BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN HẢI LÊ MSSV: 40563157 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ, NỀN NHÀ TẠI NHTMCP Á CHÂU- HỘI SỞ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TH.S NGUYỄN THANH PHONG TP.HCM -2009 Chương I: Cơ sở lí luận về Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng 1.1Cơ sở lí luận về ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm- Bản chất: 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại: - Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ngày 12 tháng 2 năm 1997 thì Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với các nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. - Cũng có thể hiểu ngân hàng thương mại: “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu của nó bao gồm: huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, bao thanh toán, cho thuê tài chính, đầu tư chứng khoán, liên doanh góp vốn, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và cung cấp các dịch vụ tài chính liên quan ( ngân quỹ thanh toán, ủy thác, quản lí tài sản…) Theo các định nghĩa trên thì NHTM là một doanh nghiệp như các doanh nghiệp khác nhưng khác cơ bản là ngân hàng kinh doanh tiền tệ. Đây là một hình thức kinh doanh đặc biệt. Một tổ chức kinh doanh tiền tệ được coi là ngân hàng phải hội đủ 3 yếu tố ( nếu thiếu thì chỉ được gọi là tổ chức phi ngân hàng): - Nhận tiền gửi của công chúng. - Cấp tín dụng - Cung cấp các dịch vụ thanh toán. Trong quan hệ ngày nay. Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế phát triển nhanh chóng, quan hệ kinh tế mở rộng thì hoạt động của NHTM không chỉ bó hẹp trong phạm vi một nước mà lan rộng ra toàn cầu. Chính vì vậy ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng trên trường quốc tế. 1.1.1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại: 1.1.2 Chức năng- vai trò: 1.1.2.1 Chức năng: - Chức năng tạo tiền: Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ. Nếu như trước đây, các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gởi (vàng, bạc) rồi cho vay bằng chính đồng tiền đó, thì kể từ khi hệ thống ngân hàng ra đời, việc cho vay không nhất thiết phải là tiền vàng hoặc bạc mà họ đã nhận được từ người gởi.oa -Chức năng trung gian tài chính: Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể co nhu cầu tiền tệ cần bổ sung gặp phải nhiều hạn chế vì người có nhu cầu khó tìm gặp người có khả năng cung cấp. Hoạt động của NHTM đã khắc phục được hạn chế trên bằng cách đứng ra tập trung các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của tất cả các chủ thể trong nền kinh tế bao gồm các nhà doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan nhà nước; trên cơ sở đó cung cấp cho các chủ thể có nhu cầu cần bổ sung vốn tạm thời. Như vậy, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Hay nói khác đi, nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay. 1.1.2.2 Vai trò của NHTM: 1.1.2.2.1 Vai trò tập trung vốn của nền kinh tế Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để (ví dụ như vẫn còn cất giấu trong nhà chưa được mang ra lưu thông) nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay vay. Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế; mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì họat động của mình. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… 1.1.2.2.2 Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khỏan. Khi các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khỏan thanh tóan có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…). Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán ) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. Ở các nước phát triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua sec và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại. Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng đện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng. Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy vi tính của các ngân hàng thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng. 1.1.2.2.3 Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp: Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn họat động riêng lẽ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo ra tiền của NHTM được thực hiện thông qua tín dụng và thanh tóan trong hệ thống ngân, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương mỗi nước. Vậy tiền “bút tệ” được NHTM tạo ra bằng cách nào? Bây giờ chúng ta giả sử rằng tất cả các NHTM đều không giữ lại tiền dự trữ quá mức quy định, các sec không chuyển thành tiền mặt và các yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua thì quá trình tạo thành tiền như sau: Tên các ngân hàng Tiền gửi mới Thanh toán cho vay mới Dự trữ bắt buộc Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 900.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 729.000 81.000 Tiền toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000 9.000.000 1.000.000 Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi mới là 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc là 10% thì số tiền nó có thể cho vay là 900.000. Khoản tiền cho vay đó được đưa đến người vay, người vay tiền không bao giờ vay tiền về mà cất trong nhà vì như thế họ phải chịu lãi một cách vô ích, họ dùng tiền đó chi trả các khỏan. Và số tiền đó đến tay người được chi trả, người chi trả đem số tiền đó gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc này sẽ có một lượng tiền gửi mới là 900.000. Dự trữ bắt buộc là 10%, số tiền có thể cho vay là 810.000. Số tiền này được cho người cần vay vay, người cho vay chi trả các khỏan đến người được chi trả, người được chi trả đem số tiền được trả gửi vào ngân hàng C. Lúc này ngân hàng C sẽ có số tiền gửi mới là 810.000. Và cứ như thế tiếp tục… cho đến khi lượng tiền gửi mới bằng 0. Người ta tính được rằng lượng tiền gửi mới trong tòan hệ thống ngân hàng là 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc là 1.000.000 và tiền cho vay là 9.000.000. Và do cách thức này mà tiền đã được tạo ra trong hệ thống ngân hàng 2 cấp. 1.1.2 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại: - Huy động vốn. - Tín dụng - Đầu tư và kinh doanh chứng khoán - Kinh doanh ngoại tệ và vàng. - Quản lý rủi ro. - Thanh toán & chuyển tiền. - Thanh toán quốc tế. - Nghiệp vụ khác : ngân hàng điện tử, kinh doanh BDS Trong đó , hoạt động chính của NHTM là tín dụng và huy động vốn. 1.2 Cơ sở lí luận tín dụng ngân hàng : 1.2.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng (credit) xuất phát từ tiếng La tinh là Credo (tin tưởng, tín nhiệm). Tuỳ vào những góc độ nghiên cứu khác nhau mà có những khái niệm khác nhau về tín dụng. Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Trong một số ngữ cảnh cụ thể thì tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Trên cở sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Theo quyết định 1627/QĐ-NHNN do Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 về cho vay của các Tổ chức Tín dụng đối với khách hàng thì: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Tổ chức Tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục eo đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Theo luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi ngày 24/06/2004 thì : “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. 1.2.2 Nguyên tắc : Nguyên tắc cho vay có hiệu quả là điều kiện và biện pháp hàng đầu bảo đảm cho Ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển ổn định. Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng đảm bảo được các nguyên tắc sau : - Sử dàng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng- đây là nguyên tắc cơ bản, nhằm hạn chế rủi ro đạo đức và hạn chế khả năng khách hàng dùng vốn vay để thực hiện các - Phải hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn. 1.2.3 Điều kiện : - Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn. - Có khả năng tài chính và đảm bảo trả nợ đúng hạn theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có tài liệu chứng minh khả năng hấp thụ vốn vay phù hợp với qui định của pháp luật. - Thực hiện đảm bảo tiền vay theo qui định của Chính phủ và theo hướng dẫn của Thống đốc NHNN Việt Nam. 1.2.4 Phân loại Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các qui trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Có thể căn cứ vào nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại tín dụng ngân hàng như: Mục đích sử dụng vốn vay, Thời hạn cho vay, Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, Phương pháp hoàn trả, xuất xứ tín dụng… 1.2.4.1 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay:  Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.  Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các Doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.  Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để giúp các hộ nông dân, hợp tác xã nông nghiệp trang trãi các chi phí sản xuất nông nghiệp như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, nhiên liệu…  Cho vay các định chế tài chính: Đối tượng cấp tín dụng của sản phẩm này là các Ngân hàng, Công ty tài chính, Công ty cho thuê tài chính, Công ty bảo hiểm, Quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.  Cho vay cá nhân: là loại cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trãi các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.  Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại là cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc – thiết bị. 1.2.4.2 Phân loại theo thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các Doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.  Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay để mua sắm các vật tư nông nghiệp. Cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.  Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên tới 20 – 30 năm. Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.2.4.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:  Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.  Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.2.4.4 Phân loại theo xuất xứ tín dụng:  Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng.  Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đựoc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán (gồm chiết khấu thương mại, mua các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp, nghiệp vụ factoring). Ngoài các loại cho vay trên, Ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng bằng uy tín của mình. Hay còn gọi là tín dụng bằng chữ ký. Từ những cách phân loại trên, ta thấy hoạt động tín dụng là một hoạt động rất đa dạng. Cho nên, nếu một Ngân hàng đa dạng hoá các nghiệp vụ tín dụng của mình thì điều đó cũng đồng nghĩa với việc giúp ngân hàng phân tán được rủi ro. Nhưng cũng cần phải có biện pháp quản trị phù hợp để hạn chế tới mức tối đa các rủi ro song song với việc đa dạng hoá các nghiệp vụ tín dụng. 1.3 Tín dụng bất động sản : 1.3.1 Khái niệm bất động sản : Việc phân loại tài sản thành “ bất động sản” và “ động sản” có nguồn gốc từ Luật cổ La Mã, theo đó bất động sản không chỉ là đất đai, của cải trong lòng đất mà còn là tất cả những gì được tạo ra do sức lao động của con người trên mảnh đất. Bất động sản bao gồm các công trình xây dựng, mùa màng, cây trồng và tất cả những gì liên quan đến đất đai hay gắn liền với đất đai, những vật trên mặt đất cùng với những bộ phận cấu thành lãnh thổ. Theo bộ Luật Dân Sự nam nước Cộng Hòa XHCN Việt Nam, có quy định: '” BĐS là các tài sản bao gồm: đất đai, nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó, các tài sản khác gắn liền với đất đai, các tài sản khác do pháp luật quy định”. 1.3.2 Khái niệm thị trường bất động sản: Thị trường BĐS chỉ hình thành khi bất động sản trở thành hàng hóa. Thị trường BĐS là sự mua, bán và taro đổi BĐS phát triễn ở mức độ cao, đó chính là thị trường mua bán, trao đổi đất đai và các công trình, vật kiến trúc gắn liền với đất đai. Thị trường BĐS đóng vai trò khá đặc biệt vì nó những nét đặc trưng riêng: Trước hết, thị trường BĐS không phải là thị trường giao dịch bản thân bất động sản mà là thị trường giao dịch các quyền và lợi ích chứa đựng trong bất động sản. Thị trường BĐS mang tính vùng, tính khu vực sâu sắc:Bất động sản là một loại hàng hóa cố định và không thể di dời, chịu ảnh hưởng của yếu tố tập quán, tâm lý, thị hiếu. Trong khi đó: tâm lý, tập quán, thị hiếu của mỗi vùng, địa phương sẽ khác nhau. Do đó, nhu cầu về BĐS sẽ rất khác nhau về số lượng, kiểu cách, mẫu mã, chất lượng dẫn đến sự khác nhau về quy mô và trình độ phát triễn của thị trường bất động sản. Thị trường bất động sản chịu sự chi phối của yếu tố pháp luật: pháp luật chi phối, điều chỉnh các quyền về BĐS như: mua, bán, thế chấp, góp vốn Đồng thời pháp luật còn quy định hợp đồng giao dịch dân sự về bất động sản. Thị trường bất động sản tuy có hoạt động phong phú nhưng thường là thị trường không hoàn hảo: thị trường BĐS phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội, truyền thống và tập quán của mỗi vùng, mỗi địa phương, mỗi cộng đồng. Chính vì mang tính địa phương như vậy, sự hiểu biết về giao dịch và thực hiện giao dịch thường không hoàn hảo. Cung về bất động sản phản ứng chậm hơn so với cầu bất động sản: việc tạo ra hàng hóa bất động sản, các công trình xây dựng đòi hỏi phải tốn nhiều thời gian, từ tìm hiểu thông tin về đất đai, chuyển nhượng đất đai, xin giấy phép xây dựng, thiết kế, thi công Thủ tục pháp lý để chuyển nhượng đất đai, bất động sản thường khá phức tạp. Bên cạnh đó, bất động sản là hàng hóa có giá trị lớn nên đòi hỏi vốn đầu tư vốn. Thị trường bất động sản có mối quan hệ mật thiết với thị trường vốn: hàng hóa bất động sản là hàng hóa có giá trị lớn, do đó các hoạt động giao dịch đầu tư, kinh doanh trên thị trường bất động sản đều có nhu cầu rất lớn về vốn. Một phần nhu cầu về vốn cho hoạt động đầu tư,kinh doanh bất động sản được huy động trên thị trường vốn. 1.3.3 Khái niệm tín dụng bất động sản: Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực cộng nghiệp, dịch vụ. Chính vì vậy mà bất động sản vừa là đối tượng , vừa là mục tiêu của khoản cho vay này. Các ngân hàng thường cho vay bất động sản để tài trợ cho việc mua những tài sản thực như: nhà cửa, căn hộ , trung tâm mua bán, khu văn phòng, nhà kho và các cơ sở vật chất khác, trong một số trường hợp bao gồm cả đất đai. Cho vay bất động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác biệt quan trọng so với các dạng cho vay khác của ngân hàng. [...]... không được vượt quá số tiền cho vay được ghi trên HĐTD Trường hợp hết hạn mà khách hàng chưa rút hết vốn, nếu muốn tiếp tục thì phải có sự chấp thuận bằng văn bản của ACB 2.2 Đôi nét về sản phẩm cho vay trả góp tại ngân hàng ACB trong thời gian qua 2.2.2 Những sản phẩm cho vay trả góp của khối KHCN: - Cho vay trả góp mua nhà, nền nhà - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay trả góp tiêu dùng 2.3... Thực trạng về cho vay trả góp mua nhà, nền nhà tại ngân hàng ACB: 2.3.1 Những quy định chung trong cho vay trả góp mua nhà, nền nhà: 2.3.1.1 Điều kiện vay vốn:  Người vay phải có hộ khẩu thường trú tại TP.HCM hoặc các địa phương khác,có nguồn thu nhập thường xuyên đủ đảm bảo khả năng trả nợ  Nhà đất dự định mua phải có giấy tờ hợp lệ  Có TSTC/Cầm cố đảm bảo cho khoản vay của chính người vay hoặc được... Đôi nét về sản phẩm cho vay trả góp của khối KHCN tại ngân hàng ACB trong thời gian qua: 2.2.1 Những quy định chung trong cho vay trả góp: Phương thức cho vay trả góp là phương thức cho vay ma ACB và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay HĐTD phải ghi rõ: các kì hạn trả nợ, số c và tiền trả nợ ở mỗi... thiết bị Chương 2 :GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ, NỀN NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1 Giới thiệu khái quát về NHTMCP Á Châu: 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), tên giao dịch là Asia Commercial Bank (ACB), được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy... định và quản lí tài sản, phòng thanh toán quốc tế, phòng quan hệ quốc tế Khối ngân quỹ gồm có: Phòng kinh doanh vốn, phòng kinh doanh ngoại hối, bộ phận phân tích đối tác giao dịch ngân quỹ - Khối phát triển kinh doanh: Bộ phận nghiên cứu phát triển khách hàng, phát triển thị trường, bộ phận phát triển kênh phân phối, bộ phận phát triển sản phẩm - Khối giám sát điều hành: Phòng Kế toán, phòng Xử lí nợ,... ruột).Tài sản thế chấp có thể bằng chính nhà, ất dự định mua hoặc bằng nhà, ất khác 2.3.1.2 Một số quy định chung: - Mức cho vay: Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn vay, mức thu nhập,khả năng hoàn trả nợ vay và trị giá tài sản thế chấp/cầm cố ( theo mức định giá của Ngân hàng) làm cơ sở xác nhận mức cho vay - Phương thức và thời hạn vay: + Vay ngắn hạn: thời gian tối đa 12 tháng + Vay trung dài hạn: trả. .. - Cho vay cá nhân: là loại cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trãi các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại là cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc – thiết... gia định giá sản phẩm theo chiến lược chung • Thông qua và phối hợp với phòng marketing – Hội sở tổ chức hoạt động lien quan đến nghiệp vụ quảng cáo, in ấn, nghiên cứu thị trường • Tổ chức việc phân phối sản phẩm, dịch vụ tại kênh phân phối • Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng • Phát triển khách hàng mới • Phối hợp với các đối tác bên ngoài trong quá trình hoạt đọng kinh doanh sản phẩm KHCN... dịch vụ KHCN - Tham gia đào tạo và phát triển đội ngũ nhân sự phục vụ KHCN 2.1.9.5 Nhiệm vụ: - Xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh và phát triển thị phần sản phẩm, dịch vụ dành cho KHCN - Tổ chức hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ bao gồm: • Tổ chức bộ máy nhân sự • Nghiên cứu thiết kế, duy trì và phát triển sản phẩm, dịch vụ • Tổ chức qui trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ (không bao gồm qui... toán nội bộ, Hội đồng tín dụng , hội đồng quản lí tài sản nợ và có, và hội đồng đầu tư Ban điều hành: Ban điều hành gồm có Tổng giám đốc điều hành chung và 8 phó Tổng giám đốc giúp việc cho Tổng giám đốc Ban điều hành có chức năng cụ thể hoá chiến lược tổng thể và các mục tiêu do hội đồng quản trị đề ra, bằng các kế hoạch, phương án kinh doanh và tham mưu cho hội đồng quản trị về các vấn đề chiến lược, . là máy móc – thiết bị. Chương 2 :GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ, NỀN NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU. 2.1. Giới thiệu khái quát về NHTMCP Á. tích đối tác giao dịch ngân quỹ. - Khối phát triển kinh doanh: Bộ phận nghiên cứu phát triển khách hàng, phát triển thị trường, bộ phận phát triển kênh phân phối, bộ phận phát triển sản phẩm. -. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN HẢI LÊ MSSV: 40563157 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ, NỀN NHÀ