Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU 2.2.3.3 Quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước VCB Vietcombank TG Tiền gửi TD Tín dụng DN Doanh nghiệp CLCV Chất lượng cho vay Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ , BẢNG BIỂU DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Bất kỳ nước muốn tăng trưởng phát triển cần điều kiện khơng thể thiếu phải tạo vốn cho kinh tế Việt Nam nằm qui luật đó, hay nói cách khác Việt Nam muốn thực mục tiêu công nghiệp hoá - đại hoá đất nước phải có vốn Nguồn vốn vốn nước hay vốn nước Tiết kiệm để tạo vốn vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta Nếu xét góc độ Ngân hàng thương mại nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mô hoạt động ngân hàng nói chung quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Vì hoạt động cung cấp vốn cho kinh tế vô quan trọng, mà hoạt động chủ yếu diễn ngân hàng thương mại thơng qua nghiệp vụ tín dụng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng,qua q trình tìm hiểu nghiên cứu, em mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công ”, làm đề tài cho chuyên đề Bài viết em chia thành phần chính: Chương1 : Lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương2 : Thực trạng chất lượng tín dụng VCB- Thành Cơng Chương3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VCB- Thành Cơng Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Chương I Lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động bản: 1.1.1 Khái quát ngân hàng ngân hàng thương mại : NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế NHTM người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) với hầu hết quan quyền địa phương (thành phố, tỉnh) Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ địa phương, từ người bán rau người kinh doanh ô tơ, NHTM tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ mua ô tô trưng bày Khi kinh doanh người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thơng tin tài hay cần lập kế hoạch tài chính, họ thường tìm NHTM để nhận lời tư vấn Trên toàn giới, ngân hàng loại tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mơ lớn Trong thời kỳ, NHTM thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu quyền địa phương phát hành để tài trợ cho cơng trình cơng cộng, từ hội trường, sân bóng đá sân bay đường cao tốc NHTM tổ chức tài cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp Trong năm gần đây, NHTM tăng cường mở rộng cho vay doanh nghiệp với vốn vay dài hạn để hỗ trợ xây dựng nhà máy hay mua sắm máy móc thiết bị Tài sản ngân hàng Mỹ nắm giữ chiếm khoảng 1/3 tổng tài sản tất tổ chức tài đóng trụ sở Mỹ Còn Nhật Bản NHTM kênh quan trọng sách vĩ mơ phủ Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội Nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khố X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Trong “ tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dụng chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền gứi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn.” Hình Những chức NHTM đa ngày CN ủy thác CN tín dụng CN bảo hiểm CN môi giới CN NH đtư&bl CN lập kế hoạch đtư NHTM đại CN toán CN quản lý tiền mặt CN tiết kiệm 1.1.2 Hoạt động ( dịch vụ ) NHTM Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp NHTM loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý quỹ cho cơng chúng, đồng thời thực nhiều vai trị khác kinh tế Thành cơng NHTM phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng lại mức giá cạnh tranh a Các dịch vụ truyền thống NHTM Thực trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD để lấy loại tiền khác FRANC hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia mà họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch thường có rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có nghiệp vụ chuyên môn cao Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương, người bán khoản nợ ( khoản phải thu ) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, NHTM tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng – quỹ sinh lợi gửi NHTM thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Bảo quản vật có giá: Ngay từ thời Trung Cổ, ngân hàng bắt đầu thực việc lưu giữ vàng vật có giá cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng lưu hành tiền, hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thường phòng bảo quản NHTM thực Tài trợ hoạt động Chính phủ: Trong thời kỳ Trung cổ năm đầu thời kỳ cách mạng công nghiệp, khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu-Mỹ Thơng thường, ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Cung cấp tài khoản giao dịch: Cuộc cách mạng công nghiệp Châu  Mỹ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan trọng phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch ( demand deposit ) tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Cung cấp dịch vụ ủy thác: Từ nhiều năm nay, NHTM thực quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo đó, NHTM thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác (trust services) Hầu hết NHTM cung cấp hai loại : dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Thơng qua phịng Ủy thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền NHTM quản lý số tiền khách hàng cần Trong phòng Ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán kế hoạch tiền lương cho công ty kinh doanh NHTM đóng vai trị người đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều đòi hỏi phòng ủy thác phải trả lãi cổ tức cho chứng khốn cơng ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách tốn tồn cho người nắm giữ chứng khốn Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp b Dịch vụ ngân hàng phát triển gần Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản vay cho tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ có rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, NHTM bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và rồi, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng buộc họ phải hướng tới cho vay người tiêu dùng coi họ khách hàng đầy tiềm Tư vấn tài chính: Các NHTM từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư NHTM ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư vấn hội thị trường nước cho khách hàng kinh doanh họ Quản lý tiền mặt: Qua nhiều năm, NHTM phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có lợi ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, NHTM đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn Trong NHTM có khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hướng gia tăng việc cung ứng dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng công ty mơi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cung cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới hàng loạt dịch vụ tài liên quan Dịch vụ thuê mua thiết bị: Rất nhiều NHTM tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, NHTM mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu quy Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê, đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Cho vay tài trợ dự án: Các NHTM ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thường xuyên thực thông qua công ty đầu tư, thành viên công ty sở hữu NHTM, với tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Những công ty đầu tư bật Bankers trust venture capital Citicorp venture, Inc Bán dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo việc trả lương trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay tàn phế Trong quy định Mỹ cấm NHTM trực tiếp bán bảo hiểm, nhiều NHTM hy vọng đưa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản ô tô hay nhà cửa tương lai Hiện nay, NHTM thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý hành lang ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Cung cấp kế hoạch hưu trí: Phịng ủy thác NHTM động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế NHTM bán kế hoạch tiền gửi hưu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu kế hoạch cần đến Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn: Trên thị trường tài nhiều NHTM phấn đấu trở thành" bách khoa tài thực sự”, cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép hàng hóa thỏa mãn nhu cầu địa điểm Đây lý kiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng cần đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp, NHTM mua lại công ty môi giới hoạt động ( vd: Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Hai là: Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an tồn mặt pháp lí cho ngân hàng Trong trình thẩm định dự án đầu tư , để đảm bảo an tồn tính hiệu quả, cán tín dụng nên tập trung vào phương diện sau: - Năng lực pháp lí doanh nghiệp như: Quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy phép đăng kí kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc - Điều tra uy tín, tư cách doanh nghiệp nhằm hạn chế mức thấp rủi ro đạo đức, lực, trình độ, kinh nghiệm , khả thích ứng với thị trường Uy tín doanh nghiệp thể chế độ giá cả, chất lượng sản phẩm doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường, quan hệ toán với bạn hàng, với ngân hàng sịng phẳng, tình hình tài lành mạnh - Năng lực tài doanh nghiệp: Thể khả độc lập , tự chủ hoạt động , khả tốn, khả hồn trả nợ - Thẩm định phương diện kỹ thuật : Phải xem xét mặt công nghệ thiết bị để đưa phương án nhằm chọn công nghệ thiết bị tối ưu Thẩm định số lượng, công suất thiết bị ,quy cách chủng loại, danh mục thiết bị dây chuyên sản xuất lực có doanh nghiệp so với quy mơ dự án, phải xem xét quy mô dự án có phù hợp với khả cung cấp nguyên vật liệu lực quản lí doanh nghiệp hay không - Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu , có tiện lợi giao thơng vận tải hay khơng - Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài Đây yếu tố định trực tiếp đến việc lựa chọn dự án đầu tư Nếu dùng phương pháp tài đơn giản tiêu sử dụng là: Lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn Nếu phân tích tài giá trị dựa vào tiêu lãi kép, giá trị lãi kép, giá trị thuần, tỷ suất hoàn vốn nội để phân tích độ nhạy bén dự án Ngồi ra, cần phải thẩm định môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, phương diện tổ chức quản lí Khi thẩm định khách hàng dự án vay vốn Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 44 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp đủ phương diện trên, Chi nhánh đưa định cho vay vốn hay không cho vay vốn Và thời gian tới, quy mơ tín dụng mở rộng hơn, Chi nhánh nên thành lập phận thẩm định độc lập với Phịng tín dụng để tăng hiệu cơng tác thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: Trong thời đại ngày nay, thơng tin thực coi sức mạnh cạnh tranh kinh doanh, kinh doanh ngân hàng - ngành kinh doanh địi hỏi xác, nhanh nhạy tuyệt đối Với phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ tin học, người thu thập lượng thông tin thời gian ngắn để phục vụ hoạt động Chính thế, cần phải: - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro kinh tế thị trường, chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến định quản lí hiệu chất lượng tín dụng Các thơng tin cung cấp đầy đủ, xác, trung thực, kịp thời giúp cán tín dụng lãnh đạo có định đắn - Bên cạnh nguồn thơng tin từ người vay thông qua bảng tổng kết tài sản , báo cáo kết kinh doanh, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác thơng qua quan tài , quan quản lí cấp bạn hàng Trên sở xử lí thơng tin cung cấp nguồn tin chắn cho lãnh đạo - Tại Chi nhánh nên thành lập phận tổng hợp lưu trữ thông tin cách hệ thống theo yêu cầu cơng tác quản lí Những thơng tin tình hình kinh tế , hoạt động của ngân hàng địa bàn để đưa dự án cần thiết cần thu thập thông tin khách hàng , lập hồ sơ theo dõi thường xuyên, lâu dài mạng Dựa vào tiêu chủ yếu để đánh giá, phân loại khách hàng nhằm đưa định đắn hoạt động tín dụng Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 45 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp: Khách hàng người định đến khối lượng, phạm vi hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong quan hệ tín dụng vậy, khối lượng, phạm vi chất lượng tín dụng phụ thuộc phần lớn vào nhân tố khách hàng Vì vậy, giải pháp trước tiên phải xây dựng chiến lược hợp lý khách hàng Từ thực tế sách khách hàng Chi nhánh Thành Công, cần phải: Thứ nhất: Tăng cường mở rộng đa dạng hoá khách hàng Điều cần thiết thực tế Chi nhánh Tập trung vào phận khách hàng truyền thống để phát huy mạnh sách đắn Song mở rộng đa dạng hoá khách hàng để san sẻ rủi ro tăng uy tín cho Ngân hàng thiết nghĩ điều đáng làm Các Ngân hàng có lợi vốn, dịch vụ hoàn hảo nhiều kinh nghiệm hoạt động chế thị trường chắn có lợi cạnh tranh lơi kéo khách hàng Như khơng có nghĩa Chi nhánh “chạy trốn” cạnh tranh mà tiếp tục phải trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, để thắng cạnh tranh phải hạn chế rủi ro Một biện pháp hữu hiệu đa dạng hoá khách hàng Để thực giải pháp cần phát huy tác dụng công tác Maketing Ngân hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng thuộc nhiều loại hình kinh tế khác đến với Ngân hàng, cần hình ảnh đẹp Chi nhánh mắt khách hàng Thứ hai: Trên sở đa dạng hố khách hàng, cần tiến hành phân nhóm khách hàng thu nhập, phân tích thơng tin nhóm khách hàng Việc rà sốt, phân tổ, phân nhóm khách hàng giúp cho Chi nhánh đưa sách phù hợp với nhóm khách hàng khác như: quan tâm, ưu đãi khách hàng tốt, có uy tín, khả tài lành mạnh, có triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế khách hàng khơng có uy tín, khơng có tiềm SXKD Đồng thời thu thập phân tích nhóm khách hàng khác giúp Chi nhánh giảm bớt thời gian chi phí xét duyệt cho vay giúp Chi nhánh xây dựng kế hoạch lôi kéo thu hút khách hàng Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 46 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Thứ ba: Cung ứng dịch vụ Ngân hàng kèm với hoạt động tín dụng để tạo niềm tin với khách hàng tăng uy tín cho Chi nhánh Nói cách khác đi, Chi nhánh cần “đánh bóng” sản phẩm có nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ : phục vụ khách hàng giao dịch, xuống tận khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chi phát lương cho doanh nghiệp doanh nghiệp tài khoản Ngân hàng, thu tiền lưu động doanh nghiệp sản phẩm Thứ tư : Cần đơn giản hoá thủ tục cấp tín dụng nhằm mang lại thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng Tuy nhiên, khơng mà nới lỏng điều kiện cần thiết để đảm bảo an toàn kinh doanh cho Ngân hàng Như vậy, địi hỏi kết hợp hài hồ việc vận dụng nguyên tắc kinh nghiệm làm việc cán tín dụng Mặt khác địi hỏi trung thực, xác kịp thời chứng từ khách hàng nộp tới Chi nhánh Thứ năm: Các nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, vơ tư, đặt quyền lợi khách hàng lên hết Đồng thời, thực tốt sách “chăm sóc khách hàng “: hình ảnh đẹp, cử nhẹ nhàng, lời khen lúc ,một thư cảm ơn hay lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp q vơ giá thể tôn trọng khách hàng, giúp tăng cường mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp Cuối cùng, với phương châm “lấy kết kinh doanh khách hàng làm mục tiêu kinh doanh mình", hàng năm Chi nhánh nên tổ chức Hội nghị khách hàng, vừa tạo khơng khí thân mật, vừa để đánh giá kết việc sử dụng vốn vay khách hàng nào, đồng thời tiếp thu ý kiến phản hồi từ phía khách hàng mặt chưa hoạt động Chi nhánh để rút kinh nghiệm, phục vụ khách hàng tốt 3.2.4 Tích cực xử lý nợ xấu: Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi tồn đọng điều quan trọng Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 47 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Việc phải phân tích loại nợ hạn, nợ khó địi để tìm hiểu rõ ngun nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi mà phải xử lý tài sản chấp Nghị định 178/NĐ-CP khả phát mại tài sản để tạo thuận lợi, tăng tính chủ động lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố cho ngân hàng, nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản thường gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ vốn cần cần phải thu hồi, thời gian phát mại dài, nhiều chi phí phát sinh, chí khơng phát mại được, trường hợp này, ngân hàng nên: - Hoặc dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền - Dùng tài sản làm vốn góp liên doanh - Liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp thuận lợi Nợ hạn điều không muốn xảy ra, cán tín dụng Song để xảy ngân hàng nên có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, tránh rủi ro xảy Thực tế thời gian qua công tác thu hồi nợ chiếm tỷ trọng nhỏ so với nợ hạn, chủ yếu dùng biệp pháp khoanh nợ, gia hạn nợ…Để giảm thấp nợ hạn thời gian tới, ngân hàng nên trọng công tác Bên cạnh đề cập, để hạn chế nợ hạn tiếp tục phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Những dấu hiệu nợ hạn thường là: - Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thu hẹp biểu qua doanh số bán hàng thấp doanh số cho vay, dư nợ không giảm - Các khoản công nợ toán doanh nghiệp lớn tồn đọng lâu dài, không giải dẫn tới đơn vị thiếu vốn hoạt động làm ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng - Tồn kho hàng hoá tương đối lớn thời gian dài không tiêu thụ chất lượng cạnh tranh giảm giá với sản phẩm loại thị trường Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 48 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp - Tiền lãi hàng tháng doanh nghiệp không trả đặn theo hợp đồng tín dụng kí với ngân hàng, có tình trạng nợ lãi - Số dư tài khoản tiền gửi, toán ngân hàng giảm sút, xuất tình trạng phát hành séc q số dư - Đơn vị trì hỗn việc nộp báo cáo tài 3.2.5 Thực bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng việc bảo hiểm số vốn tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay, bảo hiểm tài sản mà người vay đem chấp cho ngân hàng Có hình thức bảo hiểm phổ biến sau: Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trường hợp họ bảo hiểm gián tiếp cho vốn ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro kinh doanh dùng nguồn vốn để tốn nợ ngân hàng Phương pháp không làm ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ chi phí mà an tồn Do ngân hàng nên khuyến khích cách việc xem xét ưu đãi cho vay khách hàng có mua bảo hiểm Ngân hàng hình thành quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại khơng thu hồi hết nợ q hạn, từ hạn chế hậu xấu xảy mà khơng làm xáo động tình hình tài Mặc dù ngân hàng lấy vốn tự có để bù đắp thiệt hại rủi ro, vốn tự có thường nhỏ thường sở huy động vốn nên việc hình thành quỹ dự phịng ln cần thiết Trong q trình trích lập quỹ dự phòng vấn đề cần giải thoả đáng quỹ dự phịng trích từ nguồn trích để vừa phản ánh kết kinh doanh vừa nâng cao chất lượng ngân hàng Ngân hàng mua bảo hiểm tổ chức chuyên nghiệp hoạt động đầu tư cho vay Tuy nhiên theo biện pháp ngân hàng phải bỏ số chi phí để trả cho công ty bảo hiểm, biện pháp nên sử dụng với khoản đầu tư lớn, thời hạn dài ngân hàng chuyển phần chi phí cho khách hàng san xẻ Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 49 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý: Nhìn chung, đại đa số ngân hàng thương mại Việt Nam việc áp dụng Marketing vào hoạt động hạn chế, tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cần Mỗi cán phải coi nhân viên Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị để đề định hướng hoạt động Marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu Chính sách khách hàng: ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng lâu dài, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở rộng có chọn lọc khách hàng Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lợi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 50 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp lượng cao cho xã hội Có sách lãi suất hợp lý, ưu đãi doanh nghiệp có số dư tiền vay lớn khơng có nợ q hạn Mở rộng có chọn lọc khách hàng Tích cực biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực Nhà nước vay khép kín ngắn hạn, trung hạn dài hạn với chu trình sản xuất, đồng thời thiết lập nâng cao hiệu xử lý thơng tin tín dụng Ngân hàng cần quan tâm đến doanh nghiệp quốc doanh, lực lượng khách hàng tiềm ngày lớn mạnh, dự án doanh nghiệp vừa có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống lại đóng góp cho nghiệp phát triển chung đất nước Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên ngân hàng cần ý Thông qua xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng tiến hành quản lý khách hàng cách sát thực hơn, xác Nhờ chủ động trực tiếp tham gia vào dự án doanh nghiệp từ đầu, đợi đến lúc doanh nghiệp tự mang dự án đến xin vay đồng thời ngân hàng qua nắm rõ dự án hơn, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu 3.2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cán tín dụng: Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển Vì vậy, việc nâng cao trình độ cán tín dụng VCB chi nhánh Thành Công điều cần thiết nhằm đạt tới mục tiêu "phát triển bền vững" Muốn thực tốt giải pháp này, cần phải: Một là: Cán tín dụng Chi nhánh cần phải đào tạo đào tạo lại kiến thức kinh tế thị trường Bởi thân Chi nhánh chuyển sang kinh tế thị trường mẻ, cán tín dụng chưa thể có kiến thức sâu rộng có kinh nghiệm hoạt động kinh tế thị trường Do đó, để đảm bảo chất lượng cán tín dụng thời đại cần phải đào tạo đào tạo lại đội ngũ Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 51 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Hai là: Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn: chế, chế độ, thể lệ ngành, liên ngành; đường lối, chủ trương, mục tiêu phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phương Trong trình học tập , bồi dưỡng chế độ, thể lệ phải gắn với lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu giải cho vay Ba là: Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Khi nhận nhiêm vụ thân cán tín dụng biết họ cần phải làm Nhưng để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể hố cơng việc: Cơng việc lượng hố cụ thể dễ thực đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán ngân hàng xác nhiêu Bốn là: Phải có sách khen thưởng xử phạt nghiêm minh Ta thấy, hoạt động tín dụng nguồn thu Chi nhánh rủi ro tín dụng khó khăn lớn cho ngân hàng Cơng việc người cán tín dụng nặng nề đánh giá rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng công việc phức tạp đầy khó khăn, địi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề, cần phải quan tâm đến quyền lợi cán tín dụng - Về thưởng: Có chế độ lương ưu đãi riêng cho cán tín dụng, lương cán tín dụng phải cao lương bậc cán làm chuyên đề khác Có quy chế thưởng gắn liền với hiệu làm việc Quy định tỷ lệ thưởng số dư nợ, số dư huy động vốn - Về phạt: Có quy định cụ thể thực nghiêm túc việc bồi thường vật chất cán tín dụng để xảy rủi ro thất thoát vốn nguyên nhân xác định thân cán tín dụng Chiến lược người chiến lược trung tâm phát triển Vì thế, có thực tốt giải pháp nguồn nhân lực có sở để khẳng định Chi nhánh có nhiều triển vọng để phát triển Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 52 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.8 Các giải pháp khác: Là Chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn thành phố Hà Nội - Trung tâm Kinh tế Tài lớn nước,chi nhánh Thành Công cần phải hiểu rõ quy luật cạnh tranh gay gắt hoạt động kinh doạnh ngân hàng hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn quy luật Bên cạnh công cụ cạnh tranh truyền thống lãi suất, phong cách thái độ phục vụ cịn có cơng cụ hình thành rõ nét, việc nâng cao trình độ cơng nghệ, đem lại cho khách hàng dịch vụ nhanh hơn, xác rẻ 3.3 Một số kiến nghị ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ: 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: Cần nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng Một ngun nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì muốn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đạt hiệu cao, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm thơng tin cần thiết ngân hàng Nhà Nước cần hoàn thiện tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng giải pháp sau: Hướng dẫn cụ thể áp dụng tiêu thu thập thông tin theo chế độ kế tốn hành tồn hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng Từng bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật, xây dựng chương trình phần mềm phân tích kinh tế xếp hạng doanh nghiệp cho phù hợp với tình hình Sửa đổi quy chế có liên quan để tăng cường trách nhiệm ngân hàng thương mại việc cung cấp sửa đổi số liệu, tăng chất lượng thơng tin theo hướng: sử dụng thơng tin tín dụng bắt buộc trình xét duyệt cho vay khác địa bàn Trung tâm thơng tin tín dụng có trách nhiệm cung cấp kìp thời khách hàng chịu trách nhiệm thông tin cung cấp, ngân hàng thương mại bắt buộc phải tham gia vào trung tâm thơng tin tín dụng… Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 53 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Nhà Nước cần đưa tiêu chuẩn để phân loại nợ xác Tại Việt Nam, có nợ xấu, , không bao gồm khoản nợ giãn nợ hay khoản nợ có độ rủi ro cao, có khả thu hồi cho dù chưa đến hạn Trong tiêu chuẩn giới nợ chia làm loại : nợ bình thường, nợ ý đặc biệt, nợ tiêu chuẩn, nợ khó địi nợ vốn Các loại nợ tiêu chuẩn trở xuống coi nợ xấu Chính khác biệt cơng ty kiểm tốn quốc tế tiến hành kiểm tốn cho gần 1000 khách hàng lựa chọn từ ngân hàng thương mại quốc doanh thực chất nợ xấu 40% cơng bố 5% Cơng ty khơng dựa thực trạng cơng nợ khách hàng mà dựa thực trạng hoạt động kinh doanh tình hình tài khách hàng mà họ nghiên cứu Vì thời gian tới ngân hàng Nhà Nước cần có sách việc phân loại nợ để phù hợp với thơng lệ quốc tế, phản ánh tình hình nợ thực chất ngân hàng Tăng cường hiệu lực điều hành sách tài tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập, cần thiết để kịp thời phát xử lý sai phạm 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ: Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế nên thật cần thiết phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng, cho doanh nghiệp điều cần thiết - Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 54 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp Trong giai đoạn Chính phủ cần hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành công cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước - Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ: Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Chính phủ cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, bảo đảm tính đồng bộ, chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 55 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động hệ thống ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào cơng đổi kinh tế, khơng thể khơng nói tới hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Theo thời gian, tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng kinh tế, cho dù Ngân hàng thương mại gặp phải cạnh tranh gay gắt Tổ chức tín dụng phi ngân hàng như: Quỹ bảo hiểm, Quỹ Đầu tư đặc biệt tiềm lớn mạnh thị trường chứng khoán hình thành Việt Nam Để tồn phát triển, ngân hàng phải không ngừng đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhà nước tổ chức tín dụng khác Đó bí để chiến thắng cạnh tranh, đứng vững thị trường tạo lịng tin khách hàng.Tín dụng ngắn hạn tạo điều kiện khách hàng vay vốn khơng thường xun, doanh nghiệp ngồi quốc doanh hộ sản xuất áp dụng thường xuyên đối tượng khách hàng doanh nghiệp Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có quan hệ vay vốn thường xuyên có uy tín quan hệ với Ngân hàng Trong chuyên đề này,trên sở nghiên cứu,phân tích rút kinh nghiệm từ hoạt động tín dụng ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành Cơng có them số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hang,mong góp phần vào việc nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng giai đoạn Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 56 Lớp: LTĐH6A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PETER ROSE - Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 FREDRIC SMINSHKIN- Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 1994 PGS- TS NGUYỄN VĂN TIẾN- Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh, NXB Thống kê, 2005 Tín Dụng Ngân Hàng ( Học Viện Ngân Hàng -NXB Thống Kê ) Giáo trình Ngân hàng thương mại – ĐH Kinh tế quốc dân Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VCB-Thành Công năm 2009, 2010, 2011 Tạp chí Ngân hàng Cẩm nang tín dụng ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Một số website: - www.vietcombank.com.vn - www.tailieu.vn Sinh viên: Nguyễn Quốc Khánh 57 Lớp: LTĐH6A ... tồn Chi nhánh, góp phần tăng hiệu kinh doanh nói chung nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng DNNN 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Công: 3.2.1 Nâng. .. động tín dụng chi nhánh ngân hàng ngoại thương Thành Công gặp nhiều thuận lợi Và kết ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Cơng có hoạt động tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ với chất lượng ngày nâng. .. nghiệp Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Công 2.1 Khái quát Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Cơng: 2.1.1 Lịch sử hình thành: Từ thập kỷ 60 trở