MỤC LỤC Sinh viên nghiên cứu khoa học DANH MỤC VIẾT TẮT KDBH KDTBH BHNT BHPNT SPBH DNBH TLBH BTC : Kinh doanh bảo hiểm : Kinh doanh tái bảo hiểm : Bảo hiểm nhân thọ : Bảo hiểm phi nhân thọ : Sản phẩm bảo hiểm : Doanh nghiệp bảo hiểm : Trục lợi bảo hiểm : Bộ tài Sinh viên nghiên cứu khoa học DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Doanh thu BH PNT toàn ngành năm 2009 Error: Reference source not found Bảng Bảng số liệu tình hình trục lợi bảo hiểm VN giai đoạn 2007 -2009 Error: Reference source not found Sinh viên nghiên cứu khoa học LỜI MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Bảo hiểm có vai trị quan trọng phát triển quốc gia phát triển bảo hiểm phụ thuộc vào tình hình kinh tế xã hội quốc gia Kinh tế phát triển bảo hiểm ngày phát triển Nếu trước nói đến bảo hiểm xa lạ ngày nay, thuật ngữ bảo hiểm trở nên quen thuộc ,nó trở thành nhu cầu thiết yếu người Hiện tại, nước ta có khoảng 50 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm Tổng doanh thu phí bảo hiểm lên tới 26.000 tỷ đồng, đạt 2% GDP, với tốc độ tăng bình quân 27%/năm; tổng số tiền Doanh nghiệp Bảo hiểm huy động đầu tư trở lại kinh tế gần 70 nghìn tỷ đồng Tính đến tháng 3/2010, tổng số vốn đầu tư trực tiếp nước lĩnh vực bảo hiểm nói riêng lên đến tỷ USD Một thực tế bảo hiểm phát triển hành vi gian lận kinh doanh bảo hiểm ngày nhiều mức độ ngày tinh vi Các hành vi trục lợi diễn đối tượng tham gia bảo hiểm, khơng có phía bên bảo hiểm mà cịn có phía bên bảo hiểm hay cao câu kết bên để trục lợi, theo thống kê cho thấy có 90% vụ trục lợi có “ chân trong”- nói cách khác tiếp tay cán bộ, công nhân viêntrong ngành Những hành vi gây hậu nghiêm trọng đến phát triển thị trường bảo hiểm nói riêng kinh tế nói chung Vì thế, cơng tác phịng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm ngày càn nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm trọng Tuy nhiên, hạn chế nhiều mặt nên hiệu sách chưa cao, tình trạng trục lợi phổ biến hầu hết nghiệp vụ., Do nhóm chúng tơi nghiên cứu đề tài “ Bàn trục lợi kinh doanh bảo hiểm” nhằm góp phần nhỏ bé vào cơng tác chống trục lợi bảo hiểm Mục tiêu nghiên cứu + Tìm hiểu trục lợi bảo hiểm + Tìm hiểu trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm + Thực trạng tình hình trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm Việt Nam Sinh viên nghiên cứu khoa học + Kinh nghiệm phòng chống trục lợi bảo hiểm nước Mỹ + Đưa giải pháp nhằm phịng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm Đối tượng phạm vi nghiên cứu +Đối tượng: chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm +Phạm vi nghiên cứu: doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động lĩnh vực bảo hiểm tài sản Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, nhóm sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê: thống kê số liệu tình hình trục lợi bảo hiểm, thống kê doanh nghiệp áp dụng công nghệ thông tin vào kinh doanh bảo hiểm…phương pháp tổng hợp vấn đề lý thuyết trục lợi bảo hiểm, phương pháp điều tra, phương pháp so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu kết cấu gồm chương sau: Chương 1:Những vấn đề lý luận bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Chương 2: Lý luận chung trục lợi bảo hiểm Chương 3:Thực trạng chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm nước ta giai đoạn 2000-2010 Chương 4:Giải pháp chống trục lợi bảo hiểm nhân viên bảo hiểm nước ta CHƯƠNG I Sinh viên nghiên cứu khoa học NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1 Sơ lược bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm Mặc dù đời sớm, song chưa có khái niệm thống bảo hiểm góc độ khác có nhìn khác bảo hiểm: - Dưới góc độ tài chính: Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi - Dưới góc độ pháp lý: Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền ( phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho người thứ ba khác để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm bảo hiểm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo luật thống kê - Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm: Bảo hiểm chế, đó, người, doanh nghiệp, tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho cơng ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho nguời bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm - Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài chính, thơng qua cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thường chi trả tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay người thứ ba khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo luật thống kê 1.1.2 Bản chất bảo hiểm: Mục đích chủ yếu bảo hiểm góp phần ổn định sống sản xuất cho người tham gia kiến tạo nguồn vốn để phát triển kinh tế xã hội đất nước vậy, chất bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội người tham gia bảo hiểm nhằm Sinh viên nghiên cứu khoa học đáp ứng nhu cầu tài phát sinh rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm nhiên, phân phối bảo hiểm phân phối không phần lớn không mang tính bồi hồn trực tiếp( loại trừ bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tiền hưu trí) Rủi ro tồn rủi ro nguồn gốc bảo hiểm rủi ro không chắn hậu tình cụ thể, biến cố gây thiệt hại không mong đợi để đối phó với rủi ro người ln phải tìm cách để phòng vệ nhiên, biện pháp phòng vệ dù có thực tốt đến đâu rủi ro xảy điều khơng thể tránh khỏi rủi ro xảy ra, thường để lại thiệt hại tài Để bù đắp thiệt hại này, người ta sử dụng nhóm biện pháp tài trợ rủi ro: tích lũy để dành( tiết kiệm) , vay, chuyển giao rủi ro( bảo hiểm) bảo hiểm đại, bên cạnh rủi ro cịn có kiện liên quan đến bảo hiểm như: kiện sinh đẻ lao động nữ, người lao động đến tuổi nghỉ hưu hay người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ… Cơ chế chuyển giao rủi ro bảo hiểm thực bên tham gia bảo hiểm bên bảo hiểm thông qua cam kết bảo hiểm theo chế này, bên tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm đối tượng bảo hiểm hay người bảo hiểm gặp phải rủi ro hay kiện bảo hiểm nhiên rủi ro hay kiện bảo hiểm bảo hiểm thỏa mãn u cầu sau:  Rủi ro có tính chất bấp bênh, nghĩa phải xảy ngẫu nhiên, có chắn xảy khơng biết trước  Rủi ro phải mang tính khách quan, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan người bảo hiểm  Rủi ro không thuộc phạm vi cấm pháp luật  Các rủi ro phải doanh nghiệp bảo hiểm muốn đảm bảo sống có nhiều rủi ro khác nhau, nhiên rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng tiếp nhận rủi ro khơng mang tính chất thảm họa doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm rủi ro ô nhiễm môi trường, chiến tranh… thông thường không bảo hiểm( trừ trường hợp có thỏa thuận khác bên tham gia bảo Sinh viên nghiên cứu khoa học hiểm… Phí bảo hiểm mà bên tham gia nộp cho bên bảo hiểm phải thực trước rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm trả cho bên tham gia hay cho người thứ ba thực sau kiện bảo hiểm hay rủi ro xảy gây tổn thất bên thứ ba bảo hiểm người mà có tài sản hay tính mạng bị thiệt hại cố bảo hiểm, có quan hệ mặt trách nhiệm dân với người bảo hiểm quyền nhận bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm với tư cách người thụ hưởng Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất bảo hiểm bên bảo hiểm tính tốn quản lý dựa vào số liệu thống kê rủi ro tình hình tổn thất, quỹ bảo hiểm mà họ thiết lập dựa nguyên tắc số đơng bù số Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài khơng phải hoạt động sản xuất hoạt động kinh doanh bảo hiểm có can thiệp sâu nhà nước nhà nước đưa biểu phí tối thiểu buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện, ngồi cịn thực hoạt động tra, giám sát việc kinh doanh bảo hiểm nhằm dảm bảo lợi ích cho người tiêu dùng… 1.1.3 Vai trò bảo hiểm kinh tế thị trường Thị trường nơi mua bán trao đổi loại hàng hố, dịch vụ; nói cách khác nơi gặp gỡ cung cầu Thị trường nơi tập trung nhiều mâu thuẫn kinh tế, nơi khởi điểm kết thúc trình kinh doanh Cùng với lịch sử phát triển lồi người kinh tế xã hội có bước tiến phù hợp Hình thái kinh tế chuyển từ kinh tế tự nhiên lên hình thái kinh tế cao kinh tế hàng hố Trong kinh tế hàng hóa, tồn yếu tố đầu vào, đầu trình sản xuất kinh doanh mua bán thông qua thị trường Kinh tế hàng hoá đời đánh dấu phát triển kinh tế xã hội, tới phát triển đạt tới trình độ cao kinh tế thị trường Sinh viên nghiên cứu khoa học Kinh tế thị trường kiểu tổ chức kinh tế xã hội mà quan hệ kinh tế, phân phối sản phẩm , lợi ích quy luật thị trường điều tiết, chi phối quy luật điển hình quy luật cung cầu 1.1.3.1 Đặc trưng kinh tế thị trường Thứ nhất, thị trường chế thị trường yếu tố khách quan, doanh nghiệp làm thay đổi thị trường mà họ phải tiếp cận tuân theo thị trường Qua thị trường doanh nghiệp tự đánh giá lại biết làm ăn hiệu khơng Thứ hai, chủ thể kinh tế thị trường có quyền tự chủ cao Nhà nước đưa quy định phương hướng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm, nghĩa vụ lợi ích chủ thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi, đạt hiệu kinh tế - xã hội cao quyền tự chủ kinh doanh của chủ thể kinh tế quy định luật kinh doanh, luật công ty, luật doanh nghiệp nhà nước, luật doanh nghiệp tư nhân, luật tài chính, thuế doanh nghiệp theo quy định điều luật này, chủ thể kinh tế thị trường chủ động định hoạt động kinh doanh khn khổ pháp luật nhà nước,tự định kinh doanh mặt hàng gì, phương thức kinh doanh nào, kinh doanh đâu… đặc biệt họ phải tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Điều tạo khác biệt lớn so với sản xuất tập trung: doanh nghiệp phải tuân thủ chặt chẽ quy định nhà nước, thực sản xuất kinh doanh theo kế hoạch nhà nước đề chịu trách nhiệm trước kết kinh doanh mình, lỗ có nhà nước chịu Thứ ba, mối quan hệ chủ thể kinh tế tiền tệ hoá Tiền tệ trở thành thước đo hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ tư, vấn đề lợi ích đặt nghiêm ngặt: chủ thể kinh doanh mục tiêu lợi nhuận doanh nghiệp phải tìm cách để kinh doanh có hiệu để tránh trường hợp bị phá sản lợi nhuận nhân tố trung tâm, động lực thúc đẩy chủ thể tăng suất lao động, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Sinh viên nghiên cứu khoa học Thứ năm, dung lượng thị trường lớn, sản phẩm đa dạng phong phú, thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng Khách hàng giữ vị trí trung tâm; định tồn phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp phải tìm cách để thu hút thoả mãn nhu cầu khách hàng với phương trâm “khách hàng thượng đế” Thứ sáu, cạnh tranh tất yếu kinh tế thị trường, giá xác định thị trường thông qua quy luật cung cầu: trước kia, sản xuất tập trung, nhà nước thực sản xuất, phân phối hàng hóa theo chế độ tem phiếu ngày nay, chủ thể kinh tế tự kinh doanh, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn, cạnh tranh diễn lĩnh vực: cạnh tranh người mua với người mua, người bán với người bán, người mua với người bán Giá xác định thị trường định quan hệ cung cầu Thứ bảy, kinh tế thị trường hệ thống kinh tế mở có hoạt động mua bán hàng hóa dịch vụ thị trường sản phẩm giới; mua bán tài sản vốn thị trường tài giới Như vậy, kinh tế thị trường kinh tế tự cạnh tranh Doanh nghiệp muốn đứng vững thị trường phải luôn đổi sản phẩm, tổ chức quản lý 1.1.3.2 Ưu điểm kinh tế thị trường: Nền kinh tế thị trường có ưu điểm vốn có sau tơi xin trình bày số ưu điểm mà chúng tơi tìm hiểu được: Thứ nhất, kinh tế thị trường tạo môi trường kinh doanh tự do, cạnh tranh lành mạnh, dân chủ , kích thích tăng trưởng kinh tế Thứ hai, kinh tế thị trường hệ thống tự điều chỉnh kinh tế, đảm bảo cho kinh tế hoạt động có suất, chất lượng hiệu quả, tăng khả đáp ứng nhu cầu ngày cao người Thơng qua quyền lợi người tiêu dùng ngày nâng cao Trong kinh tế thị trường, khách hàng trở thành trung tâm hoạt động doanh nghiệp Thị trường động luôn đổi mặt hàng, công nghệ Sinh viên nghiên cứu khoa học 62 chống hồn tồn tượng mà đưa biện pháp nhằm hạn chế tối đa hành vi trục lợi bảo hiểm hậu chúng Đây nhiệm vụ toàn xã hội riêng cá nhân, tổ chức Đối với công ty bảo hiểm, để khắc phục tượng trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm áp dụng biện pháp sau đây: Thứ nhất, tổ chức chương trình nâng cao hiểu biết nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, cán bảo hiểm quỹ bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tiêu chí cơng ty bảo hiểm quan tâm tại, công ty bảo hiểm thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện, đào tạo, nâng cao kỹ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp nhân viên Gần ngày 21/6/2010 đến 24/8/2010, Đà Nẵng Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt tổ chức khóa đào tạo nâng cao kỹ thuật xe ôtô cho 41 giám định viên chọn lọc từ 66 Công ty Bảo Việt thành viên Tại khóa học, cán cơng nhân viên bồi dưỡng bổ sung kiến thức dòng xe, đời xe theo xu hướng phát triển kỹ thuật đại, tập trung cải tiến máy, gầm, điện chuẩn đoán sửa chữa bảo hiểm xe tơ từ giúp cán bộ, cơng nhân viên nắm bắt giá sửa chữa xe tơ có kiện xảy ra, tránh tình trạng phần lớn giá sửa chữa xưởng sửa chữa định đồng thời thành viên có điều kiện trao đổi, nâng cao ý thức trách nhiệm hợp tác, phối hợp hỗ trợ giải tai nạn đơn vị toàn hệ thống Bảo Hiểm Bảo Việt Như vậy, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thị trường lúng túng việc cạnh tranh mở rộng điều khoản, hạ phí, mà thân họ phải gánh chịu tổn thất, Bảo Việt chọn cho lối riêng, tập trung vững vàng chuyên môn kỹ thuật, giúp công tác đánh giá thiệt hại xác, khách quan, giảm bớt thời gian lên phương án sửa chữa, nhanh chóng đạt thống với chủ xe, chủ xưởng sửa chữa, hạn chế trục lợi bảo hiểm thiếu hiểu biết kỹ thuật Trên thực tế, có tới 2/3 sơ tiền bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thiệt hại đối Sinh viên nghiên cứu khoa học 63 với xe ơtơ Trong sơ tiền coi bị thất thoát nhiều khâu: lên phương án, giá sửa chữa; bảo hiểm giá trị… Bảo Hiểm Bảo Việt xử lý Có thể nói việc nâng cao trình độ cán cơng nhân viên quan trọng, giúp doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động hiệu mà giúp doanh nghiệp bảo hiểm phòng chống lại hành vi gian lận nhắm trục lợi từ bảo hiểm nguồn hhbaohiem.net Thứ hai, áp dụng Các hình thức khen thưởng cá nhân có thành tích việc chống trục lợi bảo hiểm xử phạt nội doanh nghiệp cá nhân có hành vi trục lợi mà chưa phải đem xét xử trước pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng sách khen thưởng nhân viên gương mẫu, đạt nhiều thành tích cơng tác Đối với cá nhân có hành vi trục lợi bảo hiểm bị doanh nghiệp bảo hiểm phát mà chưa bị đưa xét xử trước pháp luật cơng ty bảo hiểm thường thực xử phạt nội công ty, tùy thuộc mức độ vi phạm nhân viên bảo hiểm mà cơng ty có hình thức xử lý khác nhau, sa thải nhân viên đó, thu hồi chứng đại lý có hành vi trục lợi bảo hiểm Tuy nhiên, cơng ty bảo hiểm thường không công khai hành vi trục lợi nhân viên để giữ uy tín cho Điều dẫn đến thực trạng cá nhân dễ dàng xin việc cơng ty bảo hiểm khác, chí họ cịn có bước thăng tiến Thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm thực hoạt động nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro nhằm phòng chống trục lợi Hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm quản lý liệu có vai trị vơ quan trọng hoạt động KDBH Chức phần mềm quản lý liệu: - Giám sát thời gian kí kết hợp đồng bảo hiểm (ngày cập nhập máy tính chống trục lợi bảo hiểm xảy tổn thất phí bảo hiểm - Giám sát việc kí hợp đồng bảo hiểm chi nhánh có bổ sung thêm rủi ro mở rộng, có nội dung điều khoản điều kiện bảo hiểm Sinh viên nghiên cứu khoa học 64 vượt với quy tắc điều khoản mà DNBH đăng kí với Bộ Tài Chính để lường trước rủi ro đăng ký bổ sung với Bộ Tài - Giám sát việc thu phí bảo hiểm có kịp thời đầy đủ Đối với phí bảo hiểm cho phép trả chậm cần đôn đốc khách hàng vào thời gian nào, - Giám sát việc giám định giải bồi thường, ngày nhận thư khiếu nại khách hàng tài liệu đính kèm để DNBH giám sát q trình xử lý giải bồi thường - Tổng hợp kết xử lý bồi thường: nguyên nhân gây tổn thất, tổng số tiền thiệt hại, số tiền bồi thường ngày giải bồi thường Qua DNBH giám sát sơ thiệt hại xảy có thuộc trách nhiệm DNBH bồi thường hay không (thời hạn hiệu lực hợp đồng, rủi ro Bảo hiểm gây tổn thất, mức độ tổn thất) - Kiểm tra việc hạch toán đầy đủ doanh thu đơn vị: khơng đơn vị thành viên DNBH dấu doanh thu hàng năm để giao tiêu kế hoạch năm sau Kiểm tra việc cố tình chậm trễ giải bồi thường để hiệu kinh doanh cao vơ tình tiếp tay khách hàng ghi lùi thời gian kí kết hợp đồng sau giải bồi thường biết tổn thất xảy trước ký kết - Khi tai nạn xảy ra, phần mềm thống giúp cho việc truy cập xem người bị nạn, tài sản bị nạn bảo hiểm chưa thuộc DNBH có trách nhiệm bồi thường Như thông qua phần mền quản lý liệu, doanh nghiệp bảo hiểm có khả kiểm soát hành vi gian lận kinh doanh bảo hiểm từ hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm Trên thực tế DNBH liên doanh 100% vốn nước nước ta thường kế thừa sử dụng phần mềm liệu cơng ty mẹ cơng ty bảo hiểm nước ngồi Song thực tế cịn khơng DNBH liên doanh 100% vốn nước ngồi cịn phải chuyển số liệu công ty mẹ để xử lý, kiểm tra trước đưa số liệu thức Chính để có số liệu báo cáo thức hàng q, năm theo quy định Luật KDBH , thường bị chậm trễ 15 ngày tới tháng Sinh viên nghiên cứu khoa học 65 Đối với DNBH 100% vốn Việt Nam: doanh nghiệp bảo hiểm tự xây dựng phần mềm liệu cho riêng thơng qua đối tác cơng ty tin học ngồi nước Để rìm hiểu rõ vấn đề này, xem xét tác động dự án BEST hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bảo Minh: - Dự án best rạo khác biệt lớn mơ hình hoạt động tổng cơng ty bảo minh, trước đây, cơng ty hoạt động hồn toàn theo phương thức truyền thống, hoạt động thực thồng qua cán bộ, công nhân viên sau dự dán BEST triển khai mơ hình hoạt động cơng ty đổi công nghệ phần mềm ứng dụng vào hoạt động quản lý cơng ty - Nâng cao tính xác hợp đồng bảo hiểm dự án phần mềm BEST đưa mẫu Đơn bảo hiểm theo chuẩn mực quốc tế - Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin hợp đồng bảo hiểm Khi gặp cố, khách hàng cần cung cấp số hợp đồng biển số xe thay phải đem hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm đến khai báo giúp khách hàng đơn giản hóa thủ tục bảo hiểm, tránh trường hợp người bảo hiểm sơ suất đánh giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm - Thời gian giải hồ sơ bồi thường rút ngắn Sinh viên nghiên cứu khoa học 66 - Với ứng dụng web văn điện tử, khách hàng thấy thuận tiện mua thêm sản phẩm bảo hiểm khác tái tục hợp đồng cũ làm sửa đổi, bổ sung thông tin bảo hiểm - Dự án BEST giúp Bảo Minh quản lý rủi ro tốt hơn, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, hỗ trợ định quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh hiệu quả, hướng đến mục tiêu cung cấp sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao đồng đến khách hàng, tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp Trên thực tế phần mềm core-ins (Polisy/Asia) giúp Bảo Minh đồng thời trích lập dự phịng phí phương pháp 1/8 1/365 Phương pháp 1/365 làm dự phịng phí tăng lên đáng kể, bù lại phí dự phịng có độ xác theo ngày theo số liệu Tổng công ty công bố họp ĐHCĐ cho thấy tổng dự phịng phí cuối năm 2009 595 tỷ đồng, tăng 67 tỷ đồng so với năm 2008 Tuy nhiên giai đoạn đầu việc triển khai phần mềm ứng dụng, thường gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm: Thứ nhất, chi phí đầu tư triển khai phần mềm ứng dụng vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm lớn thơng thường có doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực tài lớn mạnh thực đầu tư vào dự án Thứ hai, giai đoạn đầu việc ứng dụng công nghệ phần mềm vào hoạt động khia thác bảo hiểm doanh thu bảo hiểm khơng khơng tăng mà cịn giảm Bởi giai đoạn đầu triển khai phần mềm khách hàng chưa quen, đại lý khơng muốn bán nhờ có cơng nghệ thơng tin, doanh nghiệp kiểm sốt tình trạng hợp đồng bảo hiểm, giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm nên số khách hàng tham gia bảo hiểm giảm đáng kể ông Thành chia sẻ, Bảo Minh, việc triển khai áp dụng phần mềm Core-ins cho nghiệp vụ hàng hải, xe, người toàn quốc ảnh hưởng tới doanh thu khai thác, đặc biệt doanh thu xe giới Tại đơn vị khu vực TP HCM, ước tính doanh thu xe tháng đầu năm 2010 giảm 30 - 40% so với kỳ Sinh viên nghiên cứu khoa học 67 Ngoài Bảo Minh, doanh nghiệp bảo hiểm khác Bảo Việt Nhân Thọ, Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Minh, PVI, PJICO tăng cường đầu tư vào lĩnh vự cơng nghệ thơng tin để chăm sóc khách hàng cách tốt hơn, cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần Như ta thấy công tác phong chống trục lợi bảo hiểm nhà nước, tổ chức, doanh nghiệp ngày quan tâm, thực có hiệu CHƯƠNG IV GIẢI PHÁP CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM TỪ PHÍA NHÂN VIÊN BẢO HIỂM Ở NƯỚC TA TLBH gây hậu nghiêm trọng đến phát triển toàn ngành bảo hiểm nói riêng tồn xã hội nói chung đó, tất quốc gia quan tâm đến việc phòng chống truc lợi bảo hiểm nhiên, trục lợi bảo hiểm tượng xã hội vốn có, khơng thể triệt tiêu hồn tồn xã hội mà hậu chúng lại vô nghiêm trọng nên cơng tác phịng chống trục lợi cần phải có kết hợp chặt ché bên để phịng chống trục lợi bảo hiểm cách có hiệu đưa số giải pháp sau đây: 4.1 Về phía nhà nước TLBH tượng vốn có xã hội hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm giảm bớt tác động không tốt đên phát triển toàn ngành bảo hiểm nhiên theo số liệu cho thấy 90% số lượng vụ trục lợi bảo hiểm có liên kết bên tham gia bảo hiểm với nhân viên bảo hiểm để hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm cần quan tâm đến việc phịng chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm Hiện nhà nước ta quan tâm đến công tác chống trục lợi bảo hiểm: Không ngừng đưa khuôn khổ pháp luật điều chỉnh hành vi bên luôn sửa đổi, kiện toàn chúng cho phù hợp với phát triển bảo hiểm Tuy nhiên, dù cố gắng nhiều công tác chống trục lợi bảo hiểm chưa đạt hiệu mong muốn do: Sinh viên nghiên cứu khoa học 68 + Hệ thống luật pháp nước ta chưa đồng bộ, nhiều điều luật cịn mâu thuẫn thực tế chưa có đầy đủ văn hướng dẫn thi hành luật nên việc thi hành luật gặp nhiều khó khăn dẫn đến hậu việc thực văn quy phạm pháp luật không đạt hiệu + Mặt khác tệ tham nhũng, tham ô, ăn hối lộ nước ta tồn nhiều, tượng chạy luật, lách luật tương đối phổ biến thực tế có nhiều vụ án, vụ kiện xét xử với pháp luật, tội danh, hình phạt phù hợp sau thời gian lại thấy án xét xử lại với hình phạt “nhẹ” vậy, bên phạm tội nhởn nhơ ngồi vịng pháp luật… Do đó, chúng tơi nghĩ rằng, nhà nước cần phải quan tâm đến công tác lập pháp hành pháp Cần phải đưa văn quy phạm pháp luật hướng dẫn thi hành luật,cụ thể: - Cần có văn pháp luật hướng dẫn đầy đủ cho hai bên mua bán bảo hiểm, giúp họ thực tốt thủ tục ký kết hợp đồng bảo hiểm - Các văn liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cần phải cụ thể rõ ràng thay đổi có số lượng định để hai bên mua bán nắm giữ phải lưu trữ cẩn thận - Ban hành quy đinh pháp luật bên mua bảo hiểm, đảm bảo bên mua bảo hiểm phối hợp với doanh nghiệp Bảo hiểm thực biện pháp phòng hạn chế tổn thất xảy đối tượng bảo hiểm - Hoàn thiện pháp luật quy định nghĩa vụ bồi thường kịp thời cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm - Cần xây dựng điều khoản xử phạt hành vi trục lợi từ phía nhân viên luật hình sự, hồn thiện thể chế pháp luật việc phịng chống trục lợi khung hình phạt hành vi trục lợi bảo hiểm chưa thích đáng cần đưa mức xử phạt nặng - Nghiêm khắc xử phạt hành vi vi phạm pháp luật nhằm trục lợi bảo hiểm, đặc biệt hành vi trục lợi từ phía nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm để bảo vệ lợi ích khách hàng tham gia bảo hiểm Nếu Sinh viên nghiên cứu khoa học 69 đưa điều luật quy định mức hình phạt cá nhân tổ chức có hành vi trục lợi bảo hiểm mà không thực thi điều luật khơng thể răn đe xã hội, cá nhân, tổ chức tiếp tục thực hành vi vi phạm pháp luật nhằm trục lợi bảo hiểm pháp luật đưa “xếp xó”, tượng trục lợi bảo hiểm khắc phục Nhà nước cần phải quan tâm đến công tác tuyên truyền phổ biến tượng trục lợi bảo hiểm, giúp cho nhân dân hiểu rõ tác động trục lợi bảo hiểm, ảnh hưởng tới lợi ích cá nhân, doanh nghiệp, tồn xã hội Nhà nước cần tạo điều kiện cho cá nhân, doanh nghiệp nâng cao kỹ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cần đưa tiêu chuẩn nghiêm khắc cá nhân hành nghề bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm ví dụ tiêu chuẩn đại lý, tư vấn viên, môi giới bảo hiểm… 4.2 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: DNBH cần trọng đến công tác tuyển dụng nhân viên nhân viên có kỹ nghiệp vụ giỏi chưa nhân viên tốt Một nhân viên tốt cần phải có kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp, có lịng u nghề… Do đó, tuyển dụng nhân viên, công ty bảo hiểm không trọng đến kỹ nghiệp vụ cưa họ mà cần phải ý đến đạo đức họ, lonag u nghề, ý chí tâm gắn bó với nghề nghiệp họ yêu cầu doanh nghiệp, đặc biệt quan trọng nghề bảo hiểm bỏi vì, sản phẩm bảo hiểm mang đặc trưng riêng có nó, sản phẩm bảo hiểm lời cam kết khách hàng, tính vơ hình sản phẩm bảo hiểm yêu cầu yếu tó đạo đức nghề nghiệp cao nghề kinh doanh bảo hiểm lý mà doanh nghiệp bảo hiểm ngày tuyển dụng nhân viên họ thường đưa tình đạo đức để thử nhân viên đặt câu hỏi tham vọng bạn gì… DNBH cần quan tâm đến việc bố trí nguồn nhân lực công ty Việc tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực khó, nhiên việc bố trí Sinh viên nghiên cứu khoa học 70 vị trí cơng tác nhân viên cho phù hợp với chuyên môn, khả họ khó khăn Nếu thực tốt nhiệm vụ này, kích thích lịng u nghề nhân viên cơng ty, kích thích tận tình nhân viên, nâng cao trách nhiệm họ cơng việc Từ khắc phục tình trạng nhân viên chán nghề , làm việc cách qua loa, thiếu trách nhiệm nhiệm vụ từ khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm Thường xuyên mở lớp đào tạo kỹ nghiệp vụ, nâng cao tay nghề cho cán bộ, công nhân viên, khuyến khích nhân viên tham gia lớp đào tạo Thường xuyên mở hội thảo giao lưu cá nhân cơng ty, có sách ưu đãi cho nhân viên thực tốt cơng việc mình.ví dụ chế độ khen thưởng nhân viên ký nhiều hợp đồng bảo hiểm, nhân viên có tỷ lệ hợp đồng phải bồi thường thấp… Như kích thích họ làm việc tích cực hơn, ý đến cơng tác theo dõi tình trạng đối tượng bảo hiểm để hạn chế bên mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm phần hạn chế tình trạng cá nhân câu kết với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Ngoài DNBH nên tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra chặt chẽ cán đại lý cộng tác viên việc khai thác bảo hiểm Tăng cường công tác quản lý kiểm tra việc chấp hành quy trình làm việc doanh nghiệp, đại lý bán hàng, giám định, giải bồi thường xác minh hồ sơ bồi thường Các công ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thơng tin vào q trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh Thực tế cho thấy Hệ thống CNTT yếu khiến việc hạch toán doanh thu, trích lập dự phịng nghiệp vụ… nhiều DN bảo hiểm khơng đầy đủ, thiếu xác, đồng thời khơng kiểm sốt hết hành vi trục lợi Chính thế, việc đầu tư phát triển hệ thống CNTT vấn đề cấp bách chiến lược mở rộng thị phần DN bảo hiểm, khối phi Sinh viên nghiên cứu khoa học 71 nhân thọ Sở dĩ Liberty mệnh danh doanh nghiệp có chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt họ áp dụng cơng nghệ thơng tin vào kinh doanh bảo hiểm: cách xây dựng hệ thống trung tâm tiếp nhận thông tin ( call center) giải thắc mắc khiếu nại khách hàng, tư vấn vấn đề liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm từ khâu mua bảo hiểm đến khâu giải khiếu nại bồi thường, áp dụng công nghệ đại báo giá phí bảo hiểm, quản lý hồ sơ yêu cầu bồi thường hệ thống cần nhập tên khách hàng số xe biết khách hàng yêu cầu bồi thường lần, lần bao nhiêu, tiền bồi thường phận nào… khách hàng vừa phục vụ tốt hơn, cơng ty lại vừa phịng chống trục lợi hạn chế tình trạng nhân viên bảo hiểm câu kết với khách hàng hợp thức hóa ngày hiệu lực hợp đồng, tránh tình trạng bên mua bảo hiểm sau tai nạn gây tổn thất tìm đến người quen để mua bảo hiểm rùi ghi lùi thời hạn ký hợp đồng nhằm trục lợi bảo hiểm… Dai-ichi Life Việt Nam xây dựng ứng dụng Cổng thông tin đại lý (Agency Portal) ứng dụng Cổng thông tin khách hàng (Customer Portal), cho phép khách hàng truy cập thông tin chi tiết hợp đồng bảo hiểm mìnhgóp phần hạn chế hành vi trục lợi Tương tự với ACE Life, Đầu năm 2009, ACE Life cho đời Trang thông tin trực tuyến cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng như: ngày phát hành hợp đồng, tình trạng hiệu lực hợp đồng, giá trị tài khoản  giúp khách hàng nắm bắt rõ tình trạng hợp đồng bảo hiểm mình khắc phục hành vi trục lợi Hãng bảo hiểm vận chuyển hàng không áp dụng phần mềm Evis vào việc quản lý kinh doanh bảo hiểm giúp doanh nghiệp hạn chế tình trạng trục lợi… Như vậy, cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng việc phòng chống trục lợi bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi luôn trọng đến hệ thống công nghệ thông tin Chính mà chất lượng dịch vụ họ nâng cao doanh nghiệp bảo hiểm nước cần phải tăng cường đầu tư vào lĩnh vực công nghệ thông tin để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Sinh viên nghiên cứu khoa học 72 Ngày đầu tư cho kĩnh vực công nghệ thông tin hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm không nên đầu tư cách tràn lan, mà nên đầu tư có trọng tâm trọng điểm Thời gian đầu, thiếu thốn vốn đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm nên áp dụng công nghệ vào khâu có tỷ lệ bồi thường cao, có nhiều rắc rối cơng tác kiểm tra giám sát… để hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm 4.3 Về phía người tiêu dùng: Người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm nên có nhận thức đắn hành vi trục lợi bảo hiểm, cần có thái độ lên án hành vi này, không nên ùa theo nhân viên bảo hiểm xúi giục để trục lợi, không nên tìm cách câu kết với cán bộ, nhân viên ngành để trục lợi Bởi trục lợi bảo hiểm gây ảnh hưởng không tốt tất cá nhân xã hội, kể khách hàng trung thực: Đối với khách hàng trung thực, có diễn tình trạng trục lợi bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm không phát dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành bồi thường vơ hình chung làm cho xác xuất rủi ro tăng lên, khiến phí bảo hiểm tăng vậy, khách hàng trung thực phải gánh chịu phần phí bảo hiểm tăng thêm Do tất cá nhân tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm cần đồn kết việc phịng chống trục lợi bảo hiểm Sinh viên nghiên cứu khoa học 73 C KẾT LUẬN Cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm ngày nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm toàn xã hội quan tâm Đặc biệt hành vi trục lợi diễn ngày nhiều với quy mơ ngày lớn, hình thức ngày tinh vi gây hậu nghiêm trọng cho xã hội cơng tác chống trục lợi phải ln ln đặt lên hàng đầu, cần phải có thống phối hợp cá nhân, tổ chức việc phịng chống trục lợi bảo hiểm, khơng nên coi việc chống trục lợi bảo hiểm trách nhiệm Những sách chống trục lợi bảo hiểm, đặc biệt hành vi trục lợi nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm… nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm thực có ý nghĩa quan trọng việc chống trục lợi bảo hiểm nói chung chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm nói riêng Từ giúp thị trường bảo hiểm ngày phát triển lành mạnh, nâng cao quyền lợi người tiêu dùng Mặc dù giành nhiều thời gian cơng sức để nghiên cứu tìm hiểu vấn đề song chắn viết không tránh khỏi hạn chế thiếu sót định mặt nhận thức lí luận tình hình thực tiễn Vì vậy, chúng tơi kính mong có giúp đỡ bảo thầy cô giáo, bạn để nhận thức vấn đề nghiên cứu đầy đủ hoàn thiện Sinh viên nghiên cứu khoa học 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm_ nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm_ nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi năm 2010 Nghị định 41/2009/NĐ- BTC Thông tư số 03/2010/TT-BTC Thông tư 31/2004/TT-BTC CÁC TRANG WEB THAM KHẢO www quantri.com.vn www.webtretho.com www2.thanhnien.com.vn wwwbaoviet.com.vn baomoi.com.vn www lawvn.net wwwcand.com.vn www.mof.gov.vn www.vneconomy.com www.vnexpress.net www avi.org.vn http/ tuoitreonline/ chinh trixahoi Sinh viên nghiên cứu khoa học 75 Sinh viên nghiên cứu khoa học ... lợi bảo hiểm có tiếp tay nhân viên bảo hiểm Ở đề tài tìm hiểu trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 2.2 Trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm 2.2.1... hình trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm Việt Nam Sinh viên nghiên cứu khoa học + Kinh nghiệm phòng chống trục lợi bảo hiểm nước Mỹ + Đưa giải pháp nhằm phòng chống tình trạng trục lợi bảo. .. luận bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Chương 2: Lý luận chung trục lợi bảo hiểm Chương 3:Thực trạng chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm nước ta giai đoạn 2000-2010 Chương 4 :Giải pháp chống