B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM j KIM HU NGHA GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG PHÁT TRIN NHÀ BSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN: PGS.TS TRM TH XUÂN HNG THÀNH PH H CHÍ MINH – 2010 MC LC Trang LI M U: 1 CHNG I: C S LÝ LUN V CHT LNG TÍN DNG CA MHTM: 3 1.1. TNG QUAN V TÍN DNG: 3 1.1.1. Khái nim v tín dng: 3 1.1.2. Bn cht ca tín dng: 3 1.1.3. Chc nng ca tín dng: 4 1.1.4. Vai trò ca tín dng: 5 1.1.5. Các hình thc tín dng: 6 1.2. TÍN DNG NGÂN HÀNG: 6 1.2.1. c đim ca tín dng ngân hàng: 6 1.2.2. Phân loi tín dng ngân hàng: 6 1.3. CHT LNG TÍN DNG: 7 1.3.1. Khái nim: 7 1.3.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ngân hàng: 9 1.3.2.1. T l n quá hn, t trng n xu: 9 1.3.2.2. Vòng quay vn tín dng: 14 1.3.3. Các nhân t nh hng đn cht lng tín dng: 14 1.3.3.1. Nhân t thuc v khách hàng: 14 1.3.3.2. Nhân t thuc v ngân hàng: 16 1.3.3.3. Nhóm nhân t thuc v môi trng: 20 1.3.4. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng tín dng: 21 1.3.4.1. i vi nn kinh t xã hi: 21 1.3.4.2. i vi ngân hàng thng mi: 22 1.3.4.3. i vi khách hàng: 23 1.4. KINH NGHIM MT S NHTM TRÊN TH GII V NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG VÀ BÀI HC KINH NGHIM CHO VIT NAM: 23 1.4.1. Kinh nghim mt s NHTM trên th gii v nâng cao cht lng tín dng: 23 1.4.2. Bài hc kinh nghim cho Vit Nam: 30 Kt lun chng I: 30 CHNG II: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG PHÁT TRIN NHÀ BSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH: 31 2.1. S LC VÀI NÉT V TNH TRÀ VINH: 31 2.1.1. iu kin t nhiên và v trí đa lý: 31 2.1.2. Tim nng phát trin kinh t ca Tnh: 32 2.1.3. Tình hình kinh t xã hi ca tnh Trà Vinh t nm 2006-2009: 34 2.2. S LC V LCH S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIN NGÂN HÀNG MHB VÀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 34 2.2.1. Lch s hình thành và phát trin ngân hàng MHB: 34 2.2.2. Lch s hình thành và phát trin ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 35 2.2.3. B máy t chc và qun lý ca ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 36 2.2.3.1. S đ t chc: 36 2.2.3.2. Chc nng và nhim v chính ca các phòng ban: 37 2.3. THC TRNG HOT NG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 39 2.3.1. Quy đnh cho vay đi vi khách hàng ca ngân hàng MHB: 39 2.3.2. Quy trình nghip v tín dng ti ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 40 2.3.3. Phân tích hot đng tín dng ti ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 40 2.3.3.1. Phân tích tình hình huy đng vn: 40 2.3.3.2. Phân tích tình hình s dng vn – cho vay nn kinh t: 43 2.4. THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 45 2.4.1. ánh giá thc trng v cht lng tín dng: 45 2.4.2. Nhng tn ti: 49 2.4.3. Các nguyên nhân nh hng đn cht lng tín dng ca ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh trong thi gian qua: 49 2.4.3.1. Các nguyên nhân t phía khách hàng: 49 2.4.3.2. Các nguyên nhân t phía ngân hàng: 51 2.4.3.3. Các nguyên nhân khác: 54 Kt lun chng II: 55 CHNG III: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 57 3.1. NH HNG VÀ MC TIÊU PHÁT TRIN CA TNH TRÀ VINH N NM 2015: 57 3.1.1. Mc tiêu tng quát: 57 3.1.2. Phng hng: 57 3.1.3. Các ch tiêu ch yu: 58 3.2. NH HNG PHÁT TRIN VÀ MT S CH TIÊU QUAN TRNG CA NGÂN HÀNG MHB N NM 2015: 59 3.2.1. nh hng phát trin ca ngân hàng MHB đn nm 2015: 59 3.2.2. Mt s ch tiêu tng trng ca ngân hàng MHB: 60 3.2.3. Mt s ch tiêu tng trng c bn ca ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 60 3.3. GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 61 3.3.1. Gii pháp  cp đ v mô: 61 3.3.1.1. i vi Chính ph: 61 3.3.1.2. i vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam: 62 3.3.1.3. i vi ngân hàng MHB: 65 3.3.2. Các gii pháp  cp đ vi mô: 66 3.3.2.1. i vi ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 66 3.3.2.2. i vi các đn v có liên quan: 75 Kt lun chng III: 75 KT LUN: 77 Ph lc 1: Quy đnh cho vay đi vi khách hàng ca ngân hàng MHB: Ph lc 2: Quy trình nghip v tín dng ti Chi nhánh: Ph lc 3: Chm đim xp hng tín dng khách hàng: Ph lc 4: Tình hình HV và cho vay ca các TCTD trên đa bàn tnh Trà Vinh: TÀI LIU THAM KHO: 1 LI M U 1. S CN THIT CA  TÀI: Ngân hàng thng mi là chic cu ni trung gian gia ni tha và ni thiu vn, đóng vai trò quan trng đi vi s phát trin kinh t xã hi ca đt nc. Vic hoàn tr n lãi, gc ca khách hàng vay vn có ý ngha quyt đnh đn s phát trin ca mi ngân hàng. Vì vy, vic nâng cao cht lng tín dng là vn đ ct yu trong hot đng qun tr, hot đng kinh doanh ca các ngân hàng nht là trong giai đon hin nay; bên cnh đó gia tng trng và nâng cao cht lng tín dng có mi quan h cht ch và tác đng qua li vi nhau, vic làm th nào đ tng trng tín dng nhng vn đm bo cht lng tín dng luôn là vn đ mà các t chc tín dng, c quan qun lý Nhà nc, Chính ph, Ngân hàng Nhà nc đc bit quan tâm. i vi ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh vic tng trng tín dng cng đt đc nhng thành tu kh quan, song t l n quá hn, n xu vn còn tn đng cn gii quyt đ góp phn đa tín dng tng trng mt cách bn vng. Xut phát t tình hình trên, qua quá trình làm vic ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh cùng vi s hng dn tn tình ca PGS.TS.Trm Th Xuân Hng, ngi hng dn khoa hc và s giúp đ ca các đng nghip, tôi chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh” làm lun vn tt nghip thc s kinh t chuyên ngành Ngân hàng. 2. MC TIÊU NGHIÊN CU CA  TÀI: Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào các ni dung chính sau: - Nghiên cu các lý lun c bn v cht lng tín dng ca ngân hàng thng mi. - Nghiên cu kinh nghim ca mt s ngân hàng thng mi trên th gii trong công tác nâng cao cht lng tín dng, phòng nga ri ro tín dng. - T hot đng thc tin, đánh giá đúng thc trng cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh thi gian qua, tìm nhng tn ti và nhng khó khn vng mc cn gii quyt. - a ra nhng gii pháp có c s khoa hc nhm nâng cao cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh. 2 3. PHNG PHÁP NGHIÊN CU: Lun vn s dng các phng pháp ca Ch ngha duy vt bin chng và ch ngha duy vt lch s, áp dng các phng pháp thng kê, quy np, tng hp, so sánh đ làm rõ nhng vn đ ca lun vn. 4. I TNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU: - i tng nghiên cu ca lun vn là: Cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh. - Phm vi nghiên cu ca lun vn: Khái quát tình hình kinh t xã hi ca tnh Trà Vinh, khái quát hot đng ca ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL, trong đó tp trung nghiên cu hot đng tín dng ti Chi nhánh Trà Vinh giai đon 2006 - 2009. 5. KT CU CA LUN VN: Lun vn đc chia làm 03 chng: - Chng I: C s lý lun v cht lng tín dng ca ngân hàng thng mi. - Chng II: Thc trng cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh. - Chng III: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh. Do thi gian và kh nng nghiên cu ca bn thân còn hn ch, lun vn không tránh khi sai sót nht đnh, rt mong đc s đóng góp ý kin ca Quý Thy, Cô và các bn đng nghip đ lun vn đc hoàn thin và mang tính thc tin cao hn. 3 CHNG I C S LÝ LUN V CHT LNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1.1. TNG QUAN V TÍN DNG: 1.1.1. Khái nim v tín dng: Tín dng là quan h vay mn, quan h s dng vn ln nhau gia ngi đi vay và ngi cho vay da trên nguyên tc hoàn tr, kèm theo li tc khi đn hn. Tín dng là phm trù ca kinh t hàng hóa, có quá trình ra đi tn ti và phát trin cùng vi phát trin ca kinh t hàng hóa. Lúc đu các quan h tín dng hu ht là tín dng bng hin vt và mt phn nh là tín dng hin kim, tn ti di tên gi là tín dng nng lãi. C s ca quan h tín dng lúc by gi chính là s phát trin bc đu ca các quan h hàng hóa – tin t trong điu kin ca nn sn xut hàng hóa kém phát trin. Các quan h tín dng phát trin trong thi k chim hu nô l và ch đ phong kin phn ánh thc trng ca mt nn kinh t sn xut hàng hóa nh. Ch đn khi phng thc sn xut t bn ch ngha ra đi, các quan h tín dng mi có điu kin phát trin. Tín dng bng hin vt đã nhng ch cho tín dng bng hin kim, tín dng nng lãi phi kinh t đã nhng ch cho các loi hình tín dng khác u vit hn nhu tín dng ngân hàng, tín dng chính ph… Mc dù tín dng có mt quá trình tn ti và phát trin lâu dài qua nhiu hình thái kinh t xã hi, vi nhiu hình thc khác nhau, song đu có tính cht quan trng sau đây: + Tín dng trc ht ch là s chuyn giao quyn s dng mt s tin (hin kim) hoc tài sn (hin vt) t ch th này sang ch th khác, ch không làm thay đi quyn s hu chúng. + Tín dng bao gi cng có thi hn và phi đc “hoàn tr”. + Giá tr ca tín dng không nhng đc bo tn mà còn đc nâng cao nh li tc tín dng. 1.1.2. Bn cht ca tín dng: Bn cht ca tín dng đc hiu theo hai khía cnh sau: 4 - Th nht: Tín dng là h thng quan h kinh t phát sinh gia ngi đi vay và ngi cho vay, nh quan h y mà vn tin t đc vn đng t ch th này sang ch th khác đ s dng cho các nhu cu khác nhau trong nn kinh t xã hi. - Tín dng đc coi là mt s vn, làm bng hin vt hoc bng hin kim vn đng theo nguyên tc hoàn tr, đã đáp ng cho các nhu cu ca các ch th tín dng. 1.1.3. Chc nng ca tín dng: Tín dng có ba chc nng - Mt là: Tp trung và phân phi li vn tin t. ây là chc nng c bn nht ca tín dng, nh chc nng này mà các ngun vn tin t trong xã hi đc điu tit t ni “tha” sang ni “thiu” đ s dng nhm phát trin nn kinh t. - Hai là: Tit kim tin mt và chi phí lu thông cho xã hi: Nh hot đng ca tín dng mà nó có th phát huy chc nng tit kim tin mt và chi phí lu thông cho xã hi, điu này th hin qua các mt sau đây: + Hot đng tín dng, trc ht to điu kin cho s ra đi ca các công c lu thông tín dng nh thng phiu, k phiu ngân hàng, các loi séc, các phng tin thanh toán hin đi nh th tín dng, th thanh toán,… cho phép thay th mt s lng ln tin mt lu hành (k c tin đúc bng kim loi quý nh trc đây và tin giy hin nay) nh đó làm gim bt các chi phí có liên quan nh in tin, đúc tin, vn chuyn, bo qun tin… + Hot đng ca tín dng, đc bit là tín dng ngân hàng đã m ra mt kh nng ln trong vic m tài khon và giao dch thanh toán thông qua ngân hàng di các hình thc chuyn khon hoc bù tr cho nhau. Cùng vi s phát trin mnh m ca tín dng thì h thng thanh toán qua ngân hàng ngày càng m rng, va cho phép gii quyt nhanh chóng các mi quan h kinh t, va thúc đy quá trình y, to điu kin cho nn kinh t - xã hi phát trin. + Nh hot đng ca tín dng, mà các ngun vn đang nm trong xã hi đc huy đng đ s dng cho các nhu cu ca sn xut và lu thông hàng hóa s tng tc đ chu chuyn vn trong phm vi toàn xã hi. - Ba là: Phn ánh và kim soát các hot đng kinh t: 5 ây là chc nng phát sinh, h qu ca hai chc nng nói trên. S vn đng ca vn tín dng phn ln là s vn đng gn lin vi s vn đng ca vt t, hàng hóa, chi phí trong các xí nghip, các t chc kinh t, vì vy tín dng không nhng là tm gng phn ánh hot đng kinh t ca doanh nghip mà còn thông qua đó thc hin vic kim soát các hot đng y nhm ngn chn các hin tng tiêu cc lãng phí, vi phm pháp lut trong hot đng sn xut kinh doanh ca các doanh nghip. 1.1.4. Vai trò ca tín dng: Nói đn vai trò ca tín dng là nói đn s tác đng ca tín dng đi vi nn kinh t xã hi. Vai trò ca tín dng bao gm c vai trò tích cc và tiêu cc. Chng hn, nu đ tín dng phát trin tràn lan không kim soát thì không nhng không làm cho nn kinh t phát trin mà còn làm cho lm phát có th gia tng, nh hng đn đi sng kinh t - xã hi. Xét v mt tích cc tín dng có các vai trò to ln sau đây: - Thúc đy sn xut, lu thông hàng hóa phát trin: Hot đng tín dng đã gii quyt đc mâu thun trong quá trình tun hoàn và chu chuyn vn tin t, tr thành cu ni gia tit kim và đu t, đáp ng nhu cu vn hot đng sn xut kinh doanh đc duy trì liên tc và đáp ng nhu cu vn đ đu t cho xã hi góp phn thúc đy sn xut và lu thông hàng hóa phát trin. - n đnh tin t và giá c: Khi thc hin chc nng là cu ni gia tit kim và đu t, hot đng tín dng đã làm gim lng tin lu thông trong xã hi, làm gim lm phát, góp phn n đnh tin t,… làm cho sn xut ngày càng phát trin, đáp ng đc nhu cu ngày càng tng ca xã hi, góp phn n đnh th trng giá c trong nc. - n đnh đi sng, to công n vic làm và n đnh trt t xã hi: Hot đng tín dng góp phn thúc đy sn xut và lu thông hàng hóa phát trin đáp ng nhu cu xã hi, mt khác nh hot đng tín dng to điu kin và kh nng khai thác các ngun lc ca xã hi nh tài nguyên thiên nhiên, lao đng,… do đó hot đng tín dng ngày càng thu hút thêm nhiu lao đng ca xã hi góp phn n đnh trt t xã hi. - Ngoài ra hot đng tín dng còn phát trin, m rng ra phm vi quc t nên góp phn m rng và phát trin mi quan h kinh t đi ngoi và m rng giao lu quc t. 6 1.1.5. Các hình thc tín dng: - Tín dng thng mi: Là quan h tín dng gia các công ty, xí nghip, các t chc kinh t vi nhau đc thc hin di hình thc mua bán chu hàng hóa cho nhau. - Tín dng ngân hàng: Là quan h tín dng gia các ngân hàng vi các xí nghip, t chc kinh t, các t chc và cá nhân đc thc hin di hình thc ngân hàng đng ra huy đng vn bng tin và cho vay (cp tín dng) đi vi các đi tng nói trên. - Tín dng nhà nc: Là quan h tín dng gia nhà nc vi các t chc và cá nhân trong xã hi, trong đó ch yu nhà nc đng ra huy đng vn ca các t chc và cá nhân bng cách phát hành trái phiu đ s dng vì mc đích và li ích chung ca toàn xã hi. 1.2. TÍN DNG NGÂN HÀNG: 1.2.1. c đim ca tín dng ngân hàng: i tng ca tín dng ngân hàng là vn tin t, ngha là ngân hàng huy đng vn và cho vay bng tin. Trong tín dng ngân hàng, các ch th đc xác đnh mt cách rõ ràng, trong đó ngân hàng là ngi cho vay, còn các doanh nghip, các t chc kinh t, cá nhân, là ngi đi vay. Tín dng ngân hàng va là tín dng mang tính cht sn xut kinh doanh gn vi hot đng sn xut kinh doanh ca các doanh nghip va là tín dng tiêu dùng. Sn phm tín dng là sn phm dch v nhm đáp ng nhu cu vn cho các khách hàng, tc ch th cn vn trong nn kinh t thông qua các hình thc cp tín dng trên nguyên tc hoàn tr và có lãi. 1.2.2. Phân loi tín dng ngân hàng: Hot đ ng cp tín dng trong tín dng ngân hàng bao gm: + Cho vay: Là loi hình tín dng nghip v ca NHTM, trong đó ngân hàng s cho ngi đi vay vay mt s vn đ sn xut kinh doanh, đu t hoc tiêu dùng. Khi đn hn, ngi đi vay phi hoàn tr vn và tin lãi. + Chit khu thng phiu và chng t có giá: Vic ngân hàng mua các thng phiu và chng t có giá ngn hn cha đn hn thanh toán gi là chit khu. Nu khách hàng là ngi s hu các thng phiu và chng t có giá cha đn hn thanh toán, cn có tin ngay thì có th đn ngân hàng xin chit khu, tc là xin nhn tin trc theo cách [...]... ùh ph nhàng có hi ành t 1.3.4.2 hàng th : Ch ngân hàng do t êm ngu àng b tv à uy tín c òng quay v ình th ngân hàng cùng s à thu hút m ành c àng ình 23 Ch ngân hàng do gi các chi phí thi h tình hình tài chính c hàng, t ngân ngân hàng trong quá trình c Ch ài c l ngân hàng có nh nhu ngân hàng, b ì ch àng trung thành và nh Ch ngh ãh àt n c ngân hàng V u th ên, vi à phát tri khách quan vì s à nâng cao ch... ãh - Nâng cao ch àm gi trong l u thông, góp ph kinh t ình v n qu phát huy tác d ph - Nâng cao ch vào ho ngân hàng theo xu h d t công ngh m ành thông tin, v d nh ài chính ti qu ,h t - Nâng cao ch s cùng phát tri ãh hàng riêng l trong vi òi h ài tr Tín d ài tr h ngân ngân hàng tín d à ãh l ành, t h ãh các ngành, các vùng trong c Nâng cao ch b à phát tri Tín d ãh ài s l òi h à ph các c àm àm Nhà n d... á trình th ngân hàng phát hi m àm t h ut ho ài s ài s công tác này s êu c :s àng khách hàng, ngân hàng có th vi khách hàng, ên, nh khách hàng thông qua thông tin b tr khách hàng khi g ch h êm nh l Chính sách tín d àng: Chính sách tín d àng th àm liên tiêu c V v tín d õ ràng chính sách tín d àng Tr l àv tín d ngân hàng trong m ì có ngh tín d àng àd l àng Ngoài ra chính sách tín d a ngân hàng còn bao... n tín d khác nhau ng tín d thu àng s ào r Có nh àng, có nh nhân t hàng, c ài s ên c ng nhân t àng có bi ch n õ vai trò và c pháp thích h ò òn b ình 1.3.4 Ý ngh 1.3.4.1 L tr ãh s ình thành và phát tri tín d trong n vai trò quan àv ngày ì: - Nâng cao ch kinh t , ph - gian thanh toán, vì khi ch a ho h nghi v ngân hàng làm t vòng quay v g, 22 t ngân hàng làm t trung gian tín d dân, là c t òa v - Nâng cao. .. àh ãi ng h nâng cao tinh th àng ho trong m ùng h l im c ành viên êu chung là nâng cao ch àng 1.3.3.3 Nhóm nhân t : Môi tr ên: Nói chung môi tr d ngân hàng mà vai trò c c xu khách hàng à các khách hàng ho nhi ên nh : ho b khách hàng nghi l h Môi tr Là m ph các ngành nông nghi ên di kinh doanh c s àng : ào trong n à phát tri r ày S khách hàng ch theo chi àng c nh n àm cho hi hàng và khách hàng bi ki... ìn chung các ngân hàng tâm t m -M s ý, h à có hi khác àm th 15 ùh c ành, c ph -N ài chính: th gia vào d à quy mô v àt ng này càng cao cho th hàng càng m d khách hàng tham ài chính c khách hàng tham gia vào d ch nâng cao trách nhi chính mình và c khách òn có tác vi à cho ngân hàng Thông th thi c àng s khách hàng tham gia vào d ùy theo t h -N nhu c c hàng c êu c th Ngoài ra, các ngân khách hàng ph , ho... và khách hàng không ch tr àc tr à tr ãi su àng (Ví d làm cho ngân hàng b c d ti khách hàng àng Môi tr ãh : S ãh N hi ày là m êu chí quan tr ì các quy s yên tâm th àng 21 n ì các s ìm cách thu h h s àn v àng c Môi tr Môi tr àb khách hàng y t chính, l các àl àng Môi tr pháp lý không ch trung th dám m phát tri d è, không ch àng S u àn S : àh Nhà n ành lang thu c khách hàng d ngân hàng r àng nâng cao ch... ph ngân hàng chi Khi ch àng s ình cho ng toán toàn b àng chi + Cho thuê tài chính: Là lo thành và phát tri hình th - dài h ên 60 c ình tài tr ãnh ngân hàng là tín d àng ãnh có th kinh t à th ài chính m d Tuy b ì ngân hàng b k ình ê tài chính) ãnh ngân hàng: B ãnh c m êu c qua công ty con c b ình nghi cho thuê máy móc, thi +B ãnh khi ng ãnh vì lý do nào ình, ngh ãnh là nghi ãnh bu ã không th à ngân. .. lo ên ngân hàng, liên t công vi ình ào t àt phân công 1.4.1.2 Kinh nghi àng Nh Bài h àng Nh , c + Vi ùng v êm do c khác, do không có kinh nghi nên các ngân hàng Nh ên th àng àk ãi ngân hàng M th thoát nghiêm tr ãi l 26 + Các ngân hàng không hi pháp d õh êm tr ì hoãn nh àng vay có r không th ,v ãi c n th + Ngân hàng nên ch àng có ti à xa, t +N àng àng s àng t ãi l ùng các ngu àt ành các ngân hàng c... và hi i t òng v cao, r i ro v thu ãi su t ít, ch N àng vay và tr hi òng quay v òng quay v khách hàng vay v th ình th ho àng vay v ì ho àh ãs àh 1.3.3 Các nhân t : Ch tín d t, r u nguyên nhân R àm ngân hàng Ch phát tri m i và c àn xã h òi h õ tác th ành các lo 1.3.3.1 Nhân t thu khách hàng: Kh tín d theo yêu c c ngân hàng: àn, tránh r nh th êu chu àng có th hay không th àng nào ngân hàng thì m nhau . cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh. - Chng III: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti ngân hàng Phát Trin Nhà BSCL Chi nhánh Trà Vinh. Do thi. tiêu tng trng c bn ca ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 60 3.3. GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 61 3.3.1. Gii pháp  cp đ v mô: 61 3.3.1.1 NG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: 39 2.3.1. Quy đnh cho vay đi vi khách hàng ca ngân hàng MHB: 39 2.3.2. Quy trình nghip v tín dng ti ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: