GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ Phần mở đầu 1_ Lí do chọn đề tài Cùng với quá trình phát triển và cải cách kinh tế, cũng như các nền kinh tế chuyển đổi khác, Việt Nam hình thành hệ thống các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại. Đây là hai trụ cột của nền kinh tế và giữa chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau. Đối với doanh nghiệp, trong điều kiện một thị trường tài chính còn chưa phát triển thì tín dụng ngân hàng vẫn là kênh huy động vốn truyền thống và chủ yếu. Về phần mình, các NHTM đang đứng trước một thị trường rộng lớn là các doanh nghiệp với khoảng hơn 375000 doanh nghiệp đang thực tế hoạt động, chiếm 87.3% doanh nghiệp hiện có(tổng cục thống kê VN 2012). Có thể thấy rằng, sau gần 30 năm đổi mới, NHTM và doanh nghiệp đã xây dựng được mối quan hệ tương hỗ, dìu dắt nhau cùng vượt qua thời kỳ khó khăn để rồi lớn mạnh và phát triển như ngày hôm nay. Tuy nhiên, đứng trước xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và yêu cầu của sự phát triển, quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với NHTM không chỉ có thuận lợi và tốt đẹp, mà nó còn chứa đựng rất nhiều vấn đề cần giải quyết nếu muốn quan hệ này tồn tại và phát triển trong thời gian tới. Vấn đề tác giả đang muốn đề cập ở đây chính là hiệu quả của các khoản tín dụng, cụ thể là các khoản cho vay doanh nghiệp của NHTM. Thực tế cho thấy, nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng theo báo cáo thường niên của NHNN năm 2012 là 8.82% tổng số nợ hiện tại,tổng số nợ xấu đã tăng từ 36 nghìn tỷ từ 30/6/2012 đến 252 nghìn tỷ tính đến 30/9/2012. theo số liệu của ngân hàng nhà nước.cho thấy đây đang là vấn đề cần được NHTM và cả các doanh nghiệp giải quyết, làm sao để hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM thật sự mang lại hiệu quả, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển nhưng cũng an toàn cho các NHTM. LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 1 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ Chính vì tính cấp thiết của vấn đề như vậy, nên trong quá trình thực tập tại ngân hàng Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa, tác giả chọn đề tài: “Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa” làm nội dung tìm hiểu và nghiên cứu. Với mong muốn được học tập và đóng góp nhất định vào việc tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân, đưa ra một số giải pháp, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại đơn vị. 2_ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SeAbank Thanh hóa - Đưa ra các kết luận và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SeAbank thanh hóa theo hướng ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3_ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng SeAbank chi nhánh Thanh Hóa đặc biệt là tập khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh cho vay. 3.2 Phạm vi nghiên cứu LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 2 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ - Về không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SeAbank chi nhánh Thanh Hóa, tập trung đi sâu nghiên cứu tập khách hàng là doanh nghiệp mà SeAbank cho vay. - Về thời gian: nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SeaBank Thanh Hóa từ năm 2011 đến năm 2012. 4_ Phương pháp nghiên cứu Qua việc sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học như phương pháp chỉ số, phương pháp so sánh khái quát hóa và phương pháp tổng hợp, kết hợp với việc sử dụng số liệu thống kê và mô hình ước lượng để luận chứng, chỉ ra những khó khăn, hạn chế trong công tác cho vay doanh nghiệp của chi nhánh, từ đó có cơ sở để đưa ra kiến nghị và giải pháp. 5_ Kết cấu khóa luận Ngoài lời cảm ơn mục lục danh mục bảng biểu danh mục sơ đồ và hình vẽ danh mục từ viết tắt kết luận danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung chính của khóa luận được kết cấu chia làm 3 chương: CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 3 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM 1.1.1. Khái niệm Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của NHTM cho khách hàng là các doanh nghiệp, nhằm mục đích đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau như mở rộng sản xuất kinh doanh, tài trợ cho các dự án, thanh toán tiền mua nguyên vật liệu, chi trả lương,… 1.1.2. Đặc điểm + Khách hàng vay: là pháp nhân Việt Nam và pháp nhân nước ngoài. Các pháp nhân Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh và các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật. Các pháp nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà pháp nhân đó mang quốc tịch. + Mục đích vay: các NHTM cho doanh nghiệp vay nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cho mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu thanh toán ngắn hạn … + Quy mô khoản vay: các doanh nghiệp thường vay những khoản vốn lớn và mang tính kế hoạch. Do những đặc điểm như vậy mà đối với khách hàng doanh nghiệp các NHTM thường có những bộ phận riêng để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Điều này không những tăng cường tính LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 4 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ chuyên nghiệp của sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn hạn chế rủi ro cho các khoản vay, do quy trình thực hiện các khoản vay này rất chặt chẽ. + Số lượng khách hàng doanh nghiệp là ít so với những đối tượng khách hàng khác. Do nhu cầu vốn của các doanh nghiệp lớn và thường xuyên, chính vì thế các ngân hàng rất thận trọng trong xét duyệt và cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Thay vào đó, các NHTM thường thiết lập một mối quan hệ lâu dài và tin cậy với từng doanh nghiệp. + Thời hạn vay: đối với khách hàng doanh nghiệp thời hạn vay được căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn và khả năng trả nợ của khách. Hiện nay các NHTM có thể cho doanh nghiệp vay ngắn hạn (không quá 12 tháng), trung hạn (từ 12 đế 60 tháng) hoặc dài hạn (trên 60 tháng). + Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ cho các khoản vay đáp ứng nhu cầu kinh doanh của doanh nghiệp là lợi nhuận thu về từ phương án kinh doanh đó. Nó khác với cho các cá nhân vay tiêu dùng, đối với cá nhân vay tiêu dùng thì nguồn trả nợ là thu nhập của người đi vay. Chính vì thế khi quyết định cho các doanh nghiệp vay, bên cạnh việc thẩm định các yếu tố khác, NHTM còn phải thẩm định rất kỹ phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó, nếu phương án khả thi thì mới quyết định cho vay. + Lãi suất: các NHTM có các chính sách lãi suất linh động cho từng khách hàng tại từng thời điểm cụ thể và phù hợp với các quy định của NHNN. Các loại lãi suất đó có thể là lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, lãi suất gộp, lãi suất cho vay hợp vốn hoặc lãi suât ưu đãi. Đối với các doanh nghiệp, lãi suất ngân hàng là một loại chi phí và nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp. Chính vì thế, khi có nhu cầu về vốn, các doanh nghiệp rất quan tâm đến lãi suất của ngân hàng, một lãi suất có lợi sẽ hấp dẫn các doanh nghiệp hơn. LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 5 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ + Tính chu kỳ: đối với các doanh nghiệp, nhu cầu về vốn thường phát sinh theo chu kỳ kinh doanh vì thế mang tính chu kỳ. Do đó, quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp càng trở nên mật thiết hơn, tin tưởng nhau hơn nhằm duy trì được mối quan hệ cùng có lợi này. 1.1.3. Phương thức cho vay Trên cơ sở nhu cầu sử dụng đối với từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của ngân hàng, ngân hàng có thể thoả thuận với khách hàng về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây: + Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện những thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà khách hàng và ngân hàng thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Việc xác định hạn mức tín dụng cần căn cứ vào phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh doanh của khách hàng, tại một số ngân hàng thời hạn cho vay theo hạn mức tín dụng không vượt quá 12 tháng. + Cho vay theo dự án đầu tư: là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phảt triển sản xuất. Theo phương thức này, ngân hàng và khách hàng ký một hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư cho cả thời gian đầu tư dự án, phân các kỳ trả nợ. Ngân hàng chỉ giải ngân theo tiến độ của dự án. + Cho vay hợp vốn: là phương thức cho vay mà một nhóm các ngân hàng sẽ cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó, có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác. LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 6 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ + Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thoả thuận số lãi phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn tín dụng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: là phương thức cho vay mà ngân hàng đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực và mức phí của hạn mức tín dụng dự phòng. + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: là phương thức cho vay mà ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. + Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Khách hàng chỉ được phép chi vượt trong hạn mức cho phép đã thoả thuận với ngân hàng. + Các phương thức cho vay khác 1.1.4. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Quy trình cho vay doanh nghiệp là một bản hướng dẫn về trình tự tổ chức thực hiện các nội dung cơ bản của kỹ thuật nghiệp vụ cho vay trong ngân hàng. Quy trình cho vay bắt đầu từ khi món vay phát sinh cho đến khi ngân hàng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi. Quy trình cho vay được soạn ra nhằm mục đích giúp cho quá trình vay được diễn ra một cách thống nhất, khoa học, hạn chế rủi ro đồng thời nâng cao chất lượng cho vay, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Quy trình cho vay mang tính chất định hướng cơ bản và tổng quát nhất, từ đó cán bộ tín dụng cần căn cứ vào tình hình cụ thể của từng món vay mà vận dụng một cách linh hoạt, góp phần mang lại hiệu quả cho ngân hàng. LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 7 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ Quy trình cho vay doanh nghiệp tuân theo các bước sau: Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu khách hàng: cán bộ tín dụng gặp gỡ và tìm hiểu nhu cầu khách hàng. Đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng, thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết để thực hiện vay vốn ngân hàng. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài, uy tín với ngân hàng thì cán bột tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ để thực hiện vay vốn. Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn: cán bộ tín dụng cần thẩm định các nội dung liên quan đến khách hàng vay như: thẩm định hồ sơ pháp lý của khách hàng, thẩm định mục đích vay vốn, thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh, thẩm định tình hìn tài chính của khách hàng xem có đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng không, thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay và các thông tin khác có liên quan. Bước 3: Thương lượng để ký kết hợp đồng tín dụng: cán bộ tín dụng và khách hàng tiến hành thương lượng các điều khoản liên quan đến hợp đồng tín dụng như: lãi suất khoản vay, kỳ hạn, phương thức vay vốn, tài sản bảo đảm và các vấn đề khác. Bước 4: Phê duyệt hợp đồng tín dụng: sau khi hoàn tất hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng trình bộ hồ sơ cho cán bộ quản trị rủi ro và cho lãnh đạo ngân hàng để phê duyệt. Bước 5: Giải ngân: Sau khi thủ tục hồ sơ đã hoàn tất thì sẽ tiến hành chuyển tiền. Bước 6: Kiểm tra giám sát khoản vay: sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra giám sát khoản vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay. Đồng thời phát hiện kịp thời các biểu hiện làm trái với hợp đồng tín dụng của khách hàng, từ đó có biện pháp kịp thời để xử lý. Việc kiểm tra LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 8 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ giám sát các khoản vay có thể được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất và phải có biên bản kiểm tra. Bước 7: Thu nợ gốc và lãi, đồng thời xử lý những phát sinh: cán bộ tín dụng có trách nhiệm thu lãi và gốc đúng hạn theo quy đinh trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp có những phát sinh đối với các khoản vay như trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ,… cần được xử lý theo đúng với quy định của pháp luật và của ngân hàng. Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng: sau khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ khác liên quan thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực. Khi đó ngân hàng tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm, xuất kho các giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố, lập biên bản bàn giao lại tài sản cho khách hàng. 1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM 1.2.1. Khái niệm hiệu quả họat động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM “Hiệu quả” là một khái niệm được sử dụng rất phổ biến, vậy hiệu quả là gì? Hiểu một cách khái quát, “Hiệu quả là khả năng của tập hợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên có liên quan” Một khoản cho vay có hiệu quả là một khoản cho vay mà sau một thời hạn cho vay nhất định đã được thoả thuận trong hợp đồng cho vay, ngân hàng thu hồi được cả gốc và lãi từ khách hàng vay vốn, qua đó ngân hàng có thu nhập và đảm bảo được sự an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật. Vậy, hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM là gì? Hiểu một cách khái quát“Hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM là thuật LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 9 GVHD: Th.S. PHÙNG VIỆT HÀ ngữ chỉ mức độ an toàn và khả năng tạo ra thu nhập của cho vay doanh nghiệp mà NHTM thực hiện”. Hiệu quả cho vay doanh nghiệp được đánh giá thông qua việc thu hồi nợ của NHTM đối với các doanh nghiệp: nếu NHTM thu hồi nợ tốt qua đó mức độ an toàn của cho vay doanh nghiệp được đảm bảo và ngân hàng có được thu nhập lớn thì điều đó có nghĩa là chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM là tốt; ngược lại, nếu ngân hàng thu hồi nợ nhưng mức độ an toàn của cho vay doanh nghiệp không được đảm bảo và ngân hàng không có thu nhập hoặc có rất ít thì tức là chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM là không tốt. Các NHTM luôn có xu hướng tăng quy mô cho vay doanh nghiệp qua các năm. Khi quy mô cho vay doanh nghiệp tăng lên thì chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM cũng thay đổi. Chính vì vậy, các ngân hàng thường xây dựng lên một hệ thống các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay doanh nghiệp để từ đó đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp của mình và đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời. 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay DN • Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ  Doanh số thu nợ là số tiền mà doanh nghiệp đã trả nợ cho ngân hàng trong kỳ báo cáo (năm).  Hệ số thu nợ được tính theo công thức sau: Trong đó: Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho doanh nghiệp vay trong kỳ báo cáo (năm). LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng Hệ số thu nợ trong kỳ = Doanh số thu nợ trong kỳ Doanh số cho vay trong kỳ 10 [...]... DỮ LIỆU THỨ CẤP: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TAI SEABANK THANH HÓA LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 34 GVHD: Th.S PHÙNG VIỆT HÀ 2.4.1 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa 2.4.1.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại SeAbank Thanh Hóa Định hướng hoạt động tín dụng của SeAbank Việt Nam trong năm 2012 là đẩy mạnh... khách hàng doanh nghiệp, phát triển thị trường và chăm sóc khách hàng  Phòng Khách hàng cá nhân - Hiện nay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Thanh Hóa mới thành lập nên chưa có trưởng phòng, mọi hoạt động của phòng khách hàng cá nhân đều chịu sự điều hành của giám đốc - Nhân viên: Chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng và tiếp thị sản phẩm tới khách hàng, quản lý danh mục khách hàng cá nhân, phát... cho vay của ngân hàng càng lớn thì khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp càng lớn Dư nợ cho vay bao gồm dư nợ cho vay trong hạn và dư nợ cho vay quá hạn: - Dư nợ cho vay trong hạn là số tiền mà doanh nghiệp đang vay ngân hàng chưa đến hạn trả tính đến thời điểm cuối kỳ báo cáo (năm) - Dư nợ cho vay quá hạn (Nợ quá hạn) là số tiền mà các doanh nghiệp đã vay của ngân. .. trương chi nhánh Thanh Hóa tại địa chỉ số 10 Đại lộ Lê Lợi, Phường Điện Biên, TP Thanh Hóa, đây là chi nhánh thứ 20, cũng là điểm giao dịch thứ 100 trên toàn quốc Ngay từ khi thành lập Chi nhánh ngân hàng TMCP Đông Nam Á Thanh Hóa đã được phép thực hiện mọi hoạt động ngân hàng tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước, tham gia các hoạt động mua bán ngoại tệ Chi nhánh NH TMCP Đông Nam Á Thanh Hóa là một chi. .. VIỆT HÀ Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ đánh giá hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay của doanh nghiệp Hai chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng càng lớn và do đó chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng càng lớn • Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn  Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho doanh nghiệp vay vào thời điểm cuối kỳ báo cáo (năm)... thuộc vào các nhân tố khách quan như: khách hàng vay, môi trường tự nhiên xã hội, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý và chủ trương chính sách của Nhà nước 1 Khách hàng vay Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM Các yếu tố cơ bản thuộc về khách hàng ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng đó là: * Năng lực tài chính của khách hàng Năng... Huệ + Chi nhánh Nguyễn Trãi: Ông Nguyễn Ngọc Tâm Nhiêm Vụ: Điều hành chung hoạt động của phòng giao dịch đề ra phương án chi n lược kinh doanh cho phòng va tư vấn phương án kinh doanh cho giám đốc - Nhân viên: phụ trách huy động vốn, cho vay các cá nhân, chăm sóc khách hàng cá nhân 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của SeaBank Thanh Hóa Trong 2 năm từ năm 2011 đến năm 2012, hoạt động kinh doanh của. .. của cả ngân hàng và khách hàng Chi phí tín dụng thấp một mặt làm gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng, mặt khác sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Như vậy, phản ánh tốt hiệu quả cho vay của ngân hàng LÊ THỊ TRINH- 45H4 Tài chính ngân hàng 16 GVHD: Th.S PHÙNG VIỆT HÀ 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan Ngoài các nhân tố chủ quan như trên thì chất lượng cho vay doanh nghiệp. .. độ tuổi từ 1 8- 34 tuổi chi m khoảng 25%, những khách hàng từ 3 5- 45 tuổi chi m khoảng 60% và những khách hàng thuộc nhóm tuổi trung niên từ 45 tuổi trở lên chi m khoảng 15% trong tổng số khách hàng - Khách hàng đánh giá ưu thế cạnh tranh của chi nhánh Hà Thành về hoạt động CVDN, với kết quả như sau: ưu thế mạnh nhất của chi nhánh chính là thương hiệu của chi nhánh, đặc biệt là thương hiệu của SeAbank... của ngân hàng càng thấp và ngược lại • Vòng quay vốn cho vay Vòng quay vốn cho vay = Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Dư nợ bình quân là trung bình cộng của dư nợ cho vay doanh nghiệp đầu kỳ và dư nợ cho vay doanh nghiệp cuối kỳ Vòng quay vốn cho vay là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay của doanh . VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á LÊ THỊ TRINH- 45H4. cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay doanh nghiệp để từ đó đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp của mình và đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời. 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả