Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền MỞ ĐẦU Với sự phát triển mạnh mẽ của học công nghệ, các phương tiện được sử dụng trong ngành giao thông ngày càng được nâng cấp cả về chât lượng lẫn số lượng cùng với nó là việc nâng cấp cơ sỏ hạ tầng ngày một càng hoàn thiện hơn để phục vụ nhu cầu đi lại của dân cư được thuận lợi hơn. Trong các loại hình giao thông vận tải thì giao thông đường bộ - giao thông vận tải với những ưu điểm thuận lợi dễ dàng là huyết mạch nối các vùng đất được sử dụng phổ biến nhất. Song một thực tế là khi phương tiện giao thông ngày một hiện đại, số lượng xe đưa vào sử dụng ngày một nhiều thì kèm theo đó là tai nạn giao thông đường bộ xảy ra càng nhiều hơn. Khi tai nạn xảy ra thì để lại hậu quả vô cùng nặng nề không chỉ đối với cá nhân những người trực tiếp tham gia điều khiển xe mà còn ảnh hưởng đến toàn xã hội. Với mục đích giúp các chủ xe khắc phục khó khăn, ổn định một phần nào đó về tài chính khi không may gặp rủi ro bất ngờ từ đó góp phần đảm bảo an toàn xã hội thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời như là một tất yếu khách quan. Tuy mới chỉ chính thức đi vào hoạt động từ 01/01/2006 nhưng chỉ sau 4 năm hoạt động thì công ty Bảo hiểm BIC đã khẳng đinh được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Đứng ở vị trí thứ 6 trong các công ty bảo hiểm phi nhân thọ và chiếm 2,7 % về thị phần. Doanh thu và lợi nhuận cũng liên tục tăng qua các năm. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong các loại hình bảo hiểm được triển khai ở công ty Bảo hiểm BIC, dù chỉ là một loại hình bảo hiểm trong rất nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ mà công ty đang triển khai nhưng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng số doanh thu của công ty. Nhằm mục đích nghiên cứu và tìm hiểu kĩ hơn về loại hình bảo hiểm này tại công ty bảo hiểm BIC, cũng như để củng cố lại kiến thức đã học em đã lựa chọn đề tài: “Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe tại công ty Bảo hiểm Đầu tư và Phát triển Việt Nam (giai đoạn 2006 -2009) để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Bài viết của em ngoài phần mở đầu và phần kết luận thì gồm 3 chương như sau: Chương 1: Một số vấn đề về bảo hiểm vật chất xe cơ giới Chương 2: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam (giai đoạn 2006- 2009 ) SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền Chương 3: Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Mặc dù đã cố gắng nhưng chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót, em mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô và các bạn để chuyên đề của em hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Tai nạn rủi ro là điều không một tổ chức, cá nhân nào mong muốn. Nhưng trên thực tế là tai nạn rủi ro lại hàng ngày, hàng giờ vẫn luôn xảy ra đe dọa đến tính mạng con người với các mức độ khác nhau. Với sự phát triển của khoa học kĩ thuật, con người cũng phần nào kiểm soát và hạn chế được một số rủi ro, song cũng chính bàn tay con người lại làm cho rủi ro ngày một hoành hành giữ dội hơn. Sự phát triển nhanh chóng của phương tiện xe cơ giới một mặt đem lại cho con người một hình thức vận chuyển kịp thời nhanh, rẻ và đặc biệt phù hợp với nhu cầu của đa số dân cư Việt Nam hiện nay. Nhưng do tính động cơ cao nên nguy cơ gây ra tai nạn rủi ro ngày một nghiêm trọng. Điều này thể hiện qua bảng số liệu sau. Bảng 1.1: Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ tại Việt Nam (giai đoạn 2006 – 2009) Năm Ô tô ( chiếc) Tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn ( chiếc) Tốc độ phát triển liên hoàn( l ần) Mô tô ( chiếc) Tăng ( giảm) tuyệt đối liên hoàn (chiếc) Tốc độ phát triển liên hoàn ( lần) Tổng số ( chiếc) 2006 9.860 - - 187.347 - - 197. 207 2007 12.854 2.944 30,36 244.229 56.882 30,36 257.083 2008 15.912 3.058 23,8 279.667 35.438 14,51 295.579 2009 27.111 11.199 70,4 314.001 34.334 12,27 341.112 (Nguồn: Uỷ ban an toàn giao thông quốc gia) Nhìn vào bảng số liệu trên ta nhận thấy số lượng xe cơ giới liên tục gia tăng qua các năm. Năm 2006 mới chỉ có 197.207 xe tham gia giao thông mà đến năm 2009 số lượng xe đã nên tới 341.112 bình quân mỗi năm tăng 19,046 lần. Số lượng xe tham gia giao thông tăng nhanh như vậy nhưng tốc tốc độ phát triển của cơ sở hạ tầng lại không tăng kịp so với tốc độ phát triển của xe. Mặt khác, cơ sở hạ tầng vật chất còn yếu kém cùng với ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của chủ điều khiển phương tiện còn chưa cao cũng chính là nguyên nhân làm cho tai nạn giao thông ngày một gia tăng. SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền Theo số liệu thống kê của Uỷ ban an toàn giao thông quốc gia. Năm 2008 có tổng cộng 10.442 vụ tai nạn giao thông do xe cơ giới gây ra và số người chết lên tới là 9.112 người và hơn 6.424 người bị thương. Năm 2009 số vụ tai nạn do xe cơ giới đã tăng lên là 11.869 vụ và làm chết hơn 10.896 người, làm bị thương 7000 người. Thiệt hại về xe cơ giới gây ra là rất lớn, không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến chủ phương tiện tham gia giao thông mà ảnh hưởng đến toàn xã hội. Làm cho chủ xe bị chết, bị thương tật có thể là vĩnh viễn hay tạm thời, ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính cũng như làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Và tiếp theo đó là cuộc sống của cả gia đình, người thân, con cái của họ cũng bị ảnh hưởng. Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời như là một tất yếu khách quan đáp ứng được nhu cầu của chủ xe cũng như nhu cầu của toàn xã hội. 1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới • Đối với chủ xe Đối với chủ xe những người trực tiếp tham gia điều khiển phương tiện tham gia giao thông . Việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới có tác dụng rất to lớn + Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đã xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm. Giúp các chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính. Nhờ vậy mà hoạt động kinh doanh ít bị gián đoạn, tài sản, hàng hóa được đảm bảo giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất . Ví dụ: Đầu năm 2009 chủ xe A có chiếc xe Toyota trị giá thực tế là 420 triệu, tham gia bảo hiểm toàn bộ với số tiền là 420 triệu đồng tại công ty bảo hiểm B. Ngày 13/07/ 2009 xe gặp tai nạn bị tổn thất toàn bộ. Khi tham gia bảo hiểm xe đã sử dụng được 6 năm, tỷ lệ khấu hao xe là 5% /năm. Vậy trong trường hợp này số tiền mà chủ xe nhận được là 405 triệu đồng, dựa vào cách tính sau. Giá trị ban đầu của xe là (420)/(1- 5%.6)=600 tr.đ Giá trị tại thời điểm trước khi xảy ra tai nạn là 600 - 600(78*5%/12)=405 tr.đ + Không chỉ được bù dắp về mặt vật chất mà các chủ xe còn được bù dắp về mặt tinh thần, giúp họ giảm bớt được những lo âu căng thẳng khi rủi ro xảy ra. Vì rủi ro đã được chuyển một phần cho nhà bảo hiểm. Không những cuộc sống của bản thân chủ xe được ổn định mà còn của cả con cái và người thân của họ. SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền • Đối với công ty bảo hiểm Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới góp phần làm tăng doanh thu cũng nhu lợi nhuận cho công ty BH ( tuy chỉ là một loại hình nghiệp vụ nhỏ nhưng nó cũng đóng góp một phần đáng kể trong tổng doanh thu của toàn công ty ) Ví dụ: Tại công ty bảo hiểm BIC. Doanh thu phí BHVCXCG năm 2009 là 99.112 tr.đ chiếm 25.57% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty. • Đối với xã hội + Tích cự ngăn ngừa và góp phần giảm thiểu tai nạn, hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra vì công tác triển khai nghiệp vụ này luôn đi kèm với công tác quảng cáo, tuyên truyền giúp mọi người nhận biết được vai trò khi tham gia bảo hiếm vật chất xe cơ giới và những rủi ro bất ngờ cũng như thiệt hại có nguy cơ xảy ra với chiếc xe của mình. Do vậy mà họ có ý thức tự giác chấp hành nghiêm chỉnh luật an toàn giao thông đường bộ vì lợi ích trước hết của chính bản thân họ. Bên cạnh đó việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đi liền với việc giúp các cá nhân tổ chức tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro đến mức có thể. + Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần xây dụng một xã hội phát triển + Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư trở lại nền kinh tế, nâng cấp xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông. 1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm 1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng chính động cơ của chiếc xe đó, bao gồm xe ô tô và xe máy. Bảo hiểm xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là những chiếc xe còn nguyên giá trị và được lưu hành trên lãnh thổ quốc gia. Trên thế giới, đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe, còn đối với xe ô tô có thể bảo hiểm toàn bộ và cũng có thể bảo hiểm từng tổng thành của xe. Xe ô tô thường có 7 tổng thành SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền - Tổng thành thân vỏ - Tổng thành động cơ - Tổng thành hộp số - Tổng thành hệ thống lái - Tổng thành trục trước - Tổng thành trục sau( cầu sau) - Tổng thành lốp Ngoài ra các loại xe chuyên dùng thường có tổng thành thứ 8 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tự nguyện song hầu hết các công ty bảo hiểm thường triển khai kết hợp bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3, bảo hiểm tai nạn lái xe phụ xe và, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa trở trên xe. 1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất thân xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm -Xe bị đâm va, lật đổ, rơi - Bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, thời tiết xấu -Xe bị mất cắp toàn bộ -Tai nạn bất ngờ do rủi ro khác gây nên … Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho các chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: -Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm. -Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. -Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm . Tuy nhiên trong mọi trường hợp tổng STBH của công ty bảo hiểm không vượt quá STBH đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu chủ xe cố tình tham gia “bảo hiểm trùng” nhằm mục đích trục lợi, công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm, nếu chủ xe tham gia “bảo hiểm trùng” nhưng không nhằm mục đích trục lợi thì công ty bảo hiểm chỉ bồi thường trên nguyên tắc tỷ lệ STBH. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi : -Hao mòn tự nhiên mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng do sửa chữa. SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền - Hư hỏng về điện hoặc một bộ phận máy móc thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra. -Mất cắp bộ phận của xe. Để tránh “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại xảy ra trong những trường hợp sau cũng không được bồi thường: -Hành động cố ý của chủ xe, lái xe. -Xe không đủ điều kiện kĩ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật giao thông đường bộ. -Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành ; + Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe; + Xe chở chất cháy chất nổ trái phép. + Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định : + Xe đi vào đường cấm. + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao hoặc chạy thử sau khi sửa chữa. -Những thiệt hại gián tiếp như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; -Những thiệt hại do chiến tranh. Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho các chủ xe khác thì thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực cho các chủ xe mới nếu họ yêu cầu 1.2.2 Gía trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 1.2.2.1 Gía trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường bảo hiểm tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe cơ giới khi nhận bảo hiểm vật chất đóng vai trò quan trọng trong khâu khai thác giải quyết bồi thường và đảm bảo hiệu quả kinh doanh trong loại hình bảo hiểm này. • . Cơ sở để xác định giá trị xe: Có thể xác định giá trị xe qua các cơ sở sau: - Hóa đơn, chứng từ mua bán xe giữa các bên, hóa đơn thu thuế trước bạ của xe; SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền - Hợp đồng cho thuê tài chính, trả góp, cầm cố (Giá trị thế chấp tại ngân hàng); - Hóa đơn sửa chữa lớn, nâng cấp, đại tu xe lần gần nhất; - Giá trị xe thực tế trên thị trường thông qua các trang tạp chí chuyên về ôtô (có thể cùng chủng loại nhưng ở mỗi địa bàn khác nhau có giá khác nhau). • Cách thức tính gía trị thực tế xe: • Đối với xe mới Đối với xe mới, chưa áp dụng khấu hao, thì giá trị xe được tính trên cở sở giá mua chiếc xe đó (hóa đơn xe) • Đối với xe cũ/ xe được tái tục bảo hiểm Thông thường, giá trị thực tế xe cũ được xác định theo công thức sau: Giá trị thực tế xe = Giá gốc xe - Khấu hao sử dụng + Chi phí sửa chữa lớn, đại tu Trường hợp có biến động về giá cả thì áp dụng tỷ lệ tăng giảm của thị trường để đánh giá lại giá trị bảo hiểm cho phù hợp: Giá trị bảo hiểm = (Giá trị bảo hiểm năm trước) - (Giá trị bảo hiểm năm trước x tỷ lệ khấu hao) + (chi phí sửa chữa lớn) x (tỷ lệ % biến động giá cả thị trường) • Đối với xe nhập khẩu: Có 2 cách tính giá trị xe: Cách 1: Tính theo giá trị nhập khẩu miễn thuế: Căn cứ theo chứng từ hoá đơn, theo kê khai của Chủ xe. Cách 2: Tính theo giá trị xe tại thị trường Việt Nam sau khi đã tính đầy đủ các loại thuế: Chủ xe tham gia bảo hiểm theo giá trị tương đương tại thị trường Việt Nam sau khi đã tính (thuế nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt…) theo khung thuế hiện hành của Bộ Tài chính. Thông thường, mức thuế áp dụng như sau: - Đối với xe mới: Thuế nhập khẩu là khoảng trên 80%, thuế tiêu thụ đặc biệt từ khoảng 50% đến 100%; thuế GTGT (VAT) là 10%. - Đối với xe cũ: Việc tính thuế nhập khẩu xe có thể tham khảo bảng tính thuế nhập khẩu xe đã qua sử dụng (thời hạn sử dụng nhỏ hơn 5 năm và giá trị xe lớn hơn 80%) theo Quyết định số 69/2006/QĐ-TTg ngày 28/03/2006 của Thủ tướng Chính Phủ đã ký có hiệu lực từ ngày 01/05/2006. Thuế tiêu thụ đặc biệt là 50%, thuế GTGT (VAT) là 10%. ♥ . Cách thức tính gía trị xe khi chủ xe tham gia bảo hiểm thân vỏ: SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền Việc xác định gía trị thân vỏ xe được tính trên 2 phương pháp chủ yếu sau.  . Phương pháp xác định dựa vào bảng tỷ lệ tổng thành thân vỏ: Giá trị thân vỏ = Giá trị toàn bộ x Tỷ lệ tổng thành Trong đó: + Giá trị toàn bộ: là giá trị thực tế của xe + Tỷ lệ tổng thành: là tỉ lệ phần trăm (%) của phần thân vỏ trong giá trị xe (chi tiết như bảng dưới đây) Bảng 1.2: Bảng tỷ lệ tổng thành xe Đơn vị: % STT Loại xe Tỷ lệ thân vỏ (tỷ lệ % giá trị xe) Tỷ lệ tổng thành khác (tỷ lệ % giá trị xe) 1 Từ 5 chỗ ngồi trở xuống 53,5 46,5 2 Từ 6 đến 11 chỗ 54,5 45,5 3 Từ 12 đến 15 chỗ 54,5 45,5 4 Từ 16 đến 24 chỗ 57,1 42,9 5 Trên 24 chỗ 59,8 40,2 6 Xe tải dưới 3 tấn 35,0 65,0 7 Xe tải từ 3 đến 8 tấn 37,0 63,0 8 Xe tải trên 8 tấn 40,0 60,0 9 Xe vừa chở người vừa chở hàng 54,5 45,5 10 Đầu kéo các loại 27,9 72,1 11 Xe có thiết bị chuyên dùng 30,0 50,0 20% cơ cấu chuyên dùng Nguồn:( Hướng dẫn nghiệp BHVCXCG của BIC)  Phương pháp tính theo giá trị thực tế: Tổng thành thân vỏ xe bao gồm 3 Nhóm A, B và C chi tiết như sau:  Nhóm A: Thân vỏ Bao gồm: vỏ kim loại, cabin toàn bộ, cảnh cửa, khoá, nắp capô trước, sau, calăng (mặt nạ), toàn bộ hệ thống đèn chiếu và signal, phanh, toàn bộ gương, ăng ten, kính chắn gió và kính cánh cửa, hệ thống nâng hạ kính, hệ thống gạt nước, phun rửa kính, thùng hàng, khoang hành lý, …  Nhóm B: Ghế đệm + nội thất Bao gồm: toàn bộ ghế, đệm ghế, tấm cách nhiệt sàn và trần, bảng đồng hồ, mặt vô lăng, túi khí, quạt gió, trang thiết bị điều hoà nhiệt độ, đầu đĩa, radio, đèn nội thất, hệ thống điện nội thất, …  Nhóm C: Sắt si (chassi) SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền Bao gồm: khung dầm xe (dầm dọc, dầm ngang) các cơ cấu bắt chặt vào khung xe, lốc điều hoà, dàn nóng, tổng phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, điều hoà lực phanh, tuy ô và ống dẫn dầu, dẫn hơi, bình chứa nhiên liệu, bình chứa hơi, hệ thống dây dẫn điện, mâm xoay (nếu có), 1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm STBH được thể hiện trong hợp đồng bảo hiểm thể hiện trách nhiệm cao nhất của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy mà trong bất cứ trường hợp nào thì số tiền bồi thường cũng không vượt quá STBH Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản vì vậy mà STBH được xác định theo 3 trường hợp sau: - Trường hợp 1: Bảo hiểm dưới gía trị .STBH<GTBH - Trường hợp 2: Bảo hiểm ngang giá trị . STBH = GTBH - Trường hợp 3: Bảo hiểm trên giá trị .STBH > GTBH Trên thực tế, hầu hết các trường hợp đều tham gia bảo hiểm dưới giá trị hoặc ngang giá trị. 1.2.2.3 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm chính là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho nhà bảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm. Khi xác định phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào các nhân tố sau : - Loại xe. Do mỗi loại xe có những đặc tính khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất được tính riêng cho từng loại xe. Thông thường các công ty bảo hiểm thường đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiểm phụ tùng. Đối với hoạt động không thông dụng như xe kéo rơ mooc, xe trở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản. - Khu vực để xe và giữ xe. Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm tới nhân tố này. Tuy nhiên trong một số công ty bảo hiểm phí bảo hiểm dựa trên khu vực trông giữ xe và để xe rất chặt chẽ. - Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm. Nó cho phép công ty bảo hiểm có thể xác định được mức độ rủi ro có thể xảy SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 10 [...]... 2.1 Vài nét về công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của công ty Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIC) là một đơn vị thành viên của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam ( BIDV), tiền thân là công ty liên doanh Bảo hiểm Việt – Uc (BIDV – QBE), công ty liên doanh bảo hiểm đầu tiên ở Việt nam với tập đoàn bảo hiểm và. .. doanh • Bảo hiểm con người - Bảo hiểm kết hợp con người - Bảo hiểm tai nạn 24/24 -Bảo hiểm du lịch - Bảo hiểm bồi thường cho người lao động • Bảo hiểm xe cơ giới - Bảo hiểm vật chất xe cơ giới - Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe • Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm - Bảo hiểm trách... nghiệp vụ bảo hiểm trong kì/ Chi đề phòng và hạn chế tôn thất trong kì Đó là hệ thống các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BHVCXCG SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN ( 2006 – 2009)... hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng khi chưa hết thời hạn thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chưa lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm 1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm phải... chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng cho bảo hiểm vật chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe, BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu cầu mua bảo hiểm vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết... những công ty bảo hiểm có nhiều thành tích trong quá trình đóng góp phát triển, nâng cao hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt nam ( 199 9-2009) 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty Cơ cấu tổ chức của công ty bảo hiểm BIC được thể hiện qua sơ đồ sau SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 32 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền SƠ ĐỒ 2.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CÔNG TY BẢO HIỂM... phẩm bảo hiểm phi nhân thọ • Bảo hiểm rủi ro kĩ thuật gồm - Bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt - Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt - Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng - Bảo hiểm đỏ vỡ máy móc - Bảo hiểm nồi hơi - Bảo hiểm thiết bị điện tử - Bảo hiểm kho lạnh - Bảo hiểm tổn thất bộ phận do đổ vỡ máy móc • Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản - Bảo hiểm gián đoạn. .. kiện bảo hiểm Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng văn bản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tư ng ứng vói thời gian còn lại của hợp đồng 1.2.4 Đề phòng và hạn chế tổn thất Đề phòng tổn thất và hạn chế tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới là các biện pháp được sử dụng để. .. phải đầu tư trong toàn hệ thống + Phòng đầu tư Các chức năng chủ yếu của phòng chủ yếu là tham mưu, hỗ trợ trợ Ban giám đốc về chủ trương, định hướng, hoạt dộng kinh doanh của công ty Triển khai nghiên cứu và xúc tiến đầu tư, thực hiện đầu tư và quản lý danh mục đầu tư của SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 34 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền công ty đảm bảo an... công ty đảm bảo an toàn và hiệu quả nhất Trực tiếp thực hiện và quản lý các hoạt động tài chính theo danh mục đầu tài chính, theo mục tiêu và hiệu quả hàng năm 2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh của công ty Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là công ty bảo hiểm phi nhân thọ có chức năng kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, kinh doanh tái bảo hiểm và đầu tư tài chính Nội dung thể . này tại công ty bảo hiểm BIC, cũng như để củng cố lại kiến thức đã học em đã lựa chọn đề tài: Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe tại công ty Bảo hiểm Đầu tư và Phát triển Việt Nam (giai. 2: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam (giai đoạn 2006- 2009 ) SVTH: Đoàn Thị Thuỷ Lớp: Kinh tế bảo hiểm. công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm. 1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm. Công