Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển. Ở nước ta trước đây, việc phát triển các DNV&N cũng đã được quan tâm, song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các doanh nghịêp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số và chất lượng. Trong điều kiện của những bước đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là bước đi hợp quy luật đối với nước ta. DNV&N là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế đặc biệt là những nguồn tiềm tàng sẵn có ở mỗi người, mỗi miền đất nước. Các DNV&N ngày càng khẳng định vai trò to lớn của mình trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia nào cũng phải quan tâm chú ý đến đó là: Tăng trưởng kinh tế - giải quyết việc làm - hạn chế lạm pháp. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Thực tế hiện nay cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N còn rất hạn chế vì các DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển tín dụng đối với DNV&N đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các NHTM. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các DNV&N hiện nay, sau một thời gian thực tập tại GP Bank em đã chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí toàn cầu” Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N và việc đầu tư tín dụng của GP Bank cho các doanh nghiệp này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N trên phạm vi hoạt động của GP Bank. Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các DNV&N tại GP Bank trong những năm gần đây làm đối tượng nghiên cứu. Các số liệu trong chuyên đề này chỉ mang tính chất tham khảo, được trích dẫn từ các nguồn khác nhau. Ngoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề thực tập gồm ba chương: Chương I : Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNV&N trong nền kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối vớiDNV&N tại GP Bank Chương III : Giải pháp và kiến nghị về hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N tại GP Bank Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. 1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường - Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin. - Tín dụng là quan hệ vay mượn có thời hạn. - Tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả. 1.1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng: Theo điều 49 Luật các tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nước. Trong nền kinh tế thị trường, hiện nay các ngân hàng thương mại đang cung cấp cho doanh nghiệp những hình thức tín dụng sau: •Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay từng lần •Tín dụng trung và dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn •Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng. Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2- VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N: 1.2.1- Những vấn đề chung về DNV&N trong nền kinh tế thị trường: 1.2.1.1- Khái niệm và đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - Khái niệm doanh nghiệp: - Phân loại doanh nghiệp: Khái niệm chung DNV&N DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kì theo quy định của từng quốc gia. Khái niệm DNV&N ở Việt Nam như sau: Là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động thoả mãn các quy định của Chính phủ đối với từng ngành nghề tương ứng với từng thời phát triển của nền kinh tế. 1.2.1.1.2. Đặc điểm của DNV&N - DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế. - DNV&N có tính năng động và linh hoạt cao - DNV&N có bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả. - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả năng thu hồi vốn nhanh - Cạnh tranh giữa những DNV&N là cạnh tranh hoàn hảo - Bên cạnh những đặc điểm thể hiện ưu điểm của DNV&N thì còn có một số điểm còn hạn chế. • Vị thế trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp. • Ít có khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao. • Ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm. Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Trong nhiều trường hợp thường bị động vì phụ thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệplớn. 1.2.1.2. Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trường - Về số lượng các DNV&N chiếm ưu thế tuyệt đối. - DNV&N có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại như một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế mỗi nước. - Sự phát triển của DNV&N góp phần quan trọng trong việc giải quyết những mục tiêu kinh tế - xã hội 1.2.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự hình thành và phát triển DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xã hội - Chính sách và cơ chế quản lý - Đội ngũ các nhà sáng lập và quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển và khả năng ứng dụng tiến bộ khoa học và công nghệ - Tình hình thị trường 1.2.2. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Kể từ khi Luật Doanh nghiệp có hiệu lực vào ngày 01/01/2000, khu vực kinh tế tư nhân, đặc biệt là các DNV&N trở thành khu vực kinh tế năng động nhất. Với xuất phát điểm của nước ta là một nền kinh tế kém phát triển, sản xuất nhỏ lẻ phổ biến nên các DNV&N luôn chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp, thường chiếm trên 90%. Vì thế, đóng góp của loại hình doanh nghiệp này vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể. Đến nay, số lượng DNV&N là khoảng 350.000 doanh nghiệp, chiếm 95% số lượng các loại hình doanh nghiệp, với số vốn đăng ký gần 1.400 tỷ đồng. Ngoài ra còn 1.500 hộ kinh doanh cá thể và gần 13.500 hợp tác xã. Các cơ sở kinh tế đã đóng góp gần 40% GDP, làm ra 30 – 40% hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, đóng góp 17 – 20% tổng số thu ngân sách nhà nước, trên 50% số doanh nghiệp này có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Việc phát triển các DNV&N sẽ góp phần làm đa dạng hóa các thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng GDP của đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng hóa dịch vụ cho nền kinh tế. DNV&N có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, phát triển đồng đều giữa các vùng và các khu vực trong cả nước. DNV&N góp phần làm tăng hiệu quả và năng lực cạnh tranh của nền kinh tế. Với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, cùng một lĩnh vực sẽ làm giảm tính độc quyền và buộc các doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi mới, làm ăn có hiệu quả để có thể tồn tại và phát triển được. Thực tế cho thấy, các doanh nghiệp lớn đều hình thành từ các DNV&N cách đây nhiều năm. Mọi người khi bắt đầu làm quen với môi trường kinh doanh thường bắt đầu với những DNV&N. Từ những DNV&N, các nhà kinh doanh sẽ được làm quen với sự cạnh tranh, tiếp cận các kĩ năng quản lý cơ bản, tích lũy kinh nghiệm cho bản thân. Họ sẽ là người lãnh đạo các doanh nghiệp này phát triển thành các doanh nghiệp lớn hoặc tự tìm kiếm các doanh nghiệp lớn để phát triển hơn nữa năng lực của mình. Nhờ đó, nguồn nhân lực về quản lý được nâng cao cả về chất lượng cũng như số lượng. DNV&N là trụ cột của nền kinh tế địa phương. Nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì DNV&N lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương. Các DNV&N có thể hoạt động ở khắp mọi nơi, thậm chí ở cả những nơi mà cơ sở hạ tầng chưa phát triển như vùng núi, hải đảo, nông thôn. Nhờ đó các doanh nghiệp này có thể khai thác rộng khắp các tài nguyên và thế mạnh của từng vùng. Hơn nữa, hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N đã phát triển ở hầu khắp các lĩnh vực, rất đa dạng và phong phú như: nông nghiệp, công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Do đó, việc có nhiều doanh nghiệp được thành lập tại các vùng nông thôn, vùng núi, vùng sâu vùng xa sẽ góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ. Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu quả sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích. - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động của doanh nghiệp được liên tục thuận lợi. - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ năng cạnh tranh của DNV&N. - Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro. - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNV&N. Nếu như không có sự hỗ trợ của ngân hàng thì các DNV&N sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thậm chí có thể không thành lập được doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp ra đời, song do hạn chế về vốn nên không có khả năng sử dụng công nghệ và thiết bị hiện đại dẫn đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh không cao, thiếu sức cạnh tranh và do vậy mà khó đứng vững trên thương trường. Để có thể hoạt động thường xuyên, các doanh nghiệp phải có đủ vốn để đáp ứng các nhu cầu sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên nguồn vốn tự có của doanh nghiệp lại không thể đáp ứng được nhu cầu cần thiết. Vì vậy vốn tín dụng của ngân hàng là một giải pháp hữu hiệu. - Tín dụng ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp hình thành cơ cấu vốn tối ưu. Để thực hiện các quyết định đầu tư, doanh nghiệp có thể sử dụng hai loại nguồn vốn là nguồn vốn tự có và nguồn vốn đi vay. Tuy nhiên các nguồn hình thành nên vốn tự có lại có quy mô nhỏ, khó đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn của ngân hàng không thể được đáp ứng tối đa mà quy mô của khoản vay còn phụ thuộc vào các điều kiện, các quy định vay vốn của ngân hàng, của pháp luật…. Mặt khác, nếu quy mô vốn vay quá lớn sẽ làm tăng chi phí trả lãi dẫn đến tăng giá thành sản phẩm, ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp. Do đó buộc doanh nghiệp phải xây dựng cho Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mình một cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hài hòa các nguồn tài trợ cho hoạt động kinh doanh nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa chi phí. - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh của DNV&N trên thị trường. Do đặc trưng của tín dụng ngân hàng là phải đảm bảo hoàn trả gốc và lãi đúng hạn nên khi sử dụng vốn vay doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp sao cho sử dụng vốn mang lại hiệu quả cao nhất. Mặt khác, ngân hàng chỉ cho vay khi đã thẩm định đầy đủ, kỹ càng mọi yếu tố liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt là tính hiệu quả và khả thi của dự án, phương án kinh doanh cần tài trợ vốn. Vì vậy, ngay từ khi thiết lập phương án kinh doanh, các doanh nghiệp đã phải nghiên cứu và phân tích kĩ về phương án của mình để có thể tăng tính khả thi của phương án, tăng cường sự tin tưởng của ngân hàng. Ngoài ra, trong quá trình cấp tín dụng, ngân hàng còn tư vấn giúp cho các doanh nghiệp có quyết định đầu tư tốt nhất, đem lại lợi nhuận cao nhất cho doanh nghiệp. Đồng thời, công tác kiểm tra định kì của các ngân hàng đã buộc các doanh nghiệp phải làm ăn đúng đắn, minh bạch, tuân thủ pháp luật. Trên cơ sở đó năng lực cạnh tranh của DNV&N sẽ ngày càng được nâng cao trên thị trường. - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn nước ngoài. Nếu chất lượng hoạt động tín dụng tốt, các sản phẩm dịch vụ được cung cấp có chất lượng cao sẽ góp phần tạo ra một cơ sở hạ tầng của nền kinh tế vững mạnh, từ đó sẽ tăng cường thu hút được vốn đầu tư nước ngoài cũng như các nguồn vốn hỗ trợ phát triển của các tổ chức nước ngoài. Do đó nguồn vốn mà các DNV&N có thể tiếp cận sẽ ngày càng được mở rộng. Như vậy, DNV&N có thể ra đời, tồn tại và phát triển thì rất cần sự hỗ trợ từ phía ngân hàng mà chủ yếu là thông qua hoạt động tín dụng. Từ đó có thể thấy việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N là thực sự quan trọng, cần thiết và đúng đắn, phù hợp với chủ trương, định hướng chính sách tăng cường hỗ trợ phát triển DNV&N của Đảng và Nhà nước ta. Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI GP BANK 2.1 THỰC TRẠNG DNV&N Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Như đã nêu ra ở chương I theo công văn số 681/CP - KTN ngày 20/ 6/ 1998.Chính phủ đã tạm thời quy định thống nhất việc xác định DNV&N ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay là những doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và có số lao động bình quân dưới 200 người. Trong quá trình thực hiện, các bộ ngành, địa phương có thể căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể mà áp dụng đồng thời cả hai tiêu chí vốn và lao động, hoặc một trong hai tiêu chí này. Theo số liệu của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chí trên là (xem bảng 3) Bảng 1: TÌNH HÌNH DNV&N VIỆT NAM Loại tiêu chí Doanh nghiệp(số lượng) Tổng số Tỷ lệ (So với số doanh DNNN DN quốc doanh Vốn dưới 5 tỷ đồng 3670 40100 43770 91% Lao động dưới 200 người 5420 41590 46830 97% Nguồn: Báo cáo của bộ Kế hoạch và Đầu tư - Xét về hình thức sở hữu: Do đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước nên các DNV&N cùng đa hình thức sở hữu đó là sở hữu Nhà nước , sở hữu tập thể, sở hữu tư nhân,…tập chung chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nếu xết theo tiêu chí về vốn thì DNNN chiếm 64,42% và theo tiêu chí về lao động thì chiếm 91,7% tổng số doanh nghiệp hiện có ( 5718 DN ). Tỷ lệ tương Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ứng với DNV&N ngoài quốc doanh (doanh nghiệp tư nhân, các loại công ty cổ phần, hợp tác xã) là 95,4% và 98% tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện có (42.415 DN) - Về lĩnh vực hoạt động: Hầu hết các DNV&N hoạt động trong ngành công nghiệp (công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến thực phẩm ) thương mại dịch vụ đòi hỏi ít vốn, quay vòng vốn nhanh. Đến năm 1998, số lượng DNV&N trong công nghiệp đạt 5620 DN chiếm 28% trong tổng số các DNV&N ngoài quốc doanh. Các doanh nghiệp này thường tập trung chủ yếu ở các tỉnh phía Nam chiếm đến 81% tổng số các DNV&N, các tỉnh phía Bắc chỉ chiếm có 12,6% tổng số các DNV&N đang hoạt động ở các vùng ven đô thị và nông thôn. - Vốn tài chính: Trong quá trình phát triển DNV&N đang trong giai đoạn khởi đầu, tích luỹ vốn còn hạn chế và gặp khó khăn rất lớn. Sự thiếu vốn diễn ra trên bình diện rộng. Bởi vì quy mô vốn tự có của chúng đều rất nhỏ, hạn hẹp, không đủ sức tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lượng và hiệu quả, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp muốn mở rộng, phát triển quy mô và đổi mới nâng cao thiết bị công nghệ sản phẩm. Mặt khác thị trường vốn dài hạn, thị trường chứng khoán chưa phát triển, điều kiện tham gia khó khăn. Đồng thời khả năng và điều kiện vốn tín dụng còn hạn chế. Đây là khó khăn lớn nhất mà các DNV&N Việt Nam đang gặp phải cần tháo gỡ. - Về thiết bị công nghệ và thị trường: Trình độ công nghệ, trang thiết bị, máy móc của DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ lạc hậu, máy móc cũ kỹ ( có doanh nghiệp sản xuấtt công nghiệp vẫn phải sử dụng các thiết bị được sản xuất từ những năm 1960). Đã hạn chế rất lớn khả năng cạnh tranh của các DNV&N. Điều nay có nhiều nguyên nhân, song chủ yếu là nguyên nhân khách quan. Phần lớn các DNV&N được thành lập trong những năm gần đây, tuy mới thành lập nhưng do thiếu vốn, thiếu kỹ năng quản lý cần thiết nên các nhà đầu tư chưa thể mua sắm được trang thiết bị máy móc hiện đại để nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm sản xuất ra. Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 10 [...]... rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với đối tượng khách hàng này, làm tăng uy tín và vị trí của ngân hàng đối với khách hàng 2.3.3.2- Những mặt còn tồn tại Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu vẫn còn những hạn chế, những khó khăn và tồn tại nhất định Cụ thể như sau: Một vấn đề gây nhiều khó khăn cho các DNV&N trong việc... nhiên, nếu mở rộng tín dụng một cách tràn lan mà không đi kèm với kiểm soát chất lượng tín dụng thì nguy cơ gặp rủi ro của ngân hàng sẽ rất cao Vì vậy, trong quá trình mở rộng tín dụng đối với các DNV&N, ngân hàng cũng luôn phải kiểm soát chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp này, từ đó mới có thể hạn chế được rủi ro, đồng thời gia tăng thu nhập cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn của DNV&N Bảng 13:... vốn tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu có xu hướng tăng lên, phản ánh tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng ngày càng tăng nhanh Có được kết quả này là do những nỗ lực của GP Bank trong công tác quản lý vốn và thu nợ, giảm vốn tín dụng bị chiếm dụng bởi các doanh nghiệp để tái đầu tư vào các lĩnh vực khác, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng thu nhập cho ngân hàng. ,... Tài chính Ngân hàng 27 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp các quy trình tín dụng để chuẩn hóa thủ tục và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời tăng cường công tác xử lý nợ, có biện pháp xử lý nợ ngay khi phát sinh nợ nhóm 2, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân và quản lý tài sản đảm bảo… 2.3.2.2 Về cơ cấu tín dụng Dư nợ tín dụng đối với DNV&N Cùng với doanh số cho vay, dư nợ tín dụng cũng... trợ cho các DNV&N như Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam Thời gian Sinh viên: Phạm Quang Công - NHD-K9 Khoa Tài chính Ngân hàng 36 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp gần đây, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Kỹ thương, và một số ngân hàng khác đã có những chương trình tài trợ riêng cho các DNV&N Ví dụ: Ngân hàng Á Châu với chương... USD tại một số ngân hàng nước ngoài và thiết lập quann hệ đại lý thông qua trao đổi SWIFT RMA với 32 ngân hàng cả trong và ngoài nước 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI GP BANK 2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động của các DNV&N có quan hệ tín dụng với GP Bank Để có một cái nhín tổng quát và khách quan nhất về hoạt động tín dụng của GP Bank đối với DNV&N trước hết ta xem xét về số lượng. .. thấy chất lượng vốn tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao Như vậy, qua hai chỉ tiêu trên ta thấy, tuy tỷ lệ nợ xấu năm 2008 tăng, nhưng nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế khó khăn chung Khả năng mở rộng tín dụng đối với DNV&N của ngân hàng là rất lớn Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng Đây là chỉ tiêu thể hiện tỷ lệ vốn huy động được sử dụng cho hoạt động tín dụng Hệ số này quá cao. .. chính Ngân hàng 28 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp càng được khẳng định trên thị trường tiền tệ Việt Nam, đồng thời cũng phù hợp với xu hướng kinh doanh của các ngân hàng hiện nay, phù hợp với yêu cầu của Chính phủ là tăng cường mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các DNV&N, khuyến khích sự phát triển của thành phần kinh tế này Dư nợ tín dụng đối với các DNV&N theo thời gian: Bảng 11: Cơ cấu dư nợ tín. .. trung dài hạn đối với DNV&N, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín với chương trình cho vay bổ sung vốn lưu động đối với các DNV&N Đây là một rào cản không nhỏ đối với GP Bank khi tiếp cận với nhóm khách hàng này * Lãi suất: GP Bank là Ngân hàng TMCP mới, vốn không lớn, nên không có điều kiện để đưa ra các ưu đãi nhiều, đặc biệt là các ưu đãi về lãi suất đối với DNV&N Do đó, để thu hút được những khách hàng nhỏ... rộng tín dụng đối với các DNV&N Loại trừ tình trạng khó khăn chung của năm 2008 thì doanh số cho vay DNV&N tăng đều đặn, ổn định đã cho thấy ngân hàng đang dần xác định khách hàng DNV&N là thị trường mục tiêu đầy tiềm năng Đây là tư tưởng hoàn toàn đúng đắn, phù hợp với xu thế chung Bên cạnh việc mở rộng doanh số cho vay DNV&N, GP Bank luôn chú trọng các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với . sau một thời gian thực tập tại GP Bank em đã chọn đề tài : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí toàn cầu Sinh viên: Phạm Quang. niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các. chính Ngân hàng 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu quả sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng