B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TRƯ NG Đ I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH PH M TH THU HÀ M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG Đ I V I H TH NG NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM Tp H Chí Minh - Năm 2010 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TRƯ NG Đ I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH PH M TH THU HÀ LU N VĂN TH C S KINH T : M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG Đ I V I H TH NG NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM Chuyên ngành: Kinh t tài – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C: GS.TS DƯƠNG TH BÌNH MINH Tp H Chí Minh - Năm 2010 L I C M ƠN L i ñ u tiên, em xin chân thành c m ơn Cơ GS.TS Dương Th Bình Minh Hi u phó trư ng Đ i h c Kinh t Tp.H Chí Minh, ngư i ñã tr c ti p hư ng d n, nhi t tình giúp đ em q trình nghiên c u, vi t ñ tài Em xin chân thành c m ơn Quý Th y, Cô giáo trư ng Đ i h c Kinh t Tp.H Chí Minh h t lịng d y d , ñào t o giúp ñ em trình h c t p t i trư ng Trong th i gian nghiên c u vi t ñ tài này, em nh n đư c s đóng góp ý ki n chân tình c a đ ng nghi p, nh ng ngư i cơng tác t i H th ng Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam đ đ tài đư c hồn thi n Em xin chân thành ghi nh n c m ơn s h tr ñ y ý nghĩa M c dù có nhi u c g ng đ hồn thành lu n văn khơng th tránh kh i nh ng thi u sót Em kính mong nhà khoa h c Quý Th y, Cơ, nh ng B n đ c có quan tâm ñóng góp ý ki n ñ ñ tài ñư c hoàn thi n L I CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đ tài nghiên c u đ c l p c a tơi Các s li u lu n văn trung th c có ngu n g c rõ ràng Các k t qu c a lu n văn chưa t ng ñư c công b b t kỳ ñ tài khoa h c N u có sai sót tơi xin hoàn toàn ch u trách nhi m trư c pháp lu t Ngư i th c hi n ñ tài Ph m Th Thu Hà M CL C Trang M cl c Danh m c t vi t t t Danh m c b ng, bi u PH N M Đ U Lý ch n đ tài M c đích nghiên c u c a ñ tài Đ i tư ng ph m vi nghiên c u c a ñ tài Phương pháp nghiên c u K t c u c a lu n văn CHƯƠNG 1: T NG QUAN V TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG PHÁT TRI N 1.1 Lý lu n b n v Ngân hàng Phát tri n 1.1.1 Khái ni m v Ngân hàng Phát tri n 1.1.2 Đ c ñi m c a Ngân hàng Phát tri n 1.1.3 Chính sách tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n 1.1.3.1 M c ñích sách tín d ng 1.1.3.2 Các quy ñ nh v ch , sách tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n 1.2 Phân lo i n i dung hình th c tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n 1.3 Quy trình tín d ng 1.4 Ch t lư ng tín d ng nhân t nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n 10 1.4.1 Khái ni m ch t lư ng tín d ng 10 1.4.2 Các ch tiêu ñánh giá ch t lư ng tín d ng 11 1.4.2.1 Ch tiêu ñ nh tính 11 1.4.2.2 Các ch tiêu ñ nh lư ng 11 1.4.3 Các nhân t nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng 13 1.4.3.1 Các nhân t t phía Ngân hàng 13 1.4.3.2 Các nhân t t phía khách hàng 16 1.4.3.3 Các nhân t khác 18 1.5 Khái quát v Ngân hàng Phát tri n m t s nư c th gi i h c kinh nghi m cho Vi t Nam 20 1.5.1 Ví d v m t s Ngân hàng phát tri n th gi i 21 1.5.1.1 Ngân hàng phát tri n Nh t B n (DBJ) 21 1.5.1.2 Ngân hàng tái thi t Đ c (KfW) 21 1.5.2 Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 22 K t lu n chương 23 Chương 2: TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 2.1 Khái quát v Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 23 2.2 Th c tr ng tín d ng c a VDB 25 2.3 Th c tr ng ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 29 2.3.1 Đánh giá ch t lư ng tín d ng c a VDB theo ch tiêu đ nh tính 29 2.3.2 Đánh giá ch t lư ng tín d ng c a VDB theo ch tiêu đ nh lư ng 29 2.3.2.1 Ch tiêu t ng dư n 29 2.3.2.2 Ch tiêu t l n h n lãi treo 31 2.3.2.3 Ch tiêu doanh s cho vay tín d ng Nhà nư c 37 2.4 Th c tr ng nhân t nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 42 2.5 Đánh giá ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 48 2.5.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c 48 2.5.2 Nh ng h n ch nguyên nhân 49 2.5.2.1 Nh ng h n ch 49 2.5.2 Nguyên nhân 51 K t lu n chương 53 Chương 3: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 3.1 Đ nh hư ng phát tri n c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam t 2011 – 2015, t m nhìn đ n năm 2020 54 3.1.1 M c tiêu 54 3.1.2 N i dung ñ nh hư ng 54 3.2 Các gi i pháp vĩ mô nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 55 3.2.1 V h th ng pháp lu t, ch , sách tín d ng đ u tư phát tri n tín d ng xu t kh u c a Nhà nư c 3.2.2 V mô hình ho t đ ng c a Ngân hàng phát tri n Vi t Nam 55 56 3.3 Các gi i pháp m r ng ch t tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 57 3.3.1 Đơn gi n hóa cơng khai quy trình cho vay 3.3.2 Đ y m nh huy đ ng v n 57 57 3.4 Các gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 58 3.4.1 V h th ng sách qu n lý ngu n nhân l c 58 3.4.2 Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh d án 60 3.4.3 Xây d ng h th ng ki m soát r i ro 60 3.4.4 Tăng cư ng công tác thu th p x lý thông tin 61 3.4.5 Đ y m nh công tác thu h i n x lý n 64 3.5 Các gi i pháp h tr 65 3.5.1 Đ y m nh vi c ng d ng công ngh thông tin 65 3.5.2 Tăng cư ng công tác Marketing v Ngân hàng K t lu n chương K t lu n Tài li u tham kh o 65 65 DANH M C CÁC CH VI T T T NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHPT Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam ODA Official Development Assistant TDĐT Tín d ng ñ u tư TDXK Tín d ng xu t kh u UBND y Ban Nhân dân VDB The Vietnam Development Bank WTO World Trade Organization DANH M C CÁC B NG, BI U B ng 2.1 bi u đ 2.1 Tình hình dư n tín d ng Nhà nư c B ng 2.2 bi u ñ 2.2 T l n h n lãi treo B ng 2.3 bi u ñ 2.3 Doanh s cho vay tín d ng Nhà nư c PH N M Đ U Lý ch n ñ tài Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam (VDB) ñư c hình thành phát tri n qua nhi u giai ño n, th i kỳ khác nhau, v i mơ hình t ch c b máy, v i tên g i khác (T ng c c Đ u tư Phát tri n, Qu H tr ñ u tư Qu c gia, Qu H tr Phát tri n, hi n VDB), v i m c tiêu cơng c c a Chính ph vi c qu n lý v tài ñ u tư phát tri n, qu n lý v n tín d ng đ u tư, tín d ng xu t kh u c a Nhà nư c, thu hút huy ñ ng v n dài h n, trung h n m i thành ph n kinh t t ng l p dân cư nh m th c hi n ch trương huy ñ ng n i l c cho phát tri n kinh t , thúc ñ u s n ñ nh tăng trư ng c a n n kinh t theo ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa, th c hi n vi c chuy n d ch c u kinh t ý ñúng m c ñ n s phát tri n ñ ng ñ u gi a vùng, ngành, góp ph n vào s nghi p cơng nghi p hóa, hi n đ i hóa ñ t nư c Đư c s quan tâm ch đ o c a Chính ph , th tư ng ph B , ngành UBND t nh, Thành ph c nư c, VDB ñã t p trung v n ñ u tư thúc đ y vi c hồn thành nhi u chương trình kinh t , cơng trình, d án quan tr ng then ch t c n n kinh t , ph c v cho s nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa, góp ph n tích c c vào s tăng trư ng kinh t nhanh th i gian qua Chính sách tín d ng ưu ñãi ñã làm thay ñ i ñ i tư ng ph m vi s d ng v n theo hư ng xóa d n bao c p, nâng cao trách nhi m c a Doanh nghi p ch t lư ng s d ng v n, ñây s ñ i m i h t s c quan tr ng, ñã t o s chuy n bi n v ch t ñ i v i ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a Doanh nghi p M c dù ñã ñ t ñư c nh ng thành t u ñáng khích l nhiên ho t đ ng c a VDB v n nhi u b t c p b t ngu n t nhi u y u t có c y u t ch quan l n khách quan 63 - Trình Qu c h i ban hành Lu t v t ch c ho t ñ ng c a VDB, Lu t t ch c tín d ng, Lu t giám sát an tồn ho t đ ng ngân hàng Lu t, văn b n hư ng d n liên quan Các v n đ mơ hình VDB sách v tín d ng c n đư c lu t hố: + Ho t đ ng VDB khơng m c đích l i nhu n; + Huy đ ng v n: VDB t cân ñ i nhu c u v n quy t ñ nh v : lãi su t, lo i ti n, kỳ h n s lư ng v n huy ñ ng s t ng k ho ch ñư c Th tư ng ph giao t ng năm Đ i v i huy đ ng v n nư c ngồi, Chính ph c n b o lãnh cho VDB vay v n t m t s t ch c nư c VDB th c hi n ch cho vay theo nguyên t c: t ch , t ch u trách nhi m, Ngân sách nhà nư c khơng c p bù chi phí qu n lý ñ i v i kho n cho vay này; + V cho vay: VDB th m ñ nh ch quy t ñ nh tài tr d án/phương án s n xu t kinh doanh kh thi; + Cơ ch tài chính: Ho t đ ng theo ngun t c khơng l i nhu n, đư c mi n lo i thu kho n ph i n p vào Ngân sách nhà nư c 3.3.3.V mơ hình ho t đ ng c a Ngân hàng phát tri n Vi t Nam - Cơ c u l i b máy qu n tr , b máy u hành phịng, Ban t i h i s đ nâng cao l c qu n tr , ñi u hành; xác ñ nh rõ quy n h n, trách nhi m c a b ph n, c p - Vi c s p x p, t ch c l i ph i ñ m b o b ph n ho t ñ ng m t cách nh p nhàng, k th a h tr cho m t th th ng nh t ñ m b o ñư c s ph i h p ch t ch , nh p nhàng gi a phòng ban, gi a Ngân hàng v i toàn h th ng v i quan liên quan khác Qua s t o u ki n đáp ng k p th i yêu c u c a khách hàng, qu n lý có hi u qu kho n v n tín d ng, phát hi n gi i quy t k p th i kho n tín d ng có v n đ , t nâng cao ch t lư ng tín d ng M t ch t ch c ho t ñ ng ph i ñ hai tiêu chu n: hi u qu an tồn Tuy VDB ho t đ ng hi u qu v i mơ hình t ch c cách qu n 64 lý hi n nhi u năm Th c t cho th y, v i cách t ch c qu n lý hi n VDB chưa t o ñư c m i liên h ch t ch gi a phòng ban, chi nhánh Ngân hàng toàn h th ng ngân hàng S ph i h p ho t ñ ng gi a b ph n chưa ñ t hi u qu mong mu n, khơng t o đư c s c m nh t p th Đ t o ñi u ki n t t n a cho vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng, VDB nh t thi t ph i ki n toàn l i b máy, ñi u ch nh l i hình th c qu n lý theo ý tư ng thành l p ban ñ u Vi c qu n lý t p trung, phân công h p lý, ph i h p nh p nhàng m t VDB có t m c l n VDB địi h i nh ng yêu c u h t s c kh t khe v quy ch ho t ñ ng, kh t ch c lãnh ñ o c a cán b qu n lý Đi u khơng d dàng th c hi n địi h i nh ng chi phí v th i gian, ti n c a, công s c không nh Tuy nhiên, ch có làm đư c u VDB m i có th t o đư c s h p tác ch t ch , hi u qu gi a b ph n h th ng, phát huy ñư c ti m l c th m nh 3.4 Các gi i pháp m r ng ch t tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 3.3.1 Đơn gi n hóa cơng khai quy trình cho vay Rà sốt, lo i b m t s th t c không c n thi t, hồn thi n quy trình theo hư ng ñơn gi n d hi u d th c hi n; quy đ nh c th trình t th i gian th c hi n bư c c a quy trình vay v n Khi quy trình thay đ i, c n có s t p hu n cho Chi nhánh v vi c v n d ng quy trình m i ban hành; cơng khai quy trình cho vay ph i ph bi n cho khách hàng bi t quy trình thay đ i; ñ ng th i Ngân hàng c n t ch c cung c p d ch v h tr cho khách hàng vi c vay v n Ngồi vi c c i ti n quy trình, th t c cho vay c a n i b mình, VDB c n ph i h p v i ngành nh m c i cách th t c liên quan ñ gi m thi u th t c cho khách hàng Có v y m i kích thích nhà đ u tư tham gia đ u tư vào nh ng án mà Nhà nư c c n khuy n khích đ u tư 3.4.2 Đ y m nh huy ñ ng v n 65 T p trung huy ñ ng ngu n v n trung dài h n v i tr ng tâm huy ñ ng v n t th trư ng thông qua phát hành trái phi u Cơ c u trái phi u theo kỳ h n ph i ñư c xác ñ nh m t cách h p lý s c vào th i h n cho vay bình quân d báo v lãi su t c a n n kinh t Trư c m t, ngu n v n t phát hành trái phi u ph , VDB ph i ph n ñ u huy ñ ng v n b ng hình th c phát hành trái phi u c a VDB đư c Chính ph b o lãnh chu n b ñi u ki n c n thi t đ phát hành trái phi u VDB khơng đư c Chính ph b o lãnh th trư ng nư c qu c t th i gian t i Đa d ng hóa hình th c huy ñ ng v n: huy ñ ng t ngu n v n y thác, huy ñ ng t v n t có c a Ch đ u tư có quan h tín d ng v i Ngân hàng b ng hình th c: vay v n, liên doanh, liên k t, ñ ng tài tr d án ñ u tư v i t ch c tài qu c t 3.4 Các gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 3.4.1 V h th ng sách qu n lý ngu n nhân l c Đ i v i ho t ñ ng c a m i t ch c nói chung VDB nói riêng, ngư i ln nhân t trung tâm có vai trị quy t ñ nh Con ngư i ñây ñ i ngũ cán b , ch th c a m i ho t ñ ng t vi c ho ch ñ nh sách ñ n vi c th c thi nhi m v t ng th i kỳ Do v y, mu n nâng cao ch t lư ng tín d ng c n xây d ng ñ i ngũ cán b có ch t lư ng đ s lư ng đ đáp ng địi h i ngày ph c t p c a công vi c M i cán b công tác t ng b ph n c n ñ t ñư c nh ng tiêu chu n nh t ñ nh v trình đ chun mơn, kinh nghi m, l c làm vi c ph m ch t ñ o ñ c Đ c bi t công tác cho vay v n địi h i r t kh t khe đ i v i cán b tín d ng Cán b tín d ng ngồi địi h i ph i có trình đ chun mơn nghi p v c n ph i ngư i có đ o đ c, có tinh th n trách nhi m, cơng tâm tránh tình tr ng thơng đ ng v i khách hàng ñ tr c l i làm nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng 66 - Tuy n d ng, b trí, luân chuy n, ñánh giá, ñ b t ñãi ng cán b d a s l c, trình ñ th c t c a cán b tính ch t, yêu c u c a công vi c Hoàn thi n quy ch v quy n nghĩa v c a cán b Th c hi n nguyên t c dân ch minh b ch công tác cán b - Tăng cư ng đ i m i cơng tác đào t o, b i dư ng trình đ qu n lý chun mơn cán b c p T o u ki n thu n l i cho cán b c p nh t ki n th c, h c t p nâng cao trình đ chun mơn, khuy n khích sáng t o, đ ng viên s t thân h c t p c a cán b , t o ñi u ki n thu n l i cho cán b tham gia khóa đào t o ng n dài h n bên h c ngo i ng , văn b ng 2, sau ñ i h c - Xây d ng k ho ch h p tác ñào t o, trao ñ i, nghiên c u v i Ngân hàng, t ch c tài có uy tín nư c th gi i ñ t o ñi u ki n cho ñ i ngũ cán b ñư c ti p c n v i nh ng công ngh Ngân hàng m i, h c h i nh ng kinh nghi m qu n tr , ñi u hành c a t ch c - Thư ng xuyên t ch c khố đào t o ng n h n, nâng cao nghi p v cho cán b Cán b làm vi c h th ng VDB c n ñư c c p nh t ch trương, sách c a Đ ng Nhà nư c, chi n lư c phát tri n kinh t xã h i c a ñ t nư c, ñ a phương, chi n lư c phát tri n ngành, quy ñ nh c a Nhà nư c v qu n lý ñ u tư xây d ng nh ng ki n th c pháp lu t lĩnh v c liên quan VDB c n thi t ph i tăng cư ng ñào t o ng n h n ho c dài h n ngồi gi hành cho nhân viên v nghi p v tín d ng, th m đ nh Vi c có th đư c th c hi n dư i s giúp ñ c a chuyên gia đ u ngành ngồi nư c Cu i m i khóa h c c n t ch c ki m tra, ñánh giá k t qu ñư c ñ rút kinh nghi m cho nh ng l n t ch c sau ñ t k t qu t t VDB c n coi tr ng, khuy n khích kh t đào t o c a m i cán b th m ñ nh Các ki n th c h nh n ñư c trư ng s nhanh chóng b l c h u ñó VDB có th h tr cho cán b c a b ng cách cung c p nh ng tài li u, sách báo m i nh t ñ h có th c p nh t nh ng ki n th c có liên quan đ n ho t đ ng lĩnh 67 v c cơng tác VDB c n thư ng xuyên ti n hành ñánh giá ch t lư ng cán b thông qua ho t ñ ng th c ti n t ch c ñánh giá qua kỳ thi ñ nh kỳ ñ k p th i phát hi n nh ng cán b có l c nh m có k ho ch c th xác phân cơng cơng tác t đ b t m c lương thư ng h p lý ñ khuy n khích cán b hăng say lao đ ng h c t p M c lương chi tr cho cán b nên th c hi n c vào th c l c, vào s đóng góp c a cá nhân cho t p th tránh tình tr ng cào b ng hi n (chi tr lương theo thâm niên công tác) 3.4.2 Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh d án Hi n đ i hố quy trình th m ñ nh d án, ng d ng ph n m m ph c v cho cơng tác th m đ nh, phân tích tài chính, truy c p thơng tin, tri n khai h th ng ñ n c p qu n lý tín d ng c n thi t B trí nh ng cán b có trình ñ , kinh nghi m có ñ o ñ c vi c th m ñ nh d án Th m đ nh d án có nhi u lĩnh v c khác nhau, cán b th m ñ nh c n tham kh o tìm hi u thơng tin d án có lĩnh v c đ u tư đ đưa nh n đ nh xác Th m đ nh d án khơng ch th m ñ nh cho vay mà c n tái th m ñ nh sau cho vay ñ ñánh giá hi u qu c a d án ñ u tư, t ñó rút kinh nghi m cho vi c th c hi n d án sau ñư c t t T ch c ñào tào, ñào t o l i cán b th m ñ nh v chuyên môn nghi p v 3.5.3 Xây d ng h th ng ki m soát r i ro Đ s d ng ngu n v n tín d ng ĐTPT c a Nhà nư c có hi u qu đ m b o tính an tồn, lành m nh ho t đ ng c p tín d ng, c n xây d ng m t mơ hình qu n lý r i ro tín d ng phù h p v i VDB Trên s nh ng nguyên t c Basel v qu n lý n x u ñ c thù c a ho t ñ ng tín d ng cho vay t i VDB, nh ng ñ nh hư ng có th áp d ng xây d ng h th ng qu n tr r i ro tín d ng sau: Th c hi n phân tách ch c tìm ki m khách hàng, ch c th m ñ nh, qu n lý r i ro tín d ng ch c qu n lý n ho t ñ ng c p tín d ng cho doanh 68 nghi p; Phân ñ nh rõ ch c năng, nhi m v trách nhi m pháp lý c a b ph n quan h khách hàng, qu n lý r i ro tín d ng qu n lý n ; Tiêu chu n hóa cán b theo dõi r i ro tín d ng đ đáp ng u c u c a ngun t c Basel, theo đó, c n xây d ng ñ i ngũ cán b qu n lý r i ro tín d ng có kinh nghi m, ki n th c kh nhanh nh y xem xét, ñánh giá ñ xu t tín d ng; Xây d ng ch trao đ i thơng tin hi u qu , đ m b o s liên l c thư ng xuyên, liên t c c p nh t k p th i thông tin tr ng y u gi a b ph n ch c ho t đ ng c p tín d ng; Nâng cao tính th c ti n kh đánh giá xác c a h th ng x p h ng tín d ng n i b , th c hi n x p h ng tín d ng theo ñ nh kỳ trì m t cách liên t c ñ làm s xây d ng sách khách hàng v gi i h n tín d ng, áp d ng hình th c b o ñ m ti n vay thích h p, ñ nh hư ng tín d ng v i t ng khách hàng 3.5.4.Tăng cư ng công tác thu th p x lý thơng tin Ngày nay, thơng tin đư c s d ng m t ngu n l c, m t lo i vũ khí mơi trư ng c nh tranh, t ch c kinh t nói chung, Ngân hàng nói riêng ph i s d ng thơng tin ngày nhi u đ tăng l c, tăng hi u qu ho t ñ ng ñem l i l i ích cho n n kinh t cho Ngân hàng Trong cơng tác th m đ nh tài d án đ u tư thơng tin đóng vai trị quy t ñ nh ñ n ch t lư ng c a cơng tác th m đ nh Thơng tin cung c p xác, k p th i s giúp cho hi u qu th m ñ nh cao hơn, h n ch đư c r i ro có th x y ra, cịn thơng tin khơng c p nh t s làm cho quy t ñ nh cho vay c a Ngân hàng b h n ch Do v y, vi c xây d ng, c ng c , phát tri n h th ng thông tin ñ m b o cung c p xác, k p th i, đ y đ thơng tin ph c v cơng tác th m đ nh u c u b c thi t c a VDB Trong su t q trình th m đ nh, nh ng thơng tin liên quan đ n d án ph i ñư c cung c p m t cách nhanh chóng, k p th i Hi n nay, công tác th m đ nh c n m t s thơng tin quan tr ng sau: - Thông tin v kinh t xã h i: nh ng ch trương, sách phát tri n c a Đ ng Nhà nư c ngồi vi c n m b t ñ nh hư ng phát tri n kinh t 69 c a Nhà nư c, c n ñ c bi t quan tâm ñ n nh ng quy ñ nh c a Nhà nư c liên quan ñ n lĩnh v c c a d án/ phương án th c hi n ñ u tư, t ng lo i hình doanh nghi p; quy đ nh v ch ñ kh u hao tài s n c ñ nh, ti n lương; quy ñ nh v thu ; quy ñ nh v mi n gi m ưu ñãi, h tr khuy n khích đ u tư - Các thơng tin v tài doanh nghi p: Đây nh ng thông tin c c kỳ quan tr ng, liên quan tr c ti p ñ n ch t lư ng tín d ng c a VDB Thơng tin v s lư ng doanh nghi p s n xu t lo i s n ph m m t khu v c th trư ng; M c c u v s n ph m lo i năm qua ñây ñ th y ñư c t c ñ tăng trư ng làm s cho vi c d báo t c ñ tăng trư ng th i gian t i; M c cung th c th c a doanh nghi p th trư ng hi n t i; Thông tin v giá c , d báo th trư ng nư c qu c t , kim ng ch xu t nh p kh u nh ng năm qua, quy ho ch k ho ch ñ u tư, ñ nh hư ng phát tri n B , ngành xác đ nh cơng b Các thơng tin VDB có th thu th p t nhi u ngu n Hi n t i Ngân hàng, ngu n thơng tin t m ng internet chưa đư c khai thác tri t ñ , v y VDB ph i bi t t n d ng ng d ng c a cơng ngh thơng tin đ thu đư c nh ng thơng tin r t có giá tr cơng tác th m đ nh Bên c nh đó, VDB có th thu th p thơng tin t báo chí, t kh o sát th trư ng, t h sơ vay v n c a doanh nghi p Ngồi VDB có th thu th p thêm thông tin nh vi c g p g ph ng v n tr c ti p khách hàng xin vay v n, thông qua cu c ph ng v n VDB có th n m b t nh ng thơng tin như: - M c đích, nhu c u s d ng v n vay - Lĩnh v c ho t ñ ng, s n ph m ch y u, phương th c tiêu th - Trình ñ ban lãnh ñ o, kinh nghi m kh ch ñ o, ñi u hành c a nhân viên qu n lý - Kh t o ngu n thu nh p t ho t ñ ng s n xu t kinh doanh b ng v n vay c a VDB ñ tr n 70 Đ có đư c thơng tin v i ch t lư ng t t cán b tín d ng c n có s chu n b , t ch c cu c ph ng v n m t cách chu ñáo nghiêm túc k t h p v i k quan sát giao ti p t t Bên c nh đó, VDB có th thu th p thông tin v doanh nghi p t ngu n khách t phía b n hàng ñ i tác c a doanh nghi p, hay ñi u tra t Ngân hàng t ch c tín d ng trư c t ng có s quan h v i doanh nghi p ho c nh s giúp ñ c a cơng ty ki m tốn Đ thơng tin xác t phía khách hàng VDB c n ph i ñ m b o ñi u ki n sau: - Th c s có uy tín vi c thu th p thơng tin, thơng tin ph i xác, có tính c p nh t - Đ m b o bí m t v thơng tin t t, ñ m b o cho công tác th m ñ nh tài d án - Hồn thi n h th ng cung c p thông tin báo cáo n i b , ph i đ thơng tin ñư c ñ y ñ , thông su t, không phi n di n, làm s cho vi c cung c p thơng tin cho ho t đ ng th m đ nh tài d án đ u tư đư c nhanh chóng thu n ti n hi u qu - VDB c n có qui ñ nh c th v vi c cung c p nh ng thơng tin t nh ng d án đã, ñang ho t ñ ng, x lý kh i lư ng thông tin t o cho VDB m t s d li u thơng tin r t đa d ng v m i lo i hình doanh nghi p C n có s ph i h p tích c c gi a phòng, ban VDB gi a chi nhánh tồn h th ng đ có thơng tin đa chi u Khi có m t khách hàng đư c vay v n t i VDB tài kho n t t c kho n tốn qua VDB đư c theo dõi thư ng xun b i phịng k tốn Song cán b tín d ng tr c ti p giao d ch v i khách hàng c n n m ñư c thơng tin - Xây d ng hồn thi n h th ng thu nh p, x lý thông tin v th trư ng, khách hàng, n m b t bi n ñ ng v cung c u v n t ng th i kỳ đ có quy t ñ nh h p lý - VDB c n phát tri n h th ng thông tin t bên theo hư ng m i qua 71 h th ng m ng thông tin, trung tâm thông tin nư c qu c t Đây m t ngu n thơng tin r t xác mà VDB c n khai thác ñ ph c v cho ho t ñ ng th m ñ nh tài d án đ u tư Bên c nh đó, VDB c n tăng cư ng quan h h p tác v i NHTM, b , ngành, quan, t ch c khác ñ khai thác, t n d ng thông tin Đ th c hi n ñư c nh ng ñi u ñòi h i VDB c n ph i có m t h th ng máy tính hi n đ i, đư c n i m ng toàn h th ng VDB nên nghiên c u ng d ng ph n m m tin h c ñ m nh ñ qu n lý, lưu tr , phân tích truy n tin nh m đ m b o tính xác k p th i c a thông tin ph c v cho cơng tác th m đ nh 3.4.5 Đ y m nh công tác thu h i n x lý n Tăng cư ng công tác ki m tra, giám sát d án; h p tác ch t ch v i ch ñ u tư ñ x lý n h n lãi treo Ki m tra, giám sát vi c s d ng ti n vay m t vi c làm c n thi t đ phịng ng a ngăn ch n r i ro tín d ng Ki m tra, giám sát ch t ch , thư ng xuyên s giúp VDB phát hi n k p th i nh ng bi u hi n sai ph m c a doanh nghi p s d ng v n sai m c đích, t u tán tài s n, âm mưu l a ñ o, ñ ng th i giúp VDB ln bám sát tình hình ho t đ ng th c t c a d án, n m ñư c nh ng v n ñ m i n y sinh trình th c hi n d án c a doanh nghi p đ có bi n pháp đ i phó k p th i Trong q trình ki m tra n u phát hi n th y doanh nghi p g p khó khăn khơng th th c hi n vi c tr n theo ñúng h p ñ ng, VDB có th áp d ng m t ho c k t h p m t nhi u bi n pháp như: tư v n, hư ng d n cho doanh nghi p nhi u khía c nh nh m tác ñ ng ñ n kh t o thu ñư c l i nhu n; ñ ngh doanh nghi p qu n lý ch t ch ngân qu chi tiêu, t ch c l i h th ng s n xu t kinh doanh, thay đ i máy móc thi t b công ngh N u xét th y vi c áp d ng bi n pháp khai thác khơng thu n l i khơng có hy v ng thu h i đư c n VDB s áp d ng bi n pháp lý ñ x lý kho n n khó địi N u nguyên nhân 72 khách quan, b t kh kháng (tai n n, thiên tai, tr m c p) n doanh nghi p khơng tr đư c n VDB có th xem xét gia h n ho c u ch nh h p ñ ng cho vay tương ng v i kỳ h n có th thu ti n c a doanh nghi p theo ñúng quy trình c a VDB VDB c n ph i h p ch t ch v i B , ngành, T ng cơng ty Chính quy n đ a phương ñ ñư c h tr bi n pháp thu h i n Th c hi n thư ng xuyên vi c phân lo i n hàng quý, v i t ng tiêu chí c th đ tìm bi n pháp c th cho t ng d án có n h n lãi treo 3.6 Các gi i pháp h tr 3.5.1 Đ y m nh vi c ng d ng công ngh thông tin Ti p t c nâng c p h t ng công ngh thông tin v i gi i pháp k thu t phương th c hi n ñ i phù h p v i trình đ phát tri n c a Ngân hàng Vi t Nam chu n m c, thông l qu c t Phát tri n, ng d ng mô th c qu n lý nghi p v Ngân hàng b n theo hư ng hi n ñ i, t ñ ng hố đư c tích h p h th ng qu n tr Ngân hàng hoàn ch nh t p trung Tăng cư ng h th ng an tồn, b o m t thơng tin, d li u an ninh m ng 3.5.3 Tăng cư ng cơng tác Marketing v Ngân hàng Tri n khai đa d ng ho t ñ ng tuyên truy n, gi i thi u sách tín d ng ĐTPT c a Nhà nư c qua website, h i th o, di n ñàn v ñ u tư - tài (trong nư c khu v c) T ch c h i ngh khách hàng hàng năm ñ tuyên truy n v sách tín d ng ĐTPT l y ý ki n đóng góp c a khách hàng v q trình th c thi sách tín d ng ĐTPT Xúc ti n s hi n di n c a VDB t i th trư ng khu v c qu c t nh m tăng cư ng kh h p tác, huy ñ ng ngu n l c ti p nh n chuy n giao công ngh K t lu n chương 3: Tác gi nêu ñ nh hư ng phát tri n c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam giai ño n 2010 – 2015 t m nhìn đ n năm 2020 t đ gi i pháp vĩ mô 73 liên quan đ n h th ng pháp lý, mơ hình ho t ñ ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam; Các gi i pháp m r ng tín d ng; Các gi i pháp b n ñ nâng cao ch t lư ng tín d ng v tăng cư ng ch t lư ng th m ñ nh d án, qu n lý ngu n nhân l c, ki m soát r i ro,… nh m góp ph n nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam th i gian t i 74 K T LU N Ch t lư ng tín d ng chưa không bao gi v n ñ cũ ñ i v i m i ngân hàng nói chung Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam nói riêng Nó ln địi h i ph i ñư c nâng cao su t trình ho t ñ ng c a ngân hàng Đ tài ñã h th ng hoá lý lu n b n v ch t lư ng tín d ng, tìm hi u nhân t nh hư ng đ n ch t lư ng tín d ng đ t ñó ñ xu t gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng T nghiên c u lý lu n, ñã soi r i vào th c ti n ho t ñ ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, phân tích đánh giá th c tr ng ch t lư ng tín d ng đ t tìm ngun nhân, nh ng nhân t nh hư ng t i ch t lư ng tín d ng Trên s lý lu n th c ti n, ñ tài ñã ñưa m t s gi i pháp phù h p v i ñi u ki n hi n c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng Cho đ n cơng tác tín d ng, Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam ñã ñ t ñư c m t s thành t u ñáng k r ng khơng ph i khơng cịn h n ch Hy v ng r ng tương lai Ngân hàng Phát tri n s v n trì s n đ nh phát tri n n a nh ng thành qu đó, nh m h tr m t có hi u qu cho s phát tri n c a ñ t nư c 75 TÀI LI U THAM KH O 10 Báo cáo chuyên đ v cơng tác hi n đ i hóa Cơng ngh thông tin năm 2009 t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Báo cáo chuyên ñ v cơng tác ki m sốt n i b năm 2009 t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Báo cáo c a Chính ph t i kỳ h p th Qu c h i khóa XII v tình hình kinh t - xã h i năm 2009 k ho ch phát tri n kinh t - xã h i năm 2010 Báo cáo c a Ngân hàng Phát tri n v k t qu ho t ñ ng năm 2008 ñ nh hư ng 2009 Báo cáo c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam v k t qu ho t ñ ng năm 2009 ñ nh hư ng năm 2010 Báo cáo c a T ng C c Th ng kê v Tình hình kinh t xã h i năm 2009 Báo cáo ñánh giá ch t lư ng nhân l c năm 2009 c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Báo cáo sơ k t c a Ngân hàng Phát tri n v k t qu ho t ñ ng tháng ñ u năm 2010 Báo Đ u tư, Th i báo Kinh t Vi t Nam, Th i báo Kinh t Sài Gòn, Th i báo Tài năm 2009 Chi n lư c phát tri n ho t ñ ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam giai ño n 2011-2015, ñ nh hư ng 2020 Ngh ñ nh s 106/2008/NĐ-CP s a ñ i, b sung m t s ñi u c a Ngh ñ nh 11 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 c a Chính ph v Tín d ng đ u tư tín d ng xu t kh u c a Nhà nư c 76 12 13 Ngh ñ nh s 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 c a Chính ph v tín d ng đ u tư tín d ng xu t kh u c a Nhà nư c Ngô Trí Long, Kích c u x lý nguy tái l m phát, T p chí Tài s năm 2009 Nguy n Quang Dũng – TGĐ Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, Hư ng t i xây 14 d ng Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam chuyên nghi p, hi n ñ i, ph c v ñ c l c s nghi p Cơng nghi p hóa – Hi n đ i hóa Đ t nư c, T p chí H tr Phát tri n, s tháng 06/2006 Nguy n Văn Quang – P.TGĐ Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam (2005), Đ i 15 m i tín d ng đ u tư phát tri n c a Nhà nư c theo l trình đ n năm 2010, đ nh hư ng ñ n năm 2020, T p chí H tr Phát tri n, s 08, trang 3-8 16 17 18 PGS.TS Nguy n Đăng D n (2008), Nghi p v Ngân hàng thương m i, NXB th ng kê, TP H Chí Minh Qu H tr Phát tri n, Các quy ñ nh hư ng d n v x lý r i ro v n tín d ng đ u tư phát tri n c a Nhà nư c, NXB th ng kê, Hà N i, 2005 Qu H tr Phát tri n, Ch đ qu n lý v n tín d ng ñ u tư phát tri n c a Nhà nư c- t p II, NXB lao ñ ng – xã h i, Hà N i, 2005 19 S tay tín d ng Nhà nư c Ngân hàng Phát tri n ban hành năm 2008 20 S tay tín d ng Xu t kh u Ngân hàng Phát tri n ban hành năm 2008 21 22 23 Tr n Đình Thiên, Tri n v ng n n kinh t nhìn t gói kích c u, T p chí Ngân hàng, tháng 10 năm 2009 TS Ph m Văn Hà, NC-16, T ng quan kinh t Vi t Nam năm 2009 Văn b n s 4610/NHPT-KHTH ngày 18/12/2009 c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam v hư ng d n áp d ng gi i pháp tín d ng 77 24 25 Văn b n s 4610/NHPT-KHTH ngày 18/12/2009 c a Ngân hàng Phát tri n v hư ng d n x lý ñ i v i d án ñ u tư ch m ti n ñ Văn b n s 4833/NHPT-TDĐT ngày 30/12/2009 c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam v hư ng d n x lý ñ i v i d án tàu bi n Vinashin ... gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng đ i v i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 11 CHƯƠNG 1: T NG QUAN V TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG PHÁT TRI N 1.2 Lý lu n b n v Ngân hàng Phát. .. NG C A NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 2.1 Khái quát v Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 23 2.2 Th c tr ng tín d ng c a VDB 25 2.3 Th c tr ng ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam 29... mang tính phát tri n v a theo ki u Ngân hàng, t c đáp ng đư c tiêu chí tài nghiêm ng t c a Ngân hàng Ngân hàng Phát tri n có th chia thành Ngân hàng Phát tri n c p qu c gia, c p vùng ho c Ngân hàng