1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động ngân hàng ngày nay giữ vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, sự phát triển của nó phản ánh thực trạng kinh tế của mỗi quốc gia. Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã đạt được những kết quả hết sức khả quan và khẳng định là một trung gian tài chính quan trọng không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, đóng vai trò thủ quỹ của xã hội. Với đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, trang thiết bị hiện đại, ngân hàng còn là nhà tư vấn, lập kế hoạch tài chính giúp doanh nghiệp. Ngân hàng cung cấp rất nhiều các sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng trong xã hội. Chính vì tính đa dạng trong hoạt động, hoạt động ngân hàng có thể phải đối mặt với rất nhiều rủi ro. Trong hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ chính và đem lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, đồng thời phục vụ lượng khách hàng đông đảo đến từ mọi ngành nghề trong xã hội. Vì vậy, rủi ro tín dụng cũng là một trong những vấn đề nghiêm trọng nhất mà ngân hàng phải đối mặt, nó có thể ảnh hưởng tới thu nhập và đe dọa tính ổn định của ngân hàng. Sau một thời gian thực tập tại phòng tín dụng chi nhánh HDB Hà Nội, em nhận thấy một số vấn đề trong hoạt động điều hành, quản lí và xử lí rủi ro tín dụng tại chi nhánh và quyết định chọn đề tài: “Thực trạng và biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng HDB chi nhánh Hà Nội” Thông qua chuyên đề thực tập, em muốn đưa ra một cái nhìn tổng quan về những vấn đề cơ bản nhất liên quan đến rủi ro tín dụng của NHTM và thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh HDB Hà Nội. Sau cùng là một số những giải pháp đưa ra nhằm khắc phục những hạn chế trong hoạt động quản lí RRTD của chi nhánh, và một số kiến nghị đến những cơ quan liên quan. Mặc dù đã cố gắng hoàn thành song chuyên đề của em còn nhiều hạn chế, mong thầy cô chỉ ra các thiếu sót và giúp em hoàn thiện đề tài này. 2 2. Mục đích nghiên cứu • Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng. • Phân tích thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Hà Nội. • Đề xuất và đưa ra 1 số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Hà Nội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro và công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Hà Nội. • Phạm vi nghiên cứu: Thời gian: Nghiên cứu số liệu ngân hàng qua các năm 2011, 2012, 2013. Không gian: Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Hà Nội và các PGD trực thuộc ngân hàng: PGD Nam Đô, PGD Đông Đô, PGD Hoàng Văn Thái, PGD Hồng Hà, PGD Hoàng Mai, PGD Yên Thái, PGD Hà Thành, PGD Thượng Đình, PGD Thành Công, PGD Vạn Xuân. 4. Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, ngoài ra còn sử dụng phương pháp so sánh, thống kê thông qua các số liệu thực tế. Ngoài phần mở đầu, kết luận, chuyên đề được chia thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chương 2: Thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng HDB chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011-2013. Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng HDB chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011-2013. 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1. Khái niệm NHTM Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính có vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình, tùy thuộc và sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng được coi là nơi cung cấp và điều chuyển vốn cho nền kinh tế, là cầu nối trong thị trường tài chính, giúp vốn trong nền kinh tế được lưu thông hiệu quả, là công cụ thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, do vậy nó là một công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. 1.2. Tín dụng ngân hàng 1.2.1. Khái niệm tín dụng Hiểu theo 1 cách khái quát thì tín dụng là sự tín nhiệm ,tin tưởng. Thế nhưng trong thực tế cuộc sống, tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, cụ thể là: • Xét theo góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ cho vay từ người cho vay sang người đi vay. • Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là 1 giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. • Tín dụng còn có nghĩa là 1 số tiền vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. • Trong 1 số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. 4 VD: Tín dụng ngắn hạn = Cho vay ngắn hạn… • Trên cơ sở tiếp nhận các chức năng và hoạt động của ngân hàng: Tín dụng là 1 giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó, bên cho vay chuyển vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong 1 thời gian nhất định, theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. • Theo Mác: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời 1 lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau 1 thời gian nhất định lại quay về với 1 lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Bản chất của tín dụng: là 1 giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả (có thời hạn). 1.2.2. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn  Nguyên tắc vay vốn: • Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD. • Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong HĐTD.  Điều kiện vay vốn: • Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. • Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. • Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. • Có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. • Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 1.2.3. Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng  Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở “Lòng tin- Sự tín nhiệm” giữa Ngân hàng và khách hàng. Lòng tin, sự tín nhiệm được hình thành và tạo dựng trong quá trình hoạt động, kinh doanh trong các quan hệ giao dịch, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường, uy 5 tín của người đi vay. Nếu như không có lòng tin và sự tín nhiệm thì sẽ không có tín dụng, bởi lòng tin là điều kiện quyết định để thiết lập mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, tạo dựng được lòng tin, uy tín là yếu tố sức mạnh để doanh nghiệp có thể đứng vững và phát triển.  Quan hệ tín dụng có tính thời hạn: Vì ngân hàng đóng vai trò trung gian, vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, vì vậy thời hạn cho vay được xác định dựa trên hai yếu tố: Quá trình luân chuyển vốn của chủ thể vay vốn. Thời hạn cho vay phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của người vay vốn để đảm bảo khả năng thanh toán cho NH khi đến kì hạn thanh toán. Tính chất nguồn vốn của ngân hàng: Nếu là nguồn vốn ổn định và lâu dài thì ngân hàng có thể cho vay với kì hạn dài hơn, và ngược lại.  Quan hệ tín dụng mang tính hoàn trả: Xuất phát từ khái niệm tín dụng, vốn dưới dạng tiền hoặc tài sản được cho vay với một thời hạn nhất định, hết thời hạn hợp đồng, người đi vay bắt buộc phải hoàn trả ngân hàng cả phần gốc và lãi. Việc hoàn trả đúng thời hạn và đầy đủ là nguyên tắc bắt buộc trong hoạt động tín dụng. Nếu như một khoản vay không được trả đúng thời hạn thì sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch kinh doanh có tính liên tục của ngân hàng.  Quan hệ tín dụng mang tính pháp lý Về mặt pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước…đó là những văn bản pháp lý nhằm ràng buộc những trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi của hai bên cho vay và đi vay. 1.2.4. Các hình thức tín dụng  Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Dựa trên thời hạn, tín dụng chia ra làm ba loại: •Tín dụng ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn không quá 12 tháng. •Tín dụng trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. •Tín dụng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn lớn hơn 5 năm.  Căn cứ vào bảo đảm tín dụng: 6 • Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay có bảo lãnh của người thứ 3. • Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hay có bảo lãnh của người thứ 3.  Căn cứ vào mục đích tín dụng: • Tín dụng bất động sản: Đây là các khoản tín dụng được đảm bảo bằng bất động sản, bao gồm: + Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng và mở rộng đất đai. + Tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, căn hộ, cơ sở dịch vụ, trang trại và bất động sản ở nước ngoài. • Tín dụng công thương nghiệp: Đây là các khoản tín dụng cấp cho các doanh nghiệp để trang trải các chi phí như mua hàng hoá, nguyên vật liệu, trả thuế, và chi trả lương. • Tín dụng nông nghiệp: Đây là các khoản tín dụng cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc. • Tín dụng cá nhân: Đây là các khoản tín dụng cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hoá tiêu dùng đắt tiền như xe hơi, nhà di động, các trang thiết bị trong nhà… • Tín dụng cho các tổ chức tài chính: Đây là các khoản tín dụng cấp cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. • Cho thuê tài chính: Là việc ngân hàng mua các trang thiết bị, máy móc và cho thuê lại chúng. • Tín dụng khác: Bao gồm các khoản tín dụng chưa được phân loại ở trên (ví dụ: tín dụng kinh doanh chứng khoán). 1.2.5. Vai trò của tín dụng ngân hàng. 7 Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Đối tượng của Ngân hàng là tiền tệ, vì vậy Ngân hàng khắc phục được những hạn chế của tín dụng thương mại về quy mô và phương hướng hoạt động. Đối với nền kinh tế, tín dụng Ngân hàng luôn chiếm một vị trí đặc biệt bởi:  Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất và tái sản xuất phát triển. Xuất phát từ chức năng tập trung và điều hoà vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, Ngân hàng huy động những luồng tiền nhàn rỗi trong xã hội, đầu tư vào nền kinh tế, từ đó phục vụ cho sự phát triển của nền kinh tế. Ngân hàng giúp cung cấp vốn kịp thời và ổn định cho nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cho các chủ thể kinh tế khác. Khi các nhà sản xuất không còn bị quá lệ thuộc vào nguồn vốn tự có, việc mở rộng sản xuất, tìm kiếm cơ hội đầu tư sẽ trở nên đơn giản hơn. Để sử dụng hiệu quả nguồn vốn này từ NH, bắt buộc doanh nghiệp phải tạo được cho mình một ưu thế riêng. Doanh nghiệp phải cố gắng để cung cấp cho thị trường những sản phẩm hàng hoá tốt hơn, phong phú hơn, hấp dẫn hơn các đối thủ cạnh tranh,tạo điều kiện để nâng cao uy tín và mở rộng thị phần cho mình. Điều này cho thấy tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng và phát triển.  Tín dụng ngân hàng là công cụ điều hoà sự lưu thông tiền tệ, qua đó điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đó là đưa tiền tệ ra lưu thông mang tính kiểm soát cao bởi lượng tiền đưa ra được tính toán kĩ lưỡng trên cơ sở khối lượng hàng hoá sản xuất của doanh nghiệp vay vốn. Do vậy luôn đảm bảo sự hài hoà giữa tiền và hàng, lượng tiền tệ đưa ra lưu thông đạt được hiệu quả cao nhất. Sự phát triển của nghiệp vụ tín dụng đồng nghĩa với việc thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ. Đây là nhân tố quan trọng để kiềm chế lạm phát, giúp nền kinh tế phát triển ổn định. 8  Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy quan trọng để mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế: Với xu thế toàn cầu hoá hiện nay thì việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia đều phụ thuộc vào nền kinh tế thế giới. Một quốc gia không thể phát triển nếu không tồn tại mối quan hệ với bên ngoài. Trong mối quan hệ kinh tế đó, sự hợp tác bình đẳng hai bên cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và trong khu vực đang được phát triển cả về bề rộng lẫn bề sâu. Đây là nhân tố quan trọng giúp cho quá trình phát triển của mỗi nước, đặc biệt là những nước đang phát triển như Việt Nam. Các hoạt động đầu tư vốn ra nước ngoài hoặc Xuất nhập khẩu đều phải thông qua ngân hàng với vai trò trung gian. Vì vậy tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện kết nối nền kinh tế các quốc gia với nhau. Hiện nay, chúng ta đã tham gia vào một số tổ chức tài chính quốc tế như WB, IMF  Tín dụng ngân hàng là công cụ để nhà nước thực hiện các chính sách xã hội: Với chính sách xã hội thông qua công cụ tín dụng, nhà nước tạo điều kiện cho người nghèo được vay vốn với lãi suất thấp, thời hạn hoàn trả ưu đãi. Đây là phương thức hiệu quả và có tính chủ động cao bởi người vay vốn với số tiền được vay làm vốn cho việc sản xuất của mình, dần dần họ có thể tồn tại độc lập với khoản vay trên. Với phương thức này, nhà nước vẫn đảm bảo được nguồn vốn ngân sách để phục vụ cho các mục đích khác, quan trọng hơn là vốn tài trợ đã được sử dụng một cách hiệu quả nhất. Vì vậy có, tín dụng Ngân hàng đã góp một phần không nhỏ trong việc giúp nhà nước thực hiện các chính sách xã hội. 1.3. Rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại 1.3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng theo khái niệm cơ bản là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, đó là khả năng khách hàng không trả, không trả đầy đủ đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng. Theo quy định tại Điều 2 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN: “ Rủi 9 ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của TCTD do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.” Như vậy, có thể nói rủi ro tín dụng là loại rủi ro dẫn đến tổn thất tài sản trong trường hợp khách hàng vay vốn (được cấp tín dụng) không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ những cam kết đã ký với ngân hàng. 1.3.2. Phân loại rủi ro tín dụng Nếu căn cứ vào nguyên nhân phát sinh, RRTD được phân chia thành các loại sau: Rủi ro giao dịch(Transaction rish): là một hình thức của RRTD mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng. Rủi ro giao dịch có ba bộ phận chính là: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ. • Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn có hiệu quả để ra quyết định cho vay. • Rủi ro bảo đảm: phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, hình thức đảm bảo và mức cho vay trên giá trị của tài sản đảm bảo. • Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề. Rủi ro danh mục(Porfolio rish): là một hình thức của RRTD mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân chia thành hai loại: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung. • Rủi ro nội tại( Intrinsic rish): xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biêt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế. Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay vốn. 10 • Rủi ro tập trung( Concentration rish): là trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao. 1.3.3. Đánh giá rủi ro tín dụng Chính sách tín dụng không phù hợp: Một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lý và bảo đảm an toàn là việc hình thành một “chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả”. Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư tín dụng của ngân hàng. Thông qua kết cấu danh mục tín dụng của một ngân hàng, ta có thể biết được chính sách tín dụng của ngân hàng này như thế nào. Nếu một chính sách tín dụng hoạt động không hiệu quả thì phải tiến hành kiểm tra hoặc phải được tăng cường quản lý bởi ban lãnh đạo ngân hàng. Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trong quá trình thực hiện cho vay. Trước hết, đối với cán bộ tín dụng, họ biết được cần phải làm các bước như thế nào khi tiến hành một khoản cho vay và biết được trách nhiệm của mình đến đâu; đối với ngân hàng, thông qua chính sách tín dụng, ngân hàng có thể đạt được một danh mục tín dụng đa mục đích, như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm soát được tiềm ẩn rủi ro và đáp ứng được các đòi hỏi từ phía nhà quản lý. Khi ngân hàng quá chú trọng đến mục tiêu lợi nhuận, họ sẽ sẵn sàng chấp nhận những khoản vay có độ an toàn thấp và kèm theo đó là rủi ro tín dụng tăng.Một chính sách tín dụng không phù hợp sẽ làm thu hẹp tín dụng, tác động tiêu cực tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thực hiện quy trình tín dụng không đúng, không đầy đủ: Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Việc xác định một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một NHTM. Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý, khoa học sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng .Trường hợp CBTD ngân hàng không tuân thủ theo [...]... 27/06/2006 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có con dấu và có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động theo quy định của ngân hàng Chi nhánh Hà Nội được đặt tại Đơn nguyên 1, nhà 2C, khu đoàn ngoại giao Vạn Phúc, Ngọc Khánh, Hà Nội Chi nhánh Hà Nội được thành lập nhằm cung cấp các dịch vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và dịch vụ khác, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh và yêu cầu... sản xuất.Đồng thời, nếu rủi ro lớn, chính họ sẽ bị phá sản 1.3.7 Các biện pháp quản trị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của các NHTM  Xây dựng chi n lược quản trị rủi ro Đây là điều kiện tiên quyết trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Trong điều kiện nền kinh tế thị trường bién động phức tạp, đòi hỏi mỗi ngân hàng cần phải có chi n lược rõ ràng trong việc quản trị rủi ro tín dụng, bời vì đó là “kim... trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh 1.3.5 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Trong quá trình hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro, và. .. hiểu sơ lược về một mảng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng - hoạt động tín dụng Từ đó, đi đến vấn đề cốt lõi của chuyên đề là Rủi ro tín dụng , bao gồm: khái niệm, phân loại, đánh giá và nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng Đây sẽ là cơ sở cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của chuyên đề 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI HDB HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2011-2013... hoãn những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lãi của ngân hàng không thể được giải quyết nhanh chóng với mức phí tổn thấp hơn • Ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt • Nếu mức lãi lỗ của ngân hàng vượt quá khả năng của các ngân hàng thương mại, Nhà nước sẽ... trình cấp tín dụng tại chi nhánh HDB Hà Nội: • Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ • Cán bộ tín dụng và tổ thẩm định hồ sơ vay vốn, bao gồm tính hợp pháp của hồ sơ, tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, hiệu quả và khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản đảm bảo, cầm cố,… • Hoàn chỉnh báo cáo thẩm định rồi trình trưởng phòng tín dụng kiểm... “kim chỉ nam” cho hoạt động tín dụng Một chi n lược rõ ràng, chính xác trong dự báo đảm bảo cho bản thân các ngân hàng có thể linh hoạt trong phòng ngừa và xử lý những rủi ro tín dụng có thể xảy ra Nó góp phần định hướng cho các hoạt động tín dụng trong tương lai nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn và lợi nhuận cao  Xây dựng chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của ngân hàng phải thực hiện ba mục tiêu cơ... về tài chính của KH và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nợ quá hạn phát sinh là không tránh khỏi, nhưng nếu nợ quá hạn vượt quá tỷ lệ cho phép sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng Số dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100% Tổng dư nợ +) Tỷ lệ “Nợ quá hạn phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được Nợ quá hạn cho biết , cứ trên... nhập, lợi nhuận của ngân hàng, thậm chí ngân hàng phải lấy vốn tự có của mình để bù đắp các khoản thiếu hụt do rủi ro gây ra, lúc đó khả năng thanh toán của ngân hàng kém đi và lòng tin của khách khàng không còn nữa, khi người gửi tiền muốn rút tiền để tránh rủi ro cho chính bản thân họ và người vay không muốn vay ở đó nữa, chuyển sang vay ngân hàng khác Vì vậy khi rủi ro ở mức nhỏ ,ngân hàng có thể bù đắp... 90% đó là nguồn vốn ổn định và an toàn trong điều kiện thị trường tài chính khó khăn hiện nay  Hoạt động cho vay: Trong hoạt động tín dụng, nếu hành động chủ quan sẽ mang lại những tổn thất nặng nề cho ngân hàng Vì vậy, để ra được quyết định đúng đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng và khách hàng, đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh ngân hàng, chi nhánh HDB Hà Nội luôn tuần thủ nghiêm ngặt . lí rủi ro tín dụng tại chi nhánh và quyết định chọn đề tài: Thực trạng và biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng HDB chi nhánh Hà Nội Thông qua chuyên đề thực tập, em muốn đưa. bản về rủi ro tín dụng. • Phân tích thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Hà Nội. • Đề xuất và đưa ra 1 số giải pháp phòng. và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM chi nhánh Hà Nội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro và công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro