trường đại học kinh tế quốc dân viện ngân hàng – tài - o0o - Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Sinh viên thực : nguyễn trọng quang Lớp : tài doanh nghiệp 50b MSV : cq502130 Giáo viên hướng dẫn : pgs ts hào Hà Nội, 2012 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài MỤC LỤC Hà Nội, 2012 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TĂT NHTM Ngân hàng thương mại .4 NH Ngân hàng NN .4 Nhà nước NT&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn WTO Ngân hàng thương mại giới VCSH Vốn chủ sở hữu DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hùng Vương Biểu 1: Bảng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Biểu 2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương Biểu 3: Biết 4: LỜI NÓI ĐẦU .6 CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) .8 Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG 26 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh Hùng Vương 26 2.1.1 Quá trình hình thành 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động 31 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn từ dân cư NH NN&PTNT Hùng Vương .32 2.2.1 Thực trạng huy động vốn từ dân cư .32 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn từ dân cư 40 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ dân cư NH NN&PTNN Hùng Vương 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NH NN&PTNN HÙNG VƯƠNG 51 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển NH NN&PTNT Hùng Vương 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư NH NN&PTNT Hùng Vương 54 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư .54 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động 55 3.3 Kiến nghị 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài DANH MỤC TỪ VIẾT TĂT NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NN Nhà nước NT&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn WTO Ngân hàng thương mại giới VCSH Vốn chủ sở hữu Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hùng Vương Biểu 1: Bảng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Biểu 2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương Lãi suât huy động tiết kiệm thông thường NHNN&PTNT chi Biểu 3: Biết 4: nhánh Hùng Vương Lãi suất huy động tiết kiệm bậc thang NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài LỜI NĨI ĐẦU Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngân hàng thương mạiđã hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Việt Nam hội nhập WTO thức thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới Sau năm năm hội nhập kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, kinh tế thị trường mở rộng địi hỏi tất yếu thị trường tài phát triển mạnh mẽ để luân chuyển vốn kịp thời từ nơi dư thừa tới nơi thiếu Điều minh chứng năm gần hoạt động ngân hàng có nhiều khởi sắc góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế Các ngân hàng đề nhận thức cần phải đổi theo hướng Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài tích cực, đại hóa để nâng cao khả cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững môi trường cạnh canh khốc liệt Các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi dần hình thành chiếm lĩnh thị trường làm cho trình cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày mạnh mẽ Trong hoàn cảnh này, giành giật thị phần từ nguồn vốn huy động từ dân cư có xu hướng giảm khối ngân hàng thương mại nhà nước so với ngân hàng thương mại khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm NHTM hàng đầu Việt Nam có mạng lưới rộng lớn trải khắp nước Nắm xu hướng phát triển thị trường nên NHNN&PTNT Việt Nam trọng đặc biệt vào vấn đề huy động vốn dân cư Và NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương đầu vấn đề huy động vốn dân cư Vì vây, em chọn đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề em ngồi phần mở đầu kết luận,gồm ba phần chính: Chương 1: Hiệu huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ dân cư ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ dân cư ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hùng Vương Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 1.1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM a, Các loại vốn ngân hàng thương mại • Vốn chủ sở hữu ngân hàng Vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu đóng góp lợi nhuận tích lũy q trình kinh doanh Đây loại vốn mà ngân hàng sử dụng lâu dài hình thành lên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng có vai trị quan trọng q trình kinh doanh ngân hàng Nó đảm nhiệm chức chủ yếu sau: + VCSH dung bù đắp hay chống đỡ rủi ro, nghĩa tồn nhằm cung cấp vùng đệm nhằm bù đắp tổn thất cho phép ngân hàng tiếp tục tồn trình kinh doanh + VCSH tạo sở niềm tin cho người gửi tiền thu hút tiền gửi Trong điều kiện ngân hàng có quy mơ vốn lớn dân chúng tin tưởng ngân hàng nhỏ + VCSH nguồn hình thành nên quỹ đầu tư cho vay Các loại VCSH ngân hàng: + Vốn điều lệ: vốn cấp góp chủ sở hữu Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài + Các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ gồm hai khoản mục: ^ Các khoản mục trích từ lợi nhuận hàng năm ^ Giá trị chênh lệch giá bán cổ phần với giá cao mệnh giá cổ phần + Quỹ dự phòng tài chính: Nhà quản trị ngân hàng cho khoản dự phịng tổn thất tín dụng phải xem phận vốn bù đắp dự thua lỗ (chức vốn) Theo quy định pháp luật Việt Nam nguồn bù đắp tổn thất tín dụng bao gồm dự phòng để xử lý rủi ro quỹ dự phịng tài Dự phịng để xử lý rủi ro hạch tốn vào chi phí, cịn dự phịng tài trích từ lợi nhuận tích lũy qua nhiều năm, coi phận vốn ngân hàng + Lợi nhuận không chia phản ánh lợi nhuận phát sinh hoạt động ngân hàng không chia cho cổ đông dạng cổ tức tiền lập quỹ theo quy định pháp luật • Vốn huy động ngân hàng Vốn huy động ngân hàng khoản tiền hình thành trình hoạt động ngân hàng Bản chất vốn huy động ngân hàng khoản tiền thuộc sở hữu nhiều cá nhân tổ chức khác mà ngân hàng có quyền sử dụng có nhiệm vụ hoản trả gốc lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng (chiếm từ 70%-80% tổng nguồn vốn) Vốn huy động định phần đến lợi nhuận thu ngân hàng huy động vốn ngân hàng phải trả phí huy động Muốn kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có biện pháp nhẳm giảm đến mức tối thiểu chi phí việc huy động, ý đến nguyên tác quản lý vốn ngân hàng B, Nguồn vốn huy động ngân hàng • Tiền gửi: Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 10 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng thương mại bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi cá nhân doanh nghiệp, tổ chức dân cư.\ Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Nhìn chung khoản mục ngân hàng huy động bao gồm: + Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán): Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền cá nhân doanh nghiệp nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn (tài khoản phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản + Tiền ký gửi: Tiền ký gửi khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền ký gửi thực theo thỏa thuận hai bên khách hàng ngân hàng + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 10 61 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài - Các mạng xã hội (social media) không xa lạ người dùng internet việc sử dụng mạng xã hội ảo để marketing ngày trở nên phổ biến Các ngân hàng tạo tài khoản social media kết bạn với nhiều khách hàng mục tiêu, tạo Fan page cố gắng thu hút nhiều khách hàng tham gia  Marketing offline - Phân tích hội marketing - Phân đoạn lựa chọn thị trường mục tiêu - Thiết lập chiến lược marketing - Hoạch định chương trình marketing - Tổ chức thực kiểm tra hoạt động marketing 3.2.5 Tăng cường sở vật chất – kĩ thuật - Nghiên cứu phát triển mới, nâng cấp, cải tiến, hoàn thiện hệ thống toán, hệ thống toán cốt lõi, quan trọng ngân hàng nhà nước vận hành Trên sở đó, hệ thống toán khác hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán chứng khoán, hệ thống toán ngoại tệ liên ngân hàng v.v hợp nhất, kết nối với hệ thống cốt lõi nhằm thống hệ thống toán chung, đảm bảo vận hành thông suốt, mở rộng địa bàn, phạm vi, đối tượng, tạo sở cho việc cung ứng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 61 62 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài - Tập trung xây dựng, hồn thành đưa vào vận hành Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, bảo đảm tiến độ Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt - -Tập trung nguồn lực đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ; tăng cường lắp đặt sử dụng POS trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi giải trí, du lịch, ; mở rộng kết nối hệ thống POS tổ chức cung ứng dịch vụ toán (TCCUDVTT) với để tốn hàng hóa, dịch vụ, trước mắt địa bàn thành phố lớn, sau mở rộng tồn quốc Bố trí hợp lý mạng lưới ATM,tăng cường lắp đặt ATM nơi điều kiện cho phép có nhu cầu - Các TCCUDVTT đẩy mạnh phát triển công nghệ, đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị phần cứng, phần mềm tương thích phục vụ hoạt động TTKDTM; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin truyền thông để phát triển phương thức tốn điện tử - Nhà nước có sách ưu đãi giá thuê đất, thuê mặt cho TCCUDVTT, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp thực đầu tư phát triển, sản xuất ATM, POS, thẻ nước; lắp đặt ATM, POS phục vụ cho việc cung ứng dịch vụ TTKDTM toán thẻ qua POS - Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống toán, nâng cao hiệu lực giám sát hoạt động hoạt động tốn mang tính hệ thơng, giảm thiểu rủi ro; - Ưu tiên đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường hợp tác quốc tế nhằm trao đổi học tập kinh nghiệm nước phát triển để hoàn chỉnh hoạt động toán, đáp ứng yêu cầu thực tế phù hợp với thông lệ quốc tế Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 62 63 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài 3.2.6 Thực tốt lãi suất linh hoạt - tùy theo diễn biến thị trường, đặc biệt tình hình cung cầu ngoại tệ, điều hành cung tiền linh hoạt, đảm bảo hài hòa mức tăng lượng cung ứng tiền qua tháng, đảm bảo mục tiêu sách tiền tệ - điều hành theo mục tiêu bình ổn giá vàng nước diễn biến phù hợp với giá vàng quốc tế, chống đầu cơ, làm giá Xây dựng trình Chính phủ phương án bình ổn giá vàng ngắn hạn phương án huy động vàng kinh tế để tăng dự trữ ngoại hối Nhà nước, đảm bảo quyền lợi người dân nắm giữ vàng tăng cường quản lý Nhà nước - tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động TCTD, trước mắt tập trung tra TCTD có tăng trưởng tín dụng ngoại tệ cao, xử lý nghiêm kịp thời sai phạm TCTD - NHNN yêu cầu TCTD tự giám sát việc thực trần lãi suất huy động vốn, trường hợp phát vi phạm đơn vị phải báo cáo NHNN để xử lý nghiêm - TCTD cần đánh giá lực tài chính, cấu nguồn vốn tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khách hàng để tránh tình trạng doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận vốn, vay với lãi suất cao dẫn tới phá sản 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn, thường xuyên cân đối huy đông vốn sử dụng vốn - Chấp hành quy trình tín dụng: thực quy trình tín dụng, quy chế cho vay khách hàng việc kiểm tra thẩm định tài liệu Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 63 64 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài khách hàng gửi đến khả thi hiệu dự án, phương án đầu tư, kiểm tra sau cho vay, kiểm tra phát kịp thời vi phạm quy chế tín dụng Thực nghiêm chỉnh hạn chế để đảm bảo an toàn hoạt động NH mà luật tổ chức tín dụng quy định như: trường hợp cấm cho vay hay không cho vay ưu đãi, tổng dư nợ cho vay không vượt 15% vốn tư có tổ chức tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng: áp dụng nhiều biện pháp biện pháp có vị trí quan trọng phải phân tích đánh giá tồn diện khách hàng trước cho vay  Thẩm định khách hàng vay vốn: Khi đánh giá khách hàng, Ngân hàng cần phải lưu ý nội dung chủ yếu sau: + Tài liệu thuyết minh việc vay vốn kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu, hợp đồng cung cấp tiêu thụ sản phẩm tài liệu kế toán để đánh giá khả tài khách hàng như: Bảng tổng kết tài sản, bảng thuyết minh tình hình cơng nợ, ban giải trình kết kinh doanh, phân tích chi tiết lỗ , lãi + Các tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng Sau xem xét tính hợp pháp, hợp lệ tài liệu Ngân hàng cần tiến hành định cách kỹ khách hàng mặt a Năng lực pháp lý khách hàng: Khách hàng vay vốn cần có tư cách pháp nhân, điều kiện tiên để khách hàng xem xét cho vay nhắm xác định trách nhiệm trước pháp luật việc hoàn trả nợ vay Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 64 65 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài - Đối với tổ chức kinh tế, đánh giá tư cách pháp nhân Ngân hàng phải dựa vào tiêu chuẩn sau: Phải cú định thành lập cấp có thẩm quyền, có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, nhân danh tổ chức tham gia hoạt động kinh tế thông qua người đại diện hợp pháp - Đối với cá nhân phải người có đầy đủ lực pháp lý lực hành vi, có hộ thường trú ngân hàng cho vay Ngân hàng không chấp nhận cho vay người như: Đang thời gian chấp hành án, bị cấm kinh doanh, người bị chứng bệnh tâm thần b Uy tín người vay vốn: Đây yếu tố quan trọng mà Ngân hàng cần đánh giá: - Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước khách hàng với họ đưa lại lượng lớn thơng tin tính trung thực, nguồn tài lực khách hàng, thơng tin tính nghiêm túc việc thực thi nghĩa vụ trả nợ, tính ổn định kinh doanh - Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào giới thiệu doanh nghiệp khác có quan hệ với khách hàng đó, vào thơng báo thực trạng từ ngân hàng khác Trong trường hợp khách hàng doanh nghiệp, cán ngân hàng phải tìm hiểu phải trả lời xác câu hỏi sau: Doanh nghiệp tồn bao lâu? Kết kinh doanh khứ nào? Doanh nghiệp có kinh doanh đắn hay khơng có biểu hiên hành vi lừa đảo? Kết hoạt đông kinh doanh khứ vỏ nào? Với khách hàng thuộc liên doanh công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn chất, uy tín nhảy bén kinh doanh hội viên ban giám đốc yếu tố quan trọng Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 65 66 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài c Phân tích tình hình sản suất kinh doanh đơn vị vay vốn - Doanh thu doanh nghiệp lớn doanh nghiệp càn có điều kiện tăng thu nhập, mở rộng sản xuất kinh doanh, khả tả nợ ngân hàng cao - Kết kinh doanh cao thể trình hoạt động doanh nghiệp có hiệu việc sử dụng vốn vay, đạt mục tiêu kinh tế đề Khi khoản tín dụng ngân hàng có điều kiện hồn trả hạn d Phân tích tình hình tài khách hàng - Khách hàng có tiềm lực tài mạnh sở quan trọng đảm bảo tính tự chủ hoạt động kinh doanh, đảm bảo cạnh tranh thị trường đảm bảo khả trả nợ tương lai - Khi nghiên cứu khả tài chính, khả trả nợ khách hàng ngân hàng cần xem xét nội dung sau: + Quy mô hoạt động: vốn cố định, trình độ kỹ thuật , lực tạo sản phẩm có sức cạnh tranh, vất tư hố với cấu + Kết hoạt động tài chính: Nguồn vốn tăng, giảm lãi hay lỗ + Năng lực kinh doanh: số lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ, thị trường cung cấp + Chênh lệch khoản phải trả, phải thu (chi tiêu cho biết tỷ lệ chiếm dụng vốn tín dụng doanh nghiệp) để Ngân hàng đánh giá ảnh hưởng đến khả hồn trả khoản vay hạn khách hàng + Khả toán doanh nghiệp: ảnh hưởng lớn đến mức rủi ro cho khoản vay ngân hàng Một doanh nghiệp có khả toán Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 66 67 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài tốt doanh nghiệp có đủ khả hồn trả khoản nợ đến hạn e Đánh giá lực điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh khách hàng phục thuộc nhiều vào tư chất lực điều hành ban lãnh đạo doanh nghiệp Khi xem xét phân tích ngân hàng cần đánh giá họ lực chuyên môn, lực tài uy tín người lãnh đạo  Thẩm định dự án đề nghị vay vốn Trong việc phân tích dự án vay, Ngân hàng phải phân tích tính pháp lý tính khả thi dự án Một dự án ngân hàng cấp vốn cho vay phải có tính pháp lý có tính khả thi cao Một dự án có đầy đủ tính pháp lý phải thoả mãn điêu kiện sau: + Dự án phải cấp có thẩm quyền phê duyệt, đặc biệt kỹ thuật, cơng nghệ, xem doanh nghiệp có đủ tư cách pháp nhân khơng + Mục đích đầu tư dự án phải phù hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà cấp thẩm quyền cho phép Một dự án gọi khả thi có đủ điều kiện như: Có đầy đủ nguyên vật liệu, nhân lực, có thị trường tiêu thụ sản phẩm mà dự án sản xuất Chính mà ngân hàng cần phải xem xét điều kiện này: + Hiệu kinh tế dự án mang lại: phân tích tiêu ngân hàng cần so sánh với mức cho vay  Nếu tiêu lớn mức lãi suất cho vay ngân hàng doanh Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 67 68 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài nghiệp có khả hồn trả đầy đủ nợ gốc lãi Vì phân tích hiệu kinh tế dự án quan trọng để ngân hàng định đầu tư hay không đầu tư  Khả đáp ứng vốn cho dự án: Qua phân tích tiêu này, ngân hàng có số xác vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án, vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án lớn ngân hàng cho vay Điều bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng triệt để tiềm mình, nâng cao hiệu yếu tố tham gia vào trình thực dự án Mặt khác ngân hàng tính mức dư nợ tối đa cấp cho doanh nghiệp, tránh trường hợp cấp thừa, lãng phí, giảm hiệu sử dụng vốn Khi đánh giá giá thành sản phẩm, ngân hàng cần phải xem xét: Tổng giá thành chi phí cấu tạo nên giá thành có hợp lý khơng ? Chênh lệch giá thành giá bán bán sản phẩm thị trường có cao không? Thị trường tiêu thụ sản phẩm: Đây yếu tố quan trọng dự án, sản phẩm dự án phải có chất lượng, mẫu mã, chủng loại, giá phải phù hợp với nhu cầu thị trường Do việc nghiên cứu thị trường tiêu thụ sản phẩm có ý nghĩa đánh giá khả thực thi dự án khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm, doanh nghiệp có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng Áp dụng biện pháp hữu hiệu nhằm thu hồi nợ hạn Khi khoản vay có vấn đề trở thành khoản nợ xấu, việc giải Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 68 69 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài thu hồi lại phần hay tồn khoản vay chịu tác động hai yếu tố: Từ ngân hàng cho vay từ phía quan có trách nhiệm từ bên ngồi, từ đưa giải pháp thu hồi nợ, thân Ngân hàng cho vay thì: Ngân hàng chủ động thực biên pháp đòi lại khoản đầu tư Cụ thể: + Đối với nợ xấu vi phạm quy chế tín dụng: Dù từ phía ngân hàng từ phía khách hàng cố ý lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích cần xác định rõ trách nhiệm chủ thể nghĩa vụ trả nợ phải tìm biện pháp tận thu, kể khởi tố trước pháp luật + Đối với nợ q hạn rủi ro ngồi kiểm sốt:  Đối với nhóm nguyên nhân bất khả kháng: Bao gồm khoản nợ xấu khách hàng vay bị phá sản, giải thể, chết hay bị tích khơng cịn khả trả nợ tập tung thu theo luật định, số lại sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thân ngân hàng  Đối với nhóm nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng vay chủ yếu doanh nghiệp nhà nước chưa trả nợ vay chịu ảnh hưởng chế, chinh sách thay đổi Trước mắt Ngân hàng phải chịu rủi ro thu lãi hàng năm khoản nợ xấu này, giải pháp thông qua công ty mua bán nợ để xử lý theo quy định  Đối với nhóm nguyên nhân chưa phát mạt tài sản chấp Đây khoản nợ có đảm bảo tài sản chấp hạn, Ngân hàng phải phong toả tài sản cầm cố Ngân hàng chủ động liên hệ để thực giao dịch bán đấu giá tài sản để mở rộng chi nhánh hay cho thuê liên doanh Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 69 70 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài - Phân tán rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi biện pháp hạn chế rủi ro đạt nhiệm vụ mục tiêu lợi nhuận "khôn nên bỏ trứng vào rổ", tức kinh doanh tổ chức tín dụng cần phân tán rủi ro nhiều cách sau + Đa dạng hoá phương thức cho vay Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như:  Cho vay hạn mức việc cho vay ngắn hạn thường áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun, sản xuất kinh doanh ổn định hiểu  Cho vay theo thường áp dụng khách hàng vay ngắn hạn không thường xuyên cho vay đồng tài trở việc Ngân hàng đồng tài trở cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn  Ngồi cho vay theo hình thức khác như: cho vay trả góp, cho vay theo dự án, cho vay tiêu dùng dựa bảng lương người hưởng lương + Đa dạng hoá khách hàng: Ngân hàng nên mở rộng cho vay thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay cho vay mức đối tượng khách hàng 3.3 Kiến nghị Nước ta gia nhập WTO nên tình hình kinh tế xã hội có bước tiến triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 70 71 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài hỏi phải có điều chỉnh luật pháp để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Hồn thiện mơi trường kinh tế vĩ mơ, tạo mơi trường đầu tư thơng thống, tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế nhà nước, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa - Thiết lập môi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói rieenng doanh nghiệp nói chung, giúp doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, đảm bảo ổn định nguồn tiền gửi cho ngân hàng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập đổi kinh tế - Đề nghị tài nghiên cứu thống thu thuế VAT theo phương pháp khấu trừ, tránh loại hóa đơn thường khó quản lí Đồng thời nên thu thuế VAT theo địa bàn kinh doanh dự án ngân sách cấp vốn thu ln thuế theo dự tốn, vừa khơng thất thốt, vừa tiện cho sở sản xuất khơng phải đăng kí thuế địa pương xa trụ sở làm việc doanh nghiệp Còn thuế đầu vào phần chênh lệch cục thuế sở nơi đơn vị đặt trụ sở tốn - Nhà nước cần khuyết khích thỏa đáng thông qua tái đầu tư đơn vị làm ăn có lãi, đóng góp nhiều ngân sách cho nhà nước để công ty mở rộng sản xuất phát triển Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 71 72 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài - Cải cách thủ tục hành chính, cắt bỏ thủ tục phiền hà cho doanh nghiệp xung quanh việc nộp thuế, vay vốn,…sao cho tiết kiệm thời gian tiền bạc cho doanh nghiệp - Hoàn thiện hoạt động thị trường chứng khốn để thực nơi để doanh nghiệp làm ăn kinh doanh kiếm lời - Xây dựng hệ thống chi tiêu trung bình ngày cách đầy đủ tiên tiến làm sở so sánh với tiêu phân tích tài để đưa giải pháp đắn hợp lí 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước - Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Khai thác vốn ngân hàng thương mại phụ thuốc vào sách tiền tệ sách tiền tệ phải linh hoạt, phù hợp để đẩy vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển - Cơ cấu lại hệ thống tra, giám sát tổ chức tín dụng để đảm bảo tuân thủ pháp luật nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ổn định, lành mạnh - Phát triển thị trường liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu quả, với việc làm ngân hàng huy động vốn thị trường liên ngân hàng cách dễ dàng cần thiết - Có sách khuyến khích nhân viên để họ có hội thực tốt vai trị KẾT LUẬN Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 72 73 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài Nền kinh tế Việt Nam vừa giới trải qua khủng hoảng kinh tế lớn, kinh tế giai đoạn tăng trưởng cao vào tốp đầu nước phát triển Việt Nam tiến sâu vào hội nhập kinh tế giới Nền kinh tế phát triển kéo theo đời sống người dân khơng ngừng cải thiện nhu cầu tích lũy từ mà tăng lên hội lớn cho ngân hàng thương mại tiếp cận với nguồn vốn Qua tổng kết tình hình huy động vốn từ dân cư NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương nhận thấy ngân hàng bước cải thiện tình hình huy động vốn từ dân cư giai đoạn hội nhập cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi phải nắm bắt nhận thức rõ vai trò nguồn vốn này.Với định hướng giải pháp NHNN&PTNN chi nhánh Hùng Vương quan tâm nhà nước ngành ngân hàng mà cụ thể đạo ban lãnh đạo NHNN&PTNT Việt Nam, sở tảng có sẵn, hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương tiếp tục tăng trưởng phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh góp phần khẳng định chỗ đứng cho NHNN&PTNN hệ thống NHTM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 73 74 Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, TS Nguyễn Hữu Tài, Nhà xuất Thống Kê (2002) Đề án phát triển Ngân hàng Việt Nam đến 2010 tầm nhìn đến 2020 Báo cáo kết kinh doanh bảng cân đối kế toán NHNN&PTNN chi nhánh Hùng Vương Báo cáo tín dụng hàng năm NHNN&PTNN chi nhánh Hùng Vương Kế hoach kinh doanh NHNN&PTNN chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2010-2011 Lịch sử NHNN&PTNN chi nhánh Hùng Vương Website: www.mot.gov.v Website: www.chinhphu Nguyễn Trọng Quang MSV: CQ502130 74 ... 1: Hiệu huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ dân cư ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ dân. .. TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh Hùng Vương 2.1.1 Quá trình hình thành Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp. .. Chuyân đề tốt nghiệp Viện ngân hàng- tài CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG 26 2.1 Giới thiệu chung chi