Đang tải... (xem toàn văn)
iểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại ở VN hiện nay nêu lý luận cho về cho vay doanh nghiệp. Tình hình thực tế cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận CHO VAY KÍCH CẦU ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VN HIỆN NAY Giảng viên hướng dẫn: TS. Lại Tiến Dĩnh Học viên thực hiện: Lớp: Cao Học – Ngân Hàng – Ngày 1 Khóa: 17 Thành Phố Hồ Chí Minh, năm 2008 Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh Chương I: Lý luận chung về cho vay doanh nghiệp(DN): I. Các vấn đề chung về cho vay DN: 1. K hái niệm: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. * Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. * Dựa vào thời hạn, có thể chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. 2. Nguyên tắc vay vốn: - Việc vay vốn ngắn hạn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình. Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định. Nói chung, khách hàng v ay vốn của ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: * Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. * Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 3. Điều kiện vay: Mặc dù khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm các nguyên tắc như vừa nêu trên, nhưng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này. Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thoả mãn một số điều kiện vay nhất định. Theo quy chế cho vay khách hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, các điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm: * Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. * Có mục đích vay vốn hợp pháp. * Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. * Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả. * Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, các điều kiện vay vốn trên đây chỉ là hướng dẫn chung cần thiết cho các NHTM. Khi cụ thể hoá các điều kiện cho vay này, các NHTM có thể đặt ra các điều kiện riêng của mình như: - Có vốn tự có tham gia vào dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh( đối với vay trung dài hạn: vốn tự có tham gia tối thiểu là 30%). - Cáo tài sản bảo đảm hợp pháp cho khảon vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh. - Có trụ sở trên cùng địa bàn hoạt động với ngân hàng cho vay. 4. Mục đích vay vốn: Các NHTM khi cho vay yêu cầu khách hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp và cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận. Đa số NHTM đồng ý cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn để sử dụng vào các mục đích sau: * Bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ. * Tài trợ vốn để sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu. * Thanh toán tiền hàng trong nước theo hợp đồng mua bán. * Thanh toán tiền nhập khẩu mua nguyên liệu, hàng hoá. * Thực hiện các phương án mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, hiện đại hoá sản xuất. Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh * Thực hiện dự án đi dời nhà máy vào khu công nghiệp, khu chế xuất, dự án đầu tư xây dựng mới. * Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản. (Trừ các thanh toán và chi phí mà pháp luật cấm) 5. Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng một bộ hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thế của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay. Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồ m có: * Giấy đề nghị vay vốn * Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng h ạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động. * Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư. * Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất. * Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết. Đối với cho vay bằng ngoại tệ: ngoài những tài liệu quy định như trên, khách hàng phải gửi cho NHTM: Giấy phép hoặc hạn ngạch nhập khẩu(nêu có), hợp đồng nhập khẩu hoặc uỷ thác nhập khẩu và tài liệu khác liên quan đến sử dụng vốn vay. 6. Thẩm định và quyết định cho vay: Tổ chức tín dụng quy định cụ thế và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng. Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay. Trường hợp Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh quyết định cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng tín dụng và thực hiện các khâu tiếp theo của quy trình tín dụng. Thẩm đ ịnh và quyết định cho vay là khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. 7. Hợp đồng tín dụng: Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình th ức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận. 8. Giới hạn cho vay: Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại bị giới hạn cho vay theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn. Các giới hạn tín dụng khi chi vay ngắn hạn bao gồm: * Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì ngân hàng có thể cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. * Trong trường h ợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định vừa nêu khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể. * Việc xác định vốn tự có của các ngân hàng để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 9. Các phương thức cho vay: Hiện nay trong cho v ay đối với doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại có thể thoả thuận với khách hàng về sử dụng loại phương thức cho vay. Tuỳ theo đặc điểm chu chuyển vốn của khách hàng, ngân hàng và khách hàng có thể thoả thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp. Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh * Cho vay từng lần * Cho vay theo hạn mức tín dụng * Cho vay theo dự án đầu tư * Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng * Cho vay hợp vốn * Cho vay trả góp * Cho vay theo hạn mức thấu chi * Cho vay uỷ thác II. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp: 1. Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp: Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tài sản lưu động và tài sản cố định. Về nguyên tắc, doanh nghiệp có thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn hoặc dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. Tuy nhiên, do nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định rất lớnnên thông thường doanh nghiệp khó có thể sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động. Do vậy, để đầu tư vào tài sản lưu động, doanh nghiệp thường phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn. Nhìn vào bảng cân đối tài sản của doanh nghiệp, chúng ta có thể dễ dàng nhận ra nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động gồm có: * Các khoản nợ phải trả người bán; * Các khoản ứng trước của người mua; * Thuế và các khoản phải nộp Nhà nước; * Các khoản phải trả công nhân viên; * Các khoản phải trả khác; * Vay ngắn hạn từ ngân hàng. Tóm lại: trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp có nhu cầu tài trợ ngắn hạn, thường xuyên hoặc thời vụ từ ngân hàng. Chính nhu cầu tài trợ này là cơ sở để ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh 2. Phương thức cho vay ngắn hạn: Có nhiều phương thức cho vay như vừa trình bàỷơ phần trước, nhưng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp, các NHTM thường thoả thuận với khách hàng áp dụng một trong hai phương thức cho vay phổ biến hiện nay là: * Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. * Cho vay theo hạn mức tín dụng : NHTM và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. III. C ho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp: 1. Mục đích của tín dụng trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. Mục đích của cho vay trung và dài hạn là nhằm đầu từ vào tài sản cố định của doanh nghiệp hoặc đầu tư vào các dự án đầu tư. 2. Thủ tục vay vốn trung và dài hạn: gọi chung là vay dài hạn Để vay vốn của ngân hàng, khách hàng phải lập và nộp bộ hồ sơ vay vốn. Nhìn chung hồ sơ vay vốn cũng tương tự như là hồ sơ vay vốn ngắn hạn chỉ khác ở chỗ khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay vì gửi cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh hoặc kế hoạch vay vốn như khi vay ngắn hạn. Nhìn chung, một dự án đầu tư thường bao gồm các nội dung chính sau: * Giới thiệu chung về khách hàng vay vốn và về dự án * Phân tích sự cần thiết phải đầu tư dự án * Phân tích sự khả thi về mặt tài chính của dự án * Phân tích các yếu tố kinh tế xã hội của dự án Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh Để thấy được sự khả thi về tài chính của dự án, khách hàng phải nêu bật được những căn cứ như sau: * Phân tích và đánh giá tình hình nhu cầu thị trường và giá cả tiêu thụ để làm căn cứ dự báo doanh thu từ dự án. * Phân tích và đánh giá tình hình thị trường và giá cả chi phí để làm căn cứ dự báo chi phí đầu tư ban đầu và chi phí trong suốt quá trình hoạt động của dự án. * Phân tích và dự báo dòng tiền ròng thu được từ dự án. * Phân tích và dự báo chi phí huy động vốn cho dự án. * Xác định các chỉ tiêu(NPV, IRR,PP) dùng để đánh giá và quyết định sự khả thi về tài chính của dự án. * Nếu dự án lớn và phức tạp cần có thêm các phân tích về rủi ro thực hiện dự án như phân tích độ nhạy, phân tích tình huống và phân tích mô phỏng. 3. Thẩm định dự án đầu tư: Trước khi xem xét và quyết định cho vay hay không, ngân hàng cần thẩm định lại dự án đầu tư do khách hàng lập. Cần chú ý thẩm định ở đây là thẩm định của nhân viên tín dụng đứng trên góc độ ngân hàng chứ không phải thẩm định trên góc độ của doanh nghiệp. Việc thẩm định này cực kỳ quan trọng. Một mặt, nó cung cấp thông tin cho lãnh đạo ngân hàng có thể quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Mặt khác, nó giúp ngân hàng phân tích, tiên lượng và quản lý rủi ro tín dụng sau khi cho vay. 4. Các phương thức cho vay trung và dài hạn: Dựa vào mục tiêu vay, ngân hàng có thể cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư mua sắm tài sản cố định như máy móc thiết bị hoặc cho khách hàng vay vốn dài hạn đầu tư vào một dự án đầu tư. Cho nên về phương thức cho vay dài hạn có thể là: * Cho vay mua sắm máy móc thiết bị * Cho vay đầu tư dự án Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh Chương II: Thực trạng cho vay và tình hình kinh tế của DN trong năm 2008. Hiện nay cả nước hiện có 349.309 doang nghiệp có đăng ký kinh doanh với số vốn lên đến 1.389.000 tỷ đồng( tương đương 84,1 tỷ USD), trong đó có tới hơn 95% là các doanh nghiệp đã đóng góp khoảng 26% GDP, tạo ra trên 70% việc làm. Ở các nước, doanh nghiệp là đối tượng khách hàng tiềm năng của các NHTM. Song ở Việt Nam, doanh nghiệp rất thiếu vốn, nhưng chỉ có 32,38% tiếp cận được. Vì thế, khu vực này đang gặp không ít khó khăn trong sản xuất – kinh doanh. * Do ảnh hưởng của lạm phát: Trong suốt những tháng đầu năm 2008, lạm phát liên tục tăng cao khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệpbị đình trệ, do giá vật liệu, năng lượng, chi phí vận chuyển, chi phí nhân công, chi phí vốn tăng mạnh. Thực tiễn này buộc Chính phủ phải áp dụng hàng loạt các giải pháp kinh tế và hành chính để giảm đà tăng của chỉ số giá. * Khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng: Mặc dù trong 2 tháng 10 và 11/2008, dấu hiệu của lạm phát đã được kiềm chế, NHNN liên tục giảm lãi suất cơ bản, điều chỉnh thời hạn trả nợ đối với những trường hợp gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan, thế nhưng DN vẫn khó khăn trong tiếp cận vốn. Theo ý kiến của một số NHTM cổ phần, thì có đến 74,4% DN gặp khó khăn về thủ tục và tài sản bảo đảm khi vay vốn, gần 30% gặp khó khăn về hạn mức và thẩm định giá Không ít DN không thể vượt qua được những trở ngại này, nhưng để có vốn để sản xuất, tạo việc làm cho người lao động, họ đã phải vay vốn từ bên ngoài với lãi suất cao hơn nhiều so với vay vốn từ các định chế tín dụng chính thức. Gánh nặng “ kép” đè lên vai các doanh nghiệp: Khi lạm pháp tăng, để thực thi chính sách thắc chặt tiền tệ nhằm giảm lạm phát, các NHTM thường sử dụng song hành hai công cụ “ thắt chặt” đó là tăng lãi suất huy động nhằn hút tiền từ bên ngoài về NH, và giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng nhằm hạn chế cung tiền. Như vậy, hệ luỵ mà đối tượng DN phải gánh chịu cùng một lúc 2 khó Tiểu luận GVHD: T S. Lại Tiến Dĩnh khăn đó là: lãi suất vay NH ngày một cao và khó tiếp cận với những khoản vay mới. Thứ nhất khi lãi suất huy động của NH tăng cao, đồng nghĩa với lãi suất cho vay ra của NH đối với DN cũng tăng cao tương ứng. Như vậy, DN phải gánh thêm một khoản chi phí “ khổng lồ” mà nhẽ ra nếu nền kinh tế ổ định, lạm phát thấp thì DN không phải trả. Trong đó, nguyên vật liệu đầu vào phục vụ cho SXKD cũng đua nhau tăng giá do các doanh nghiệp cũng phải đi vay NH để nhập nguyên vật liệu với lãi suất cao. Khi lãi suất vay cao, chi phí cấu thành trong hàng hoá đó cũng tăng theo, làm giá thành nguyên vật liệu đội lên. Thứ hai: khi doanh nghiệp muốn mở rộng hoạt động SXKD trong giai đoạn này sẽ gặp phải rào cản kỹ thuật thứ hai đó là hạn chế tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng. Vì vậy các DN, kể cả những DN làm ăn tốt cũng khó tiếp cận với các khoản vay mới từ ngân hàng. Đặc biệt là các cá nhân và DN kinh doanh trong lĩnh vực bất động sản và chứng khoán càng ít có cơ hội tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng, vì đây là 2 đối tượng nằm trong diện kiểm soát và khống chế cho vay của các NHTM. Mặc dù trên thực tế, trong giai đoạn này, thị trường bất động sản và chứng khoán đã quay về với giá trị thực, thuận lợi cho quá trình kinh doanh đầu tư dài hạn nếu các doanh nghiệp được tiếp thêm vốn từ ngân hàng. Thứ ba: Trong bố i cảnh lạm phát, tỷ giá ngo ại tệ thường thay đổi theo chiều hướng bất lợicho các hoạt động nhập khẩu tức ngoại tệ tăng, dẫn đến nhiều doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn về nguồn vốn. Tóm lại: đứng ở bất cứ góc độ nào của bất cứ loại hình doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, cũng cho thấy, đều bị tổn hại bởi lãi suất gây ra. Vì vậy, nếu các doanh nghiệp cùng bắt tay với ngân hàng trong cuộc chiến chống lạm phát, giữ nguyên tài khoản tiền gửi, ổn định lãi suất, ổn định giá cả hàng hoá, thì chắc chắc các bên đều đỡ thiệt hại. Đặc biệt đối với các doanh nghiệp, việc nêu cao tinh thần tiết kiệm là một trong những quốc sách hàng đầu, góp phần chống lạm phát một cách hiệu quả nhất. [...]... động viên của nhà nước với ng ười dân b Thông qua phương án sử dụng 17.000 tỷ đồng kích cầu đ ầu t ư Nguồn vốn kích cầu đầu tư này đ ược sử dụng chủ yếu bằng h ình th ức bù lãi suất kh i doanh nghiệp vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh( các doanh nghiệp vay vốn lưu động để nh ập khẩu hàng tiêu dùng chưa thiết yếu , vay kinh doanh chứng khoán, tài chính, ngân hàng, vay vốn để trả nợ các hợp đồng... nhận lãi suất đầu ra thấp h ầu hết các ngân hàng đã vận động thuyết phục và thậm chí èp khách hàng nâng lãi suất cho các khoản vốn v ay để giảm thiểu thiệt h ại do chi phí d8ầu vào tăng cao Với tình h ình hiện nay, kể cả các ngân hàng tuyên bố hạ lãi suất thì vấn đ ề họ thực sự giải ngân được là bao nh iêu , bao nhiêu doanh nghiệp sẽ được hưởng lợi với lãi suất này Ngân hàng nhà nước cần phả i đ ưa ra... kiệm của người dân sau này Tuy nhiên , v iệc lãi suất tiền gửi cao kéo theo lãi suất cho vay cao cũng rất ảnh hưởng t ới cá nhân và các doanh nghiệp Các cá nhân muốn vay mượn với số vốn nhỏ lẻ phục vụ cho những mục đích cá nhân, nh ưng vì lãi sấut cao t rong khi Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh khả năng s inh lời thấp tạo ra tâ m lý lo ngại đối với các khảon vay có lãi suất cao Đối với do anh nghiệp. .. khác không được h ưởng chính sách ưu đãi này) Theo đó, sẽ bù lãi suất 4% cho các khoản vay vốn lưu động theo tiêu chí nêu trên t rong năm 2009 Đố i tượng được vay là các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế Đầu mối cho vay là các ng ân hàng thương mại VN , th ời điểm thực hiện bắt đầu ngay t ừ đầu năm 2009, thời g ian hỗ trợ lãi suất tối đa không quá 12 tháng Quyết đ ịnh hỗ trợ các hộ nghèo v ới... nghiệm của một số doanh nghiệp đã vay vốn thành công cho thấy, t rước hết họ cần phải thuyết phục được ngân hàng v ề h iệu quả của phương án một cách rõ ràng như: khó khăn và thuận lợi của dự án, ch i ph í ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả n ợ Tóm lại :Doanh nghiệp v à NH đều có hoàn cảnh và khó khăn riêng đò i hỏi cả NH và DN đều phải vượt qua Doanh nghiệp phải vươn lênđáp ứng được y êu cầu của NH... triển quỹ * Về phía các NHTM với thực tế là khá nh iều các DN do nh ững hạn chế nhất định đ ã không thể hoàn ch ỉnh các bộ hồ sơ vay vốn theo đúng qui đ ịnh, các NHTM có thể g iúp DN từ kh âu làm d ự án, giá m sát thực h iện , thậm chíph ải hướng dẫn, đào tạo cho DN Đồng thời bản th ân các ngân hàngcũng cần cải cách các thủ tục cho vay theo hướng đ ơn giản hơn và tạo cơ hội cho các DN có triển vọng... c Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh để ha i bên hỗ trợ lẫn nhau trên cơ sở bảo đảm quyền lợi của cả ngân hàng v à doanh ngh iệp Chỉ khi đó DN mới t iếp cận được vốn NH và các NH mới kh ai thác được thế mạnh của DN 4 K iến nghị a Tăng giá điện sẽ ảnh hưởng đến kích cầu : v ới đề án”Giá bán điện 20092012 và cơ chế th ực hiện g iá điện theo thị trường” của Bộ công thương Những khó khăn về kinh tế hiện. .. iá rẻ cho ng ười thu nhập thấp và trung bình, chẳng hạn những căn hộ trong những thành phố lớn như Hà Nộ i, Hồ Chí Minh coá giá khoảng 500 triệu đồng th ì có nhu cầu rất lớn - Xây d ựng các khu công nghiệp ở các vùng kinh tế trọng điểm - Xây d ựng các nhà máy nước và hệ thống cung cấp tại các đô thị - Xây d ựng các d ự án làm cầu, làm đường có thu phí 2 Theo bạn lãi suất cho vay và thời gian cho vay. .. tiếp cận vốn ng ân h àng của doanh nghiệpcần được nhìn từ nh iều gó c độ, không ch ỉ từ 2 phía là do anh nghiệp và Tiểu luận GVHD: T S L ại Tiến Dĩnh các NHTM Vì vậy, các giải ph áp đưa ra không chỉ là sự phối hợp đồng bộ, mà còn cần sự hỗ trợ từ các cơ qu an quản lý Nhà nước * Đối với cơ qua n q uản lý nhà nước: cần có cơ chế, ch ính sách rất cụ th ể đối với sự phát triển của hoại hình DN Trườc mắt... ntn cho hợp lý: Vào tháng 5-2008 trước cuộc đua tăng lãi suất của các NHTM, với mức lãi suất t iền g ửi bình qu ân 18%/năm, thậm ch í có ngân hàng đưa ra mức lãi suất tiền g ửi 19%/năm Việc cân nhắc g iữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay là cần th iết Lú c bấy giờ lãi suất tiền gửi khá cao, điều này kích th ích , thúc đẩy người dân gửi tiền vào ngân hàng , đ iều này tạo một tiền lệ tốt cho cách . dài hạn: Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. Mục đích của cho vay trung. phòng * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng * Cho vay hợp vốn * Cho vay trả góp * Cho vay theo hạn mức thấu chi * Cho vay uỷ thác II. Cho vay ngắn hạn đối với doanh. Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn là các khoản vay