Chuyên đề thực tập TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH LÁNG HẠ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Nguyễn Thị Kim Dung - 1 - Tài chính DN 17C Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS. NGUYỄN HỮU TÀI Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THỊ KIM DUNG Lớp : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 17C Khoá : 17 Chuyên đề thực tập HÀ NỘI - 2009 Nguyễn Thị Kim Dung - 2 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh, hội nhập với nền kinh tế thế giới. Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàng tài chính. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là một trong những quan trong nhất vì nó mang lại thu nhập cao cho ngân hàng. Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Hơn nữa pháp luật đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng mới được thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động của ngân hàng nước ngoài, vì vậy các ngân hàng đang cạnh nhau quyết liệt để dành thị phần. Vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Khách hàng tư nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm thiết thực và có ý nghĩa, đây là lý do chính mà tôi lựa chọn Nguyễn Thị Kim Dung - 1 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh Láng Hạ - ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam”. Nội dung chính của đề tài gồm 3 chương: Chương 1 : Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Láng Hạ, ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam. Chương 3 : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Láng Hạ - ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS-TS Nguyễn Hữu Tài và các cán bộ tại ngân hàng Techcombank đã đóng góp những ý kiến quý báu giúp em thực hiện đề tài này. Nguyễn Thị Kim Dung - 2 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại Định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu. Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại. Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Trong NHTM cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Nguyễn Thị Kim Dung - 3 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng. Khi phát sinh một khoản vay thì người vay là bên chủ động: có thể trả ngân hàng tiền vay trước hạn, đúng hạn hay có thể xin gia hạn thêm thời gian trả nợ. Còn các NHTM thực hiện quản lý các khoản vay theo hợp đồng đã ký, trừ khi phát sinh sai phạm vi phạm hợp đồng của khách hàng trong quá trình vay. 1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động quan trọng của NHTM, chiếm tỷ lệ cao trong tổng tài sản, tạo thu nhập lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân, đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn của vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản. Do vậy, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ. Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và cả cộng đồng. Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Nguyễn Thị Kim Dung - 4 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập 1.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay Khách hàng phải cam kết trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác định: các khoản vay của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản do ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như cam kết, do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Mục đích cho vay được ghi trong hợp đồng vay đảm bảo ngân hàng không cho vay cho những hoạt động trái pháp luật và việc cho vay đó là phù hợp với cương lĩnh ngân hàng. 1.1.4 Phân loại các khoản cho vay. Có nhiều cách phân loại khoản cho vay khách nhau tùy vào yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại: 1.1.4.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn khoản vay) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian khoản vay được phân thành: Ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, với mục đích chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu Nguyễn Thị Kim Dung - 5 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân. Tài sản lưu động thường có vòng quay trên 1 vòng trong 1 năm, do vậy, ngân hàng cho vay ngắn hạn với thời hạn từ 1 năm trở xuống. Trung và dài hạn Các tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn có yêu cầu được tài trợ từ trên 1 năm tới 5 năm. Công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu tài trợ 5 năm trở lên, có thể tới 10 hoặc 30 năm. Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao. 1.1.4.2 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Cho vay trực tiếp từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản, ngân hàng có thể kiểm soát được từng món vay tách biệt. Cho vay theo hạn mức Nguyễn Thị Kim Dung - 6 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. Cho vay gián tiếp Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, Nguyễn Thị Kim Dung - 7 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập cách xa ngân hàng. Thông qua hình thức này nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng. 1.1.4.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Trong nhiều trường hợp, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng, lý do khách hàng luôn phải đối mặt với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho ngân hàng do thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm sút. Khách hàng có thể đảm bảo bằng giá trị tài sản hoặc bằng uy tín của khách hàng, Các nghiệp vụ đảm bảo: Cầm cố: là hình thức theo đó người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết ( thường là thời gian nhận tài trợ). Cầm cố thích hợp với những tài sản ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của người đi vay. Thế chấp: là hình thức theo đó người nhận tài trợ phải chuyển các giấy chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm baorsang ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết. Nhiều tài sản của khách hàng trở thành đảm bảo cho các khoản tài trợ của ngân hàng song vẫn phải tham gia vào quá trình hoạt động. Những tài sản này ngân hàng không thể cầm cố. 1.1.4.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng Thông qua cách phân loại này các NHTM phân chia khách hàng của mình thành các đối tượng khác nhau, từ đó lập ra các kế hoạch cũng như các chiến lược khác nhau phù hợp với đặc điểm riêng của từng loại khách hàng. Nguyễn Thị Kim Dung - 8 - Tài chính DN 17C [...]... trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Nguyễn Thị Kim Dung 17C - 18 - Tài chính DN Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về chi nhánh. .. hiện hiệu quả cho vay là lợi nhuận từ cho vay Lợi nhuận cho vay cao phản ánh hoạt động cho vay tốt Lợi nhuận cho vay = Doanh thu từ hoạt động cho vay - chi phí cho vay Lợi nhuận cho vay bao gồm doanh thu cho vay mua ô tô, lợi nhuận cho vay mua nhà, lợi nhuận cho vay thấu chi sau khi đã trừ các khoản chi phí liên quan Nhìn vào bảng thu nhập chi phí có thể theo dõi được doanh thu từ hoạt động cho vay. .. trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Do có rủi ro và mức lãi suất cao nên thời hạn khoản vay thường ngắn 1.3 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng có rất nhiều chỉ tiêu có thể sử dụng đánh giá như: Tỷ lệ nợ các nhóm, tỷ... nhánh Láng Hạ - ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 2.1.1 Khái quát chung Chi Nhánh Láng Hạ tiền thân là phòng giao dịch Láng Hạ, khi mới ra đời Chi Nhánh chỉ có 20 cán bộ, nhân viên Nhờ sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng, và nhờ quản lý hoạt động kinh doanh tốt, chi nhánh được đầu tư thêm nhân lực và cơ sở vật chất, các cán bộ lãnh đạo có kinh nghiệm, nâng cấp Láng Hạ từ phòng giao dịch lên thành Chi nhánh. .. dịch vụ cho vay tốt nhất là mục tiêu mà các ngân hàng cần quan tâm chú trọng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm và cơ sở cho vay khách hàng cá nhân Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động trước... lực cho phát triển kinh tế của nước ta 1.2.4 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay cá nhân phục vụ 2 mục đích chủ yếu là phục vụ đời sống và bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các... rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên trên thị trường có rất nhiều các ngân hàng. .. hạn thu tiền của phương án kinh doanh cảu khách hàng, với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư và nguồn vốn cho vay của Techcombank - Thời hạn cho vay đối với pháp nhân không quá thời hạn hoạt động còn lại theo các quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động Định giá tiền vay- xác định lãi xuất cho vay Việc xác định giá tiền vay- lãi xuất cho vay phải đảm bảo bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí hoạt. .. một Chi nhánh bán lẻ, với khách hàng mục tiêu là các khách hàng cá nhân, Chi nhánh đưa ra nhiều chính sách chăm sóc đối tượng khách hàng này Tháng 07/2009 Chi nhánh hoàn thành xây dựng khu vực khách khàng cao cấp và khu tiếp khách hàng khang trang và hiện đại Với chủ trương đúng đắn, cùng sự cố gắng không ngừng của cán bộ nhân viên chi nhánh, Chi Nhánh Láng Hạ luôn phấn đấu thành 1 trong những Chi nhánh. .. nhánh Láng Hạ - ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Với các sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng và có mục đích thiết thực, Techcombank không ngừng cố gắng trong việc thu hút các khách hàng cá nhân Là một trong những Chi nhánh lớn của ngân hàng, số lượng khách hàng cho vay ngày càng tăng thêm với hiệu quả cho vay tốt 2.2.1 Chính sách tín dụng của Techcombank Chính sách . Hạ, ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam. Chương 3 : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Láng Hạ - ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt. NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH LÁNG HẠ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Nguyễn. Kim Dung - 1 - Tài chính DN 17C Chuyên đề thực tập đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh Láng Hạ - ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam . Nội