B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUY N TH THANH GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN TH LU N V N TH C S KINH T TP H Chí Minh – N m 2010 C B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUY N TH THANH GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THƠN TH C CHUN NGÀNH: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS NGUY N NG D N TP H Chí Minh – N m 2010 M CL C Trang ph bìa L i cam oan M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c bi u PH N M CH , th U NG 1: C S NGÂN HÀNG TH LÝ LU N V CH T L NG TÍN D NG C A NG M I 1.1 LÝ LU N V NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1.1 Khái ni m v NHTM 1.1.2 Ch c n ng c a NHTM 1.1.2.1 Ch c n ng trung gian tín d ng 1.1.2.2 Ch c n ng trung gian toán 1.1.2.3 Ch c n ng cung c p d ch v ngân hàng 1.1.3 Các nghi p v c a NHTM 1.1.3.1 Nghi p v t o l p ngu n v n 1.1.3.2 Nghi p v s d ng v n 1.1.3.3 Nghi p v trung gian khác 12 1.2 LÝ LU N C 1.2.1 Khái ni m v tín d ng 13 1.2.2 Ch c n ng c a tín d ng 13 1.2.3 Vai trò c a tín d ng 15 1.3 LÝ LU N V CH T L 1.3.1 Khái ni m v ch t l 1.3.2 H th ng ch tiêu ánh giá ch t l 1.3.3 Ch t l B N V TÍN D NG 13 NG TÍN D NG 16 ng tín d ng 16 ng tín d ng nhìn t góc ng tín d ng 17 Ngân hàng, khách hàng n n kinh t xã h i 20 1.3.4 M i quan h gi a t ng tr ng tín d ng ch t l ng tín d ng 21 K T LU N CH CH NG 21 NG 2: PHÂN TÍCH VÀ ÁNH GIÁ CH T L T I CHI NHÁNH NHNo & PTNT TH 2.1 GI I THI U VÀI NÉT V TH NG TÍN D NG C 23 NHNo & PTNT CHI NHÁNH C 23 2.1.1 Gi i thi u t ng quát v NHNo & PTNT Vi t Nam 23 2.1.2 Gi i thi u vài nét v NHNo & PTNT Th 2.1.2.1 S hình thành phát tri n 27 2.1.2.2 C c u t 2.2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG C A NHNo & PTNT CHI NHÁNH TH C GIAI O N 2007-2010 31 c 27 ch c 29 2.2.1 Tình hình huy 2.2.1.1 C c u ngu n v n huy ng phân theo lo i ti n g i 33 2.2.1.2 C c u ngu n v n huy ng phân theo th i gian huy 2.2.1.3 C c u ngu n v n huy ng phân theo thành ph n kinh t 36 2.2.2 Tình hình cho vay 37 2.2.2.1 D n theo lo i ti n t 38 2.2.2.2 D n theo thành ph n kinh t 40 2.2.2.3 D n theo th i h n cho vay 44 2.2.3 Tình hình kinh doanh 2.3 ng v n 31 i ngo i t i chi nhánh Th ÁNH GIÁ CH T L TH ng 34 c 46 NG TÍN D NG T I AGRIBANK C 49 2.3.1 M t s ch tiêu ánh giá ch t l 2.3.1.1 T l n h n n x u 49 2.3.1.2 ánh giá ch tiêu l i nhu n tín d ng t ng d n tín d ng 54 2.3.2 ánh giá nh ng k t qu t t ng tín d ng Agribank Th c c a Agribank Th 2.3.2.1 Thành công c công tác huy 2.3.2.2 Trong công tác Marketing qu ng bá th c 49 c 55 ng v n 55 ng hi u 55 2.3.2.3 Trong công tác cho vay 57 2.3.2.4 Trong công tác phát tri n th tr 2.3.3 Nh ng t n t i ho t 2.3.4 Nguyên nhân c a t n t i 60 2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan 60 2.3.4.2 Nguyên nhân ch quan 61 K T LU N CH CH ng tín d ng t i Agribank Th NG TÍN D NG T I C 63 CHI N L C PHÁT TRI N VÀ M C TIÊU KINH DOANH C A AGRIBANK TH C N N M 2015 63 3.1.1 Chi n l 3.1.2 M c tiêu k ho ch kinh doanh 3.2 GI I PHÁP VÀ KI N NGH L c 58 NG 62 NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L AGRIBANK TH 3.1 ng th ph n 58 c phát tri n c a Agribank Th c n 2015 63 n n m 2015 65 NÂNG CAO CH T NG TÍN D NG T I AGRIBANK TH C 66 3.2.1 Gi i pháp nâng cao ch t l 3.2.2 M t s ki n ngh 75 3.2.2.1 Ki n ngh i v i NHNN Vi t Nam 75 3.2.2.2 Ki n ngh i v i NHNo & PTNT Vi t Nam 75 K T LU N CH ng tín d ng 66 NG 76 T NG K T 77 TÀI LI U THAM KH O DANH M C NH NG T VI T T T S D NG TRONG LU N V N ADB Ngân Hàng phát tri n Châu Á AGRIBANK Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thơn Vi t Nam APRACA Hi p h i Tín d ng Nơng thơn khu v c Thái Bình D ATM Máy rút ti n t CIC Trung tâm Thông tin tín d ng Ngân hàng Nhà n NHNN Ngân hàng Nhà n NHTM Ngân hàng Th NHTMCP Ngân hàng th SWIFT Hi p h i vi n thông liên ngân hàng t ch c tài ng ng c c ng m i ng m i c ph n qu c t TCTD T ch c tín d ng TPHCM Thành ph H Chí Minh USD la M VND Vi t Nam WTO T ch c Th WB Ngân Hàng Th gi i ng ng m i th gi i DANH M C CÁC BI U STT TÊN BI U 01 Bi u Th Bi u 02 s 2.1: T ng ngu n v n huy ng c a Agribank c qua n m 2007-2009 s 2.2: C c u ngu n v n theo lo i ti n t c a Agribank Th 03 04 05 06 07 08 09 TRANG Bi u s 2.3: C c u ngu n v n theo th i gian huy ng c a Agribank Th c giai o n 2007-2010 Bi u s 2.4: C c u ngu n v n theo tính ch t ti n g i c a Agribank Th c giai o n 2007-2010 Bi u s 2.5: T ng d n cho vay c a Agribank Th c qua n m 2007-2010 Bi u s 2.6: C c u d n theo lo i ti n cho vay c a Agribank Th c qua n m 2007-2010 Bi u s 2.7: C c u d n theo thành ph n kinh t c a Agribank Th c qua n m 2007-2010 Bi u s 2.8: C c u d n theo th i h n cho vay c a Agribank Th c qua n m 2007-2010 Bi u s 2.9: Doanh s mua bán ngo i t toán qu c t c a Agribank Th c qua n m 2007-2010 TÊN 01 th s 2.1: T c t ng tr ng d n n i t ngo i t n m 2007-2010 th s 2.2: T c t ng tr ng d n phân theo thành ph n kinh t qua n m 2007-2010 th s 2.3: T c t ng tr ng d n phân theo th i h n cho vay qua n m 2007-2010 th s 2.4: T c t ng tr ng doanh s muab án ngo i t toán qu c t qua n m 2007-2010 th s 2.5: T l n x u t ng d n qua n m 2007-2010 04 05 35 36 37 38 41 44 46 TH STT 03 33 c giai o n 2007-2010 DANH M C CÁC 02 32 TH TRANG 39 41 45 46 50 L I CAM OAN Tôi cam oan lu n v n tài nghiên c u mang tính c l p c a cá nhân tơi Lu n v n c hồn thành sau q trình h c t p, nghiên c u th c ti n, kinh nghi m b n thân công tác t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Th c Lu n v n ch a c cơng b d i b t k hình th c Tác gi NGUY N TH THANH PH N M Lý ch n U tài Trong xu th tồn c u hóa, nhu c u v tín d ng i v i thành ph n kinh t tr nên c p thi t H th ng TCTD Vi t Nam nói chung a bàn TPHCM nói riêng ã khơng ng ng m r ng m ng l i hóa i ho t ng, hi n công ngh ngân hàng, nâng cao n ng l c qu n tr phát tri n ngu n nhân l c, phát huy t i a kh n ng tài ngày t n t i phát tri n S n ph m d ch v ngân hàng c hoàn thi n áp ng t t nhu c u c a khách hàng M t khác, s góp m t c a ngân hàng n c i u ki n m c a h i nh p kinh t th gi i làm cho cu c c nh tranh gi a ngân hàng ngày tr nên gay g t h n Bên c nh nh ng tác ng tích c c t vi c gia nh p T ch c th ng m i th gi i WTO c ng nh trình h i nh p sâu r ng v i n n kinh t th gi i làm cho kim ng ch xu t nh p kh u t m c t ng tr ng cao kích thích ho t ng tốn xu t nh p kh u, chuy n ti n, cho vay c a các NHTM phát tri n h n, nh ng nh h ng c a c ng không nh T kh ng ho ng kinh t toàn c u, l m phát ch s giá tiêu dùng n kinh doanh c a doanh nghi p nhi u a ph th th tr tr c gia t ng nh h t, th tr n tình hình s n xu t i s ng nhân dân, thiên tai d ch b nh hoành hành ng gây thi t h i k cho ng nhà ng i s ng s nh xu t ng ch ng khốn sơi a bàn ng nh ng có bi u hi n t ng ng nóng N m 2009 n m sau nhi u n m Vi t Nam tt c t ng tr ã b suy gi m k Nh ng tháng cu i n m có d u hi u v kh ng ho ng nh ng v n ti m n nhi u r i ro cho ho t ng GDP cao t qua kh i áy ng s n xu t kinh doanh nói chung l nh v c kinh doanh tài ti n t nói riêng Dịng v n ti n g i vào TCTD b suy gi m gây nguy c m t kho n, k t qu ho t b nh h ng tín d ng c ng ng kh ng ho ng kinh t làm cho n x u c a NHTM có chi u h t ng cao nh h ng nhánh NHNo & PTNT Th ng n tình hình tài c a NHTM nói chung chi c nói riêng N m 2010 m t n m y bi n ng khó l ng c a giá vàng giá c nguyên li u th gi i, giá c t ng k làm cho giá c hàng hóa n c ng bi n ng t ng, d n c n vi c ch s giá tiêu dùng CPI t ng cao so v i d ki n Tính chung c n m, ch s giá tiêu dùng không ch v v i m c s M c tiêu Chính ph kho ng 8% m t n m, nhiên t m c tiêu mà t ng cho n m 2010 ki m ch l m phát n cu i tháng 12, s ã lên t i 11,75% b t ch p n l c bình n giá c a Chính ph b , ngành Nh n th c t nh ng v n ch t l nêu trên, ã ch n tài: “Gi i pháp nâng cao ng tín d ng t i chi nhánh NHNo PTNT Th c” làm tài cho lu n v n t t nghi p v i mong mu n làm rõ th c tr ng nh ng t n t i ho t tín d ng, gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l nhánh NHNo PTNT Th c góp ph n n nh thúc ng ng tín d ng c a chi y t ng tr ng kinh t M c tiêu nghiên c u Nghiên c u c s lý lu n v tín d ng ngân hàng nghi p v c b n c a NHTM n n kinh t th tr ng, phân tích th c tr ng ho t nhánh NHNo PTNT Th c Qua ó phân tích nh ng m t y u t n t i c nguyên nhân khách quan ch quan t phù h p nh m hoàn thi n nâng cao ch t l 3.1 it ó ng tin d ng c a chi a nh ng gi i pháp ki n ngh ng tín d ng cho chi nhánh ng ph m vi nghiên c u it ng nghiên c u: Nghiên c u th c tr ng ho t ng c a chi nhánh NHNo PTNT Th c 3.2 Ph m vi nghiên c u: Lu n v n t p trung nghiên c u s v n chi nhánh NHNo PTNT Th Ph ng ngu n v n, d n tín d ng c a c th i gian t n m 2007 n n m 2010 ng pháp nghiên c u Lu n v n nghiên c u d a c s s d ng ph ch ng, v t l ch s có k t h p ch t ch v i ph ng pháp v t bi n ng pháp h th ng, th ng kê, thu th p x lý tài li u có s k t h p gi a lý lu n th c ti n 65 - Giám sát ch t ch n x u phát sinh; t ng c th c hi n quy nh c a pháp lu t quy ng ki m toán n i b v vi c nh n i b v tín d ng, phát hi n có bi n pháp x lý k p th i nguy c r i ro tín d ng Nh v y, m c tiêu tr ng tâm c a ho t nhánh t p trung nâng cao ch t l ng kinh doanh n m 2011 c a chi ng tín d ng, y m nh huy ng v n ut cho nông nghi p nông thôn áp ng nhu c u v n gi i ngân cho d án ã ký k th p ng tín d ng Th c hi n nghiêm túc ch NHNo & PTNT Vi t Nam v úng nh h ng o c a Chính ph , NHNN i u hành sách ti n t , c th hi n qua m t s m c tiêu c th nh sau: Ti p t c nghiên c u m r ng phát tri n màng l theo th “chân v c” b tr cho nh m gi v ng th tr thách tri t u t tín d ng theo th tr ng m i, th tr i kinh doanh m nh ng truy n th ng, khai ng ti m n ng, nâng cao th ph n m t ho t ng kinh doanh c a chi nhánh a bàn, nh t th ph n s n ph m d ch v m i Coi công tác ngu n v n v n o n hi n m c t ng tr m b o ngu n v n t ng tr ng tín d ng m c h p lý, n h n n x u, n XLRR theo quan tr ng tr ng tâm nh t giai ng tr c t ng tr ng d n Duy trì u t có ch n l c, t p trung thu h i n quay vòng v n T ng t l cho vay “Tam nông” án phát tri n nông nghi p nông thôn nông dân c a NHNo & PTNT Vi t Nam Kh ng nh vai trò c a s n ph m d ch v m i nh n v a vi c h tr , v a ng hành, v a h u thu n cho s n ph m truy n th ng, kh ng nh s an xen c a h th ng s n ph m d ch v ngân hàng, phát tri n s n ph m truy n th ng nh tín d ng ph i i v i cung c p s n ph m d ch v 3.1.2 M c tiêu k ho ch kinh doanh ¬ T ng ngu n v n huy ng: t i thi u i kèm n n m 2015 t 3.444.800 tri u ng, t l t ng 60% ¬ D n t t i thi u 1.625.000 tri u ng t ng 40,0% so v i n m 2010 Trong ó cho vay trung dài h n chi m 35% t ng d n cho vay 66 ¬ N x u: d i 3% t ng d n ¬ D n cho vay nơng nghi p nông thôn chi m t l 70% t ng d n ¬ Thu nh p c a chi nhánh t t i thi u 150% so v i n m 2010 ¬ Nâng t l thu d ch v lên t i thi u 30% t ng thu nh p 3.2 GI I PHÁP VÀ KI N NGH NÂNG CAO CH T L D NG T I NHNo & PTNT TH C 3.2.1 Gi i pháp nâng cao ch t l 3.2.1.1 M r ng m ng l - i Vi c m r ng m ng l a ngân hàng NG TÍN ng tín d ng a bàn i thông qua vi c m thêm phòng giao d ch nh m n g n dân h n, t ng b c chi m l nh th tr ng, t ng th ph n, phát tri n m t cách b n v ng - Áp l c c nh tranh NHTMCP a bàn ngày thêm gay g t h u h t u ã có i m giao d ch t i qu n Th c, n ã có 42 i m giao d ch c a t t c NHTM M t khác sau Vi t Nam ã h i nh p sâu r ng vào kinh t th gi i, ngành tài – ngân hàng ngành có nhi u thách th c có r t nhi u l c chi m l nh vào th tr quy n a ph giúp m r ng m ng l T p trung t o y ti m l c v tài chính, v ngu n ng Chi nhánh c n tranh th s ng có i ho t 3.2.1.2 Chú tr ng phát tri n ch t l - i th c nh ng m t b ng kinh doanh thu n l i, ng v i chi phí ti t ki m nh t ng cán b tín d ng i ng cán b tr , có n ng l c, ph m ch t b n l nh s d ng vào v trí ch ch t, i u hành t t ho t - ng h c a ng kinh doanh B trí cơng vi c m t cách h p lý, phù h p v i n ng l c, kinh nghi m c a t ng ng i S k t h p nhu n nhuy n gi a nh ng cán b tín d ng giàu kinh nghi m cán b tín d ng m i n ng ng có tinh th n h c h i c u ti n s giúp cho Agribank Th i ng k th a c có m t áp ng cơng vi c, hồn thành có hi u qu ho t t ng tín d ng c yêu c u 67 - Có ch sách ãi ng h pd n gi i, có tâm huy t v i ngh C ch ti n l thu c vào sách c a Nhà n phân bi t thu hút gi chân nh ng ng ng, th i ng t i chi nhánh v n ph c, có tính ch t bình quân, cào b ng, ch a c v i hi u qu công vi c, ch a khuy n khích c cán b ph n u h t h n n a cơng vi c chung Chi nhánh c n ki n ngh v sách l có - ng, th ng, ph c p g n v i hi u qu công vi c cán b tín d ng ng l c t p trung vào công vi c h n Chú tr ng công tác t o tái t o cho t t c cán b thông qua vi c c cán b theo h c khoá t o tr s m , m l p t o c p nh t ki n th c t i ch cho toàn b cán b nhân viên Ngoài chi nhánh c n có sách khuy n khích cán b t h c, t chun mơn nghi p v nh p, nh t trình - ph c v công tác t t h n, áp ng nhu c u c a h i tin h c, ngo i ng , công ngh thông tin Giáo d c v t cách cán b m t ng t o nâng cao trình o c tác phong ph c v ch m sóc khách hàng m i i gi i thi u gi hình nh ngân hàng cho khách hàng cách t t nh t - C nh báo r i ro t s xu ng c p v o c c a cán b ngân hàng: th i gian v a qua ã xu t hi n hàng lo t v vi c liên quan l u ý bên c nh it ng ng n ho t ng ngân hàng i bên chi m o t tài s n c a ngân hàng, g n ây c quan công an ã phát hi n x lý nhi u ng i n i b ngân hàng ham mê c b c, cá it ng bóng á, kinh doanh ch ng khoán, nhà t thu l , ã l i d ng s h c a ngân hàng công tác qu n lý tài s n chi m o t, ho c l i d ng quan h v i khách hàng trình giao d ch c p o c n t ng c vay ti n cho cá nhân V n ã c nh báo s xu ng c c a m t b ph n cán b ngân hàng Do ó chi nhánh Th ng ho t s m nh ng nghi ng t tín d ng c a chi nhánh ng ki m tra ki m soát n i b ó ng n ch n r i ro, b i d c có th phát hi n ng nghi p v cho cán b tránh nh ng thi t h i cho ngân hàng xu t phát t 68 s xu ng c p o c c a cán b ngân hàng, th c hi n x lý nghiêm nh ng cán b có sai ph m, th 3.2.1.3 Nâng cao ch t l ng ph t úng ng ng th m i úng vi c nh tín d ng Ph n l n thu nh p c a Agribank Th c t ho t ng tín d ng Do ó chi nhánh nh n th c sâu s c h n v vi c ph i nâng cao ch t l d ng - nâng cao ch t l ng th m nh tín ng ph c v tín d ng C th là: Áp d ng quy trình ch m i m tín d ng x p h ng khách hàng m t cách phù h p i v i ho t ng kinh doanh, kho n n t i chi nhánh Tránh tr thiên v it ng khách hàng, tính ch t r i ro c a ng h p nh n nh x p lo i khách hàng nh tính ý ki n ch quan c a cán b tín d ng s làm nh h n ch t l ng ng vay Cơng tác ch m i m tín d ng x p h ng khách hàng t i chi nhánh ch a có k ho ch ki m tra x p lo i úng n ti n hành nh k hàng n m ho c ti n hành x p lo i cho 100% khách hàng, ho c làm m t cách qua loa s sài Lý m t ph n t vi c b trí cán b tín d ng m nhi m ch a qua t o ho c t o ch a úng chuyên ngành ngân hàng ã nh h ng n nh n th c v n nghi p nh n ôi ch a th u áo, cịn non y u tác nh cơng tác ch m i m tín d ng x p h ng khách hàng m t cách qua loa theo c m tính Nh v y s d n quy t - n x p h ng ch a xác, nh cho vay không trung th c… Phát huy nâng cao hi u qu c a vi c xây d ng t ch c h th ng khai thác thông tin, x lý thông tin ph c v cho công tác th m khách hàng, thông tin tài – ti n t , thơng tin tín d ng nh Thông tin v c thu th p qua r t nhi u kênh nh báo cáo tài c a khách hàng, qua h s vay v n, qua quy n a ph ng, báo ài, Internet m t kênh không ph n quan tr ng Trung tâm TTTD c a NHNN (CIC) Các thơng tin thu th p xác k p th i - m b o tính an tồn T ch c công tác ki m tra tr ho t c ph i c, sau cho vay; tình hình th c t ng kinh doanh c a khách hàng Ki m tra kh o sát th c t khách hàng 69 giúp cho ngân hàng ánh giá úng, v n T - ó a quy t nh cho vay úng Thông qua CIC chi nhánh c n ch nh n y xác v khách hàng vay n nh t ng khai thác ngu n TTTD nh, ánh giá c a Các lo i thông tin nh n nh ng thông tin c ng c c t CIC ph i c c p nh t, xác, có th hi n rõ quy trình th c hi n vay tr c a khách hàng i v i TCTD, tình hình tài c a khách hàng… - Th m nh ch t ch tính pháp lý c a vay: thơng qua vi c th m nh h s pháp lý c a khách hàng, b o v quy n l i ngân hàng, tránh r i ro x y tranh ch p Tính pháp lý c a vay th hi n khâu xác nh n ng l c hành vi c a khách hàng cá nhân, t cách pháp nhân c a t c c vay v n, y quy n (n u có) cho ng h p - i i di n, th m quy n c a ng ng tín d ng, h p i i di n ký k t ng th ch p… ánh giá xác kh n ng, n ng l c tài chính, n ng l c kinh doanh c a khách hàng m t cách c n th n d y u t c a vay tr i nhi u khía c nh làm c s thi t l p ng h p ngân hàng ng ý cho vay nh : s ti n cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, ph ng th c cho vay, i u ki n ràng bu c i v i kho n vay… 3.2.1.4 Gi m thi u r i ro tín d ng R i ro tín d ng ho t ng ngân hàng theo i u Quy lo i n , trích l p s d ng d phòng d XLRR ho t TCTD ban hành theo Quy t c NHNN (g i t t Quy t nh v phân ng ngân hàng c a nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng nh 493), kh n ng x y t n th t ho t ng ngân hàng khách hàng không th c hi n ho c khơng có kh n ng th c hi n ngh a v c a theo cam k t R i ro tín d ng kh n ng khách hàng nh n kho n v n vay ã không th c hi n, th c hi n không không tr y y ngh a v i v i ngân hàng; khách hàng không tr , , úng h n c g c lãi cho ngân hàng gây t n th t cho ngân hàng 70 Xây d ng quy trình qu n tr r i ro tín d ng H ng d n cán b tín d ng nh n di n d u hi u r i ro, ịi h i cán b tín d ng ph i có trình , nh y bén quan tâm theo dõi sát tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng K thu t qu n tr r i ro Ki m tra giám sát sau cho vay: C n chu n hóa quy trình quy ki m tra giám sát sau cho vay nh v phát hi n s m nh ng b t n, thi u sót, r i ro c a kho n vay tàn s n th ch p i v i tài s n th ch p ngu n tr n th hai, n u khách hàng m t kh n ng chi tr ngân hàng c n phài xem xét k y u t : +H p ng thê ch p c s pháp lý quan tr ng nh t + Tình trang pháp lý c a tài s n th ch p + Mua b o hi m cho tài s n th ch p n u c n + L i th th ng m i, quy ho ch, kh n ng bán, lý nhanh hay ch m + Khi ki m tra mb o nh k n u th y tài s n cho kho n vay c n thơng báo m b o, n u khơng ph i có ph v n tín d ng m b o b s t gi m giá tr không khách hàng b sung tài s n ng án gi m h n m c tín d ng ho c thu h i d n m b o an toàn v n cho ngân hàng Tránh tình tr ng cho vay o n ho c che gi u n x u: cán b tín d ng ph i n m rõ m c ích vay v n c a khách hàng nh n Khi ã phát sinh n có v n c yêu c u vay , n h n cán b tín d ng c n tìm hi u rõ ngun nhân N u khách hàng g p khó kh n t m th i, v n kh n ng ti p t c s n xu t kinh doanh m b o tốn cho ngân hàng v n có th cho khách hàng gia h n n , c c u l i n ho c cho vay thêm kh c ph c tình tr ng khó kh n kho n t m th i ó cho khách hàng N u khách hàng thua l khơng cịn kh n ng tr n ngân hàng c n giám sát ch t ch kho n vay ó, gia h n m t th i gian ng n cho khách hàng tìm ng bán tài s n, ho c ti n hành th t c x lý tài s n mb o thu h i n i 71 ây b Kh i ki n tồ: c cu i quy trình thu h i n x u Do vi c kh i ki n Toà Án s m t r t nhi u th i gian công s c nên c n thi t tín d ng m t s nh n n i, n l c có ki n th c am hi u v Pháp lu t th c hi n b sung h s y cán b theo u i, , úng lu t Vi c c p nh t thông tin báo cáo v CIC vô quan tr ng c n thi t T ó giúp cho TCTD khác n m rõ thông tin v kho n vay có v n nh t th ,c p ng xuyên liên t c khai thác thông tin m t cách hi u qu nh t 3.2.1.5 Gi i pháp v phát tri n s n ph m d ch v m i: + Thay i m nh m nh n th c v ho t ng ngân hàng: Coi phát tri n d ch v s n ph m n n t ng quan tr ng b c nh t K t h p ch t ch gi a vi c nâng cao ch t l ng ph c v c a d ch v s n ph m truy n th ng v i vi c phát tri n d ch v s n ph m m i, coi ây hai chân a ho t ng kinh doanh c a chi nhánh ngày i lên C g ng tri n khai h t nh ng s n ph m d ch v hi n có c a NHNo & PTNT Vi t Nam k p th i tri n khai nh ng s n ph m d ch v m i th i gian t i - Th c hi n tri n khai nhanh chóng k p th i s n ph m d ch v ngân hàng m i n v i khách hàng nh : Mobile Banking, Internet Banking, VNTopUp, A Transfer, Bill payment … theo quy Nam nh c a T ng giám c NHNo & PTNT Vi t a d ng hóa d ch v , áp ng t i a nhu c u c a khách hàng ngày thu hút - c nhi u khách hàng h n n a ut úng m c cho c s h t ng k thu t, trang b thi t b c n thi t cho ho t toàn hi u qu ng phát tri n d ch v , l a ch n ng b máy móc a i m phù h p, an phát tri n h th ng máy ATM, POS/EDC Nhanh chóng tri n khai ti n ích m i c a công ngh cho khách hàng truy n th ng, t ng b chi n l c c th bi t tr ng thu hút t ng lo i khách hàng theo phân khúc th tr it c có ng, c ng khách hàng m c tiêu c a chi nhánh - Th c hi n “bán chéo” s n ph m d ch v , k t h p vi c tri n khai cung c p s n ph m d ch v m i, hi n i cho khách hàng khách hàng n liên h vay v n, g i ti t ki m Ví d nh k t h p cho vay m tài kho n toán, phát 72 hành th ATM, khuy n khích khách hàng s d ng d ch v SMS Banking, VNTopUp, Bill payment toán ti n i n, n c, i n tho i qua ngân hàng - V m ng toán qu c t kinh doanh ngo i h i: Ti p t c th c hi n thí i m xu t Tr s cho phép a nghi p v chi t kh u b ch ng t toán qua TradeCard vào áp d ng r ng rãi h th ng NHNo & PTNT Vi t Nam Th c hi n toán biên m u i v i giao d ch mua bán v i n ng biên gi i v i Vi t Nam nh Lào, Trung Qu c c chung gi m áp l c toán b ng ô la M 3.2.1.5 K t n i toán v i khách hàng: - ây m t h ng i mà chi nhánh Agribank Th ã tri n khai r t t t b th c u ã t c th i gian qua c nh ng thành cơng khích l C ó là: + Cung c p d ch v thu h cho b u c c Th c, t n d ng a bàn Qu n 2, qu n c ngu n v n r qua ó t ng thu phí d ch v + T tháng 01/2010 chi nhánh ã tri n khai ch ng trình thu ngân sách t i t t c i m giao d ch góp ph n gi m t i cho Kho b c nhà n thu n l i cho khách hàng nh t chi nhánh c thông tin khách hàng, t ng thêm l m b o gi + T ch c chi h ti n ng nhi u ngu n l i nh n m ng khách hàng c ngu n ti n g i Kho b c nhà n thu h ti n ph t cho Kho b c nhà n thu c D án ch c, t o n m tài kho n giao d ch c Và s p t i ây s th c hi n c n bù gi i phóng m t b ng cho h dân ng vành Tân S n Nh t - Bình L i, n Metro B n Thành- -Su i Tiên + Thu ti n b o hi m cho Công ty B o Hi m Prudential + Thu h ti n bán vé máy bay qua m ng cho Vietnam Airlines -H ng i ã ti t ki m c th i gian, ti n b c, công s c cho h khơng ph i t ch c cơng tác thu ngân, ki m t p trung gi t i m t th t thoát m, c t gi ti n m t Ti n u m i ngân hàng nên d qu n lý, tránh nv c c tình tr ng 73 - i v i chi nhánh Agribank Th cm tl ng ti n t m th i nhàn r i t c, thông qua d ch v huy ng i l n th ng ng xuyên, gia t ng thu nh p t d ch v ngồi tín d ng - phát tri n m nh m h n n a d ch v Agribank Th này, gi i pháp mà c c n ti n hành ó là: + a bàn qu n Th i h c Qu c gia TPHCM, i h c Khoa h c T nhiên, c, Qu n t p trung nhi u tr i h c Nông lâm, ng i h c nh i h c S ph m K thu t TPHCM, i h c Giao Thông V n T i h th ng tr trung h c, ti u h c Chi nhánh c n liên h v i tr ng h c ng cung c p d ch v thu h h c phí c a sinh viên h c sinh, toán chi tr l ng cho cán b cơng nhân viên nhà tr ó, t o thói quen s ng b ng chuy n kho n qua ngân hàng T d ng d ch v ngân hàng tốn, khuy n khích th y cô sinh viên m s d ng tài kho n th C ng áp d ng cách th c cho doanh nghi p, c quan nhà n c + Yêu c u khách hàng cán b viên ch c nhà n c c vay v n tiêu dùng toán n g c lãi qua tài kho n m t i ngân hàng + i v i khách hàng vay cá nhân h gia ình, khuy n khích khách hàng s d ng d ch v toán ti n i n, n c, i n tho i, óng ti n h c phí, truy n hình cáp, Internet qua ngân hàng s ti t ki m th i gian ch h i, an toàn ng nhi u ti n ích ngân hàng cung c p 3.2.1.6 Nhóm gi i pháp liên quan: - Ki m soát h n ch t i a cho vay b t ng s n, cho vay kinh doanh ch ng khoán - Chú tr ng vào u t cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, cho vay phát tri n kinh t trang tr i nh m bám sát th c hi n t t nh h PTNT Vi t Nam Ph i h p v i H i Nông dân Qu n Th c t cho vay phá tri n kinh t trang tr i, làng ngh có s n mai, lan ki ng, ki ng, ch n ni bị s a, cá c nh… ng c a NHNo & t ch c t v n, u a bàn qu n nh tr ng 74 - G n vi c cho vay khép kín t s n xu t n tiêu th s n ph m xu t kh u m r ng quan h v toán qu c t , mua bán ngo i t phát tri n d ch v ngân hàng - T ng c ng m i quan h v i Ban ngành, oàn th , hi p h i, t o m i liên k t ch t ch v i y ban nhân dân qu n, hi p h i làng ngh , Hi p h i doanh nghi p tr … n m b t thông tin v khách hàng h s n xu t, doanh nghi p nh v a, nhu c u v n d ch v , chuy n t i thông tin c a NHNo & PTNT Vi t Nam cho khách hàng - Nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng: c i cách quy trình làm vi c cho nhanh g n v th t c, chuyên nghi p, tránh làm m t th i gian c a khách hàng, t o s tin t ng n t ng t t p cho khách hàng, t ó t o danh ti ng uy tín cho chi nhánh Trang b thi t b ph c v cho công tác t o nâng cao nh n th c v v n hóa doanh nghi p cho giao d ch viên - i u hành lãi su t huy th tr l ng a ng: th i sách t ng xuyên c p nh t bi n ng lãi su t ng ng, lãi su t phù h p nh m thu hút ng khách hàng ti n g i, ti n vay n nh nh t v i giá thành u vào c u h p lý nh t - Ti p t c bám sát tin v d án nh h ng phát tri n t i n bù gi i t a, ch bù, chi tr , thông qua ó huy ng th a ph ng l ng v n c a c t ch c ng ng nh m n m b t thông th c hi n d ch v n bù ng i c n n bù - Nâng cao vai trò c a Phòng Ki m tra ki m soát n i b , b sung ch tiêu nhân s nh ng cán b có kinh nghi m, am hi u th c t quy d n c a ngành nh h ng áp ng yêu c u ki m tra ki m sốt c a tồn h th ng - Thành l p b ph n pháp ch tr c thu c phịng Hành t ch c ho c c cán b quan i h c v pháp lu t ngân hàng n pháp lý ho t t c, h s liên quan có th chu n hóa ho t ng ngân hàng, so n th o chu n h p ng có liên ng, th tránh t n th t thi u i u ki n pháp lý - Gi m quy n phán quy t tín d ng x u cao, nh ng phòng giao d ch i v i phòng giao d ch có t l n x y tình tr ng tiêu c c hay nh ng v vi c liên 75 quan n tín d ng G n trách nhi m c a lãnh o phòng giao d ch v i ch t l ng tín d ng 3.2.2 M t s ki n ngh 3.2.2.1 Ki n ngh - T ng c i v i NHNN Vi t Nam: ng vai trò tra giám sát c a NHNN doanh c a TCTD, m b o cho ngân hàng ho t i v i ho t ng kinh ng an toàn hi u qu - Hoàn thi n h th ng cung c p thơng tin tín d ng, n i dung cung c p a d ng, không nên d ng l i h n, n không báo cáo tài chính, d n t i TCTD, tình tr ng n tiêu chu n mà c n có thêm thơng tin v cơng ty m (n u có), tình hình v ngành ngh kinh doanh th m giúp NHTM th c hi n công tác nh c p tín d ng t t h n, h n ch r i ro - i u hành lãi su t theo h ng cho vay, lãi su t huy n m c th p nh t ng t hóa lãi su t, d b tr n lãi su t huy ng cho vay c xác l p c s th a thu n gi a hai bên 3.2.2.2 Ki n ngh cách i v i NHNo & PTNT Vi t Nam: th c hi n y nhanh ti n ng b , t o n t ng quen thu c án nh n di n th ng hi u Agribank m t i v i khách hàng - Duy trì hồn thi n Website Ngân hàng Nông nghi p t ng x ng v i v th Ngân hàng Nông nghi p, t o liên k t có s t ng tác v i website khác nh m em l i t i a l ng khách hàng truy c p ng thông tin cho it website c a Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam - Thi t k qu ng cáo cho s n ph m d ch v ti n ích tri n khai hình máy ATM tồn h th ng (không ch qu ng cáo s n ph m th nh hi n nay) t n d ng l i th m ng l i máy ATM l n nh t n c h th ng NHTM Vi t Nam - a n i dung t o v phát tri n s n ph m d ch v vào l p t o tr s t ch c - Nghiên c u a s n ph m d ch v mang tính hàng Nơng nghi p mang tính c tr ng c a Ngân c thù d a th m nh s n có v m ng l i 76 công ngh , ng i c ch qu n lý Vì hi n Agribank ã phát tri n m t lo t s n ph m d ch v m i nh ng ch a kh ng th nh s v t tr i v v th ng hi u c a Agribank - Nghiên c u phát hành thêm m t s s n ph m m i: ph i h p v i chi nhánh tìm ki m i tác T p oàn, T ng công ty l n, h th ng siêu th l n phát hành th liên k t th ng hi u - Xây d ng c ch khen th ng i v i cá nhân n v công tác phát tri n s n ph m d ch v K T LU N CH NG D a nh ng nguyên nhân t n t i rút t s phân tích th c tr ng ho t ng tín d ng c a chi nhánh NHNo & PTNT Th c vào m c tiêu chi n l c, m c tiêu c a ch l ng ho t c ch ng hai, ng th i c n c c a NHNo & PTNT Vi t Nam c a chi nhánh Th ng xu t nh ng gi i pháp c th nh m nâng cao ch t ng tín d ng t i chi nhánh Th c 77 Trong th i gian qua, h th ng NHTM nói chung Agribank chi nhánh Th c nói riêng ã góp ph n k vi c huy ng nh ng ngu n v n nhàn r i n n kinh t , cung ng v n ph c v cho vi c phát tri n KTXH, thúc ti n trình cơng nghi p hóa hi n i hóa tn c T n m 2007 y n tr i qua cu c kh ng ho ng tài ti n t , tình hình l m phát suy thoái kinh t , chi nhánh Agirbank Th c c ng ã sát cánh, chia s khó kh n khách hàng, t o c nâng cao uy tín c a Agribank Vi t Nam nói chung c a chi nhánh nói riêng Qua k t qu kh quan c a tình hình ho t ng kinh doanh c ng nh m t t n t i c n kh c ph c, lu n v n c ng ã nêu m t s gi i pháp ki n ngh cao ch t l nâng ng tín d ng c a chi nhánh Trên c s t ng h p ph ng pháp nghiên c u, lu n v n ã hoàn thành m t s nhi m v sau: H th ng hóa lý lu n c b n v NHTM ho t gi i thi u s l ng tín d ng c a NHTM, c v vai trị, ch c n ng, nghi p v c b n c a NHTM tín d ng ngân hàng n n kinh t th tr ng Trình bày th c tr ng ho t nh ng m t làm chi nhánh Th ng tín d ng c a Agribank Th c, nh ng t n t i nguyên nhân khách quan, ch quan c a c, t ó rút nh ng y u kém, t n t i c n kh c ph c T c s lý lu n th c ti n nh trên, lu n v n c th ho t i v i chi nhánh Th c, góp ph n nâng cao ch t l ng ngân hàng, nâng cao n ng l c tài NHTM khác c Phân tích xu t m t s gi i pháp ng tín d ng, m r ng s c c nh tranh v i a bàn, m r ng th ph n, v i NHTM khác áp ng v n cho n n kinh t Các gi i pháp xu t ki n ngh lu n v n d a c s lý lu n, thơng qua tình hình th c ti n t i chi nhánh Agribank Th chí, tài li u liên quan th i gian trình n ho t c, tham kh o t p ng ngân hàng Tuy nhiên i u ki n h n ch v nên lu n v n không th tránh kh i có thi u sót nh t nh Tơi 78 mong nh n c ý ki n óng góp c a Quý Th y cô b n bè hoàn ch nh sát v i th c t h n lu n v n DANH M C TÀI LI U THAM KH O Chính ph (2006), Quy t phê t nh s 112/2006/Q -TTg ngày 24/05/2006 v vi c án phát tri n ngành ngân hàng n n m 2010 nh h ng n n m 2020 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2001), Quy t ngày 31/12/2001 c a Th ng c Ngân hàng Nhà n Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v : Ban hành i v i khách hàng c Vi t Nam (2005), Quy t ngày 22/04/2005 c a Th ng nh s 1627/2001/Q -NHNN nh s 493/2005/Q -NHNN c Ngân hàng Nhà n n , trích l p s d ng d phòng c Vi t Nam v Phân lo i x lý r i ro tín d ng ho t ng ngân hàng c a TCTD Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn Vi t Nam (2004), S tay tín d ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam (2010), Quy t c a Ch t ch H i nh ng Qu n tr NHNo & PTNT Vi t Nam s 666/Q -H QT- TDHo ngày 15/06/2010 v : Ban hành Quy nh cho vay i v i khách hàng h th ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam PGS-TS Nguy n Tr m Xuân H NXB Lao ng D n, TS Hoàng c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, TS ng (2005), ThS Nguy n Qu c Anh, Qu n tr Ngân hàng, ng Xã h i PGS-TS Nguy n Tr m Xuân H ng D n, TS Hoàng c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, TS ng (2005), ThS Nguy n Qu c Anh, Tín d ng Ngân hàng, NXB Th ng Kê TPHCM PGS-TS Nguy n Tr m Xuân H ng D n, TS Hoàng c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, TS ng (2005), Ti n t Ngân hàng, NXB Th ng Kê Trung tâm thơng tin tín d ng NHNN Vi t Nam: http://www.cic.org.vn 10 Website c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam: http://www.sbv.gov.vn 11 Website c a NHNo & PTNT Vi t Nam: http://www.agribank.com.vn 12 Website c a T ng c c Th ng kê: http://www.gso.gov.vn ... tín d ng c a Ngân hàng th ng m i ng tín d ng t i chi nhánh NHNo c ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l c ng tín d ng t i chi nhánh NHNo & CH C S NG LÝ LU N V CH T L NGÂN HÀNG TH 1.1 LÝ LU N C NG TÍN...B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUY N TH THANH GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THƠN TH C CHUN NGÀNH:... T ch c Tín d ng Vi t n Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (AGRIBANK) hi n Ngân hàng th l c ng m i hàng u gi vai trò ch o ch u t v n phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn c