Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC 1 CHƯƠNG 1 1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Nguồn vốn kinh doanh của NHTM 1 1.1.1. Nguồn vốn chủ sở hữu 1 1.1.2. Nguồn vốn tiền gửi 5 1.1.3 Nguồn vốn đi vay 9 1.1.4. Các nguồn vốn khác 10 1.2. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 11 1.2.3.1. Theo đối tượng huy động 15 1.2.3.2. Theo phương thức huy động 16 1.2.3.3Theo thời gian huy động 19 1.2.3.4 .Theo loại tiền huy động 20 1.3. Hiêu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 20 1.3.2.1 Quy mô huy động vốn 21 1.3.2.2 Cơ cấu huy động vốn 22 1.3.2.3 Chi phí huy động vốn 25 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 27 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 30 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 37 2.3. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thanh Hóa 44 2.3.2.1. Cơ cấu theo loại tiền gửi 45 2.3.2.2 Cơ cấu theo loại tiền huy động 47 2.3.2.3. Cơ cấu theo thời gian 48 CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETCOMBANK THANH HÓA 52 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2016 52 3.1.1. Định hướng phát triển của Vietcombank Thanh Hóa 52 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thanh Hóa 56 3.3. Một số điều kiện để thực hiện các giải pháp 63 SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Nguồn vốn kinh doanh của NHTM. Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Đó là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả. Vốn của ngân hàng là nhũng giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Có thể phân chia vốn của ngân hàng thương mại thành nhiều loại khác nhau dựa trên những tiêu thức nhất định: theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn), theo nguyên tệ (vốn nội tệ và vốn ngoại tệ), theo đặc điểm của vốn bao gồm nợ và tiền vay… Nếu theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của ngân hàng thương mại được chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác. 1.1.1. Nguồn vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Với chức năng bảo vệ, nguồn vốn này được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh tóan trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một căn cứ quyết định đến khả năng và khối lượng huy động của ngân hàng, qua đó quyết định đến năng lực và thế phát triển của một NHTM. a) Nguồn vốn hình thành ban đầu Một NHTM muốn bắt đầu hoạt động thì ngân hàng đó phải đáp ứng SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 1 Chuyên đề tốt nghiệp được yêu cầu của NHNN về mức vốn pháp định. Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định. Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại là vốn do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. Khi ngân hàng bước vào hoạt động thì nguồn vốn này được thể hiện dưới dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị, dự trữ…, và ngân hàng không được phép sử dụng vốn này chia lợi tức hay trích lập quỹ phúc lợi khen thưởng. Trong nền kinh tế thị trường, với sự gia tăng các loại hình ngân hàng, vốn điều lệ cũng được hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu. Đối với các ngân hàng tư nhân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và được hình thành sau một quá trình tích tụ, tập trung vốn. Ngược lại, các ngân hàng quốc doanh được phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do Ngân sách nhà nước cấp. Vốn điều lệ của các ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với các ngân hàng liên doanh là sự góp vốn của các ngân hàng trong và ngoài nước. Theo Nghị định số 141/2006/NĐ- CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2006 của Chính phủ quy định, mức vốn pháp định đối với NHTM Nhà nước, đầu tư là 3.000 tỷ đồng; các NHTM cổ phần, liên doanh, hợp tác, 100% vốn nước ngoài và Quỹ tín dụng nhân dân TƯ là 1.000 tỷ (3.000 tỷ vào 2010). Vốn pháp định của chi nhánh ngân hàng nước ngoài là 15 triệu USD… b) Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng, vốn điều lệ không phải luôn giữ cố định mà vẫn được bổ sung và tăng dần theo các hình thức: ngân sách nhà nước cấp thêm, huy động thêm từ các cổ đông, lợi nhuận tích lũy… tùy thuộc vào điều kiện cụ thể. SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 2 Chuyên đề tốt nghiệp + Cổ phần phát hành thêm, ngân sách nhà nước cấp thêm Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khả năng chống đỡ rủi ro các NHTM cổ phần có thể huy động thêm vốn bằng con đường phát hành thêm cổ phiếu (có thể là cổ phiếu thường hoặc cổ phiếu ưu đãi), các NHTM thuộc sở hữu nhà nước có thể xin cấp thêm vốn ngân sách, các ngân hàng tư nhân hay ngân hàng liên doanh có thể cùng nhau góp thêm vốn. + Lợi nhuận bổ sung Khi ngân hàng hoạt động hiệu quả và có lãi, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào khả năng hoạt động cũng như chính sách gia tăng vốn chủ của mỗi ngân hàng. Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu. c) Các quỹ Ngoài nguồn vốn hình thành ban đầu, NHTM còn có các quỹ dự trữ, các quỹ này được coi là nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng và hàng năm được bổ sung từ lợi nhuận ròng của ngân hàng đó. Tùy theo quy định của từng quốc gia, các ngân hàng phải thực hiện trích lập các quỹ khác nhau. Thông thường các NHTM phải lập các quỹ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính Ngoài ra, các NHTM còn có thể trích lập các quỹ sau: quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư vốn, quỹ đánh giá lại,… d) Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần như trái phiếu có khả năng chuyển đổi có thể được coi là một bộ phận của vốn chủ sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa đất đai và có thể SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 3 Chuyên đề tốt nghiệp không phải hoàn trả khi đến hạn. Nguồn vốn này thực sự là một công cụ hữu hiệu đối với ngân hàng trong việc gia tăng vốn chủ sở hữu mà lại không làm mất đi quyền kiểm soát của các cổ đông hiện hữu. Trong quá trình hoạt động của ngân hàng, nguồn vốn chủ sở hữu mặc dù được tích lũy tăng lên đáng kể nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 10%) trong cơ cấu vốn của các NHTM. Tuy nhiên, vốn chủ sở hữu là điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng, là nguồn tài trợ chính cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết bị, công nghệ, Đây là cơ sở để đánh giá thực lực và quy mô của một ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng và là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác. Bên cạnh đó, chức năng quan trọng của vốn chủ sở hữu là chống đỡ rủi ro cho những người gửi tiền. Nguồn vốn chủ sở hữu càng lớn, ngân hàng càng có nhiều khả năng chống đỡ rủi ro trong giai đoạn ngân hàng gặp khó khăn. Hơn thế nữa, với vốn chủ sở hữu dồi dào, ngân hàng có thể đa dạng hóa các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao khả năng thanh khoản. Nguồn vốn chủ sở hữu thấp hạn chế các ngân hàng tiếp cận với các khách hàng có nhu cầu vay lớn, hạn chế các ngân hàng mở rộng dịch vụ, quy mô hoạt động và gây gánh nặng tài chính cho các quốc gia khi phá sản. Áp lực của thị trường tài chính quốc tế, áp lực của hạn chế rủi ro buộc nhiều NHTM phải tăng vốn chủ sở hữu thông qua quá trình tự tích lũy, phát hành cổ phiếu mới, cổ phần hóa, sáp nhập, lành mạnh hóa tài chính và hạn chế tổn thất. Như vậy một nguồn vốn chủ sở hữu dồi dào là tiền đề vững mạnh để có thể mở ra nhiều cơ hội thành công và thế phát triển vững chắc cho các NHTM. Xét về dài hạn, vốn chủ sở hữu có liên quan đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Do vậy, các cơ quan chức năng kiểm soát ngân hàng luôn quan tâm đến mức tối thiểu của nguồn vốn này. Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị ràng buộc bởi vốn chủ sở hữu. Theo Hiệp Định Basel II, tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tài sản điều chỉnh qua hệ số rủi ro tối thiểu là 8%. SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 4 Chuyên đề tốt nghiệp Pháp luật ngân hàng Việt Nam đã xây dựng các chỉ tiêu an toàn đối với các NHTM dựa trên vốn chủ sở hữu. - Theo điều 4 Quyết định 457/2002/QĐ- NHNN thì các “Tổ chức tín dụng, trù chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có so với tổng tài sản “Có” có điều chỉnh rủi ro. - Theo quy định của NHNN về quy mô huy động vốn, các tổ chức tín dụng không được huy động quá 20 lần vốn tự có. Có được mức vốn chủ sở hữu dồi dào và phù hợp là mục tiêu hàng đầu của các NHTM trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Trong xu thế cạnh tranh đó, đối với hoạt động của ngân hàng, các tỷ lệ an toàn ngày càng phải được chú trọng vì nó là cơ sở để xác định các tiêu chuẩn cạnh tranh hợp lý trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Để nâng cao chất lượng cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam với nhau cũng như với các ngân hàng thế giới trước cơn bão của sự thâu tóm, sáp nhập, “cá lớn nuốt cá bé” thì áp lực về nâng cao nguồn vốn chủ sở hữu thực sự là gay gắt, cấp bách, cần thiết trong thời đại kinh tế bùng nổ và xu hướng hội nhập toàn cầu hóa như hiện nay. 1.1.2. Nguồn vốn tiền gửi a) Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn. Mục đích gửi tiền vào ngân hàng không phải để hưởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ. Ngân hàng thương mại buộc các khách hàng nếu muốn được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thì cần phải ký quỹ một lượng tiền tối thiểu, đồng thời với những khoản tiền gửi vào tài khoản thanh toán phải có thời gian nhất định mới được rút ra để thanh toán điều đó giúp ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này. SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 5 Chuyên đề tốt nghiệp Đặc điểm của nguồn vốn này là tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ và ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào nhưng ngược lại chi phí huy động của nguồn vốn này thường là rất thấp. Thời kỳ đầu ngân hàng còn thu phí trên số dư tiền gửi này nhưng về sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không thu phí, hiện nay để cạnh tranh với nhau các ngân hàng còn trả tiền lãi cho các số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng. Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng. Khi sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh toán ngân hàng phải thận trọng nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của ngân hàng, hoặc phải vay với chi phí cao để bù đắp. Để huy động được nguồn tiền gửi thanh toán ngân hàng cần phải khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ gia tăng kèm theo như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán,… b) Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời hạn gửi tiền trong khoảng thời gian đó ngân hàng có quyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phải báo trước và phải được sự chấp thuận của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra từ các quỹ như quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp, … khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn. SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 6 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thường cao nhưng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khả năng chi trả. Chính vì vậy, ngân hàng thương mại thường tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. c) Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi đây thường là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng và có tính ổn định cao nhất. Đây là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng của dân cư, mục đích của người gửi tiền là nhằm hưởng lãi suất do đó yếu tố thường được người gửi quan tâm nhất là lãi suất. Lãi suất chi trả cho người gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất chính vì vậy huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất. Để huy động được nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân cư, lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, vào xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, các đặc tính về văn hóa, xã hội. Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cần phải chú ý mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh. Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn, sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Qui mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác, thông thường chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng. Tiền gửi là đối tượng phải dự dữ bắt buộc do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi. Tiền gửi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn thường SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 7 Chuyên đề tốt nghiệp nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi tiền. Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm. Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, các loại hình huy động đa dạng, các dịch vụ đa dạng,…đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc của nguồn tiền. Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Như vậy, để huy động được nguồn tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền để có biện pháp quản lý và sử dụng thích ứng. d) Phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các ngân hàng thương mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá với kỳ hạn và khoản lãi được hưởng hấp dẫn in trên giấy tờ có giá. Hình thức huy động này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn với số lượng và thời gian phát hành nhất định khi cần thiết. Việc huy động thông qua chứng chỉ tiền gửi thường có tính ổn định cao, và đặc biệt là quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác. Huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá thường có lãi suất hấp dẫn hơn các loại tiền gửi có cùng kỳ hạn vì vậy chi phí vốn cho việc huy động nguồn vốn bằng cách này rất cao tuy nhiên “tính lỏng” của loại vốn này lại cao vì có thể được mua bán thị trường vốn và có tính ổn định. Một số giấy tờ có giá thường được ngân hàng thương mại phát hành huy động vốn là trái phiếu, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi. Trái phiếu là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 8 Chuyên đề tốt nghiệp hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu. Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn. Việc phát hành trái phiếu chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung ương, các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng. Kỳ phiếu là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm). Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng. Chứng chỉ tiền gửi là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng. người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn. Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ. 1.1.3 Nguồn vốn đi vay Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thương mại thực hiện hoạt động kinh doanh của mình tuy nhiên ngân hàng không thể chủ động trong việc huy động tiền gửi, một số thời điểm nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng vượt quá khả năng hiện có của ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong những trường hợp cần thiết, ngân hàng có thể vay các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng trung ương. Tỷ trọng của nguồn tiền vay trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi, các khoản đi vay thường là có thời hạn và quy mô xác định trước nên tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng. Ngân hàng chỉ thực hiện đi vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng, nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi. Các khoản vay Ngân hàng Nhà nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao. Nguồn vốn đi vay của ngân hàng chủ yếu có 02 nguồn chính là vay từ SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 610411B 9 [...]... trọng của loại vốn i = Quy mô loại vốn i Tổng vốn huy động được Kết hợp giữa tỷ trọng của từng loại vốn với quy mô tăng trưởng của chúng cho ta cái nhìn tổng quát hơn về cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng cho ta biết ưu thế của ngân hàng đối với từng loại vốn Các ngân hàng nhỏ thường có tỷ trọng tiền gửi lớn hơn tỷ trọng tiền vay trong tổng nguồn vốn huy động Để phục vụ. .. và huy động vốn nói riêng 1.4 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM Huy động vốn là một hoạt động hết sức quan trọng của các NHTM vì nó là kênh cung cấp đầu vào trong hoạt động của NHTM Có thể nói rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng có phát triển tốt hay không phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động huy động vốn Đối với nền kinh tế: Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng. .. gộp của ngân hàng, từ lợi nhuận gộp có thể xác định được lợi nhuận ròng của ngân hàng Đây là chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng trong một thời kỳ 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn 1.3.2.1 Quy mô huy động vốn Quy mô vốn hợp lý luôn được các ngân hàng muốn đạt tới Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và hiệu quả huy động vốn nói... cho ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác.Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó gia tăng thị phần, quy mô hoạt động cũng như nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường Đối với khách hàng + Đối với dân cư: Nghiệp vụ huy động vốn đã... yếu dựa vào vốn huy động, và vốn huy động chiếm gần 90% tổng nguồn vốn ngân hàng b) Vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh và các hoạt động khác Vốn của ngân hàng có tính chất quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mô hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng, khả năng thanh toán, chi trả cũng như các hoạt động khác Thông thường, so với các ngân hàng có quy mô vốn lớn,... dụng vốn của ngân hàng Khi nói đến hiệu quả huy động vốn là nói đến sự phù hợp với kế hoạch, chiến lược sử dụng vốn Sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động vốn, định hướng cho chiến lược huy động vốn của ngân hàng Với kế hoạch sử dụng vốn đề ra, phù hợp với khả năng huy động sẽ quyết định quy mô, cơ cấu của nguồn vốn, cũng như chi phí huy động phải hợp lý để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng. .. huy động Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy, khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động mức lãi suất và thời hạn, phương thức huy động Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến, các ngân. .. ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có thể kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay Ngoài ra, nguồn vốn của ngân hàng còn được hình thành từ nghiệp vụ mua, bán, quản lý tài sản hộ Khi ngân hàng thương mại càng phát triển nghiệp vụ trung gian càng nhiều thì nguồn này chiếm tỷ trọng càng lớn 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 1.2.1 Khái niệm về nghiệp vụ. .. nguồn vốn huy động và có lãi suất cao hơn b) Huy động bằng ngoại tệ Từ nhu cầu đầu tư, cất trữ bằng các ngoại tệ mạnh của khách hàng, hay nhu cầu thanh toán trong xuất nhập khẩu hàng hóa đã làm nên nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong ngân hàng Do sự biến động về tỷ giá nên lãi suất huy động của loại này thường thấp hơn so với huy động bằng nội tệ 1.3 Hiêu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại. .. 610411B Chuyên đề tốt nghiệp từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn .Huy động vốn còn là kênh thông thương giữa nền kinh tế trong nước và nền kinh tế thế giới .Huy động vốn còn là công cụ giúp ngân hàng thương mại kiểm soát khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ Đối với ngân hàng thương mại: Huy động vốn là kênh cung cấp đầu vào trong hoạt động của ngân hàng thương mại Là