1 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 Lời cảm ơn Trước tiên, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến các thầy cô giáo người đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp. Để hoàn thành chuyên đề này Em đã sử dụng tổng hợp kiến thức của tất cả các môn đã học trong quá trình 5 năm rèn luyện dưới sự giảng dạy của các thầy, cô giáo trường HVNH, nay qua chuyên đề này Em xin phép được gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TOÀN THỂ CÁC THẦY GIÁO – CÔ GIÁO trường HVNH. Trung tâm đào tạo của NHNo & PTNT 36 Đại Từ Đại Kim. Qua đây gửi lời trân trọng cảm ơn tới ban lãnh đạo cùng toàn thể các phòng ban cũng như toàn thể cán bộ CNV tại NHNo & PTNT huyện Vũ Thư – những người đã “ giúp đỡ”, nhiệt tình hướng dẫn tôi, trong những ngày thực tập tại ngân hàng. Cuối cùng, tôi gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất cả bạn bè và đồng nghiệp những người luôn kịp thời động viên và giúp đỡ tôi vượt qua những khó khăn trong cuộc sống & công tác. Sinh viên Lê Thanh Nghị 2 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương HVNH : Học viện ngân hàng CNH-HĐH : Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa CBTD : Cán bộ tín dụng HSX : Hộ sản xuất PGD : Phòng giao dịch NTM : Nông thôn mới NĐ-CP : Nghị định - Chính phủ NQLT : Nghị quyết liên tịch VBLT : Văn bản liên tịch UBND-TM : Ủy ban nhân dân QĐ-HĐQT-TDHo : Quyết định-Hội đồng quản trị-Tín dụng ngân hàng 3 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 DANH MỤC CÁC BẢNG, HỒ SƠ, HÌNH BẢNG 1 : Nguồn vốn huy động và cơ cấu nguồn vốn huy động BẢNG 2 : Doanh số cho vay phân theo loại vay và theo thành phần kinh tế BẢNG 3 : Doanh số thu nợ 3 năm từ 2010->2012 BẢNG 4 : Dư nợ theo thời gian và theo thành phần kinh tế BẢNG 5 : Tình hình nợ xấu Sơ đồ bộ máy hoạt động của NHNo & PTNT Vũ Thư 4 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu: 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 4. Phương pháp nghiên cứu: 5. Kết cấu của đề tài: 6. Tình hình nợ quá hạn 5 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1. Khái niệm 1.1.2. Vai trò ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế 1.1.3. Hoạt động của Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1.Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2.Hoạt động tín dụng 1.1.3.3.Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ 1.2. KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng: 1.3. HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.3.1. Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường. 1.3.1.1. Khái niệm hộ sản xuất 1.3.1.2. Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường: 1.3.2. Tín dụng Ngân hàng và vai trò tín dụng đối với sự phát triển kinh tế Hộ sản xuất 1.3.2.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1.3.2.2. Yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và hộ xản xuất 1.3.3. Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1.3.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.3.3.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất : 6 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Ở NHNo & PTNT HUYỆN VŨ THƯ 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƯ 2.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế của huyện Vũ Thư 2.1.1.1.Một số nét về điều kiện tự nhiên - xã hội của Huyện Vũ Thư 2.1.1.2. Những kết quả đạt được của Huyện Vũ Thư trong năm 2011 2.1.2. Sự hình thành và phát triển của NHNO&PTNT Huyện Vũ Thư: 2.1.2.1. Sự hình thành và phát triển : 2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức 2.2. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT VŨ THƯ: 2.2.1. Đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Vũ Thư 2.2.1.1. Thuận lợi 2.2.1.2. Khó khăn 2.2.2. Các hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vũ Thư: 2.2.2.1. Hoạt động huy động vốn 2.2.2.2. Hoạt động tín dụng 2.2.2.3. Hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng 2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN VŨ THƯ. 2.3.1. Việc thực hiện quy trình tín dụng tại ngân hàng Vũ Thư 2.3.2.Kết quả cho vay thu nợ đối với kinh tế hộ tại NHNo&PTNT Vũ Thư 2.3.2.1. Kết quả cho vay hộ sản xuất 2.3.2.2. Tình hình thu nợ hộ sản xuất 2.3.2.3. Dư nợ hộ sản xuất, cá nhân người tiêu dùng và doanh nghiệp 2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƯ. 2.4.1. Kết quả đạt được 7 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƯ 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 3.1.1. Chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất của Nhà nước 3.1.2. Định hướng chung của NHNo & PTNT Việt Nam 3.1.3. Định hướng về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất của NHNo & PTNT huyện Vũ Thư 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN: 3.2.1. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 3.2.2. Giải pháp bổ trợ 3.3. KIẾN NGHỊ : 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình 3.3.4. Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Vũ Thư KẾT LUẬN 8 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình Ngân hàng thương mại - của TS Phan Thị Thu Hà - trường Đại học Kinh tế quốc dân.  Sổ tay tín dụng của NHNNo & PTNT Việt Nam.  Cẩm nang tín dụng của NHNNo & PTNT Việt Nam.  Báo cáo kết quả kinh doanh, kết quả tín dụng năm 2010, 2011 và 2012 của NHNNo & PTNT huyện Vũ Thư. 5. Báo cáo tình hình kinh tế- xã hội huyện Vũ Thư năm 2011. 6. Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 4 năm 2010 của Thủ tướng Chính phủ. 7. Các văn kiện, nghị quyết đại hội Đảng về vấn đề nông nghiệp nông thôn. 8. Các văn bản chỉ đạo công tác tín dụng của NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam. 9. Tạp chí ngân hàng, thông tin ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. 10. Các văn bản về đảm bảo tiền vay của chính phủ và các văn bản hướng dẫn đảm bảo tiền vay của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam 9 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 LỜI MỞ ĐẦU 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: Tiếp tục sự đổi mới, đẩy mạnh công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước thực hiện mục tiêu dân giàu nuớc mạnh xã hội dân chủ văn minh sản xuất nông nghiệp nước ta liên tục đạt được những thành công to lớn. Chúng ta đã áp dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm của nước ta không ngừng tăng trưởng. Từ chỗ là một nước thiếu lương thực, đến nay chúng ta đã trở thành những nước đứng hàng đầu thế giới về sản xuất lương thực thực phẩm. Có kết quả đó là có sự đóng góp đáng kể của kinh tế hộ gia đình. Trong đó trọng tâm là hộ nông dân sản xuất, nông - lâm - ngư nghiệp. Từ định hướng về chính sách mở cửa phát triển kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho ngành ngân hàng nói chung NHNo nói riêng thí điểm mở rộng, từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay kinh tế hộ sản xuất, trong quá trình đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng quản lý, sử dụng vốn của các hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản lượng cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và hoàn trả được vốn cho Nhà nước. Tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại trong cơ chế thị trường đòi hỏi các cấp, các ngành tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ, kịp thời, có hiệu quả nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế. Huyện Vũ Thư là một huyện thuần nông, 80% dân số hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vũ Thư chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; 98% vốn ngân hàng đầu tư cho hộ sản xuất, tư nhân cá thể. Trong những năm qua ngân hàng Vũ Thư không ngừng mở rộng tín dụng song kết quả chưa được cao lắm, dư nợ có tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước nhưng còn thấp so với tốc độ tăng trưởng chung của toàn hệ thống NHNo. Bước sang thế kỷ 21, xu thế hội nhập và toàn cầu hóa đã tạo ra cho các ngân hàng thương mại những thời cơ và thách thức mới. Trước sự cạnh tranh gay gắt và vai trò to lớn của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Vũ Thư nói riêng phải có sự đổi mới trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là phải nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng thị phần, thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh và đứng vững trên thương trường. Xuất phát từ thực tế hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, chuyên đề "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vũ Thư" mang tính cấp thiết và có ý nghĩa quan trọng. Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần làm giảm rủi ro tín dụng, giúp Ngân hàng tránh được những tổn thất do hoạt động tín dụng mang lại. 10 Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Vũ Thư. Từ đó, tìm ra những mặt còn tồn tại, trên cơ sở đó có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị để thực hiện giải pháp. 3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Với tính đa dạng, phức tạp của vấn đề nghiên cứu nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề thực tiễn cụ thể trong hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Vũ Thư trong ba năm 2010, 2011 và 2012. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Sử dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh, đánh giá - Kết hợp nghiên cứu lý luận vào thực tiễn hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vũ Thư. 5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương. Chương I : Tổng quan về ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng ở NHNo&PTNT huyện Vũ Thư. [...]... QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thư ng mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thư ng mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng. .. nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng cơ bản 38%, dịch vụ thư ng mại 25,2% Huyện Vũ Thư triển khai thực hiện Nghị quyết Trung ương 7 khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn và Nghị quyết số 02 của Ban chấp hành Đảng bộ tỉnh khóa 18 về xây dựng nông thôn mới Sau ba năm triển khai tích cực và đồng bộ Chương trình xây dựng nông thôn mới (NTM), diện mạo nông nghiệp, nông thôn của huyện Vũ Thư đã có những... II: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Ở NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƯ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƯ: 2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế của huyện Vũ Thư: 2.1.1.1.Một số nét về điều kiện tự nhiên - xã hội của Huyện Vũ Thư: Vũ Thư là huyện thuộc đồng bằng châu thổ sông hồng, địa hình của huyện khá bằng phẳng, có nhiều thuận lợi trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng, xây dựng và kiến thiết đồng ruộng Huyện. .. của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn là vấn đề chiến lược hàng đầu được Đảng và Nhà nước ta đặc biệt quan tâm Phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH-HĐH là một tất yếu khách quan nhằm phấn đấu đưa nước ta đến năm 2020 về cơ bản là nước công nghiệp Quá trình này đòi hỏi một khối lượng vốn rất lớn đưa vào phát triển nông nghiệp nông thôn thông qua... người Huyện Vũ Thư có 30 đơn vị hành chính gồm 29 xã và 1 thị trấn Kinh tế của Thái Bình nói chung và huyện Vũ Thư nói riêng nhìn chung kém phát triển song hệ thống điện, đường giao thông nông thôn tương đối hoàn chỉnh Vũ Thư là huyện thuần nông, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, diện tích canh tác bình quân đầu người thấp, sản xuất nông nghiệp chủ yếu là cây lúa, con lợn, ngành nghề chưa phát triển. .. minh Ngoài ra phát triển kinh tế hộ còn tạo ra thị trường vốn rộng lớn, duy trì và phát triển tín dụng ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất còn nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ Do đó việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất là điều rất quan trọng đối với ngành ngân hàng nói chung và NHNo huyện Vũ Thư nói riêng... nhánh, NHNo&PTNT Huyện Vũ Thư đã từng bước khắc phục khó khăn, đi vào kinh doanh có hiệu quả Lê Thanh Nghị Lớp 35 L2 34 NHNo&PTNT huyện Vũ Thư có trụ sở giao dịch chính tại Thị trấn Vũ Thư huyện Vũ Thư - Tỉnh Thái Bình, có 05 phòng giao dịch (PGD) và 01 bộ phận cho vay trực tiếp là: - PGD Vũ Hội : Địa điểm tại xã Vũ Vinh - PGD Vũ Tiến : Địa điểm tại xã Vũ Tiến - PGD Tân Hòa : Địa điểm tại xã Tân Hòa... ngoại Vốn ngân hàng tham gia vào đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp, nông thôn đã thực sự tác động lớn đến việc hình thành và phát triển của công nghiệp và dịch vụ trên địa bàn nông thôn Việc hình thành và phát triển các sơ sở sản xuất chế biến nông, lâm, hải sản đã thu hút được nhiều lao động trong nông nghiệp ở khâu sản xuất nguyên liệu, gia công, chế biến, tiêu thụ sản phẩm và các hoạt... kém và ý thức trả nợ của khách hàng không tốt thì việc trả nợ ngân hàng là rất khó khăn c Yếu tố thuộc về ngân hàng : Bên cạnh yếu tố môi trường và yếu tố thuộc về khách hàng mà ngân hàng khó có thể kiểm soát được thì có rất nhiều yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng có ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay và chất lượng tín dụng Những yếu tố này bản thân ngân hàng có thể tìm được biện pháp hạn chế Ngành ngân. .. tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy ra Điều này cần được nhận thức và quán triệt xuyên suốt trong quá trình hoạch định chính sách về vốn, phương thức và cơ chế hoạt động của các ngân hàng thư ng mại 1.1.3.Hoạt động của Ngân hàng Thư ng mại Ngân hàng thư ng mại hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: . khác của ngân hàng 2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT HUYỆN VŨ THƯ. 2.3.1. Việc thực hiện quy trình tín dụng tại ngân hàng Vũ Thư 2.3.2.Kết quả cho vay thu nợ. thuần nông, 80% dân số hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vũ Thư chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; 98% vốn ngân hàng đầu tư cho. VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thư ng mại NHTW : Ngân hàng trung ương HVNH : Học viện ngân hàng CNH-HĐH : Công nghiệp hóa - Hiện đại