Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Li M u Ngày nay, vấn đề người mục tiêu quan trọng hàng đầu mà cần phải phấn đấu để đảm bảo cho mục tiêu chiến lược phát triển bền vững quốc gia Điều địi hỏi phải dành sù quan tâm xứng đáng cho em lẽ trẻ em làm chủ tương lai đất nước: “Trẻ em hôm giới ngày mai” Mặt khác, đời sống xã hội ngày phát triển nhu cầu bảo đảm an toàn điều kiện phát triển toàn diện cá nhân ngày cao Đồng thời liền với biến cố rủi ro ngày nhiều thêm Chúng tồn ý muốn người đe doạ đến đời sống họ Nhân loại xưa biện pháp khác nhau: cứu trợ, phòng tránh, tiết kiệm nhằm hạn chế tổn thất song xét góc độ biện pháp cịn nhiều hạn chế Với ưu điểm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) góp phần tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói Thực chất, BHNT loại hình bảo hiểm người mang tính rủi ro theo qui luật “Số đơng bù số Ýt” đồng thời cịn biện pháp tiết kiệm có kế hoạch Mục đích BHNT trả số tiền lớn cho người tham gia bảo hiểm vào lúc họ cần họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ dạng đóng phí bảo hiểm Mỗi người tham gia bảo hiểm định kỳ đóng phí bảo hiểm thời gian thoả thuận trước (Thời hạn bảo hiểm) vào quỹ lớn công ty BH quản lý (Quỹ BH) Trong trình bảo hiểm, quỹ tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền BH cho người bảo hiểm có cố xảy Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đời nước ta gần năm nước ta chưa thu hót nhiều người tham gia Do vậy, thực tế đặt Việt Nam làm để thu hót số đông người tham gia BHNT quỹ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội Đây vấn đề gặp nhiều khó khăn cần quan tâm toàn xã hội Nhận thức vấn đề đó, qua q trình thực tập Cơng ty bảo hiểm nhân thọ Hà nội, dẫn tận tình cán cơng ty, em chọn đề tài “Phân tích tình hình triển khai khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm an sinh giáo dục (BH ASGD) Công ty bo him Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển nhân thọ Hà Nội” Việc nghiên cứu đề tài giúp đỡ em nhiều lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng Ngồi phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba phần: Phần I: Những vấn đề lý luận chung BHNT Phần II: Giới thiệu chung sản phẩm BH ASGD Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần III: Phân tích thực trạng triển vọng nhiệm vụ BH ASGD Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần IV: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu BH ASGD công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG V BO HIM NHN TH Luận Văn Tốt Nghiệp I TrÇn Thanh HiĨn Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia bảo hiểm phải nép phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm kiện có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Nó đời lẽ tự nhiên nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan người Lịch sử đời BHNT sớm Sù đời phát triển BHNT giới Đối với nước giới, đặc biệt nước phát triển BHNT khơng cịn vấn đề mẻ Nó triển khai cách phổ biến Hình thức BHNT đời năm 1583 Ln Đơn, nhóm người tự nguyện góp tiền cho người giữ thoả thuận trả tiền cho nhóm chẳng may qua đời vịng năm Cho đến năm 1759 mơ hình cơng ty BHNT đời Châu Mỹ công ty bán hợp đồng BHNT cho chiên nhà thờ họ Năm 1762 Anh, mơ hình cơng ty BHNT hồn thiện đời Đây công ty BHNT bán hợp đồng BHNT rộng rãi cho nhân dân áp dụng ngun tắc phí BH khơng đổi suốt thời hn BH Đối với nớc giới, đặc biệt nớc phát triển BHNT không vấn đề mẻ Nó đà đợc triển khai cách phổ biến Hình thức BHNT đời năm 1583 Luân Đôn, nhóm ngời tự nguyện góp tiền cho ngời giữ thoả thuận trả tiền cho nhóm chẳng may qua đời vòng năm Cho đến năm 1759 mô hình công ty BHNT đời Châu Mỹ nhng công ty bán hợp đồng BHNT cho chiên nhà thờ họ Năm 1762 Anh, mô hình công ty BHNT hoàn thiện đời Đây công ty BHNT bán hợp đồng BHNT rộng rÃi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí BH không đổi suốt thêi h¹n BH Từ đến nay, với phát triển kinh tế - xã hội nói chung, BHNTđã khơng ngừng phát triển hồn thiện Mỗi cơng ty BHNT thiết kế cho sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài đa dạng khu vực dân cư phù hợp với sách kinh tế - xã Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển hi ca tng quốc gia Chính vậy, doanh số BHNT ln chiếm 50% doanh số ngành BH; riêng Đông Nam Á số lên tới 73,8% Bảng 1: Cơ cấu phí BHNT thị trường lớn giới năm 1993 STT Tên nước Tổng DT phí BH(triệu $) Cơ cấu phí BH (%) Nhân thọ Phi nhân thọ Mỹ 522,468 41,44 58,56 Nhật 320,14 73,86 26,14 Đức 107,403 39,38 60,62 Anh 102,360 64,57 35,43 Pháp 84,303 56,55 43,65 (Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tháng 8/1996) Sù đời phát triển BHNT Việt Nam Ở nước ta, BHNT lĩnh vực mẻ Tuy trước năm 1954 miền Bắc người dân làm việc cho Pháp bảo hiểm số gia đình hưởng quyền lợi hợp đồng BHNT Các hợp đồng công ty Pháp thành lập Trong năm đầu thập kỷ 70, miền Nam công ty Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm: an sinh giáo dục (ASGD); bảo hiểm trường sinh; bảo hiểm tử kỳ 5, 10, 20 năm thời gian ngắn (1-2 năm) nên người dân chưa biết loại hình bảo hiểm Trong năm đầu thập kỷ 70, miền Nam công ty Hng Việt đà triển khai số loại hình bảo hiểm: an sinh giáo dục (ASGD); bảo hiểm trờng sinh; bảo hiểm tử kỳ 5, 10, 20 năm thời gian ngắn (1-2 năm) nên ngời dân hầu nh cha biết loại hình bảo hiểm Nm 1987 Bảo Việt tổ chức nghiên cứu đề tài: “ Lý thuyết BHNT vận dụng thực tế Việt Nam” Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu tổng hợp lý thuyết mà BHNT giới áp dụng, đồng thời phân tích điều kiện kinh tế - xã hội để triển khai BHNT Việt Nam năm cuối thập kỷ 80 Việc triển khai BHNT có lúc chưa thực bi vỡ Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển tình hình kinh tế - xã hội nước ta cịn gặp nhiều khó khăn Bước sang thập kỷ 90, chế đa dạng hố loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội đặc biệt đảm bảo cho kinh tế thị trường phát triển ổn định, góp phần khai thác tiềm cho đầu tư phát triển Bé Tài cho phép Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng cá nhân” thời hạn năm Đến cuối năm 1995 có 500.000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ đồng Ngày 20/3/1996 Bộ Tài ký định số 281TC/TC-NH cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT: BHNT có thời hạn năm, 10 năm bảo hiểm ASGD Để quản lý quỹ BHNT có hiệu quả, Bộ Tài ký định số 568/QĐ/TC-CB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam công ty BHNT Việt Nam triển khai BHNT Sự kiện đánh dấu bước ngoặt phát triển ngành BHNT Kể từ đến nay, cơng ty BHNT khơng ngừng cải tiến hồn thiện sản phẩm nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh công ty Năm 1999, Bộ Tài cho phép mở thị trường bảo hiểm Việt Nam để hội nhập với thị trường bảo hiểm khu vực giới có nhiều cơng ty BHNT 100% vốn nước như: AIG, Prudential, Chinfon-Manulife thành lập hay mở văn phòng đại diện Việt Nam công ty liên doanh Bảo Minh-CMG (úc) xuất chứng tỏ sôi động phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian ti Để quản lý quỹ BHNT có hiệu quả, Bộ Tài đà ký định số 568/QĐ/TC-CB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam công ty BHNT nhÊt ë ViƯt Nam triĨn khai BHNT Sù kiƯn đánh dấu bớc ngoặt phát triển ngành BHNT Kể từ đến nay, công ty BHNT không ngừng cải tiến hoàn thiện sản phẩm nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh công ty Năm 1999, Bộ Tài cho phép mở thị trờng bảo hiểm Việt Nam để hội nhập với thị trờng bảo hiểm khu vực giới đà có nhiều công ty BHNT 100% vốn nớc nh: AIG, Prudential, Chinfon-Manulife đợc thành lập hay mở văn phòng đại diện Việt Nam công ty liên doanh Bảo Minh-CMG (úc) xuất đà chứng tỏ sôi động phát triển thị trờng b¶o hiĨm ViƯt Nam thêi gian tíi Ln Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển II S cn thit tác dụng BHNT Sù cần thiết BHNT Hiện nay, xu hướng quốc tế hóa - xã hội hóa lĩnh vực kinh tế - xã hội ngày đẩy mạnh Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu đời sống vấn đề bảo vệ người cách toàn diện mối quan tâm nhiều nước có Việt Nam nơi có thành tựu tiến khơng ngừng kinh tế - xã hội mà đời sống điều kiện người ngày cải thiện Tuy nhiên, đời sống xã hội ngày phát triển khó tránh khỏi vấn đề ngồi tầm kiểm sốt người rủi ro bệnh tật, tai nạn Mặc dù, người áp dụng biện pháp khác để phòng giảm thiểu nguy rủi ro: cứu trợ, tiết kiệm Song xét góc độ biện pháp cịn nhiều hạn chế Với ưu điểm mình, BHNT tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói Sau 10 năm đổi mới, đất nước ta đạt thành tựu bước đầu quan trọng: kinh tế tăng trưỏng cao; đời sống nhân dân nâng cao Do nhu cầu bảo hiểm người dân ngày lớn đa dạng Đặc biệt từ lâu người Việt Nam biết tiến hành hoạt động bảo hiểm; ý thức bảo hiểm vào đời sống hàng ngày trở thành truyền thống quý báu Trong q trình sản xuất người lao động ln gặp phải rủi ro tai nạn, ốm đau làm khả lao động, nguồn sống, nơi nương tựa lúc già khơng cịn khả lao động để có thu nhập đảm bảo sống Do vậy, tất yếu người lao động phải lập quỹ bảo hiểm thích hợp đủ lớn để đảm bảo sống cho thân gia đình sau Ngồi BHXH thơng qua thị trường bảo hiểm người lao động cịn tham gia BHNT phịng gặp rủi ro bất ngờ lúc tuổi già hưu BHNT loại hình bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm có kế hoạch vừa đảm bảo phân tán rủi ro Mục đích BHNT trả số tiền lớn người tham gia bảo hiểm tiết kiệm số tiền nhỏ Quỹ bảo hiểm hình thành sở đóng góp chung cộng đồng người tham gia, q trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm dùng để trả tiền bảo hiểm có cố xảy Cùng với phát triển kinh tế - xã hội BHNT góp phần vào tốc độ phát triển GDP Khi kinh tế phát triển làm cho đời sống nhân dân tăng tạo nên líp người có thu nhập cao xã hội Với mức thu nhập này, họ tiến hành đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro ú cú BHNT BHNT loại hình Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm có kế hoạch vừa đảm bảo phân tán rủi ro Mục đích BHNT tr¶ sè tiỊn rÊt lín ngêi tham gia bảo hiểm tiết kiệm đợc số tiền nhỏ Quỹ bảo hiểm đợc hình thành sở đóng góp chung cộng đồng ngời tham gia, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm dùng để trả tiền bảo hiểm có cố xảy Cùng với phát triển kinh tế - xà hội BHNT đà góp phần vào tốc độ phát triển GDP Khi kinh tế phát triển làm cho đời sống nhân dân tăng tạo nªn líp ngêi cã thu nhËp cao x· héi Víi møc thu nhËp nµy, hä cã thĨ tiÕn hành đầu t vào nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro có BHNT Một vấn đề lớn thu hót quan tâm rộng rãi xã hội vấn đề xã hội hoá giáo dục Đầu tư cho giáo dục coi đầu tư cho tương lai có hiệu Vì vậy, gia đình việc giảm chi tiêu hôm để lo lắng cho tương lai, cho việc giáo dục biện pháp thiết thực có ý nghĩa Do đó, địi hỏi cần phải có biện pháp tiết kiệm có kế hoạch để giúp người thực mục tiêu BHNT giúp gia đình lo cho trẻ em đến trưởng thành có khoản tiền lập nghiệp học đại học Mét vấn đề lớn thu hút quan tâm rộng rÃi xà hội vấn đề xà hội hoá giáo dục Đầu t cho giáo dục đợc coi đầu t cho tơng lai có hiệu Vì vậy, gia đình việc giảm chi tiêu hôm để lo lắng cho tơng lai, cho việc giáo dục biện pháp thiết thực có ý nghĩa Do đó, đòi hỏi cần phải có biện pháp tiết kiệm có kế hoạch để giúp ngời thực mục tiêu BHNT giúp gia đình lo cho trẻ em đến trởng thành có khoản tiền lập nghiệp học đại học Hn na, việc chăm sóc ngày tốt người hưu, người già trách nhiệm toàn xã hội, vừa mang ý nghĩa đạo đức, văn hố sâu sắc vừa thể trình độ văn minh xã hội Xã hội phát triển xu hướng tách khỏi bố mẹ tăng làm cho số lượng người cao tuổi khơng có chỗ dùa đến tuổi già ngày tăng Do vậy, trẻ cịn kiếm tiền xu hướng giành khoản tiền già ngày tăng đặc biệt người làm việc nơi mà chưa có BHXH; chí nhiều người muốn bên cạnh chế độ BHXH họ cịn có khoản thu nhập thêm BHNT đáp ứng nhu cầu h Hơn nữa, việc chăm sóc ngày tốt ngời hu, ngời già trách nhiệm Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển toàn xà hội, vừa mang ý nghĩa đạo đức, văn hoá sâu sắc vừa thể trình độ văn minh xà hội Xà hội phát triển xu hớng tách khỏi bố mẹ tăng làm cho số lợng ngời cao tuổi chỗ dựa đến tuổi già ngày tăng Do vậy, trẻ kiếm đợc tiền xu hớng giành khoản tiền già ngày tăng đặc biệt ngời làm việc nơi mà cha cã BHXH; thËm chÝ rÊt nhiỊu ngêi mn bªn cạnh chế độ BHXH họ có khoản thu nhập thêm BHNT đà đáp ứng đợc nhu cầu cđa hä Bên cạnh yếu tố tiết kiệm, BHNT cịn mang tính rủi ro Khoa học kỹ thuật phát triển; sống người ngày đại bên cạnh đem lại cho người nhiều rủi ro hơn: ô nhiễm môi trường làm cho sức khoẻ giảm, khả mắc bệnh cao, chi phí cho thuốc men tăng; phương tiện giao thông nhiều đường sá không nâng cấp kịp thời làm tai nạn xảy nhiều Mặt khác kinh tế thị trường tạo hót người vào cơng việc làm cho họ Ýt quan tâm đến BHNT lúc chỗ dùa vững để bù đắp mát giúp người tham gia vượt qua khó khn Bên cạnh yếu tố tiết kiệm, BHNT mang tÝnh rđi ro Khoa häc kü tht ph¸t triĨn; cc sống ngời ngày đợc đại nhng bên cạnh đem lại cho ngời nhiều rủi ro hơn: ô nhiễm môi trờng làm cho sức khoẻ giảm, khả mắc bệnh cao, chi phí cho thuốc men tăng; phơng tiện giao thông nhiều đờng sá không nâng cấp kịp thời làm tai nạn xảy nhiều Mặt khác kinh tế thị trờng tạo hút ngời vào công việc làm cho họ quan tâm đến BHNT lúc chỗ dựa vững để bù đắp mát giúp ngời tham gia vợt qua khó khăn Đối với gia đình, doanh nghiệp tính mạng người chủ quan trọng Nó ảnh hưởng đến sống gia đình chí đến tồn phát triển doanh nghiệp Do nhu cầu bảo đảm cho ổn định gia đình doanh nghiệp ngày đặt lên hàng đầu hợp đồng BHNT giúp họ thực việc ú Đối với gia đình, doanh nghiệp tính mạng ngời chủ quan trọng Nó ảnh hởng đến sống gia đình chí đến tồn phát triển doanh nghiệp Do nhu cầu bảo đảm cho ổn định gia đình doanh nghiệp ngày đặt lên hàng đầu hợp đồng BHNT giúp họ thực việc Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển BHNT cịn giúp gắn bó người xa lạ với nhau, làm cho họ quan tâm chia sẻ giúp đỡ lẫn lúc hoạn nạn; thể tính nhân đạo người với Trên thực tế, người tham gia bảo hiểm giúp thông qua bên trung gian nhà bảo hiểm Người ta lên án chế thị trường làm cho người sống lạnh lùng, Ých kỷ, xa rời đạo đức truyền thống BHNT tạo mét phong cách sống người quan tâm đến giúp đỡ Con lo lắng quan tâm đến cha mẹ; ông bà cha mẹ quan tâm tạo điều kiện cho cháu khôn lớn thành đạt Điều vơ hình chung làm cho người quan tâm xích lại gần nhau; xã hội ổn định văn minh Chính vậy, BHNT đời cần thiết khách quan sống người có vai trị quan trọng việc phát triển hỗ trợ cho kinh tế thị trường Việt Nam BHNT cßn gióp gắn bó ngời xa lạ với nhau, làm cho họ quan tâm chia sẻ giúp đỡ lẫn lúc hoạn nạn; thể tính nhân đạo ngời với Trên thực tế, ngời tham gia bảo hiểm đà giúp thông qua bên trung gian nhà bảo hiểm Ngời ta lên án chế thị trờng làm cho ngời sống lạnh lùng, ích kỷ, xa rời đạo đức truyền thống BHNT đà tạo phong cách sống ngời quan tâm đến giúp đỡ Con lo lắng quan tâm đến cha mẹ; ông bà cha mẹ quan tâm tạo điều kiện cho cháu khôn lớn thành đạt Điều vô hình chung đà làm cho ngời quan tâm xích lại gần nhau; xà hội ổn định văn minh Chính vậy, BHNT đời cần thiết khách quan sống ngời có vai trò quan trọng việc phát triển hỗ trợ cho kinh tế thị trêng ë ViÖt Nam Tác dụng BHNT BHNT đời bên cạnh ý nghĩa cá nhân, gia đìng, cịn có ý nghĩa giải pháp hữu hiệu góp phần thực mục tiêu chiến lược kinh tế - xã hội Cụ thể sau: a Ý nghĩa cá nhân gia đình: BHNT đời nhằm bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại bất BHNT đời nhằm bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại bất n v ti gây rủi ro bất hạnh : Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển - Trng hợp chẳng may thành viên gia đình gặp rủi ro qua đời hay người trụ cột gia đình gặp rủi ro bị thương tật toàn vĩnh viễn, ốm đau, qua đời làm giảm (mất) thu nhập để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành trách nhiệm nuôi dưỡng người thân, lo việc học hành cho cái, trả nợ khoản vay chấp BHNT ln đứng bên cạnh “khách hàng” để giúp họ mau chóng ổn định sống đồng thời thay mặt người cố (là trụ cột gia đình) làm nốt nghĩa vụ Rõ ràng BHNT thực chất san sẻ rủi ro người tham gia bẩo hiểm đồng thời thể quan tâm, lo lắng người chủ gia đình hay người phụ thuộc - Trong trường hợp rủi ro khơng xảy thơng qua sản phẩm BHNT bảo hiểm trợ cấp hưu trí, ASGD người tham gia bảo hiểm nhận số tiền bảo hiểm lớn định Số tiền sử dụng cho mục đích khác như: nâng cao mức sống lập nghiệp; cưới xin vào lúc đáo hạn hợp đồng đương nhiên suốt thời gian hợp đồng họ bảo hiểm Như vậy, BHNT biện pháp để thực tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình b Ý nghĩa xã hội BHNT hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn dỗi nhân dân để đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao - Để thực chủ trương “Đẩy mạnh cơng nghiệp hóa - hiên đại hóa mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, văn minh” nước ta cần nguồn vốn lớn để đầu tư phát triển Vì vậy, cần khai thác tối đa nguồn vốn cho đầu tư phát triển song chóng ta phải thấu suốt tư tưởng đạo Đảng: “Vốn nước định, vốn bên ngồi quan trọng” Bên cạnh hình thức huy động vốn như: khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư trực tiếp để phát triển sản xuất kinh doanh, thu hót nguồn vốn nước ngồi BHNT biện pháp huy động tiền nhàn rỗi nhân dân có hiệu Chính vậy, huy động tầng líp nhân dân tham gia BHNT cách tự giác l ngun u t di hn 10 Luận Văn Tèt NghiƯp TrÇn Thanh HiĨn PHẦN IV MÉT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ ASGD Ở CÔNG TY BHNT HÀ NỘI I Tồn khó khăn triển khai BH ASGD Từ thành lập đến nay,trong suốt trình triển khai nghiệp vụ Công ty chịu tác động nhiều yếu tố bao gồm thuận lợi khó khăn 1.Những thuận lợi Kinh tế thủ đô Hà nội năm gần tăng trưởng toàn diện phát triển đồng tất lĩnh vực đồng thời đời sống người dân tăng lên.Tương ứng với mức thu nhập tăng lên nhu cầu tiết kiệm để giành cho tương lai tăng lên.Nhưng đặc thù BHNT tiết kiệm khoản tiền nhỏ mà hình thức huy động gửi tiền tiết kiệm khách hàng khơng có nên nhu cầu số lượng khách hàng tham gia BHNT ngày tăng - Công ty BHNT Hà nội công ty bảo hiểm trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt nam cơng ty thừa hưởng uy tín 30 năm hoạt động Bảo Việt đem lại.Đây thuận lợi mà công ty Bh có được.Mặt khác sù gia tăng công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường làm cho hiểu biết người dân tăng lên làm cho nhu cầu tham gia BHNT mở rộng - Để điều chỉnh tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Bộ Tài ban hành văn pháp quy quan trọng :Thông tư số 26/ 1998/TT-BTC việc hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn diều kiện để hoạt động kinh doanh bảo hiểm; thông tư số 28/1998/TT-BTC hoạt động đại lý, cộng tác viên bảo hiểm Hơn nữa, Thông tư số 27/1998/TT-BTC việc hướng dẫn khai thức quản lý bảo hiểm ngày 7/12/2000 Quốc hội thức thơng qua luật kinh Đây văn pháp lý quan trọng thị trường bảo hiểm Việt Nam tạo sở pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp phát triển thị trường bảo hiểm - Thực chiến lược “đa dạng hố sản phẩm” ngồi việc cho phép công ty triển khai nghiệp vụ mới, Tổng công ty kịp thời bổ sung mở rộng số điều khoản làm cho sản phẩm bảo hiểm trở nên hấp dẫn hơn: cho vay theo 73 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển hp ng, vay phí tự động, khơi phục hợp đồng; giảm số tiền bảo hiểm tạo điều kiện cho khách hàng viềc trì hợp đồng - Địa bàn khai thác công ty bảo hiểm nhân thọ thu hẹp lại địa bàn thành phố Hà nội nơi tập trung đơng dân cư có thu nhập cao ; trình độ dân trí cao nên với lực lượng đại lý ngày lớn mạnh số lượng chất lượng dẫn tới hiệu khai thác cao Bên cạnh yếu tố thuận lợi ,công ty phải đối mặt với khơng Ýt khó khăn Khó khăn Nhìn chung thãi quen tham gia bảo hiểm đặc biệt BHNT người dân Việt Nam chưa hình thành nên việc triển khai mở rộng nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn - Về mặt pháp luật : Tuy môi trường pháp lý thuận lợi trình hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm thực tế Nhà nước chưa ban hành luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm có giá đồng tiền.Vì ,tuy tỷ lệ lạm phát thời gian qua ổn định người dân chưa thực tin tưởng vào ổn định đồng tiền mà BHNT hình thức đầu tư dài hạn nên việc đưa sản phẩm BHHT tiếp cận thị trường không tránh khỏi khó khăn định - Mức sống người dân nâng lên chưa đồng thu nhập phận dân cư thấp nên khả tham gia BH không cao - Sù đời hoạt động nhiều công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ sôi động lên cách nhanh chóng làm cho cạnh tranh lĩnh vực gay gắt lý sau: + Các công ty BH thuộc công ty lớn giới + Sù hoạt động công ty tập trung thành phố lớn: Hà nội Hồ Chí Minh + Các cơng ty mong muốn trở thành công ty đứng đầu Việt nam mà trước hết Hà nội thành phố Hồ Chí Minh - Do tâm lý số khách hàng chất lượng phục vụ công ty nước phản ánh chưa khách hàng báo chí gây nghi ngại cho khách hàng đơí với phục v ca Bo vit nhõn th 74 Luận Văn Tèt NghiƯp TrÇn Thanh HiĨn II Các đề xuất nhằm nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ ASGD Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà nội Trong điều kiện kinh tế nước ta coa chuyển biến mạnh mẽ nay, muốn tạo bước vững chế thị trường đồi hỏi công ty bảo hiểm nhân thọ Hà nội vừa phải đảm bảo mục tiêu kinh doanh, vừa phải đảm bảo mục tiêu xã hội Để đạt mục đích thiết nghĩ cơng ty cần xác định cho sách vĩ mô vi mô phù hợp Các đề xuất vĩ mô Năm 2000 đánh dấu hình thành phát triển thị trường BHVN.Để đảm bảo thị trường BHVN phát triển lành mạnh đồng thời tránh chèn Ðp từ bên ngồi, Chính phủ cần tiến hành biện pháp sau: - Chính phủ cần ban hành văn quy định rõ ràng quyền hạn nghĩa vụ văn phòng đại diện ,các công ty môi giới bảo hiểm, công ty bảo hiểm nước cấp giấy phép hoạt động Việt Nam; nghiêm cấm hoạt động khai thác bảo hiểm hợp pháp Việt nam tổ chức với biện pháp tích cực xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm - Chính phủ cần có sách khuyến khích cơng ty bảo hiểm nói chung lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng sách thuế, đầu tư để cơng ty có đủ tiềm lực đứng vững phát triển điều kiện - Chính phủ cần thực cải tổ để chuyển gánh nặng lợi từ Nhà nước vấn đề chăm sóc sức khoẻ sang ngành bảo hiểm đặc biệt BHNT.Bằng cách sau: +Một phần người tham gia bảo hiểm đóng,một phần nhà nước trợ cấp +Do người tham gia bảo hiểm đóng +Do Nhà Nước hỗ trợ tồn phần người sủ dụng lao động đóng phần người lao động đóng phần - Cần có liên kết ngành với ngành bảo hiểm để thu hót số lượng người tham gia nhiều hn 75 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển - Chính phủ cần nghiên cứu sách lãi suất ngân hàng để thu hót đươc nhiều người tham gia Bởi Công ty bảo hiểm nhân thọ HN đa số bán sản phẩm qua hệ thống đại lý thiết kế phù hợp với kênh bán hàng Việc tiếp cận phát triển loại sản phẩm ngân hàng bảo hiểm để bán quầy giao dịch xu tất yếu Kinh nghiệm cho thấy công ty bảo hiểm trọng lết hợp bán sản phẩm qua hệ thống ngân hàng thực tế có số lượng hợp đồng lớn nhiều so với công ty Bh sử dụng kênh phân phối Hy vọng thời gian tới,Chính phủ tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm ngân hàng VN liên kết với xúc tiến bước hợp tác để chia sẻ thuận lợi công đoạn phân phối sản phẩm Các đề xuất vi mô Khi bắt đầu triển khia công tác kinhdoanh bảo hiểm nhân thọ (tháng năm 1996) thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lúc hoàn toàn bỏ ngỏ, thành viên trực thuộc hệ thống Bảo việt triển khai lọai hình dịch vụ Đây nói thời điểm khó khăn thuận lợi cho cơng ty Khó khăn chỗ cơng ty triển khai loại hình bảo hiểm mẻ mà người dân Việt nam chưa có khái niệm bảo hiểm nhân thọ giới, bảo hiểm nhân thọ biết đến từ lâu Nhưng thuận lợi chỗ thời điểm có cơng ty triển khai chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm nhân thọ nước Từ cuối năm 1999, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mở cửa xuất nhiều công ty bảo hiểm giới: AIG, Prudential, ChifonManulife làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam trở nên sôi động Các cơng ty bảo hiểm muốn hoạt động tốt phải có quỹ tài đủ lớn Muốn vậy, cơng ty phải tăng doanh thu phí biện pháp: tăng mức phí bảo hiểm tăng số lượng hợp đồng.Với biện pháp tăng mức phí bảo hiểm khơng có sức thuyết phục mức phí mức cao Nếu tăng phí lên tổng doanh thu thu khơng khơng tăng mà cịn có nguy giảm số lượng hợp đồng giảm xuống Vậy trước mắt muốn tăng nhanh doanh thu ,giữ vững tăng thị phần thị trường bảo hiểm nhân thọ cơng ty cịn cách tăng số lượng hợp đồng bán Để đạt điều công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần quan tâm đến số vấn đề sau: a.Nâng cao cht lng ngun nhõn lc 76 Luận Văn Tốt NghiƯp TrÇn Thanh HiĨn Sau năm vào hoạt động, với nỗ lực phấn đấu không ngừng tồn thể cơng nhân viên chức cơng ty đạt thành tích đáng Sau h¬n năm vào hoạt động, với nỗ lực phấn đấu không ngừng toàn thể công nhân viên chức công ty đà đạt đợc thành tích đáng k ú l: + Số lng hp ng tăng nhanh qua năm + Doanh thu phí bảo hiểm tăng + Uy tín cơng ty ngày tăng lên + Đội ngò công nhân viên thực yêu nghề động Tuy nhiên với tình hình thị trường bảo hiểm nhân thọ sơi động địi hỏi vấn đề nhân lực đóng vai trị định Đội ngò BHNT Hà Nội 68 người (kể số nhân viên tạm thời tuyển thuê làm bảo vệ số phòng khai thác, lao động ngắn hạn tập nghề) đố có 51 có trình độ đại học đại học;10 cán có trình độ ccao đẳng trung cấp Song, lực lượng cán quản lý cơng ty cịn thiếu số lượng tuổi đời trẻ nên khả tổ chức cơng việc kinh nghiệm quản lý cịn hạn chế Do đó, cơng ty cần tuyển thêm cán ln ln phải tổ chức líp đào tạo đào tạo lại đội ngò cán công ty Công ty cần tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ bảo hiểm cách tạo điều kiện cho họ dự líp bảo hiểm;dự hội thảo quốc tế bảo hiểm nhân thọ Mặt khác, phương án trả lương công ty dùa vào hệ số công việc theo vị trí người phịng mà chưa có đánh giá mức độ công việc theo mặt chung công ty nên tương lai công ty cần xây dựng phương án trả lương hiệu phù hợp với ngi Đội ngũ BHNT Hà Nội 68 ngời (kể số nhân viên tạm thời tuyển thuê làm bảo vệ số phòng khai thác, lao động ngắn hạn tập nghề) đố có 51 có trình độ đại học đại học;10 cán có trình độ ccao đẳng trung cấp Song, lực lợng cán quản lý công ty thiếu số lợng tuổi đời trẻ nên khả tổ chức công việc nh kinh nghiệm quản lý hạn chế Do đó, công ty cần tuyển thêm cán luôn phải tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán công ty Công ty cần tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ bảo hiểm cách tạo điều kiện cho họ dự lớp bảo hiểm;dự hội thảo quốc tế bảo hiểm nhân thọ 77 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Mặt khác, phơng án trả lơng công ty dựa vào hệ số công việc theo vị trí ngời phòng mà cha có đánh giá mức độ công việc theo mặt chung công ty nên tơng lai công ty cần xây dựng phơng án trả lơng hiệu phù hợp với ngêi Số lượng chất lượng cán khai thác đóng vai trị quan trọng phát triển cơng ty Mấy năm trở lại quy trình tuyển chọn cán khai thác công ty ngày nâng lên Do vậy, số lượng chất lượng cán khai thác tăng Nhưng năm 2000, nguồn tuyển nhân viên bị chia sẻ có đến cơng ty BHNT tiến hành tuyển chọn yêu cầu tuyển chọn đào tạo cán khai thác công ty cần ngày nâng cao hồn thiện Do cơng ty cần: + Tập trung tuyển chọn đại lý chuyên nghiệp, phát triển mạng lưới bán chuyên nghiệp cộng tác viên + Đào tạo nâng cao đào tạo lại cho cán khai thác lâu năm + Công ty cần đào tạo thêm kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp tâm lý khách hàng cho cán khai thác Đối với cộng tác viên, công ty nên tổ chức buổi học bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính để cơng việc triển khai thuận lợi b Đa dạng hoá sản phẩm Muốn nâng cao hiệu khai thác việc cơng ty cần phải tiến hành nâng cao chất lượng phục vụ mà cụ thể đa dạng hoá sản phẩm Ban đầu triển khai công ty cung cấp sản phẩm nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp “giỏ” sản phẩm BV phong phú đầy đủ Nhóm BHNT cá nhân đầy đủ nhóm sản phẩm là: BHNT hỗn hợp (BH sinh kỳ);BH sinh mạng có thời hạn (BH tử kỳ); BHNT trọn đời niên kim nhân thọ với nhóm điều kiện riêng kèm : bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn, bảo hiểm chi phí phẫu thuật, bảo hiểm sinh kỳ tuý bảo hiểm tử kỳ Về BHNT dành cho tập thể, bắt đầu với sản phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm Như so với cơng ty bảo hiểm khác hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam sản phẩm cuả cơng ty phong phú để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng ca dõn 78 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển cư, công ty cần khắc phục nhược điểm thực sản phẩm triển khai Do cơng ty cần: + Nghiên cứu để sớm có sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính tiết kiệm bảo hiểm hỗn hợp nhóm, bảo hiểm hưu trí nhóm + Đánh giá nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm có khả đảm bảo giá trị đồng tiền, bảo hiểm sức khoẻ + Công ty cần mở rộng điều khoản bảo hiểm với mức thương tật khác nhau, thêm điều khoản riêng, điều kiện mở rộng để phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng khác thêm điều khoản riêng; điều kiện mở rộng để phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng - Công ty nên nghiên cứu để triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ngắn rút ngắn thời gian phát sinh gía trị giải ước (chẳng hạn năm công ty NIPPON Nhật Bản) để tăng sức hấp dẫn sản phẩm - Bổ sung quy định linh hoạt cho sản phẩm hành quy định cho phép người tham gia bảo hiểm không thiết người bảo hiểm (NA4, NA5); áp dụng cho vay phí tự động với sản phẩm nhóm A, cho phép kết hợp linh hoạt sản phẩm với tất điều khoản riêng Đưa nhiều phương thức toán sử dụng lãi chia để người tham gia bảo hiểm lùa chọn - Công ty nên nghiên cứu mở rộng đối tượng bảo hiểm cho người nước để tăng thu ngoại tệ - Áp dụng biểu mẫu mô tả quyền lợi bảo hiểm, thiết kế lại hồn thiện mẫu Ên để trình bày sản phẩm hấp dẫn hơn; tạo sức lôi khách hàng c Đa dạng hoá hệ thống sản phẩm Như trình bày phần đa số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty bán thông qua hệ thống đại lý Tuy nhiên, theo kinh nghiệm số nước ngồi hệ thống đại lý cơng ty sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua hệ thống ngân hàng, qua môi giới, trung gian, gửi thư tín, Internet… Với biện pháp bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua hệ thống đại lý Việt Nam chưa phát triển cơng ty cần tranh thủ lúc cơng ty bo him nhõn 79 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh HiĨn thọ nước ngồi vào thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chân ướt chân để thiết lập mối quan hệ với ngân hàng có uy tín khả tài cá nhân có tài khoản ngân hàng thường nhân viên cơng ty nước ngồi người bn bán kinh doanh, người thường có thu nhập cao, hiểu biết rộng dễ thuyết phục họ mua bảo hiểm nhân thọ có đảm bảo ngân hàng mà họ tin tưởng Hình thức quảng cáo Internet, gửi thư tín chưa phát huy tác dụng nhiều hướng phát triển có tính lâu dài Cơng ty cần nghiên cứu để nối mạng lên Internet trang giới thiệu, quảng cáo thật hấp dẫn dễ hiểu để thu hót khách hàng qua kênh Đa dạng hố hình thức phân phối biện pháp tích cực để cơng ty tăng khả cạnh tranh với công ty khác Vì vậy, cơng ty cần trọng cơng tác d Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro trình lùa chọn phân loại rủi ro mà công ty bảo hiểm phải tiến hành trước nhận bảo hiểm Hoạt động đánh giá rủi ro tốt góp phần nâng cao uy tín cơng ty điều kiện để nhà tái bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Năm 2000, công ty thành lập thêm phịng chăm sóc khách hàng thuộc phịng phát hành hợp đồng để nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro Tuy nhiên sau năm hoạt động số lượng khai thác tăng số lượng hợp đồng huỷ gia tăng đáng kể Hơn nữa, tình trạng nợ phí cịn cao, tháng trung bình số nợ phí từ đến tỷ đồng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh công ty Do vậy, Công ty cần nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro cách: - Cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với bệnh viện, trung tâm y tế để tổ chức kiểm tra cho khách hàng tham gia bảo hiểm trường hợp bác sĩ cơng ty khơng có đủ điều kiện để làm xét nghiệm, điện tâm đồ, kiểm tra lâm sàng - Hiện nay, cơng ty có biểu phí cho tất đối tượng không công cho chủ hợp đồng nên cần xây dựng biểu phí chi tiết cho đối tượng theo phân loại nghề nghiệp để tăng hấp dẫn sản phẩm BHNT người tham gia 80 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển - Việc kiểm tra sức khoẻ khách hàng thực tế phụ thuộc vào thông tin từ khách hàng đại lý nên có khách hàng lừa dối thông đồng với đại lý để lừa dối công ty Do vậy, Công ty cần xem xét vấn đề trước nhận giấy yêu cầu thu phí bảo hiểm tức quy định cụ thể trường hợp cần kiểm tra sức khoẻ xem khả tài người tham gia trước chấp nhận bảo hiểm Ví dụ, với người tham gia bảo hiểm 50 tuổi, tham gia bảo hiểm với STBH 30 triệu đồng cán cơng ty cần trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để đánh giá có chấp nhận bảo hiểm hay khơng với nghiệp vụ ASGD đối tượng tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm khác nhau.Đối tượng bảo hiểm bố mẹ hay người giám hộ độ tuổi người tham gia bảo hiểm cao gặp nhiều rủi ro khả huỷ bỏ hợp đồng lớn - Cần đánh giá rủi ro ban đầu khách quan, đồng không phân biệt STBH nhiều hay Ýt Công ty nên đánh giá rủi ro ban đầu theo kiểu xác suất 1/10 1/15 e) Công tác dịch vụ khách hàng Sù đời “Phịng dịch vụ khách hàng” cơng ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội thực yếu tố cần thiết để quản lý tổ chức kinh doanh phù hợp với điều kiện công ty Sù đời phòng đồng nghĩa với việc trả lại cho phịng chức khác cơng ty cơng việc chun mơn Mặt khác, thống hoạt động Marketing cơng ty, tập trung trí lực khối thống nhất, nghiên cứu đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu khâu khai thác nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Phịng “Dịch vụ khách hàng” đời thiết lập mối quan hệ hai chiều công ty khách hàng, từ đưa đề xuất lên phịng nghiên cứu phát triển sản phẩm công ty nhằm đưa thị trường sản phẩm có tính ưu việt hơn, phù hợp với thị trường bảo hiểm nhân thọ, tăng khả cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, phịng cịn có nhiệm vụ nghiên cứu, xây dựng chương trình quảng cáo, quản lý chương trình đó, thiết lập kênh bán hàng, thu thấp thông tin ngồi nước, tham mưu cho lãnh đạo cơng ty kinh doanh quản lý kinh doanh Ngày nay, với xuất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ nước liên doanh với kinh nghiệm quảng cáo đặc biệt phong cách tiếp thị 81 Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển mi m, mang tính chuyên nghiệp cao tràn ngập thị trường đội ngị đại lý, khách hàng có hiểu biết sâu rộng sản phẩm bảo hiểm chất lượng phục vụ khách hàng đề cao Vì vậy, công ty cần trọng đến công tác dịch vụ khách hàng cách: - Tăng thêm giá trị bổ sung giá trị hợp đồng Khi thị trường xuất thêm nhiều đối thủ cạnh tranh, khách hàng có sở để so sánh sản phẩm dịch vụ Tăng thêm giá trị bổ sung thông qua cung cấp nhiều dịch vụ mới, miền phí gây ý khách hàng tiềm thoả mãn khách hàng cuả công ty Để tăng thêm giá trị bổ sung, cơng ty cung cấp thêm số dịch vụ đường dây nóng miễn phí tăng số xuất học bổng… - Nâng cao chất lượng dịch vụ giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng Để làm mục đích này, cán phịng phải tự bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ phối hợp chặt chẽ với phòng hữu quan để giải đáp nhanh chóng, xác lịch thắc mắc, khiếu nại khách hàng Phòng cần tạo thêm nhiều kênh thông tin để khách hàng dễ tiếp cận xây dựng thêm số kênh để thu thập nắm kịp thời thắc mắc, khiếu nại khách hàng gửi phiếu thăm dò ý kiến khách hàng, hộp thư ý kiến khách hàng - Tăng cường mối quan hệ khách hàng chủ thể hợp đồng qua việc gửi báo cáo tình hình hoạt động cơng ty, thơng tin thị trường bảo hiểm nhân thọ… qua tin khách hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực chủ trương, quy đinh công ty dịch vụ khách hàng tất nhân viên, đại lý thơng qua việc xây dựng hịm thư góp ý, kênh thư thăm dị ý kiến khách hàng… để có chế độ thưởng phạt cơng - Tổ chức bồi dường, nâng cao kiến thức kỹ dịch vụ khách hàng cho đại lý cộng tác viên nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tiếp tục làm vật phẩm, Ên phẩm để tiếp tục quảng cáo f) Công tác quản lý đại lý Quản lý đại lý vừa công tác đạo, điều hành song mét nghệ thuật Chính vậy, thời gian tới cơng ty cn ban hnh nhiu chớnh sỏch, 82 Luận Văn Tốt NghiƯp TrÇn Thanh HiĨn chế độ nhằm tạo gắn bó để giúp đại lý yên tâm hoạt động Trong vấn đề quan trọng cơng ty cần quan tâm đến đại lý qua việc thực chế độ hoa hồng sách đãi ngộ cho họ - Hoàn thiện chế độ hoa hồng đại lý: Hiện nay, số phần trăm từ phí bảo hiểm mà đại lý thu hàng năm cịn thấp (