Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển LI M U K t sau i hi ng ton quc ln th VI, Vit Nam bc sang mt thi k phỏt trin mi. S chuyn i sang nn kinh t th trng ó em li nhiu thnh tu kinh t - xó hi to ln cho t nc. Nhiu lnh vc kinh t c y mnh, i sng nhõn dõn cng ngy cng c nõng cao. Trong quỏ trỡnh phỏt trin ú, bo him ó v ang chng minh c vai trũ tớch cc ca mỡnh i vi hot ng sn xut - kinh doanh núi riờng cng nh vi cuc sng núi chung. ng thi, bo him cng ó tr thnh mt ngnh kinh doanh giu tim nng phỏt trin, thu hỳt rt nhiu lao ng. Ngnh bo him nc ta mi thc s bt u phỏt trin t cỏch õy khong 10 nm khi th c quyn kinh doanh bo him c xoỏ b theo ngh nh 100 CP c Chớnh ph ban hnh ngy 18/12/1993. K t ú n nay, ngnh bo him ó cú nhng bc tin ỏng k v nu c phỏt trin ỳng hng, ngnh s gúp phn rt tớch cc vo cụng cuc cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc trong th k mi. Vic tỡm hiu thc trng tỡnh hỡnh kinh doanh bo him Vit Nam t ú, a ra c nhng gii phỏp nhm phỏt trin ngnh bo him trong giai on ti l rt cn thit. Nhn thc rừ tm quan trng ú, v vi lũng yờu thớch mụn hc Bo him, em xin c chn nghiờn cu ti Bo him Vit Nam - thc trng v gii phỏp phỏt trin cho bi khoỏ lun tt nghip ca mỡnh, vi ni dung: Chng I: Khỏi quỏt chung v bo him Chng II: Thc trng hot ng bo him Vit Nam thi gian qua Chng III: Mt s gii phỏp nhm phỏt trin ngnh bo him Vit Nam Do nhng hn ch v kin thc thc t cng nh ngun ti liu, bi khoỏ lun khụng th trỏnh khi nhng thiu sút. Em rt mong s nhn c ý kin ch bo, úng gúp t phớa cỏc thy cụ v cỏc bn hon thin hn na ti nghiờn cu ca mỡnh. Em xin c chõn thnh cm n cỏc thy cụ giỏo trng i hc Ngoi Thng, c bit l thy giỏo TS. V S Tun ó tn tỡnh giỳp em hon thnh bi khoỏ lun tt nghip ny. Ngoi ra, em cng rt cm n gia ỡnh, bn bố ó to iu kin thun li cho em trong sut quỏ trỡnh nghiờn cu. H Ni, thỏng 12/2003 - 1 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 1 - - 1 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển CHNG I: KHI QUT CHUNG V BO HIM ******************* I. KHI NIM CHUNG V BO HIM 1. Ngun gc ca bo him Ngy nay, bo him ó tr thnh mt ngnh kinh doanh phỏt trin rt mnh, vi tc tng trng trung bỡnh khỏ cao. c bit, mt s nc trờn th gii, bo him ó tr thnh mt phn khụng th thiu trong kinh doanh cng nh trong cuc sng núi chung. Vy bo him cú ngun gc nh th no? Bo him cú ngun gc t rt xa xa trong lch s vn minh nhõn loi. Tuy nhiờn, bo him thc s xut hin t khi no thỡ ngi ta vn cha cú c cõu tr li chớnh xỏc. í tng v bo him c coi l ó xut hin t khỏ lõu, khi m ngi xa ó nhn ra li ớch ca vic xõy dng mt kho thúc lỳa d tr chung phũng khi mt mựa, chin tranh Nh vy, ngay t xa xa, con ngi ó cú ý thc v nhng bt trc cú th xy n vi mỡnh, v tỡm cỏch phũng trỏnh chỳng. í tng v s ri ro (risk) c hỡnh thnh mt cỏch rừ nột vo khong th k XV, khi chõu u m nhng cuc thỏm him, khai phỏ ti cỏc min t chõu , chõu M. Nhu cu giao thng gia cỏc chõu lc tr nờn mnh m, ngnh hng hi ngy cng phỏt trin. Nhng i tu buụn ln ra i, v tr v vi s giu cú t ngun hng di do, hp dn t nhng min t mi. Tuy nhiờn, ng hnh vi ú cng l nhng trng hp ri ro khụng quay v c do nhiu nguyờn nhõn nh: dụng bóo, lc ng, cp bin Nhng nh u t cho nhng chuyn i mo him nh vy ó cm thy s cn thit phi cựng nhau chia s ri ro trỏnh tỡnh trng mt s ngi b mt trng khon u t ca mỡnh do mt hin tng ngu nhiờn khin tu ca h b thit hi hoc mt tớch. thc hin iu ny, ngi ta cú hai la chn: thnh lp liờn doanh cựng li n, l chu, hoc tham gia bo him. trng hp th hai, mt s cỏ nhõn hay cụng ty s nhn c phớ bo him (premium) bng tin mt, i li l li cam kt s tr mt khon bi thng (indemnity) cho ch tu trong trng hp tu b mt tớch. Nhng ngi bo him (the insurers) ó to ra mt qu chung m h cam kt s dng thanh toỏn cho ngi c bo him (the insured) khi ri ro xy ra. - 2 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 2 - - 2 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Vo thi k u, khi tn tht xy ra, ngi nhn bo him phi bỏn mt s ti sn, hoc rỳt tin t ti khon ngõn hng thanh toỏn cho ngi c bo him. Tuy nhiờn, mt s nh kinh doanh ó nhanh chúng nhn ra rng rt nhiu thnh viờn ca cng ng khụng mun nhn bo him cho nhng ri ro ln nh vy. V khỏi nim gúp vn chung ó dc hỡnh thnh cựng vi vic kờu gi mi ngi mua c phn ca cỏc cụng ty bo him. Ch cn cỏc khai thỏc viờn chuyờn nghip tớnh toỏn mt cỏch y , chớnh xỏc trong vic la chn ri ro bo him v s phớ bo him phi úng cho mi loi ri ro c th thỡ qu ny s luụn cú kh nng bi thng tn tht cho ngi c bo him nu xy ra ri ro. ng thi, cỏc c ụng cng vn cú lói c phn mc h hi lũng vi vic u t ca mỡnh. Bo him hỡnh thnh do s tn ti cỏc loi ri ro v s ũi hi con ngi phi cú nhng bin phỏp phũng, ngn chn vic xy ra ri ro, ng thi, khc phc, hn ch nhng hu qu ca ri ro. Bt u t bo him hng hi, ri ti nhng loi bo him khỏc nh bo him ho hon, bo him nhõn th , bo him ngy nay ó phỏt trin nhanh chúng trờn nhiu mt v dn dn úng vai trũ rt quan trng i vi con ngi. 2. nh ngha Mc dự bo him ó cú ngun gc v lch s phỏt trin khỏ lõu i, nhng do tớnh c thự ca loi hỡnh dch v ny, cho n nay vn cha cú mt nh ngha thng nht v bo him. Theo cỏc chuyờn gia bo him, mt nh ngha y v thớch hp cho bo him phi bao gm vic hỡnh thnh mt qu tin t (qu bo him), s hoỏn chuyn ri ro v phi bao gm c s kt hp s ụng cỏc n v i tng riờng l, c lp chu cựng mt ri ro nh nhau to thnh mt nhúm tng tỏc. Cú rt nhiu nh ngha khỏc nhau v bo him. Theo Dennis Kessler, "bo him l s úng gúp ca s ụng vo s bt hnh ca s ớt." Cũn theo Monique Gaullier, "bo him l mt nghip v qua ú, mt bờn l ngi c bo him cam oan tr mt khon tin gi l phớ bo him thc hin mong mun cho mỡnh hoc cho ngi th ba trong trng hp xy ra ri ro s nhn c mt khon n bự cỏc tn tht c tr bi mt bờn khỏc: ú l ngi bo him. Ngi bo him nhn trỏch nhim i vi ton b ri ro v n bự cỏc thit hi theo cỏc phng phỏp ca thng kờ." Cỏc nh ngha trờn hoc quỏ thiờn v gúc xó hi, hoc quỏ thiờn v gúc kinh t, k thut, ớt nhiu cng cũn thiu sút, cha phi l mt khỏi nim bao quỏt, hon chnh. Núi mt cỏch chớnh xỏc, bo him l mt dch v ti chớnh, da trờn c s tớnh toỏn khoa hc, ỏp dng bin phỏp huy ng nhiu ngi, nhiu n v cựng tham gia xõy dng qu bo him bng tin bi thng thit hi v ti chớnh do ti sn hoc tớnh mng ca ngi c bo - 3 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 3 - - 3 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển him gp phi tai nn ri ro bt ng. Tp on bo him AIG (M) nh ngha: Bo him l mt c ch, theo c ch ny, mt ngi, mt doanh nghip hay mt t chc chuyn nhng ri ro cho cụng ty bo him, cụng ty ú s bi thng cho ngi c bo him cỏc tn tht thuc phm vi bo him v phõn chia giỏ tr thit hi gia tt c nhng ngi c bo him. Theo Lut kinh doanh bo him ca Vit Nam (ban hnh ngy 09/12/2000) thỡ kinh doanh bo him l hot ng ca doanh nghip bo him nhm mc ớch sinh li, theo ú doanh nghip bo him chp nhn ri ro ca ngi c bo him, trờn c s bờn mua bo him úng phớ bo him doanh nghip bo him tr tin bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho ngi c bo him khi xy ra s kin bo him." Nh vy, cú mt khỏi nim chung nht v bo him, chỳng ta cú th a ra nh ngha: Bo him l mt s cam kt bi thng ca ngi bo him vi ngi c bo him v nhng thit hi, mt mỏt ca i tng bo him do mt ri ro ó tho thun gõy ra, vi iu kin ngi c bo him ó thuờ bo him cho i tng bo him ú v np mt khon tin gi l phớ bo him. 3. Bn cht ca bo him Bng s úng gúp ca s ụng ngi vo mt qu chung, khi cú ri ro, qu s cú kh nng trang tri v bự p cho nhng tn tht ca s ớt. Mi cỏ nhõn hay n v ch cn úng gúp mt khon tin trớch t thu nhp cho cỏc cụng ty bo him. Khi tham gia mt nghip v bo him no ú, nu gp tn tht do ri ro c bo him gõy ra, ngi c bo him s c bi thng. Khon tin bi thng ny c ly t s phớ m tt c nhng ngi tham gia bo him ó np. Tt nhiờn, ch cú mt s ngi tham gia bo him gp tn tht, cũn nhng ngi khụng gp tn tht s mt khụng s phớ bo him. Nh vy, cú th thy, thc cht ca bo him l vic phõn chia tn tht ca mt hoc mt s ngi cho tt c nhng ngi tham gia bo him cựng chu. Do ú, mt nghip v bo him mun tin hnh c phi cú nhiu ngi tham gia, tc l, bo him ch hot ng c trờn c s lut s ụng (the law of large numbers), cng nhiu ngi tham gia thỡ xỏc sut xy ra ri ro i vi mi ngi cng nh v bo him cng cú lói. Vi hỡnh thc s ụng bự cho s ớt ngi b thit hi, t chc bo him s giỳp gim thiu thit hi kinh t ca tng cỏ nhõn hay n v khi gp ri ro, tit kim c ngun chi cho ngõn sỏch nh nc. Nh vy, thc cht mi quan h trong hot ng bo him khụng ch l mi quan h gia ngi bo him v ngi c bo him, m suy rng ra, nú l tng th - 4 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 4 - - 4 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển cỏc mi quan h gia nhng ngi c bo him trong cng ng xoay quanh vic hỡnh thnh v s dng qu bo him. Qu bo him c to lp thụng qua vic huy ng phớ bo him, s ngi tham gia cng ụng thỡ qu cng ln. Qu c s dng trc ht v ch yu l bự p nhng tn tht cho ngi c bo him, khụng lm nh hng n s liờn tc ca i sng xó hi v hot ng sn xut - kinh doanh trong nn kinh t. Ngoi ra, qu cũn c dựng trang tri chi phớ, to nờn ngun vn u t cho xó hi. Bo him thc cht l h thng cỏc quan h kinh t phỏt sinh trong quỏ trỡnh phõn phi li tng sn phm xó hi di hỡnh thỏi giỏ tr, nhm hỡnh thnh v s dng qu bo him cho mc ớch bự p tn tht do ri ro bt ng xy ra vi ngi c bo him, m bo quỏ trỡnh tỏi sn xut c thng xuyờn, liờn tc. 4. Cỏc nguyờn tc c bn ca bo him Hot ng kinh doanh bo him ngy nay ó t n trỡnh phỏt trin cao nhiu nc trờn th gii, vi rt nhiu loi hỡnh, cng nh i tng c bo him ngy cng rng m v tr nờn ht sc phong phỳ. Tuy nhiờn, hot ng bo him vn c tin hnh trờn c s mt s nguyờn tc c bn ca nú. 4.1. Nguyờn tc ch bo him s ri ro, khụng bo him s chc chn (fortuity not certainty) Nguyờn tc ny ch ra rng ngi bo him ch bo him mt ri ro, tc l bo him mt s c, mt tai nn, tai ho, xy ra mt cỏch bt ng, ngu nhiờn, ngoi ý mun ca con ngi ch khụng bo him mt cỏi chc chn xy ra, ng nhiờn xy ra, cng nh ch bi thng nhng thit hi, mt mỏt do ri ro gõy ra ch khụng bi thng cho nhng thit hi chc chn xy ra, ng nhiờn xy ra. Nh vy, ngi ta ch bo him cho nhng gỡ cú tớnh cht ri ro, bt ng, khụng lng trc c, ngha l khụng bo him cỏi gỡ ó xy ra hoc chc chn s xy ra. Bi l, bo him c thc hin chớnh l nhm gii quyt hu qu ca nhng s c ri ro ngoi ý mun ca con ngi, nhng ri ro m con ngi khụng th hn ch c hoc ch hn ch c phn no. Ngi khai thỏc khụng nhn bo him khi bit chc chn ri ro c bo him s xy ra, vớ d nh xe c gii khụng m bo an ton k thut, con tu khụng kh nng i bin Ngi ta cng khụng bo him cho nhng gỡ ó xy ra, vớ d nh bo him cho tu, xe sau khi chỳng ó gp tai nn. 4.2. Nguyờn tc trung thc tuyt i (utmost good faith) - 5 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 5 - - 5 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Tt c cỏc giao dch kinh doanh cn c thc hin trờn c s tin cy ln nhau, trung thc vi nhau. Tuy nhiờn, trong bo him, iu ny c th hin trờn mt nguyờn tc cht ch hn, v rng buc cao hn v mt trỏch nhim. Theo nguyờn tc ny, hai bờn trong mi quan h bo him (ngi bo him v ngi c bo him) phi tuyt i trung thc vi nhau, tin tung ln nhau, khụng c la di nhau. Cỏc bờn chu trỏch nhim v tớnh chớnh xỏc, trung thc ca thụng tin cung cp cho bờn kia. Doanh nghip bo him cú trỏch nhim gi bớ mt v thụng tin do bờn mua bo him cung cp. Nu mt bờn vi phm thỡ hp ng bo him tr nờn khụng cú hiu lc. Nguyờn tc ny th hin nh sau: - Ngi bo him phi cụng khai tuyờn b nhng iu kin, nguyờn tc, th l, giỏ c bo him cho ngi c bo him bit. Vớ d, trong bo him hng hi, mt 1 ca n bo him bao gm cỏc ni dung nh iu kin bo him, giỏ tr bo him, s tin bo him, t l bo him , mt 2 bao gm quy tc, th l bo him ca cụng ty bo him cú liờn quan. Khi giao kt hp ng bo him, doanh nghip bo him cú trỏch nhim cung cp y thụng tin liờn quan n hp ng bo him, gii thớch cỏc iu kin, iu khon bo him cho bờn mua bo him. Ngi bo him cng khụng c nhn bo him khi bit i tng bo him ó n ni an ton. - Ngi c bo him phi khai bỏo chớnh xỏc cỏc chi tit liờn quan n i tng bo him. H cng phi thụng bỏo kp thi nhng thay i v i tng bo him, v ri ro, v nhng mi e da nguy him hay lm tng thờm ri ro m mỡnh bit c hoc ỏng l phi bit. Ngi c bo him cng khụng c mua bo him cho i tng bo him khi bit i tng bo him khi bit i tng bo him ú ó b tn tht. S d cú nguyờn tc ny l vỡ trong giao dch bo him, ch cú ngi ch (hoc ngi qun lý, s dng) mi bit c tt c mi yu t ca i tng bo him, bit ri ro mỡnh yờu cu bo him, cũn ngi bo him thng khụng bit rừ ri ro m ch da vo nhng thụng tin do ngi yờu cu bo him cung cp xột oỏn mc ri ro v quyt nh thỏi ca mỡnh i vi ri ro: nhn hay khụng nhn bo him, nhn bo him theo iu kin, iu khon nh th no v tớnh t l phớ bo him bao nhiờu Do ú, ngi yờu cu bo him phi cú trỏch nhim khai bỏo mi yu t liờn quan mt cỏch y v trung thc v phi khai bỏo s phỏt sinh cỏc yu t quan trng, cú nh hng n i tng c bo him trong sut thi gian hp ng cú hiu lc hoc khi tỏi tc hp ng. Vớ d, mt ngi mua bo him thit hi do ho hon, lt li, trm cp cho mt ngụi nh v bit rng vựng ú thũng cú nguy c xy ra bóo lt nhng khi mua bo him li khụng - 6 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 6 - - 6 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển khai bỏo gỡ v iu ú. Khi bóo n gõy ra thit hi cho ngụi nh, ngi ú cng khụng c bo him bi thng. Mt vớ d khỏc l khi tu, xe ó gp tai nn, ch tu, ch xe mi tham gia bo him c bi thng, bng cỏch mua bo him ghi lựi li ngy thỏng trc tai nn, hoc tỡm cỏch cú h s tai nn ghi ngy thỏng xy ra sau ngy mua bo him. Trong trng hp ú, ngi bo him sau khi bit ngi c bo him khụng khai bỏo tht, cú quyn hu b hp ng bo him hoc khụng bi thng tn tht xy ra. 4.3. Nguyờn tc quyn li cú th c bo him (insurable interest) Quyn li cú th c bo him, hay li ớch bo him, l quyn s hu, quyn chim hu, quyn s dng, quyn ti sn; quyn, ngha v nuụi dng, cp dng i vi i tng c bo him. Nh vy, quyn li cú th c bo him l li ớch hoc quyn li liờn quan n, gn lin vi, hay ph thuc vo s an ton hay khụng an ton ca i tng bo him. Ngi no cú quyn li cú th c bo him mt i tng bo him no ú cú ngha l quyn li ca ngi ú s c m bo nu i tng ú c an ton, v ngc li, quyn li ca ngi ú s b phng hi nu i tng bo him ú gp ri ro. Núi khỏc i, ngi cú quyn li cú th c bo him l ngi b thit hi v ti chớnh khi i tng bo him gp ri ro. Ngi cú quyn li cú th c bo him l ngi cú mt s quan h vi i tng bo him c phỏp lut cụng nhn. ú cú th l ngi ch s hu ca i tng bo him ú, ngi chu trỏch nhim qun lý ti sn hoc ngi nhn cm c ti sn. Quyn li cú th c bo him cú ý ngha rt to ln trong bo him, cú quyn li cú th c bo him thỡ mi c ký kt hp ng bo him. Khi xy ra tn tht, ngi c bo him ó phi cú quyn li cú th c bo him ri mi c bi thng. Nguyờn tc quyn li cú th c bo him ch ra rng, ngi c bo him mun mua bo him phi cú li ớch bo him. Quyn li cú th c bo him cú th l quyn li ó cú hoc s cú trong i tng bo him. Trong bo him hng hi, quyn li cú th c bo him khụng nht thit phi cú khi ký kt hp ng bo him, nhng nht thit phi cú khi xy ra tn tht. 4.4. Nguyờn tc bi thng (indemnity) Bi thng cú th c hiu l s bo v hoc m bo cho thit hi hoc tn tht phỏt sinh t trỏch nhim phỏp lý. õy, m bo v bo v rt phự hp vi ý ngha ca bo him. Mc ớch ca bo him chớnh l nhm khụi phc v trớ ti chớnh nh ban u cho ngi c bo him ngay sau khi tn tht xy ra. Tuy nhiờn, thc t cho thy, cú rt nhiu - 7 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 7 - - 7 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển trng hp cỏc cụng ty bo him khụng th khụi phc c hon ton v trớ ti chớnh ban u cho ngi c bo him m ch cú th c gng khụi phc c gn nh th. Theo nguyờn tc bi thng, khi cú tn tht xy ra, ngi bo him phi bi thng nh th no ú m bo cho ngi c bo him cú v trớ ti chớnh nh trc khi cú tn tht xy ra, khụng hn khụng kộm. Cỏc bờn khụng c li dng bo him trc li. Trong bo him, s tin bi thng m mt cụng ty bo him tr cho ngi c bo him trong mt ri ro c bo him khụng vt quỏ s tin bo him, khụng c ln hn thit hi thc t. Ngi c bo him cng khụng th c bi thng nhiu hn thit hi do tn tht, khụng c kim li bng con ng bo him, ti a ngi c bo him cng ch c bi thng y , ch khụng th nhiu hn thit hi. õy, ta thy cú mi liờn h gia bi thng v quyn li c bo him. Khi xy ra trng hp phi bi thng, s tin tr cho ngi c bo him khụng c vt quỏ mc quyn li ca ngi ú. Tuy nhiờn, ụi khi, ngi c bo him ch c nhn s tin ớt hn giỏ tr li ớch ca h. Cựng vi quyn li c bo him, nguyờn tc bi thng ph thuc ch yu vo vic ỏnh giỏ ti chớnh, v nh vy, khi xem xột giỏ tr sinh mng, hoc bi thng thng tt con ngi, chỳng ta khụng th a ra c s tin chớnh xỏc. 4.5. Nguyờn tc th quyn (subrogation) Theo nguyờn tc th quyn, ngi bo him sau khi bi thng cho ngi c bo him, cú quyn thay mt ngi c bo him ũi ngi th ba cú trỏch nhim bi thng cho mỡnh. Tt c cỏc khon tin no cú th thu hi c gim bt thit hi u thuc quyn s hu ca ngi bo him, tc l ngi ó tr tin bi thng tn tht. Khi s tin phi bi thng cng ln thỡ vic ỏp dng nguyờn tc th quyn cng quan trng v cú ý ngha. Th quyn cú th c thc hin trc hoc sau khi bi thng tn tht. Trong trng hp ny, ngi bo him c thay mt ngi c bo him lm vic vi cỏc bờn liờn quan. thc hin c nguyờn tc ny, ngi c bo him phi cung cp cỏc biờn bn, giy t, chng t, th t cn thit cho ngi bo him. iu cn chỳ ý l, ngi c bo him cng cú th c bi thng t mt ngun khỏc ngoi ngun bi thng t cụng ty bo him, nhng trong trng hp ú, bt c s tin no m ngi c bo him thu c cng phi t di danh ngha ca cụng ty bo him ó thc hin bi thng. Do mi quan h cht ch gia th quyn v bi thng, mt cụng ty bo him khụng c phộp thu nhiu hn s tin h ó bi thng. Ngi bo him ch c thc hin th quyn mc tng ng vi s tin ó tr hoc s tr. iu ny cng cú - 8 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 8 - - 8 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển ngha l khụng ch ngi c bo him m c cụng ty bo him u khụng c phộp thu li t vic thc hin quyn ca mỡnh. 5. Cỏc loi hỡnh bo him Tri qua quỏ trỡnh phỏt trin lõu di, bo him ngy nay ó bao gm nhiu hỡnh thc ht sc a dng, phong phỳ. Tuy nhiờn, da trờn c s cỏc tiờu chớ khỏc nhau, chỳng ta li cú c cỏc loi hỡnh khỏc nhau ca bo him. Ngi ta cú th phõn loi da trờn c ch hot ng, tớnh cht, i tng ca bo him, cng nh cú th da theo quy nh ca phỏp lut. 5.1. Cn c vo c ch hot ng ca bo him Theo tiờu chớ ny, bo him cú th phõn ra thnh: * Bo him xó hi (social insurance): l ch bo him ca nh nc, ca on th xó hi hoc ca cỏc cụng ty nhm tr cp cho cỏc viờn chc nh nc, ngi lm cụng trong trng hp m au, bnh tt, b cht hoc tai nn trong khi lm vic, v hu. Bo him xó hi (BHXH) l mt trong nhng loi hỡnh bo him ra i khỏ sm v n nay ó c thc hin tt c cỏc nc trờn th gii. So vi cỏc loi hỡnh bo him khỏc, i tng, chc nng v tớnh cht ca BHXH cú nhng im khỏc bit. BHXH cú mt s c im: cú tớnh cht bt buc; hot ng theo nhng lut l quy nh chung; khụng tớnh n nhng ri ro c th; khụng nhm mc ớch kinh doanh Qu BHXH l qu ti chớnh c lp, tp trung nm ngoi ngõn sỏch Nh nc, hỡnh thnh ch yu t cỏc ngun úng gúp hay ng h ca ngi lao ng, ngi s dng lao ng, nh nc, cỏc t chc, cỏ nhõn t thin Theo khuyn ngh ca T chc lao ng quc t (ILO) trong cụng c 102 thỏng 6/1952 ti Ginev, qu BHXH c s dng tr cp cho: - Chm súc y t - Tr cp m au - Tr cp tht nghip - Tr cp tui gi - Tr cp tai nn lao ng v bnh ngh nghip - Tr cp gia ỡnh - Tr cp sinh - Tr cp khi tn ph - Tr cp cho ngi cũn sng (tr cp mt ngi nuụi dng) Cũn theo iu 2 iu l BHXH Vit Nam, BHXH nc ta hin nay bao gm 5 ch : - 9 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 9 - - 9 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển - Tr cp m au - Tr cp thai sn - Tr cp tai nn lao ng v bnh ngh nghip - Tr cp hu trớ - Tr cp t tut * Bo him thng mi (commercial insurance): l loi hỡnh bo him mang tớnh cht kinh doanh, kim li. Khỏc vi BHXH, loi hỡnh bo him ny cú nhng c im: khụng bt buc, cú tớnh n tng i tng, tng ri ro c th; nhm mc ớch kinh doanh. Bo him thng mi hin nay cng cú rt nhiu loi nghip v: - Bo him hng hoỏ xut nhp khu - Bo him thõn tu - Bo him trỏch nhim dõn s ch tu - Bo him vt cht xe c gii - Bo him hng khụng - Bo him ho hon v cỏc ri ro c bit - Bo him giỏn on kinh doanh - Bo him ri ro xõy dng v lp t - Bo him thit hi mỏy múc - Bo him trỏch nhim ngh nghip - Bo him tai nn con ngi - Bo him sinh mng cỏ nhõn - Bo him cõy trng - Bo him chn nuụi - Bo him sc p 5.2. Cn c vo tớnh cht ca bo him Theo tiờu chớ phõn loi ny, chỳng ta li cú hai loi bo him: * Bo him nhõn th (life insurance): l loi nghip v bo him cho trng hp ngi c bo him sng hoc cht. Thc cht õy l bo him tớnh mng hoc tui th ca con ngi nhm bự p cho ngi c bo him mt khon tin khi ht thi hn bo him hoc khi ngi c bo him b cht hoc b thng tt ton b vnh vin. Núi cỏch khỏc, bo him nhõn th l vic bo him cỏc ri ro cú liờn quan n sinh mng, cuc sng v tui th ca con ngi. i tng tham gia bo him nhõn th rt rng, bao gm nhiu ngi cỏc la tui khỏc nhau. - 10 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 10 - - 10 - [...]... con ngi 21 - 21 - - 21 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển CHNG II THC TRNG HOT NG BO HIM VIT NAM THI GIAN QUA ******************* I S LC V LCH S PHT TRIN NGNH BO HIM VIT NAM 1 Lch s ra i v phỏt trin ca bo him trờn th gii 22 - 22 - - 22 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Khỏi... Nam c ban hnh ngy 09/12/2000, cỏc loi hỡnh bo him sau l bt buc: 12 - 12 - - 12 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển - Bo him trỏch nhim dõn s ca ch xe c gii, bo him trỏch nhim dõn s ca ngi bo him hng khụng i vi hnh khỏch - Bo him trỏch nhim ngh nghip i vi hot ng t vn phỏp lut - Bo him trỏch nhim ngh nghip ca doanh nghip mụi gii bo him -. .. Cụng thng (IAI) IAI l liờn doanh gia Ngõn hng Cụng thng Vit Nam - mt trong bn Ngõn hng thng mi ln nht Vit Nam v cụng ty bo him Chõu - mt trong nhng cụng ty bo him lõu i v uy tớn nht ti Singapore va chớnh thc khai trng hot ng ti Vit Nam 33 - 33 - - 33 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Vi s vn iu l l 6 triu USD trong ú mi bờn i tỏc gúp 50%,... doanh, doanh nghip bo him 100% vn u t nc ngoi 28 - 28 - - 28 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Thị phần của các công ty bảo hiểm nhân thọ năm 2002 Bảo Việt 4,4% 2,27% 34,94% 11,92% Prudential 46,47% Bảo Minh CMG AIA Thị phần của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ năm 2002 5.65% 9.77% 14.5% 42% Bảo Việt Bảo Minh PVI PJICO 28.08% Manulife Các... khong 10% tng doanh thu ca cụng ty (Ngun: Thụng tin t hot ng kinh doanh ca 29 - 29 - - 29 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Bo Vit - www.baoviet.com.vn, ngy 21/11/2003) Thi gian ti, cụng ty s c Nh nc u t thờm v vn tr thnh tp on ti chớnh - bo him vng mnh nht Vit Nam 1.1.2 Cụng ty bo him thnh ph H Chớ Minh (Bo Minh) Cụng ty bo him thnh ph... ln nht, cú hot ng hn 100 nm ca c v Ngõn hng 32 - 32 - - 32 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển u t v phỏt trin ca Vit Nam, mi bờn gúp 50% s vn Vi s tham gia ca hai i tỏc tin cy, cụng ty cú th kt hp k nng chuyờn mụn bo him hng u ca c v ca th gii vi sc mnh v uy tớn ca mt ngõn hng ln ca Vit Nam õy l cụng ty bo him cú vn nc ngoi u tiờn c phộp... c thnh lp nm 1931, l mt trong nhng cụng ty bo him nhõn th hot ng lõu i nht ti Chõu AIA ó cú hot ng ti Vit Nam t trc nm 1975 34 - 34 - - 34 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển v quay tr li vo nm 1993 Cụng ty bo him quc t M AIA Vit Nam c chớnh ph cp phộp thnh lp ngy 22/02/2000, vi s vn iu l l 10 triu USD v thi gian hot ng l 50 nm Nm 2002,... phộp, hỡnh thc, ni dung hot ng ca DNBH cú vn u t nc ngoi 27 - 27 - - 27 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Mt im m ỏng lu tõm Lut KDBH l cỏc quy nh v doanh nghip bo him (DNBH) Xut phỏt t cỏc c trng riờng ca hot ng kinh doanh bo him, cỏc DNBH c phộp thnh lp v hot ng ti Vit Nam cú cỏc c trng phỏp lý riờng Cụng ty trỏch nhim hu hn v doanh... th gii Nm 1997 Ni xy ra tn tht Indonesia Singapore Visakhopalam Nam Phi Malaysia S tin tn tht (triu USD) 75 100 52 151 350 15 - 15 - - 15 - Nguyờn nhõn Ging pht ngoi khi Tn tht tu ch du do õm va N ti nh mỏy lc du N ti nh mỏy lc du N ti nh mỏy lc du Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển 1998 Main Pass Mexico Bin Bc Jamnagar Lousiana, M Newfoundland... gn gi vi mi ngi, mi t chc sn xut - kinh doanh bi tỏc dng v vai trũ ca nú l rt to ln 2 Tỏc dng v vai trũ ca bo him Xem xột mi quan h gia s phỏt trin ca ngnh bo him trong tng quan chung vi s phỏt trin ca ton nn kinh t nhiu nc, nhiu nh kinh t hc ó khng nh tỏc 17 - 17 - - 17 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển dng to ln, cng nh vai trũ khụng . Vit Nam, BHXH nc ta hin nay bao gm 5 ch : - 9 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 9 - - 9 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển - Tr cp m au - Tr cp thai sn -. mỏy lc du Nam Phi 151 N ti nh mỏy lc du Malaysia 350 N ti nh mỏy lc du - 15 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 15 - - 15 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển Main. chớnh do ti sn hoc tớnh mng ca ngi c bo - 3 - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật 3 K38F-KTNT - 3 - - 3 - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển him gp phi tai nn ri ro bt ng. Tp