MỤC LỤC Nhóm chỉ tiêu định tính 13 Mở rộng tín dụng làm tăng năng lực tài chính, tăng qui mô hoạt động, tăng số lượng khách hàng dẫn đến gia tăng về năng lực cạnh tranh. 14 Chỉ tiêu mức gia tăng năng lực cạnh tranh phản ánh sau khi mở rộng tín dụng năng lực cạnh tranh của ngân hàng tăng lên bao nhiêu. Rõ ràng khi mở rộng tín dụng ngân hàng sẽ gia tăng được doanh số cho vay, gia tăng dư nợ tiền vay, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng các nhân tố làm gia tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. 14 Do năng lực cạnh tranh của ngân hàng bị tác động bởi rất nhiều yếu tố vì vậy mà khó có thể đo lường một cách chính xác được. Với các ngân hàng cổ phần thì giá trị cổ phiếu của nó phản ánh khá sát với đánh giá của công chúng đối với ngân hàng đó, đó cũng có thể làm căn cứ để đánh giá gián tiếp năng lực cạnh tranh. Chỉ tiêu lợi nhuận cũng là chỉ tiêu phản ánh tổng quát năng lực hoạt động của một ngân hàng, chỉ tiêu lợi nhuận cũng có thể dùng để đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 14 Nhóm chỉ tiêu định lượng 14 Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ tiền vay, bảo lãnh kết quả tài chính của hoạt động cho vay, bảo lãnh đều là những chỉ tiêu có thể phản ánh mở rộng tín dụng. Với các điều kiện bình thường thì khi tín dụng được mở rộng sẽ kéo theo gia tăng về doanh số cho vay, bảo lãnh gia tăng về dư nợ, gia tăng về thu nhập, chi phí, kết quả tài chính từ hoạt động tín dụng. 14 Để cụ thể hoá hơn, đối với mỗi chỉ tiêu lớn người ta đều thiết kế những chỉ tiêu cụ thể để phản ánh từng khía cạnh của các chỉ tiêu lớn. Các chỉ tiêu cụ thể được phân loại thành hai nhóm đó là các chỉ tiêu phản ánh mức gia tăng tuyệt đối và mức gia tăng tương đối. Sau đây là hệ thống các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng: 14 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng doanh số cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính (doanh số cấp tín dụng) 14 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng dư nợ tín dụng 15 Nhóm chỉ tiêu dư nợ có các chỉ tiêu dẫn suất như sau: 15 + Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cấp tín dụng trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ 15 + Mức tăng dư nợ = dư nợ kỳ này – dư nợ kỳ trước. 15 + Tốc độ tăng trưởng dư nợ 15 Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước 15 Tốc độ tăng dư nợ = x 100% 15 Dư nợ kỳ trước 15 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh sự gia tăng dư nợ cấp dụng so với một điểm mốc thời gian nhất định (cuối kỳ trước, cùng kỳ năm trước ) 15 Chỉ tiêu dư nợ, mức tăng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ là những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá mở rộng tín dụng. Suy cho đến cùng mục tiêu của mở rộng tín dụng là tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chủ yếu là thu lãi. Khối lượng lãi tiền vay được xác định bằng dư nợ nhân với lãi suất cho vay. Nếu bỏ qua yếu tố lãi suất cho vay thì thu lãi tiền vay tỷ lệ thuận với qui mô dư nợ. 15 - Chỉ tiêu liên quan đến mở rộng số lượng khách hàng vay vốn. 15 Môi trường chính trị, xã hội 17 Môi trường kinh tế vĩ mô 17 Môi trường pháp lý 18 Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cực tới mở rộng tín dụng của các ngân hàng. Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối quan hệ với ngân hàng. Chấp hành pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Những hiện tượng đó sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng tín dụng của ngân hàng. 18 Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng 18 Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng 19 Về nguồn vốn: 19 Qui mô vốn của ngân hàng quyết định mở rộng tín dụng, chỉ khi có nguồn vốn mới có thể mở rộng được tín dụng. Vốn tự có của ngân hàng thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh. Để quản lý qui mô hoạt động thì các Ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có. Vì vậy mà vốn tự có lớn sẽ là điều kiện để huy động vốn với qui mô lớn. Mặt khác, để quản trị rủi ro ngân hàng nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một khách hàng (không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định. Những nhân tố đó trưc tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng tín dụng của các Ngân hàng thương mại. 19 Về nhân lực: 20 Qui mô và chất lượng CBNV của ngân hàng cũng có tác động đến mở rộng tín dụng. Muốn mở rộng tín dụng phải có nguồn nhân lực tương ứng. Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng. Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng tín dụng. Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng. 20 Về mạng lưới hoạt động: 20 Mạng lưới hoạt động là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín dụng. Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn, từ đó mà tác động đến cho vay. Màng lưới rộng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn từ đó mà mở rộng tín dụng. Mặt khác, màng lưới hoạt động rộng còn giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ từ đó mà gián tiếp thúc đẩy mở rộng tín dụng. 20 Về công nghệ: 20 Các Ngân hàng thươn mại rất quan tâm đến công nghệ, họ thường đi đầu trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học. Khi mở rộng tín dụng số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý. Ngược lại, khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với mở rộng tín dụng. 20 Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng 21 1.2.3.1. Các nhân tố về phía ngân hàng. 21 2.2 Một số kiến nghị 50 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV Cán bộ nhân viên HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước OceanBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TN Thu nhập TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Nhóm chỉ tiêu định tính 13 Nhóm chỉ tiêu định tính 13 Mở rộng tín dụng làm tăng năng lực tài chính, tăng qui mô hoạt động, tăng số lượng khách hàng dẫn đến gia tăng về năng lực cạnh tranh. 14 Mở rộng tín dụng làm tăng năng lực tài chính, tăng qui mô hoạt động, tăng số lượng khách hàng dẫn đến gia tăng về năng lực cạnh tranh. 14 Chỉ tiêu mức gia tăng năng lực cạnh tranh phản ánh sau khi mở rộng tín dụng năng lực cạnh tranh của ngân hàng tăng lên bao nhiêu. Rõ ràng khi mở rộng tín dụng ngân hàng sẽ gia tăng được doanh số cho vay, gia tăng dư nợ tiền vay, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng các nhân tố làm gia tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. 14 Chỉ tiêu mức gia tăng năng lực cạnh tranh phản ánh sau khi mở rộng tín dụng năng lực cạnh tranh của ngân hàng tăng lên bao nhiêu. Rõ ràng khi mở rộng tín dụng ngân hàng sẽ gia tăng được doanh số cho vay, gia tăng dư nợ tiền vay, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng các nhân tố làm gia tăng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. 14 Do năng lực cạnh tranh của ngân hàng bị tác động bởi rất nhiều yếu tố vì vậy mà khó có thể đo lường một cách chính xác được. Với các ngân hàng cổ phần thì giá trị cổ phiếu của nó phản ánh khá sát với đánh giá của công chúng đối với ngân hàng đó, đó cũng có thể làm căn cứ để đánh giá gián tiếp năng lực cạnh tranh. Chỉ tiêu lợi nhuận cũng là chỉ tiêu phản ánh tổng quát năng lực hoạt động của một ngân hàng, chỉ tiêu lợi nhuận cũng có thể dùng để đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 14 Do năng lực cạnh tranh của ngân hàng bị tác động bởi rất nhiều yếu tố vì vậy mà khó có thể đo lường một cách chính xác được. Với các ngân hàng cổ phần thì giá trị cổ phiếu của nó phản ánh khá sát với đánh giá của công chúng đối với ngân hàng đó, đó cũng có thể làm căn cứ để đánh giá gián tiếp năng lực cạnh tranh. Chỉ tiêu lợi nhuận cũng là chỉ tiêu phản ánh tổng quát năng lực hoạt động của một ngân hàng, chỉ tiêu lợi nhuận cũng có thể dùng để đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 14 Nhóm chỉ tiêu định lượng 14 Nhóm chỉ tiêu định lượng 14 Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ tiền vay, bảo lãnh kết quả tài chính của hoạt động cho vay, bảo lãnh đều là những chỉ tiêu có thể phản ánh mở rộng tín dụng. Với các điều kiện bình thường thì khi tín dụng được mở rộng sẽ kéo theo gia tăng về doanh số cho vay, bảo lãnh gia tăng về dư nợ, gia tăng về thu nhập, chi phí, kết quả tài chính từ hoạt động tín dụng. 14 Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ tiền vay, bảo lãnh kết quả tài chính của hoạt động cho vay, bảo lãnh đều là những chỉ tiêu có thể phản ánh mở rộng tín dụng. Với các điều kiện bình thường thì khi tín dụng được mở rộng sẽ kéo theo gia tăng về doanh số cho vay, bảo lãnh gia tăng về dư nợ, gia tăng về thu nhập, chi phí, kết quả tài chính từ hoạt động tín dụng. 14 Để cụ thể hoá hơn, đối với mỗi chỉ tiêu lớn người ta đều thiết kế những chỉ tiêu cụ thể để phản ánh từng khía cạnh của các chỉ tiêu lớn. Các chỉ tiêu cụ thể được phân loại thành hai nhóm đó là các chỉ tiêu phản ánh mức gia tăng tuyệt đối và mức gia tăng tương đối. Sau đây là hệ thống các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng: 14 Để cụ thể hoá hơn, đối với mỗi chỉ tiêu lớn người ta đều thiết kế những chỉ tiêu cụ thể để phản ánh từng khía cạnh của các chỉ tiêu lớn. Các chỉ tiêu cụ thể được phân loại thành hai nhóm đó là các chỉ tiêu phản ánh mức gia tăng tuyệt đối và mức gia tăng tương đối. Sau đây là hệ thống các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng: 14 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng doanh số cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính (doanh số cấp tín dụng) 14 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng doanh số cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính (doanh số cấp tín dụng) 14 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng dư nợ tín dụng 15 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến mở rộng dư nợ tín dụng 15 Nhóm chỉ tiêu dư nợ có các chỉ tiêu dẫn suất như sau: 15 Nhóm chỉ tiêu dư nợ có các chỉ tiêu dẫn suất như sau: 15 + Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cấp tín dụng trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ 15 + Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cấp tín dụng trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ 15 + Mức tăng dư nợ = dư nợ kỳ này – dư nợ kỳ trước. 15 + Mức tăng dư nợ = dư nợ kỳ này – dư nợ kỳ trước. 15 + Tốc độ tăng trưởng dư nợ 15 + Tốc độ tăng trưởng dư nợ 15 Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước 15 Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước 15 Tốc độ tăng dư nợ = x 100% 15 Tốc độ tăng dư nợ = x 100% 15 Dư nợ kỳ trước 15 Dư nợ kỳ trước 15 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh sự gia tăng dư nợ cấp dụng so với một điểm mốc thời gian nhất định (cuối kỳ trước, cùng kỳ năm trước ) 15 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh sự gia tăng dư nợ cấp dụng so với một điểm mốc thời gian nhất định (cuối kỳ trước, cùng kỳ năm trước ) 15 Chỉ tiêu dư nợ, mức tăng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ là những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá mở rộng tín dụng. Suy cho đến cùng mục tiêu của mở rộng tín dụng là tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chủ yếu là thu lãi. Khối lượng lãi tiền vay được xác định bằng dư nợ nhân với lãi suất cho vay. Nếu bỏ qua yếu tố lãi suất cho vay thì thu lãi tiền vay tỷ lệ thuận với qui mô dư nợ. 15 Chỉ tiêu dư nợ, mức tăng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ là những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá mở rộng tín dụng. Suy cho đến cùng mục tiêu của mở rộng tín dụng là tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chủ yếu là thu lãi. Khối lượng lãi tiền vay được xác định bằng dư nợ nhân với lãi suất cho vay. Nếu bỏ qua yếu tố lãi suất cho vay thì thu lãi tiền vay tỷ lệ thuận với qui mô dư nợ. 15 - Chỉ tiêu liên quan đến mở rộng số lượng khách hàng vay vốn. 15 - Chỉ tiêu liên quan đến mở rộng số lượng khách hàng vay vốn. 15 Môi trường chính trị, xã hội 17 Môi trường chính trị, xã hội 17 Môi trường kinh tế vĩ mô 17 Môi trường kinh tế vĩ mô 17 Môi trường pháp lý 18 Môi trường pháp lý 18 Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cực tới mở rộng tín dụng của các ngân hàng. Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối quan hệ với ngân hàng. Chấp hành pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Những hiện tượng đó sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng tín dụng của ngân hàng. 18 Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng tín dụng của Ngân hàng thương mại. Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cực tới mở rộng tín dụng của các ngân hàng. Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối quan hệ với ngân hàng. Chấp hành pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Những hiện tượng đó sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng tín dụng của ngân hàng. 18 Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng 18 Tập quán vay vốn, tiêu dùng, niềm tin của khách hàng 18 Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng 19 Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng 19 Về nguồn vốn: 19 Về nguồn vốn: 19 Qui mô vốn của ngân hàng quyết định mở rộng tín dụng, chỉ khi có nguồn vốn mới có thể mở rộng được tín dụng. Vốn tự có của ngân hàng thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh. Để quản lý qui mô hoạt động thì các Ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có. Vì vậy mà vốn tự có lớn sẽ là điều kiện để huy động vốn với qui mô lớn. Mặt khác, để quản trị rủi ro ngân hàng nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một khách hàng (không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định. Những nhân tố đó trưc tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng tín dụng của các Ngân hàng thương mại. 19 Qui mô vốn của ngân hàng quyết định mở rộng tín dụng, chỉ khi có nguồn vốn mới có thể mở rộng được tín dụng. Vốn tự có của ngân hàng thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng đó, vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó càng mạnh. Để quản lý qui mô hoạt động thì các Ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động một lượng vốn bằng một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có. Vì vậy mà vốn tự có lớn sẽ là điều kiện để huy động vốn với qui mô lớn. Mặt khác, để quản trị rủi ro ngân hàng nhà nước đưa ra các giới hạn như giới hạn cho vay đối với một khách hàng (không quá 15% vốn tự có), tỷ lệ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dùng vốn tự có để mua sắm tài sản cố định. Những nhân tố đó trưc tiếp hay gián tiếp tác động đến mở rộng tín dụng của các Ngân hàng thương mại. 19 Về nhân lực: 20 Về nhân lực: 20 Qui mô và chất lượng CBNV của ngân hàng cũng có tác động đến mở rộng tín dụng. Muốn mở rộng tín dụng phải có nguồn nhân lực tương ứng. Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng. Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng tín dụng. Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng. 20 Qui mô và chất lượng CBNV của ngân hàng cũng có tác động đến mở rộng tín dụng. Muốn mở rộng tín dụng phải có nguồn nhân lực tương ứng. Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng. Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng tín dụng. Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng. 20 Về mạng lưới hoạt động: 20 Về mạng lưới hoạt động: 20 Mạng lưới hoạt động là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín dụng. Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn, từ đó mà tác động đến cho vay. Màng lưới rộng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn từ đó mà mở rộng tín dụng. Mặt khác, màng lưới hoạt động rộng còn giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ từ đó mà gián tiếp thúc đẩy mở rộng tín dụng. 20 Mạng lưới hoạt động là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín dụng. Mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn, từ đó mà tác động đến cho vay. Màng lưới rộng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn từ đó mà mở rộng tín dụng. Mặt khác, màng lưới hoạt động rộng còn giúp các ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ từ đó mà gián tiếp thúc đẩy mở rộng tín dụng. 20 Về công nghệ: 20 Về công nghệ: 20 Các Ngân hàng thươn mại rất quan tâm đến công nghệ, họ thường đi đầu trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học. Khi mở rộng tín dụng số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý. Ngược lại, khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với mở rộng tín dụng. 20 Các Ngân hàng thươn mại rất quan tâm đến công nghệ, họ thường đi đầu trong ứng dụng công nghệ nhất là công nghệ tin học. Khi mở rộng tín dụng số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý. Ngược lại, khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với mở rộng tín dụng. 20 Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng 21 Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng 21 1.2.3.1. Các nhân tố về phía ngân hàng. 21 2.2 Một số kiến nghị 50 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu Bước sang thế kỷ 21, trong điều kiện kinh tế, xã hội có nhiều thuận lợi nhưng cũng không ít những khó khăn, thử thách, chúng ta đã thu được những thành tựu to lớn có ý nghĩa cực kỳ quan trọng tạo nền móng để xây dựng đất nước thành một nước công nghiệp. Trong thành tựu ấy, có phần đóng góp tích cực của hệ thống tài chính nói chung và các Ngân hàng thương mại nói riêng. Sự hỗ trợ kịp thời về vốn đối với các thành phần kinh tế đã tạo thành nguồn lực SXKD, tạo thêm việc làm, góp phần cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân, thực hiện mục tiêu công bằng và tiến bộ xã hội. Vốn tín dụng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định tài chính, tiền tệ quốc gia, tạo điều kiện để các doanh nghiệp sắp xếp lại sản xuất, đổi mới thiết bị công nghệ, giải quyết công ăn việc làm, góp phần vào sự phát triển chung của đất nước. Với sự phát triển của nền kinh tế đất nước, trong mối quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng sâu hơn, rộng hơn gắn liền với quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới diễn ra mạnh mẽ, nhu cầu của người dân và các doanh nghiệp về sử dụng các dịch vụ Ngân hàng ngày càng nhiều hơn, trong đó các nhu cầu về vốn, thanh toán tiếp tục gia tăng, gắn liền với tốc độ phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa tiền tệ. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc biệt, trong đó, một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất là đi vay để cho vay. Vì thế, sự hoàn trả cả gốc và lãi của khách hàng vay vốn có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của mỗi ngân hàng, nó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn của ngân hàng được tuần hoàn, liên tục, sinh lời, và còn là cơ sở để đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng. Chính vì lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cốt yếu nhất trong hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, nhất là trong bối cảnh thị trường hiện nay. Bởi lẽ, giữa tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng luôn có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại với nhau. Vấn đề đặt ra hiện nay là tăng trưởng tín dụng gắn với an toàn và nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng, đã đang 1 và sẽ luôn là vấn đề mà các ngân hàng, cơ quan quản lý nhà nước, chính phủ và Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm. Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) là một ngân hàng TMCP nông thôn được thành lập năm 1993 và được chuyển đổi thành mô hình Ngân hàng TMCP đô thị năm 2007. Trong những năm qua, ngân hàng đã có những sự phát triển quan trọng về vốn, tài sản, con người, công nghệ. Các loại hình dịch vụ đã từng bước được áp dụng và phát triển phục vụ thiết thực cho hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh ngày càng tăng và bối cảnh diễn biến thị trường tài chính tiền tệ có nhiều phức tạp, để tránh bị tụt hậu, mất thị phần, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời góp phần hỗ trợ các thành phần kinh tế phát triển và góp phần phát triển kinh tế, xã hội của đất nước, một vấn đề quan trọng được đặt ra là mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn vốn và không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. Chính vì vậy đề tài: “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương" được tác giả lựa chọn nghiên cứu. 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn Trên cơ sở làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn có liên quan, luận văn góp phần tìm giải pháp phù hợp để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại OceanBank. Với mục đích đó, luận văn có nhiệm vụ: + Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng trong điều kiện phát triển nền kinh tế thị trường ở nước ta. + Phân tích thực trạng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại OceanBank. + Đề xuất định hướng và những giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cũng như quản lý rủi ro tín dụng của OceanBank, các khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng tốt, an toàn và hiệu quả phù hợp với định hướng của Đảng, Chỉnh phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hiện nay. 2 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của luận văn - Đối tượng: Luận văn chủ yếu nghiên cứu tín dụng và các hình thức mở rộng tín dụng, các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của OceanBank. - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng, mở rộng tín dụng gắn với việc nâng cao chất lượng tín dụng của OceanBank. - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến nay. 4. Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn + Cơ sở lý luận: Việc nghiên cứu trong luận văn dựa trên cơ sở lý luận của Chủ nghĩa Mác - Lênin, quan điểm chủ trương của Đảng và Nhà nước về tín dụng của Ngân hàng. + Để phục vụ cho công tác nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau để đưa ra kết luận và kiến nghị về vấn đề xem xét: - Phương pháp thống kê: Sử dụng các số liệu thống kê của OceanBank để phân chia theo các tiêu chí khác nhau làm cơ sở phân tích đánh giá. - Phương pháp logic: nghiên cứu những diễn biến trong sự tác động của các yếu tố nội tại với nhau, trong đó có các tác nhân chủ yếu và quyết định. - Phương pháp so sánh: các số liệu thống kê về tình hình hoạt động của OceanBank qua các năm làm cơ sở so sánh để đánh giá sự phát triển, những cơ hội và thách thức. 5. Những đóng góp của luận văn - Luận văn hệ thống lý luận về tín dụng và mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. - Đánh giá thực trạng mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng tại OceanBank trên các mặt mở rộng quan hệ với khách hàng mới, đa dạng hóa các hình thức tín dụng, xây dựng chiến lược khách hàng, xây dựng uy tín của ngân hàng Từ đó rút ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế này. - Đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của OceanBank trong thời gian tới. 3 [...]... của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về tín dụng và chất lượng tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương 4 Chương 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN... hàng truyền thống giúp ngân hàng tạo lập mối quan hệ truyền thống với nhiều khách hàng, đảm bảo thị trường khác biệt của ngân hàng Thứ năm, mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng và giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Mở rộng tín dụng làm gia tăng lợi nhuận, có tới 90% thu nhập từ hoạt động tín dụng Nếu chất lượng. .. đến mở rộng tín dụng của các Ngân hàng thương mại • Về nhân lực: Qui mô và chất lượng CBNV của ngân hàng cũng có tác động đến mở rộng tín dụng Muốn mở rộng tín dụng phải có nguồn nhân lực tương ứng Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng từ đó mà tác động đến mở rộng tín dụng. .. động tín dụng 10 1.2 Nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.1 Nội dung chủ yếu của mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.1.1 Nội dung chủ yếu của mở rộng chất lượng tín dụng Mở rộng tín dụng là không ngừng tăng cả về quy mô, hình thức, đối tượng cung cấp vốn với chi phí cạnh tranh nhằm đáp ứng các yêu cầu về vốn của khách hàng với nhiều hình thức cấp tín. .. cực đến mở rộng tín dụng và ngược lại ngân hàng không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng tín dụng Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng đó có thể huy động đủ vốn để mở rộng cho vay và ngược lại, nếu không 20 có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để mở rộng cho vay • Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể, các ngân hàng xây dựng chiến... sách tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của ngân hàng và điều đó có ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng của các ngân hàng Quan điểm cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các ngân hàng mở rộng tín dụng thuận lợi hơn Ngược lại, quan điểm bảo thủ trong cho vay sẽ làm hạn chế mở rộng tín dụng của các ngân hàng Quan điểm cho vay của các ngân hàng phụ thuộc vào tình trạng vốn của các ngân hàng, phụ thuộc vào... trạng của thị trường và phụ thuộc vào tình trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng đó Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các ngân hàng có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, tình trạng chất lượng tín dụng xấu, thị trường ảm đạm thì các ngân hàng hạn chế cho vay Mở rộng tín dụng còn phụ thuộc vào quan điểm cơ... lực dành cho mở rộng tín dụng Thêm vào đó, nợ xấu gây thiệt hại về thu nhập cho ngân hàng, ngân hàng mất uy tín với khách hàng, với cơ quan quản lý nhà nước Thứ sáu, xây dựng uy tín của ngân hàng Biện pháp tốt nhất để thu hút khách hàng mới, duy trì khách hàng cũ là xây dựng và bảo vệ uy tín của ngân hàng, thể hiện qua tiêu chí chất lượng dịch vụ của ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng phản ánh mức... Khi mở rộng tín dụng số lượng các giao dịch tăng lên, giá trị các giao dịch tăng lên đòi hỏi phải cải tiến công nghệ quản lý Ngược lại, khi công nghệ quản lý hiện đại sẽ tăng năng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm lại từ đó có tác động trở lại với mở rộng tín dụng Uy tín của ngân hàng cũng là nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng Ngân hàng có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín. .. thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng tín dụng của Ngân hàng thương mại Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cực tới mở rộng tín dụng của các ngân . động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương 4 Chương 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG. tượng: Luận văn chủ yếu nghiên cứu tín dụng và các hình thức mở rộng tín dụng, các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của OceanBank. - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng, mở rộng tín. và nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn vốn và không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. Chính vì vậy đề tài: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại