Các giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ ATM tại Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh 8.doc

Các giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ ATM tại Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh 8

Chương 1 :

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 8

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Tên ngân hàng : Ngân hàng Công thương Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế : Industrial and Commercial Bank of Vietnam (ICBV) Tên viết tắt : INCOMBANK (ICB)

Hội sở chính : 108 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội Điện thoại : (84-4) 9421333 – (84-4) 9421030

Fax : (84-4) 9422337 Webside : www.icb.com.vn

Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập vào tháng 7 năm 1988 từ một bộ phận của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (Vụ tín dụng công nghiệp và Vụ tín dụng thương nghiệp) theo QĐ 53/HĐBT và QĐ 402/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

Tháng 8 năm 1992, INCOMBANK đã nghiên cứu và đưa ra mô hình ngân hàng hai cấp bao gồm trụ sở chính và các chi nhánh trực thuộc trực tiếp Ngày 01/04/1993, Ngân hàng đã áp dụng thí điểm mô hình này tại Hà Nội bằng cách sát nhập hội sở chính vào trụ sở của chi nhánh Hà Nội, nâng cấp các chi nhánh quận trong thành phố thành chi nhánh khu vực, thực hiện thanh toán kinh tế nội bộ, trực thuộc sự quản lý điều hành của Tổng giám đốc NHCTVN Đến tháng 10/1993, các chi nhánh NHCT quận, huyện tại thành phố Hồ Chí Minh đã chính thức đi vào hoạt động theo mô hình ngân hàng hai cấp.

Với số vốn ban đầu do ngân sách cấp là 200 tỷ đồng tương đương với 30 triệu USD lúc bấy giờ, cho đến nay NHCTVN đã là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam Tổng tài sản của Ngân hàng chiếm hơn 25% tổng giá trị tài sản của toàn bộ hệ thống ngân hàng nội địa, thị phần cho vay và huy dộng vốn của INCOMBANK chiếm tỉ trọng 20% trên thị trường Việt Nam Hiện nay, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng hiệu quả, ổn định và vẫn tiếp tục tăng trưởng không ngừng.

Trải qua hơn mười bảy năm xây dựng và phát triển, dù gặp rất nhiều khó khăn, NHCTVN đã cùng với toàn ngành ngân hàng đóng góp tích cực cho sự nghiệp công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước Nhờ có mạng lưới rộng khắp trên cả nước,

INCOMBANK đã huy động được một nguồn vốn lớn để cung ứng cho nhu cầu vốn của nền kinh tế Nguồn vốn huy động từ 947 tỷ đồng (1988) đã tăng lên thành 105747 tỷ đồng (2005) với tốc độ bình quân là 40%/năm, trong đó nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm 17,1% tổng nguồn vốn.

Với lượng vốn huy động hàng năm liên tục tăng, Ngân hàng đã chủ động cho vay và đầu tư vào các dự án lớn, trọng điểm của Chính phủ như : tham gia đầu tư vào các dự án phát triển ngành dầu khí Việt Nam; những dự án xây dựng các nhà máy thủy điện, nhà máy nhiệt điện, các cơ sở hạ tầng tại nhiều tỉnh và thành phố; tài trợ vốn cho những dự án đầu tư phát triển của ngành giấy, ngành dệt may… Một số dự án đã hoàn thành và đi vào hoạt động rất hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp và cả quốc gia Bên cạnh đó, NHCTVN cũng hỗ trợ vốn cho vay theo các chương trình của Nhà nước như : cho vay tạm trữ lương thực; cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn; cho vay sinh viên; cho vay hỗ trợ đồng bào bão lụt… Những hoạt động đó đã góp phần tăng trưởng kinh tế, cải thiện cơ sở hạ tầng của nhiều tỉnh và thành phố, tạo công ăn việc làm cho hàng triệu lao dộng, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của nhiều ngành và nhiều doanh nghiệp,

góp phần phát huy tối đa nội lực của nền kink tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, ổn định nền tài chính – tiền tệ quốc gia.

INCOMBANK luôn là ngân hàng đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đặc biệt là chuyển tiền bằng hệ thống điện tử nối mạng giữa các chi nhánh NHCTVN và hội sở chính Ngân hàng đã đặt quan hệ đại lý với 735 ngân hàng trên toàn cầu, có thể thanh toán qua mạng SWIFT có gắn mã khoá tới 11915 ngân hàng và chi nhánh ở khắp các châu lục Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác như : tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ, môi giới, cho thuê tài chính, tư vấn… Đến nay, tổng giá trị xuất nhập khẩu đạt gần 5 tỷ USD, tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ tăng từ 3% (1995) lên 7,5% (2005) trên tổng doanh thu.

NHCTVN vẫn tiếp tục tăng trưởng đều đặn qua các năm với tốc độ bình quân hơn 20%/năm, có năm tăng đến 35% so với năm trước Thời gian gần đây, Ngân hàng đã đưa vào vận hành có hiệu quả hệ thống ATM, phát triển các dịch vụ thẻ hiện đại (CASH Card, CREDIT Card…), chính thức là ngân hàng trực tiếp phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế VISA Card và MASTER Card INCOMBANK còn là thành viên của Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB).

Mạng lưới kinh doanh của NHCTVN trải rộng khắp toàn quốc và không ngừng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng, bao gồm : hội sở chính, 2 sở giao dịch, 130 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch Ngoài ra, Ngân hàng có 3 công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH chứng khoán, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản; 2 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm đào tạo Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2005 được trao cho Ngân hàng là một minh chứng về thương

hiệu, ghi nhận những nỗ lực và thành công trong kinh doanh của Ngân hàng trong suốt mười bảy năm qua.

Phương châm hoạt động của INCOMBANK sau năm 2005 là hội nhập và phát triển vững chắc, trở thành ngân hàng đạt tiêu chuẩn tiên tiến trong khu vực Vì vậy, Ngân hàng đã đề ra mục tiêu và định hướng chiến lược đến năm 2010 là : “Xây dựng NHCTVN thành một ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại của Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam”.

1.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 8 :

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển :

Ngân hàng Công thương chi nhánh 8 (NHCT-CN8) là một trong mười bốn chi nhánh của NHCTVN tại Tp Hồ Chí Minh, được thành lập theo quyết định dố 175/QĐ TP.HCM ngày 17/10/1975 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên gọi Chi nhánh 13, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước TP.HCM Đến tháng 8/1988, Chi nhánh 13 được đổi tên thành Ngân hàng Công thương chi nhánh 8 TP.HCM.

Khi nền kinh tế Việt Nam chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế thị trường, hệ thống ngân hàng nội địa cũng chuyển mình từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng mở rộng của thị trường trong nước và quốc tế Chính vì vậy, ngày 22/10/1993, NHCT-CN8 đã chuyển sang hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng hai cấp.

Trụ sở hiện giờ của NHCT-CN8 tọa lạc tại 196-202 Hưng Phú P.8, Q.8 Dù nằm ở địa bàn không thuận lợi, dân cư đa số là dân lao động nghèo, cơ sở hạ tầng chưa phát triển nhưng NHCT-CN8 đã từng bước khắc phục tất cả khó khăn, mở rộng hoạt động của mình, thành lập thêm bốn quỹ tiết kiệm và bốn năm liền được xếp loại giỏi trong kinh doanh.

1.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động của các phòng ban :

Bộ máy quản trị của NHCT-CN8 rất năng động, bao gồm :

- Ban Giám đốc

- Phòng Kiểm soát nội bộ

- Phòng Kinh doanh

- Phòng Kế toán

- Phòng Ngân quỹ

- Phòng Hành chánh nhân sự

- Phòng Kinh doanh đối ngoại

- Phòng Quản lý tiền gửi dân cư

Sơ đồ tổ chức

Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hay không, không chỉ phụ thuộc vào phương hướng kinh doanh của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào sự điều hành cùng sự nỗ lực của tất cả nhân viên ngân hàng Vì vậy, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban cũng như kết cấu của ngân hàng đều rất quan trọng.

Ban Giám đốc : là bộ phận đầu não quản lý mọi hoạt động của Ngân hàng,

gồm có 1 Giám đốc và các Phó giám đốc Ban lãnh đạo là trung tâm ra

Ban Giám đốc

quyết định thực hiện, thiết lập chính sách, đề ra chiến lược và phát triển kinh doanh cũng như xét duyệt mọi hoạt động của đơn vị mình Ban giám đốc còn phải chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh và các vấn đề có liên quan đến chi nhánh.

PhòngKiểm soát nội bộ : trực thuộc phòng kiểm soát của NHCTVN Phòng

kiểm soát thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động của chi nhánh, tham mưu cho ban giám đốc, giám sát kiểm tra việc tổ chức thực hiện những quy trình nghiệp vụ, chế độ quy định về quản lý kinh doanh, quản trị điều hành và phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát có kế hoạch, thực hiện kiểm tra theo yêu cầu của ban giám đốc, làm đầu mối khi có đoàn thanh tra, kiểm toán của Trung ương đến công tác.

Phòng Kinh doanh : là phòng chịu sự chỉ đạo trực tiếp của ban giám đốc ,

bao gồm Trưởng phòng, Phó phòng và ccá nhân viên tín dụng Phòng kinh doanh có chức năng thẩm định và thực hiện các khoản cho vay và thu hồi nợ của khách hàng, kiểm tra quá trình sử dụng các khoản vay vốn đồng thời tham mưu cho ban giám đốc các vấn đề liên quan đến tín dụng, đề xuất ý kiến về lãi suất, điều kiện cho vay và thu nợ, tư vấn cho khách hàng về cá dự án đầu tư vốn trung và dài hạn Phòng kinh doanh quan hệ chặt chẽ với các phòng ban khác nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh đạt hiệu quả tối ưu.

Phòng Kế toán : là nơi trực tiếp giao dịch nhiều với khách hàng nên có thể

xem nay là bộ mặt của NHCT-CN8 Phòng kế toán cung ứng cho khách

hàng các dịch vụ can thiết như : thu chi tiền mặt, mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, chuyển khoản, rút và chuyển tiền bảo đảm nhận bằng CMND, làm thẻ ATM Cuối ngày, phòng kế toán phải xác định nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng.

Phòng Ngân quỹ : là phòng thực hiện những hoản thu chi bằng tiền mặt khi

có sự xác nhận của phòng kế toán khi khách hàng đến nộp tiền để trả tiền vay, lãi vay, đổi séc, giải ngân… Khi nhận tiền từ khách hàng, phòng ngân quỹ sẽ kiểm tra lại toàn bộ số tiền khách hàng nộp vào nhằm tránh mọi nhầm lẫn, thiếu sót… gây thiệt hại cho cả khách hàng và Ngân hàng.

Phòng Hành chánh nhân sự : là nơi tiếp nhận công văn từ NHNN và

chuyển công văn đi đồng thời quản lý hoạt động của toàn bộ nhân viên, soạn thảo các văn bản họp , hội nghị trong chi nhánh, sắp xếp bố trí cán bộ công nhân viên vào công việc phù hợp, phụ trách tiếp nhận hồ sơ và phỏng vấn tuyển dụng theo quyết định của ban giám đốc, cung cấp đồ dùng văn phòng phẩm cho các phòng ban, cung cấp thông tin báo chí, tạp chí cho các phòng ban để nắm bắt thông tin thị trường

Phòng Kinh doanh đối ngoại : thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu như mua

bán ngoại tệ, mở L/C… và những nghiệp vụ thanh toán quốc tế khác.

Phòng Quản lý tiền gửi dân cư : là phòng mới được thành lập nhằm giúp

cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Phòng quản lý tiền gửi dân cư có nhiệm vụ tham mưu cho ban giám đốc về chỉ đạo công tác và tổ chức

nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh theo quy định hiện hành, tổng hợp các thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh, những khó khăn và thuận lợi của chi nhánh nhằm phân tích, đánh giá và đề xuất các biện pháp khắc phục, các phương pháp giải quyết, xây dựng công tác tiếp thị, phát triển các sản phẩm ngân hàng để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Quỹ tiết kiệm : được phân bổ đều ở những địa bàn khác trong quận nhằm

khai thác triệt để và tiếp nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và cá nhân tại nơi mà quỹ tiết kiệm đang hoạt động.

1.2.3 Những hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng Công thương chi nhánh 8 :

NHCT-CN8 cung cấp cho khách hàng các hoạt động nhgiệp vụ sau đây : 1) Nhận tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức, đơn vị kinh tế, cá nhân trong nước và nước ngoài.

2) Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư.

3) Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền nhanh trong nước và quốc tế qua hệ thống mạng máy tính viễn thông.

4) Thực hiện các nghiệp vu tín dụng thuê mua

5) Nhận chiết khấu các sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu do các ngân hàng thương mại, Kho bạc phát hành.

6) Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, mở L/C, thanh toán quốc tế, bảo lãnh cho vay, thanh toán L/C nhập khẩu, ứng trước bộ chứng từ.

7) Thực hiện các dịch vụ kiều hối, mua bán và chuyển đổi ngoại tệ.

8) Thực hiện các dịch vụ thu tiền gủi tại các cơ quan, đơn vị kinh tế và tiền gửi tiết kiệm (50.000.000 VND trở lên) tại nhà của cá nhân cùng các dịch vụ khác.

1.2.4 Giới thiệu phòng Kế toán :

Phòng Kế toán có tất cả 12 nhân viên, bao gồm :

- 1 Kế toán trưởng quản lý chung

- 2 Phó phòng hỗ trợ Kế toán trưởng trong những công việc thuộc trách nhiệm của mình.

- Các nhân viên ở những bộ phận khác :

 Bộ phận giao dịch với khách hàng : có 4 quầy giao dịch

 Giao dịch với khách hàng là các cơ quan, tổ chức Nhà nước, các doanh nghiệp quốc doanh.

 Giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân.

 Bộ phận thanh toán :

 Thanh toán điện tử : thực hiện thanh toán qua hệ thống máy vi tính giữa các Ngân hàng cùng hệ thống.

 Thanh toán bù trừ : có quan hệ thanh toán với các Ngân hàng trên cùng địa bàn.

 Thanh toán qua tiền gửi tại NHNN.

Ngoài ra phòng Kế toán còn có các bộ phận quản lý tiền gửi dân cư thông qua các quỹ tiết kiệm ở các cơ sở.

1.2.5 Những thành tựu và hạn chế của NHCT-CN8 những năm gần đây:

Thành tựu :

- Công tác điều hành và chỉ đạo được thực hiện khá tốt.

- Cơ sở vật chất của Chi nhánh được trang bị khá hiện đại, khang trang tạo điều kiện thoải mái và thuận lợi cho nhân viên lẫn khách hàng đến giao dịch.

- Đội ngũ CBCNV được mở rộng và không ngừng nâng cao về trình độ, khả năng xử lý nghiệp vụ để có thể làm tốt công tác được giao trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay.

- Đổi mới tư duy kinh tế từ bị động sang thế chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, dự án khả thi để cho vay.

- Chi nhánh tập trung vốn có trọng tâm, trọng điểm, chú ý các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu quả Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay và thu nợ được thực hiện rất chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn Nhờ vậy, ngân hàng đã hạn chế được một phần nợ quá hạn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng.

- Chi nhánh đã tạo được uy tín với khách hàng do nắm bắt kịp xu hướng phát triển của xã hội, cũng như nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.

- Ban giám đốc rất quan tâm đến công tác an toàn kho quỹ trong những năm qua, đã bảo mật và không để xảy ra mất mát mát tiền bạc, những chứng từ có liên quan Ngân hàng đã gởi lại tiền thừa cho khách hàng, nâng cao uy tín hoạt động của mình và phẩm chất đạo đức của nhân viên Chi nhánh.

Hạn chế :

- Ngân hàng chưa thu hút tối đa tiềm năng vốn có của các tầng lớp dân cư, các thành phần kinh tế trong và ngoài địa bàn quận 8.Vì vậy, nguồn vốn chưa đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên vay vốn điều hoà của NHNN, làm giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.

- Việc huy động vốn trung và dài hạn gặp không ít khó khăn do thu nhập bình quân của dân cư chưa cao, tâm lý người dân chưa an tâm khi gửi tiền dài hạn tại ngân hàng.

- Chưa có sự phối hợp đồng bộ và tích cực giữa các cơ quan hữu quan và ngân hàng trong việc giải quyết những vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, nhiều khoản cho vay theo đúng quy định Nhà nước nhưng vẫn không thu hồi được nợ trong khi việc này đã vượt quá chức năng của ngân hàng.

- Thời gian làm việc của cán bộ tín dụng nói riêng và nhân viên ngân hàng nói chung còn gò bó trong giờ hành chánh Mà một số khách hàng không thể đến ngân hàng khi có việc cần vì còn phải làm công việc của mình.

- Hình thức huy động còn giản đơn, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng nên hiệu quả của công tác huy động vốn đa bị ảnh hưởng.

- Chi nhánh gặp khó khăn trong việc thẩm định các dự án vay vốn và tài chính của khách hàng do hệ thống văn bản pháp lý về hoạt động tài chính – ngân hàng, dân sự, hình sự… vẫn chưa hoàn chỉnh, thiếu sự đồng bộ, trùng lắp giữa các điều khoản,

không đủ sức điều khiển những diễn biến phức tạp trong thực tế hoạt động của ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.

Chương 2 :

HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 8

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN THẺ :

2.1.1Khái niệm :

Thẻ thanh toán (TTT) là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT), các ngân hàng đại lý và các máy rút tiền tự động (ATM : Automated Teller Machine) hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi số dư trên tài khoản tiền gửi.

Có 3 loại thẻ thanh toán :

Thẻ ghi nợ : áp dụng đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng thanh

toán thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng, do giám đốc ngân hàng phát hành thẻ xem xét quyết định Mỗi thẻ có ghi hạn mức thanh toán tối đa do NHPHT quy định, khách hàng chỉ được thanh toán trong phạm vi hạn mức của thẻ.

Thẻ ký quỹ thanh toán : áp dụng rộng rải cho mọi khách hàng muốn sử

dụng thẻ loại này, khách hàng phải lưu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng và được sử dụng thẻ có giá trị thanh toán bằng số tiềàn ký quỹ ghi trong thẻ đã lưu ký.

Thẻ tín dụng : áp dụng đối với khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng

đồng ý cho vay tiền Khách hàng chỉ được thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng chấp nhận bằng văn bản.

Tuy là một hình thức thanh toán hiện đại nhưng để sử dụng thẻ, ngoài việc mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và lưu ký vào đó một số tiền tương đối lớn (với thẻ ký quỹ thanh toán tại Việt Nam, số tiền tối thiểu là 5.000.000VND), khách hàng phải mua thẻ (giá trung bình là 10 USD) Khi muốn thanh toán, khách hàng phải đưa thẻ vào một thiết bị chuyên dụng chỉ có ở điểm giao dịch có quan hệ thanh toán với ngân hàng Vì vậy, việc phát hành và thanh toán thẻ ở Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn.

2.1.2Các chủ thể có liên quan đến nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ :

- Ngân hàng phát hành thẻ : là ngân hàng thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật

mã, ký hiệu… cho các loại thẻ thanh toán được đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng thẻ Sau đó, ngân hàng sẽ cung cấp hoặc bán thẻ cho khách hàng và chịu trách nhiệm thanh toán số tiền mà khách hàng trả cho người bán bằng thẻ thanh toán.

- Ngân hàng đại lý : hay còn gọi là ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT) là ngân

hàng có nhiệm vụ trả tiền cho cơ sở tiếp nhận thẻ khi nhận được biên lai thanh toán, trả tiền mặt theo yêu cầu của chủ thẻ, nhận chuyển tiếp số tiền thanh toán bằng thẻ đến bên bán.

- Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) : là các đơn vị bán hàng, cung ứng dịch vụ như

cửa hàng, khách sạn… được trang bị kỹ thuật để nhận thẻ thanh toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt… Khi thanh toán, các cơ sở tiếp nhận thẻ sử dụng máy đọc do NHTTT trang bị để kiểm tra thẻ và biên lai thanh toán Ở Việt Nam, CSTNT phải trả

phí cho NHPHT, nếu thực hiện không đúng quy định của NHPHT thì CSTNT sẽ phải chịu tổn that khi xảy ra sự cố.

- Chủ thẻ : là các công ty, xí nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng TTT

và được NHPHT chấp nhận cho sử dụng các laọi thẻ nói trên Chủ thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ.

2.1.3Đặc điểm :

Thẻ thanh toán hầu hết đều được làm bằng nhựa ABS hoặc PC cấu tạo với 3 lớp được ép với kỹ thuật cao Thẻ có kích thước 84mm x 54mm x 0,76mm có góc tròn gồm 2 mặt :

Mặt trước :

- Tên và biểu tượng của NHPHT

- Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi.

- Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi

- Biểu tượng của Tổ chức thẻ (nếu là thẻ thanh toán quốc tế)

- Các đặc điểm để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo như : ký hiệu riêng của từng Tổ chức thẻ.

- Ngoài ra còn có thể có ccác yếu tố khác như : chữ ký, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chip đối với thẻ điện tử)

Mặt sau :

- Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhất như : số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.

- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ

Đồng tiền thanh toán trên thẻ là VND (đối với thẻ nội địa) hoặc đồng ngoại tệ (đối với thẻ quốc tế).

2.1.4 Điều kiện để phát hành thẻ :

NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ khi ngân hàng xin phát hành thẻ có đủ các điều kiện sau :

Thẻ nội địa :

- Có năng lực tài chính lành mạnh, không vi phạm pháp luật.

- Đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn, đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý hệ thống này theo thông lệ quốc tế.

- Chứng minh được sự cần thiết, hiệu quả kinh doanh và tính khả thi của việc đầu tư vào hệ thống phát hành và thanh toán thẻ.

- Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và tài liệu có liên quan theo yêu cầu của NHNN khi xét đơn xin phát hành thẻ.

Thẻ quốc tế : Ngoài những điều kiện trên, ngân hàng xin phát hành thẻ

quốc tế còn phải có điều kiện sau :

- Ngân hàng xin phát hành thẻ phải được NHNN cấp giấy phép hoạt động kinh doanh ngoại hối và cho phép thực hiện thanh toán quốc tế, đồng thời phải là hội viên chính thức của Tổ chức thẻ quốc tế.

* Hồ sơ xin phát hành thẻ : gồm có :

 Thẻ nội địa :

- Đơn xin phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ.

- Bản sao giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của ngân hàng xin phát hành thẻ.

- Bản sao giấy phép thành lập và hoạt động của ngân hàng xin phát hành thẻ.

- Văn bản chứng minh đầy đủ về hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ.

- Phương án hoạt động của hệ thống phát hành và thanh toán thẻ Phương án này phải chứng minh được sự can thiết, hiệu quả kinh doanh và tính khả thi của việc thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ.

- Các tài liệu khác có liên quan theo yêu cầu của NHNN.

Thẻ quốc tế : Ngoài các hồ sơ trên, hồ sơ xin phát hành thẻ quốc tế còn bao

gồm :

- Giấy phép hoạt động ngoại hối và thực hiện thanh toán quốc tế.

- Thoả ước cấp giấy phép làm hội viện được ký kết giữa ngân hàng xin phát hành thẻ và tổ chức thẻ quốc tế.

2.1.5Điều kiện để sử dụng thẻ :

Chủ thẻ phải có đủ các điều kiện sau :  Chủ thẻ chính :

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.

- Là chủ tài khoản tiền gửi cá nhân mở tại NHPHT (nếu sử dụng thẻ thanh toán)

- Đáp ứng các điều kiện về đảm bảo tín dụng và các điều kiện khác do NHPHT quy định (nếu sử dụng thẻ tín dụng)

 Chủ thẻ phụ :

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.

- Được chủ thẻ chính cam kết đảm bảo thanh toán toàn bộ các khoản tiền thanh toán, lãi và phí phát sinh khi sử dụng thẻ.

- Đáp ứng các điều kiện khác của NHPHT.

2.1.6Phạm vi và thời hạn sử dụng thẻ :

Phạm vi sử dụng thẻ :

Thẻ được sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ tại CSCNT hoặc rút tiền mặt tại NHPHT, NHTTT, các máy ATM và nhận các dịch vụ khác do NHPHT cung cấp Trong trường hợp được NHPHT hoặc NHTTT cho phép, thẻ có thể được sử dụng để rút tiền VND tại CSCNT.

Việc sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng ngoại tệ chỉ được thực hiện ngoài lãnh thổ Việt Nam hoặc tại các tổ chức và cá nhân trong nước được phép thu ngoại tệ Các NHPHT, NHTTT chỉ cho phép chủ thẻ rút tiền mặt ngoại tệ tại

các quay giao dịch của NHPHT hoặc NHTTT theo quy định hiện hành của pháp luật về quản lý ngoại hối; NHPHT và NHTTT không được cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút ngoại tệ tại các máy ATM ở trong nước.

Thời hạn sử dụng thẻ : do NHPHT quy định Riêng đối với thẻ tín dụng tối

đa không quá 3 năm kể từ khi thẻ được phát hành.

2.1.7Quy trình phát hành và thanh toán thẻ :

Sơ đồ phát hành và thanh toán thẻ

(1) Chủ thẻ làm thủ tục xin cấp thẻ.

NHPHT cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho NHTTT, CSCNT.

(2) Chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ.