốn ngân hàng len lỏi vào mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Bằng các công cụ chính sách và quy định pháp luật, nhà nước kiểm soát các hoạt động cho vay của ngân hàng sao cho đảm bảo cân đối sự phát triển của các thành phần, lĩnh vực kinh tế đi đúng hướng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa - Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới: Với những doanh nghiệp có trình độ công nghệ còn lạc hậu, thiếu đồng bộ làm giảm vị thế cũng như khả năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, làm doanh nghiệp chậm phát triển. Thông qua vốn vay của ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây 2 chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu trong và ngoài nước. 1.1.3. Phân loại 1.1.3.1. Căn cứ vào thời gian Dựa theo thời hạn cho vay, có 2 hình thức đó là cho vay ngắn hạn và trung-dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: Là những khoản cho vay có kỳ hạn tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng - Cho vay trung-dài hạn: Những khoản cho vay được xác định chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi mới trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng cho các dự án có quy mô thu hồi vốn lớn. Thời hạn cho vay trung hạn là từ 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên, nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án đầu tư phục vụ đời sống 1.1.3.2. Căn cứ vào đối tượng Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng mà có 2 hình thức cho vay: - Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo đảm của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Ngân hàng không nắm giữ một loại tài sản nào của người vay để thanh lý nhằm thu hồi khoản vay khi có vi phạm hợp đồng mà thay vào đó là những điều kiện: Phương án kinh doanh được ngân hàng đánh giá có tính khả thi, có khả năng mang lại lợi nhuận cao; Doanh nghiệp phải kinh doanh có lãi trong hai năm liền kề thời điểm vay vốn; Khách hàng là những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, quản trị hiệu quả 3 - Tín dụng có bảo đảm: là hình thức tín dụng dựa trên cơ sở ngân hàng nắm giữ các tài sản thuộc sở hữu trực tiếp của người đi vay hoặc thuộc sở hữu của người bảo lãnh. Các hình thức thường gặp là: Thế chấp; Cầm cố; Bảo lãnh. Mục đích của việc này là khi có sự vi phạm hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyền xử lý các tài sản đó để thu hồi tiền cho vay. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. Các tài sản đảm bảo ở đây thương là các bất động sản, động sản thuộc quyền sở hữu của bên đi vay, được phép giao dịch, không có tranh chấp, tài sản được bảo đảm theo qui định của pháp luật. 1.1.3.3. Căn cứ vào mục đích Dựa vào mục đích sử dụng, hoạt động cho vay bao gồm: - Cho vay bất động sản: Là loại hình cho vay liên quan đến việc mau sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, hay bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ - Cho vay công nghiệp, thương mại, dịch vụ: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nông nghiệp như mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nguyên nhiên liệu… - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống qua phát hành thẻ tín dụng - Cho vay các định chế tài chính khác: Là hình thức cho vay phổ biến trên thị trường liên ngân hàng 1.2. Hoạt động cho vay KHDN 1.2.1. Khái niệm Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vốn hợp lý đều được đáp ứng với nhiều hình thức cho vay vốn để lựa chọn, từ đó giúp ổn định nguồn tài chính và tăng tính chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng 1.2.2. Đặc điểm – nhu cầu 4 Đặc điểm: Cho vay đối với doanh nghiệp là một trong những mục tiêu mở rộng tín dụng của các ngân hàng hiện nay. Không chỉ ở các nước đang phát triển như nước ta mà ở các nước phát triển thì khách hàng doanh nghiệp cũng là một đối tượng khách hàng cần chú ý vì đây là một thị trường rất tiềm năng. Cũng như các đối tượng cho vay khác thì cho vay doanh nghiệp có đầy đủ các phương thức cho vay, tuy nhiên nó có phần chặt chẽ hơn về quy trình nghiệp vụ và giám sát Nhu cầu: Khách hàng có thể vay vốn để đầu tư mua sắm, xây dựng tài sản cố định mới; đầu tư sửa chữa, hoán đổi, nâng cấp các TSCĐ hiện có; thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quan đến các hoạt động trên và các nhu cầu cần thiết khác. 1.2.3. Vai trò của cho vay đối với KHDN Đối với doanh nghiệp, vốn là yếu tố số một của hoạt động sản xuất kinh doanh và quyết định sự tồn tại. Có vốn, các doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm các trang thiết bị hay đầu tư các kế hoạch cho tương lai. Nguồn vốn vay từ ngân hàng cũng góp phần đảm bảo nhu cầu về vốn để duy trì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Một khi doanh nghiệp có sự phát triển ổn định và vững chắc thì sẽ góp phần tạo công ăn việc làm, đảm bảo đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động, từ đó cải thiện mức sống của người dân nói chung. 1.2.4. Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.4.1. Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi là một kỹ thuật cho vay theo đó ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh và đời sống. 1.2.4.2. Cho vay từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân 5 hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh 1.2.4.3. Cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ cho vay theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, đó là số dư tín dụng tối đa mà ngân hàng cấp cho khách hàng 1.2.4.4. Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức cho vay theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả làm nhiều lần gốc và lãi trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Số tiền trả mỗi lần được tính toán phù hợp với khả năng trả nợ 1.2.4.5. Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp thu tiền bán hàng 1.2.5. Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 1.2.5.1. Rủi ro trong thẩm định Là rủi ro mà ngân hàng đánh giá sai khách hàng. Do hiện tượng thiếu thông tin, thông tin không chính xác từ phía khách hàng dẫn đến “thông tin không cân xứng” làm cho ngân hàng thường chấp nhận cho các khách hàng có khả năng trả nợ kém vay vốn dẫn đến rủi ro không thu hồi được vốn sau khi cho vay. Hơn nữa, do quá tin tưởng vào TSĐB, bảo lãnh, bảo hiểm từ phía khách hàng dẫn đến đánh giá sai giá trị các khoản thế chấp, bảo lãnh, bảo hiểm gây ra rủi ro không thu hồi được nợ khi khách hàng không trả được nợ trong khi ngân hàng lại từ chối cho vay khách hàng tốt. 1.2.5.2. Rủi ro tác nghiệp Rủi ro tác nghiệp phát sinh do hệ thống thông tin không hiệu quả, do sai sót kỹ thuật, những sai phạm trong kiểm soát nội bộ, những biến cố không định trước hay những vấn đề hoạt động khác có thể dẫn đến mất mát không định trước hay những 6 vấn đề về danh tiếng. Phạm vi và thời gian xảy ra những rủi ro tác nghiệp rất rộng lớn, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong thời gian hoạt động của ngân hàng. Theo Basel II: Rủi ro tác nghiệp là nguy cơ xảy ra tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do các quy trình, con người và hệ thống nội bộ không đạt yêu cầu hoặc thất bại hay do các sự kiện bên ngoài. Rủi ro tác nghiệp bao gồm cả rủi ro pháp lư nhưng loại trừ rủi ro chiến lược và rủi ro uy tín. Các nhóm yếu tố gây ra rủi ro tác nghiệp: Quy trình: rủi ro tác nghiệp tăng theo mức độ phức tạp của giao dịch - giao dịch có nhiều bước, nhiều quy trình hoặc nhiều mốc tham chiếu; các giao dịch đòi hỏi phải có kiểm soát nội bộ và phê duyệt; và các giao dịch không được xác định rõ ràng hoặc không được thực hiện theo đúng chính sách quy định. Mọi bộ phận hay quy trình của hoạt động CVDN đều chịu rủi ro tác nghiệp. Con người: Rủi ro tác nghiệp tăng lên cùng với sự tham gia của con người vào hoạt động khởi tạo, phê duyệt, báo cáo hoặc điều chỉnh một giao dịch. Các khía cạnh của rủi ro tác nghiệp bao gồm hành vi gian lận, lỗi, sự bỏ sót và lạm dụng của nhân viên. Ngân hàng càng có nhiều nhân viên, nhiều địa điểm giao dịch và khách hàng thì rủi ro tác nghiệp càng cao. Số lượng nhân viên tăng nhanh là dấu hiệu tăng rủi ro tác nghiệp. Hệ thống: đây chỉ là một phần của rủi ro tác nghiệp nhưng lại có thể ảnh hưởng đến tất cả các loại rủi ro khác trong ngân hàng. Các sự kiện bên ngoài: Các yếu tố nằm ngoài sự kiểm soát của ngân hàng cũng góp phần gây ra rủi ro tác nghiệp. Các vấn đề về cơ sở hạ tầng như: hệ thống truyền dữ liệu, giao thông, điện, nước, điện thoại, các thay đổi về pháp lư, chính trị ngay cả thời tiết khắc nghiệt cũng có thể tạo ra hoặc làm tăng thêm các rủi ro trong ngân hàng. Các vấn đề khác: Các vấn đề khác có ảnh hưởng đến rủi ro tác nghiệp bao gồm: số tiền của khoản vay và số lượng các thay đổi mà một ngân hàng đang gặp 7 phải (lãnh đạo mới, nhân viên mới, sản phẩm mới, nhưng thay đổi về chương trình hệ thống…) 1.2.5.3. Rủi ro đạo đức Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm, gắn chặt với tiền và luôn đối mặt với nhiều rủi ro. Trong các vấn đề rủi ro, dường như rủi ro đạo đức đang là một nguy cơ ngày càng lớn đối với các ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro đạo đức nảy sinh từ chính hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách hàng sử dụng vốn của các NHTM. Hậu quả của rủi ro đạo đức do hai chủ thể này gây nên lại do người gửi tiền vào ngân hàng và chính ngân hàng đó gánh chịu. Hai chủ thể gây ra rủi ro đạo đức: Rủi ro đạo đức của khách hàng: Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro đạo đức của khách hàng thường thể hiện ở việc khách hàng vay sử dụng những khoản vay không đúng mục đích cam kết trong hợp đồng. Hơn nữa, từ sự thiếu thông tin và thiếu giám sát, ngân hàng sẽ dễ dàng gặp rủi ro đạo đức khi khách hàng sử dụng các khoản vay một cách quá mạo hiểm và không có hiệu quả. Tuy nhiên, ở mức độ nghiêm trọng hơn, rủi ro đạo đức biểu hiện ở những hành vi gian lận, lừa đảo của khách hàng. Trên thực tế, để đạt được mục tiêu vay vốn của mình, nhiều khách hàng đã làm giả hồ sơ, hợp đồng mua bán vòng vo nhằm có thể vay được vốn từ ngân hàng. Vậy đây chính là sự bất cân xứng về thông tin, mà nếu ngân hàng không nắm rõ được nguồn thông tin sẽ dẫn tới tiềm ẩn rủi ro đạo đức sau khi hợp đồng vay vốn được kí kết. Rủi ro đạo đức của lãnh đạo ngân hàng: Rủi ro đạo đức xảy ra đối với người quản lý ngân hàng: chẳng hạn khi nhà quản lý hay bộ phận nhóm cán bộ quản lý đã có quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện khách hàng vay vốn có thể chưa hội tụ, thậm chí không đủ điều kiện và đã được CBCV ghi rõ là không duyệt, nhưng vì lý do lợi ích của cá nhân, nhà quản lý hay nhóm cán bộ quản lý đã bằng mọi cách, hướng dẫn khách hàng hợp thức hoá hồ sơ, thậm chí còn yêu cầu cán bộ thẩm định phải thực hiện theo ý kiến chỉ đạo. Ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi 8 nhuận, nới lỏng quá mức các chính sách đầu tư và tín dụng nhằm đáp ứng và nắm bắt cơ hội thị trường mà bỏ qua các nguyên tắc cơ bản trong việc thẩm định, giám sát và đưa ra các điều kiện ràng buộc đối với khách hàng trước và trong khi sử dụng vốn. Ngân hàng cho vay quá mạo hiểm, thiếu các chính sách cho vay, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ và khoa học.Rủi ro đạo đức xuất phát từ phía nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng. Đó là hành vi nhận hối lộ của khách hàng để cho vay đảo nợ, cho vay kế hoạch SXKD nhiều rủi ro, cố ý gây khó cho khách hàng để nhận bồi dưỡng hoặc nhân viên ngân hàng thiếu trách nhiệm, không nắm bắt và tìm hiểu thông tin liên quan đến khoản vay một cách chính xác, thiếu thận trọng trong phân tích diễn biến thị trường liên quan tới khách hàng kinh doanh… dẫn đến việc ngân hàng quyết định cho vay những dự án, phương án không thực hiện được hay thực hiện không hiệu quả dẫn đến nợ quá hạn hoặc khách hàng không có khả năng trả nợ. 1.2.5.4. Rủi ro trong quản lý, thu hồi nợ Là rủi ro phát sinh do quá trình giám sát thu hồi nợ không theo dõi được dòng tiền của khách hàng để khách hàng sử dụng vốn quay vòng không đúng mục đích đã cam kết ban đầu hoặc sử dụng vốn vay sai nguyên tắc gây lãng phí nghiêm trọng nên không thu được nợ đúng kì hạn hoặc không thu được nợ. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN 1.3.1. Khách quan 1.3.1.1. Kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Bất cứ ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, làm ăn tốt thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nên nhu cầu vay vốn tăng. Mặt khác, nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân do đó các doanh nghiệp cần mở rộng hoạt động sản xuất theo xu hướng của thị trường, mở ra 9 triển vọng cho vay doanh nghiệp. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn, gây ra hiện tượng ứ đọng vốn, khi đó, hoạt động cho vay không những không mở rộng mà còn bị thu hẹp. 1.3.1.2. Khách hàng Do số lượng doanh nghiệp quan hệ với khách hàng là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp này là không cao, chẳng hạn, trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, các doanh nghiệp thường có xu hướng thu hẹp sản xuất. Trong trường hợp đó, nhu cầu vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp sẽ không cao và do đó, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng tín dụng Ngoài ra, khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tín dụng của ngân hàng cũng khá quan trọng. Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những khách hàng có thể hay không thể cho vay. Cuối cùng là khả năng của doanh nghiệp trong việc quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả. Khi cho vay thì ngân hàng trông đợi khoản trả nợ sẽ được lấy từ chính kết quả hoạt động của doanh nghiệp chứ không phảỉ từ hoạt động phát mại tài sản, cầm cố hay thế chấp. Điều này lại phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, trong đó có một số nhân tố giữ vai trò quyết định như vị thế, năng lực thị trường của doanh nghiệp, năng lực công nghệ, chất lượng đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý của doanh nghiệp. 1.3.1.3. Môi trường pháp lý Trong nền kinh tế thị trường thì mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẻ hở thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay và các hoạt động khác. Với những căn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra. Điều đó giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay. 10 [...]... lý Nếu chỉ tiêu này âm, chứng tỏ ngân hàng cho vay chưa hiệu quả, chi phí sử dụng vốn quá lớn, hoạt động tín dụng kém chất lượng 13 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 4 2.1 Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 4 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Tên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 4 - thành phố Hồ Chí Minh Địa chỉ... 43 8,02 78,36 111,78 (359,66) (82,11) 33 ,42 42 , 64 CN sản xuất và chế biến 649 ,02 1.569, 34 2.152,91 920,32 141 ,80 583,57 37,19 Thương mại, dịch vụ 683,15 740 ,10 987 ,40 56,95 8, 34 247 ,30 33 ,41 65,15 32,61 10,87 (32, 54) (49 ,95) (21, 74) (66,66 ) 2 .44 0,01 2. 549 ,01 3.301,03 109,00 4, 47 752,02 29,50 Khác Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo HĐTD Vietinbank – Chi nhánh 4 năm 2012, 2013, 20 14) Qua bảng trên, ta thấy sự tăng... khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp hiện đang có tại Vietinbank chi nhánh 4: - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Vietinbank làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Vietinbank áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định - Cho vay. .. 2013 20 14 2013/2012 20 14/ 2013 39,66 11,80 25,18 Số tiền (27,86) % (70,25) Số tiền 13,38 % 113 ,4 1 581,72 91,13 34, 17 (49 0,59) ( 84, 33) (56,96) 661 ,48 1 04, 56 767,23 (556,92) ( 84, 19) 662,67 CN sản xuất và chế biến 709 ,40 1.993,37 2.283,69 1.283,97 180,99 290,32 (62,50 ) 633,7 7 14, 56 Thương mại, dịch vụ 612 ,49 740 ,76 845 ,89 128,27 20, 94 105,13 14, 19 8,26 21,02 14, 32 12,76 1 54, 48 (6,71) 2.882,63 3.970 ,48 269,62... đồng Chênh lệch Khoản mục 2012 2013 20 14 2013/2012 Số tiền Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2 .40 2,61 2 .47 9, 54 3.226, 34 76,93 37 ,40 69 ,47 74, 69 32,07 2 .44 0,01 2. 549 ,01 3.301,03 109,00 20 14/ 2013 % Số tiền % 3,20 85,7 5 746 ,80 30,12 5,22 7,51 4, 47 752,02 29,50 (Nguồn: Báo cáo HĐTD Vietinbank – Chi nhánh 4 năm 2012, 2013, 20 14) Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay, doanh số thu nợ doanh nghiệp cũng... mới, linh hoạt hơn giúp cho Chi nhánh sớm phục hồi và phát triển mạnh mẽ Mạng lưới và quy mô ngày càng được mở rộng Lợi nhuận ngày càng tăng cao Từ một chi nhánh hoạt động chủ yếu với các sản phẩm dịch vụ truyền thống đến nay Chi nhánh 4 đang phấn đấu trở thành ngân hàng đa năng, vừa là ngân hàng bán buôn vừa là ngân hàng bán lẻ, đáp ứng tốt mọi nhu cầu của khách hàng Hiện nay chi nhánh 4 gồm có 8... – chi nhánh 4 15 Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc Phòng Hành chính quản trị Phòng Kế toán và quỹ Bộ phận quản lý tín dụng Phòng kinh doanh Các phòng giao dịch (Nguồn: Phòng Hành chính Quản trị Vietinbank – Chi nhánh 4 ) Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý và điều hành hoạt động của chi nhánh theo đúng pháp luật, đúng quy định của ngân hàng nhà nước và của ngân hàng. .. chi nhánh hoạt động theo sự phân công của và uỷ - quyền của giám đốc chi nhánh, bao gồm : Phòng Hành chính quản trị : Thực hiện công tác hành chính quản trị của Chi nhánh như quản lý con dấu, quản lý các văn bản tài liệu của chi nhánh, đảm bảo cho hệ thống thông tin liên lạc trong nội bộ trụ sở chi nhánh và giữa trụ sở với các phòng giao dịch, giữa chi nhánh với hội sở chính…Tham mưu cho Giám đốc chi. .. 12, Quận 4, TP Hồ Chí Minh Tel: 08.3 940 .0263 Fax 08.3 943 .3907 Hoạt động trong môi trường kinh doanh không mấy thuận lợi của Quận 4 Tp.HCM, 5 năm qua VietinBank - Chi nhánh 4 đã bền bỉ, nỗ lực vượt khó vươn lên, đạt tốc độ tăng trưởng cao, khẳng định được vị thế, hình ảnh của VietinBank trên địa bàn NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 4 tiền thân là Ngân hàng nhà nước Quận 4, Chi nhánh 4 – Tp.HCM... sở vật chất và công nghệ Nếu cơ sở vật chất và công nghệ lạc hậu thì công việc của ngân hàng sẽ bị xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng, sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại, việc trang bị đầy đủ các trang thiết bị hiện đại phù hợp với phạm vi và qui mô hoạt động, phục vụ kịp . như: - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng: Cho vay là một trong những hoạt động lớn của ngân hàng. Nhờ có hoạt động cho vay, mà. lớn, hoạt động tín dụng kém chất lượng. 13 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 4 2.1. Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 4 2.1.1 phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp hiện đang có tại Vietinbank chi nhánh 4: - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Vietinbank làm thủ tục vay vốn cần