Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam của chúng ta đang trên đà phát triển và ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thế giới. Đóng góp vào sự phát triển đó là sự cố gắng của toàn xã hội. Sự thay đổi các chính sách, đường lối của chính phủ đã tạo điều kiện thuận lợi cho các loại hình kinh tế phát triển. Việc sử dụng hợp lý và kịp thời nguồn vốn vào các hoạt động sản xuất kinh doanh đã tạo nên hiệu quả lớn. Ngân hàng - một trong những trung gian tài chính đang là giải pháp về nguồn vốn cho các doanh nghiệp. Ngân hàng TMCP Á Châu, ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam đã đang và sẽ là điểm đến của rất nhiều cá nhân và doanh nghiệp trong việc đi tìm giải pháp tài chính của mình. Trong thời gian thực tập từ tháng 1/2008 đến tháng 4/2008 tại phòng tín dụng cá nhân sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu tôi đã được tiếp xúc và học hỏi được các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng như: cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế,… trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu của góp phần vào sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì vậy tôi đã chọn đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Á Châu giai đoạn 2005-2007 và dự đoán cho năm 2008” và mong muốn góp một phần nghiên cứu của mình vào sự phát triển của ngân hàng Á Châu. Đề tài gồm: Chương I. Những vấn đề lý luận chung về hoạt động cho vay Chương II. Những vấn đề lý luận chung về phương pháp phân tích dãy số thời gian. Chương III. Vận dụng phương pháp phân tích dãy số thời gian phân tích tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng Á Châu Kết luận, kiến nghị và giải pháp Xin cảm ơn các thầy cô giáo và các bạn đặc biệt là thầy Trần Quang đã giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài này. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY I. Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay của NHTM I.1. Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng là một trong những tổ chức tín dụng, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào. Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế. Cho vay là một trong những dịch vụ của NHTM, chiếm vị trí rất quan trọng trong các hoạt động của NHTM. Hoạt động chính của NHTM là huy động vốn và sử dụng nguồn vốn huy động nhằm thu được lợi nhuận. Theo mục 2 điều 3/1627-2001/QĐ-NHNN, cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là quan hệ tín dụng bình đẳng, xuất phát từ lợi ích của doanh nghiệp và ngân hàng. Đây không phải quan hệ cấp phát, xin – cho mà theo nguyên tắc bên vay phải hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng sau một thời gian nhất định được xác định trong hợp đồng cho vay. Để trở thành người cho vay, bản thân ngân hàng phải đi vay các tổ chức và cá nhân trong xã hội. Doanh nghiệp vay vốn để có nguồn tài chính thực hiện các dự án đầu tư, kinh doanh phục vụ cho mục tiêu lợi nhuận của mình. Ngân hàng huy động vốn vào phải cho vay để lấy chênh lệch lãi suất tồn tại và phát triển. Cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng tới tình hình phát triển kinh tế của đất nước. Rõ ràng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng. Cho vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long tăng trưởng của doanh nghiệp, tài trợ hoạt động chi tiêu của các cá nhân, chính phủ để đảm bảo những hoạt động bình thường và cần thiết cho một nền kinh tế phát triển. I.2. Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay Trong thời đại kinh tế thị trường, dưới ảnh hưởng của công nghệ và toàn cầu hóa, các ngân hàng thương mại cần phải đa dạng các loại hình dịch vụ và mở rộng các hoạt động bằng cách vươn tới các thị trường mới trong và ngoài nước. Đa dạng hóa và mở rộng thị trường giúp hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng về hình ảnh một ngân hàng toàn diện. Các ngân hàng tại Việt Nam theo xu hướng đó nên cũng gia tăng mở rộng về địa bàn hoạt động cũng như về loại hình dịch vụ. Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Hoạt động cho vay có hiệu quả thì ngân hàng mới làm ăn có lãi và tạo dựng được thương hiệu của mình trên thị trường. Việc mở rộng hoạt động cho vay không những giúp cho ngân hàng có được nhiều nguồn thu mà các nguồn thu này được phân phối đều trong các ngành nghề, lĩnh vực và trong các thành phần kinh tế làm cho ngân hàng hạn chế và phân tán rủi ro khi có khủng hoảng kinh tế hay trong thời kỳ khủng hoảng của chu kỳ kinh doanh của các doanh nghiệp. Thông qua hoạt động cho vay, các NHTM cũng tạo ra được lợi thế cạnh tranh của mình. Các dịch vụ cho vay mà các NHTM cung cấp hầu như đều giống nhau: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức,… song để tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mình, ngân hàng cần mở rộng các hoạt động cho vay cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Chiều rộng ở đây là địa bàn hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng hoạt động trong nhiều địa bàn trên một tỉnh hay thành phố hay ở nhiều thành phố thì sẽ có nhiều cơ hội phát triển và dịch vụ hơn là các ngân hàng có phạm vi hoạt động nhỏ. Còn chiều sâu ở đây là đề cập tới các tiện ích hay dịch vụ đi kèm để tạo ra tính khác biệt cho hoạt động cho vay của một NHTM. Việc mở rộng này sẽ tạo nên một thương hiệu riêng cho ngân hàng, để khách hàng luôn nhớ đến. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long Không những vậy, hoạt động cho vay còn giúp cho ngân hàng tăng uy tín và quy mô. NHTM được biết đến như là một “người cho vay” chuyên nghiệp. Ngân hàng nào cho vay càng nhiều, chiếm thị phần càng lớn trên địa bàn đó thì ngân hàng đó càng có uy tín. Như vậy, hoạt động cho vay góp phần tăng uy tín của ngân hàng thông qua các khách hàng. Mở rộng hoạt động cho vay giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, khiến cho đời sống nhân viên tăng lên và đem tới nhiều khách hàng tiềm năng, giúp cho quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng nhân rộng Như vây, việc mở rộng hoạt động cho vay đã đem lại cho ngân hàng rất nhiều lợi ích. Vì vậy, mở rộng hoạt động cho vay là một tất yếu trong xu thế đất nước hội nhập và phát triển. II. Các hình thức cho vay của NHTM II.1. Căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng • Cho vay kinh doanh (cho vay công nghiệp và thương mại): nhằm cung ứng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như: chi phí như mua hàng nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán bộ công nhân viên… • Cho vay nông nghiệp: nhằm hỗ trợ về vốn cho nông dân trang trải các chi phí trong sản xuất nông nghiệp như: các chi phí của hoạt động gieo trồng, thu hoạch và bảo quản sản phẩm. • Cho vay cá nhân (cho vay hộ gia đình): nhằm tài trợ nhu cầu tiêu dùng. • Cho vay kinh doanh bất động sản là loại cho vay phục vụ việc mua sắm và xây dựng bất động sản, bao gồm cho vay xây dựng ngắn hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại và mua sắm các tài sản nước ngoài. Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng được bảo đảm bằng tài sản thực như đất đai, tòa nhà, … và các công trình khác. • Cho vay đối với các tổ chức tài chính là các khoản vay dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long • Cho vay khác: gồm các khoản cho vay không được xếp loại ở trên và các khoản vay kinh doanh chứng khoán. Phân loại theo mục đích giúp các NHTM thiết lập danh mục cho vay hướng về khách hàng hay còn gọi là hướng ra thị trường, với cơ cấu tùy thuộc vào đặc điểm của mỗi ngân hàng. Nó cũng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Ngược lại, khách hàng cũng dễ dàng tiếp cận hơn với những nguồn cho vay. Đồng thời, nó cũng là cơ sở để đưa ra những giới hạn an toàn trong hoạt động cho vay, là một phần quan trọng trong việc xây dựng chiến lược cho vay có tính cạnh tranh của một NHTM. II.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay theo quy định hiện hành của Việt Nam Theo quyết định 1267/2001/QĐ-NHNN chia nghiệp vụ cho vay NHTM thành 3 loại: • Cho vay ngắn hạn là những khoản vay có thời hạn đến 12 tháng • Cho vay trung hạn là những khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài hạn là những khoản vay có thời hạn trên 60 tháng Trước đây, nghiệp vụ chủ yếu của NHTM là cho vay ngắn hạn, từ những năm 70 trở lại đây đã mở rộng cho vay trung và dài hạn. Phân loại cho vay dựa vào thời hạn có ý nghĩa hết sức quan trọng, dựa vào đó ngân hàng có thể xác định được cơ cấu thời hạn cho vay, cân đối kỳ hạn hoàn vốn và kỳ hạn hoàn trả, nâng cao hiệu quả quản trị tài sản có và tái sản nợ của NHTM, đặc biệt trong việc quản lý khe hở kỳ hạn, khe hở lãi suất và khả năng thanh khoản để phòng tránh rủi ro. Hơn nữa, cho vay với thời hạn cụ thể không chỉ là căn cứ để xác định các mức lãi suất cần thu của ngân hàng, mà đồng thời giúp cho người vay có căn cứ để lựa chọn các thời hạn vay phù hợp với nhu cầu sử dụng và giảm chi phí trả lãi đến mức có thể. II.3. Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long • Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm bao đảm. • Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là cho vay dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng Đảm bảo tiền vay là biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay và hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Về mặt hình thức, cho vay có đảm bảo về tài sản dường như có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, nhưng thực tế không hoàn toàn như vậy, đặc biệt là khi ngân hàng cho vay tuyệt đối hóa vai trò của tài sản bảo đảm mà coi nhẹ các điều kiện cho vay khác. Hơn nữa, ngân hàng còn có thể bị mất đi những khách hàng tốt. Rõ ràng việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản là cần thiết, nhưng không thể coi nó là điều kiện, lại chứng tỏ rằng uy tín của người cho vay là tốt, nền kinh tế đang phát triển lành mạnh và có triển vọng tốt. Hiện nay, ở nước ta tình trạng khách hàng thiếu tài sản đảm bảo khi vay vốn là khá phổ biến đã làm cho hoạt động cho vay của NH gặp nhiều khó khăn. II.4. Căn cứ vào phương thức cho vay 2.4.1 Cho vay trực tiếp Là việc ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người đi vay và người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng, đây là hình thức cho vay phổ biến của NHTM. Nó có thể được thực hiện bằng những phương thức cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ… Cho vay trực tiếp bao gồm: + Cho vay thấu chi Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một hạn mức nhất định và trong một khoảng thời gian xác định. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trang trải lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng… hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và chu kỳ thu nhập ngắn. + Cho vay trực tiếp từng lần Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất kinh doanh đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Mỗi lần khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu về đảm bảo nếu cần. Trong suốt quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ quá hạn. Do mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khế ước khác nhau nên nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản. Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt. Tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo. + Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ cho vay mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kì, đó là dư nợ tối đa tại thời điểm tính. Cho vay theo hạn mức được duyệt trong kỳ là việc khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần trong kỳ, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long Cho vay theo hạn mức cuối kỳ là dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức, tuy nhiên đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dự nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức. Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay. Sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của các chứng từ, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. Trong nghiệp vụ này ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ. Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo điều kiện cho khách hàng chủ động quản lý ngân quỹ. Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay. + Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn nhập hàng và số tiền vay. Ngân hàng cho vay và trả tiền cho người bán. Theo hình thức này, giá trị hàng hóa mua vào (có hóa đơn, hợp pháp, hợp lê, đúng đối tượng) đều là đối tượng được ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng đều là nguồn để chi trả cho ngân hàng. Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng do thủ tục vay được thực hiện một lần cho nhiều khoản vay và khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy thanh toánh cho người cung cấp sẽ nhanh gọn. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long + Cho vay trả góp Đây là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng với các khoản cho vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Ngân hàng cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định, ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp. Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền vay sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây là hình thức có rủi ro cao, do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay. Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Chính vì rủi ro cao nên cho vay trả góp lãi suất thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. + Cho vay hợp vốn Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. 2.4.2. Cho vay gián tiếp Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp, bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay thông qua các tổ , đội, nhóm như sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, … các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu để hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay,… tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay. Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp. Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. Cho vay gián tiếp thường được sử dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Trong trường hợp như vậy, cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ, …). Tuy nhiên, bên cạnh đó cho vay qua trung gian cũng bộc lộ nhiều hạn chế như các trung gian đã lợi dụng vị thế của mình để tăng lãi suất cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá đắt cho người vay vốn. Như vậy, cách phân loại này tạo điều kiện cho ngân hàng có thể chuyên môn hóa kỹ thuật nghiệp vụ cấp tín dụng, từ đó có thể nâng cao hiệu quả cấp tín dụng bằng sự chuyên sâu và những kỹ năng đã được chuyên nghiệp hóa. 2.5. Căn cứ vào quy mô của khách hàng • Cho vay khách hàng là doanh nghiệp lớn • Cho vay khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ • Cho vay khách hàng cá nhân Việc phân bổ quy mô này giúp cho NHTM có chính sách và cơ chế tín dụng phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng, đồng thời là cơ sở để có thể đưa ra những cải cách trong công tác quản lý tín dụng theo quan điểm hướng về khách hàng. Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 10 [...]... tác dự báo và khả năng thích ứng nhanh khi có biến động để đảm bảo hoạt động cho vay của NHTM hiệu quả + Môi trường pháp lý: Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh khác đều phải thực hiện trên cơ sở các khoản vay quy định của pháp luật Chính vì vậy mà pháp luật đã tạo hành lang pháp lý cho hoạt đông cho vay của ngân hàng Pháp luật có những quy định về hoạt động cho. .. sách tài khóa, chính sách tiền tệ, nhằm thực hiện và phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng và mọi hoạt động của ngân hàng nói chung chịu sự tác động mạnh mẽ của chính sách tiền tệ Chính sách này không chỉ tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ các hoạt động của nền kinh tế Chính sách tín dụng là một bộ phận của chính. .. thời khi có tình huống bất lợi xảy ra cho ngân hàng Các cán bộ của phòng ban, bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn của ngân hàng trong lòng thị trường + Địa bàn hoạt động của ngân hàng Những ngân hàng có chi nhánh, trụ sở tại các trung tâm kinh tế của cả nước hay các thành phố lớn sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện phát triển nhiều hình thức... chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian ngày càng chính xác Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác - Năng lực thị trường của... khách hàng, đây là cơ sở để có nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Tuy nhiên, công tác tổ chức hoạt động cho vay của ngân hàng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô ngân hàng, chính sách tín dụng tại ngân hàng đó Trong quy trình tín dụng, các cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp tiếp xúc với người vay, nhận đơn xin vay, phỏng vấn khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng, về dự án trước khi có quyết định chính. .. điều đó cho thấy hoạt động cho vay đã đang và sẽ là cái đích mà tất cả các NHTM hướng tới Nhưng để đạt được điều này thực sự không đơn giản, nó đòi hỏi sự nỗ lực của tất cả các cán bộ của mỗi ngân hàng cũng như tất cả các cơ quan và tổ chức có liên quan Chính vì vậy mà việc nghiên cứu hoạt động cho vay là việc làm rất cần thiết, nó giúp cho các nhà hoạt động ngân hàng cũng như các tổ chức cá nhân có... Phùng Văn Long Ngoài những cách phân loại trên, tùy theo mục đích và yêu cầu quản lý đối với nghiệp vụ cho vay để tiến hành phân loại cho vay theo những tiêu chí khác nhau Chẳng hạn, phân loại cho vay theo cơ cấu kinh tế của quốc gia - Cho vay theo ngành kinh tế để giúp ngân hàng xác định cơ cấu cho vay theo ngành một cách hợp lý - Cho vay theo từng vùng kinh tế cũng là một cách để xác định cơ cấu cho vay. .. hình ảnh của ngân hàng trên thị trường Các tác động từ phía bản thân ngân hàng gồm: quy mô, kết cấu, tính ổn định các khoản tiền gửi, năng lực tài chính, quy mô vốn chủ sở hữu của ngân hàng, khả năng vay mượn của ngân hàng, quan hệ của ngân hàng và khách hàng, … có ảnh hưởng rất lớn đến chính sách tín dụng + Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Trong nền kinh tế hiện đại, các doanh nghiệp nói chung và. .. phương thức hoạt động cho vay của ngân hàng Chính sách tín dụng không những phụ thuộc vào mục tiêu của bản thân ngân hàng mà còn phụ thuộc vào các yếu tố khác như chính sách tín dụng của chính phủ và các cơ quan quản lý Như vậy, việc đưa ra một Trường đại học kinh tế quốc dân Khoa Thống Kê 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phùng Văn Long chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu... lượng tín dụng của ngân hàng + Công tác tổ chức hoạt động cho vay của ngân hàng Để các ngân hàng hoạt động có hiệu quả, linh hoạt, ngân hàng cần cụ thể hóa sắp xếp các bộ phận, phòng ban liên quan một cách khoa học, trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng, quản lý được tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng Từng bộ phận, phòng ban cần được phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và có ý thức trách nhiệm hoàn . phần vào sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì vậy tôi đã chọn đề tài: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Á Châu giai đoạn 2005-2007 và dự đoán cho năm 2008 và mong muốn. Vận dụng phương pháp phân tích dãy số thời gian phân tích tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng Á Châu Kết luận, kiến nghị và giải pháp Xin cảm ơn các thầy cô giáo và các bạn đặc biệt là. lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp, bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay