Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre Luận văn thạc sĩ

82 402 1
Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre  Luận văn thạc sĩ

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

1 TR B NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP.H CHÍ MINH *** NGUY N TH KIM BÌNH GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH B N TRE Chuyên ngành: Kinh t - Tài – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS NGUY N TP H NG D N CHÍ MINH – N M 2010 L I CAM OAN Tôi cam oan ây tài nghiên c u mang tính c l p c a cá nhân Lu n v n c hồn thành sau q trình h c t p, nghiên c u th c ti n, kinh nghi m b n thân c s h ng d n c a PGS.TS Nguy n ng D n Lu n v n ch a c cơng b d i b t c hình th c Tác gi Nguy n Th Kim Bình DANH M C CÁC CH NHNN: Ngân hàng nhà n NHTM: Ngân hàng th VI T T T TRONG LU N V N c ng m i TCTD: T ch c tín d ng NHNo: Ngân hàng nơng nghi p Phát tri n Nơng thơn RRTD: R i ro tín d ng CBTD: Cán b tín d ng TPTD: Tr ng phịng tín d ng Q 493: Quy t nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 DANH M C CÁC B NG BI U B ng 2.1: M t s ch tiêu ch y u c a NHNo B n Tre t 2007-2009 trang 43 B ng 2.2: C c u tín d ng phân theo k h n trang 46 B ng 2.3: C c u tín d ng theo ngành kinh t trang 47 B ng 2.4 : C c u tín d ng theo thành ph n kinh t trang 48 B ng 2.5 N h n c a NHNo B n Tre t 2007-2009 trang 50 B ng 2.6 : Phân lo i n c a NHNo B n Tre t 2007-2009 trang 51 M CL C Trang Trang ph bìa L i cam oan Danh m c ch vi t t t L IM CH ÀU NG 1: LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 10 1.1 Lý lu n v tín d ng: 10 1.1.1 Khái ni m .10 1.1.2 B n ch t 10 1.1.3 Phân lo i tín d ng: 11 1.2 R i ro tín d ng 12 1.2.1 Khái ni m .12 1.2.2 Phân lo i r i ro tín d ng .13 1.2.3 Nguyên nhân gây r i ro tín d ng: 14 1.2.4 nh h ng c a r i ro tín d ng n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng n n kinh t xã h i 16 1.2.5 M t s ph ng pháp l ng hóa ánh giá r i ro tín d ng .18 1.2.6 Quy trình qu n lý r i ro tín d ng: .28 1.3 Nguyên t c c a Basel v qu n lý r i ro tín d ng: 30 1.3.1 Gi i thi u s l cv y ban Basel: 30 1.3.2 Các nguyên t c c a Basel v qu n lý r i ro tín d ng: 30 1.4 Kinh nghi m qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng Maybank 34 CH NG 2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH B N TRE 36 2.1/ Gi i thi u Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nh B n Tre 36 21.1 H th ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 36 2.1.2 Gi i thi u chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre 40 2.1.3 Khái quát tình hình ho t ng kinh doanh c a NHNo B n Tre th i gian qua 43 2.2 Th c tr ng ho t ng tín d ng cơng tác qu n lý r i ro tín d ng c a chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre 45 2.2.1 Th c tr ng ho t ng tín d ng c a NHNo B n Tre: 45 2.2.2 Th c tr ng nguyên nhân r i ro tín d ng c a NHNo B n Tre: 49 2.2.3 Th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng t i NHNo B n Tre: 54 2.2.4 ánh giá v hi u qu qu n lý r i ro tín d ng c a NHNo B n Tre: 63 CH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH B N TRE 65 3.1 nh h ng phát tri n NHNo B n Tre giai o n 2010-2015 65 3.1.1 M c tiêu ph ng châm phát tri n 65 3.1.2 Các ch tiêu c b n 65 3.1.3 nh h ng v thay ic c u u t : 65 3.1.4 nh h ng v th tr ng khách hàng: 66 3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n lý r i ro tín d ng t i NHNo B n Tre 66 3.2.1 Xây d ng sách tín d ng phù h p: 67 3.2.2 Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay: 69 3.2.3 Xây d ng h th ng thơng tin qu n lý r i ro tín d ng .71 3.2.4 Th c hi n nghiêm túc vi c ch m i m x p lo i khách hàg, phân lo i n trích l p d phịng: 72 3.2.5 Nâng cao hi u qu ki m soát n i b 73 3.2.6 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 74 3.3 M t s ki n ngh khác: 75 3.3.1 i v i Ngân hàng nhà n c: .75 3.3.2 i v i ph 77 3.3.3 Ki n ngh v i NHNo Vi t Nam 79 K T LU N 80 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 82 L IM 1/ S c n thi t c a U tài: Th c hi n nh ng cam k t qu c t v l nh v c ngân hàng Hi p nh th ng m i Vi t - M gia nh p WTO ã ang t cho h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam nh ng thách th c vô to l n Bên c nh vi c gia nh p WTO, Vi t Nam v n ti p t c tri n khai l trình th c hi n Hi p nh cam k t v ãi thu quan có hi u l c chung (CEFT/AFTA), ti n trình th c hi n Hi p song ph ng Vi t M … u nh h i nh p thành công không b lép v “sân nhà”, NHTM Vi t Nam ph i lành m nh hóa tài theo chu n m c qu c t , nâng cao n ng l c c nh tranh M t nh ng y u t tranh ó qu n lý t t r i ro ho t ng ngân hàng R i ro y u t g n li n v i m i ho t ho t nâng cao n ng l c c nh ng u t nói chung, ó có ng cho vay c a ngân hàng Trong n l c nh m thu c l i nhu n, ngân hàng không th ch i b r i ro, ngh a không th không cho vay, mà ch có th tìm cách làm cho ho t ng tr nên an toàn h n ch nh ng t n th t có th có b ng cách cho m t chi n l nm ct i a c qu n lý r i ro thích h p Hi u qu kinh doanh c a ngân hàng th lý r i ro Mà ho t ng m i ph thu c vào n ng l c qu n ng tín d ng hi n ang chi m t tr ng l n nh t t 60 - 70% danh m c tài s n có m t nh ng ho t ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng th ng kinh doanh mang l i ng m i Tuy nhiên ho t d ng c ng l nh v c r i ro l n nh t H u qu c a ng tín i v i ngân hàng th ng r t n ng n , làm t ng thêm chi phí c a ngân hàng, thu nh p lãi b ch m ho c m t i v i s th t thoát v n vay, làm x u i tình hình tài cu i làm t n h i không ch tác n uy tín v th c a ngân hàng R i ro ho t ng t i b n thân ngân hàng th ng m i mà tác t i n n kinh t Vì v y, qu n lí r i ro tín d ng có vai trò ho t ng kinh doanh c a ngân hàng ng tín d ng ng tiêu c c c bi t quan tr ng Th c ti n ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn B n Tre th i gian qua c ng cho th y r i ro tín d ng c a chi nhánh ch a qu n lý, ki m soát có hi u qu , ã nh h ng nhánh Chính v y c n có nh ng gi i pháp tín d ng c a chi nhánh, nh n c n hi u qu kinh doanh c a chi nâng cao hi u qu qu n lý r i ro m b o tín d ng ho t ng ph m vi r i ro ch p c, gi m thi u thi t h i phát sinh t r i ro tín d ng, t ng thêm l i nhu n kinh doanh c a chi nhánh, góp ph n nâng cao uy tín t o l i th c a ngân hàng c nh tranh - Xu t phát t tính c p thi t c a v n , nên ã quy t nh ch n tài: “Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre” làm 2/ M c tiêu c a M c tiêu c a tài nghiên c u tài: tài làm sáng t nh ng v n sau: - Làm rõ góp ph n hồn thi n lý lu n v qu n lý r i ro tín d ng - Phân tích th c tr ng ho t ph ng tín d ng, nguyên nhân d n n r i ro ng pháp qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre - Trên c s lý lu n phân tích th c tr ng r i ro tín d ng, t ó a m t s bi n pháp nh m qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre 3/ it - ng ph m vi nghiên c u it ng nghiên c u: Ho t ng tín d ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre - Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u gi a lý lu n th c t nguyên nhân d n n r i ro tín d ng, th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng th i gian qua t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn t nh B n Tre, t nh m qu n lý r i ro tín d ng t i chi nhánh 4/ Ph ng pháp nghiên c u: ó a gi i pháp S d ng ph ng pháp th ng kê, t ng h p, so sánh… i t c s lý thuy t n th c ti n nh m gi i quy t làm sáng t m c tiêu t lu n v n 5/ K t c u c a lu n v n bao g m n i dung sau: L im Ch hàng th Ch u ng 1: Lý lu n chung v tín d ng qu n lý r i ro tín d ng c a Ngân ng m i ng 2: Th c tr ng v ho t ng tín d ng qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh B n Tre Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn t nh B n Tre K t lu n 10 CH NG 1: LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Lý lu n v tín d ng: 1.1.1 Khái ni m 16 Tín d ng m t giao d ch v tài s n ( ti n ho c hàng hóa) gi a bên cho vay ( ngân hàng nh ch tài khác) bên i vay ( cá nhân, doanh nghi p ch th khác), ó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên i vay s d ng m t th i h n nh t nh theo th a thu n, bên i vay có trách nhi m hồn tr vơ i u ki n v n g c lãi cho bên cho vay 17 huy Ho t ng 18 n h n tốn ng tín d ng vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, v n c p tín d ng C p tín d ng vi c TCTD th a thu n khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hồn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u th ng phi u gi y t có giá khác, b o lãnh, cho th tài hình th c khác theo quy 19 nh c a NHNN Cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo ó TCTD giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n s d ng vào m c ích th i gian nh t nh theo th a thu n v i nguyên t c có hồn tr c g c lãi 1.1.2 B n ch t 20 T khái ni m trên, b n ch t c a tín d ng m t giao d ch v tài s n c s hồn tr có 21 c tr ng sau: - Tài s n giao d ch quan h tín d ng ngân hàng bao g m hai hình th c cho vay (b ng ti n) cho thuê (b t 22 - Xu t phát t ngun t c hồn tr , v y ng tài s n cho ng h n ng s n i i vay s d ng ph i có c s ng s n) i cho vay chuy n giao tin r ng ng i i vay s tr úng 68 ch tiêu tài phi tài C n c vào k t qu phân lo i khách hàng, ngân hàng có sách c th áp d ng v i t ng khách hàng nhóm khách hàng theo h ng u ãi i v i khách hàng c x p h ng ch t l ng cao ng cl i v lãi su t ti n vay, lo i phí có liên quan, i u ki n vay v n ( tài s n b o m, h n m c tín d ng)… 3.1.2.3 Xây d ng danh m c cho vay : ích h ng t i ho t ng tín d ng c a ngân hàng xây d ng m t danh m c cho vay an toàn hi u qu V n cho vay ph i c c phân b m t cách h p lý vào l nh v c, ngành ngh , c c u khách hàng theo gi i h n quy nh, tránh t p trung tín d ng m c vào m t l nh v c hay m t nhóm khách hàng c th , th c hi n phân tán r i ro nh m t c l i nhu n cao nh t h n ch t i a r i ro tín d ng Danh m c cho vay ph i c rà sốt có báo cáo nh k v xu h ng r i ro, nguy c r i ro chính, l nh v c r i ro cao c a danh m c bi n pháp áp d ng gi m thi u r i ro 3.1.2.4 Tài s n b o Tài s n b o m ti n vay: m ngu n thu th c p v y chi nhánh ph i th c hi n viêc b o Ngân hàng nhà n nhánh c n ph i quy thu h i v n có r i ro x y ra, m ti n vay theo quy nh c a Chính ph , c phù h p v i chi n l c kinh doanh c a ngân hàng Chi nh c th v tài s n b o m ti n vay theo m t s n i dung c b n sau: - Gi i h n v lo i tài s n - Các tài li u liên quan - Quy nh v vi c c nh n n tài s n m b o n vay m b o theo quy nh giá ki m tra, giám sát, nh nh giá l i tài s n b o nh : cơng trình ang xây d ng ki m tra nh t tháng/l n, ng s n s n nh k 12 tháng/l n ho c có bi n ng l n v giá, m iv ib t iv i ng nh giá tháng/l n,… - T l cho vay so v i giá tr tài s n mb o - Các lo i hình cho vay, b o lãnh có tài s n ho c khơng có tài s n m b o 69 3.2.2 Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay: Quy trình cho vay ang c áp d ng t i NHNo t nh B n Tre c xây d ng khoa h c ch t ch Tuy nhiên trình th c hi n t khâu ti p nh n h s , th m nh h s , quy t nh cho vay ki m tra s d ng v n vay, thu h i v n sau cho vay v n l ng l o c n ph i th c hi n nghiêm túc quy trình t c hi u qu giai o n sau: - Giai o n ki m tra h s thông tin khách hàng Vi c ki m tra thông tin liên quan n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng c a khách hàng ch y u d a hai ngu n thông tin t khách hàng t thông tin n i b m ng c a ngân hàng CBTD c n ph i khai thác, t n d ng tồn b ngu n thơng tin có c nh n nh xác v khách hàng vay Vì ngu n thơng tin khách hàng cung c p có th tính xác khơng cao, c bi t tr ng h p khách hàng c ý làm sai, nên tránh g p ph i r i ro thơng tin, ngân hàng c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có ch c n ng i chi u thông tin khách hàng cung c p( ví d : c quan thu , quy n a ph ng,…) áp d ng ph khách hàng vay m t s i t ng pháp ph ng v n tr c ti p ng có liên quan, ng th i s d ng tri t ngu n thơng tin t trung tâm thơng tin tín d ng c a NHNN (CIC) n m b t tính xác th c c a thông tin - Giai o n th m Khi th m nh ph nh ph ng án vay v n kh n ng tr n : ng án vay v n, CBTD c n xem tính xác th c c a ph n v n t có c a khách hàng tham gia vào ph ng án, d án xin vay Yêu c u khách hàng ch ng minh ngu n c th c a v n t có ây m t v n tr ng nh h ng n vi c th c hi n ph vào l n ng vi c r t quan ng án, d án Vì n u v n t có tham gia i vay s d ng v n s hi u qu h n, h s th n tr ng h n u t vào k ho ch kinh doanh s p t i Khi ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n ,CBTD c n ph i n m rõ ngu n tr n c a khách hàng , t c kh n ng sinh l i c a ph ng án xin 70 vay càc ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng ngu n tr n có s c , có th mà bu c ng th i xem xét kèm theo nh ng r i ro ti m tàng u CBTD ch a th m nh c nh m i u ch nh th i h n cho vay thu h i n h p lý CBTD ph i c g ng tránh quan i m cho vay hoàn toàn d a vào tài s n b o m, có r i ro vi c x lý tài s n b o n di n r t lâu dài, m t nhi u th i gian, s nh h ng m thu h i n ch t l ng tín d ng i ng th m nh chuyên c a chi nhánh Ngoài ra, ngân hàng c ng nên t ng c nghi p nh ng d án, ph ng án xin vay l n, mang tính k thu t sâu th phân tích xác tính kh thi tr - Giai o n quy t Tr c CBTD ng thuê c quy t nh cho vay nh cho vay xu t cho vay lãnh vay c n ph i t p h p m t s thông tin v th tr o ngân hàng quy t nh.Vi c quy t nh cho ng, sách kinh t ,… nhìn h th ng v r i ro có th x y m t b i c nh c th tr quy t có nh cho vay c n ph i có s ki m tra k l có c ng hi u qu phòng ng a r i ro s cao h n i v i nh ng kho n vay ph i thông qua H i v n n ch a r i ro cao, ho t ng c a H i th c, thành viên khơng có ng tín d ng th i gian c n thi t ph n v n quy t ho t nh theo ng c a H i ng tín d ng v n mang tính hình nghiên c u h s a ngh c a CBTD tr c ti p x lý h s Chính v y, ng tín d ng c n quy nh th i gian nghiên c u h s c th ph i có ý ki n b ng v n b n c a t t c thành viên h i quy t xét t ng tr c h p nh - Giai o n ki m tra s d ng v n sau cho vay: M t kho n vay có hi u qu s ph thu c khơng vào vi c ki m tra tín d ng Ngay c nh, nh k i v i kho n vay t t nh t c ng c n có m t s ki m tra nh t m b o ang ho t ng theo úng d ki n, tình tr ng kho n vay không x u i Ki m tra s d ng v n sau cho vay mang ý ngh a r t quan tr ng vi c phòng ng a r i ro gi m thi u r i ro tr c x y ra, gây 71 h u qu n ng n v i ph n v n vay Tuy nhiên hi n cơng tác v n cịn th c hi n m t cách i phó cho quy c nh nên hi u qu ki m tra khơng cao Vì v y vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau vay th i gian t i c n ph i thay i c th c hi n m t cách ch t ch theo h + Vi c ki m tra s d ng v n vay phù h p v i l ng: c thù c a kho n vay, ch t ng khách hàng Do m i kho n vay, m i khách hàng vay có s khác bi t nh t nh mà c n xây d ng l a ch n m t k ho ch ki m tra s d ng v n h p lý, b o an toàn cho ngân hàng nh ng c ng t o c thu n l i cho ho t m ng kinh doanh c a khách hàng m i quan h gi a bên Nên s d ng x p h ng tín d ng khách hàng làm c s cho vi c xác nh nh k hàng tháng, hàng quý ho c n a n m ki m tra s d ng v n vay, ó nh ng khách hàng có x p h ng tín d ng cao, có uy tín quan h tín d ng th i h n ki m tra khách hàng x p h ng tín d ng th p m t ki m tra nhi u h n v i nh ng khách hàng có n x u, c n ki m tra 1tháng/l n khách hàng, có nh n nh, phân tích gi i pháp úng nh k dài h n, i theo sát tình hình c a n nh m h n ch r i ro + Trong ki m tra s d ng v n c n nghiêm túc th c hi n ki m tra th c t , có ánh giá v vi c s d ng v n, v tài s n b o m c a khách hàng, k p th i phát hi n nh ng r i ro có bi n pháp x lý, tránh tình tr ng th c hi n ki m tra mang tính i phó, th c hi n gi y t + C n có s phân tích ánh giá k p th i nh ng d u hi u r i ro nh khách hàng có khó kh n vi c tr n , s thay hình th tr pháp lu t,… ng nh h ng x u n ph có kh n ng x lý ch i c a môi tr ng kinh doanh, tình ng án kinh doanh, có d u hi u vi ph m ng, k p th i r i ro co nguy c x y + Ngoài vi c tr c ti p ki m tra tình hình s d ng v n vay, nên có m t c ch ki m tra chéo giai o n m b o tính khách quan ki m tra, n u có i u ki n, có th thành l p m t b ph n ki m tra s d ng v n chuyên nghi p cho nh ng vay l n, có t m quan tr ng c bi t nh n di n r i ro t m i phát sinh 3.2.3 Xây d ng h th ng thơng tin qu n lý r i ro tín d ng 72 H th ng thông tin r i ro tín d ng ph i thơng tin, c s d li u v ho t c xây d ng ng tín d ng m t cách y m b o cung c p , rõ ràng, xác th ng xuyên c p nh t nh m giúp cho c p lãnh ho t ng tín d ng, h n ch t n th t tình tr ng thi u thông thông tin H th ng thông tin r i ro tín d ng - Các thơng tin có tính v mơ, + Mơi tr n c có nh h n ho t + H th ng v n b n quy - c chia thành lo i: nh h ng kinh t v mô, ng l n o qu n lý có hi u qu ng: nh h ng, sách kinh t c a nhà ng tín d ng nh pháp lu t có liên quan Các thơng tin ph c v tr c ti p cho ho t n ho t ng tín d ng ng qu n lý r i ro tín d ng: + H th ng thơng tin khách hàng vay v n + H th ng thông tin ph c v cho qu n tr i u hành ho t ngân hàng: báo cáo th c tr ng tín d ng, d báo xu h h ng r i ro tín d ng, báo cáo t ng k t v ho t có th xây d ng ng phát tri n, phân tích xu ng tín d ng… c h th ng thông tin phong phú h u ích, chi nhánh c n phân cơng c th cán b chuyên trách viên c a chi nhánh ph i ng tín d ng c a ng th i t t c cán b nhân c yêu c u thu th p thông tin ph c v cho vi c b sung vào h th ng thông tin c a chi nhánh C n có sách ng viên khuy n khích i v i nh ng nhân viên có nhi u óng góp cho vi c phát tri n h th ng thông tin 3.2.4 Th c hi n nghiêm túc vi c ch m i m x p lo i khách hàng, phân lo i n trích l p d phịng: H th ng ch m i m tín d ng c a ngân hàng ã c xây d ng chi ti t xác Tuy nhiên q trình th c hi n nhi u h n ch ch a tâm úng m c K t qu ch m i m, x p lo i ch a thông tin không y , CBTD ch th c hi n c quan c xác vi c thu th p i phó cịn mang tính ch quan, ch a có hình th c ki m tra thích h p Vì v y chi nhánh c n quán tri t sâu s c n CBTD t m quan tr ng c a vi c ch m i m x p lo i khách hàng có bi n pháp ki m tra l i k t qu th c hi n, tránh tr làm nh h ng ng h p nâng h ng khách hàng b t h p lý n cơng tác qu n lý r i ro tín d ng c a chi nhánh 73 C n th c hi n nghiêm túc phân lo i n , tránh tình tr ng k t qu kinh doanh mà khơng tn th tính xác phân lo i n trích l p d phịng r i ro Ch ng phân lo i n theo tính ch t, kh n ng thu h i n c a kho n vay, kiên quy t chuy n n h n có nguy c i v i tr ng h p vi ph m h p gây r i ro, th c hi n trích l p d phịng y ng tín d ng nh m bù pt n th t r i ro x y 3.2.5 Nâng cao hi u qu ki m soát n i b Cơng tác ki m sốt n i b ho t quan tr ng, thông qua ho t ng tín d ng m t cơng c vơ ng ki m sốt có th phát hi n, ng n ng a ch n ch nh nh ng sai sót q trình th c hi n nghi p v tín d ng Bên c nh ó, ho t ng ki m soát c ng phát hi n, ng n ch n nh ng r i ro o c CBTD gây nâng cao hi u qu c a cơng tác ki m sốt n i b nh m h n ch r i ro, chi nhánh c n th c hi n m t s bi n pháp sau: - T ng c ng nh ng cán b có trình sung cho phịng ki m soát Và tiêu chu n , ã qua nghi p v tín d ng i v i ng b i làm cơng tác ki m sốt n i b c n ph i có là: có ph m ch t trung th c, ý th c ch p hành pháp lu t s nhìn nh n khách quan; có ki n th c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n tr kinh doanh nghi p v ngân hàng; có kh n ng thu th p, phân tích, ánh giá t ng h p thơng tin - Trong q trình ki m tra ho t ng tín d ng, có th t ng c ng cán b tr c ti p t b ph n tín d ng ph i h p ki m tra Cơng tác ki m sốt n i b ph i th c hi n theo nh k , ng th i c ng c n th c hi n có tr ng i m, theo ngành ngh , l nh v c ang ti m n nguy c r i ro xu t gi i pháp - Th t ng c k p th i ch n ch nh ng kh n ng phịng ng a r i ro tín d ng ng xun t o, nâng cao trình phịng ki m sốt, ó ph i t o o nghi p v , lu t pháp cho cán b c ngh nghi p cán b ki m soát n i b trình tác nghi p ph i th c hi n vơ t , tránh tình tr ng c n ch a th c s góp ý th ng.C n quy nh trách nhi m i v i cán b ki m soát n i 74 b , có ch ho t khuy n khích th ng ph t nâng cao tinh th n trách nhi m ng ki m sốt - Khơng ng ng hoàn thi n i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i i m, t ng it ng m c ích c a ki m tra ph n ng th i nên tách b ph n ki m toán n i b c a chi nhánh thành m t b c l p tr c thu c NHNo Vi t Nam qu n lý theo t ng khu v c 3.2.6 Nâng cao ch t l Y u t ng b i c a b t c ho t t ng ng ngu n nhân l c i y u t quan tr ng nh t quy t ng m i l nh v c i v i ho t i l i óng m t vai trị quan tr ng, quy t tín d ng, ch t l ng d ch v hình nh c a ngân hàng t nh n s thành ng tín d ng y u nh n ch t l ó quy t hi u qu tín d ng c a ngân hàng Vì v y, gi i pháp nâng cao ch t l nhân l c c nh ng n ng ngu n a t p trung vào m t s n i dung sau: - L a ch n nh ng cán b có n ng l c, có trình chun mơn o c t t b trí vào b ph n tín d ng Trong cơng vi c ngân hàng, tín d ng m t ngh ịi h i ph i có n ng l c v phân tích, ánh giá, ch u trách nhi m r t cao ln có nh ng c m b y nên c n có b n l nh - B trí m b o ch t l o c ngh nghi p phân công vi c h p lý cho cán b , tránh tình tr ng q t i ng cơng vi c, giúp cho cán b có th i gian nghiên c u, th m nh ki m tra kho n vay m t cách có hi u qu - T ng c ng công tác t o, th c hi n t o nâng cao trình ng th i th ng xuyên ki n th c c ng nh kh n ng v n d ng nh ng kinh nghi m, k thu t m i th m d ng nh k th nh tín d ng, qu n lý r i ro, nâng cao ch t l ng xuyên h i th o, trao ng tín i rút kinh nghi m v cơng tác tín d ng n i b ngân hàng, c p nh t ki n th c nghi p v t p hu n quy nh pháp lu t m i Khuy n khích cán b nhân viên t c a b n thân t o nâng cao n ng l c 75 - C n ph i có ch ãi ng , khen th ng k lu t h p lý, công b ng i v i cán b có thành tích xu t s c nên m t v t ch t l n tinh th n t c bi u d ng, khen th ng x ng v i k t qu mà h mang l i có sai ph m tùy theo m c ng c v i v i cán b mà có hình th c x lý thích h p Vi c b nhi m ch c danh ph i khách quan, úng quy trình, l a ch n ng i n ng l c ph m ch t th c s - Th c hi n luân chuy n cán b qu n lý khách hàng nh m tránh nh ng tiêu c c nh ng m i quan h t o l p dài, ng th i giúp t o i u ki n cho cán b ti p c n nh ng khách hàng khác s có kh n ng x lý cơng vi c c nhanh chóng 3.3 M t s ki n ngh khác: 3.3.1 i v i Ngân hàng nhà n c: - Nâng cao ch t l Nâng cao vai trò th ng qu n lý i u hành: nh h ng m i thông qua vi c th a nh n quan n ho t vi c h ach ng qu n lý t v n cho ngân hàng ng xuyên t ng h p, phân tích thơng tin th tr nh d báo khách quan, mang tính khoa h c, ng tín d ng NHTM có c s tham kh o, nh sách tín d ng c a cho v a lý, v a phòng ng a c bi t liên nh h ng m b o phát tri n h p c r i ro Ti p t c hoàn thi n quy ch cho vay, an toàn cho ho t ng, m b o ti n vay c s b o m ng tín d ng, b o v quy n l i h p pháp c a NHTM, quy nh ch t ch vê trách nhi m c a NHTM v vi c tuân th quy ch cho vay b o m ti n vay, h n ch b t th t c pháp lý ph c t p, gây khó kh n cho NHTM Nghiên c u, ban hành quy nh c th xác, k p th i công c b o hi m cho ho t ng tín d ng nh : b o hi m ti n vay, quy n ch n cơng c tài phái sinh khác h ng d n nghi p v NHTM áp d ng chu n ng th i t ch c t o, giúp ngân hàng v a a d ng hóa s n ph m tín d ng, v a phòng ng a phân tán r i ro ho t ng tín d ng 76 ng d ng nguyên t c c b n v giám sát ngân hàng c a th c thi ch c n ng c a m t c quan qu n lý nhà n y ban Basel ng, ng pháp ki m soát ki m toán n i b TCTD h hoàn thi n ph c giám sát th tr ng t i chu n m c qu c t H th ng giám sát ngân hàng nâng cao ch t l c hồn thi n theo h ng ng phân tích tình hình tài phát tri n h th ng c nh báo s m nh ng ti m n ho t ng kinh doanh nói chung c p tín d ng nói riêng, th c hi n c nh báo s m cho NHTM, m b o th tr ng phát tri n b n v ng Ch nh s a Q 493 ch t ch h n v tính pháp lý, gi i pháp k thu t ch tài Q bu c TCTD 493 ch a quy u t h n vào vi c qu n lý, giám sát ch t l nh ch tài t o ng tín d ng ng c bu c TCTD th c hi n ánh giá nh tính q trình phân lo i n ch a h ng d n c th i v i vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b - T ng c ng công tác tra, ki m soát Th c hi n th ng xuyên cơng tác tra, ki m sốt d i nhi u hình th c k p th i phát hi n ng n ch n nh ng vi ph m tiêu c c ho t d ng nh m Ch a ho t ng tín d ng c a ngân hàng vào úng qu ng trình tra c n c thu th p c n phân tích k l tra nên hàng th c c i ti n cho ch ng m i, th hi n chi nhánh NHNN o lu t pháp c xây d ng chi ti t, khoa h c, thông tin ng, tránh mang tính hình th c, n i dung ng trình tra m b o ki m sốt c ngân c vai trị c a c nh báo, ng n ch n phòng ng a r i ro không gây nh h C n xây d ng ph ng tín ng n h at ng c a NHTM ng án b sung ho c hoán i cán b tra gi a m b o tính khách quan t o môi tr ng ho t ng a d ng cho cán b tra, ki m tra trau d i nghi p v C n ph i xây d ng i ng tra, giám sát chu n v nghi p v ngân hàng, nghi p v ki m tra, có ph m ch t sách, pháp lu t, th tr ng o c t t, c c p nh t thông tin v m t m t th c hi n công tác tra, giám sát 77 ho t ng c a NHTM, m t khác có th NHTM nâng cao hi u qu ho t a nh n nh, k t lu n giúp ng ng th i NHNN ph i theo dõi ch t ch vi c s a ngh c a tra NHNN nh m i b sung nh ng ki n m b o hi u l c hi u qu c a công tác tra 15 - Nâng cao ch t l 86 ng Trung tâm thơng tin tín d ng c a NHNN (CIC) M t nh ng i u ki n c n thi t th ng thông tin ph i y th c hi n qu n tr r i ro t t h , c p nh t, xác Vì v y, vi c hồn thi n ho t ng c a Trung tâm thơng tin tín d ng r t c n thi t nên CIC c n tr ng m i hi n i i hóa trang thi t b , thi t l p h th ng cho vi c thu th p c ng nh cung c p thơng tin tín d ng c thơng su t, k p th i NHNN c n ph i có sách n ch n t o cán b làm công tác qu n lý m ng CIC không ch am hi u v công ngh thông tin nh khai thác thông tin qua m ng cơng c h tr khác mà cịn ph i có kh n ng thu th p thơng tin, phân tích t ng h p a nh ng nh n nh, c nh báo thích h p thay nh ng s báo cáo th ng kê khô khan cho NHTM tham kh o Ngoài ra, NHNN c n ph i có bi n pháp khuy n khích i d n nh b t bu c NHTM h p tác, cung c p thông tin m t cách y n quy cho trung tâm hi n nay, NHTM ch a có s h p tác tích c c v i CIC ch y u mu n gi bí m t thơng tin v khách hàng c nh tranh Thanh tra NHNN nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c a ngân hàng, pháp x lý kiên quy t, k p th i ng th i có bi n i v i nh ng ngân hàng vi ph m ch báo cáo thơng tin tín d ng 3.3.2 i v i ph - C n xây d ng h th ng sách lâu dài nh m t o môi tr Tr m t môi tr ng kinh t n ng b , nh t quán, có s n nh cho ho t ng nh c h t Chính ph c n có nh ng sách, bi n pháp nh m ng kinh t nh h mb o ng c a doanh nghi p, ó có ngân hàng TCTD khác Chính ph c n xây d ng c nh h ng phát 78 tri n m t cách nh ng b ng b , tránh tình tr ng th c i, i u ch nh c ch sách liên quan n toàn b ng c a n n kinh t Bên c nh ó, Chính ph c n có nh ng bi n pháp nh m b o v ho t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p n ch nh t ng c d báo, ch c, i u ng hi u l c pháp lu t c a sách b o v thu , sách b o tr s n xu t n c, sách ng n ch n hàng nh p l u… o k p th i nh m nh h ti n t phát tri n b n v ng tr - Ti p t c hồn thi n mơi tr pháp lý thu n l i r t quan tr ng ph i không ng ng t o môi tr ng n n kinh t , c nh ng bi n i v i ho t ng th i c n có nh ng c bi t th tr ng c a th tr ng tài ng th gi i i u ki n v m t môi tr ng ng c a NHTM Nhà n c ng pháp lý ng pháp lý lành m nh kinh doanh, t o hành lang pháp lý v ng ch c v n i Chính ph nên có m ho c có nh ng gi i pháp thi t th c nh m tháo g nh ng khó kh n có s chuy n ho t ng xuyên thay khuy n khích s n xu t thành ph n kinh t yên tâm b u t Trong vi c ban hành th c hi n c ch sách pháp lu t c n n m b t nhanh k p th i m i s phát tri n c a n n kinh t xã h i, c n ph i thu th p ý ki n y , khách quan t c quan ban ngành, doanh nghi p b o vi c th c thi th c t C th m c xác, hi u qu , công b ng phù h p v i i u ki n i v i ho t ng tín d ng c n c bi t quan tâm hoàn thi n n i dung sau: + C n có quy nh v s ph i h p gi a c quan thu , c quan ki m toán, công ty t v n ngân hàng vi c làm rõ, minh b ch báo cáo tài khách hàng, tránh tình tr ng doanh nghi p l p nhi u h th ng s sách k toán nh hi n + Hoàn thi n quy hàng b o ng n quy n ch n c a ngân m ti n vay nh m giúp ngân hàng thu n l i ph i th c hi n bi n pháp x lý tài s n h nh pháp lu t liên quan thu h i n , tránh tình tr ng dây d a, kéo dài, nh n s lành m nh tài c a ngân hàng 79 + Chính ph c n i u ph i s k t h p gi a b ngành có liên quan nh tòa án, c quan th c thi pháp lu t, v i ngân hàng vi c x lý n t n ng + C n có nh ng quy phát tri n th tr nh, h tr ng mua bán n , th tr m r ng, t o i u ki n thu n l i cho s ng b o hi m tín d ng có th gi m thi u phân tán r i ro 3.3.3 Ki n ngh v i NHNo Vi t Nam NHNo Vi t Nam c n t ng c ng h n n a s ki m tra, ki m soát n i b i v i t ng chi nhánh tr c thu c Vi c ki m tra, giám sát c n ti n hành th ng xun, tồn di n xác có s ch o, h k p th i x lý r i ro ti m n, ng th i c n ph i ng d n chi nhánh ph i h p nh p nhàng, tránh c nh tranh không lành m nh làm nh h ng t i xu th phát tri n chung c a NHNo Vi t Nam NHNo Vi t Nam c n h tr chi nhánh NHNo t nh B n Tre xây d ng h th ng thông tin r i ro tín d ng, giúp chi nhánh khai thác t t d li u trình tác nghi p nâng cao hi u qu vi c b o m bi n pháp b o m tín d ng ngân hàng C n xây d ng k ho ch t o, nâng cao trình chun mơn nghi p v ki n th c v qu n tr r i ro cho cán b ngân hàng K t lu n ch 87 ng 3: Trên c s phân tích th c tr ng r i ro tín d ng, nguyên nhân c b n d n n r i ro tín d ng t i Chi nhánh NHNo B n Tre tài kh ng ch ng th i gian qua, nh s c n thi t ph i tìm gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ng m b o an toàn ho t lu n v n m nh d n ng tín d ng c a chi nhánh T xu t m t s g i ý, gi i pháp c b n ó, ch ng hồn ch nh nghi p v tín d ng, h n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh nh m nâng cao kh n ng c nh tranh hi u qu ho t ng tín d ng 80 K T LU N Trong b i c nh h i nh p kinh t qu c t xu h th gi i, ho t ng toàn c u hoá n n kinh t ng kinh doanh c a NHTM ti m n kh n ng ch a ng r i ro Nh ng r i ro n u x y s gây nh ng thi t h i khơng nh cho NHTM Có th làm gi m l i nhu n c ng có th y ngân hàng t i b v c phá s n, th m chí có th gây s v hàng lo t c a c m t h th ng ngân hàng Chính v y, q trình ho t ng kinh doanh c a ngân hàng ph i quan tâm t i v n qu n tr r i ro tín d ng ây ph ng th c giúp ngân hàng ki m soát h n ch r i ro tín d ng m c th p nh t có th ch p nh n c i v i NHTM nói chung NHNo B n Tre nói riêng, nh ng thành qu vi c phát tri n m r ng m ng l i ho t ng khơng th khơng k ns óng góp c a cơng tác qu n lý r i ro tín d ng Tuy nhiên v c m t lý lu n th c ti n quy ph m pháp lu t v qu n lý r i ro r t ch a bao quát, cán b tín d ng ch a có i u ki n ti p c n v i nh ng ki n th c m i l nh v c Thơng tin tín d ng khơng c ph n ánh khó kh n thách th c v n Vì v y vi c tìm gi i pháp y , minh b ch Nh ng h n ch ó ang qu n lý r i ro tín d ng t i ngân hàng hi n h n ch r i ro tín d ng v n r t quan tr ng c a NHTM 88 Trên c s v n d ng t ng h p ph trình bày 89 c nh ng v n ng pháp nghiên c u, lu n v n ã sau: - Trình bày c s lý lu n v tín d ng NHTM, ph ng pháp l ng hóa ánh giá r i ro tín d ng, nguyên t c c a Basel v qu n lý r i ro tín d ng 90 - Trình bày phân tích th c tr ng ho t ro tín d ng c a NHNo B n Tre T ó, nêu nh ng m t t n t i ch m t s nguyên nhân d n 91 ng tín d ng, cơng tác qu n lý r i - Trên c s phân tích th c tr ng ó, t c nh ng h n ch n nh ng h n ch ó a mơt s g i ý, gi i pháp c b n nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i NHNo B n Tre 81 92 Các g i ý, gi i pháp tính th c ti n ho t xu t lu n v n d a c s lý lu n c ng nh ng tín d ng t i NHNo B n Tre thông qua vi c tham kh o nh ng tài li u, t p chí liên quan nhiên, cịn h n ch v trình s thi u sót nh t b n bè lu n v n n ho t ng tín d ng ngân hàng Tuy th i gian nên lu n v n không tránh kh i m t nh Tơi r t mong cs óng góp ý ki n c a Quý th y, cô c hoàn ch nh h n Chân thành c m n 82 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 93 PGS.TS Nguy n Tr m Xuân H ng D n, PGS.TS Tr n Huy Hoàng, TS Hoàng c, TS ng, Th.S Nguy n Qu c Anh (2005), Tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê 94 95 PGS.TS Lê V n T (2010), Tín d ng ngân hàng, NXB Giao thơng V n T i PGS.TS Tr n Huy Hồng ( 2007), Qu n Tr Ngân Hàng Th Lao 96 97 ng Xã H i NHNN Vi t Nam (2010), T p chí ngân hàng s 4, NHNN Vi t Nam (2001), quy t nh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay c a TCTD 98 i v i khách hàng NHNN Vi t Nam (2005), quy t nh 493/2007/Q -NHNN, ngày 22/4/2005 v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng ho t 99 ng M i, NXB x lý r i ro tín d ng ng ngân hàng c a TCTD NHNN Vi t Nam (2007), quy t vi c s a i, b sung m t s nh 18/2007/Q -NHNN ngày 27/4/2007 v i u c a Quy t nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 00 Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông thơn Vi t Nam (2004), S tay Tín d ng 01 Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông thôn t nh B n Tre, Báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh n m 2007, 2008, 2009 10 Website www.agribank.com.vn 02 ... n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn t nh B n Tre 36 CH NG 2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG... n Tre Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n nông thôn t nh B n Tre K t lu n 10 CH NG 1: LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG VÀ QU N LÝ R I RO TÍN... NÔNG THÔN T NH B N TRE 2.1/ Gi i thi u Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nh B n Tre 21.1 H th ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Ngân hàng Nông

Ngày đăng: 18/05/2015, 01:18

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan