Đang tải... (xem toàn văn)
Thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm qua ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường công tác huy động mọi nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.Trong bối cảnh thị trường tiền tệ trong nước đặc biệt là thị trường vàng hiện nay đang có những diễn biến phức tạp nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn tiền gửi, khả năng thanh toán của các NHTM nói chung trong đó có NHTMCP Công Thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội. Bởi vậy tăng cường huy động tiền gửi dân cư không chỉ hỗ trợ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp SXKD mà còn đảm bảo tính thanh khoản cho các NHTM. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài: “Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội” được lựa chọn để nghiên cứu.
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN Đỗ THị THảO TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG TIềN GửI TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH BắC Hà NộI Chuyên ngành: Kinh tế tài chính Ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: gs.ts. phạm quang trung hà nội, năm 2013 MỤC LỤC hµ néi, n¨m 2013 1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 CHƯƠNG 2 31 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 32 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 32 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 32 CHƯƠNG 3 64 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 64 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 64 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ hµ néi, n¨m 2013 1 hµ néi, n¨m 2013 1 MỤC LỤC 2 MỤC LỤC 2 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 PHẦN MỞ ĐẦU 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 CHƯƠNG 1 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 CHƯƠNG 2 31 CHƯƠNG 2 31 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 32 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 32 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 32 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 32 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 32 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 32 CHƯƠNG 3 64 CHƯƠNG 3 64 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 64 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 64 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 64 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 64 KẾT LUẬN 91 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm qua ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường công tác huy động mọi nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.Trong bối cảnh thị trường tiền tệ trong nước đặc biệt là thị trường vàng hiện nay đang có những diễn biến phức tạp nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn tiền gửi, khả năng thanh toán của các NHTM nói chung trong đó có NHTMCP Công Thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội. Bởi vậy tăng cường huy động tiền gửi dân cư không chỉ hỗ trợ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp SXKD mà còn đảm bảo tính thanh khoản cho các NHTM. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài: “Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội” được lựa chọn để nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở tập hợp những lý luận chung về huy động tiền gửi tại NHTM để phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Vietinbank – CN Bắc Hà Nội trong thời gian qua, đề xuất những giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Vietinbank CN Bắc Hà Nội 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu trên giác độ của ngân hàng thương mại với hoạt động huy động tiền gửi dân cư và tiền gửi tổ chức kinh tế của ngân hàng thương mại. 1 Phạm vi nghiên cứu: Huy động tiền gửi Vietinbank- Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2010 đến 2012. Đề xuất giải pháp cho đến năm 2020. 4. Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu: Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng trong quá trình viết luận văn là phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp số liệu, nghiên cứu tài liệu các loại để so sánh, phân tích, đánh giá huy động tiền gửi tại Vietinbank -CN Bắc Hà Nội 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động tiền gửi của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng của ngân hàng thương mại NHTM là doanh nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng đồng thời giữ vai trò là kênh cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu nhất trong nền kinh tế. Tuy nhiên, để đưa ra khái niệm về NHTM phải căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt động của ngân hàng đó trên thị trường. Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác nhau và để có thể phân biệt các NHTM với các định chế tài chính phi ngân hàng khác, việc đưa ra khái niệm về NHTM trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp được xem là cách tiếp cận thận trọng nhất. Theo đó: Ngân hàng thương mi là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục và dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.2 Các chức năng của NHTM Có thể nói đặc trưng quan trọng nhất của NHTM là trung gian tài chính, có vai trò như một cầu nối giữa người muốn tiết kiệm và người muốn đầu tư. Thông qua NHTM sẽ giúp những người tiết kiệm và những người đầu tư tiết kiệm được chi phí giao dịch so với tín dụng trực tiếp do không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian….Với vai trò trung gian của mình, ngân hàng chuyển các khoản tiết kiệm của cá nhân, 3 tổ chức thành các khoản tín dụng cho cá nhân, tổ chức khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác. Do chuyên môn hoá, trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích đầu tư. Trung gian tài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, vì vậy mà giải quyết được mâu thuẫn tín dụng trực tiếp. Thứ hai, là to phương tiện thanh toán: Ban đầu, ngân hàng thông qua việc phát hành giấy nhận nợ đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ, nó trở thành tiền giấy. Ngoài việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ Tài chính hoặc là Ngân hàng Trung ương. Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng thương mại tạo ra các giấy bạc của riêng mình. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng có thể thay mặt khách hàng thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ nếu họ có đủ số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán. Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ gồm nhiều bộ phận: tiền giấy trong lưu thông (Mo), số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại ngân hàng và tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiết gửi có kỳ han…Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra 4 phương tiện thanh toán (tham gia tạo ra M1). Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả sẽ tạo nên khoản thu của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Thứ ba, là Trung gian thanh toán: Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán là điều tất yếu cho sự phát triển của công nghệ và cuộc sống ngày càng hiện đại. Khách hàng nhờ ngân hàng thanh toán thông qua việc sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ…khiến cho việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí. Ngân hàng có mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. 1.1.3 Hoạt động cơ bản của NHTM NHTM là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. NHTM tìm kiếm lợi nhuận bằng cách đi vay và cho vay lại. Hàng hoá của NHTM là một loại hàng hoá đặc biệt, đó là tiền vốn. Giá cả của loại hàng hoá này biểu hiện ra bên ngoài là các mức lãi suất huy động và lãi suất cho vay, nó chịu tác động bởi quan hệ cung- cầu về vốn trên thị trường và trên cơ sở khoản lợi nhuận đạt được khi đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh. Vì vậy, lợi nhuận chủ yếu của hoạt động ngân hàng sẽ là chênh lệch giữa chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay. Ngân hàng phải đưa ra các mức lãi suất hợp lý cũng như đa dạng các hình thức huy động. 5 Đồng thời ngân hàng cũng đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro. Với vị thế kinh doanh NHTM thực hiện các dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng. Nền kinh tế ngày càng phát triển cao, hoạt động của các NHTM càng đi sâu phục vụ mọi hoạt động của đời sống kinh tế của đất nước. Tùy điều kiện kinh tế và trình độ phát triển của mỗi nước, các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM có thể khác nhau ở phạm vi hoạt động và trình độ công nghệ, nhưng nhìn chung hoạt động của NHTM bao gồm 3 mảng chính sau đây: 1.1.3.1 Huy động vốn Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất vốn ngân hàng huy động là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng. Người chủ sở hữu của nó gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư. Với các mục đích đó họ đã chuyển nhượng vốn cho ngân hàng và từ đó ngân hàng cung cấp dịch vụ cũng như trả lại cho họ một khoản thu nhập nhất định. Như vậy ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, góp phần làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Chính những hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. a. Huy động vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép), chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng 6 [...]... nguồn tiền gửi ảnh hưởng tới cơ cấu cho vay và đầu tư của ngân hàng và quyết định chi phí của ngân hàng Huy động tiền gửi đạt hiệu quả khi cơ cấu nguồn tiền gửi hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng và tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng 1.2.4.3 Chi phí huy động tiền gửi Huy động tiền gửi của ngân hàng đạt hiệu quả hay không phải xem xét tới chi phí huy động tiền gửi của ngân hàng đó 23 Chi phí huy động. .. gửi tiền Do đó, với mục đích hưởng lãi khi gửi tiền, các doanh nghiệp và dân cư thường có xu hướng gửi vào ngân hàng có lãi suất huy động cao Các ngân hàng mới thành lập, còn non trẻ, nguồn vốn còn thiếu hay như những ngân hàng cổ phần thường có lãi suất huy động cao hơn tứ đại ngân hàng (4 ngân hàng quốc doanh: Ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng Công thương, ngân hàng Ngoại thương và ngân hàng. .. CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN-CN BẮC HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTM CP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống... huy động tiền gửi được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: - Lãi suất huy động tiền gửi bình quân= Tỷ trọng nguồn tiền gửi i* Lãi suất huy động i Trong đó: Tỷ trọng nguồn tiền gửi i = (nguồn tiền gửi huy động loại i/ Tổng nguồn tiền gửi huy động) *100 Hoặc Lãi suất huy động tiền gửi bình quân= (Chi phí trả lãi tiền gửi* 100)/Tổng tiền gửi Lãi suất huy động tiền gửi bình quân đánh giá sự hợp lý trong cơ cấu huy. .. và tiền mặt tại nhà, bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn + Tiền gửi của các ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn - Tiền vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại Tiền gửi là nguồn tiền. .. tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Loại tiền huy động có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ Đối tượng khách hàng mà ngân hàng huy động tiền gửi có thể là doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và dân cư 1.2.2 Mục tiêu huy động tiền gửi Mục tiêu chung của hoạt động huy động tiền gửi của NHTM không nằm ngoài mục tiêu chung của hoạt động ngân hàng là an toàn và sinh lợi Mục tiêu cụ thể của hoạt động huy động tiền gửi của... bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chi m tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn nợ của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Mỗi hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa... ngại về khả năng thanh khoản của ngân hàng sẽ gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt gây nên mối lo ngại lớn cho ngân hàng đó mà còn cho mọi ngân hàng Hơn nữa, thu nhập của khách hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến huy động tiền gửi của ngân hàng Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô của nguồn tiền gửi tại ngân hàng Khi người dân có thu nhập cao, thì ngoài nhu cầu chi tiêu còn có nhu cầu tiết kiệm... lý trong cơ cấu huy động hay chất lượng nguồn tiền gửi huy động của ngân hàng Chỉ tiêu này đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua so sánh lãi suất huy động tiền gửi bình quân của ngân hàng với mặt bằng lãi suất chung hoặc với lãi suất của ngân hàng cạnh tranh Ngoài ra, chi phí huy động tiền gửi còn bao gồm cả chi phí khác Nó bao gồm chi phí trực tiếp trả cho người gửi tiền (quà tặng, quay... về bảo hiểm tiền gửi Trong khi chi phí trả lãi cao, chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiện gửi tiết kiệm nói chung là thấp Tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn đã được ngân hàng cung cấp trong nhiều thập kỷ Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chi m tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm . trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc. TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 32 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 32 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 32 CHƯƠNG 3 64 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 64 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI. 64 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 64 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 64 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 64 KẾT LUẬN 91 KẾT LUẬN 91 TÀI