Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT: DN: Doanh Nghiệp NHTM: Ngân hàng thương mại NPV: Giá trị rịng IRR: Tỷ lệ hồn vốn nội PP: Thời gian hoàn vốn PI: Tỷ lệ sinh lợi DN: Doanh nghiệp SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm 2008 khủng hoảng hệ thống tài đánh dấu suy yếu kinh tế Ngân hàng thương mại coi huyết mạch, hệ thần kinh kinh tế, NHTM có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Thậm chí ngân hàng sụp đổ làm cho kinh tế đổ vỡ theo Nền kinh tế phát triển thiếu hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư coi chìa khóa tiền phát triển Trong hoạt động đầu tư đầu tư dự án đem lại hiệu cao thẩm định dự án có vai trị cốt yếu đầu tư dự án Sự thành công dự án phụ thuộc lớn vào công tác thẩm định dự án việc thẩm định tài dự án quan trọng Những năm vừa qua hoạt động đầu tư NHTM trọng xem xét nhiên chưa đạt kết phát triển tương xứng với kinh tế Chính q trình thực tập phịng giao dịch ngân hàng VPBank chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án ngân hàng VPBank- chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo” Chuyên đề em chia làm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng thẩm định tài dự án cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tài dự án cho vay VPBank- Chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay VPBank- Chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Tổng quan chất lượng thẩm định tài dự án cho vay NHTM 1.1.Hoạt động cho vay theo dự án NHTM Cho vay dự án dạng cho vay trung dài hạn chủ yếu ngân hàng thương mại Đó việc ngân hàng thương mại hỗ trợ khách hàng có đủ nguồn lực tài thực dự định đầu tư mà thời gian thu hôi vốn đầu tư vượt 12 tháng Đây hoạt động sinh lời cao, đồng thời hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu nhập Ngân hàng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Vì vậy, nói NHTM hỗ trợ cho phát triển cộng đồng thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài xã hội với mức lãi suất hợp lý Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng Ngày nay, kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu tín dụng khách hàng đa dạng phong phú Để đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, NHTM cung cấp nhiều loại hình tín dụng khác Hoạt động cho vay theo dự án mang lại cho ngân hàng nhiều rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt cho vay trung dài hạn theo dự án Tuy nhiên, ngày nay, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ… đặc biệt ngành công nghệ cao Với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, để tồn phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao Và lại phải nói đến cho vay theo dự án Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định… nhằm thực dự án định, xin vay ngân hàng Một yêu cầu ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án điều kiện để ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoàn trả doanh nghiệp SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đặc điểm loại hình có số vốn cho vay lớn, thời gian cho vay dài, chịu nhiều biến động có độ rủi ro cao Và đặc điểm mà ngân hàng thường địi hỏi phải có bảo lãnh, theo ngân hàng thu hồi khoản vay từ tổ chức bảo lãnh khách hàng khơng có đủ khả trả nợ Đồng thời việc cho vay đòi hỏi tham gia số tổ chức tài khác nhằm chia sẻ rủi ro Tuy nhiên điều kiện kinh tế thị trường, cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác ngày gay gắt Vì thế, để Ngân hàng thắng cạnh tranh giành khách hàng này, ngân hàng phải tính đến biện pháp cho vay mà khơng cần bảo lãnh Nhưng vấn đề khó khăn nan giải Vậy để ngân hàng vừa tăng khả cạnh tranh mà bảo đảm cho khoản thu nhập xứng đáng bảo đảm an toàn vốn ngân hàng phải có dự án tốt Ngày nay, quản trị hoạt động Ngân hàng thương mại, ngân hàng trọng tới việc làm giảm thiểu rủi ro xảy với dự án cho vay đầu tư Quá trình cho vay dự án thường gồm nhiều khâu: từ thẩm định, xét duyệt, định cho vay tới kiểm tra sử dụng vốn vay theo dõi, xử lý thu hồi nợ sau cho vay Trong đó, Ngân hàng thương mại thường xem giai đoạn trước cho vay - giai đoạn phân tích tín dụng, thẩm định dự án - quan trọng Kết qủa khâu mang tính định khoản cho vay Đặc biệt, thẩm định dự án khâu mà ngân hàng phải quan tâm hàng đầu để đảm bảo tránh rủi ro khoản cho vay, tạo an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.2.Thẩm định tài dự án cho vay NHTM 1.2.1.Thẩm định dự án hoạt động cho vay: 1.2.1.1.Khái niệm: Thẩm định dự án việc tổ chức xem xét cách khách quan có khoa học tồn diện nội dung ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp tới việc đầu tư tính khả thi dự án để định đầu tư cho phép đầu tư Thẩm định dự án khâu quan trọng giai đoạn chuẩn bị cho vay,có ý nghĩa định tới giai đoạn sau chu kỳ dự án Vì kết thẩm định phải độc lập với tất SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ý kiến chủ quan cho dù đến từ phía Thẩm định dự án rà soát, kiểm tra lại cách khoa học, khách quan toàn diện nội dung dự án liên quan đến dự án nhằm khẳng định tính hiệu tính khả thi dự án trước định đầu tư Đối với nhà tài trợ- tổ chức cho vay: Thẩm định tài dự án trình thực kỹ thuật phân tích dự án thiết lập sở chuẩn mực nhằm rút kết luận làm định cho khách hang vay vốn đầu tư dự án 1.2.1.2.Mục tiêu thẩm định dự án: Một dự án, qua thẩm định, chấp nhận cấp giấy phép đầu tư, phải xem xét đánh giá góc độ tồn kinh tế quốc dân, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia đáp ứng lợi ích kinh tế – xã hội đất nước Thẩm định dự án nhằm thực điều tiết Nhà nước đầu tư, bảo đảm cân đối lợi ích kinh tế – xã hội quốc gia lợi ích chủ đầu tư Thẩm định dự án thực theo chế độ thẩm định Nhà nước dự án có khơng có vốn đầu tư đất nước; phù hợp với pháp luật Việt Nam thông lệ quốc tế -Giúp chủ đầu tư, cấp định đầu tư cấp giấy phép đầu tư lựa chọn phương án đầu tư tốt nhất, định đầu tư hướng đạt lợi ích kinh tế – xã hội mà dự án mang lại - Quản lý trình đầu tư dựa vào chiến lược phát triển kinh tế – xã hội Nhà nước, quy họach phát triển ngành địa phương thời kỳ -Thực thi luật pháp sách hành - Lựa chọn phương án khai thác, sử dụng có hiệu nguồn lực đất nước - Góp phần cải thiện, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân -Thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước - Bảo đảm nhịp độ tăng trưởng kinh tế đề chiến lược phát triển kinh tế – xã hội đất nước Tóm lại mục đích thẩm định dự án nhằm phát ngăn chặn dự án xấu, khơng bỏ sót dự án tốt quy luật ngày khan nguồn lực SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thông qua thẩm định dự án Ngân hàng có nhìn tổng quát chủ đầu tư dự án Về chủ đầu tư Ngân hàng đánh giá lực pháp lý, lực tài chính, trình độ, tình hình sản xuất kinh doanh chủ dự án Còn dự án, Ngân hàng đánh giá cách toàn diện dự án mặt : kỹ thuật, hiệu tài chính, hiệu kinh tế, hiệu xã hội phân phối xuất phát từ quan điểm nhà đầu tư, nhà tài trợ vốn hay quan điểm nên kinh tế 1.2.1.3 Cơ sở pháp lý thẩm định dự án: * Theo “ Quy chế quản lý đầu tư xây dựng” ban hành kèm theo Nghị định phủ số 52/1999/NĐ - CP, ngày 08/7/1999 * “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 324/1998/QĐ- NHNN ngày 30/9/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước * Theo Nghị định Chính phủ số 12/2000/NĐ-CP, ngày 05/5/2000 “Sửa đổi, bổ sung số điều quy chế quản lý đầu tư xây dựng, ban hành kèm theo Nghị định Chính phủ số 52/1999/NĐ-CP, ngày 08/7/1999 * Theo Luật khuyến khích đầu tư nước, sửa đổi ngày 20/5/1998 * Theo Nghị định Chính phủ số 51/1999/NĐ - CP, ngày 8/7/1999 “ Quy định chi tiết thi hành Luật khuyến khích đầu tư nước ”( sửa đổi ), số 03/1998/QH 10 * Theo Luật đầu tư nước Việt Nam, ngày 12/11/1996; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật đầu tư nước Việt Nam, ngày9/6/2000 (Sửa đổi từ: 1987,1990,1992) * Theo Nghị định Chính phủ số 24/2000/NĐ-CP, ngày 31/7/2000 “Quy định chi tiết thi hành Luật đầu tư nước ngồi Việt Nam” * Theo Thơng tư Bộ Kế họach Đầu tư số 12/2000/ TT- BKH, ngày 15/9/2000 “Hướng dẫn họat động đầu tư nước Việt Nam” * Theo Nghị định số 59/CP ngày 3/10/1996 Chính phủ ban hành Quy chế quản lý tài hạch tốn kinh doanh doanh nghiệp nhà nước * Theo Nghị định số 27/1999/NĐ-CP ngày20/4/1999 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Quy chế quản lý tài hạch tốn kinh doanh doanh nghiệp nhà nước ban hành kèm theo Nghị định số 59/CP ngày 3/10/1996 Chính phủ SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Quyết định số 166/1999/QĐ-BTC ngày 30/12/1999 Bộ trưởng Bộ tài ban hành chế độ quản lý, sử dụng trích khấu hao tài sản cố định * Quyết định số 167/2000/QĐ-BTC ngày 25/10/2000 Bộ trưởng Bộ tài việc ban hành chế độ báo cáo tài doanh nghiệp * Thông tư số 58/2002/TT-BTC ngày 28/6/2002 Bộ Tài hướng dẫn Quy chế tài cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên thuộc sở hữu nhà nước, tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội * Quyết định số 1141-TC/QĐ/CCĐKT ngày 01/2/1995 Bộ tài ban hành chế độ kế tốn doanh nghiệp * Căn định mức kinh tế kỹ thuật theo ngành nghề, vật nuôi trồng quan có chức ban hành * Các văn khác có liên quan Các văn thay đổi, bổ sung theo tưng thời điểm định theo thời kỳ Do tiến hành thẩm định phải vào tính hiệu lực văn có liên quan để thẩm định 1.2.1.4.Nội dung thẩm định dự án: Giới thiệu dự án: • Tên dự án • Tên doanh nghiệp • Địa điểm thực • Địa trụ sở doanh nghiệp • Đơn đăng ký kinh doanh • Người đại diện • Người uỷ quyền(nếu có) • Tài khoản tiền gửi, tiền vay • Mục tiêu ngành nghề kinh doanh • Tổng mức vốn đầu tư dự án • Tiến độ triển khai thực Thẩm định tư cách pháp lý chủ đầu tư • Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự: SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Đối tượng đầu tư • Điều kiện thành lập doanh nghiệp • Ngành nghề sản xuất kinh doanh • Năng lực cán quản lý chủ đầu tư Thẩm định tình hình tài chủ đầu tư: Để đánh giá cách tình hình tài cuả doanh nghiệp, sử dụng thơng tin kế tốn nội doanh nghiệp nguồn thông tin quan trọng hình thành thơng qua việc xử lý báo cáo kế tốn chủ yếu sau: • Bảng cân đối kế tốn năm liền kề • Báo cáo kết kinh doanh hai năm liền kề • Báo cáo lưu chuyển tiền tệ • Thuyết minh báo cáo tài có liên quan • Báo cáo lợi nhuận giữ lại • Báo cáo kiểm tốn Thẩm định mục tiêu dự án • Lĩnh vực mà dự án • Địa bàn mà dự án Thẩm định thời hạn Thẩm định biện pháp bảo đảm nợ vay Kết luận đề xuất sau thẩm định 1.2.2 Thẩm định tài dự án hoạt động cho vay: 1.2.2.1.Sự cần thiết phải thẩm định tài dự án: Trong q trình thẩm định dự án, Ngân hàng phải thẩm định nhiều phương diện khác để đánh giá dự án cách khách quan trước đưa định cho vay hay không NHTM với tư cách người cho vay, tài trợ cho dự án đặc biệt quan tâm đến khía cạnh thẩm định tài dự án, có ý nghĩa định nội dung thẩm định Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Thành công ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào thực kế hoạch tín dụng sách cho vay ngân hàng Trong hoạt động cho vay ngân SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng cho vay theo dự án ngân hàng đặc biệt quan tâm đòi hỏi vốn lớn thời hạn kéo dài rủi ro cao lợi nhuận Với vô số rủi ro khác cho vay nói chung cho vay theo dự án nói riêng, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc khơng chi trả nợ đến hạn Do để định có chấp nhận cho vay hay không, ngân hàng cần phải coi trọng phân tích tín dụng nói chung thẩm định tài dự án nói riêng Thơng qua việc thẩm định ngân hàng đánh giá cách khách quan, toàn diện dự án , cấu nguồn vốn tình hình sử dụng nguồn vốn, hiệu tài dự án mang lại khả trả nợ dự án Với mục tiêu hoạt động an tồn sinh lời, ngân hàng cho vay dự án có hiệu tài chính, đem lại lợi nhuận nguồn để trả nợ Có ngân hàng thu hồi gốc lãi, khoản vay bảo đảm từ ngân hàng tiếp tục đầu tư cho dự án khác Ngân hàng thu lợi chủ yếu nhờ hoạt động cho vạy Vì khoản tín dụng cấp thiết phải mang lại hiệu quả, điều đồng nghĩa với việc bảo đảm cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Việc đánh giá khả hoàn trả gốc lãi khoản vay buộc ngân hàng phải tiến hành thẩm định dự án phương diện kỹ thuật, thị trường, tổ chức quản lý, tài … Trong thẩm định tài dự án quan trọng Một dự án địi hỏi lượng vốn lớn, thời gian dài vượt khả tài doanh nghiệp Do họ phải huy động nguồn vốn từ phía ngân hàng Đối với ngân hàng, cho vay hoạt động chủ đạo, khả sinh lời cao chứa nhiều rủi ro Vì việc thẩm định tài dự án để ngân hàng đưa định tài trợ Có thể nói thẩm định tài dự án nội dung quan trọng phức tạp q trình thẩm định dự án Nó địi hỏi tổng hợp tất số tài chính, tiêu để đánh giá Những tiêu thước đo quan trọng hàng đầu giúp ngân hàng đưa định cuối cho vay hay không Công tác thẩm định tài dự án giúp cho ngân hàng: Có sở tương đối vững để xác định hiệu vốn đầu tư khả hoàn vốn dự án từ xác định khả trả nợ chủ đầu tư Ngân hàng dự đốn rủi ro xảy ra, ảnh hưởng tới trình triển khai thực dự án Từ ngân hàng đưa biện pháp khắc SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phục rủi ro đảm bảo tính khả thi dự án Ngân hàng tạo để kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích, đối tượng tiết kiệm vốn đầu tư trình thực dự án Ngân hàng rút kinh nghiệm cho vay để thực phát triển có chất lượng Xuất phát từ tính thiết thực, tính hiệu cơng tác thẩm định tài dự án Tuy nhiên để làm tốt cơng tác thẩm định tài dự án trước hết cần phải hiểu rõ nội dung thẩm định tài dự án 1.2.2.2.Nội dung thẩm định tài dự án: Thẩm định tổng mức vốn đầu tư: Đây nội dung quan trọng cần xem xét tiến hành phân tích tài dự án Việc thẩm định xác định xác tổng mức vốn đầu tư có ý nghĩa quan trọng tính khả thi dự án Dưới giác độ dự án, vốn đầu tư tổng số tiền chi tiêu để hình thành nên tài sản cố định tài sản lưu động cần thiết Những tài sản sử dụng việc tạo doanh thu, thu nhập suốt vòng đời hữu ích dự án Thẩm định vốn đầu tư việc phân tích xác định nhu cầu vốn đầu tư cần thiết dành cho dự án Đặc điểm dự án thường yêu cầu lượng vốn lớn sử dụng thời gian dài Ngân hàng cần phải thẩm định trước cho vay sai lầm việc xác định nhu cầu vốn đầu tư dự án dẫn đến tình trạng lãng phí vốn lớn, gây khó khăn hoạt động đầu tư hoạt động vận hành kết quẩ đầu tư sau Vì việc xác định hợp lý tối đa tổng mức vốn đầu tư dự án cần thiết ngân hàng Tổng mức vốn đầu tư dự án bao gồm toàn số vốn cần thiết để thiết lập đưa vào dự án hoạt động Tổng mức vốn chia làm loại: Vốn đầu tư tài sản cố định vốn lưu động ban đầu: • Vốn đầu tư vào tài sản cố định bao gồm đầu tư vào trang thiết bị, dây chuyền sản xuất Loại thường chiếm tỷ trọng lơn tổng số vốn đầu tư cho dự án • Vốn lưu động ban đầu bao gồm vốn đầu tư tải sản lưu động ban đầu nhằm đảm bảo cho dự án vào hoạt động bình thường theo điều kiện kỹ thuật dự tính Nó bao gồm ngun vật liệu, điện nước, nguyên liệu, phụ tùng, tiền lương… SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các bước công đoạn quy định logic từ việc hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định khách hàng đến thẩm định dự án lập tờ trình Quy trình thẩm định rõ ràng tạo sở cho công tác thẩm định diễn thuận lợi dễ dàng Quy trình cịn áp dụng thống tồn hệ thống nhìn chung thời gian qua cán thẩm định tuân thủ nghiêm ngặt Mặt khác quy trình thẩm định dự án xây dựng dựa sở phối hợp thống để đưa định Đó phối hợ chặt chẽ phòng ban phận chức trình thẩm định, phối hợp diễn hiệu phát huy tính độc lập phận đồng thời tạo mối quan hệ thống không chồng chéo • Nội dung thẩm định: Trước cơng tác thẩm định chủ yếu xem xét khía cạnh tài đến nội dung thẩm định tính đến khía cạnh khác dự án Ngồi việc đơn tính tốn tiêu tài mà cịn xem xét tư cách pháp lý người vay, lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp, yếu tố đầu vào, đầu dự án, phân tích rủi ro thị trường Bên cạnh cịn thẩm định phương diện kỹ thuật, kinh tế, tổ chức, môi trường Như nội dung thẩm định có thay đổi theo chiều hướng tích cực, phù hợp với tiêu chuẩn chung với đòi hòi phát triển kinh tế • Về tổ chức phân câp thẩm định: Khắc phục hạn chế thời để nhằm chun mơn hóa cơng tác thẩm định dự án, năm gần phòng tín dụng doanh nghiệp đời Phịng chun trách đảm nhận việc thẩm định dự đầu tư ngồi nước Bên cạnh ngân hàng có quy định rõ ràng dự án nhỏ có tổng mức vốn tỷ đồng ban tín dụng tiến hành thẩm định Còn dự án tỷ đồng, có vốn đầu tư lớn, có tính chất phức tạp mặt kinh tế kỹ thuật thẩm quyền thẩm định phải thuộc hội đồng tín dụng Việc phân cấp thẩm định rõ ràng vừa giúp cho cơng tác thẩm định tiến hành nhanh chóng không bị chồng chéo, rút ngắn thời gian thẩm định đồng thời tránh rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng SV: Nguyễn Đỗ Chính 39 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Về phương pháp thẩm định: Phương pháp thẩm định mà ngân hàng áp dụng chủ yếu ngân hàng sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thẩm định theo trình tự phương pháp dự báo Các phương pháp áp dụng cách linh hoạt tùy theo tính chất dự án lượng thông tin cán thẩm định thu thập Ngân hàng áp dụng tiêu hiệu NPV, IRR đê đánh giá hiệu dự án, số dự án sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy phân tích rủi ro Các tiêu sử dụng trình thẩm định áp dụng linh hoạt Điều thể chỗ quy trình thẩm định quy định rõ ràng bước, cơng đoạn q trình thẩm định song thực tế việc lựa chọn tiêu để đánh giá với dự án phụ thuộc linh hoạt vào trình độ cách nhìn nhận cán thẩm định Tuy nhiên dù có linh hoạt đến đâu cán thẩm định ln trọng phân tích đánh giá đến việc bảo đảm đưa cách khách quan toàn diện • Về thời gian thẩm định: Thời gian thẩm định ngân hàng quy định: Đối với thẩm định hồ sơ tín dụng thời gian tối đa 15 ngày Tái thẩm định thời gian tối đa ngày.Quyết định ban tín dụng tối đa ngày, định hội đồng tín dụng tối đa 10 ngày, phê duyệt HĐQT tối đa 15 ngày, kiểm tra xử lý nợ vay tháng lần Thời gian thẩm định rút ngắn so với trước từ giúp cho chủ đầu tư không bị bỏ lỡ hội đầu tư, nâng cao hiệu kinh doanh uy tín DN • Về thu thập số liệu, quản lý lưu trữ Nguồn thông tin thu thập trình thẩm định ngày phong phú đa dạng Nguồn thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định không vào tài liệu khách hàng cung cấp mà vào tài liệu phân tích thị trường, tài liệu lưu trữ liên ngân hàng, văn luật, thông tin từ bạn hàng, đối tác quan chuyên môn để từ ngăn ngừa rủi ro xảy Như VPBank công tác thu thập quản lý phân tích, lưu trữ liệu dự án liệu liên quan trọng cách liên tục có hệ thống, làm sở cho việc định khách quan xác • Về cán thẩm định: SV: Nguyễn Đỗ Chính 40 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đa số cán thẩm định đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ từ đại học trở lên, họ người trẻ có trình độ chun mơn giỏi, nhiệt tình cơng tác, say mê với cơng việc tinh thần trách nhiệm cao Đây đội ngũ chủ chốt có ảnh hưởng lớn đến hiệu thẩm định dự án sau Bên cạnh đội ngũ cám trẻ, ngân hàng cịn có nhiều cán làm việc lâu năm, có chun mơn sâu lĩnh vực dự án, dày dạn kinh nghiệm cơng tác có ảnh hưởng định đến chất lượng thẩm định dự án đặc biệt dự án lớn Mặt khác công tác bồi dưỡng cán nâng cao nghiệp vụ thường xuyên trọng Do ngân hàng có tay đội ngũ cán có trình độ chun mơn tương đối cao, đạo đức, kiến thức vững vàng Chính kiến thức kinh nghiệm thực tế giúp cho cán thẩm định không đảm nhiệm công việc mơi trường đầy thử thách với số lượng dự án cần phải thẩm định ngày nhiều, giá trị ngày lớn phải đảm bảo đưa đánh giá, định xác, kịp thời 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1.Những mặt hạn chế: Cơng tác thẩm định dự án phịng chưa có tách biệt, nghiệp vụ thẩm định lồng ghép với nghiệp vụ tín dụng Một cán tín dụng phải kiêm nhiều việc từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, kiểm sốt đầy đủ tính hợp lệ loại giấy tờ, thu thập thông tin để thẩm định khách hàng vay, thẩm định dự án đến lập tờ trình kiểm tra, giám sát theo dõi nợ vay Khối lượng công việc lớn cộng thêm số dự án thẩm định ngày tăng khiến cho cán không đủ thời gian để thu thập thông tin cần thiết phục vụ cho trình thẩm định Sự chia sẻ hỗ trợ cán thẩm định định cán thẩm định thường làm việc độc lập Phương pháp so sánh phương pháp phổ biến mà cán thẩm định sử dụng nhiều nhất, việc so sánh đơi cịn mang tính đơn giản Các tiêu phân tích tình hình tài DN dừng lại việc so sánh năm với chưa đối chiếu với DN ngành Các tiêu chuẩn công nghệ, thiệt bị chưa có chuẩn mực để kiểm tra, đối chứng Các phương pháp phân tích rủi ro chưa trọng cách mức Một dự án vào hoạt động gặp nhiều loại rủi ro khác rủi ro SV: Nguyễn Đỗ Chính 41 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cung cấp đầu vào, rủi ro chậm tiến độ thi công, rủi ro kỹ thuật…Tuy nhiên cán thẩm định dành nhiều thời gian công sức sâu đánh giá loại để từ có hướng tư vấn, tìm biện pháp giải phịng ngừa Mặc dù cơng tác thẩm định dự án VPBank thực theo quy trình, nhiên việc tuân thủ theo quy trình mang tính hình thức bên ngồi Các nội dung quy trình thẩm định sơ sài chưa đầy đủ Do trình thẩm định dự án tập trung đánh giá khía cạnh tài khả trả nợ chủ đầu tư, nội dung khác đánh giá cách chung chung, sơ sài, không quan tâm cách mức Trong thẩm định tổng mức vốn đầ tư cấu tốc độ bỏ vốn, VPBank thường chấp nhận dự toán mà chủ đầu tư đưa dự án mà khơng có cân nhắc đánh giá cách toàn diện Do thực tế có số dự án vào hoạt động tổng vốn đầu tư khơng đủ, kế hoạch bỏ vốn không hợp lý, trường hợp ngân hàng buộc phảo cho vay phần thiếu hụt khơng dự án khơng thể đảm bảo tiến độ xảy nguy rủi ro với khoản vay trước Các nội dung định đến tính xác kết tính tốn như: doanh thu chi phí, quan tâm thực chưa đáp ứng yêu cầu cơng tác thẩm định tài dự án Việc thẩm định tiêu đánh giá hiệu tài cịn nhiều bất cập Trong hầu hết dự án thẩm định, cán thẩm định lựa chọn số tiêu bẩn để tính tốn như: NPV, IRR, tỷ suất sinh lời vốn đầu tư tiêu khác điểm hịa vốn, lợi ích, chi phí… chưa quan tâm thường bị bỏ qua Trong số trường hợp cán thẩm định tính tốn tiêu không ý tới giá trị thời gian tiền, không quy đổi khoản thu chi mặt thời gian để tính tốn, phân tích từ dẫn tới độ giảm xác tiêu Khi đánh giá tiêu hiệu kinh tế xã hội cán tính toán tiêu hiệu xã hội dự án như: Mức tăng thu nhập, khả tạo việc làm cho người lao động, mức thuế đóng góp cho ngân sách…Tại VPBank hệ thống máy tính nối mạng trang bị cho phòng ban góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng thẩm định dự án nhiên có hạn chế định việc cập nhật liệu không thường xuyên chưa trọng tới việc sử dụng phần mềm thẩm định việc thẩm định mang tính thủ cơng cá nhân Việc sử dụng máy tính dừng lại việc soạn thảo SV: Nguyễn Đỗ Chính 42 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp văn lưu trữ tài liệu chưa có áp dụng phần mềm tiện ích tính đại máy tính phân tích dự báo Vì nhiều trường hợp xảy tình trạng sai lệch việc tính tốn thủ cơng gây nên Mặc dù có nhiều cố gắng việc thu nhập thông tin khách hàng qua biện pháp thu thập trực tiếp hay gián tiếp song sở thông tin dùng để phân tích thẩm định dự án chủ yếu dựa tài liệu mà ngân hàng gửi đến Trong trình thẩm định cán thẩm định có tham khảo thơng tin từ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng CIC hệ thống vào hoạt động nên thông tin khách hàng chưa nhiều Hiện VPBank yêu cầu khách hàng toán qua ngân hàng để ngân hàng dễ dàng kiểm tra tình hình tài DN, phát vấn đề rủi ro tín dụng Tuy nhiên điều khó thực việc tốn DN khơng muốn bị giám sát nguồn thu chi Một vấn đề đội ngũ nhân viên ngân hàng đa số trẻ thiếu kinh nghiệm thực tế dự án, kinh nghiệm thương trường Số cán kỹ thuật hạn chế số cán chuyên môn nghiệp vụ lẫn kỹ thuật lại Điều ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định Nhiều cán chưa đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ mà chủ yếu tự nghiên cứu tài liệu thẩm định nên trình độ cịn nhiều hạn chế Việc đào tạo dựa vào chương trình tập huấn bồi dưỡng ngắn hạn tự đào tạo Việc thẩm định đơi cịn mang tính chủ quan, kết thẩm định cịn nhiều phụ thuộc vào mối quan hệ ngân hàng khách hàng Vì mà dự án kết thẩm định cho thấy cho vay chưa chấp thuận vay có dự án có điều bất ổn cấp vốn Đây nguy chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng thời gian qua 2.3.2.2.Nguyên nhân: • Nguyên nhân chủ quan: Nội dung quy trình thẩm định ngân hàng q trình hồn thiện, chưa có văn hướng dẫn riêng cho loại dự án thuộc lĩnh vực khác Các nội dung quy trình thẩm định chưa quy định chi tiết, tỉ mỉ làm sở cho cán thẩm định đặc biệt dự án thuộc lĩnh vực kinh doanh Đó nguyên nhân dẫn đến tình trạng bỏ qua tùy tiện số trường hợp SV: Nguyễn Đỗ Chính 43 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mặc dù quy trình tín dụng ngân hàng có quy định đầy đủ nội dung cần tiến hàng trình thẩm định dự án thực tế việc thẩm định tập trung vào phương diện tài phân tích thị trường Trong thời gian qua trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định ngân hàng trọng đầu tư nhiên đặc thù ngành ngân hàng đòi hỏi hệ thống trang thiết bị phải thường xuyên đổi cập nhật nên đầu tư chưa đáp ứng nhu cầu Nguyên nhân dẫn đến hạn chế chủ yếu ngân hàng chưa nghiên cứu áp dụng phần mềm đại thẩm định quản lý dự án Trong tương lai ngân hàng nên ý áp dụng ứng dụng khoa học công nghệ công tác thẩm định dự án Một hạn chế việc thu thập thơng tin ngân hàng nhiều hạn chế ngân hàng chưa khai thác triệt để nguồn thông tin đa dạng từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước, từ ngành liên quan, từ đối tác khách hàng…Ngân hàng chưa có phận chuyên trách phục vụ việc thu thập thông tin văn pháp quy mới, thông số, tiêu chuẩn kỹ thuật áp dụng lĩnh vực dự án khác Tóm lại ngân hàng chưa xây dựng cho hệ thống sở liệu thơng tin hoàn chỉnh, chưa tận dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc xử lý xử dụng liệu • Nguyên nhân khách quan: Chất lượng thẩm định dự án không phụ thuộc vào thân ngân hàng mà phụ thuộc vào nhân tố khách quan Chính nhân tố nguyên nhân gây hạn chế ngân hàng Hệ thống luật pháp chưa đồng bộ, q trình xây dựng hồn thiện Hiện chưa có chế độ kiểm tốn bắt buộc số liệu DN mang tính ước tính mà chưa có kiểm chứng cán ngân hàng trình thẩm định khó xác định tình hình tài chính, khoản DN Sự biến động kinh tế ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng, cạnh tranh thương trường diễn gay gắt khiến nhiều DN thua lỗ dẫn đến phá sản, quản lý chồng chéo địa phương ngành liên quan dẫn đến nhiều không xác định thẩm quyền định dự án SV: Nguyễn Đỗ Chính 44 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một nguyên nhân việc lập dự án DN yếu, dự án lập cịn thiếu xác thiếu khoa học Khi trình hồ sơ tài liệu lên ngân hàng chủ đầu tư không cung cấp đủ thơng tin tài liệu cần thiết cho q trình thẩm định khiến cho công tác thẩm định bị kéo dài thời gian Cung cấp thơng tin thiếu xác làm ảnh hưởng tới chất lượng công tác thẩm định.Trình độ quản lý DN cịn thấp dẫn đến hiệu quản lý khơng cao Trong q trình dự án vào hoạt động cán thẩm định khơng thể kiểm sốt hoạt động DN từ làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng cịn có hạn chế cơng tác thẩm định tài dự án Vì thời gian tới ngân hàng cần phát huy thành tựu đạt cần tìm giải pháp nhằm khắc phục tồn đọng để không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng SV: Nguyễn Đỗ Chính 45 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay VPBank- Chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo 3.1.Định hướng hoạt động cho vay theo dự án ngân hàng VPBank Là thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam, VPBank coi việc xác định chiến lược phát triển có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho ngân hàng ln phát triển hướng tăng trưởng tín dụng đơi với an tồn Ngân hàng khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trước khó khăn thách thức dự báo VP Bank xác định nhiệm vụ trọng tâm năm tiếp tục thực hiên định hướng hội đồng quản trị ban điều hành tích cực triển khai hoạt động củng cố chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ khoản vay mới, tích cực xử lý, thu hồi nợ hạn phát triển hoạt động dịch vụ rủi ro, tiếp tục thực tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc cán nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Qua hoạt động VPBank cho thấy ngân hàng khơng ngừng đổi thích ứng với kinh tế thị trường để đạt thành công ngày hơm VPBank định hướng đa dạng hóa loại hình cho vay, mở rộng cho vay với DN đặc biệt DN vừa nhỏ Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt, dự án có hiệu khả thu hồi vốn tốt Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để thực định hướng đề việc hồn thiện định hướng đề việc hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vốn vay đóng góp vai trò quan trọng Đặc biệt bối cảnh kinh tế ngân hàng đua cạnh tranh đẩy nhanh tốc độ đầu tư nay, VPBank cần tập trung đề giải pháp nhằm khắc phục tồn công tác thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định dự án sở để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giai đoạn Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với chủ trương sách chung ngành giai đoạn phát triển đồng thời phát huy tối đa SV: Nguyễn Đỗ Chính 46 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mạnh ngân hàng Trong tương lai ngân hàng phấn đấu hoàn thiện để thẩm định trở thành hoạt động dịch vụ ngân hàng Thẩm định dự án công việc phức tạp có vị trí vai trị quan trọng định cho vay, để thực tốt cơng tác thẩm định cần có thống mặt nhận thức cán nhân viên ngân hàng Trong công tác thẩm định ngân hàng gặp nhiều vướng mắc cần có giải pháp để hồn thiện công tác thẩm định nâng cao chất lượng dự án 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án: 3.2.1.Thẩm định kỹ vốn đầu tư: Đây vấn đề mà ngân hàng thường không xác định kỹ việc thẩm định đòi hỏi cán thẩm định phải thẩm định xác vốn đầu tư chi phí liên quan, tránh tình trạng chủ đầu tư tính tốn mức vốn q cao gây thừa vốn, ứ đọng vốn làm giảm hiệu đầu tư chủ đầu tư tính tốn mức vốn q thấp để tăng hiệu đầu tư giả dẫn đến định đầu tư sai lệch Muốn cán thẩm định phải tích cực tìm hiểu thị trường vào việc xác định mức kinh tế kỹ thuật ngành, đơn giá nhà nước…Bên cạnh cần tích cực tìm hiểu, lưu trữ thơng tin dự án điển hình nước làm sở cho việc kiểm tra Đối với dự án xây dựng đặc biệt dự án xây dựng có nhiều hạng mục cơng trình, kéo dài nhiều năm, ngồi việc tính chi phí liên quan cịn phải tính đến yếu tố lạm phát, tỷ giá Việc xác định, đánh giá tính tốn trước yếu tố giúp chủ đầu tư phản ứng nhanh trước biến đổi bất lợi thị trường Mặt khác để thẩm định doanh thu chi phí cần phải có kết khâu thẩm định thị trường tốt, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn cung cấp nguyên vật liệu khả tiêu thụ sản phẩm Do phịng thẩm định cần phải đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu đe dọa sản sản phẩm Khi thẩm định cán cần ý đến tiêu khấu hao, tính khấu hao thấy DN tính sai so với quy định phải tính lại có ý kiến với DN khấu hao nguồn trả nợ sẵn có hiển nhiên Muốn tính xác doanh thu dự án cán thẩm định phải xác định xu hướng biến động lợi nhuận, đảm bảo nguồn cung cấp, nguồn tiêu thụ… Cần ý khoản thu hồi xác định dòng tiền dự án, hoàn trả vốn lưu động SV: Nguyễn Đỗ Chính 47 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thu hồi giá trị lý dự án chấm dứt hoạt động Vì phần lớn dự án kết thúc máy móc thiết bị, nhà xưởng giá trị thị trường định Khi bán chúng xuất dòng tiền vào dự án từ ảnh hướng tới việc phải chịu thuế thu nhập DN hay không Khi dự án kết thúc DN thu hồi vốn lưu động rịng khoản thu phải cộng vào dòng tiền cuối dự án 3.2.2.Bố trí cán làm cơng tác thẩm định có trình độ nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ: Trong thẩm định dự án nói chung thẩm định tài dự án nói riêng người ln trung tâm, định chất lượng thẩm định Lĩnh vực thẩm định tài dự án nghiệp vụ phức tạp liên quan nhiều đến vấn đề kinh tế- xã hội Nó ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn khả sinh lời ngân hàng làm cho ngân hàng đến phá sản dự án đòi hỏi vốn lớn, thời gian kéo dài độ rủi ro cao Do trình độ cán tín dụng phải đáp ứng yêu cầu đặt ra, phải có lực chuyên môn, kinh nghiệm thực tiễn đạo đức nghề nghiệp Cán phải có kiến thức kinh tế thị trường, hoạt động tài chính, pháp luật thơng thạo ngoại ngữ Biết phân tích đánh giá dự án vấn đề liên quan cách thục, sáng tạo khoa học Trong công việc cán thẩm định phải trung thực, tinh thần trách nhiệm với cơng việc, lịng say mê phải ln giám sát theo dõi quản lý dự án phụ trách 3.2.3.Giải pháp tổ chức điều hành công tác thẩm định: Việc tổ chức phân công hợp lý quy trình thẩm định tài dự án hạn chế công đoạn không cần thiết, tránh chồng chéo trùng lặp, phát huy mặt tích cực cá nhân tập thể, giảm thiểu chi phí hoạt động, tiết kiệm mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng chế tổ chức, điều hành tốt thì: Phịng thẩm định phai thực vào quy trình nề nếp tất nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo nguyên tắc nghiệp vụ thẩm định Phân công cán thẩm định phụ trách khách hàng theo lĩnh vực kinh doanh định dự án đa dạng thuộc ngành nghề khác với nhiều vấn đề phát sinh không giống Một cán tín dụng khơng thể am hiểu hết tất dự án thuộc ngành nghề kinh doanh khác làm việc cán thẩm định phải SV: Nguyễn Đỗ Chính 48 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp để từ có kết thẩm định xác Mặt khác cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cán thẩm định việc chấp hành văn pháp luật nhà nước quy trình thẩm định dự án tránh sai sót đáng tiếc 3.2.4.Giải pháp nâng cao chất lượng thơng tin thu thập phục vụ q trình thẩm định: Thông tin sử dụng nguồn lực, nắm bắt xử lý thơng tin xác kịp thời người chiến thắng cạnh tranh Thơng tin ngun liệu định đến chất lượng thẩm định Thơng tin xác kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hạn chế rủi ro xảy Vậy để thu thập thông tin hiệu để giải vấn đề cần xây dựng hệ thống thơng tin tồn diện : Ngồi thơng tin mà DN cung cấp cho ngân hàng ngân hàng lấy thơng tin cách điều tra nơi hoạt động kinh doanh chủ DN th cơng ty kiểm tốn độc lập chứng minh tính trung thực xác thơng tin DN cung cấp Ngân hàng cần phải tận dụng tối đa nguồn thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ lần vay khách hàng, lịch sử vay vốn, trả nợ… khách hàng để từ có thơng tin hữu ích cho việc thẩm định 3.2.5.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào q trình thẩm định: Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào quy trình ngân hàng yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến thành cơng ngân hàng Việc tính tốn thủ cơng tốn nhiều thời gian công sức với việc sử dụng phần mềm chuyên dụng khắc phục khó khăn Vì ngân hàng cần nhanh chóng đại hóa cơng nghệ, ưu tiên đầu tư công nghệ để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án Mặt khác để hồn thiện hệ thống thu thập thông tin xử lý thông tin nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định có hiệu hơn, ngân hàng nên thiết lập trung tâm thơng tin riêng Trung tâm có nhiệm vụ chuyên nghiên cứu thu thập, lưu trữ cung cấp thơng tin cho phịng thẩm định, hỗ trợ cho cán thẩm định việc tìm kiếm thơng tin cần thiết, giảm bớt thời gian định SV: Nguyễn Đỗ Chính 49 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.Một số kiến nghị: 3.3.1.Với nhà nước ngành liên quan: Chính phủ phải có quy định để tăng cường tính cơng khai hoạt động kế tốn tài Một báo cáo tà khơng minh bạch làm biến dạng, sai lệch tiêu kết Do đó, phủ cần phải ban hành quy chế bắt buộc cơng khai kiểm tốn DN, buộc DN phải th cơng ty kiểm tốn độc lập kiểm tra lại báo cáo tài hàng năm Đề nghị bộ, ngành phối hợp để xây dựng mức thông số kỹ thuật ngành, lĩnh vực kinh doanh làm sở cho việc so sánh hiệu dự án sát hơn, cụ thể tỷ lệ lãi suất kinh tế, giá sở mặt hàng chủ lực định mức tiêu hao nguyên vật liệu Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế hợp lý, tránh đột biến xuất làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng nói riêng, gây thiệt hại cho ngân hàng kinh tế Hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động ngân hàng nói chung quy chế thẩm định dự án nói riêng Nhà nước cần khẩn trương hồn thiện chế sách văn pháp luật để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động hiệu Cần đẩy mạnh DN làm ăn có hiệu thực cần thiết, tạo điều kiện cho đầu tư có trọng điểm đem lại hiệu cao Cần đầy mạnh tiến trình cổ phần hóa DN nhà nước để nâng cao tính trách nhiệm, tự chủ chất lượng quản lý DN nhà nước Các ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án mà DN trình, tránh phê duyệt cách hình thức, khơng tập trung khơng mang tính khả thi Đảm bảo điều ngân hàng không nhiều thời gian vào thẩm định cho vay đạt hiệu 3.3.2 Về phía VPBank: Thường xuyên kiểm tra giám sát hỗ trợ công tác thẩm định ngân hàng, cử cán thẩm định có kinh nghiệm lâu năm đến góp ý hướng dẫn cán cịn trẻ cơng tác thẩm định Mặt khác ngân hàng cần có sách khen thưởng đãi ngộ xứng đáng với cán thẩm định Ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, hội thi cán thẩm định giỏi nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cán SV: Nguyễn Đỗ Chính 50 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trình độ cán có nhiều mặt bất cập, kiến thức tiêu kỹ thuật, cơng nghệ đề nghị VPBank hệ thống hóa văn định mực kinh tế kỹ thuật số ngành, nghề chủ yếu sở tiêu chuẩn nhà nước ban hành SV: Nguyễn Đỗ Chính 51 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án yêu cầu cấp thiết công tác thẩm định dự án NHTM, nhằm đảm bảo cho định tài trợ cho dự án ngân hàng Đối với ngân hàng an toàn vốn, thu hồi vốn vay lãi, khơng phát sinh khoản nợ q hạn, nợ khó địi, DN dự án đem lại hiệu kinh tế, sinh lời có khả trả nợ ngân hàng hạn Để đạt điều phía ngân hàng DN phải ý tới công tác thẩm định, cần phải thẩm định kỹ lưỡng mặt, cẩn thận, xác theo trình tự khoa học tránh rủi ro xảy để dự án đạt hiệu cho xã hội Qua thời gian thực tập VPBank em tìm hiểu nghiên cứu vấn đề thẩm định tài dự án em hoàn thành xong chuyên đề tốt nghiệp Song với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, nội dung chuyên đề em nhiều thiếu sót em mong đóng góp anh chị VPBank thầy cô Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Duy Hào- Giáo viên hướng dẫn trực tiếp, thầy tận tình bảo em để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiêp SV: Nguyễn Đỗ Chính 52 Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lưu Thị Hương (chủ biên), 2002, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Giáo dục Báo cáo thẩm định ngân hàng VPBank Giáo trình "Kinh tế đầu tư" - NXB Thống kê Hà Nội Báo cáo thường niên Ngân hàng VPBank Một số luận văn tốt nghiệp khóa trước TS Nguyễn Bạch Nguyệt (chủ biên), 2000, Giáo trình Lập quản lý Dự án, NXB Thống kê SV: Nguyễn Đỗ Chính 53 Ngân Hàng – K21 ... kinh tế Chính q trình thực tập phòng giao dịch ngân hàng VPBank chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án ngân hàng VPBank- chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo? ??... nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay VPBank- Chi nhánh 97 Trần Hưng Đạo SV: Nguyễn Đỗ Chính Ngân Hàng – K21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Tổng quan chất lượng thẩm định tài. .. lượng thẩm định tài dự án NHTM 1.3.1.Khái niệm chất lượng thẩm định tài dự án: • Chất lượng thẩm định tài dự án xem xét dự án có đáp ứng tốt yêu cầu ngân hàng, thông qua tiêu quy trình thẩm định