Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là 1 loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng
Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 MỤC LỤC ĐẶT VẤN ĐỀ Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Ngân hàng nói từ nhắc đến nhiều nhắc điến góc độ kinh tế Ở Việt Nam, nói Ngân hàng, ta nghĩ đến Vietcombank, BIDV, Sacombank, Techcombank Thực tên tổ chức ngân hàng thương mại Một phần không nhỏ hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng có vốn đầu tư nước thời kỳ toàn cầu hóa Và chức quan trọng ngân hàng chức nhận tiền gửi Tìm hiểu quyền nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi giúp hiểu thêm hoạt động có giải pháp trước số bất cập hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I- NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG Một số vấn đề chung hoạt động ngân hàng Để tìm hiểu vấn đề nhận tiền gửi ngân hàng nước ngồi trước tiên ta cần có nhìn tổng quan hoạt động ngân hàng nói chung Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Theo khoản 12 Điều “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng Đây chức truyền thống hoạt động ngân hàng Ngày ngân hàng làm nhiều nghiệp vụ để đáp ứng cầu ngày cao xã hội Sơ đồ Những chức ngân hàng đa ngày nay:1 http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/196.saga Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Các loại ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam Tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức tín dụng có phần vốn 100% vốn điều lệ tổ chức tín dụng nước ngồi Thực sách thu hút đầu tư nước ngoài, Luật Tổ chức tín dụng quy định: Nhà nước có sách mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng, khuyến khích việc huy động nguồn vốn tín dụng từ nước ngồi đầu tư vào cơng phát triển kinh tế Việt Nam, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng tăng cường hợp tác với nước nhằm nâng cao hiệu hoạt động tổ chức Đồng thời để đảm bảo phát triển tổ chức tín dụng có quy hoạch, phù hợp với phát triển tổ chức tín dụng nước, bảo vệ chủ quyền quốc gia, Nhà nước ta cho phép thành lập tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi hoạt động Việt Nam, cho phép mở Việt nam chi nhánh Ngân hàng nước Tổ chức tín dụng góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam theo quy định Chính phủ Theo Điều Nghị định 22/2006 Về tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 đại diện Tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam thì Ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được tổ chức dưới các hình thức sau: - Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài; - Ngân hàng liên doanh; - Ngân hàng 100% vốn nước Ngân hàng nước tổ chức thành lập theo pháp luật nước ngồi, có hoạt động chủ yếu thường xuyên hoạt động ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng mẹ, khơng có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam, ngân hàng mẹ bảo đảm văn việc chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Ngân hàng mẹ ngân hàng nước sở hữu 50% vốn điều lệ ngân hàng 100% vốn nước ngồi hoạt động Việt Nam có chi nhánh hoạt động Việt Nam Ngân hàng liên doanh ngân hàng thành lập Việt Nam, vốn góp Bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) Bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có ngân hàng nước ngồi sở hữu 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) Ngân hàng 100% vốn nước ngồi thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Theo khoản điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước loại hình ngân hàng thương mại; cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngồi loại hình cơng ty tài chính; cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi loại hình cơng ty cho thuê tài theo luật Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Như thấy hoạt động ngân hàng nước giống với hoạt động ngân hàng thương mại II- QUYỀN NĂNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI Khái niệm tiền gửi Thuật ngữ “tiền gửi” hình thành từ lâu lịch sử phát triển ngân hàng Trong thời thượng cổ, nghiệp vụ đổi tiền, cho vay, nhận tiền gửi nghiệp vụ ngân hàng khác thực vào khoảng 2000 năm trước Cơng ngun thành cổ Babilon Trong thời kì này, hoạt động thực đền thờ lý do: đền thờ nơi tôn nghiêm dân chúng kiên nể không dám xâm phạm tới, nơi an tồn có hầm, có tủ sắt, khó bị trộm cướp Đền thờ thường xây dựng trung tâm khu vực thương mại thành phố Cùng với thời gian phát triển thương mại hàng hóa biến người giữ cải thuê trở thành ngân hàng thực thụ với nghề nghiệp nhận tiền gửi thường xun cơng chúng dùng tiền cho người có nhu cầu vốn vay lại nhằm mục đích kiếm lời Trên giới, khái niệm “tiền gửi” quy định khác biệt nước nhìn chung chất khơng có khác biệt Theo đạo luật 372 Malaixia có tên gọi Luật tổ chức tài ngân hàng ( năm 1989) quy định: “Tiền gửi có nghĩa khoản tiền nhận hay hoàn trả theo điều kiện mà theo khoản tiền hồn trả có khơng có lãi, có cộng thêm phí chiết khấu” GS.TS Lê Văn Tư, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng NXB Thống kê, H.1997, tr184 Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Luật ngành tín dụng Cộng hịa Liên bang Đức quy định: “ Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại huy động tiền gửi khách hàng hình thức tiền gửi có trả lãi hay không trả lãi” Ở Việt Nam, khoản Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 1997 ghi nhận: “Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, , tiền gửi tiết kiệm hình thức nhận tiền gửi khác Tiền gửi hưởng lãi khơng hưởng lãi phải hồn trả cho người gửi tiền” Theo khoản 13 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” Như vậy, theo cách tiếp cận Luật tổ chức tín dụng 2010 hoạt động nhận tiền gửi thực thơng qua việc phát hành số loại giấy tờ có giá Tuy nhiên, nay, việc phát hành giấy tờ có giá điều chỉnh chung số văn pháp luật3 Tóm lại, tiền gửi hiểu khoản tiền mà tổ chức, cá nhân gửi vào tổ chức tín dụng với nhiều mục đích khác Đầu tiên để TCTD bảo quản hộ tài sản mình, sau nhắm kiếm lời từ khoản tiền nhàn rỗi đó, để dùng quan hệ giao dịch toán qua hệ thống TCTD phép cung ứng dịch vụ tốn Về phía TCTD ngồi trách nhiệm bảo quản số tiền đó, phép sử dụng vào mục đích định mình, TCTD phải hồn tra số tiền gửi theo thời hạn cam kết phải trả thêm khoản tiền lãi cho người gửi tiền loại tiền gửi có lãi Ưu điểm hoạt động nhận tiền gửi Quyết định 07/2008 QĐ-NHNN ngày 24/3/2008 Thông tư 16/2009/ TT-NHNN ngày 11/8/2009 Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Theo quy định pháp luật Việt Nam, TCTD huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn TCTD vay vốn Ngân hàng nhà nước Trong huy động vốn nhận tiền gửi hình thức huy động vốn chủ yếu mang tính đặc thù rõ Bởi vì: Đầu tiên: Đây nghiệp vụ ngân hàng đặc trưng, TCTD tổ chức khác Nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng huy động vốn hình thức Các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khác không phép huy động vốn hình thức nhận tiền gửi huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá vay vốn từ TCTD Thứ hai: việc huy động vốn tiền gửi tiến hành cách thường xuyên, liên tục với khách hàng, không bị giới hạn địa giới hành chính…Trong đó, hình thức huy động vốn khác TCTD thực cách không thường xuyên thường tiến hành TCTD thỏa mãn điều kiện định Chẳng hạn việc huy động vốn việc phát hành giấy tờ có giá TCTD phát hành giấy tờ có giá đáp ứng đầy đủ điều kiện mà pháp luật quy định ( Tuân thủ hạn chế để đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định Luật TCTD, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD hướng dẫn Ngân hàng nhà nước; có tình hình tài lành mạnh theo đánh giá Thanh tra Ngân hàng) Đối với hình thức huy động vốn việc vay TCTD khác thực TCTD cần bù đắp thiếu hụt tạm thời vốn Còn Ngân hàng nhà nước cho TCTD Ngân hàng vay; cho vay TCTD ngân hàng theo định Chính phủ để khơi phục khả tài cho TCTD đảm bảo an toàn cho hệ thống TCTD Thứ ba: thủ tục huy động vốn nhận tiền gửi TCTD khách hàng thực đơn giản, nhanh chóng, không cần thời để thương lượng, tiến hành kiểm tra, thẩm định, đánh giá Bất kỳ có nhu cầu, Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 đến TCTD mà lựa chọn để gửi tiền, cho dù lượng tiền hay nhiều, thời hạn ngắn hay dài, chí khơng có kỳ hạn Thứ tư: Việc huy động vốn nhận tiền gửi TCTD thực dựa sở uy tín, khả tài TCTD quản lý, giám sát Nhà nước mà không cần phải thực biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp hay bảo lãnh tài sản…như quan hệ vay nợ khác Người gửi tiền hồn tồn tin tưởng khả toán TCTD tổ chức dựa niềm tin để huy động số tiền mà cần Thứ năm: Huy động vốn nhận tiền gửi thường tạo tiền đề để TCTD cung ứng dịch vụ khác cho khách hàng ( dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ) Đây yếu tố giúp TCTD thu hút thêm nhiều người gửi tiền vào TCTD làm cho vốn huy động TCTD tăng lên Pháp luật quy định quyền nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi Cơ sở pháp lý cho quyền nhận tiền gửi ngân hàng nước Trước tiên sở pháp lý quyền nhận tiền gửi pháp luật quy định Thông tư 03/2007/TT-NHNN Hướng dẫn thi hành số điều Nghị định số 22/2006/NĐ-CP ngày 28/02/2006 Chính phủ tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam điều 59, 60 quy định: 59 Ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước thực nghiệp vụ hoạt động loại hình ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, loại hình ngân hàng khác theo quy định Luật Tổ chức tín dụng, quy định pháp luật hoạt động loại hình ngân hàng 60 Căn đề nghị đơn hồ sơ xin cấp Giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi loại hình hoạt động nội dung hoạt động, Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể loại hình ngân hàng, nội dung hoạt động ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi Giấy Bài tập học kỳ mơn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 phép thành lập hoạt động ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi theo ngun tắc khơng phân biệt đối xử (ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi thuộc loại hình thực nghiệp vụ hoạt động loại ngân hàng Việt Nam hoạt động loại hình tương ứng) Phài khẳng định quy định pháp luật quyền nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi giống với với quyền nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam Chính tìm hiểu quy định pháp luật nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi đồng nghĩa với việc tìm hiểu quyền ngân hàng thương mại Quyền nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước Tại điều 123 Luật TCTD 2010 quy định nội dung hoạt động Chi nhánh ngân hàng nước ngồi “Chi nhánh ngân hàng nước ngồi thực hoạt động theo quy định mục Chương IV Luật này, trừ hoạt động sau đây: a) Hoạt động quy định Điều 103 Luật này; b) Hoạt động mà ngân hàng nước ngồi khơng phép thực nước nơi ngân hàng nước ngồi đặt trụ sở chính.” Mà chiểu theo mục chương IV Luật điều 98 khoản quy định vấn đề nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi quyền: “Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác” Đối với tiền gửi khơng có kỳ hạn: loại tiền gửi mà ngân hàng cam kết cho người gửi tiền có quyền rút tiền khỏi ngân hàng vào thời điểm theo ý muốn họ Chính người gửi tiền có quyền rút tiền khỏi ngân hàng nên với loại tiền gửi ngân hàng phải lo đối mặt người gửi tiền bất ngờ rút tiền cách đồng loạt khiến cho ngân hàng tạm thời lâm vào tình trạng khả chi trả Vì ngân hàng thường quy định mức lãi suất thấp có lãi Bài tập học kỳ mơn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 loại tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn quản lý ngân hàng tài khoản tiền gửi toán tài khoản vãng lai, khách hàng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… Đối với tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà người gửi tiền cam kết rút tiền khỏi tài khoản đến hạn Tuy nhiên thực tế để thu hút khách hàng gửi tiền loại ngân hàng cho khách hàng rút tiền trước thời hạn phải báo cho ngân hàng khoảng thời gian thích hợp Đây loại tiền gửi tương đối ổn định an tồn nên ngân hàng sử dụng nguồn tiền để hoạt động kinh doanh Mức lãi suất loại tiền gửi phải phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền, quan hệ cung cầu vốn thời điểm huy động ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi hay ngân hàng thương mại phải tuân theo mức lãi suất mà Ngân hàng nhà nước quy định Tiền gửi có kỳ hạn chia thành tiền gửi ngắn hạn ( 12 tháng ) tiền gửi trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng) tiền gửi dài hạn ( 60 tháng) Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm, hoạt động ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi tuân theo Quyết định 1160/2004/ QĐ- NHNN Về việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm Điều quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm: "1 Các tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng pháp luật cho phép nhận tiền gửi tiết kiệm" Như ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi thuộc đối tượng quy định khoản điều NQ 1126 tức hoạt động điều chỉnh Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định 1160/2004 Về phạm vi nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước quy định khoản Điều Quyết định: Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định hành Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối tượng gửi tiền, kỳ hạn mức huy động tối đa Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 10 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi (Điều NQ 1160) Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi phép nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn quy định giống loại ngân hàng khác Việt Nam Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không báo trước Tiền gửi tiết kiệm khác với tiền gửi không kỳ hạn chỗ: tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc thực giao dịch tốn thơng qua cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt để chi trả cho người khác trừ trường hợp tài khoản tiền gửi tiết kiệm VNĐ người cư trú sử dụng để chuyển khoản tổ chức nhận tiền gửi Mặt khác tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hưởng lãi cao so với tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: tiền gửi mà người gửi tiền gửi vào ngân hàng rút theo sau kỳ hạn định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đây loại tiền gửi có tính ổn định cao nên ngân hàng sử dụng loại tiền để tiến hành hoạt động kinh doanh Do mức lãi suất loại tiền gửi thường cao Một yêu cầu quan trọng nhận tiền gửi mức lãi suất trả cho người gửi tiền Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động điều chỉnh QĐ 1160/2004 quy định điều 13 nhiều văn khác quy định chi tiết nghiệp vụ nhận tiền gửi ngân hàng Điều 13 Lãi suất phương thức trả lãi Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Lãi suất tiền gửi tiết kiệm quy định sở tháng (30 ngày) năm (360 ngày) Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 11 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Phương thức trả lãi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Ngồi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi cịn nhận tiền gửi hình thức phát hành chứng tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác phạm vi pháp luật cho phép Các biện pháp bảo đảm an toàn thực hoạt động huy động vốn tiền gửi Dự trữ bắt buộc: Nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHNN phải quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc định Theo điều Quyết định 581/2003/QĐ – NHNN ban hành quy chế dự trữ bắt buộc TCTD “ Dự trữ bắt buộc số tiền mà TCTD hoạt động Việt Nam phải trì tài khoản tiền gửi tốn NHNN ”, số tiền khơng hưởng lãi ( phần vượt NHNN trả lãi) tỷ lệ dự trữ bắt buộc tính tốn sở số dư tiền gửi huy động bình quân loại tiền gửi phải dự trữ bắt buộc hội sở chi nhánh TCTD kỳ xác định dự trữ bắt buộc tỷ lệ dự trữ bắt buộc tương ứng Thống đốc NHNN quy định thời kỳ Bảo hiểm tiền gửi: Theo quy định Nghị định 89/1999/ NĐ – CP ngày 1/9/1999 bảo hiểm tiền gửi Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89 bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm bắt buộc, khơng mục tiêu lợi nhuận nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền Chủ thể nhận bảo hiểm Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chủ thể bắt buộc tham gia bảo hiểm tiền gửi TCTD, tổ chức TCTD phép thực số hoạt động ngân hàng có nhận tiền gửi đồng Việt Nam Và ngân hàng có vốn đầu tư nước cấp phép hoạt động ngân hàng Việt Nam có nghiệp vụ nhận tiền gửi đương nhiên phải đảm bảo quy định bảo đảm an toàn nhận tiền gửi thông qua bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi bảo hiểm Đồng Việt Nam, giới hạn tối đa số tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả cho khách hàng theo Nghị định 109 50 triệu đồng tiền Việt Nam Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 12 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Ngồi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi cịn phải tn thủ số hạn chế đảm bảo an toàn cho hoạt động khác như: tuân thủ việc mở hoạt động quỹ dự phòng rủi ro, biện pháp kiểm tra khác… Tuy nhiên bên cạch giống quyền nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi pháp luật Việt Nam quy định có vài khác biệt nhở quyền ngân hàng nước Cụ thể Điều Quyết định 1084/2003/QĐ-NHNN ngày 16/9/2003 việc điều chỉnh tỉ lệ huy động tiền gửi VNĐ chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam: “Chi nhánh Ngân hàng nước hoạt động Việt Nam (trừ chi nhánh Ngân hàng Hoa Kỳ) phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân Việt Nam pháp nhân tổ chức Việt Nam khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tối đa 50% vốn cấp.” III- ĐỂ XUẤT Ý KIẾN ĐỐI VỚI QUY ĐỊNH HIỆN HÀNH VỀ QUYỀN NĂNG NÀY CỦA NGÂN HÀNG CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI Một số ưu điểm quy định pháp luật hành vấn đề Có thể thấy pháp luật nước ta cố gắng mở rộng quyền lợi hoạt động cần thiết cho ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi để thể bình đẳng quan hệ kinh tế thực chủ trương mở cửa kinh tế, hội nhập quốc tế đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng Ngay cam kết VN với WTO lĩnh vực ngân hàng, theo đánh giá Chính phủ chuyên gia Ngân hàng lĩnh vực “gay go, liệt” đàm phán vào WTO Sức ép nhiều thực cam kết ngành ngân hàng Nhưng, hài lịng với cam kết Ngay phân tích thấy văn quy định lĩnh vực ngân hàng ngân hàng nước thực hoạt động ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi phép thực nội dung Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 13 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Một văn pháp luật quy định tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động Việt Nam Nghị định 189/1991- HĐBT ngày 15/6/1991 quy định chi tiết cụ thể hoạt động ngân hàng cho phép thực đầy đủ quyền hoạt động ngân hàng Một số điểm bất cập quy định pháp luật hành Tiếp sau Nghị định 189/1991 – HĐBT quy định đầy đủ quyền Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam văn sau Nghị định số 13/1999/NĐ-CP quy định tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam ta lại thấy hạn chế nhiều quyền ngân hàng Cụ thể điều Điều 30 khoản quy định Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi thực số tồn nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nước; không nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức nào; Điều 31 Ngân hàng liên doanh thực số toàn nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn; Như có nghĩa văn hạn chế quyền nhận tiền gửi tiết kiệm ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi văn trước Nghị định 189/1991 – HĐBT lại cho phép Sau Nghị 1160/2004 lại quy định Chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước thuộc đối tượng phép nhận tiền gửi tiết kiệm Có nghĩa văn có mẫu thuẫn chồng chéo lẫn quy định Trong Luật TCTD 2010 đời chưa có văn hướng dẫn Tại chương IV quy định hoạt động tổ chức tín dụng, mục nhắc đến hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam mà lại quy định có tính dẫn chiếu, chung chung ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 14 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Việt Nam nhắc cịn có ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Luật TCTD luật khung mang tính khái qt cần phải có văn hướng dẫn chi tiết hoạt động đặc biệt hoạt động chính, chủ yếu truyển thống ngân hàng Nhìn chung văn quy định hoạt động nhận tiền gửi cịn ít, thiếu khơng thống Đề xuất ý kiến Ngân hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế xu hướng tồn cầu hóa nên hình thức ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam ngày tăng số lượng chất lượng Một điều tất yếu hệ thống pháp luật ngân hàng cần điều chỉnh kịp thời để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động phát triển Chính tơi xin phép đưa vài đề xuất sau: Luật TCTD luật khung mang tính khái qt cần phải có văn hướng dẫn chi tiết hoạt động đặc biệt hoạt động chính, chủ yếu truyền thống ngân hàng Trong cần bổ sung quy định rõ ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi có quyền lĩnh vực gì, quyền hạn đến đâu, quy định để hạn chế rủi ro, tranh chấp, trách nhiệm bên quan hệ giao dịch Cần có nghị định thông tư quy định chi tiết, tập trung thống quyền nhận tiền gửi riêng ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi khơng thể quy định rải rác văn liên quan quy định dẫn chiếu sang ngân hàng nước Bên cạnh pháp luật cần quy định cụ thể vấn đề bảo hiểm tiền gửi trường hợp để bảo vệ quyền lợi cho bên KẾT THÚC VẤN ĐỀ Nhận tiền gửi nghiệp vụ cấp tín dụng quan trọng bậc ngân hàng Tìm hiểu quyền để giúp ta có nhìn sâu hoạt 15 Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 động đồng thời đề giải pháp để thay đổi số hạn chế nhằm làm cho nghiệp vụ ngân hàng chức quản lý hoạt động ngân hàng pháp luật ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Luật Hà nội, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 1997 Luật Tổ chức tín dụng 2010 Nghị định 22/2006 Về tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện Tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam Nghị định 89/1999/ NĐ – CP ngày 1/9/1999 bảo hiểm tiền gửi Nghị định 189/1991- HĐBT ngày 15/6/1991 Nghị định số 13/1999/NĐ-CP quy định tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam Thông tư 03/2007/TT-NHNN Hướng dẫn thi hành số điều Nghị định số 22/2006/NĐ-CP ngày 28/02/2006 Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 16 Lê Thị Nguyệt Ánh – KT33H003 Quyết định 1084/2003/QĐ-NHNN ngày 16/9/2003 việc điều chỉnh tỉ lệ huy động tiền gửi VNĐ chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam 10.Quyết định 1160/2004/ QĐ- NHNN Về việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết 11.Quyết định 581/2003/QĐ – NHNN ban hành quy chế dự trữ bắt buộc TCTD 12.Cam kết VN với WTO lĩnh vực ngân hàng 13.http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/196.saga Bài tập học kỳ môn Luật Ngân hàng 2011 17 ... khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tối đa 50% vốn cấp.” III- ĐỂ XUẤT Ý KIẾN ĐỐI VỚI QUY ĐỊNH HIỆN HÀNH VỀ QUY? ??N NĂNG NÀY CỦA NGÂN HÀNG CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI Một số ưu điểm quy định pháp... tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi đồng nghĩa với việc tìm hiểu quy? ??n ngân hàng thương mại Quy? ??n nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước Tại điều 123 Luật TCTD 2010 quy định nội... chỉnh Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quy? ??t định 1160/2004 Về phạm vi nhận tiền gửi ngân hàng có vốn đầu tư nước quy định khoản Điều Quy? ??t định: Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài,