Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay người nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm thực hiện công cuộc đổi mới, Việt Nam đã đạt được những thành tựu toàn diện to lớn và hết sức quan trọng Nhờ đổi mới mà nước ta đã thoát khỏi khủng hoảng kinh tế - xã hội, kinh tế tăng trưởng nhanh, cơ sở vật chất được tăng cường, đời sống của các tầng lớp nhân dân không ngừng được cải thiện Chính sách đổi mới đã tạo ra nguồn động lực sáng tạo cho hàng triệu người Việt Nam thi đua sản xuất, đưa kinh tế đất nước tăng trưởng trung bình trên 7%/năm từ năm 1987 Với khoảng 25 triệu người thoát khỏi cảnh đói nghèo, Việt Nam được cộng đồng quốc tế đánh giá là quốc gia thành công nhất trên thế giới trong việc thực hiện các chương trình xoá đói giảm nghèo Giảm đói nghèo là cuộc chiến thiên niên kỷ, diễn ra với những quy mô, cấp độ, hình thức khác nhau ở nhiều quốc gia, khu vực Với chúng ta, công cuộc đổi mới, xét về mục đích, thực chất là hướng tới sự phồn thịnh, ấm no; và về phương pháp là thay đổi tư duy, cách thức làm giàu, tạo cơ hội bình đẳng cho mọi người được sáng tạo, làm giàu Công cuộc xoá đói giảm nghèo như Thủ tướng Phan Văn Khải chỉ rõ, là một bộ phận cấu thành của chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm (2001 - 2010), kế hoạch 5 năm (2001 - 2005) và hàng năm của cả nước, các ngành, các địa phương Trên thực tế, công cuộc xoá đói giảm nghèo những năm qua đã được triển khai với nhiều biện pháp quyết liệt, đồng bộ Để từng bước thu hẹp khoảng cách giàu - nghèo, Nhà nước đã có nhiều cơ chế, chính sách trợ giúp cho người nghèo trên nhiều phương diện, trong đó chính sách quan trọng nhất và có thểt nói là mang lại hiệu quả cao nhất chính là chính sách tín dụng ưu đãi với người nghèo, được thực hiện qua Ngân hàng Chính sách xã hội Tiền thân là Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lập năm 2002, chính thức trở thành Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam năm 2003, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 qua 4 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội đã trở thành công cụ quan trọng, hữu hiệu để góp sức xoá đói giảm nghèo với những thành tích đáng ghi nhận: dư nợ cho vay hộ nghèo tăng từ 8.249 tỷ đồng năm 2003 lên 19.292 tỷ đồng năm 2006; mở rộng mạng lưới hoạt động, thực hiện cho vay hộ nghèo trên phạm vi cả nước theo các vùng kinh tế; cơ chế cho vay ngày càng được hoàn thiện; thông qua vốn tín dụng ưu đãi từng bước giúp các hộ nghèo làm quen với nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động cho vay với đối tượng hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội hiện nay vẫn còn một số hạn chế Đó là: vốn vay chưa đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của các hộ nghèo trên địa bàn cả nước; cơ chế cấp vốn vay cho các hộ nghèo còn tiềm ẩn rủi ro cao Những hạn chế này làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, cũng đồng nghĩa với việc là giảm ý nghĩa của chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước với người nghèo Chuyên đề: “ Giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay người nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam” nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, đánh giá những thành tựu, phân tích những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng, trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp khắc phục những hạn chế đó, góp phần phát triển hoạt động cho vay người nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam Chuyên đề gồm 3 phần: Chương 1: Cho vay người nghèo trong nền kinh tế Chương 2: Thực trạng cho vay người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp góp phần phát triển ổn định cho vay người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1 CHO VAY NGƯỜI NGHÈO TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.Tình trạng đói nghèo trong nền kinh tế 1.1.1.Quan điểm về đói nghèo Hội nghị giảm đói nghèo Châu Á – Thái Bình Dương tại Bangkok, Thái Lan tháng 9/ 1993 định nghĩa: “Nghèo là tình trạng trong đó các nhu cầu thiết yếu của bộ phận dân cư không được thoả mãn, đó là những nhu cầu đã được xã hội thừa nhận, tuỳ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế xã hội và các phong tục tập quán của địa phương” Hiện nay, chuẩn đói nghèo của thế giới quy định quốc gia có mức thu nhập bình quân đầu người hàng năm là 735 USD, thu nhập bình quân của Việt Nam khoảng 400 USD, dù có quy đổi về giá trị so sánh tương đương vẫn chưa qua chuẩn nghèo Ngày 29/3/2005, tại Hội thảo “Hợp tác giữa các nhà tài trợ và các Tổ chức phi Chính phủ trong xoá đói giảm nghèo”, theo định hướng giảm nghèo toàn diện hơn, bền vững hơn và hội nhập hơn, Việt Nam sẽ nâng chuẩn nghèo lên gấp 2 lần Chuẩn đói nghèo trước đây theo mức thu nhập bình quân đầu người/ tháng theo khu vực miền núi, nông thôn và thành thị trước năm 2000 là 45.000đ, 70.000đ và 100.000đ Sau năm 2000, theo Quyết định 1413/2000/QĐ của Bộ Lao động thương binh và Xã hội, các mức nghèo là 80.000đ/người/tháng (khoảng 5,3 USD) với các khu vực nông thôn miền núi và hải đảo; 100.000đ/người/tháng (khoảng 6,7 USD) với nông thôn đồng bằng và 150.000đ/người/tháng (khoảng 10 USD) với người sống ở thành thị Sau Hội thảo, Chính phủ ra Nghị quyết 06/NQ-CP ngày 6/5/2005 quy định chuẩn nghèo mới cho giai đoạn 2006-2010 là 200.000đ/người/tháng cho khu vực nông thôn và 260.000đ/ người/tháng cho khu vực thành thị Với Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chuẩn nghèo này, Việt Nam có khoảng 4,6 triệu hộ nghèo, chiếm 26% tổng số hộ toàn quốc, trong đó khu vực nông thôn miền núi chiếm khoảng 45,9%, nông thôn đồng bằng 23,2% 1.1.2.Vài nét về tình trạng đói nghèo tại Việt Nam 1.1.2.1 Thực trạng đói nghèo tại Việt Nam Việt Nam vẫn thuộc nhóm các nước nghèo trên thế giới, tỷ lệ hộ đói nghèo còn khá cao Nghèo đói xuất hiện ở những hộ có thu nhập thấp và bấp bênh, thu nhập của bộ phận lớn dân cư nằm ở khu vực giáp ranh nghèo, vì vậy, chỉ điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo cũng khiến cho tỷ lệ hộ nghèo tăng Nghèo đói tập trung ở các vùng có điều kiện sống khó khăn, tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, khí hậu tự nhiên khắc nghiệt khiến cho các điều kiện sản xuất bị ảnh hưởng tiêu cực Sự kém phát triển về hạ tầng cũng là nguyên nhân đặc biệt khiến cho các vùng này bị tách biệt với các vùng khác, càng làm hạn chế khả năng phát triển kinh tế Nghèo đói là hiện tượng phổ biến ở nông thôn với trên 90% số người nghèo cả nước Phần đông số người nghèo là nông dân với trình độ tay nghề thấp, khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn lực trong sản xuất như vốn, công nghệ, kỹ thuật, thị trường tiêu thụ Những người nông dân nghèo thường không có điều kiện chuyển đổi sang các ngành phi nông nghiệp đem lại thu nhập cao và ổn định hơn Trong khu vực thành thị, tuy tỷ lệ nghèo đói thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn mức sống trung bình cả nước nhưng mức độ cải thiện điều kiện sống không đồng đều Đa số người nghèo ở thành thị làm việc trong khu vực kinh tế phi chính thức, công việc không ổn định ảnh hưởng đến sự ổn định của thu nhập Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế và chủ sở hữu trong khu vực Nhà nước dẫn đến dư thừa lao động gây mất việc làm của một bộ phận người lao động trong khu vực này, làm cho điều kiện sống càng khó khăn hơn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đói nghèo mang tính chất phân vùng rõ rệt Tỷ lệ đói nghèo khá cao trong các vùng sâu, vùng xa, núi cao nơi các dân tộc ít người sinh sống Điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả năng tiếp cận với các điều kiện sản xuất và dịch vụ còn nhiều hạn chế, hạ tầng cơ sở kém phát triển càng làm tăng tỷ lệ hộ đói nghèo khu vực này Nhóm các dân tộc ít người chiếm tỷ lệ hộ đói nghèo đặc biệt cao Mặc dù trong thời gian qua, Chính phủ đã đầu tư và hỗ trợ rất tích cực nhưng cuộc sống của các dân tộc thiểu số vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập Đa số các dân tộc ít người sống ở các vùng bị cô lập về địa lý, văn hoá, thiếu điều kiện phát triển về hạ tầng cơ sở và các dịch vụ xã hội cơ bản 1.1.2.2 Nguyên nhân tình trạng đói nghèo tại Việt Nam Có rất nhiều nguyên nhân gây nên tình trạng đói nghèo ở Việt Nam Nguyên nhân đầu tiên chính là đa số người nghèo đều có trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu và không ổn định Mức thu nhập của những người nghèo chỉ đủ bảo đảm nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu, họ không có điều kiện để nâng cao trình độ để thoát khỏi cảnh nghèo đói Do trình độ học vấn thấp, người nghèo không có đủ điều kiện tiếp cận với pháp luật, chưa được bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp Nhân khẩu cũng là một trong những nguyên nhân của đói nghèo Quy mô hộ gia đình có ảnh hưởng quan trọng đến thu nhập bình quân đầu người của những thành viên trong hộ Người nghèo là đối tượng dễ bị tổn thương do ảnh hưởng của thiên tai và các rủi ro khác Do nguồn thu nhập bấp bênh, khả năng tích luỹ kém, họ khó có khả năng chống chọi với những biến cố xảy ra trong cuộc sống như bệnh tật, mất mùa, mất việc làm, thiên tai, những đột biến này sẽ gây ra những bất ổn lớn trong cuộc sống của người nghèo Những biến cố này cùng với trình độ học vấn thấp là nguyên nhân khiến cho các rủi ro trong sản xuất kinh doanh của người nghèo luôn rất cao Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngoài những nguyên nhân chủ quan trên còn có các nguyên nhân khách quan gây nên tình trạng đói nghèo của những hộ nghèo Thứ nhất là những tác động của chính sách vĩ mô và chính sách cải cách đến nghèo đói Trong những năm gần đây, Việt Nam đã đạt được những thành tích giảm nghèo đa dạng và trên diện rộng, tuy nhiên, quá trình phát triển và mở cửa nền kinh tế cũng đã gây ra những tác động tiêu cực đến người nghèo Cơ cấu đầu tư chưa hợp lý, tỷ lệ đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn còn thấp, chủ yếu tập trung cho thuỷ lợi, các trục công nghiệp chính, chú trọng nhiều vào đầu tư thay thế nhập khẩu, nhiều chính sách trợ cấp không đúng đối tượng làm ảnh hưởng xấu đến sự hình thành thị trường nông thôn, vùng sâu vùng xa Cải cách doanh nghiệp Nhà nước làm mất đi gần 800.000 việc làm trong giai đoạn đầu cải cách, gây khó khăn cho đời sống của những công nhân mất việc, nhiều người không tìm được việc làm mới và rơi vào cảnh nghèo đói Nguyên nhân thứ hai chính là việc một bộ phận không nhỏ người nghèo chưa có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khuyến nông, khuyến ngư, các yếu tố đầu vào sản xuất như điện, nước, giống cây trồng, vật nuôi, đặc biệt là người nghèo ở vùng sâu, vùng xa do kết cấu hạ tầng giao thông đến các vùng này còn thiếu và yếu kém Người nghèo cũng thiếu khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng Sự hạn chế về nguồn vốn là một trong những nguyên nhân quan trọng trì hoãn khả năng đổi mới sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới Khi hình thức cho vay lãi suất tín dụng ưu đãi chưa ra đời, do không có tài sản thế chấp, người nghèo phải dựa vào tín chấp với các khoản vay nhỏ, hiệu quả thấp làm giảm khả năng hoàn trả vốn, mặt khác, do đa số người nghèo không có kế hoạch sản xuất cụ thể, hoặc sử dụng vốn không đúng mục đích nên khó có khả năng tiếp cận các nguồn vốn của các tổ chức tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2.3 Mục tiêu xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam Xoá đói giảm nghèo là một trong những chính sách ưu tiên hàng đầu trong quá trình phát triển kinh tế xã hội Cuối năm 2005, Việt Nam có khoảng 3,9 triệu hộ nghèo, đến cuối năm 2006, số hộ nghèo đã giảm 3% Mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2006-2010 của Việt Nam mà Bộ Lao động thương binh và Xã hội trình Thủ tướng Chính phủ là đưa thu nhập của nhóm hộ nghèo lên 1,5 lần so với năm 2005, giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 22% năm 2005 xuống còn 10-11% năm 2010 (tức là giảm 50% số hộ nghèo) Để thực hiện mục tiêu trên, cần huy động tổng hợp các nguồn lực trong và ngoài nước, kêu gọi sự tham gia của đông đảo các tổ chức và tầng lớp nhân dân Có thể tăng tốc độ thực hiện xoá đói giảm nghèo bằng những nỗ lực to lớn hơn nữa nhằm giảm mức độ cách biệt của người dân, tăng phạm vi lựa chọn và khả năng tiếp cận với các nguồn lực hiện có, kiểm soát tốt hơn các rủi ro, đảm bảo môi trường bền vững cũng như bảo đảm sự tham gia rộng rãi hơn của quần chúng nhân dân trong quá trình lập kế hoạch và ra quyết định Việc mở rộng sự lựa chọn trong lĩnh vực phát triển con người cho người nghèo là một chiến lược quan trọng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo Người nghèo cần phải có nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn nghề nghiệp cũng như lối sống Con đường ngắn nhất để đạt được mục tiêu xoá đói giảm nghèo ở nông thôn, nơi có 90% người nghèo vẫn đang sinh sống, là tạo ra một môi trường thuận lợi hơn giúp cho người dân nông thôn có thể sử dụng hiệu quả hơn những nguồn lực sẵn có, tăng khả năng tiếp cận những nguồn lực mới và được hưởng thụ một cách hợp lý và công bằng các dịch vụ xã hội cơ bản để người nghèo có thể tự giúp mình thoát khỏi cảnh nghèo đói Một trong những nguồn lực giúp người nghèo tự thoát khỏi cảnh nghèo đói chính là chính sách tín dụng ưu đãi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2 Chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo 1.2.1 Sự cần thiết của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa 2 chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên chuyển giao tiền hoặc tài sản vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận Tín dụng ngân hàng là một quan hệ kinh tế giữa NH và khách hàng, trong đó NH chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng trong một thời gian nhất định với những thoả thuận hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định giữa NH và khách hàng Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội mà trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Tín dụng ngân hàng có nhiều cách phân loại: - Căn cứ theo thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn - Căn cứ theo mức độ trách nhiệm với khách hàng: Tín dụng có bảo đảm và tín dụng không bảo đảm - Căn cứ theo xuất xứ: Tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp - Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: Tín dụng xã hội và lưu thông hàng hoá, tín dụng tiêu dùng - Căn cứ theo phương pháp hoàn trả: Cho vay trả góp, cho vay phi trả góp và cho vay hoàn trả theo yêu cầu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.1.2 Tín dụng ưu đãi và chính sách tín dụng ưu đãi Tín dụng ưu đãi là loại hình tín dụng xã hội, ra đời là một tất yếu khách quan Giai đoạn đầu thời kỳ đổi mới đầu thập niên 90, kinh tế Việt Nam bước đầu kiềm chế được lạm phát, đạt được một số thành quả nhất định, tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đời sống của nhân dân được cải thiện Tuy nhiên theo quy luật phát triển không đồng đều trong xã hội, một số doanh nghiệp và một bộ phận cư dân có vốn, có tri thức, nhạy bén với cơ chế thị trường đã nhanh chóng trở nên giàu có, bên cạnh đó là một bộ phận doanh nghiệp và cư dân do thiếu kinh nghiệm sản xuất, không hoà nhập kịp với cơ chế thị trường và đặc biệt là thiếu vốn đã trở nên nghèo khó Sự phân cực trái chiều làm cho phân hoá giàu nghèo trong xã hội ngày càng rõ nét, khoảng cách thu nhập giữa người giàu và người nghèo ngày càng rộng Lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng bước sang một trang mới, từng bước xoá bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng tự chủ về vốn, tự chịu trách nhiệm về kết quả tài chính Chính vì vậy, để bảo toàn nguồn vốn hoạt động của mình, các ngân hàng thực hiện lựa chọn khách hàng, cho vay đòi hỏi tài sản thế chấp dẫn tới việc một bộ phận dân nghèo không có tài sản thế chấp không được vay vốn của ngân hàng Không có vốn để sản xuất, đời sống của các hộ nghèo ngày càng khó khăn, bế tắc Trước tình hình ấy, để giúp các hộ nghèo thoát khỏi cảnh khó khăn, phát triển sản xuất đòi hỏi một cơ chế tín dụng đặc biệt dành riêng cho đối tượng người nghèo, giúp cho người nghèo dễ tiếp cận với vốn vay ngân hàng hơn đó chính là chính sách tín dụng ưu đãi Chính sách tín dụng ưu đãi là việc Nhà nước sử dụng các nguồn lực tài chính của mình cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng ưu đãi khác nhằm phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giúp người nghèo cũng như Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 các đối tượng khác từng bước hoà nhập và phát triển đồng đều với các thành phần khác trong xã hội Chính sách tín dụng ưu đãi được thiết kế phù hợp với khả năng tài chính của Nhà nước, tránh việc sử dụng tín dụng ưu đãi như một kênh bao cấp của NSNN tạo tâm lý trông chờ ỷ lại vào sự hỗ trợ của Nhà nước, đồng thời được xây dựng đảm bảo không làm xáo trộn thị trường tín dụng tại khu vực, đảm bảo sự tồn tại phát triển hài hoà của tín dụng thương mại và tín dụng ưu đãi 1.2.1.3 Tác dụng của chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo Hộ nghèo đa phần là những người thiếu kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh vì vậy để hộ nghèo thoát nghèo nhất thiết cần đến sự hỗ trợ của Nhà nước để đảm bảo thực hiện mục tiêu “tăng trưởng kinh tế đi đôi với công bằng xã hội” Một trong những hình thức hỗ trợ người nghèo hiệu quả nhất là thông qua kênh tín dụng ưu đãi Thông qua con đường trợ giúp bằng vốn tín dụng ưu đãi, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, người nghèo sẽ được tiếp cận với nền kinh tế thị trường Việc cho vay ưu đãi hộ nghèo bằng vốn của Chính phủ đã làm giảm hẳn nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn và việc bán nông sản non khi các hộ nghèo cần vốn cho sản xuất hoặc chi tiêu trong gia đình, trên cơ sở đó góp phần tăng thu nhập thực tế cho các hộ nghèo Mặt khác, vốn tín dụng ưu đãi đã thu hút lực lượng lao động dôi thừa ở nông thôn vào sản xuất ngành nghề phụ, tránh được tình trạng “nhàn cư vi bất thiện” Sản xuất kinh doanh có hiệu quả, người nghèo sẽ thoát khỏi cảnh nghèo đói, một bộ phận người nghèo sẽ từng bước vươn lên trở thành giàu có Đối tượng người nghèo từ chỗ tiềm ẩn nảy sinh các vấn đề về mặt xã hội trở thành nguồn lực trong phát triển kinh tế xã hội Đây là một vấn đề quan trọng trong việc thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội ở vùng sâu, vùng xa, nơi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ... Chương 2: Thực trạng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 3: Giải pháp góp phần phát triển ổn định cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Website:... nghèo ngân hàng, sở đưa giải pháp khắc phục hạn chế đó, góp phần phát triển hoạt động cho vay người nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chuyên đề gồm phần: Chương 1: Cho vay người nghèo kinh... nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam? ?? nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, đánh giá thành tựu, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo ngân