MMỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT 1. NHTM – Ngân hàng thương mại 2. NHNN – Ngân hàng Nhà Nước 3. DNCVNH - Dư nợ cho vay ngắn hạn 4. DSCVNH– Doanh số cho vay ngắn hạn 5. CVNH- Cho vay ngắn hạn 6. SLKHCV – Số lượng khách hàng cho vay 7. KH – Khách hàng 8. TCKT – Tổ chức kinh tế Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Vốn là điều kiện tiên quyết với bất kì doanh nghiệp nào trong việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được liên tục,hiệu quả. Không chỉ có nhu cầu vốn trung và dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng máy móc, các doanh nghiệp luôn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khi gặp khó khăn trong việc thanh toán với khách hàng, trả lương cho công nhân viên, mở rộng sản xuất trong mùa vụ đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế nước ta, các doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ - dễ gặp phải khó khăn về vốn ngắn hạn mà không có khả năng giải quyết – do đó nhu cầu vay ngắn hạn, đặc biệt là nguồn vay từ ngân hàng là rất cao. Cho vay ngắn hạn luôn là một trong những hoạt động được ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng vẫn quan tâm và chú trọng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh Hà Nội vẫn chưa đáp ứng được mục tiêu tăng trưởng về quy mô, doanh số, dư nợ mà ngân hàng đã đề ra và vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế. Để góp phần phát triển các doanh nghiệp và cũng để phát triển chính VPBank – chi nhánh Hà nội, mở rộng cho vay ngắn hạn chính là một đòi hỏi cấp bách đối với chi nhánh hiện nay. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên cùng với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu ở trường và sau một thời gian học tập tại ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội số 4, Dã Tượng, Hoàn Kiếm, Hà Nội, em đã mạnh dạn chọn đề tài “ Mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Theo đó, khóa luận ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu gồm 3 phần chính: Phần I: Lý luân chung về Mở rộng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại. Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Phần II: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank – chi nhánh Hà Nội. Phần III: giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà nội. Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Chương 1 Lý luận chung về mở rộng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại 1.1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại  Khái niệm Cho vay trong hoạt động của NHTM được hiểu là giao dịch tiền tệ giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân, tổ chức trong đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khác hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.  Nguyên tắc cho vay và điều kiện cho vay • Nguyên tắc cho vay: Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của NHTM. Để đảm bảo cho NHTM có thể duy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi oạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả. Muốn vậy, các khâu của hoạt động cho vay phải thực hiện một cách trôi chảu theo những nguyên tắc nhất định để đảm bảo cho NHTM thu hồi được cả vốn và lãi khi hết thời hạn cho khoản vay. Ngân hàng chỉ cho vay khách hàng đảm bảo được các nguyên tắc sau: - Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn cam kết Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng. - Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả.  Điều kiên vay vốn Điều kiện vay vốn bao gồm: - Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn: khách hàng phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. do mỗi khách hàng có địa vị pháp lý khác nhau nên điều kiện vay vốn cần quy định cụ thể trong từng loại khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp,cá nhân… phù hợp với các quy định hiện hành. - Có khả năng tài chính và đảm bảo khả năng tà trợ đúng hạn theo Hợp đồng tín dụng đã kí. Khả năng tài chính của khách hàng được thể hiện thông qua mức độ vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh có lãi, cam kết của khách hàng về việc mua bảo hiểm đối với tài sản là đối tượng vay vốn mà theo pháp luật cũng như do Ngân hàng quy định. - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Có tài liệu chứng minh khả năng hấp thụ vốn vay phù hợp với các quy định của pháp luật và khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Dựa theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, cho vay có thể được phân loại theo những tiêu chí sau: Căn cứ vào thời hạn - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay dưới thời hạn 1 năm và được dùng để tài trợ vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình. - Cho vay trung và dài hạn: là lọa cho vay có thời hạn trên một năm, chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuấ kinh doanh, hoặc đầu tư xây dựng các dự án. Căn cứ vào mục đích sử dụng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay này thường được sử dụng để tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị, mua nguyên vật liệu… - Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản của các cá nhân hay hộ gia đình. Ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. - Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng tiến hành xác định số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chìia ra trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. - Cho vay gián tiếp: Là cách thức cho vay mà tiền vay được phát đến một tổ chức trung gian sau đó mới đến tay người vay. 1.1.2. Cho vay Ngắn hạn của ngân hàng thương mại  Khái niệm và đặc điểm của cho vay ngắn hạn * Khái niệm cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng, thư thường được sử dụng nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dung của cá nhân và hộ gia đình. * Các đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn - Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn đề mua nguyên vật liệu, hoặc trang trải các cho phí sản xuất, hoặc mua hàng hóa (đối với các doanh nghiệp kinh doanh thương mại). Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ sớm đươc thu lại dưới hình thái tiền tệ, vì vậy thời gian thu hồi khoản cho vay sẽ nhanh. Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng - Rủi ro thường không cao: Do khoản cho vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì thế ít chịu ảnh hưởng của những biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản cho vay trung và dài hạn. Do đó nó ít gặp rủi ro hơn so với các khoản cho vay trung và dài hạn. - Lãi suất thấp: Lãi xuất cho vay được hiểu là khoản chi phí của người đi vay phải trả cho ngân hàng để được quyền tạm thời sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Chính vì rủi ro của khoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường thấp. - Hình thức cho vay đa dạng: Ngân hàng cung cấp ngày càng nhiều phương thức cho vay ngắn hạn như: Cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phát tán rủi ro.  Quy trình cho vay ngắn hạn Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả các khâu cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp động tìn dụng. Tùy theo đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng tự thiết kế và xây dựng cho mình quy trình cho vay riêng bao gồm các bước căn bản sau: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng Quyết định tín dụng Phân tích thẩm định Thu nợ, thanh toán hợp đồng tín dụng Giám sát tín dụng Giải ngân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình cho vay, nó được thực hiện sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khaai thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau. Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại hình cho vay và quy mô cho vay, cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Nhìn chung bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập những thông tin sau từ khách hàng: - Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng. - Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng. - Thông tin về bảo đảm tín dụng. - Thông tin về năng lực tài chính của khách hàng. Để thu thập được những thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng nộp các loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn. - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng. - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ. - Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp trong thời kỳ gần đây. - Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp. - Các giấy tờ khác. Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và thương lại của khách hàng về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn và lãi. Mục đích của phân tích tín dụng là tìm hiếm những tình huống có thể gây ra rủi roc ho ngân hàng, khả năng kiểm soát những rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Ngoài ra phân tích tín dụng còn để Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về khả năng trả nợ của khách hàng làm cơ sở để quyết định cho khách hàng vay hay không Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng cho vay Đây là khâu quan trọng trong quy trình cho vay vì nó ảnh hưởng lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tns, hiểu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.Đây là khâu khó xử lý nhất và thường dễ mắc sai lầm nhất. Có hai loại sau lầm cơ bản thường mắc phải trong khâu này là: Quyết định cho vay đối với khách hàng không tốt và từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt. Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu quyết định tín dụng ngân hàng thường chú trọng hai vấn đề sau: Thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ, chính xác để làm cơ sở ra quyết định cho vay; trao quyền quyết định cho hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực ra quyết định. Sauk hi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp nhận hoặc từ chói cho vay tùy theo kết quả của quy trình thẩm định. Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích đó cho khách hàng. Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký hợp dồng tín dụng và làm các bước tiếp theo. Bước 4: Giải ngân Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng cho vay đã ký kết. Giải ngân là việc ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức cho vay đã cam kết trong hợp đồng. Tuy là khâu tiếp theo nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót nếu có ở khâu trước. Nguyên tắc giải ngân là luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này. Bước 5: Giám sát khoản vay [...]... tăng số lượng khách hàng cho số lượng khách hàng = số lượng khách hàng cho vay ngắn hạn _ cho vay ngắn hạn Khóa luận tốt nghiệp hàng vay ngắn hạn Khoa Tài chính Ngân năm (t) năm (t-1) Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng năm nay của ngân hàng tăng bao nhiêu so với năm trước ∗ Đối tượng khách hàng vay ngắn hạn Mở rộng đối tượng khách hàng vay ngắn hạn là đa dạng hóa các đối tượng khách hàng trong... nhuận lớn nhất cho ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài chính Ngân 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay của ngắn hạn tại ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Tình trạng cho vay ngắn hạn tại VPBank chị nhánh Hà Nội Hoạt động cho vay luôn là một trong những thế mạnh của VPBank chi nhánh Hà Nội. Từ khi thành lập đến nay, chi nhánh luôn hoàn thành tốt việc cho vay đối với khách hàng Trong những năm vừa... Số lượng khách hàng cho vay ngắn hạn Quy mô khách hàng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chính sách chủ trương và các điều kiện để thu hút khách hàng của ngân hàng có hiệu quả hay không Số lượng khách hàng vay ngắn hạn càng nhiều chứng tỏ ngân hàng có thị phần cho vay ngắn hạn lớn trong hệ thống các ngân hàng. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển của ngân hàng trong cho vay ngắn hạn. .. doanh số cho vay ngắn hạn = X 100 Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trên tổng doanh số cho vay của ngân hàng ∗ Dư nợ cho vay ngắn hạn: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn = X 100% Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Qua chỉ tiêu này ta có thể so sánh quy mô của cho vay ngắn hạn so với cho vay trung và dài hạn. Tỷ lệ này càng cao chứng... quản trị VPBank đã ban hành Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài chính Ngân quyết định số 81-2013/QĐ-HĐQT thành lập chi nhánh Hà Nội và chi nhánh chính thức đi vào hoạt động ngày 04 tháng 01 năm 2014 Ngân hàng VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI có trụ sở tại số 4 Dã TƯỢNG , HOÀN KIẾM , Hà Nội Hiện nay Chi Nhánh VPBANK HÀ Nội được xác định là trung tâm lợi nhuận của ngân hàng tại khu vực phía tây HÀ Nội Chi nhánh. .. những lý luận chung về mở rộng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mai, mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn của VPBank chi nhánh Hà Nội được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu sau: ∗ Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cho vay của VPBank Hà Nội, đặc biệt là doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2012-2014 được thể hiện trong bảng sau: Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn Đơn vị : triệu đồng Năm... cho vay: Ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng trong điều khoản vay đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện các rủi ro để kịp thời xử lý * Thanh lý hợp đồng cho vay: Khi hợp đồng cho vay đã hết thời hạn và khách hàng đã trả hết nợ cho ngân hàng thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng cho vay mặc nhiên Còn trong trường hợp ngân hàng phát hiện thấy khách hàng. .. nhóm 3, 4, 5 có xu hướng tăng nhanh Ngân hàng cần tìm các giải pháp thích hợp để giảm dư nợ các nhóm này nhằm tránh tình trạng xảy ra rủi ro thanh khoản 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạntại VPBank chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Những thành tựu đạt được Hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chi m tỉ trọng cao trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Quy mô cho vay ngắn hạn được mở rộng với tốc độ khá nhanh,... mục cho vay của các ngân hàng thương mại.Việc làm này sẽ làm cho đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng trở nên phong phú, nguồn vốn vay không tập trung chủ yếu vào một loại đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có thể phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục cho vay 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại  Nhân tố chủ quan Định hướng phát triển của ngân hàng. .. hoạt động cho vay ngắn hạn Ban lãnh đạo sẽ đưa ra những định hướng phát triển cho ngân hàng mình, quyết định hướng đi của toàn hệ thống Nếu ngân hàng chú trọng tập trung cho vay ngắn hạn. Và ngược lại nếu ngân hàng không chú trọng cho vay ngắn hạn thì những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn sẽ ít được quan tâm hơn.Chính vì vậy, định hướng phát triển luôn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có thể . NHTM – Ngân hàng thương mại 2. NHNN – Ngân hàng Nhà Nước 3. DNCVNH - Dư nợ cho vay ngắn hạn 4. DSCVNH– Doanh số cho vay ngắn hạn 5. CVNH- Cho vay ngắn hạn 6. SLKHCV – Số lượng khách hàng cho vay 7 rộng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại. Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Phần II: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank – chi nhánh Hà Nội. Phần III: giải pháp. rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà nội. Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng Chương 1 Lý luận chung về mở rộng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động cho vay