Đang tải... (xem toàn văn)
đầu tư là điều kiện quyết định sự ra đời, tồn tại và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, là yếu tố quyết định sự phát triển và tăng trưởng của nền sản xuất xã hội.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Khi trình độ khoa học kỹ thuật phát triển, các phơng tiện giao thông vận tải cũng ngày một phát triển hiện đại hơn, đa dạng hơn, giúp cho việc giao thông vận tải thuận tiện hơn. Tuy nhiên mặt trái của sự phát triển này đó là sự gia tăng về tai nạn giao thông gây thiệt hại về tài sản, tính mạng sức khoẻ của con ngời. Trong quá trình lu hành, ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thông gặp phải, ngời đó có thể gây ra các rủi ro mang tính xã hội, đó là gây thiệt hại cho ngời khác. Chính vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ra đời, nhằm góp phần ổn định tài chính, trật tự an toàn giao thông cho xã hội nói chung cũng nh cho các chủ giao thông vận tải nói riêng. Trong lĩnh vực bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba cũng giống nh các loại sản phẩm bảo hiểm khác đều là sản phẩm vô hình và mang tính rủi ro, khách hàng khi quyết định mua thờng không hởng thụ đợc ngay một cách rõ ràng những lợi ích của sản phẩm. Nếu để tự do lựa chọn, khách hàng sẽ chọn sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín và chất lợng dịch vụ, điều mà khách hàng có thể "nghe" thấy, hoặc cảm nhận ngay khi mua sản phẩm. Chất lợng dịch vụ của sản phẩm bảo hiểm chỉ đợc thể hiện thông qua công tác giám định và bồi thờng khi tổn thất xảy ra- Doanh nghiệp bảo hiểm có bồi thờng nhanh chóng, chính xác, trung thực, kịp thời để giúp ng- ời tham gia bảo hiểm khắc phục đợc hậu quả tai nạn hay không? Chính từ đặc điểm này của kinh doanh bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm thờng đặt mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ vào mục tiêu phát triển chiến lợc của mình, và coi đây nh một lợi thế cạnh tranh cơ bản và lâu dài. Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, một công ty trực thuộc Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh, cũng đặt ra mục tiêu nâng cao chất lợng dịch vụ trong tất cả các khâu công việc vào mục tiêu phát triển chiến lợc của mình. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một trong những sản phẩm quan trọng làm tăng doanh thu của Công ty. Song thực tế triển khai nghiệp vụ này bản thân nó tồn tại nhiều mâu thuẫn: yêu cầu giám định tai nạn kịp thời nh- ng số lợng cán bộ nhân viên còn mỏng lại kiêm thêm khâu khai thác, yêu cầu giải quyết bồi thờng nhanh chóng và chính xác nhng quy trình giám định bồi th- ờng lại rờm rà. Một vấn đề đặt ra là có thể giải quyết mâu thuẫn này đợc hay không và biện pháp nào nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Có thể nói từ khi Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 quy định rõ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 các loại hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, trong đó có bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì sức ép cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm của Bảo Minh Quảng Ninh ngày càng gay gắt và không kém phần quyết liệt. Bởi vậy việc cải tiến sản phẩm bảo hiểm này, đặc biệt là khâu giám định bồi thờng là hết sức cần thiết và có thể thực hiện đợc. Chính từ những lý do trên cùng với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn ở Công ty Bảo Minh Quảng Ninh, em đã chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh" cho luận văn tốt nghiệp của mình. Mục đích của luận văn này làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhấn mạnh công tác giám định bồi thờng và mạnh dạn đa ra một số kiến nghị có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồi thờng nghiệp vụ này tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh. Luận văn này ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chơng: Chơng I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Chơng II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi th- ờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh Trong thực tế sôi động hiện nay, mặc dù đã có nhiều cố gắng song chuyên đề cha tránh khỏi những khiếm khuyết về nội dung và cả văn phong, thậm chí còn nhiều vấn đề còn phải tiếp tục nghiên cứu. Vì vậy, em mong nhận đợc sự đóng góp, đánh giá của các thầy cô để đề tài này thêm phần hoàn thiện. Qua đây, em xin chân thành cảm ơn cô Ths. Nguyễn Ngọc Hơng, cùng quý Công ty Bảo Minh Quảng Ninh đã giúp đỡ và có những ý kiến đóng góp quý báu để em hoàn thành đề tài này. Quảng Ninh, tháng 4 năm 2006 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Lan Chơng I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ngời thứ ba I. Sự cần thiết, tác dụng và đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 1. Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phơng tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đợc cải tiến và ngày một phát triển hơn. Với những phơng tiện giao thông thô sơ từ xa xa, đến nay chúng ta đã có những phơng tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dặm một giờ nh máy bay, tàu hỏa, ô tô, tàu thuỷ, . Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài ngời, đặc biệt khi xu hớng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hớng "toàn cầu hóa". Trong tất cả các loại hình vận tải: đờng bộ, đờng thủy, đờng sắt, đờng hàng không, . thì vận tải đờng bộ bằng xe cơ giới nh: ô tô, xe máy đợc các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn cả. Sở dĩ nh vậy là vận tải đờng bộ có nhiều u điểm hơn hẳn so với các loại hình vận tải khác nh: tính linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển nhanh, việc xây dựng cơ sở hạ tầng đờng sá, cầu cống, bến bãi cho xe tơng đối rẻ . Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con ngời cũng nh sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn cha thể loại bỏ đợc các tai nạn giao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn. Ngoài các rủi ro mà cá nhân sử dụng phơng tiện giao thông gặp phải, ngời đó có thể gây ra các rủi ro cho ngời khác. Theo quy định, cá nhân đó sẽ phải bồi thờng các thiệt hại cho phía nạn nhân. Tuỳ theo mức độ lỗi và thiệt hại thực tế của bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh có thể là rất lớn hoặc không đáng kể. Trong trờng hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh rất lớn, nó sẽ có ảnh h- ởng nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân hay doanh nghiệp. Do đó, các cá nhân và doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, để khi trách nhiệm phát sinh, họ sẽ đợc công ty bảo hiểm bồi thờng những thiệt hại về mặt trách nhiệm dân sự. Có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một biện pháp hữu hiệu để bù đắp những tổn thất trách nhiệm về ngời và của do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ xe cơ giới. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2. Tác dụng của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nhìn chung có một số tác dụng sau: Trớc hết, góp phần ổn định tài chính từ đó ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống cho chủ xe cơ giới trớc tổn thất do rủi ro gây ra. Khi tham gia bảo hiểm, chủ xe cơ giới sẽ phải đóng góp một phần nhỏ vào quỹ bảo hiểm chung dới dạng phí bảo hiểm, số khách hàng tham gia càng nhiều thì quỹ bảo hiểm càng lớn, càng đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít. Khi tai nạn xảy ra đối với xe đợc bảo hiểm do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thờng cho các chủ xe một cách nhanh chóng, kịp thời góp phần giúp các chủ xe tránh đợc sự mất cân đối về mặt tài chính do không phải chi ra những khoản chi bất thờng nh bồi thờng thiệt hại về ngời và tài sản cho ngời thứ ba . Qua đó, giúp các doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh do ổn định đợc tài chính, giúp các cá nhân ổn định cuộc sống. Nhờ vậy mà doanh nghiệp không bị đình trệ trong sản xuất, đời sống dân c không bị đảo lộn ngay cả khi rủi ro tai nạn xảy ra. Hai là, góp phần phát huy quyền tự chủ về mặt tài chính cho các chủ xe thông qua việc bồi thờng thiệt hại đối với ngời thứ ba. Trong điều kiện kinh tế thị trờng hiện nay, mỗi doanh nghiệp phải tự hạch toán kinh doanh. Do vậy những thiệt hại mà họ gây ra đối với ngời thứ ba là do bản thân họ gánh chịu. Nếu họ không tham gia bảo hiểm để chuyển giao rủi ro cho ngời khác (công ty bảo hiểm) thì phải vay mợn để bù đắp phần thiệt hại về trách nhiệm đối với ngời thứ ba, dẫn đến mất cân đối và làm giảm quyền tự chủ về mặt tài chính của mình. Để ổn định về mặt tài chính, qua đó góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh thì mỗi cá nhân, doanh nghiệp chọn cho mình một giải pháp là tham gia bảo hiểm. Nếu nh có xảy ra tai nạn thì cá nhân, doanh nghiệp vẫn chủ động để khắc phục tổn thất và nhanh chóng ổn định cuộc sống, sản xuất kinh doanh để bắt kịp với những cơ hội của thị trờng. Ba là, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngời thứ ba. Đây là vai trò tích cực và có ý nghĩa xã hội rất lớn của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Đồng thời bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba còn góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân khi tai nạn xảy ra. Bởi lẽ nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thờng cho nạn nhân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 của vụ tai nạn những rủi ro mà họ gánh chịu. Nh vậy vừa mang tính khách quan vừa giảm đi sự căng thẳng không đáng có trong lúc hai bên đều lúng túng. Bốn là, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất. Thông qua việc thống kê thờng xuyên các vụ tai nạn (nguyên nhân và thiệt hại) để đề ra những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp nhất tổn thất có thể xảy ra. Nếu tai nạn xảy ra do hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông vận tải nh: đờng hẹp, đèo dốc, quanh co . thì trên cơ sở số tiền ngời tham gia bảo hiểm đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ giành một phần để xây dựng các công trình phòng chống tai nạn nh: xây dựng các đờng lánh nạn trên các đèo cao, xây tờng phòng hộ, hệ thống lan can đờng, biển báo . Nếu tai nạn do bản thân lái xe thì thực hiện giáo dục, tuyên truyền là phơng thức truyền đạt thông tin hữu hiệu nhất. Bên cạnh đó, để khuyến khích ngời tham gia bảo hiểm ngăn ngừa tổn thất, các công ty bảo hiểm thờng đa ra hình thức giảm phí cho những ai thực hiện tốt công tác này. Năm là, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, từ đó có điều kiện đầu t trở lại nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, một vấn đề bức xúc trong điều kiện hiện nay. Hàng năm các công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách. Mặt khác, do làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất và nhờ có hệ thống bảo hiểm mà Nhà nớc không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trờng hợp tổn thất có tính thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn. Ngân sách ngày càng đợc tăng cờng nên Nhà nớc có điều kiện để nâng cấp mới, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, vừa góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động vừa phòng ngừa đợc tai nạn do có hệ thống an toàn. 3. Đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 3.1. Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đối tợng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng các thiệt hại của ngời thứ ba, do đó rất trừu tợng. Hơn nữa, trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng không xác định đợc ngay lúc tham gia bảo hiểm. Thông thờng trách nhiệm phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức; - Phải có thiệt hại thực tế của bên thứ ba; - Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của tổ chức và thiệt hại thực tế của bên thứ ba. 3.2. Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc thực hiện dới hình thức bắt buộc Loại hình bảo hiểm này, ngoài việc nhằm đảm bảo ổn định tài chính cho ngời đợc bảo hiểm, còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội. ở Việt Nam, Luật Kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đã nêu rõ các bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của ngời vận chuyển hàng không đối với hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động t vấn pháp luật; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. 3.3. Có áp dụng giới hạn trách nhiệm Thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh cha thể xác định đợc ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn. Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thờng đa ra các giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm (số tiền bảo hiểm). Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân sự có thể phát sinh rất lớn nhng công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn bộ thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh đó mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm. II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 1. Đối tợng bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể. Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của ngời lái xe. Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba khi xe lu hành gây tai nạn. Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc. Chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể. Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm: - Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba. - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật. Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nớc . - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba. - Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi. Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là phát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe). Nếu thiếu một trong ba điều kiện đó trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm. Điều kiện thứ t có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe). Ví dụ, xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên đã gây tai nạn. Trong trờng hợp này, trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên. Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là những ngời trực tiếp bị thiệt hại về thân thể và tài sản do hậu quả của vụ tai nạn, nhng loại trừ: - Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó; - Ngời trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó; - Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu đã giao cho ngời khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó. 2. Phạm vi bảo hiểm 2.1. Các rủi ro đợc bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Cụ thể, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba; - Thiệt hại về tài sản, hàng hoá, . của bên thứ ba; - Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập; - Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả); - Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân. 2.2. Các rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau: - Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe (lái xe), hoặc của ngời bị thiệt hại; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ. - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng bộ nh: + Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng; + Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: Rợu, bia, ma tuý . + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa; + Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải; + Xe không có hệ thống lái bên phải. - Thiệt hại do chiến tranh, bạo động. - Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh. - Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cớp trong tai nạn. - Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác. Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 3.1. Số tiền bảo hiểm Do tính chất đặc trng của loại hình bảo hiểm này, để chủ động kinh doanh, các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức trách nhiệm của mình ở một số tiền nhất định trong mỗi hợp đồng. Số tiền bảo hiểm đợc thể hiện chính là hạn mức trách nhiệm đã ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xe đợc cấp. Sở dĩ trong nghiệp vụ này cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác các công ty bảo hiểm phải giới hạn mức trách nhiệm là vì: - Thiệt hại đối với ngời thứ ba là không lờng trớc đợc. - Khả năng tài chính của các công ty bảo hiểm luôn có giới hạn. Bởi lẽ các công ty bảo hiểm kinh doanh rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau. - Liên quan đến ngời thứ ba ở đây là liên quan đến tính mạng, sức khoẻ của con ngời, mà con ngời là vô giá. - Việc giới hạn trách nhiệm về số tiền bảo hiểm ở đây còn giúp cho công tác tính phí bảo hiểm đợc chính xác. ở Việt Nam, Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho mọi chủ xe. Trên cơ sở đó, các công ty bảo hiểm có thể đa ra các mức trách nhiệm cao hơn mức trách nhiệm bắt buộc đó để các chủ xe có thể lựa chọn. Việc quy định hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào các yếu tố nh: Nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hình thực tế tai nạn, loại phơng tiện và thậm chí khả năng đảm bảo của nhà bảo hiểm. Nhà bảo hiểm có thể quy định một mức trách nhiệm để thuận tiện cho việc bán sản phẩm của mình nhng cũng có thể chia sản phẩm của mình thành nhiều mức khác nhau. Chủ xe và công ty bảo hiểm có thể thoả thuận lựa chọn mức trách nhiệm áp dụng theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ Tài chính nh sau: - Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba: + Về ngời: 30 triệu đồng/ngời. + Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ. - Đối với mức trách nhiệm bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Về ngời: Mức trách nhiệm tối thiểu là 10 triệu đồng và mỗi mức tăng thêm chẵn 5 triệu đồng, tối đa là 1,5 tỷ đồng (tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng). + Về tài sản: Mức trách nhiệm phổ thông là 30 triệu, 50 triệu đồng. Các mức cao hơn 50 triệu đồng tăng thêm chẵn 5 triệu đồng mỗi mức và tối đa là 3 tỷ đồng (tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng). Tổng các khoản bồi thờng và chi phí nêu trên không vợt quá mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm và không vợt quá số tiền thực tế chủ xe phải bồi thờng cho nạn nhân theo hoà giải dân sự hoặc quyết định của toà án. Nh vậy bản thân chủ xe phải tự chịu phần trách nhiệm vợt quá mức này. Trong trờng hợp chủ xe cơ giới tham gia từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thờng chỉ đợc tính trên một hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm đầu tiên có trách nhiệm giải quyết bồi thờng và thu hồi số tiền bồi thờng chia đều cho các hợp đồng bảo hiểm. 3.2. Phí bảo hiểm 3.2.1. Nguyên tắc tính phí Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện. Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng tiện của mình. Mặt khác, các phơng tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện). Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phơng tiện đối với mỗi loại phơng tiện (thờng tính theo năm) là: P = f + d Trong đó: P - Phí bảo hiểm/đầu phơng tiện f - Phí thuần d - Phụ phí ( đợc quy định là tỷ lệ phần trăm nhất định so với tổng phí bảo hiểm). Phí thuần đợc xác định theo công thức: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... 0918.775.368 - Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ tàu - Bảo hiểm thiết bị điện tử - Bảo hiểm nồi hơi - Bảo hiểm h hỏng hàng hoá trong kho lạnh - Bảo hiểm công trình dân dụng hoàn thành 3.6 Bảo hiểm tàu thủy - Bảo hiểm tàu biển - Bảo hiểm tàu sông, tàu ven biển - Bảo hiểm tàu cá 3.7 Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý chung (trách nhiệm công cộng) - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm - Bảo hiểm trách nhiệm. .. nghiệp vụ bảo hiểm triển khai tại Bảo Minh Quảng Ninh 3.1 Bảo hiểm con ngời - Bảo hiểm tai nạn - Bảo hiểm tai nạn và y tế - Bảo hiểm học sinh - Bảo hiểm ngời lao động - Bảo hiểm du lịch 3.2 Bảo hiểm xe cơ giới - Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới - Bảo hiểm tự nguyện xe mô tô - Bảo hiểm tự nguyện xe ô tô - Và nhiều điều khoản bảo hiểm bổ sung khác đáp ứng các nhu cầu của khách hàng 3.3 Bảo hiểm hàng... năng của các phòng ban, bộ phận trực thuộc Công ty Bảo Minh Quảng Ninh 2.1 Hệ thống tổ chức bộ máy của các phòng ban, bộ phận trực thuộc Công ty Bảo Minh Quảng Ninh Trớc hết Công ty Bảo Minh Quảng Ninh nằm trong hệ thống của Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh Hiện nay, Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh đã có 38 công ty thành viên trải đều ở các khu vực kinh tế của cả nớc Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh Website: http://www.docs.vn... Chơng II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh I Giới thiệu chung về công ty Bảo Minh Quảng Ninh 1 Quá trình ra đời và phát triển Thực hiện chủ trơng của Chính phủ về định hớng phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế quốc dân, hoà nhập với thị trờng khu vực và quốc... nghiệp - Bảo hiểm trách nhiệm ban điều hành doanh nghiệp - Bảo hiểm trách nhiệm ngời sử dụng lao động 3.8 Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản - Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh - Bảo hiểm trộm cắp - Bảo hiểm tiền - Bảo hiểm lòng trung thành - Bảo hiểm đèn quảng cáo - Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng và nhà ở - Bảo hiểm hoả hoạn nhà t nhân 4 Thành tích trong. .. chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ bồi thờng Một hồ sơ bồi thờng bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba bao gồm các giấy tờ sau: * Tờ khai tai nạn (hay thông báo tai nạn) của chủ xe Trong tờ khai tai nạn phải nêu đầy đủ các thông tin về: - Ngời đợc bảo hiểm có thể là chủ xe hoặc ngời thuê xe: họ tên, địa chỉ, điện thoại liên hệ; - Đối tợng bảo hiểm: biển kiểm soát, kiểu xe, đời xe, dung tích... nhánh Bảo Minh tại tỉnh Quảng Ninh Đồng thời, UBND Tỉnh Quảng Ninh đã cho phép thành lập và Sở kế hoạch đầu t cấp Giấy phép kinh doanh số 367818 ngày 19/7/1997 cho phép chi nhánh Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh tại Quảng Ninh đợc tiến hành hoạt động kinh doanh Năm 2004, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh đã đợc chuyển đổi thành công thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Bảo Minh) với. .. đôi với việc củng cố nâng cao hiệu quả công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Bên cạnh đó nếu làm tốt công tác giám định và bồi thờng sẽ tạo lòng tin cho khách hàng đối với công ty, từ đó họ sẽ tiếp tục tham gia (tái tục hợp đồng) và khuyến khích ngời khác cùng tham gia Đây là hình thức quảng cáo rất tốt Ngời tham gia càng đông, số thu phí càng tăng lên cũng tác. .. khách hàng 3.3 Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm vật chất - Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm tai nạn nhân viên tổ bay - Bảo hiểm mất khả năng sử dụng máy bay 3.4 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển - Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam 3.5 Bảo hiểm kỹ thuật - Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt - Bảo hiểm h hỏng máy móc - Bảo hiểm mất lợi nhuận do h hỏng máy móc... hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phù hợp Có thể khái quát quy trình giám định trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba theo các bớc nh sau: - Chuẩn bị giám định: Trớc khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm nh: Đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi tiết các loại tài sản đợc bảo hiểm, giấy ra viện, . biện pháp nào nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Có thể nói từ. công tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Minh Quảng Ninh& quot; cho luận văn tốt
