Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành được chuyên đề này em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS. Phạm Hồng Vân đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo cho em những vướng mắc trong quá trình viết chuyên đề. Bản thân em cũng thật sự cảm ơn Ban lãnh đạo và các nhân viên Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Đống Đa đặc biệt là các nhân viên phòng nghiệp vụ kinh doanh đã giúp đỡ tạo điều kiện cho em có cơ hội học hỏi, tiếp cận với thực tế các hoạt động ở Ngân hàng. Tuy nhiên, do thời gian tìm hiểu và kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, chuyên đề chắc còn hạn chế và khó tránh khỏi nhiều thiếu sót. Vì vậy, em kính mong được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các nhân viên Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Đống Đa để bài viết của em được hoàn chỉnh và đạt được kết quả tốt. Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 1 Chuyên đề tốt nghiệp Các cụm từ viết tắt sử dụng trong chuyên đề: - CVMSSCN: Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà - MHB: Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - NHPTN ĐBSCL: Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. - NHTM: Ngân hàng thương mại Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 2 Chuyên đề tốt nghiệp TÓM TẮT NỘI DUNG Chuyên đề ""Nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội" " chủ yếu tập trung vào 3 nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay mua sắm, sửa chữa nhà và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà của ngân hàng thương mại. Cụ thể là các hình thức cho vay, quy trình, lãi suất, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN và các nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong hoạt động này của ngân hàng thương mại. Thứ hai, chuyên đề đi vào phân tích thực trạng hoạt động chung và hoạt động CVMSSCN trên cơ sở đó đánh giá kết quả và hạn chế trong hoạt động này tại NHPTN ĐBSCL - Chi nhánh Hà Nội. Từ đó tìm ra những nguyên nhân hạn chế trong hoạt động CVMSSCN đồng thời đưa ra nhận định về khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN tại NHPTN ĐBSCL - Chi nhánh Hà nội và xu hướng phát triển. Thứ ba, đề xuất những giải pháp và kiến nghị đóng góp về nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN tại NHPTN ĐBSCL - Chi nhánh Hà Nội. Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 3 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng đang không ngừng phát triển. Sự phát triển đó được nhận thấy trên tất cả các phương diện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ mới, sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài, sự hợp tác giữa các ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài, và việc các ngân hàng quốc doanh dần dần chuyển đổi thành các ngân hàng cổ phần…Điều này gợi lên một bức tranh về sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để tồn tại và xu hướng hợp tác để phát triển trong tương lai. Cho vay mua sắm sửa chữa nhà ở không phải là một hoạt động quá mới đối với các ngân hàng nhưng thời gian gần đây nó vẫn là sản phẩm mục tiêu để cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau trong việc giành giật "chiếc bánh thị trường". Mặc dù thị trường bất động sản không còn nóng lên như cách đây 2 năm nhưng một điều dễ nhìn thấy là cầu về nhà ở vẫn còn rất cao, nghiên cứu gần đây đã chỉ ra khoảng 60% dân cư có thu nhập thấp hiện đang phải sống thuê nhà hoặc trong điều kiện nhà ở không đảm bảo. Việc nghiên cứu các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm chữa nhà tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu long Hà nội là rất cần thiết không chỉ trong phạm vi một ngân hàng mà còn có ý nghĩa về mặt xã hội trong việc giúp người dân giải quyết được vấn đề nhà ở. Xuất phát từ thực trạng nhà ở của người dân Việt nam hiện nay và cũng xuất phát từ nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng. Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu long - Chi nhánh Đống Đa em đã lựa chọn để tài: "Nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội". Khi vào thực tập ở NHPTN ĐBSCL - Chi nhánh Hà Nội, em đã được phân về thực tập ở NHPTN ĐBSCL - Chi nhánh Đống Đa. Tuy nhiên Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 4 Chuyên đề tốt nghiệp do NHPTN ĐBSCL - Chi nhánh Đống Đa chỉ mới thành lập ngày 29/06/2005 trong khi chi nhánh Hà Nội đã được thành lập ngày 04/07/2003, do vậy để có đủ số liệu so sánh, chuyên đề của em xin viết về Chi nhánh Hà nội, mọi số liệu trong chuyên đề này đều lấy từ Chi nhánh Hà Nội. Với việc vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học, kết hợp thực tế cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tài ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long với lý luận tổng quan chung về hoạt động này, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tại ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội. Chương III: Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội. Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 5 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG CHO VAY MUA SẮM, SỬA CHỮA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Ngân hàng thương mại và các loại hình cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội. Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước (thành phố, tỉnh ). Đối với cá nhân, hộ gia đình có thể nhận được các khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ô tô, đồ dùng gia đình, sửa chữa và mua nhà ở… Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến các ngân hàng để nhận được lời tư vấn. Các khoản tín dụng của ngân hàng để nhận được lời tư vấn (thông qua mua các chứng khoán của Chính phủ) là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 6 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Ngày nay, hoạt động của ngân hàng đang không ngừng phát triển. Sự phát triển đó có thể nhận thấy trên các phương tiện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô lớn có ảnh hưởng đến nhiều quốc gia với hàng triệu người tiêu dùng cùng với số lượng rất lớn các cơ quan chính quyền địa phương. Có thể nói rằng, mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp, dù ít hay nhiều đều ít nhất một lần được hưởng những lợi ích mà hoạt động ngân hàng đem lại. Vậy tóm lại ngân hàng là gì mà có thể đem lại những lợi ích lớn đối với kinh tế - xã hội như vậy? Trên phuơng diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ngân hàng được định nghĩa: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà Xã hộ Chủ nghĩa Việt Nam ghi: "Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán". Dưới góc độ nghiên cứu của một nhà quản lý: "Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác". (Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản hướng dẫn). Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 7 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Tạo nguồn vốn Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm hai loại chính khi phân chia theo hình thức sở hữu: nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng và các khoản nợ. Khác với loại hình doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, các khoản nợ là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng. Tuỳ từng quốc gia, từng lãnh thổ mà có thể quy định tỷ trọng vốn chủ sở hữu trên tổng nguồn vốn mà các ngân hàng được phép tạo lập. * Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của mỗi ngân hàng thương mại. Việc huy động ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng thương mại huy động thông qua các loại hình huy động tiền gửi và đi vay ( vay ngân hàng nhà nước, các tổ chức tín dụng, hay phát hành các loại giấy tờ có giá) + Tiền gửi: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thể với nhiều mục đích: để sinh lời, để bảo quản, để sử dụng thanh toán…Tiền gửi là một trong những nguồn vốn qua trọng của ngân hàng để giúp ngân hàng hoạt động đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay. Ngân hàng mở dịch vụ nhằm huy động từ người đem gửi với cam kết bảo quản hộ người có tiền, hoàn trả đúng hạn đồng thời trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng được sử dụng tạm thời để kinh doanh. Dựa vào mục đích của người gửi tiền, tiền gửi được phân thành hai loại: tiền gửi giao dịch và tiền gửi phi giao dịch. - Tiền gửi giao dịch: là tiền gửi không có cam kết về kỳ hạn, chủ yếu nhằm mục đích thanh toán. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không vì mục đích hưởng lãi mà coi ngân hàng như là thủ quỹ cho họ. Khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào để phục vụ cho mục đích thanh toán. Tiền gửi Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 8 Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch gồm tiền gửi có thể phát séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ chuyển tiền… - Tiền gửi phi giao dịch: là các khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, dân cư. Đây là những khoản tiền không thanh toán ngay, tạm thời nhàn rỗi và có tính ổn định. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch. + Nguồn đi vay: Ngoài hình thức tiền gửi ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách đi vay mượn thêm nhằm bù đắp nhu câu thiếu hụt và bảo đảm khả năng thanh toán khi cần thiết. Các hình thức đi vay của ngân hàng: - Vay Ngân hàng Nhà nước: Đây là khoản vay nhằm bù đắp nhu cầu cần thiết trong chi trả của ngân hàng thương mại. Thông thường các ngân hàng thương mại vay ngân hàng nhà nước trong trường hợp đang có nhu cầu cấp thiết. Ngân hàng Nhà nước có thể cấp cho mỗi ngân hàng thương mại một hạn mức tín dụng và để vay được các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất theo quy định. - Vay các tổ chức tín dụng: Đây là nguồn các Ngân hàng thương mại vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang thiếu hụt có nhu cầu vay mượn tức thời để bảo đảm khả năng thanh khoản. - Phát hành các giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu…Đây là khoản vay mà các ngân hàng tương đối chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng thường vay trung, dài hạn với quy mô lớn, lãi suất cao…để phục vụ cho ngân hàng trong việc tài trợ cho các dự án, công trình…, đảm bảo khả năng cung cấp vốn của ngân hàng. + Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu là vốn ban đầu khi ngân hàng đi vào kinh doanh và có thể được bổ sung trong quá trình hoạt động bằng cách trích từ lợi nhuận kinh doanh hoặc tăng mức đóng góp của chủ sở hữu. Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 9 Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh đó, các Ngân hàng thương mại còn lập ra các quỹ như: quỹ dự phòng tổn thất, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng… Thông thường các ngân hàng không sử dụng nguồn vốn này để cho vay mà có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, trụ sở của ngân hàng…Đối với mỗi hệ thống ngân hàng ở các quốc gia, vốn chủ sở hữu ngân hàng có thể là điều kiện được huy động, cho vay theo những tỉ lệ nhất định. 1.1.2.2 Sử dụng vốn * Cho vay thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. * Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với hộ cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành môt trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. * Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi suất lại lớn. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất. * Quản lý ngân quỹ Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 10 [...]... thị phần trong hoạt động CVMSSCN 1.3.3 Phân tích khả năng cạnh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà của NHTM Trong nền kinh tế mở cửa và phát triển, các ngân hàng tham gia trên thị trường ngày càng nhiều, chi nhánh mở ra khắp nơi dẫn đến thị phần trong cho vay ngày càng thu hẹp đối với các ngân hàng Trong xu thế đó buộc các ngân hàng phải tìm cách để vượt qua các ngân hàng khác, cạnh tranh nhau... NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát hoạt động CVMSSCN tại các ngân hàng thương mại Việt Nam CVMSSCN chỉ thực sự được các ngân hàng quan tâm trong vài năm trở lại đây khi mà nhu cầu của người dân về sửa chữa xây dựng nhà ngày một tăng và nó trở thành một lĩnh vực mới, một hoạt động mà các ngân hàng đặc biệt chú ý Tuy nhiên do đối tượng vay là bất động sản,... trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán * Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lí cho các ngân hàng khách như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng. .. khách hàng, đây chính là hình ảnh của ngân hàng trong con mắt khách hàng Trong xu thế hiện đại hoá hệ thống ngân hàng hiện này thì mỗi ngân hàng cũng cần phải đổi mới các thiết bị, tạo ra các sản phẩm dịch vụ hiện đại nhằm thu hút khách hàng, cạnh tranh với các ngân hàng bạn Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 35 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY MUA SẮM SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG... hoạt động cho vay Chỉ số này cho biết hoạt động CVMSSCN của ngân hàng đóng góp bao nhiêu phần trăm trong tổng lãi thu được từ hoạt động cho vay Tỷ Phan Thị Phương Thảo – Lớp Tài chính công 44 30 Chuyên đề tốt nghiệp trọng này còn tác động tới việc định hướng, kế hoạch phát triển của hoạt động cho vay trong thời gian tới cũng như chi n lược nâng cao khả năng trong hoạt động CVMSSCN trong hoạt động này... phải gia tăng các khoản cho vay, điều này một mặt làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác đa dạng hoá sản phẩm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng đồng thời nó cũng nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Trước đây các ngân hàng thương mại đổ xô cho các dự án lớn, tình trạng tập trung vào một số khách hàng lớn làm thu hẹp phạm vi cho vay mà lại tăng rủi ro cho ngân hàng. Ví dụ như dự án mía... này cho vay chia làm hai loại * Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cấp vốn (1) Ngân hàng Khách hàng Thanh toán nợ (2) Sơ đồ 1: Cho vay trực tiếp * Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.Mô hình cho. .. xa bờ…mà hàng nghìn tỉ đồng của ngân hàng vẫn chưa thu lại được 1.2.3.2 Vai trò đối với khách hàng và kinh tế - xã hội Việc ngân hàng giải quyết cho khách hàng vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà môt mặt giúp người dân cải thiên điều kiện môi trường sinh hoạt của mình đồng thời cũng đỡ gánh nặng cho nhà nước trong việc giải quyết chổ ở cho người dân Có thể thấy rõ môt thực trạng là để có một căn nhà ở Phan... doanh của ngân hàng trong hoạt động CVMSSCN; Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động CVMSSCN của ngân hàng; Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự hài lòng của khách hàng về hoạt động CVMSSCN Hiệu quả kinh doanh: - Tỷ trọng thu lãi từ CVMSSCN/ tổng thu lãi cho vay - Tỷ lệ dư nợ/huy động vốn Sự hài lòng của KH: - Tăng (giảm) khách hàng - Tăng (giảm) thị phần Khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVMSSCN... trong đồng tài trợ… 1.1.3 Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm ( tín dụng) Hình thức tín dụng truyền thống của Ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên, nhiên, vật liệu; sau đó mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay thế chấp bằng . trạng hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tại ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội. Chương III: Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua. thực tập tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu long - Chi nhánh Đống Đa em đã lựa chọn để tài: " ;Nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa nhà tại Ngân hàng. dụng trong chuyên đề: - CVMSSCN: Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà - MHB: Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long - NHPTN ĐBSCL: Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. - NHTM: Ngân