Báo cáo thực tập tổng hợp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình đổi mới và đã đạt được những thành công nhất định. Trong quá trình hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra ngay gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước những vận hội mới cũng như những khó khăn phải đối mặt. Hoạt động của ngân hàng đạt kết quả tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển và ngược sự hoạt động yếu kém của ngân hàng sẽ ảnh hưởng xấu sự phát triển của cả nền kinh tế. Xác định được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và vai trò của ngân hàng, Chính phủ và NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như chất lượng tín dụng trong toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam Chính vì thế, em đã quyết định thực tập tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Mỹ Đình để tìm hiểu thêm về hoạt động của Ngân hàng cũng như cách tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Em xin cảm ơn ban lãnh đạo cùng các cô chú, anh chị tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Mỹ Đình Em cũng xin chân thành cảm ơn thầy Th.S Trịnh Công Sơn đã chỉ bảo và giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em có thể hoàn thành tốt kỳ thực tập thực tế này. 1 Báo cáo thực tập tổng hợp 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- VPBANK CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 1.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993.Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Ngày 12/12/2006 VPBank chính thức khai trương và đưa vào hoạt động chi nhánh VPBank Mỹ Đình, hoạt động trực thuộc VPBank Thăng Long Địa chỉ giao dịch: Tầng 1, Tòa CT1-1, Khu đô thị Mễ Trì Hạ, Đường Mễ Trì, Nam Từ Liêm, Hà Nội Tel: (84-4) 37 875 006 Website: www.vpb.com.vn 1.2 Lĩnh vực hoạt động: VPBank hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ: - Huy động vốn ngắn, trung, dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn, trung, dài hạn, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá - Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng - Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, huy động nguồn vốn từ nước ngoài và thực hiện các dịch vụ ngân hàng có liên quan khi được NHNN cho phép - Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền dưới nhiều hình thức, đặc biệt là chuyển tiền nhanh Western Union 1.3 Mô hình hoạt động 2 Báo cáo thực tập tổng hợp Bảng 1.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động VPBank chi nhánh Mỹ Đình • Giám đốc chi nhánh: Quản lý và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo quy định của pháp luật và các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước Việt Nam. Thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ đã quy định trong Điều lệ Ngân hàng.Quyết định các vấn đề hoạt động trong ngày của Chi nhánh đồng thời tổ chức thực hiện các quyết định của ban lãnh đạo. • Phòng kinh doanh Nơi thực hiện, triển khai các chương trình, hoạt động tín dụng, huy động, là nơi tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của các khách hàng có nhu cầu, làm các thủ tục vay vốn trình lên các cấp lãnh đạo để xét duyệt cho vay. • Phòng dịch vụ khách hàng: Là bộ phận thực hiện nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến các dịch vụ thanh toán, xử lý các hạch toán giao dịch theo quy định của Nhà nước và NHNN Việt Nam 1.4 Bộ máy lãnh đạo Ông Trần Minh Tuấn Giám đốc chi nhánh 3 Giám đốc chi nhánh Phó Giám đốc chi nhánh Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng kinh doanh Chuyên viên khách hàng cao cấp Chuyên viên khách hàng cá nhân Chuyên viên huy động Giao dịch viên Báo cáo thực tập tổng hợp Bà Nguyễn Thị Thanh Huyền Phó Giám đốc chi nhánh kiêm trưởng nhóm giao dịch Ông Nguyễn Chung Thành Trưởng phòng kinh doanh 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH VPBANK MỸ ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2011-2013 2.1 Tình hìnhtài chính VPBank - chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2011-2013 Để có được cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính tại Chi nhánh, đầu tiên phải đánh giá khái quát sự biến động của tài sản và nguồn vốn. Ngoài ra, còn phải xem xét tỷ trọng cũng như tình hình biến động của từng bộ phận cấu thành nên tổng tài sản – nguồn vốn của đơn vị. Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Tương đối I.TÀI SẢN 1. Tiền mặt 2925.0 1.7 2290.5 1.1 4439.4 1.9 (634.5) 2. Tiền gửi tại NHNN 1496.7 0.8 2132.0 1.1 3543.2 1.5 635.3 3.Tiền gửi tại các TCTD khác 65791.5 37.3 71364.8 35.8 39148.8 16.7 5573.3 4. Cho vay khách hàng 82720.5 46.9 99264.6 49.8 148623.0 63.5 16544.1 5. Tài sản cố định 1062.2 0.6 1123.5 0.6 1389.0 0.6 6. Tài sản Có khác 22350.5 12.7 23350.8 11.7 37069.6 15.8 1000.3 TỔNG TÀI SẢN 176346.4 100 199526.2 100 234213.0 100 23179.8 II.NGUỒN VỐN NỢ PHẢI TRẢ 158165.2 79 179797.1 83.4 209059.7 79.6 21631.9 1.Tiền gửi của khách hàng 139394.5 0.2 166451.0 0.1 186393.4 0.1 27056.5 2.Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 297.1 10.5 167.2 6.6 182.7 9.6 (129.9) 3. Các khoản nợ khác 18473.6 10.3 13178.9 9.9 22483.6 10.7 (5294.7) 4 Báo cáo thực tập tổng hợp VỐN CHỦ SỞ HỮU 18181.2 10.3 19729.1 9.9 25153.3 10.7 1547.9 2. Các quỹ 18181.2 100 19729.1 100 25153.3 100 1547.9 TỔNG NGUỒN VỐN 176346.4 199526.2 234213.0 23179.8 Đơn vị tính: triệu đồng Nguồn: Báo cáo tài chính-VPBank chi nhánh Mỹ Đình Bảng 2.1: Tình hình tài sản và nguồn vốn VPBank chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2011-2013 5 Báo cáo thực tập tổng hợp Nhận xét: Về tài sản, ta thấy tổng tài sản của ngân hàng có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, tuy nhiên có sự biến động trong các khoản mục khác nhau. Tổng tài sản tính đến ngày 31/12/2012 đạt 199526.2 triệu đồng, tăng 13.14% so với năm 2011. Đến năm 2013, tổng tài sản có mức tăng mạnh hơn (17.38%), đạt 234213 triệu đồng. Tăng trưởng tổng tài sản có đóng góp lớn từ tăng trưởng mạnh ở danh mục cho vay khách hàng. Sự biến động này đã làm cho cấu trúc bảng cân đối tài sản có sự dịch chuyển đáng kể, tỷ trọng cho vay khách hàng không ngừng tăng lên, tiền gửi các TCTD khác giảm mạnh trong tổng tài sản (giảm từ 37.3% xuống còn 16.7% năm 2013). Đây là cơ sở cho một sự tăng trưởng bền vững của tổng tài sản trong những năm tiếp theo. - Trong đó lượng tiền mặt dự trữ có sự giảm nhẹ (giảm 21.7%) vào năm 2012, tuy nhiên lượng tiền này đã tăng mạnh (93.8%) vào năm 2013 do NHNN ban hành các quy định về dự trữ bắt buộc, điều này buộc ngân hàng phải tăng lượng tiền mặt dự trữ lên. - Vấn đề sở hữu chéo cũng được quy định chặt chẽ hơn nên lượng tiền gửi tại các TCTD khác mặc dù có tăng nhẹ vào năm 2012 tuy nhiên đã giảm mạnh (44,2% so với năm 2012). - Tổng dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và đều tăng dần qua các năm. Năm 2013, tổng dư nợ đạt 148623 triệu đồng, chiếm khoảng 79.5% tổng tài sản, dư nợ tăng 49358.4 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng với mức tăng 49.7%. So với năm 2011, tổng dư nợ cũng đã tăng 16544.1 triệu đồng, ứng với mức 20% - Tài sản cố định và tài sản khác: Đây là khoản mục không sinh lời nhưng chiếm vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng và đều tăng nhẹ qua từng năm Nhìn chung, cơ cấu tài sản của ngân hàng khá hợp lý, Các khoản mục sinh lời đều chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng đều qua các năm. Các khoản mục khác đều có mức tăng trưởng và tỷ trọng vừa phải, các quy định về tỷ lệ dự trữ, sở hữu chéo đã được ngân hàng thực hiện. Về nguồn vốn, bên cạnh việc phân tích tình hình tài sản, việc tìm hiểu về nguồn hình thành tài sản cũng hết sức quan trọng để xem xét tình hình tài chính của chi nhánh. • Tổng Nợ phải trả của ngân hàng đang tăng dần hàng năm, năm 2012 tăng 21631.9 triệu đồng, tương ứng 13.7% so với năm 2011. Năm 2013 tăng 6 Báo cáo thực tập tổng hợp 16.2%, so với năm 2012 và ở mức 209059.7 triệu đồng, chiếm 89.3% tổng nguồn vốn. Điều này cho khả năng tự chủ của ngân hàng còn thấp, tiềm ẩn nhiều rủi ro. - Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư có sự biến động rõ rệt, lượng vốn giảm mạnh (43.7%) vào năm 2012 nhưng sau đó đã tăng nhẹ trở lại và đạt 182.7 triệu đồng vào năm 2013. Các khoản nợ khác cũng có biến động tương tự, đều giảm mạnh vào năm 2012 với mức giảm 5294.7 triệu đồng (28.7%) sau đó tăng mạnh trở lại vào năm 2013 và đạt mức 22483.6 triệu đồng. • Vốn chủ sở hữu tăng nhẹ trong giai đoạn 2011-2013, tăng 8.51% từ 18181.2 đến 19729.1 triệu đồng trong năm 2012. Năm 2013, vốn chủ sở hữu tăng mạnh (27.49%) và đạt mức 25153.3 triệu đồng, chiếm 10.7% tổng nguồn vốn, một mức khiêm tốn so với các ngân hàng khác trong hệ thống 2.3 Phân tích kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 Trong những năm gần đây, nền kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng nói chung cũng như đối với Ngân hàng VPBank nói riêng. Để có một cái nhìn tổng quát về tình hình hoạt động chúng ta cần phân tích sự biến động về thu nhập, chi phí cũng như lợi nhuận của Ngân hàng qua các năm qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh sau: Chỉ tiêu 2011 2011 2013 So sánh 2012 với 2011 So sánh 2013 với 2012 Tương đối Tuyệt đối (%) Số tiền Tỷ lệ % A. THU NHẬP 25537.1 31925.8 34766.8 6388.7 125.02 2841 108.9 I. Thu từ hoạt động 24302.1 29630.2 31887.3 5328.1 121.92 2257.1 107.6 7 Báo cáo thực tập tổng hợp tín dụng II. Thu từ hoạt động dịch vụ 1167.0 1925.0 2522.0 758.0 164.95 597.0 131.0 II. Thu từ hoạt động khác 68.0 370.6 357.5 302.6 545.0 (13.1) 96.5 B. CHI PHÍ (21010.5) (22071.3) (21020.7) 1060.8 105.05 (1050.6) 95.24 I. Chi phí hoạt động TCTD (20070.5) (20853.6) (20179.3) 783.1 103.9 (674.3) 96.77 II. Chi phí hoạt động dịch vụ (883.7) (1149.1) (792) 265.4 130.03 (357.1) 68.92 III. Chi dự phòng cho các khoản lỗ tín dụng (56.3) (68.6) (49.4) 12.3 121.85 (19.2) 72.01 IV. Chi phí khác (982.4) (1183.5) (2567.2) 201.1 120.5 1383.7 216.9 C.LỢI NHUẬN 4526.6 9854.5 13746.1 5327.9 217.7 3891.6 139.49 I.Thu nhập lãi thuần 4231.6 8776.6 11708.0 4545.0 207.4 2931.4 133.4 II.Thu từ hoạt động dịch vụ 283.3 775.9 1730.0 492.6 273.8 954.1 223 Đơn vị: Triệu đồng Nguồn: Báo cáo tài chính - VPBank chi nhánh Mỹ Đình Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2011-2013 Trong giai đoạn từ năm 2011 – 2013, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank Mỹ Đình đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Lợi nhuận trước thuế liên tục tăng mạnh qua các năm. Cụ thể, năm 2012 đạt 9854.5 triệu đồng, tăng 117,7% so với năm 2011. Năm 2013 mức tăng chững lại do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế vì vậy việc duy trì một mức lợi nhuận tăng trưởng đã là một nỗ lực rất lớn của cả chi nhánh, chỉ đạt mức 13746.1 triệu đồng, tăng 39.49% so với năm 2012. Trong đó: 8 Báo cáo thực tập tổng hợp • Thu nhập lãi, đây là khoản thu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh thu và đây cũng là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng. Cụ thể: - Thu lãi 2011 là 24302.1 triệu đồng đến năm 2011 là 31925.8 triệu đồng tăng 6388.7 triệu VNĐ, nhưng đến năm 2013 là 34766.8 triệu đồng, chỉ tăng với mức khiêm tốn 8.9% - Chi lãi 2011 là 20070.5 triệu đồng đến năm 2012 là 20853.6 triệu đồng tăng 783.1 triệu đồng nhưng đến năm 2013 là 20179.3 triệu đồng, giảm 3.2% tương ứng với 674.3 triệu đồng Nguyên nhân: Có thể giải thích sự tăng giảm tình hình thu chi lãi tại chi nhánh trong giai đoạn 2011-2013 là do sự tác động của tình hình kinh tế nói chung. Năm 2013 được coi là năm khó khăn của kinh tế Việt Nam nói chung. Huy động vốn từ các thành phần kinh tế khó khăn nhưng các doanh nghiệp đạt đủ tiêu chuẩn để cho vay cũng khan hiếm do ngân hàng phải thắt chặt yêu cầu cho vay, để đề phòng các khoản nợ xấu, nợ khó đòi về sau. Vì vậy mà thu chi từ hoạt đông này từ 2012-2013 giảm, tuy tỉ lệ giảm không đáng kể. • Thu từ hoạt động dịch vụ: Nguồn thu này chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh thu của ngân hàng (khoảng 4-6%) nhưng lại có mức tăng mạnh nhất, cụ thể năm 2012 tăng 273.8% so với năm 2011, năm 2013 có mức tăng nhẹ hơn (223%) tăng 954.1 triệu đồng Nguyên nhân của sự sụt giảm về lợi nhuận kinh doanh dịch vụ là do phần lớn các hoạt động dịch vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng đến từ các dịch vụ thanh toán, các dịch vụ hỗ trợ cho các doanh nghiệp có giao dịch với ngân hàng. Trong tình hình kinh tế biến động các doanh nghiệp có ít nghiệp vụ kinh tế phát sinh, hoặc các giao dịch cần sử dụng dịch vụ với ngân hàng có xu hướng giảm. Kéo theo doanh thu từ dịch vụ giảm. bên cạnh đó các dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân và một số dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking…có được triển khai tại ngân hàng nhưng chưa thật dự phát triển và đem lại doanh thu cao cho chi nhánh. Tóm lại: Qua việc phân tích khái quát về tình hình tài sản – nguồn vốn và kết quả kinh doanh tại Ngân VPBank Mỹ Đình, ta có thể nhận thấy rằng tình hình tài chính của Ngân hàng có nhiều điểm mạnh thể hiện ở tốc độ tăng trưởng về cơ cấu tài sản và nguồn vốn, thể hiện một nền tài chính lành mạnh và đạt được hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên khả năng tự chủ của ngân hàng vẫn chưa được chú trọng 9 Báo cáo thực tập tổng hợp 3. NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT Trong quá trình thực tập tại Ngân hàngVPBank chi nhánh Mỹ Đình, em đã tìmhiểu về hoạt động của Ngân hàng và có điều kiện được vận dụng các kiến thức mình đã học vào thực tiễn. Ngoài ra, trong quá trình học tập và tìm hiểu tại Ngân hàng, em đã nhận ra một số vấn đề còn tồn tại như sau: 10 [...]... hơn, Việc tập trung vào phân khúc khách hàng này sẽ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 4 HƯỚNG GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ Hướng đề tài 1: Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử tại VPBank chi nhánh Mỹ Đình Hướng đề tài 2: Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank chi nhánh Mỹ Đình 12 Báo cáo thực tập tổng hợp Hướng đề tài 3: Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng VPBank chi nhánh Mỹ Đình 13 .. .Báo cáo thực tập tổng hợp Thứ nhất, Dịch vụ ngân hàng hiện đại của VPBank Mỹ Đình còn chưa phát triển Hoạt động kinh doanh dịch vụ có vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Đó là lý do vì sao các ngân hàng không ngừng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng mình Ngân hàng VPBank Mỹ Đình cũng rất chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng tuy nhiên... điện tử, đây là một kênh phân phối hiện đại của ngân hàng, khắc phục được hạn chế về thời gian và không gian của kênh phân phối truyền thống là các chi nhánh và phòng giao dịch Tại chi nhánh VPBank Mỹ Đình các dịch vụ ngân hàng điện tử đã được triển khai tuy nhiên chưa thực sự phát triển mạnh mẽ Nếu phát triển dịch vụ này tại chi nhánh thì sẽ giúp chi nhánh tìm ra một hướng phát triển mới hiệu quả Thứ... 2013 Báo cáo thực tập tổng hợp Số tiền Cá nhân Doanh nghiệp vừa và nhỏ Khác 53768.0 Tỷ trọng (%) 65 27297.8 1654.7 Số tiền 63529.0 Tỷ trọng (%) 64 33 28786.8 2 6948.8 Số tiền 99577 Tỷ trọng (%) 67 29 40128 27 7 8918 6 Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Mỹ Đình Bảng 3.1 Cơ cấu cho vay theo khách hàng Ta thấy dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng giảm, trong khi dư nợ cho khách hàng cá... triển mới hiệu quả Thứ 2, Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh chưa thực sự phát triển Trong thời gian thực tập tại chi nhánh, em thấy hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh tập trung chủ yếu vào khối khách hàng cá nhân như hoạt động huy động, các sản phẩm tài khoản thanh toán Trong khi đó phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa được chú trọng đầu tư Việc sử dụng vốn... triển mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ dành cho các khách hàng doanh nghiệp mà cả các khách hàng cá nhân Đây cũng là xu hướng mà các ngân hàng nên hướng tới trong giai đoạn tương lai Doanh thu từ dịch vụ sẽ cứu cánh cho doanh thu từ thu chi lãi là các hoạt động truyền thống của ngân hàng nhưng lại chịu tác động và ảnh hưởng của nên kinh tế vĩ mô Đặc biệt là loại hình ngân hàng điện tử, đây là... toán hỗ trợ cho khách hàng có giao dịch tại ngân hàng Từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta có thể thấy lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch vụ cuả ngân hàng có xu hướng tăng từ năm 2011 đến 2013 Tuy nhiên mức tăng từ nguồn thu này lại rất nhỉ trong tổng doanh thu Không thể phủ nhận nguyên nhân do sự khủng hoảng và đi xuống của nền kinh tế nhưng bên cạnh đó ngân hàng cũng cần có các biện... tăng lên Nguyên nhân là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tình hình hoạt động của các doanh nghiệp không mấy khả quan nên chi nhánh chưa có những sản phẩm, chương trình hướng tới đối tượng này nhiều Vì vậy bên cạnh việc phải tìm kiếm các nguồn tín dụng thực sự có chất lượng thì ngân hàng cần phát triển các nguồn tín dụng khác là tín cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Cùng với sự phát triển của thành phố thì . tính: triệu đồng Nguồn: Báo cáo tài chính -VPBank chi nhánh Mỹ Đình Bảng 2.1: Tình hình tài sản và nguồn vốn VPBank chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2011-2013 5 Báo cáo thực tập tổng hợp Nhận xét: Về. doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank chi nhánh Mỹ Đình 12 Báo cáo thực tập tổng hợp Hướng đề tài 3: Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng VPBank chi nhánh Mỹ Đình 13 . năng tự chủ của ngân hàng vẫn chưa được chú trọng 9 Báo cáo thực tập tổng hợp 3. NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT Trong quá trình thực tập tại Ngân hàngVPBank chi nhánh Mỹ Đình, em đã tìmhiểu