Đang tải... (xem toàn văn)
Nền KT thế giới nói chung và KT VN nói riêng trong những năm qua đã có những bước tiến dài dựa trên con đường hội nhập
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Nền KT giới nói chung KT VN nói riêng năm qua có bước tiến dài dựa đường hội nhập Tuy nhiên, năm 2008 PT nóng thị trường bất động sản gây đợt suy thối lớn chưa có lịch sử để lại hậu nghiêm trọng cho KT giới năm 2008, 2009 Ở đây, đối tượng chịu tác động lớn đợt suy thoái hệ thống NH nước Hệ thống NH VN nói chung NH TM cổ phần Các DN Ngồi Quốc Doanh (VPBank) nói riêng khơng nằm ngồi tác động Nhưng với nhạy bén, động sáng tạo, không ngại phải thay đổi với đường lối đắn ban lãnh đạo, NH VPBank vượt qua đợt suy thoái có lãi KD khơng cao dự kiến Trong thời gian qua, với NH khác VPBank khẳng định uy tín chất lượng mình, với tình hình HĐ tài tài kết HĐ SX KD khả quan, VPBank cố gắng, nỗ lực để trở thành NH bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm top NH hàng đầu VN có tầm cỡ khu vực Là sinh viên năm cuối khoa TM KT Quốc Tế trường Đại học KT Quốc dân, với sinh viên khóa, em có thời gian thực tập Hội sở VPBank Trong thời gian NH, em nhận thấy HĐ cho vay DN vừa nhỏ quan trọng NH em định chọn đề tài " Mở rộng HĐ cho vay DN vừa nhỏ NH DN quốc doanh VPBank"để viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mặc dù nỗ lự song thời gian thực tập có hạn chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN DNVVN phận cấu thành quan trọng KT có mối quan hệ tương hỗ tách rời với chủ thể khác Việc phân chia DNVVN dựa vào tiêu thức quy mô DN Theo tiêu thức DN bao gồm: DN lớn, DNVVN Có nhiều quan điểm khác khái niệm DNVVN khái niệm chung DNVVN có nội dung sau: “DNVVN sở SX, KD có tư cách pháp nhân KD mục đích lợi nhuận, có quy mơ DN giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, LĐ, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo quy định quốc gia.” DNVVN DN có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, LĐ hay doanh thu DNVVN chia thành ba loại vào quy mơ DN vừa, DN nhỏ DN siêu nhỏ Theo tiêu chí NH giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng LĐ 10 người, DN nhỏ có số lượng LĐ từ 10 người đến 50 người, DN vừa có từ 50 người đến 300 LĐ Mỗi quốc gia có tiêu chí riêng để xác định DNVVN nước mình.Ở VN, khái niệm DNVVN đưa điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ – CP Chính phủ trợ giúp PT DN nhỏ vừa: “ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sảng xuất, KD độc lập, đăng ký KD theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số LĐ năm không 300 người.” Theo điều DNVVN bao gồm: - Các DN thành lập HĐ theo Luật DN - Các DN thành lập HĐ theo Luật DN Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Các hộ KD cá thể đăng ký theo Nghị định 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 Chính phủ đăng ký KD Như vậy, có nhiều tiêu thức để phân loại DNVVN Một số tiêu thức vốn, LĐ, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng dùng phổ biến giới giống VN Trong đó, hai tiêu thức sử dụng nhiều phần lớn nước quy mô vốn LĐ Tuy nhiên, nước, KT lại lựa chọn tiêu chuẩn khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trình độ PT KT XH nước: Thơng thường nước có trình độ PT cao quy định tiêu quy mô vốn LĐ cao so với nước có trình độ PT thấp Ví dụ: Ở Nhật Bản DN có số vốn triệu USD LĐ 300 người coi DNVVN, nước PT VN Lào lại DN lớn Các giới hạn tiêu chuẩn thay đổi theo thời gian cho phù hợp với trình độ PT KT - XH giai đoạn Khi KT tăng trưởng, quy mô HĐ DN mở rộng giới hạn tiêu chuẩn điều chỉnh lại Hoặc KT suy thoái, DN HĐ hiệu quả, số DN phá sản bị sáp nhập, giải thể, số lượng DN giảm Lúc tiêu chuẩn để phân loại DNVVN thay đổi tỷ lệ với tốc độ tăng trưởng quy mô DN Theo ngành nghề khác nhau: Do ngành nghề có tính chất, đặc trưng riêng nên việc phân biệt quy mô vốn LĐ sử dụng riêng cho ngành nghề khác Chẳng hạn Nhật Bản, DN khu vực SX phải có số vốn triệu USD 300 LĐ, TM - dịch vụ có số vốn 300.000USD 100 LĐ thuộc DNVVN Ở VN, DN cơng nghiệp, DN nhỏ có vốn từ tỷ đồng trở xuống số LĐ từ 50 người trở xuống, DN TM dịch vụ số LĐ 30 người Đường lối, sách, chiến lược khả hỗ trợ quốc gia Với mục tiêu PT ổn định bền vững KT - XH, nước đưa tiêu thức phân loại DNVVN dùng làm thiết lập sách PT hỗ trợ DNVVN Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Điều quan trọng, ảnh hưởng tới tổng thể KT DNVVN thường chiếm tỷ lệ lớn Như vậy, việc xác định rõ tiêu thức để phân loại DNVVN có ý nghĩa quan trọng Đó sở để xác định chế quản lý với sách ưu tiên thích hợp xây dựng cấu tổ chức, quản lý có hiệu hệ thống DN Xác định tầm quan trọng DNVVN PT KT đất nước theo xu hội nhập KT quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu HĐ, sức cạnh tranh tiềm loại hình KT Chính số lượng DNVVN tăng lên đáng kể Nếu đem tiêu chí DNVVN 300 LĐ vốn 10 tỷ đồng số DN năm 2009 có tới 95,21% thuộc nhóm vừa nhỏ, đó: * Quy mô LĐ: - Số DN 10 LĐ chiếm 45,3% - Số DN từ 10 đến 200 LĐ chiếm 47.48% - Số DN từ 200 đến 300 LĐ chiếm 2,43% * Quy mô vốn: - Số DN có vốn tỷ đồng chiếm 38,8% - Số DN có vốn từ đến tỷ đồng chiếm 41,03% - Số DN có vốn từ đến 10 tỷ đồng chiếm 9,18% 1.1.2 Những lợi bất lợi DNVVN KT thị trường 1.1.2.1 Những lợi DNVVN Số lượng DNVVN chiếm tỷ lệ lớn Giới hạn tiêu độ lớn DNVVN thấp: quy mô vốn số lượng LĐ thấp nên đa phần DN KT thị trường thuộc nhóm DNVVN Số lượng DNVVN thường chiếm từ 70% đến 80%, chí có nước 90% Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hơn nữa, đặc trưng DNVVN HĐ tất lĩnh vực ngành nghề nên hầu hết KT số lượng DN chiếm ưu tuyệt đối Từ khái niệm DNVVN “ Cơ sở SX KD độc lập, đăng ký KD theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số LĐ trung bình hàng năm khơng q 300 người” cho thấy tuyệt đại đa số DN VN DNVVN Tính đến 31/12/2009 số DNVVN thực tế HĐ nước khoảng 347516 DN, tăng thêm 8.95 % so với 31/12/2008 Bình quân năm 2006 - 2009, số DN thực tế HĐ tăng 14.51% Hơn nữa, DNVVN ngày hưởng nhiều sách ưu đãi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt, đối xử so với DNNN giảm nhiều Với quan điểm PT KT nhiều thành phần Đảng Nhà nước ta mà DNVVN ngày có nhiều hội để PT Vì mà số lượng DNVVN tăng lên đáng kể Hiện nước có 365000 DNVVN theo dự kiến thành lập thêm 100.000 DN để đưa tổng số lên khoảng 465.000 DN vào năm 2010 Khả linh hoạt cao, động HĐ SX KD Các DNVVN không nhiều số lượng mà cịn cho thấy tính linh hoạt động HĐ SX KD ngày cao DNVVN có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực SX KD nên dễ thích ứng với thay đổi nhu cầu thị trường Điều thể qua khả chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu hướng thay đổi nhanh chóng nhu cầu thị trường Trước biến động thị trường, đứng trước nhu cầu ngày phong phú đa dạng KH, DNVVN linh động mạnh dạn đầu tư SX, cải tiến trang bị công nghệ với chi phí bổ sung khơng cao Hơn nữa, DNVVN cần diện tích SX tập trung, có khả SX phân tán Khả phát huy lợi giảm đầu tư ban đầu cho sở vật chất, tận dụng nguồn lực phân tán, đồng thời tạo tính linh hoạt cao tổ chức SX Mơi trường cạnh tranh có tham gia số lượng đông đảo DNVVN khiến cho số lượng chủng loại hàng hoá SX tăng lên nhanh Kết tạo sức ép lớn buộc DN phải thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lượng để thích ứng với mơi trường Những yếu tố tạo động cho thân DNVVN Năng động HĐ SX KD để tồn PT DNVVN chủ yếu DN quốc doanh, HĐ tất ngành nghề Nói đến DNVVN VN trước tiên chủ yếu nói đến DN thuộc khu vực ngồi quốc doanh Do tính lịch sử trình hình thành PT thành phần KT nước ta nên đại phận DNVVN theo quy định hành pháp luật đề thuộc khu vực quốc doanh Bởi đặc điểm tính chất DN mang tính đại diện cho DNVVN VN Các DNVVN bao gồm đầy đủ loại hình pháp nhân theo quy định hành chủ yếu bao gồm loại hình DN tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Hiện DNVVN chiếm 95% tổng số DN nước Điều chứng tỏ DNVVN có mặt hầu hết thành phần KT với loại hình khác Các DNVVN HĐ lĩnh vực KT - XH tập trung thủ yếu ba lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng; TM, dịch vụ đời sống dịch vụ vận chuyển hàng hoá, hành khách… 1.1.2.2 Những bất lợi DNVVN Vốn tín dụng Vốn điều kiện để DN tiến hành HĐ SX KD Vốn có ý nghĩa quan trọng suốt trình HĐ DN vốn trì HĐ đảm bảo cho SX liên tục DNVVN có tiềm lực tài hạn chế, vốn đầu tư ban đầu ít, vốn lưu động lại Thiếu vốn dẫn đến tình trạng DN khơng có điều kiện để lựa chọn mặt hàng có chất lượng cao KD, đầu tư vào đổi thiết bị, công nghệ Bản thân DNVVN HĐ theo hướng tự huy động vốn nhàn rỗi dân cư, từ mối quan hệ họ hàng, thân quen… chủ yếu Tuy nhiên, vốn từ nguồn ít, thơng thường vốn ban đầu để HĐ SX KD Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngồi ra, DNVVN huy động vốn từ nguồn tín dụng NH Tuy nhiên, lại khó khăn DNVVN mà DNVVN chưa tiếp cận với nguồn tín dụng NH, tiếp cận cịn mỏng manh DN phải đáp ứng điều kiện tín dụng phải chịu giám sát NH chi phí sử dụng vốn Hơn nữa, lực nội DNVVN thấp, tiêu tài không đảm bảo yêu cầu NH, DNVVN lại khơng có tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay Nguồn nhân lực Số lượng DNVVN lớn nên thu hút lượng lớn lực lượng LĐ phục vụ cho trình SX KD Tuy nhiên trình độ tay nghề LĐ chưa cao Các DNVVN đầu tư vào tài sản cố dịnh nguồn vốn nên họ thường tận dụng LĐ thay cho vốn, đặc biệt với nước có nguồn LĐ dồi nhân công rẻ Đây vừa thuận lợi bất lợi cho DNVVN Trong điều kiện hội nhập KT khu vực, để tồn PT đòi hỏi DN phải có đội ngũ LĐ có trình độ chun mơn nghề nghiệp cao Nhưng trình độ học vấn đội ngũ LĐ DNVVN lại chưa cao Sự xuất khả PT DN phụ thuộc lớn vào người sáng lập chúng Sự có mặt đội ngũ nhà khởi DN với khả trình độ, nhận thức họ tình hình thị trường khả nắm bắt hội KD tác động to lớn đến HĐ DNVVN Tuy nhiên, phần nhiều chủ DNVVN chưa đào tạo bản, chủ yếu HĐ dựa vào kinh ngiệm, thiếu kiến thức thị trường chưa hỗ trợ thông tin cần thiết Chủ DN có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống chiếm khoảng 52%, có khoảng 43% chủ DN có trình độ đại học trở lên họ đào tạo kiến thức chun mơn KT quản trị DN Đối với đội ngũ LĐ, trình độ chun mơn nghề nghiệp cịn hạn chế Do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên DNVVN khơng đủ kinh phí để đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho người LĐ Lực lượng LĐ DNVVN chủ yếu trưởng thành từ thực tiễn học hỏi kinh nghiệm, có số đào tạo qua trường lớp quy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trong số sở đăng ký KD theo Luật DN 90% DN có quy mơ vừa nhỏ, trung bình DN có 22 LĐ Nhiều DN 100% LĐ chưa qua đào tạo nghề trường lớp Trong khoảng 25% số DN tư nhân PT sở hộ cá thể, 28% chủ DN cán nhà nước nghỉ theo chế độ Do vậy, khả quản lý kỹ thuật KD cịn nhiều hạn chế Trình độ khoa học công nghệ quản lý Sự PT khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin mở khả rộng lớn cho PT DNVVN Nó giúp DN trang bị kỹ thuật đại hơn, chủ động việc lựa chọn, ứng dụng cơng nghệ Từ khắc phục khó khăn quy mô nhỏ khả SX nhanh hơn, rẻ hơn, nhanh nhờ ứng dụng công nghệ Tuy nhiên, lại thách thức DNVVN mà nguồn vốn trình độ nhân lực hạn chế việc thay đổi cơng nghệ phù hợp Vì vậy, đổi khoa học công nghệ chưa chủ DN đánh giá đắn tầm quan trọng tính cấp bách Các DNVVN đổi cơng nghệ phần, công đoạn SX nên dễ dẫn đến việc chắp vá, thiếu tính đồng thống Trong năm qua, nhiều DN có đổi mặt khoa học cơng nghệ, nhiều máy móc thiết bị công nghệ chuyển giao từ nước PT Song tốc độ đổi công nghệ trang thiết bị chậm, chưa đồng chưa theo định hướng PT rõ rệt Hiện nhiều DN sử dụng công nghệ lạc hậu, xen lẫn với cơng nghệ trung bình tiên tiến Điều làm hạn chế hiệu vận hành thiết bị giảm mức độ tương thích, đồng sản phẩm đầu đầu vào Phần lớn DN nước ta sử dụng cơng nghệ cịn lạc hậu so với mức trung bình giới 2-3 hệ chủ yếu nhập Hầu hết dây chuyền cơng nghệ, máy móc thiết bị nhập khấu hao hết tân trang lại DN nước thải bỏ Điều dẫn đến tình trạng sản phẩm làm đáp ứng mẫu mã, chất lượng ảnh hưởng trực tiếp đến khả cạnh tranh, đến việc nâng cao suất, hạ giá thành sản phẩm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Phân bố phân tán, hiệu HĐ chưa cao Quy mô nhỏ, phân tán bất lợi DNVVN Số lượng DNVVN nhiều, HĐ tất lĩnh vực KT lại thiếu tập trung Các DN phân bố phân tán khắp vùng miền HĐ DNVVN diễn nhỏ lẻ, manh mún, thiếu liên kết hỗ trợ Do đặc điểm vốn thấp, vốn phục vụ cho SX KD DN khó nên việc liên doanh, liên kết lại khó khăn Tóm lại quy mơ nhỏ, phân tán kèm với thủ công lạc hậu hạn chế bất cập lớn DN nước ta, từ chi phối đến nhiều yếu khác như: Sức cạnh tranh thấp, hiệu KD không cao, LĐ thiếu tính ổn định bền vững lâu dài Sức cạnh tranh tiếp cận thị trường Các DNVVN khó tiếp cận với thị trường nước quốc tế Sức cạnh tranh DNVVN cịn mức độ thấp Hiệu cơng tác nghiên cứu thị trường hạn chế yếu kém, nhiều thị trường tiềm chưa khai thác, nhiều DN phải chịu thua lỗ lớn thị trường không sâu nghiên cứu thị trường Nhiều DN có nhận thức tầm quan trọng vấn đề vốn ít, lực hạn chế, chi phí lại tốn kém, trình độ tìm kiếm, khai thác xử lý thông tin chủ DN yếu nên chưa hiệu Các DNVVN với lực tài hạn chế, cơng nghệ cịn yếu nên hiệu HĐ chưa cao Cộng thêm với kiểu dáng sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên vừa khó tiếp cận với thị trường, vừa thiếu lực cạnh tranh 1.1.3 Vai trò DNVVN KT thị trường DNVVN có vai trị quan trọng KT nước Ở nhiều quốc gia giới đặc biệt nước PT DNVVN tảng nên KT, phận cấu thành thiếu KT Chính phủ nước xác định vai trị quan trọng, lâu dài DNVVN 1.1.3.1 Góp phần tăng trưởng ổn đinh KT - XH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trước hết, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn KT, chí áp đảo tổng số DN Sự PT nhanh DNVVN số lượng chất lượng đóng góp quan trọng vào GDP Ở quốc gia giới, đặc biệt nước PT, DNVVN chiếm 90% số lượng DN, đóng góp từ 25%-33% giá trị GDP hàng năm Vì vậy, việc PT DNVVN đóng góp đáng kể vào tốc độ tăng trưởng KT, đặc biệt nước PT Vì DNVVN có quy mô nhỏ nên dễ điều chỉnh HĐ Các DN thường HĐ động linh hoạt KT nên kéo theo KT động theo Sự góp mặt đáng kể DN khiến cho DN lớn phải điều chỉnh theo, tạo đà cho KT ngày PT HĐ đa bao trùm hầu hết lĩnh vực KT, DNVVN cung cấp khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáng kể cho KT Với ưu ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường cao, DNVVN có nhiều lợi việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu nước ngồi nước Các DNVVN đóng góp phần vào kim ngạch xuất nhập Ở nước PT, số ngành nghề có lợi xuất như: nông sản, thủ công mỹ nghệ, chế biến thủy hải sản, dệt may…thì DNVVN SX Từ đó, tạo nguồn thu nhập ổn định cho dân cư 1.1.3.2 PT sử dụng có hiệu nguồn lực +Về tiềm lực vốn: Các DNVVN thành lập HĐ mà không cần nhiều vốn Điều thu hút đông đảo người dân tham gia đầu tư, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Hơn nữa, lợi DNVVN dễ dàng huy động vốn từ người thân, bạn bè…và biến khoản tiền thành khoản đầu tư có hiệu +Về nguồn LĐ: Chiếm ưu số lượng, DNVVN thu hút lượng lớn LĐ tham gia vào q trình SX KD Thơng thường nguồn LĐ chiếm tỷ lệ khoảng 60 – 80% tổng số LĐ KT Các DNVVN chủ yếu HĐ lĩnh vực TM - dịch vụ nên nhu cầu LĐ nhiều Một đặc điểm LĐ khu vực thường LĐ đơn giản, không nhiều thời gian đào tạo, cần bồi dưỡng ngắn 10 ... 1.2 Mở rộng cho vay DN vừa nh? ?? NHTM Cho vay: h? ?nh thức KH sử dụng vốn vay NH với cam kết phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác đ? ?nh Có nhiều h? ?nh thức cho vay: thấu chi, cho vay lần, cho vay. .. hay doanh thu DNVVN chia th? ?nh ba loại vào quy mơ DN vừa, DN nh? ?? DN siêu nh? ?? Theo tiêu chí NH giới, DN siêu nh? ?? DN có số lượng LĐ 10 người, DN nh? ?? có số lượng LĐ từ 10 người đến 50 người, cịn DN. .. mơ cho vay Nói cách khác làm tăng tỷ trọng khoản cho vay tổng tài sản có NHTM Mở rộng cho vay dựa sở đa dạng hố KH, loại h? ?nh dịch vụ đối tượng cho vay Mở rộng cho vay DNVVN tạo điều kiện cho DN
