Đang tải... (xem toàn văn)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcLỜI CẢM ƠNQua bốn năm ngồi trên ghế nhà trường, những kiến thức bổ ích mà thầy cô đã truyền đạt đã làm cho em thực sự trưởng thành hơn, hiểu biết hơn và chín chắn hơn trong cuộc sống. Để có được ngày hôm nay em không thể không nhắc đến công ơn của quý các thầy cô giáo.Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu đã mang lại cho em rất nhiều kiến thức về thực tế.Để hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này em xin gởi lời tri ân với tất cả các thầy cô trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh, các thầy cô Khoa Ngân Hàng, đặc biệt là cám ơn cô Hoàng Thò Minh Ngọc dù rất bận nhưng đã giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.Nhân đây, em cũng xin gởi lời cám ơn chân thành đến tất cả các anh chò trong Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Tùng Thiện Vương, Phòng Tín Dụng đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập.Cuối cùng xin cám ơn những người bạn cùng lớp, cùng thực tập đã giúp đỡ động viên em trong quá trình học tập và thực tập.SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcNHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcNHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp. Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm 2008.CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU1.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 31.2.Lòch sử hình thành ACB .41.3.Quá trình phát triển 61.4.Mạng lưới hoạt động 81.5.Tình hình hoạt động từ năm 2004 – 2007 .81.6.Đònh hướng phát triển trong những năm tiếp theo 12SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 3 MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcCHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU2.1.Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng 152.1.1 Vay đầu tư vàng tại ACB .152.1.2. Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà .162.1.3. Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 162.1.4. Cho vay mua căn hộ phú mỹ hưng thế chấp bằng căn hộ mua 162.1.5. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 172.1.6. Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp 182.1.7. Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và làm dòch vụ 182.1.8. Dòch vụ hỗ trợ du học 192.1.9. Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua .202.1.10. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 212.1.11. Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết .212.1.12. Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết .222.1.13. Cho vay chứng khoán ngày T 222.1.14. Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội đòa) .232.1.15. Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp 232.1.16. Phát hành thư bảo lãnh trong nước 242.1.17. Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua 252.1.18. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty 252.1.19. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp 262.1.20. Cán bộ công nhân viên 272.1.21. Thấu chi tài khoản (ACB plus 50) .282.2. Quy trình cho vay 292.2.1. Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ .292.2.2. Thẩm đònh hồ sơ vay và lập tờ trình 30SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc2.2.3. Quyết đònh cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng .312.2.4. Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm nợ vay .322.2.5. Nhận và quản lý tài sản bảo đảm .332.2.6. Lập Hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ 332.2.7. Tạo tài khoản vay và giải ngân .332.2.8. Lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan, được .342.2.9. Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay .342.2.10.Tái đánh giá các dự án trung/ dài hạn đã tài trợ .352.2.11.Cơ cấu lại thời hạn trả nợ .362.2.12. Chuyển nợ quá hạn .362.2.13. Khởi kiện thu hồi nợ xấu .372.2.14.Miễn, giảm lãi 372.2.15.Thanh lý/ Tất toán khoản vay .382.3. Phân tích cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả tín dụng cá nhân 392.3.1.Các hình thức đảm bảo tín dụng cá nhân 392.3.1.1.Cầm cố tài sản 392.3.1.2.Thế chấp tài sản .402.3.1.3.Bảo lãnh .412.3.1.4.Tín chấp 422.3.1.5.Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 422.3.2. Phương pháp Xếp hạng khách hàng cá nhân .442.3.2.1 Xác đònh thu nhập khách hàng .442.3.2.2 Tính điểm để xếp loại khách hàng 472.3.2.2.1 Điểm thu nhập (ĐTN) .472.3.2.2.2. Điểm thưởng (Đthưởng) .472.3.2.3. Xếp loại khách hàng 482.3.2.4. Chính sách khách hàng 49SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc2.3.3. Chuyển nợ và xử lý nợ quá hạn 502.4. Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh tại ACB 502.4.1. Tình hình tài chính .502.4.1.1. Phân tích một số chỉ số tài chính .502.4.1.2. Những thay đổi về vốn cổ đông .512.4.1.3. Cổ tức 522.4.2. Kết quả hoạt động .522.4.3. Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn 532.4.3.1. Huy động vốn 532.4.3.2. Sử dụng vốn .562.4.4. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Á Châu .572.4.4.1. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân .572.4.4.2. Tồn tại và nguyên nhân .59CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MƠÛ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .60KẾT LUẬN 66DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂUBảng 1.1 Danh sách cổ đông nước ngoài của ACB .11Bảng 2.1 Xếp loại khách hàng .48Bảng 2.2 Khả năng sinh lời .51Bảng 23. Khả năng thanh toán 51Bảng 2.4 Kết quả hoạt động .52SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcBảng 2.5 Huy động vốn trong giai đoạn 2005-2007 .54Bảng 2.6 Tỷ trọng các nguồn vốn 55Bảng 2.7 Sử dụng vốn năm 2005 – 2007 .56Bảng 2.8 Tín dụng cá nhân giai đoạn 2005 – 2007 57Bảng 2.9 Tỷ trọng cho vay cá nhân so với tổng dư nợ .58Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ xấu .58SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcDANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊBiểu đồ 1.1 Biểu đồ thể hiện một số chỉ tiêu tài chính của ACB 9Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng các nguồn vốn huy động .55Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tín dụng .56Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng tín dụng cá nhân 57LỜI NÓI ĐẦUiệt Nam đang trên đà hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều thử thách mới đã xuất hiện buộc các Ngân hàng trong nước phải nâng cao chất lượng các sản phẩm dòch vụ của mình để tạo sức cạnh tranh cao, năng động và hoạt động an toàn; thực hiện tốt vai trò của ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội.VCùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, chúng ta sẽ có nhiều thuận lợi và cũng không ít thách thức nhất là trong lónh vực tài chính – ngân hàng. Do đó, cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dòch vụ, chúng ta cần phải đa dạng hóa các danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro. Cụ thể đối với ngân hàng là làm thế nào để mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời bảo đảm được khả năng thu hồi nợ, đặc biệt đối với hình thức tín dụng cá nhân – hình thức cho vay tuy với giá trò nhỏ nhưng thâm nhập vào mọi tầng lớp trong nền kinh tế, từ lónh vực sản xuất đến tiêu dùng, tạo điều kiện ngân hàng phân tán rủi ro.Đó cũng chính là lý do em viết đề tài”Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu” nhằm nghiên cứu sâu sắc hơn về vấn đề này, đồng thời ghi nhận những kết quả mà NHTMCP Á Châu đã làm được trong suốt 15 năm vừa qua.SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh NgọcCHƯƠNG IGIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂUSVTH: Võ Ngọc Quý Trang 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước (NHNNVN) và Pháp lệnh về Ngân hàng thương mại (NHTM), hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993 và giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP. Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.Tên gọi : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)Tên giao dòch quốc tế: Asia Commercial BankLogo :Trụ sở chính : 442 Nguyễn Thò Minh Khai Q3, Tp HCMĐiện thoại : 9290999Website : www.acb.com.vnVốn điều lệ : 2.530.106.500.000 VND.Giấy phép thành lập : Số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP. Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993Giấy phép hoạt động Số 003/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 4/4/1993.Giấy CNĐKKD Số 059067 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP. HồChí Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/5/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 10 ngày 11/5/007.Mã số thuế 030145948Ngành nghề kinh doanhSVTH: Võ Ngọc Quý Trang 10 [...]... nền kinh tế, từ lónh vực sản xuất đến tiêu dùng, tạo điều kiện ngân hàng phân tán rủi ro. Đó cũng chính là lý do em viết đề tài”Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu” nhằm nghiên cứu sâu sắc hơn về vấn đề này, đồng thời ghi nhận những kết quả mà NHTMCP Á Châu đã làm được trong suốt 15 năm vừa qua. SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 8 Chuyên... bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hành của một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lónh vực ngân hàng bán lẻ, và nghiên cứu điều chỉnh trong điều kiện Việt Nam để áp dụng trong thực tiễn hoạt động ngân hàng. Thành lập hội đồng ALCO: ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thành lập Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO). ALCO đã đóng vai trò quan trọng trong. .. bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của ACB. Mở siêu thị địa ốc: ACB là ngân hàng tiên phong trong cung cấp các dịch vụ địa ốc cho khách hàng tại Việt Nam. Hoạt động này đã góp phần giúp thị trường địa ốc ngày càng minh bạch và được khách hàng ủng hộ. ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà mạnh nhất Việt Nam. Năm 1998, vốn điều lệ được nâng lên 341 tỷ đồng từ nguồn vốn cổ đông trong nước và các... nhiều thử thách mới đã xuất hiện buộc các Ngân hàng trong nước phải nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ của mình để tạo sức cạnh tranh cao, năng động và hoạt động an toàn; thực hiện tốt vai trò của ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. V Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, chúng ta sẽ có nhiều thuận lợi và cũng không ít thách thức nhất là trong lónh vực tài chính – ngân hàng. Do... định giao cho tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng vay và đối tượng vay trong một số trường hợp cụ thể. • Tổ chức tín dụng cho vay trung hạn, dài hạn đối với các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng được các điều kiện khách hàng vay có tín nhiệm, có khả năng tài chính để trả nợ, có dự án đầu tư khả thi,... gửi đến các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng; (c) Thời gian gởi hồ sơ cho thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng: Đối với hồ sơ trình Hội đồng tín dụng: + Gửi hồ sơ cho thư ký Hội đồng tín dụng trước 16h30 ngày thứ hai (đối với các hồ sơ trình Hội đồng tín dụng và sáng thứ năm); + Đối với các hồ sơ gửi thời gian quy định nêu trên sẽ được trình vào phiên họp Hội đồng tiếp theo; + Trong trường... và khả năng trả nợ của khách hàng. • Tối đa 85% dự án. • Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ACB. • Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn • hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý. 2.1.16. Phát hành thư bảo lãnh trong nước Phát hành thư bảo lãnh trong nước là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho khách hàng cá nhân cần có sự bảo lãnh của Ngân hàng. .. với các thành viên về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đã đề nghị; Trong trường hợp có hỗ trợ phân tích tín dụng hoặc tái thẩm định, C/A trình bày tờ trình và nêu lên quan điểm của mình về khoản vay, bảo lãnh; Các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên quan đến khách... khách hàng vay đối với A/O hoặc C/A; Thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng lập Biên bản họp ghi nhận các ý kiến thống nhất của càc thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, sau khi các thành viên đã trao đổi và thống nhất ý kiến cho vay hay không cho vay và các điều kiện cần thiết khi được cho vay; Biên bản phải có đầy đủ chữ ký các thành viên tham dự; (e) Thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng: Lập... xấu tại ACB và các tổ chức tín dụng • khác. • Doanh nghiệp đã hoạt động tối thiểu 5 năm tại TP.HCM hoặc Hà Nội với vốn • chủ sở hữu trên 3 tỷ đồng và có các chỉ số tài chính phù hợp với điều kiện của • ACB. Đặc tính sản phẩm: • Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 250 triệu, • tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng. • Thời hạn vay: 12 – 60 tháng • Lãi suất và . kiện ngân hàng phân tán rủi ro.Đó cũng chính là lý do em viết đề tài”Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân. NgọcCHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU2.1.Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng. ...............................152.1.1
