Trêng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n     Tên đề tài MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 1 Hµ néi 06/2013 Table of Contents LỜI MỞ ĐẦU 2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 26 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 LỜI MỞ ĐẦU Nông nghiệp nông thôn đối với Việt Nam được xem là bệ đỡ cho nền kinh tế. từ năm 2010 đến nay nông nghiệp luôn có những bước đi ổn định vững chắc với mức tăng trưởng hợp lý. Năm 2010 tốc độ tăng trưởng (GDP) đạt 4,08%, năm 2011 đạt 2,8% năm 2012 đạt 2,6% tuy về tốc độ có giảm nhưng quy mô tổng giá trị tăng. Việt Nam là một nước có nền nông nghiệp nhiệt đới có nhiều điều kiện tự nhiên để phát triển, nông nghiệp hiện nay vẫn tồn tại song song hai bộ phận nông nghiệp truyền thống và nông nghiệp hiện đại, nông nghiệp. Hiện nay tổng số đất đai vùng nông thôn là 31,3 triệu ha chiếm 95,2% diện tích cả nước. Tổng số dân nông thôn là 2 59.204.800 người chiếm khoảng 75% dân số cả nước. Tuy chiếm số lượng lớn nhưng việc sản xuất nông nghiệp nông thôn vẫn còn nhỏ lẻ thô sơ, dễ bị ảnh hưởng bởi những “cú sốc” từ nền kinh tế nước ngoài cũng như từ chính các hiểm họa đến từ thiên nhiên. Năm 2013 là năm đánh dấu 5 năm gia nhập WTO của Việt Nam, bước vào giai đoạn này Việt nam cam kết mở cửa thị trường ở mức độ cao, giảm thuế nhiều cho các sản phẩm thực phẩm, nông sản chế biến, sản phẩm chăn nuôi như thịt lợn, thịt bò, sữa. Trong khi đó yêu cầu về sản phẩm nông nghiệp trên thế giới ngày càng khắt khe khiến cho doanh nghiệp hộ nông dân sản xuất gặp nhiều khó khăn trong việc cao chất lượng sản phẩm, do thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất, hoặc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật. Chính phủ năm 2010 đã ban hành NĐ 41 “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng cho vay và đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn. Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước Việt nam cũng khẳng định từ nay đến năm 2015 sẽ tiếp tục ban hành các chính sách nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cho nông thôn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là một trong những ngân hàng tiên phong đi đầu trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn để trang trải chi phí đầu tư phát triển sản xuất trong lĩnh vực nông , lâm, ngư, diêm nghiệp. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam trong những năm qua, không chỉ đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh bình thường mà còn hướng tới các cơ sở chế biến lúa gạo, chế biến nông thổ sản, nhằm giúp đỡ sản xuất nông nghiệp việt nam tạo ra sản phẩm có giá trị cao hơn, đảm bảo, cung ứng đủ vốn vay cho nông nghiệp nông thôn các chương trình lương thực, thủy sản, cà phê cho vay chi phí mùa vụ, phát triển đàn gia súc gia cầm, hỗ trợ tổn thất sau thu hoạch theo quyết định 63 của Chính phủ . Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỉ lệ gần 70% dư nợ cho vay nền kinh tế, và ngân hàng cũng nghiêm túc các điều kiện cho vay, mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng. 3 Mặc dù có rất nhiều những động thái tích cực đến từ phía chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn song luồng vốn tín dụng chưa thực sự chuyển động mạnh về khu vực này. Do bộ phận không nhỏ người sản xuất nông nghiệp có trình độ chưa cao nên họ nhận thấy thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất trên thị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại không hỏi rõ cán bộ ngân hàng về những vướng mắc từ đó không muốn đi vay ngân hàng để mở rộng sản xuất . Bên cạnh đó có một số chính sách chưa thực sự phù hợp với thực trạng nông nghiệp Việt Nam hiện nay, ví dụ như vấn đề đầu tư máy móc yêu cầu bà con nông dân phải sử dụng tiền vay mua máy móc của nội, trong khi máy móc của nội chưa thật sự có chất lượng tốt. Tuy nhiên xét trên quan điểm của Ngân hàng, thì Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cũng không thể cho vay khi mà việc đầu tư mở rộng sản xuất của nông nghiệp không có tài sản bảo đảm, không có giấy tờ hợp lý, hay chứng minh được khả năng sinh lời. Do đó người nông dân đi vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp còn rất nhiều vấn đề cần giải quyết làm sao Ngân hàng cho vay hợp lý giúp đỡ được người nông dân nhưng cũng cần đảm bảo về khoản cho vay. Cũng đã có khá nhiều đề tài nghiên cứu khoa học, luận văn thạc sỹ,…về vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ở các chi nhánh. Tuy nhiên các đề tài này chỉ xét trên một địa phương , chưa thực sự khái quát vấn đề của toàn bộ hệ thống do các địa phương khác nhau thì có điều kiện cơ sở vật chất khác nhau, dù đưa ra được các giải pháp nhưng khó có thể áp dụng trên diện rộng. Hơn nữa các đề tài chỉ đề cập tới vấn đề nâng cao chất lượng cho vay, phát triển cho vay như vậy là chưa đáp ứng tiềm năng về nhu cầu vốn của khách hàng cũng như nâng cao nguồn thu nhập cho ngân hàng, theo ý kiến chủ quan của nhóm nghiên cứu thì nên tiến hành ra giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn. Mở rộng là mở rộng cả chiều rộng và chiều sâu, tức là vừa tăng số lượng và cũng tăng cả chất lượng của khoản vay nông nghiệp nông thôn. 4 Vì vậy nhóm nghiên cứu quyết định lựa chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” 1. Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Tổng quan về hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn - Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trong giai đoạn 2010 – 2012 từ đó phân tích thực trạng mở rộng cho vay của ngân hàng, qua đó đánh giá những mặt đạt được những mặt chưa đạt được, rút ra nguyên nhân của thực trạng đó. - Nêu lên được giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trong thời gian tới 2. Phương pháp nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng duy vật lịch sử , áp dụng các phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề của đề tài. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn - Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012. 4. Kết cấu của đề tài Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn. Chương 2 : Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chương 3 : Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam. 5 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Nông nghiệp, nông thôn Nông nghiệp - nông thôn có vị trí quan trọng trong tiến trình phát triển kinh tế - xã hội. Nước ta với gần 87 triệu dân hơn 70% số dân sống ở nông thôn, nguồn sống chủ yếu vẫn là thu nhập từ nông nghiệp, tuy thu nhập thấp nhưng dân cư lại đông là thị trường tiêu thụ lớn cho sản phẩm công nghiệp và dịch vụ. Nông nghiệp - nông dân - nông thôn như là cái phao cho cả nền kinh tế. Đặc biệt trong điều kiện kinh tế khó khăn , đây là điều kiện để ổn định kinh tế . Những kết quả đạt được trong lĩnh vực này trong những năm qua, có thể nói đó cũng là một trong những kết quả đáng tự hào nhất trong phát triển nền kinh tế của đất nước. Thực tế năm 2012, ngành nông nghiệp xuất siêu 10,6 tỷ USD, bất chấp những tác động tiêu cực của khủng hoảng nợ công ở khu vực châu Âu, sự phục hồi chậm của kinh tế thế giới, khiến giá nhiều loại nông sản liên tục giảm, đặc biệt là những mặt hàng xuất khẩu chủ lực như gạo, càphê, cao su…, hầu hết các mặt hàng xuất khẩu của nước ta 6 đều tăng mạnh cả về khối lượng và kim ngạch so với năm 2011. Chẳng hạn giá trị sản xuất nông nghiệp tăng 2,8%, lâm nghiệp tăng 6,4%, thủy sản tăng 4,5%. Đáng chú ý, xuất khẩu gạo đã ghi thêm kỷ lục mới về khối lượng xuất khẩu với 8,1 triệu tấn (tăng 13,9%), thu về 3,7 tỷ USD; sản xuất cà phê vừa được mùa, vừa được giá và xuất khẩu đã vượt Brazil, vươn lên đứng đầu thế giới…Tốc độ tăng trưởng toàn ngành (GDP) đạt 2,72%. Có thể khẳng định nông nghiệp, nông dân, nông thôn luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của Đảng. Trong cả lý luận và thực tiễn, Ðảng ta luôn xác định nông nghiệp, nông dân, nông thôn ở vị trí tầm chiến lược quan trọng, coi đó là cơ sở và lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, ổn định chính trị, xã hội. 1.1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. ( Theo Điều 3, quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng) Cho vay nông nghiệp, nông thôn là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Nền kinh tế nước ta chưa thực sự công bằng đối với lĩnh vực nông nghệp, nông thôn. Mặc dù Nhà nước đã chú trọng đầu tư cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân, nhưng mới chỉ đáp ứng được hơn 50% nhu cầu, vì vậy chưa phát huy hết tiềm năng trong nông nghiệp, nông thôn, chưa tương xứng với tỷ lệ dân số Việt Nam gắn với nông nghiệp, nông thôn, đồng thời, cũng chưa có chính sách, giải pháp hữu hiệu để huy động được nhiều nguồn lực đầu tư của doanh nghiệp và toàn xã hội cho khu vực này. 7 Sau gần 3 năm thực hiện Nghị định 41/NĐ-CP về chính sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, nhiều hộ gia đình trên cả nước vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh. Nghị định 41 cùng các chính sách khác của Nhà nước về hỗ trợ tín dụng góp phần thay đổi diện mạo sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn từ manh mún, nhỏ lẻ sang đầu tư phát triển tập trung, quy mô lớn. Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn: Theo quy định của Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ : Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn quy định cụ thể: • Các tổ chức được thực hiện cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm: Các tổ chức tín dụng được tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng; Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ, thực hiện việc cho vay các món tiền nhỏ cho người nghèo và các đối tượng khác trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quy định của pháp luật; Các ngân hàng, tổ chức tài chính được Chính phủ thành lập để thực hiện việc cho vay theo chính sách của Nhà nước. • Tổ chức, cá nhân được vay vốn theo quy định tại Nghị định này để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm: - Hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn; - Cá nhân; - Chủ trang trại; - Các hợp tác xã, tổ hợp tác trên địa bàn nông thôn; 8 - Các tổ chức và cá nhân cung ứng các dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ và xuất khẩu sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp và thuỷ sản; - Các doanh nghiệp chế biến các sản phẩm từ nông nghiệp hoặc kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có cơ sở sản xuất, kinh doanh trên địa bàn nông thôn. • Nguyên tắc cho vay - Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính quy mô nhỏ đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nhân dân trên nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả đầu tư. - Các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành và xác định mức cho vay không có bảo đảm đối với từng đối tượng cụ thể, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro của tổ chức tín dụng. Các tổ chức tín dụng thông báo công khai mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể trên cơ sở tuân thủ các quy định hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. - Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách và các chương trình kinh tế theo chỉ định của Chính phủ, được Chính phủ bảo đảm các điều kiện để thực hiện thông qua các chính sách đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân trong từng thời kỳ. - Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ cho vay các đối tượng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo quy định của pháp luật. • Chính sách hỗ trợ của Nhà nước: Chính phủ có chính sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua các công cụ điều hành chính sách tiền tệ, chính sách xử lý rủi ro phát sinh trên diện rộng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các chính sách cụ thể khác trong từng thời kỳ. • Lãi suất cho vay: 9 - Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế ở nông thôn theo chỉ định của Chính phủ thì thực hiện việc cho vay theo mức lãi suất do Chính phủ quy định. - Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng được thực hiện theo cơ chế tín dụng thương mại hiện hành. - Những khoản cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng do Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân khác uỷ thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thoả thuận với bên uỷ thác. - Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ thực hiện việc cho vay theo lãi suất thoả thuận với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật. Ngoài ra, đặc điểm vay vốn nông nghiệp nông thôn (đặc biệt là nguồn, khả năng trả nợ) phụ thuộc nhiều vào đặc trưng sản xuất nông nghiệp, nếp sống nông thôn • Thu nhập của các hộ nông dân nói chung là thấp, đời sống của họ còn nhiều khó khăn. Vì vậy vốn tín dụng còn có hiện tượng sử dụng sai mục đích. Có trường hợp vốn cung cấp không được đầu tư vào sản xuất, mà dùng vào mua sắm hoặc đánh bạc nên làm cho đồng vốn phát huy tác dụng kém. • Đối tượng vay vốn chủ yếu là các hộ gia đình, nên món vay thường nhỏ. • Đối tượng sản xuất của các hộ sản xuất chủ yếu là cây trồng, con vật nuôi nó có quy luật sinh trưởng và phát triển riêngtheo thời kì. Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp đã làm cho sự tuần hoàn và luân chuyển vốn chậm chạp. Vì vậy cần thiết phải có lượng vốn dự trữ đáng kể trong thời gian dài cho nên hiệu quả sử dụng vốn không cao. • Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, việc thu hồi vốn cũng bị các điều kiện tự nhiên tác động; ngoài ra còn tùy thuộc vào giá cả nông sản trên thị trường. • Mặc dù nhu cầu vốn lớn, nguồn vốn dành cho phát triển nông nghiệp không thiếu nhưng các hộ nông dân còn khó tiếp cận với nguồn vốn do không năm đầy đủ thông tin hoặc không đáp ứng hết các yêu cầu của tổ chức tín dụng. 10 [...]... CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 1.4 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank được thành lập ngày 26/3/1988, hai năm sau khi đất nước tiến hành công cuộc đổi mới, Agribank đã bứt phá vượt lên hàng loạt khó khăn của giai doạn đầu mới... hội và các điều kiện, chiến lược của ngân hàng chưa? Từ đó đưa ra quyết định xem nên tiếp tục hay cố gắng mở rộng cho vay ở đối tượng nào, lĩnh vực nào, kết cấu thời hạn nào cho hợp lí nhằm mở rộng cho vay cho hiệu quả 15 1.2 Mở rộng cho vay hộ nông dân 1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là sự gia tăng về quy mô dư nợ cho vay. .. móc mới, mở rộng sản xuất tăng cao cho ngân hàng nên ngân hàng có thể đẩy mạnh, mở rộng được cho vay Còn trong điều kiện kinh tế khó khăn, lạm phát cao, thất nghiệp cao, sản xuất đình trệ thì nhu cầu vay vốn giảm khiến cho việc cho vay và mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn, nếu ngân hàng cứ mở rộng cho vay một cách dễ dãi sẽ gặp rủi ro rất lớn cho các khoản cho vay - Nhân tố khách hàng Khách hàng là... của khách hàng về sự phục vụ của ngân hàng và là nguồn cung cấp vốn khách hàng nghĩ đến khi có nhu cầu vốn Đây là điều kiện cơ sở và cũng là động lực để mở rộng cho vay - Tình hình huy động vốn của ngân hàng 25 Tình hình huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng cho vay của ngân hàng Một ngân hàng có nguồn huy động lớn đương nhiên sẽ chủ động hơn khi xảy ra rủi ro trong hoạt động mở rộng cho vay, có... khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn trên cơ sở đảm bảo các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông thôn được thực hiện thông qua việc tạo mọi điều kiện để người nông dân, các hộ sản xuất, các cá nhân, các tổ vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có thể tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng ( mở rộng số lượng khách hàng) , và gia tăng khoản vay. . .Nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực rộng lớn, là mảng tín dụng cần được mở rộng cho vay vừa là nguồn động lực để đẩy mạnh phát triển Nông nghiệp nông thôn vừa là nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng thương mại 1.1.3 Hình thức cho vay nông nghiệp, nông thôn: Các loại hình cho vay của ngân hàng thương mại thường được phân theo nhiều tiêu thức tùy thuộc vào mục đích quản lý hay... trọng, Ngân hàng phải xác định được mục tiêu trong dài hạn là gì từ đó đề ra phương thức để thực hiện nó Trong hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ xác định khách hàng mục tiêu của mình, từ đó sẽ có các cách thức để đẩy mạnh cho vay khách hàng đó Như vậy nếu nông nghiệp nông thôn là mục tiêu hướng đến của ngân hàng thì, lĩnh vực này sẽ được chú trọng để cho vay và mở rộng cho vay - Chính sách cho vay của ngân. .. các ngân hàng thường phân loại cho vay theo các tiêu chí sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay, căn cứ vào đối tượng cho vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm khách hàng , căn cứ vào phương thức cho vay 1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay: Phân chia theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng ngân hàng Theo thời hạn, ngân hàng. .. an toàn cho khoản vay đó, việc mở rộng cho vay với các khoản vay có chất lượng tốt được đánh giá là mở rộng cho vay có hiệu quả Tuy nhiên tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, nếu ngân hàng không linh hoạt trong việc áp dụng quy trình cho vay, có quá nhiều thủ tục hành chính rườm rà,… sẽ làm cho khách hàng ngần ngại trong việc tìm đến khách hàng để vay vốn, điều này làm cho việc mở rộng cho vay rất khó... thu nhập từ cho vay Mở rộng cho vay không phải là chỉ cần gia tăng dư nợ, gia tăng số lượng khách hàng vay vốn… mà quan trọng là phải đảm bảo khoản cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng Việc gia tăng tổng dư nợ sẽ dẫn đến việc gia tăng thu nhập cho ngân hàng, như vậy có thể thông qua thu nhập để đánh giá về khả năng mở rộng cho vay cả về số lượng và chất lượng của ngân hàng Thu nhập từ cho vay được . vay nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chương 3 : Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 26 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI. nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 1. Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Tổng quan về hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn - Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp và