GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Bảng 2.1: Kết kinh doanh NHNN&PTNNT huyện Hoằng Hóa 38 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện Hoằng Hóa 41 Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn 51 Bảng 2.5: Tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 54 Bảng 2.6: kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời gian 56 Bảng 2.7: Kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo lĩnh vực 57 Bảng 2.8: Kết cấu dư nợ theo phương thức cho vay 59 Bảng 2.9: tình hình nợ hạn 62 Bảng 2.10 : kết cấu nợ hạn theo thời gian 63 Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo nguyên nhân 65 Bảng 2.12: Tình hình nợ khó địi 66 Đồ thị 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 39 Đồ thị 2.2: Dư nợ cho vay hộ sản xuất 54 Đồ thị 2.3 : Kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời gian 56 Đồ thị 2.4 : Kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo lĩnh vực 58 Đồ thị 2.5: kết cấu dư nợ theo phương thức cho vay 59 Đồ thị 2.6: Kết cấu nợ hạn theo thời gian 63 Đồ thị 2.7: kết cấu nguyên nhân nợ hạn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 65 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HOẰNG HĨA 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN HOẰNG HĨA 70 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBTD : Cán tín dụng HSX : Hộ sản xuất TCKT : Tổ chức kinh tế CN-TTCN : Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp ST : Số tiền TT : Tỷ trọng Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ Bảng 2.1: Kết kinh doanh NHNN&PTNNT huyện Hoằng Hóa 38 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện Hoằng Hóa 41 Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn 51 Bảng 2.5: Tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 54 Bảng 2.6: kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời gian 56 Bảng 2.7: Kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo lĩnh vực 57 Bảng 2.8: Kết cấu dư nợ theo phương thức cho vay 59 Bảng 2.9: tình hình nợ hạn 62 Bảng 2.10 : kết cấu nợ hạn theo thời gian 63 Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo nguyên nhân 65 Bảng 2.12: Tình hình nợ khó địi 66 Đồ thị 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 .39 Đồ thị 2.2: Dư nợ cho vay hộ sản xuất .54 Đồ thị 2.3 : Kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời gian 56 Đồ thị 2.4 : Kết cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo lĩnh vực 58 Đồ thị 2.5: kết cấu dư nợ theo phương thức cho vay .59 Đồ thị 2.6: Kết cấu nợ hạn theo thời gian 63 Đồ thị 2.7: kết cấu nguyên nhân nợ hạn cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 65 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu LỜI MỞ ĐẦU Công đôỉ Đảng Nhà Nước năm qua bước đầu thu kết to lớn có ý nghĩa vơ quan trọng cho phát triển lên đất nước Hòa nhập với tiến độ phát triển kinh tế, ngành Ngân hàng tỏ có vị trí vơ quan trọng phát triển cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Hoạt động Ngân hàng đạt thành tựu quan trọng ổn định tiền tê, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nghị hội nghị lần thứ tư Ban chấp hành trung ương Đảng khóa VIII định hướng phát triển nơng nghiệp phát triển nông thôn theo hướng công nghiệp hóa đại hóa nêu cao quan điểm phát huy nội lực, tập trung tạo nguồn vốn, huy động sử dụng tốt nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp phát triển nơng thơn; phát huy vai trị hệ thống tín dụng nơng nghiệp nơng thơn giữ vai trị chủ lực Do đặc trưng kinh tế thể chế đan xen kế hoạch thị trường, nên đối tác Ngân hàng cịn nhiều khó khăn kinh doanh chưa ổn định Các thành phần kinh tế quốc doanh phục hồi phát triển thực chất cạnh tranh mơi trường pháp luật cịn chưa đồng Hoạt động tín dụng Ngân hàng bên cạnh kết đạt hạn chế tồn cần phải tiếp tục nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại vè chất lượng tín dụng cần thiết Nằm địa bàn hun Hoằng Hóa, phần lớn diện tích đất nơng nghiệp, hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm gần 70% cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Bên cạnh NHNo&PTNT huyện Hoằng Hóa cịn có NHCSXH, nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ lớn NHNo&PTNT cần phải quan tâm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh, phải thu hút lôi kéo khách hàng Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu phía Qua thực tiễn quan sát, thu nhập thống kêt NHNN&PTNT huyện Hoằng Hóa nhận thấy để đạt hiệu cho vay, tránh rủi ro, thúc đẩy kinh tế hộ ngày phát triển lên làm lợi cho xã hội, cho than Ngân hàng cần phải coi trọng cơng tác tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Mặt khác, hội nhập WTO người nơng dân gặp khơng khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm, ảnh hưởng tới việc thu hồi nợ Ngân hàng Do đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa“ chọn làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý thuyết chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Hoằng Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm khác NHTM: - NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục, dịch vụ tái đa dang nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài khác Sự đa dạng hóa dịch vụ chức cúa ngân hàng dẫn đến gọi ngân hàng “bách hóa tài chính” (financial department stoers) - NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ -tín dụng với họt động thương xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân - Còn theo nhà kinh tế học David begg định nghĩa: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Tóm lại định nghĩa NHTM ta có cách diễn đạt khác nhau, nhiên thể đặc trưng sau: + Là loại hình tổ chức phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả + Sử dụng tiền gửi khách hàng vay, chiết khấu đầu tư + Thực khoản toán dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Những tổ chức có đủ đặc trưng coi ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu 1.1.2 Chức a Làm trung gian tín dụng cho kinh tế NHTM thực nghiệp vụ Thư nhất: NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hôi, từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan Nhà nước, tổ chức tín dụng khác… để hình thành nguồn vốn cho vay Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn huy động vay với chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Như hoạt động NHTM vay vay, cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Những hoạt động mang tính chất kinh doanh, cho vay ngân hàng đặt mức lãi suất cao lãi suất huy động vốn Chênh lệch mức lãi suất để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng phân phối lợi nhuận ngân hàng Chức trung gian tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối tác quan hệ tín dụng: + Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn ngân hàng cịn đảm bảo an tồn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi + Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng mà tốn nhiều chi phí thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn + Bản thân ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng + Đối với kinh tế chức góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, diều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền kiềm chế lạm phát Tóm lại chức tín dụng chức quan trọng NHTM Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu b Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán sở hoạt động vay vay Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản chi trả tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực chức Mặt khác việc toán trực tiếp chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế khơng an tồn, chi phí lớn…đã tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Khi làm trung gian NHTM tiến hành nghiệp vụ như: mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán toán theo yêu cầu khách hàng Trong tốn theo u cầu khách hàng kết quấu thực hiên công việc Ngân hàng trích tiền từ tiền gửi khách hàng để tthanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác thêo lệnh khách hàng Tóm lại tốn tiền qua NHTM thực theo cách chuyển khoản nên khoản toán hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ lưu chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội c Chức tạo tiền Chức thực sở: + Khi hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong ngân hàng trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng với vai trò ngân hàng ngân hàng Còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp nhân… + Với chức trung gian tín dung trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Thơng qua chức lại trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số tiền vốn huy động được, số tiền cho vay Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang SV: Phạm Thị Liễu khách hàng toán chuyển khoản cho khách hàng ngân hàng khác thực nghiệp vụ cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Từ khoản tiền gửi ban đầu thông qua cho vay chuyển khoản thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Mở rộng tiền gửi khả vốn có NHTM, gắn liền với hoạt động tín dụng tốn Như lượng tiền giao dịch khơng giấy bạc ngân hàng ngân hàng trung ương phát hành mà phận quan trọng tiền ghi sổ (bút tệ) NHTM tạo Chức tạo tiền có ý nghĩa quan trọng: + Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa quan lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội + Việc tạo tiền chuyển khoản để thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền tiết kiệm chi phí lưu thơng ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế xã hội 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh - Hoạt động tạo lập nguồn vốn: NHTM loại hình doanh nghiệp muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh phải tự lập nguồn vốn - Hoạt động sử dụng vốn: Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị thường hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức + NHTM cho vay khách hàng, hướng sử dụng vốn ngân hàng, gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 73 SV: Phạm Thị Liễu mang tính định đến an toàn vốn vay, việc kiểm tra sau cho vay cán tín dụng kiểm tra đột xuất vay, lần nhiều lần trình kiểm tra cần phân loại khoản vay thành loại: khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: khoản vay có kết kinh tế, sử dụng mục đích trả nợ gốc lãi, khơng có biểu chây ỳ + Các khoản vay có vấn đề trả chậm gốc lãi có biểu dây ỳ sử dụng vốn vay sai mục đích, điều kết quả, vi phạm số điều khoản Hợp đồng, gặp rủi ro bất khả kháng, Tuỳ vào điều kiện cụ thể mà cán tín dụng báo cáo với Ngân hàng có biện pháp để xử lý theo quy định Chỉ có thực nghiêm túc khoa học quy trình cho vay Ngân hàng đạt hiệu cho vay tránh rủi ro 3.2.2 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư tập trung có trọng điểm khách hàng thuộc nghành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần Ngân hàng ln ý Ngân hàng cần phải trọn lọc khách hàng cách thật kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư cho tiểu hoạt động có hiệu như: chăn ni, trồng ăn quả, chế biến nông sản Các ngành tiểu thr công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên vật liệu, vật tư đầu vào, tiềm kiếm thị trường tiêu thụ nên phát triển cịn chậm cần cận trọng trình cho vay Trong thời gian vừa qua thực sách “dồn điền đổi thửa” huyện Hoằng Hóa có nhiều hộ nơng dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, nhiều mơ hình trang trại, mơ hình VAC đời có thành cơng bước đầu Song thực tế cho thấy triển Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 74 SV: Phạm Thị Liễu vọng hiệu lớn Việc đầu tư vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm xem xét đầu tư 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay đơn giản hóa thủ tục Vay hộ sản xuất lĩnh vực đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phương thức cho vay phải mở rộng để phù hợp với đối tượng vay Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rườm rà, phức tạp người vay phải chờ đợi lâu hội để sản xuất kinh doanh nản trí, lúc hiệu cho vay Ngân hàng giảm sút Trong QĐ 72/HĐQT - TD ngày 31/03/2002 NHN0&PTNT Việt Nam hộ sản xuất, thủ tục, hồ sơ vay, theo QĐ 72/HĐQT TD hồ sơ thủ tục vay đơn giản nhiều NHN0&PTNT huyện Hoằng Hoá cần phải tăng cường thực cải cách thủ tục hồ sơ vay theo QĐ 72 tạo điều kiện tốt cho hộ sản xuât có vốn để sản xuất kinh doanh 3.2.4 Duy trì tăng cường biện pháp quản lý dư nợ xử lý nợ hạn Việc quản lý dư nợ sử lý nợ hạn NHN0&PTNT huyện Hoằng Hoá năm qua thực bản, có hiệu quả, nợ hạn mức thấp Tuy nhiên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ mộ lĩnh vực nhạy cảm ẩn chứa rủi ro Vì việc tăng cường quản lý dư nợ xử lý nợ hạn phải trú trọng để nâng cao hiệu tín dụng, Ngân hàng phải thường xuyên thống kê đối chiếu dư nợ sổ sách Ngân hàng khế ước khách hàng Việc đối chiếu dư nợ với khách hàng cần phải đối chiếu tiến hành đối chiếu chéo vùng phụ trách cán tín dụng để từ đưa số xác dư nợ, nắm bắt khó khăn vướng mắc hộ vay để từ có biện pháp điều Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 75 SV: Phạm Thị Liễu chỉnh, tháo dỡ kịp thời, tăng cường phân tích tổng dư nợ vào đầu quý, sổ sách với tốc độ tăng trưởng với quy mơ năm trước phân tích nợ đến hạn, nợ hạn vào đầu tháng để đưa đánh giá khoản nợ, xu hướng khoán nợ tốt hay xấu để có biện pháp thu nợ phù hợp - Đối với nợ hạn cán tín dụng bám sát, xem xét tiền vay lớn với hai nội dung tình hình diễn biến tài sản đảm bảo tiền vay, trạng sử dụng vốn vay họ Đối với nợ đến hạn: Cán kế tốn cần phải thơng báo kịp thời cho Giám đốc, cán tín dụng, khoản vay đến hạn đến hạn + Tình hình trả nợ gốc lãi hộ vay, địa bàn mà cán tín dụng quản lý Cán tín dụng phải có trách nhiệm tổ chức trì thực tốt lịch thu nợ, tăng cường kiểm tra việc thực Hợp đồng dịch vụ tổ trưởng tổ vay vốn nhằm hạn chế tình trạng thu nợ, thu lãi không nộp, nộp chậm, đôn đốc hộ đến trả nợ hạn thu nợ cán tín dụng gặp phải TH trả nợ không thời hạn Tuỳ theo điều kiện hồn cảnh cụ thể, cán tín dụng áp dụng biện pháp: Trừơng hợp khách hàng trả nợ gốc, lãi trả nợ thất thường cán phải xác định rõ nguyên nhân Nếu nguyên nhân khách quan bất khả kháng, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục xin giãn hạn, giãn nợ, cho vay lưu vụ, ghi ý kiến đề xuất trình lãnh đạo Nếu chủ quan khách hàng (có khơng muốn trả) thực biện pháp kiên Trước hết phối hợp với tổ trưởng tổ vay vốn quyền xã, thơn để đơn đốc thu hồi nợ không gia hạn, giãn nợ cho khoản vay Trường hợp phát mại tài sản chấp cán tín dụng có trách nhiệm hồn chỉnh hồ sơ thủ tục, báo cáo lãnh đạo phòng, Ban Giám đốc để phối hợp quan chức thực theo quy định pháp Luật Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 76 SV: Phạm Thị Liễu Ngừng quan hệ tín dụng khách hàng thực đầy đủ yêu cầu Ngân hàng Trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích xét thấy dự án khơng phát huy hiệu quả, khách hàng có biểu chây ỳ, trốn tránh trả nợ thực việc thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn, chấm dứt cho vay Trường hợp vi phạm Hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay Ngân hàng nông nghiệp thông báo văn khơng khắc phục, có hành vi lừa đảo gian lận cần tiến hành thủ tục khởi kiện trước pháp luật - Đối với khoản nợ hạn cần phải phân nợ tài khoản nợ hạn để có biện pháp thu hồi phù hợp - Với nợ hạn phải thu 100%, cán tín dụng phải bám sát đơn đốc khách hàng trả nợ phần hạn không để việc kéo dài nợ xảy Với khoản nợ hạn thu dần khoản nợ hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ lần cán tín dụng bám sát thu dần mà khách hàng có nguồn trả, yêu cầu khách hàng lên kế hoạch trả nợ hạn Với khoản nợ khó địi cán tín dụng cần có biện pháp mạnh kiên để thu phát mại tài sản chấp, tín chấp phối hợp với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể để yêu cầu khách hàng phải trả nợ Tuy nhiên, nguyên nhân khách quan mà hộ sản xuất khả trả nợ, Ngân hàng tạo điều kiện cho vay tiếp để khôi phục lại sản xuất, tạo nguồn thu để trả nợ Ngân hàng Ngoài ra, cán kế toán thực nghiêm túc chế độ chuyển nợ q hạn trích dự phịng rủi ro, khơi phục lại sản xuất tạo nguồn Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 77 SV: Phạm Thị Liễu 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng tiền vay để ngăn chặn gia tăng nợ hạn Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách hiệu Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất cơng khai với tất vay Việc kiểm tra tiến hành trước, sau cho vay, tất khâu kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lại khâu hay sai + Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay khơng vi phạm điều khoản ghi Hợp đồng + Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu hay khơng + Ngồi đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chương trình, cán tín dụng cần định kỳ thay đổi địa bàn cho vay, tổ chức kiểm tra "chéo" + Bên cạnh cán tín dụng phải thực kiểm tra định kỳ việc lưu trữ, bảo quản loại giấy tờ, thủ tục có liên quan đến khoản vay theo chế độ quy định + Mặt khác trưởng phòng kinh doanh, Giám đốc Ngân hàng kiểm tra sau cán tín dụng, trực tiếp kiểm tra số khoản vay thấy cần thiết Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu địi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng cơng tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 78 SV: Phạm Thị Liễu 3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng - Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trước hết phải có đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ , hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị trường, bên cạnh phải có đạo đức, lịng nhiệt tình cần thận từ hiểu biết tốt nắm vững khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh rủi ro tín dụng Do vậy, NHN0&PTNT huyện Hoằng Hoá cần tăng cường đào tạo, đào taọ lại cán cách thường xuyên, liên tục để khơng ngừng nâng cao trình độ, lực cơng tác Để có cán tín dụng giỏi nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức, lĩnh vững vàng, NHN0&PTNT huyện Hoằng Hoá phải trú trọng từ tuyển dụng đề bạt, bố trí cán cần phải chọn lọc kỹ lưỡng cán nhân viên có mạnh riêng việc bố trí hợp lý cơng việc người quan trọng để nhằm tạo điều kiện cho cán phát huy tối đa mạnh Kiên chấm dứt hợp đồng lao động cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn, nghiệp vụ tha hoá đạo đức Để phát huy tốt việc cho vay hộ sản xuất kinh doanh sách đãi ngộ cán tín dụng phải hợp lý cổ vũ khích lệ đội ngũ Đặc điểm cho vay hộ sản xuất thường khối lượng tín dụng lớn tính vay số tiền lại nhỏ trải rộng toàn địa bàn nên việc lại đơn đốc thu nợ cán tín dụng vất vả thời tiết xấu Vì vậy, Ngân hàng cần có quan tâm thích đáng với đội ngũ cán tín dụng cho vay ưu đãi để họ mua khoản phí lại kịp thời Bên cạnh khoản vay hộ kinh doanh trải rộng địa Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 79 SV: Phạm Thị Liễu bàn, có nơi xa trung tâm đến 20 Km nên hiểu biết Ngân hàng hộ sản xuất hạn chế dẫn đến dễ xảy việc cán tín dụng sách nhiễu người vay điều mà NHN0&PTNT huyện Hoằng Hố phải có biện pháp nghiêm khắc trường hợp nâng cao hiệu 3.2.7 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương đồn thể tổ, hội Trong chế mở nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh trỗi dậy, nhu cầu vay vốn hộ lớn đòi hỏi Ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương hội như: hội nông dân, hội phụ nữ, tổ chức khuyến nông lâm ngư nghiệp để thành lập phát triển tổ vay vốn nhằm giảm bớt khối lượng cơng việc cho cán tín dụng quyền tổ hội người gần dân, nắm tâm tư nguyện vọng, nói lên tiếng nói dân, tổ hội giúp Ngân hàng hiểu dân để từ đưa định cho vay hay khơng Liên kết quyền tổ hội địa phương để Ngân hàng mở rộng cho vay qua tổ nhóm tín chấp vừa giảm thủ tục phiền hà, vừa truyền tải nguồn vốn Ngân hàng tới hộ nhanh chóng thuận tiện, đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh kinh tế hộ thơng qua quyền tổ, hội giúp Ngân hàng việc giám sát trình sử dụng vốn, đôn đốc họ việc trả nợ, công việc thu lãi gọn nhẹ tổ, hội thu lãi hộ Ngân hàng Việc phân phối hợp với quyền địa phương tổ, hội quan trọng, đảm bảo nguồn vốn sử dụng có hiệu quả, đảm bảo khả thu hồi vốn tốt, từ Ngân hàng nâng cao hiệu cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía Nhà Nước + Cần tạo môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng hiệu an tồn, khơng ngừng hồn thiện Luật Ngân hàng cho phù Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 80 SV: Phạm Thị Liễu hợp với tình hình thực tế + Có sách hỗ trợ với hộ sản xuất kinh doanh việc chuyển dịch cấu trồng vật li, trang thiết bị, tìm đầu cho sản phẩm Có tạo điều kiện cho NHN0&PTNT Việt Nam tiếp cận đầu tư vốn, phục vụ sản xuất phát triển kinh tế hộ + Nhà nước quan tâm đến việc đầu tư cho Viện nghiên cứu tạo ta giống trồng vật nuôi đem lại suất cao cho nông nghiệp Bên cạnh cần phải nâng cao kiến thức tay nghề cho hộ sản xuất kinh doanh đến cac sách trợ giá, giảm thuế mà hộ kinh doanh gặp khó khăn + Nhà nước cần phải quy hoạch sản xuất cho vùng Nhà nước cần có chiến lược phát triển kinh tế phù hợp với địa bàn, vùng đIều đòi hỏi Nhà nước phải có nghiên cứu yêu tố đâu vào đầu cho sản phẩm Phải có sách lược chiến lược đắn phân vùng kinh tế 3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước NHNN với chức hoạch định, tổ chức kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế Bên cạnh với chức quản lý hệ thống, NHNN phải tăng cường điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh Ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng quan hệ với Ngân hàng NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động kinh doanh mà Ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết Đây biện pháp để bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tin tưởng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng NHNN cần tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi lạm Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 81 SV: Phạm Thị Liễu phát lạm phát tăng cao khiến đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng, ngoại tệ … điều làm cho Ngân hàng khó khăn việc huy động vốn NHNN cần điều hành sách lãi suất cách linh hoạt hiệu quả, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng 3.3.3 Về phía Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương quan ban ngành có liên quan cần tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh tế tiến trình vay vốn khoản vay phải cần đến giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các giấy tờ cần có xác nhận quyền địa phương cần phải có xác nhận xác, vơ tư, tránh tình trạng số nơi quyền địa phương đơi lúc xác nhận tràn lan, sai thật Mặt khác quyền địa phương nên tích cực Ngân hàng xử lý thu nợ đến hạn, nợ hạn, phát mại tài sản, cầm cố chấp khách hàng khơng trả nợ Chính quyền địa phương cần tích cực xây dựng sở hạ tầng, hệ thống thuỷ lợi, hệ thống giao thông nông thôn nhằm phục vụ tốt cho hộ nông dân phát triển kinh tế Có biện pháp phổ biến kiến thức cho người dân kịp thời Thấy thuận lợi khó khăn địa bàn mà có kế hoạch phát triển kinh tế phù hợp 3.3.4 Về phía Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa - Nắm nguyện vọng nhu cầu vốn khách hàng mà Ngân hàng phát huy ưu điểm hạn chế khiếm khuyết với khách hàng Các khách hàng mời quan hệ với Ngân hàng là chưa quan hệ với Ngân hàng - Tuyên truyền sách Đảng Nhà nước tới sở, tới người dân để họ hiểu lợi ích vay vốn Ngân hàng để Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 82 SV: Phạm Thị Liễu nhằm lôi kéo khách hàng vay vốn gửi tiền vào Ngân hàng Ngân hàng nên mở tư vấn miễn phí cho người dân lợi ích vốn tín dụng đưa phản ánh kinh doanh cho hộ sản xuất - Mời kỹ sư chuyên ngành nông nghiệp đến bồi dưỡng kiến thức cho cán tín dụng để họ nắm vững chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tượng nông nghiệp để từ đưa kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với chu kỳ luân chuyển đối tượng vốn vay - Tăng cường phong trào thi đua cán tín dụng giỏi - Cấn có thi tìm hiểu văn bản, Nghị định cho cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng để họ nắm nghiệp vụ Ngân hàng 3.3.5 Đối với Ngân hàng cấp Hiện đội ngũ cán sở bất cập, trình độ hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động, đề nghị NHNo tỉnh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng cán nâng cao kiến thức để cán thực tốt nhiệm vụ Hiện NHNo sở nợ rủi ro nhiều, đặc biệt nợ cho vay hộ nông dân theo QĐ 67/QĐ-TTg Chính phủ, có nhiều hộ có khả trả nợ cố tình khơng trả, khơng có chế hướng dẫn xử lý hộ này, việc thu nợ khó khăn Đề nghị NHNo tỉnh đấu mối quan chức hướng dẫn hình thức xử để NHNo sở thực đạt kết quả./ Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 83 SV: Phạm Thị Liễu KẾT LUẬN Ngày thành phần kinh tế hộ Đảng Nhà nước quan tâm coi trọng Làm để kinh tế hộ phát triển nũa mục tiêu mà cấp quyền, ban ngành đồn thể cố gắng phấn đấu NHNo&PTNT huyện Hoằng Hóa bước mở rộng đầu tư vốn cho hộ sản xuất nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nhằm tạo đòn bẩy cho kinh tế hộ lên, nâng cao trình độ dân trí, thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Tuy bên cạnh kết đạt được, NHNo&PTNT huyện Hoằng Hóa cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đất việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Vì vậy, việc đưa giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nhu cầu cấp thiết Ngân hàng Cho vay hộ sản xuất hoạt động tín dụng mạnh Ngân hàng, phân tích kỹ thực trạng đưa thực tốt giải pháp phù hợp hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng ngày phát triển, Ngân hàng ngày vững mạnh Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 84 SV: Phạm Thị Liễu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà Nước Tạp chí ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo thường niên ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa năm 2010, năm 2012, năm 2013 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nơng thơn huyện Hoằng Hóa GVHD: Nguyễn Hương Giang 85 SV: Phạm Thị Liễu NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp vè phát triển nông thơn huyện Hoằng Hóa ... trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nơng nghiệp. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOẰNG HÓA 70 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Nâng cao chất lượng cho vay. .. Đ? ??U CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOẰNG HÓA