Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU VÀ TRUNG TÂM THẺ 1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Á Châu (ACB) • Sự hình thành và phát triển - Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu (ACB – Asia Commercial Bank) được thành lập theo quyết định 032/NH – GP ngày 24/04/1993 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam. ACB chính thức kinh doanh vào ngày 04/06/1993. • Vốn điều lệ - Kể từ ngày 12/12/2007 vốn điều lệ của ACB là 2.630.059.960.000 đồng. • Sản phẩm dịch vụ chính - Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng. - Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng. - Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh tốn trong và ngồi nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng. - Kinh doanh ngoại tệ và vàng. - Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. • Nhân sự - Tính đến ngày 31/12/2007 tổng số nhân viên nghiệp vụ của Ngân hàng Á Châu là 4.600 người. Cán bộ cĩ trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB. - Hai năm 1998-1999, ACB được Cơng ty Tài chính Quốc tế (IFC) tài trợ một chương trình hỗ trợ kỹ thuật chuyên về đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, do Ngân hàng Far East Bank and Trust Company (FEBTC) của Phi-lip-pin thực hiện. Trong SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 1 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI năm 2002 và 2003, các cấp điều hành đã tham gia các khố học về quản trị ngân hàng của Trung tâm Đào tạo Ngân hàng (Bank Training Center). • Mạng lưới kênh phân phối Gồm 117 chi nhánh và phịng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên tồn quốc. • Cơng ty trực thuộc - Cơng ty Chứng khốn ACB (ACBS). - Cơng ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA). - Cơng ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL). • Cơng ty liên kết - Cơng ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD). - Cơng ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR). • Cơng ty liên doanh - Cơng ty Cổ phần Sài Gịn Kim hồn ACB- SJC (gĩp vốn thành lập với SJC). • Cơ cấu tổ chức - Bảy khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Giám sát điều hành, Quản trị nguồn lực, Cơng nghệ thơng tin. - Bốn ban: Kiểm tra– Kiếm sốt nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách và Quản lý tín dụng. - Hai phịng : Quan hệ Quốc tế, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc). • Các nghiêp vụ chủ yếu - Huy động tiền gửi bằng VNĐ, vàng và ngoại tệ . - Nhận vốn ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư. - Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn bằng VNĐ, vàng và ngoại tệ. - Cho vay tiêu dùng trả gĩp bằng VNĐ. - Thanh tốn trong nước và quốc tế-tài trợ xuất nhập khẩu. - Dịch vụ ngân quỹ-chuyển tiền nhanh trong nước. - Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh ACB –Western Union. - Chế tác vàng ACB Bơng lúa 9999. SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 2 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc, đá quý và giám định vàng bạc đá quý. - Phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-MASTERCARD, ACB-VISA và các loại thẻ nội địa khác. - Mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ Master card, Visa card, và các loại thẻ nội địa do ACB phát hành. - Chiết khấu các chứng từ cĩ giá do ACB phát hành. - Tư vấn pháp lý về mua bán nhà, dịch vụ trung gian thanh tốn mua bán nhà và hàng hố. - Dịch vụ mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý các doanh mục đầu tư và tư vấn đầu tư chứng khốn. • Định hướng phát triển - Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, ACB luơn cải tiến nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về dịch vụ ngân hàng và tài chính của khách hàng thơng qua đội ngũ giỏi nghề, năng động luơn hướng về khách hàng và trên cơ sở tối ưu hố nguồn lực của mình. - ACB chú trọng việc thực hiện đa dạng hố sản phẩm, mở rộng kênh phân phối, phát triển các sản phẩm cĩ hàm lượng cơng nghệ tin học cao phù hợp với sự phát triển kinh tế hiện nay . - Các cá nhân cĩ thu nhập ổn định, doanh nghiệp vừa và nhỏ là thành phần khách hàng mà ACB hướng đến. Phương châm “Luơn hướng đến sự hồn hảo để phục vụ khách hàng” là tiêu chí để tồn thể lãnh đạo và nhân viên ACB phấn đấu. 1.2. Giới thiệu chung về Trung Tâm Thẻ ACB 1.2.1. Quá trình ra đời và phát triển - Trung Tâm thẻ ACB – ACB BankCard Center ra đời vào ngày 09/02/1996, sau 9 tháng kể từ khi cĩ quyết định thành lập của Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị ACB. Đây là một trong những chiến lược nhằm đa dạng hố sản phẩm và cũng là bước tiến khá mạo hiểm của ACB. Vào những năm 1995-1996, thẻ tín dụng là một loại hình thanh tốn mới mẻ cịn xa lạ với người Việt Nam. Việc đầu tư vốn, cơng nghệ, nhân lực… cho Trung Tâm Thẻ là một thách thức lớn đối với ACB. Nhưng với định hướng đúng đắn, Trung Tâm Thẻ đã từng bước phát triển và mang lại lợi nhuận đáng kể cho ACB cũng như mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích hơn.Về lâu dài, khi người dân đã cĩ được thĩi quen dùng thẻ để thanh tốn, thì việc sử dụng SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 3 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI thẻ cịn giúp cho nền kinh tế giảm tiền mặt trong lưu thơng ,từ đĩ nhà nước cĩ thể dễ kiểm sốt và điều tiết lưu thơng tiền tệ hơn. - Tháng 5/1995 : ACB trở thành thành viên chính thức của tổ chức MasterCard. MasterCard là một trong những tổ chức thẻ Quốc tế lớn nhất thế giới (chỉ sau VISA), sản phẩm chủ lực là thẻ tín dụng. - Ngày 27/04/1996 : ACB cơng bố việc phát hành và chấp nhận thẻ thanh tốn Mastercard tại Viêt Nam. Cùng với việc phát hành và thanh tốn thẻ MasterCard, ACB tiến hành thuyết phục các cửa hàng, cơng ty du lịch, khách sạn…ký hợp đồng làm đại lý chấp nhận thẻ. Từ đĩ tạo sự thuận lợi cho việc sử dụng thẻ của khách hàng trong nước cũng như khách hàng nước ngồi vào Việt nam. Thẻ Master Card do ACB phát hành cĩ thể sử dụng mua sắm hàng hố dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các đại lý hay máy ATM cĩ biểu tượng Master Card trên tồn thế giới. Đây là một bước tiến đáng tự hào cho ACB cũng như ngành ngân hàng Việt Nam nĩi chung. - Ngày 25/10/1996 : ACB trở thành thành viên chính thức của tổ chức VISA.Tương tự Master Card, tổ chức Visa là tổ chức thẻ quốc tế, cĩ thể nĩi là lớn nhất thế giới với sản phẩm chủ yếu là thẻ tín dụng. Gia nhập vào tổ chức Visa, ACB từng bước tiến hành việc chấp nhận thanh tốn và phát hành thẻ, mở rộng thêm sản phẩm của mình. - Tháng 4/1997 : ACB chấp nhận thanh tốn thẻ Visa. - Ngày 15/10/1997 : ACB cơng bố việc phát hành thẻ ACB-VISA. - Ngày 28/04/1999 : ACB phát hành thẻ VISA Business. - Ngày 20/04/2000 : ACB hợp tác với cơng ty bảo hiểm Bảo Việt và cơng ty bảo hiểm SOS , cho ra đời một loai hình dịch vụ mới tại Viêt Nam đĩ là dịch vụ trợ giúp tồn cầu (World Assits). Dịch vụ này chỉ cho phép người cĩ thẻ tín dụng quốc tế do ACB phát hành sử dụng. - Ngày 22/12/2000 : ACB cơng bố phát hành thẻ nội địa đồng thương hiệu ACB-Saigon Coop và ACB-Saigon Tourist. Loại thẻ mới này,ACB nhắm đến các đối tượng khách hàng cĩ thu nhập trung bình với hạn mức tín dụng thấp hơn và các chi phí cho việc sử dụng thẻ cũng thấp so với thẻ quốc tế.Việc phát hành thẻ nội địa đã đưa ACB trở thành ngân hàng Viêt nam đầu tiên phát hành cả hai loại thẻ : thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng nội địa. - Ngày 01/10/2001 : ACB cơng bố phát hành thẻ nội địa đồng thương hiệu ACB- Phước Lộc Thọ và ACB-Mai Linh. - Tháng 06/2002 : ACB phát hành thẻ thanh tốn ACB e.card. Đây là thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên của ACB, tạo tiền đề cho việc phát hành thẻ ghi nợ quốc tế sau này. SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 4 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI - Tháng 11/2003 phát hành thẻ ghi nợ ACB Visa Electron. - Qua quá trình phát triển, ta thấy việc luơn tạo ra sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng là một thành cơng lớn của TrungTâm Thẻ ACB. Trung Tâm Thẻ đã biết phối hợp trong việc phát triển chiều rộng cũng như chiều sâu của sản phẩm thẻ. - Sản phẩm ban đầu là thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu ACB- Master Card, mở rộng đến thẻ tín dụng ACB-Visa. Cả hai sản phẩm này đều phục vụ cho đối tượng cĩ thu nhập cao, thường xuyên đi cơng tác hoặc du lịch nước ngồi. Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế được chọn làm sản phẩm đầu tiên bởi thị trường thẻ trong nước chưa cĩ trong khi nhu cầu mua sắm, du lịch, cơng tác của người Việt Nam ra nước ngồi và ngược lại người nước ngồi vào Việt Nam ngày càng tăng.Vì vậy thẻ tín dụng quốc tế ra đời đã đáp ứng được nhu cầu đĩ. Đi sâu vào khai thác sản phẩm, Trung Tâm Thẻ đã cho ra đời sản phẩm kế tiếp thẻ tín dụng nội địa, đáp ứng được nhu cầu mua sắm trong nước với chi phí cho việc sử dụng thẻ thấp. Gần nay nhất là sản phẩm thẻ ghi nợ, đáp ứng nhu cầu thĩi quen thích sử dụng tiền của chính mình của người Việt Nam…. 1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ a. Chức năng - Trung tâm thẻ ACB là một bộ phận kinh doanh hoạch tốn đầy đủ nhưng khơng cĩ tư cách pháp nhân, trực thuộc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, cĩ chức năng điều hành và quản lý các dịch vụ thẻ ngân hàng do Ngân Hàng Thương Mại Á Châu phát hành độc lập, hay chấp nhận thanh tốn với tư cách là thành viên của các tổ chức quốc tế về thẻ Ngân Hàng cĩ liên quan trên cơ sở chính sách định hướng do ban Tổng Giám Đốc ACB quyết định. b. Nhiệm vụ • Tổ chức việc phát hành thẻ ngân hàng: Trung tâm thẻ ACB phải tuân thủ những yêu cầu sau đây trong việc tổ chức phát hành thẻ - Xác định đúng đắn tính hữu dụng của thẻ và chiến lược phát triển chủ thẻ. - Đảm bảo chất lượng của thẻ theo đúng các tiêu chuẩn kĩ thuật của Tổ chức thẻ Quốc Tế. - Đảm bảo tính mỹ thuật của thẻ nhằm tạo sự lơi cuốn trong cơng chúng và thể hiện bộ mặt của ACB. - Các loại thẻ do ACB phát hành phải được đảm bảo dập nổi đúng và hợp lệ đồng thời quản lý việc phát hành, thu hồi các loại thẻ ngân hàng do ACB phát hành hay cĩ liên quan. SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 5 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI - Việc phát hành thẻ ngân hàng được tổ chức trên cơ sở chính sách định hướng của Hội Đồng Quản Trị và Ban Tổng Giám Đốc ACB, các loại thẻ ngân hàng được phát hành dưới các hình thức: + Thẻ ngân hàng ACB với các thương hiệu của các tổ chức thẻ thanh tốn Quốc Tế mà ACB là thành viên chính thức (Master, Visa…) + Thẻ ngân hàng ACB liên kết với các tổ chức kinh doanh khác (ACB- SG COOP, ACB- MAI LINH, ACB-SG TOURIST, ACB-PHUOC LOC THO). - Trung tâm thẻ phải tổ chức xét duyệt đơn xin cấp thẻ từ khách hàng, đồng thời phải tổ chức việc khuyến dụng và duy trì các mối quan hệ tốt với chủ thẻ như: cung cấp một cách đầy đủ và ân cần dịch vụ cho khách hàng 24/24 nhằm giải quyết mọi nhu cầu từ chủ thẻ. • Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thanh tốn thẻ - Các chính sách phát triển và kinh doanh đại lý được trung tâm thẻ thực hiện theo đúng chủ trương của Ban Giám Đốc ACB, phát hành và chấp nhận thanh tốn thơng qua việc hướng dẫn, cung cấp thơng tin, cung cấp phương tiện giao dịch hiện đại nhằm đạt được các hợp đồng đại lý với mức chiết khấu phù hợp. • Tổ chức tài chính kế tốn cho hoạt động thanh tốn thẻ ngân hàng - Cơng tác kế tốn của trung Tâm Thẻ được đặt dưới sự hướng dẫn của phịng kế tốn với hệ thống sổ sách và số liệu phản ánh được hiệu quả hoạt động kinh doanh của Trung Tâm.Trung tâm thẻ dảm bảo việc xử lý cẩn thận và nhanh chĩng việc nhận, chuyển tiền và các chứng từ tài chính, cập nhật và giải quyết đúng hạn các yêu cầu về tài chính đối với các tổ chức kinh tế trong nước và quốc tế cĩ liên quan. • Quản lý dữ liệu thơng tin - Các thơng tin về giao dịch thẻ ngân hàng cĩ liên quan được trung tâm thẻ đảm bảo cập nhật và xử lý chính xác, duy trì việc khai thác ổn định hệ thống vi tính cĩ liên quan. • Tổ chức hành chính quản trị và nhân sự - Trung Tâm Thẻ trực tiếp quản lý, sử dụng một cách cĩ hiệu quả các tài sản, máy mĩc thiết bị và các phương tiện khác để phục vụ các cơng tác liên quan đến dịch vụ thẻ, đại lý chấp nhận thẻ và các tổ chức liên quan khác. Trung tâm thẻ quản lý, nghiên cứu và đề xuất lên Ban Tổng Giám Đốc kế hoạch nhân sự, bố trí, đề bạt, khen thưởng, kỷ luật nhân sự trực thuộc theo đúng quy chế nhân viên của ngân hàng Á Châu. 1.3. Cơ cấu tổ chức SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 6 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI 1.3.1. Ban Giám Đốc Gồm một Giám Đốc và ba phĩ Giám Đốc • Giám Đốc: kiêm chức vụ Phĩ Tổng Giám Đốc thuộc Ban Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Á Châu là người giữ vai trị điều hành mọi hoạt động tại Trung Tâm Thẻ và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc. • Phĩ Giám Đốc: cĩ vai trị quản lý và chỉ đạo các tổ trưởng, tổ viên trong phạm vi phụ trách và cịn cĩ nhiệm vụ thay thế Giám Đốc điều hành mọi cơng việc tại Trung Tâm Thẻ khi giám đốc đi vắng. - Giám Đốc trực tiếp phụ trách: tiếp thị chủ thẻ, nghiên cứu phát triển,vi tính. - Một Phĩ Giám Đốc phụ trách: dịch vụ đại lý, xử lý khách hàng, xử lý khiếu nại, tín dụng. - Một Phĩ Giám Đốc phụ trách: hành chính, kế tốn, dịch vụ khách hàng. - Một Phĩ Giám Đốc phụ trách: tiếp thị đại lý. 1.3.2. Các bộ phận nghiệp vụ - Tổ dịch vụ khách hàng. - Tổ dịch vụ đại lý. - Tổ xử lý khiếu nại. - Tổ tiếp thị. - Tổ chuẩn chi. - Tổ hành chính. - Tổ kế tốn ngân quỹ. - Tổ vi tính. - Tổ nghiên cứu và phát triển. - Tổ cập nhật và xử lý dữ liệu (EDP). - Tổ tín dụng. CHƯƠNG 2 SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 7 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING DịCH VỤ VÀ NGHIỆP VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1. Cơ sở lý luận về Marketing ngân hàng 2.1.1. Khái niệm - Marketing ngân hàng là một tiến trình trong đĩ ngân hàng tập trung mọi nỗ lực nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng qua đĩ thỏa mãn nhu cầu của ngân hàng. - Về phương diện kỹ thuật: + Marketing ngân hàng được coi là quảng cáo khuyến mãi. + Marketing ngân hàng là nụ cười thân thiện với khách hàng. + Marketing ngân hàng là phân khúc thị trường và đổi mới. + Marketing là xác định vị trí ngân hàng. 2.1.2. Đối tượng - Khách hàng được coi là người quan trọng nhất trong lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, họ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Khách hàng khơng phải là một con số, một tấm danh thiếp, khách hàng là một con người cĩ tâm hồn, cảm xúc, biết nhận xét, đánh giá và phê bình. - Theo Marketing ngân hàng thì khách hàng khơng nhất thiết là người mua hàng, họ cĩ thể là các nhà đầu tư, cơ quan quản lý, và cả nhân viên ngân hàng. Khách hàng là những người mà ngân hàng phải phục vụ dù họ cĩ trả tiền cho ngân hàng hay khơng. 2.1.3. Phân loại khách hàng - Khách hàng bên ngồi: khách hàng bên ngồi tức là những người giữ dùm cho ngân hàng những nhu cầu và mong muốn của họ. Nhiệm vụ của ngân hàng là phải thỏa mãn khách hàng sao cho cĩ lợi cho khách hàng và cho cả ngân hàng nữa. - Marketing bên ngồi là việc lập kế hoạch, đề xuất những biện pháp nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng, phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn được phục vụ, đề xuất những việc cần thiết để giữ khách hàng mà ngân hàng đang cĩ và thu hút, lơi kéo cả khách hàng của đối thủ cạnh tranh. SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 8 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI - Khách hàng nội bộ: khách hàng nội bộ của một nhân viên ngân hàng là những người mà bạn phải báo cáo, là những đồng nghiệp trong ngân hàng cung cấp một dịch vụ nào đĩ, là những đồng nghiệp cần sự hợp tác của bạn. - Marketing nội bộ bao gồm các biện pháp, định hướng nhằm thỏa mãn nhu cầu của nhân viên ngân hàng thơng qua việc thu hút, tuyển dụng, đào tạo phát triển duy trì để cĩ thể chuyển tải sự hài lịng của nhân viên thành sự hài lịng của khách hàng. 2.2. Sơ lược về nghiệp vụ thẻ tín dụng trong hoạt động ngân hàng thương mại 2.2.1. Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ tín dụng ngân hàng - Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu khi các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng, cho phép họ mua hàng trước, trả tiền sau. Nhiều đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho khách hàng của họ. Điều này đã tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính vào cuộc. - Vào năm 1946, hình thức đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charg-It của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ. Đó là hệ thống tín dụng cho phép các khách hàng thực hiện giao dịch nội địa bằng các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành. Các đại lý nộp các “phiếu” giao dịch cho ngân hàng Biggins, sau đó ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu tiền lại từ các khách hàng. - Thẻ thanh toán đầu tiên ra đời trên thế giới là thẻ Diners Club do ông Mc.Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế vào năm 1949. Việc này là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng đầu tiên của ngân hàng Franklin National, New York vào năm 1951. - Những năm sau, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính bắt đầu chương trình thẻ tín dụng. Vào năm 1959, để cạnh tranh nhiều tổ chức phát hành thẻ đưa ra loại hình dịch vụ mới - tín dụng tuần hoàn. Với dịch vụ mới này, chủ thẻ có thể duy trì số dư nợ trên tài khoản; chủ thẻ chỉ phải trả một phần số dư nợ và phần còn lại được tính phí tài chính. Trong giai đoạn này, qui trình về thẻ còn đơn giản, chỉ gồm có chủ thẻ, đại lý chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành. - Thanh toán bằng thẻ ngày càng tỏ ra tiện dụng và trở nên phổ biến. Các ngân hàng và các công ty hợp tác với nhau để cho ra đời các sản phẩm mới nhằm khai thác lĩnh vực nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần được xem là một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ chiếm phần lớn thị trường trên toàn thế giới có thể kể đến như: MasterCard, Visa, JCB, American Express. SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 9 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI • Thẻ Diners Club: ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế. • Thẻ American Express (xem phụ lục hình 1): ra đời vào năm 1958, hiện nay đang là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới. • Thẻ Visa: tiền thân là Bank Americard do Bank of America phát hành vào năm 1960. Ngày nay Visa là loại thẻ có qui mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu. Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho các thành viên. Đây cũng là ưu thế giúp cho Visa dễ mở rộng thị trường hơn các loại thẻ khác. -Thẻ Visa được ưa chuộng sử dụng trên thế giới vì Visa là một hiệp hội thẻ lớn nhất thế giới, có mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp toàn cầu, chiến lược quảng cáo tiếp thị phong phú và phí đại lý trả cho ngân hàng thanh toán trong việc chấp nhận thẻ thấp. • Thẻ JCB: là thẻ được xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa và đã bắt đầu phát triển thành công ty quốc tế vào năm 1981. • Thẻ MasterCard: ra đời vào năm 1966 với tên gọi là MasterCharge do Hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. 2.2.2. Các vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng a. Khái niệm về thẻ và nghiệp vụ thẻ tín dụng • Thẻ tín dụng (Credit Card) được xem là thẻ ngân hàng (Bank Card) bởi vì các thẻ này thường được phát hành bởi các ngân hàng.Thẻ tín dụng được xem là thẻ cĩ nhiều tiện lợi.Bởi vì: - Thẻ tín dụng quy định trước hạn mức tín dụng tuần hồn. - Mức chi tiêu thường giới hạn trong hạn mức tín dụng. - Ngày đáo hạn thanh tốn thường được quy định từ 15-25 ngày kể từ ngày lập bảng thơng báo tài khoản. - Số tiền thanh tốn tối thiểu được yêu cầu thanh tốn vào trước ngày đáo hạn để giữ cho tài khoản thẻ hợp lệ. Nếu số tiền thanh tốn tối thiểu khơng được khách hàng thanh tốn vào trước ngày đáo hạn thì ngân hàng sẽ tính phí thanh tốn trễ hạn. - Việc tăng hạn mức tín dụng tạm thời cĩ thể được chấp nhận trong trường hợp đặc biệt khi cĩ đơn xin của khách hàng. - Thẻ tín dụng thường chỉ bao gồm phí thường niên. - Thẻ tín dụng với các thương hiệu là Visa và Master, gồm các loại: SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 10 [...]... hướng dẫn cách sử dụng thẻ và các thơng tin cần thiết khác cho khách hàng SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 14 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THẺ ACB 3.1 Các sản phẩm thẻ của ACB SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 15 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI 3.1.1 Thẻ tín dụng và ghi nợ quốc tế a Thẻ tín dụng quốc tế • ACB Mastercard (xem... nhận cấp thẻ tín dụng tín chấp Điều đĩ cho thấy hệ thống thẩm định của Trung Tâm Thẻ chủ yếu dựa vào thu nhập của người dân và tài sản đảm bảo làm mất đi tính tín dụng vốn cĩ của thẻ tín dụng Vì vậy cơng tác thẩm định của Trung Tâm Thẻ cịn nhiều thiếu sĩt, chưa hồn thiện làm ngân hàng bỏ lỡ một thị phần tương đối - Để bù đắp những thiếu sĩt đĩ hiện nay, Trung Tâm Thẻ đã và đang cấp thẻ tín dụng tín chấp... trị tài sản đảm bảo vì đa số thẻ tín dụng mà khách hàng sử dụng tại trung tâm thẻ là thẻ tín dụng cĩ ký quỹ, thế chấp hoặc cĩ tài sản đảm bảo (hạn mức tín dụng bằng 90% trị giá tài sản đảm bảo) Nếu là thẻ tín chấp thì hạn mức tín dụng sẽ cấp cho những người cĩ thu nhập cao, ổn định, cĩ uy tín với ngân hàng Số lượng đối tượng này rất ít, trong khi đĩ số khách hàng cĩ thu nhập trung bình từ 2-3 triệu/tháng... tế do ACB phát hành mang thương hiệu Visa Ngoài các công dụng bình thường của thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng ACB- Visa Business đặc biệt dành cho các công ty Việt nam có ký kết thỏa thuận với ACB về việc cấp thẻ tín dụng quốc tế cho nhân viên của mình Thẻ được cấp cho nhân viên của công ty theo sự đồng ý bảo lãnh của công ty Tên công ty được in nổi trên thẻ - Tiện ích của việc sử dụng thẻ tín dụng. .. ACB – VISA ELECTRON –CITY MART, ACB – VISA ELECTRON – VERA… được hưởng các khuyến mãi đặc biệt của các đối tác 3.1.2 Các loại thẻ nội địa do ACB phát hành a Thẻ tín dụng nội địa SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 17 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI - Tương tự như thẻ tín dụng quốc tế nhưng phạm vi sử dụng trong nước, trên hệ thốâng đại lý ACB Thẻ tín dụng nội địa có các thương hiệu như : • ACB- Sài... hình 6) • ACB- Sài Gòn Tourist (xem phụ lục hình 7) • ACB- Mai Linh (xem phụ lục hình 8) • ACB- Phước Lộc Thọ (xem phụ lục hình 9) - Tiện ích của thẻ tính dụng nội địa • Hầu hết các loại phí đều rẻ hơn nhiều so với thẻ tín dụng quốc tế Ví dụ : phí thường niên ( rẻ hơn thẻ tín dụng quốc tế 100.000 đồng), phí thất lạc thẻ (rẻ hơn tín dụng quốc tế 250.000 đồng), phí rút tiền mặt (2% so với thẻ tín dụng quốc... tế - Tổ chức thẻ MasterCard: 0-1.1% số tiền giao dịch (khơng áp dụng cho giao dịch VNĐ) SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 22 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI - Tổ chức thẻ Visa: 0-1.1% số tiền giao dịch (khơng áp dụng cho giao dịch USD) • Phí chênh lệch tỷ giá: 1.00% số tiền giao dịch (khơng áp dụng cho giao dịch VNĐ) 3.4 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Trung Tâm Thẻ 3.4.1 Hoạt... ACB- Visa và ACB- MasterCard + Miễn phí thường niên năm đầu tiên và giảm 50% phí thường niên năm thứ hai đối với thẻ tín dụng nội địa ACB + Giảm 50% phí thường niên năm đầu tiên khi tham gia dịch vụ thanh tốn qua tổng đài 247 ACB - Hiên nay Trung Tâm Thẻ ACB đang tập trung nguồn khách hàng hiện là chủ thẻ của: Prudential, thẻ ưu đãi của các siêu thị, thẻ đi taxi của Mai Linh,…bằng SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG... Trung Tâm Thẻ - Một Trung Tâm Thẻ gặp nhiều khiếu nại chứng tỏ cơng tác phịng chống gian lận kém hiệu quả hoặc hệ thống truyền tin, máy mĩc thiết bị cĩ nhiều trục trặc gây mất lịng tin vào tính an tồn và tiện dụng của việc sử dụng thẻ - Cịn đối với việc phịng chống thẻ gian lận, Trung Tâm Thẻ cần đẩy mạnh các hoạt động sau: - Trang bị máy EDC cho các cơ sở chấp nhận thẻ để hạn chế các thẻ gian lận thẻ. .. Nam tham gia vào các chương trình thẻ nội địa, Trung Tâm Thẻ ACB áp dụng các chương trình khuyến mãi như: miễn phí cho khách hàng tham gia vào thẻ nội địa, đồng thời khuyến mãi các chương trình bảo hiểm cho khách hàng thẻ nội địa - Để tạo uy tín và danh tiếng cũng như hướng dẫn sử dụng thẻ tín dụng cho khách hàng, ACB đã kết hợp với hai tờ báo lớn là Sài Gịn Tiếp Thị và Sài Gịn Doanh Nhân để viết các . hàng. SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Trang 14 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: TRẦN THỊ HUẾ CHI CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THẺ ACB 3.1. Các sản phẩm thẻ của ACB SVTT: PHẠM THỊ PHƯƠNG. đến thẻ tín dụng a. Khái niệm về thẻ và nghiệp vụ thẻ tín dụng • Thẻ tín dụng (Credit Card) được xem là thẻ ngân hàng (Bank Card) bởi vì các thẻ này thường được phát hành bởi các ngân hàng .Thẻ tín. mức tín dụng tối thiểu là 10 triệu đồng,Visa Business là sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế do ACB phát hành mang thương hiệu Visa. Ngoài các công dụng bình thường của thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng