Các giải pháp và kiến nghị.doc

Các giải pháp và kiến nghị.

3.1 Môi trường kinh doanh:

3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội hiện nay:

Cùng với những sự kiện trọng đại của đất nước, tổ chức thành công hội nghị APEC, chính thức gia nhập WTO và Quốc hội Mỹ thông qua quy chế thương mại bình thường vĩnh viễn với Việt nam (PNTR), trong năm 2006 nước ta tiếp tục thành công trên nhiều lĩnh vực, tình hình kinh tế xã hội phát triển ổn định.

Bên cạnh đó, cuộc khủng hoảng năng lượng năm vừa qua, sự tăng giá đột ngột của vàng, dầu mỏ, dịch cúm gia cầm đe dọa,…tất cả đã và đang tàn phá nền kinh tế của các nước trong khu vực, làm ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động XNK của các doanh nghiệp cũng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, thiên tai xảy ra liên tiếp ảnh hưởng rất lớn đến lưu thông hàng hóa trong thời gian qua, gây trở ngại cho việc sản xuất và tái sản xuất của các doanh nghiệp trong nước.

Mặt khác, nền kinh tế Việt Nam vốn chưa được lớn mạnh và đang trong quá trình phát triển để tiến kịp với khu vực và thế giới thì lại phải chống chọi với nạn tham ô, tham nhũng, lãng phí Qua những vụ án kinh tế gần đây, ta nhận thấy có sự tiếp tay của nhân viên nhà nước trong phạm vi các doanh nghiệp Điều này càng làm cho môi trường kinh doanh của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.

Trong tương lai chắc chắn sẽ có nhiều chuyển biến tích cực Đó là sự lớn mạnh của thị trường chứng khoán Việt Nam làm cho thị trường tài chính nước ta sẽ nóng hơn và sôi động hơn, sẽ có thêm nhiều ngân hàng, công ty cổ phần lớn tiếp tục lên niêm yết, góp phần mở rộng quy mô phát triển của nền kinh tế, đáp ứng sự kỳ vọng của công chúng đầu tư.

Năm 2006 ngành ngân hàng nước ta tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng cao trên nhiều lĩnh vực hoạt động và thị trường tài chính – tiền tệ nhìn chung ổn định, tổng nguồn vốn huy động tăng 35% và dư nợ cho vay của nền kinh tế tăng 21,4% so với năm 2006.

Do đó việc nghiên cứu và phân tích tình hình kinh tế xã hội trong hiện tại và dự đoán cho tương lai để có chiến lược kinh doanh, chiến lược tín dụng hợp lý là công việc cần thiết và mang nhiều ý nghĩa thiết thực đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

3.1.2 Sự cạnh tranh của các ngân hàng đối thủ :

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp luôn tự thân vận động, giữa các doanh nghiệp luôn có sự cạnh tranh khốc liệt Bản thân ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh để kiếm lời, do đó cũng không loại trừ ra khỏi cuộc cạnh tranh này Các ngân hàng luôn tìm cách thu hút và giữ chân khách hàng của mình Nếu như doanh nghiệp luôn tìm cách nâng cao chất lượng sản phẩm, kiểu dáng bao bì,…thì ngân hàng kinh doanh sản phẩm đặc biệt là tiền tệ Do đó, cạnh tranh trong ngân hàng là vấn đề cạnh tranh về lãi suất, thái độ phục vụ, uy tín ngân hàng và các loại hình dịch vụ ngân hàng Đặc biệt là vấn đề lãi suất, trong thời gian qua các ngân hàng đua nhau hạ lãi suất đầu ra và tăng lãi suất đầu vào Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn khi các ngân hàng đều ý thức được rằng cần phải giữ gìn những mối quan hệ cũ và không ngừng mở rộng, lôi kéo khách hàng mới, khách hàng tiềm năng để dần chiếm lĩnh thị trường.

Cường độ cạnh tranh tăng lên không chỉ làm thay đổi nghiệp vụ mà giờ đây các ngân hàng phải thực hiện những chiến lược mới như phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm mới.

Một vấn đề khác cũng không kém phần quan trọng đó là sự đoàn kết trong nội bộ ngân hàng Chỉ khi nào trên dưới một lòng, đồng tâm hiệp sức cùng nhau tháo gỡ những khó khăn và tồn tại thì lúc đó sẽ tạo nên sức mạnh đối chọi lại sự cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác Chắc chắn sẽ có một cuộc chảy máu nhân lực cấp cao và chuyên nghiệp từ các Ngân hàng Việt Nam sang Ngân hàng nước ngoài bởi hiện tại nhu cầu về nhân lực (đặc biệt là các NHTMCP), mỗi năm tăng tối thiểu 50%” Các NHTM trong nước phải có lực lượng kế cận và thay thế khi cần thiết Khi đó, nguồn lực nếu bị “chảy máu” sang Ngân hàng ngoại cũng sẽ không ào ào, mà dịch chuyển từ từ.

Trong thời kỳ tới, nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh hơn và sẽ có nhiều thay đổi khi các hiệp định, cam kết song phương, đa phương có hiệu lực thi hành Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng giai đoạn độc quyền về thu hút vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, xã hội và dân cư của hệ thống ngân hàng trong nước sẽ không còn Bên cạnh đó, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán cùng với các định chế tài chính khác đang giành giật thị phần, chia xẻ thị trường với hệ thống ngân hàng Do vậy, giai đoạn tới chắc hẳn sự cạnh tranh sẽ quyết liệt hơn hiện nay, nhất là khi các ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép thành lập và hoạt động tại Việt Nam thì sự cạnh tranh không cân sức sẽ là một thách thức lớn đối với toàn hệ thống ngân hàng và cả Sacombank

3.2 Những thuận lợi và khó khăn của Sacombank: 3.2.1 Thuận lợi:

o Vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu tương đối cao đối với hệ thống các Ngân hàng TMCP trong nước

o Mạng lưới chi nhánh trong nước và hệ thống đại lý nước ngoài khá rộng khắp o Lực lượng nhân viên đại bộ phận là trẻ và rất năng động, đội ngũ cán bộ viên trung cao cấp luôn vững vàng - trung kiên - trong sạch - và đầy tâm huyết.

o Quan hệ hợp tác – liên kết – liên doanh trong và ngoài nước khá rộng và khá đa dạng

o Thương hiệu Sacombank đã có chỗ đứng khá vững vàng trên thị trường tài chính – tiền tệ trong nước và trong khu vực.

3.2.2 Khó khăn:

Bên cạnh những lợi thế so sánh như đã nêu trên, Sacombank cũng gặp phải các mặt yếu kém và những điểm bất cập sau:

o Tính chuyên nghiệp nhìn chung là chưa cao.

o Trình độ hiện đại hóa tuy được đầu tư thích đáng nhưng chậm phát huy tác dụng.

o Năng lực quản lý tập trung của hội sở hãy còn mặt hạn chế.

o Cơ cấu sản phẩm chưa thật sự phong phú và hiệu quả hoạt động dịch vụ cũng

o Kế hoạch nghiên cứu thị trường, quản lý khách hàng, quảng bá thương hiệu, quan hệ công chúng tuy đã được quan tâm nhưng chưa thật sự bài bản, chưa góp phần thiết thực vào quá trình gầy dựng cho Sacombank một hình ảnh đặc trưng và một vị thế riêng đầy ấn tượng trong lòng mọi người, mọi nhà và mọi doanh nghiệp.

3.3 Một số giải pháp:

Trong những năm gần đây, các ngân hàng rất quan tâm đến công tác phòng ngừa và xử lý rủi ro Vì vậy công tác quản trị rủi ro trong họat động tín dụng của ngân hàng có tính chất quyết định để nâng cao chất lượng tín dụng, giúp ngân hàng chủ động phòng ngừa, hạn chế và xử lý rủi ro, đảm bảo họat động kinh doanh của ngân hàng an tòan và hiệu quả Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng:

 Phòng ngừa trước khi phát tiền vay:

+ Phân loại khách hàng: hàng năm Sacombank thường xuyên phân loại khách hàng dựa trên mối quan hệ giao dịch vay trả nợ của khách hàng

+ Tập trung quyền phán quyết những món cho vay lớn lên Hội sở chính là biện pháp hạn chế lạm dụng quyền lực của các cấp chính quyền đối với chi nhánh Ngân hàng Chính quyền tỉnh có thể ra chỉ thị với NHTM tỉnh, song khó ra chỉ thị với Hội sở chính Biện pháp

này cũng hạn chế động cơ xấu của cán bộ Ngân hàng: cho vay dự án của địa phương để lấy thành tích, được bầu vào cấp ủy…

 Biện pháp phòng ngừa sau khi phát tiền vay:

Ngân hàng ngăn ngừa những khoản vay có thể dẫn tới nợ quá hạn bằng cách thường xuyên kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất việc sử dụng vốn của khách hàng xem vốn có được sử dụng đúng mục đích không, có hiệu quả không, tình hình tài sản thế chấp cũng được kiểm tra thường xuyên Nếu khoản vay có vấn đề thì CBTD cùng với cán bộ kiểm soát nội bộ bàn bạc có biện pháp điều chỉnh kịp thời và kết hợp với khách hàng khắc phục khó khăn như tư vấn cho khách hàng về các vấn đề trong sản xuất kinh doanh, vấn đề tiêu thụ sản phẩm, cơ cấu tổ chức,…Khi khoản vay có vấn đề thì Ngân hàng càng phải quan tâm hơn và khai thác trịệt để nhằm tránh những tổn thất cho khách hàng và an toàn vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng vừa thu được nợ vừa giữ được khách hàng.

 Biện pháp xử lý khi rủi ro xảy ra:

Khi rủi ro tín dụng đã xảy ra, có nghĩa khoản vay đã chuyển sang nợ quá hạn, thì Ngân hàng tiến hành họp hội đồng xử lý rủi ro để phân tích tìm ra nguyên nhân và xem xét trách nhiệm của CBTD Hội đồng xử lý rủi ro tiến hành phân loại rủi ro tín dụng để đề ra biện pháp giải quyết thích hợp với từng khoản nợ.

+ Đối với những khoản nợ có thể thu hồi: là những khoản nợ quá hạn bình thường mang tính chất tạm thời do khách hàng chưa tiêu thụ được hàng hóa hoặc tiêu thụ được nhưng chưa thu được tiền bán hàng, hợp đồng thi công sửa chữa đã hoàn thành nhưng chưa quyết toán thì Ngân hàng tiến hành thu nợ bình thường trên cơ sở bám sát nguồn thu.

+ Đối với những khoản nợ do nguyên nhân khách quan đưa tới nợ quá hạn như thiên tai, hỏa hoạn, lũ lụt, thay đổi chính sách của nhà nước thì xem xét cho gia hạn nợ, đồng thời Ngân hàng kết hợp với khách hàng tháo gỡ những khó khăn như tìm kiếm hợp đồng, cho vay thêm vốn,…để khách hàng vượt qua những khó khăn sản xuất để có tiền trả nợ.

+ Đối với những khoản nợ khó thu hồi có thể mất vốn: Ngân hàng giám sát chặt chẽ các nguồn thu và tiến hành phát mãi tài sản thế chấp để tận thu cho Ngân hàng Đối với tài

sản khách hàng đã gán nợ cho Ngân hàng hoặc Ngân hàng đã xiết nợ thì Ngân hàng tiến hành bán thu nợ hoặc kết hợp với khách hàng khai thác tài sản đó,….

 Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình đó trong quá trình tổ chức thực hiện Ngân hàng phải coi trọng quy trình và thể lệ cho vay là cơ sở thu hồi nợ, đảm bảo lành mạnh về vốn đầu tư và sinh lời Cần đo lường rủi ro ngay từ giai đoạn đầu giải ngân cho đến khi thu hồi hết nợ

 CBTD của Ngân hàng phải nắm vững những thông tin về khách hàng vay vốn Ngân hàng phải xác định và phân loại ngay từ đầu cho được khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào, uy tín của họ đối với Ngân hàng ra sao, có sẵn lòng trả nợ Ngân hàng hay không, phương án vay vốn có mang lại hiệu quả kinh tế để khách hàng trả nợ Ngân hàng hay không Việc thẩm định uy tín khách hàng phải được xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết thì việc đánh giá các yếu tố cá nhân là hoàn toàn mang tính chủ quan, thế nhưng việc đánh giá của cán bộ tín dụng có được chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay Nếu việc đánh giá sai đối tượng khách hàng vay vốn, sẽ làm giảm những khách hàng có mối quan hệ tốt với Ngân hàng hoặc có thể Ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ khi đã cho vay Công việc này sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu người đi vay là khách hàng thường xuyên và lâu năm của Ngân hàng từng vay vốn trước đó Trường hợp khách hàng mới quan hệ vay vốn với Ngân hàng thì Ngân hàng phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tâm khả năng trả nợ của khách hàng, xem xét đến trách nhiệm trong quản lý kinh doanh…Những khía cạnh này nên xem xét một cách kỹ lưỡng trong quá trình ra quyết định cho vay.

 Trong quá trình cho vay, CBTD phải nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.

Nhiệm vụ đặt ra cho CBTD là phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng đã vay của Ngân hàng để thực hiện theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng không quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặt khác, Ngân

hàng cũng phải biết rõ người xin vay làm thế nào để đưa ra được con số xin vay và phải yêu cầu người vay đưa ra bảng dự toán chi tiết của phương án xin vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt tại đơn vị, tại hộ kinh doanh cá thể…Qua đó giúp Ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn được vay sử dụng vốn có hiệu quả và đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay.

 Ngân hàng phải đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng:

Khả năng trả nợ của khách hàng thường phụ thuộc vào các nguồn thu trong tương lai khi hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn thanh toán, có thể nói các nguồn thu này là kết quả của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn trong từng chu kỳ Những con số dự trù về nguồn thu trong dự án kinh doanh cũng được xem xét trong mối quan hệ này với các cam kết khác mà người đi vay phải thực hiện trả nợ

Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho Ngân hàng khi nguồn trả nợ chính thức có sự cố Đồng thời, xem xét kèm theo những rủi ro tiềm ẩn có thể mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý.

Khi cho các doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng nên yêu cầu các doanh nghiệp phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những ngồn vốn vay của Ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện kịp thời những thay đổi có chiều hướng xấu của doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời Khả năng trả nợ là yếu tố rất quan trọng đánh giá công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, là chứng minh về uy tín của doanh nghiệp trong quan hệ nợ nần Như vậy, xác định vấn đề thu hồi nợ là quyết định sống còn của một Ngân hàng khi tiến hành cho vay.

 Cho vay dựa vào tài sản thế chấp, cầm cố, các tài sản đảm bảo tiền vay khác:

Trong thực tế hoạt động Ngân hàng cho thấy nguồn trả nợ là kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, của hộ kinh doanh cá thể , hộ gia đình vay vốn Trong

cơ chế kinh tế mới, nhiều thành phần sở hữu, hạch toán kinh tế độc lập thì việc coi trọng tài sản thế chấp trong họat động tín dụng cho vay thường là một yếu tố đặc biệt được Ngân hàng quan tâm, là một trong những điều kiện nhằm giúp cho Ngân hàng có khả năng thu hồi được một phần khoản nợ, điều này mặc nhiên cho chúng ta thấy khi đã xử lý tài sản thế chấp là một biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ Vì vậy trong quá trình đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay cần có sự vận dụng thực tiễn để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, nhưng cũng tạo thuận lợi cho người vay trên cơ sở hiệu quả kinh doanh, uy tín, xu hướng phát triển thị trường.

 Nâng cao trình độ và phẩm chất CBTD:

Thực tiễn đây là vấn đề luôn được Ngân hàng quan tâm và đã giảm đáng kể rủi ro đạo đức trong đội ngũ CBTD Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng thẩm định và luật pháp để nâng cao trình độ của cán bộ làm công tác thẩm định và tín dụng.

Ngân hàng cần xây dựng chính sách tiền lương phù hợp Ví dụ tiền lương phải phụ thuộc vào tỷ lệ gia hạn nợ, nợ quá hạn,…làm như vậy cán bộ tín dụng sẽ không dám nhận những khách hàng yếu kém.

3.4 Một số kiến nghị:

3.4.1 Kiến nghị liên quan đến Nhà nước:

 Sớm thay đổi việc công chứng, làm cho việc công chứng trở nên đơn giản và hiệu quả hơn như giảm lệ phí công chứng, bỏ thủ tục công chứng đối với các hợp đồng tín dụng là những món vay nhỏ Cần xem việc ký kết hợp đồng vay vốn mặc nhiên có tính pháp lý mà không cần đưa ra thủ tục công chứng.

 Về chính sách tỷ giá: Sự biến động về tỷ giá VNĐ so với đồng ngoại tệ mạnh trên thị trường có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và các Ngân hàng thương mại Theo đánh giá của các chuyên gia thì tỷ giá VNĐ/USD hiện nay chưa phản ánh đúng thực chất giá trị của đồng Việt Nam và tỷ giá VNĐ/USD còn có xu hướng tăng lên Do vậy Nhà nước cần có những chính sách điều chỉnh tỷ giá một cách hợp lý, vào thời điểm thích

hợp để ổn định giá cả hàng hóa trên thị trường, tránh gây tình trạng sốc cho các doanh nghiệp và dân cư.

 Về chính sách đất đai: Nước ta hiện nay đang trên con đường xây dựng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nên đòi hỏi xây dựng cơ sở hạ tầng để đáp ứng với yêu cầu này là tất yếu Trong đó, TP.HCM cũng đang trên con đường xây dựng thành phố văn minh hiện đại Tuy nhiên trong quy hoạch của thành phố cũng còn nhiều nhược điểm và vướng mắc nên gây rất nhiều khó khăn cho người dân, đặc biệt là ngành Ngân hàng Vì trước khi cho vay Ngân hàng tiến hành nhận tài sản thế chấp là nhà cửa, đất đai, Khi Ngân hàng tiến hành xác minh thì không thuộc khu giải tỏa, quy hoạch nhưng khi cho vay rồi nếu có xảy ra tranh chấp đưa tài sản ra phát mãi thì lại nằm trong khu vực quy hoạch, hoặc mở rộng lộ giới dẫn đến Ngân hàng không thể phát mãi để thu hồi nợ Như vậy rủi ro vẫn thuộc về phía Ngân hàng.

Do đó, Nhà nước cần ổn định chính sách đất đai; nhanh chóng ban hành luật đất đai mới và những văn bản hướng dẫn dưới luật có tính nhất quán nhằm quy định rõ đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc nhận thế chấp tài sản là bất động sản Đồng thời, có những quy định tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc xiết nợ và bán các tài sản thế chấp mà không phụ thuộc vào khách hàng nếu khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.

3.4.2 Kiến nghị đối với Sacombank:

 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: Trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào những thông tin về khách hàng, về thị trường là rất cần thiết và vô cùng quan trọng đối với nhà quản trị kinh doanh, để phân tích, đánh giá về tính hiệu quả của hoạt động đó, nhất là trong thời buổi bùng nổ của tin tức Hơn bất kỳ loại hình kinh doanh nào, hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng chứa đựng khá nhiều rủi ro cho nên vấn đề thông tin liên quan đến tín dụng càng phải nhanh chóng và chính xác để hạn chế những tổn thất làm tăng khả năng hiệu quả hoạt động kinh doanh Vì vậy, xây dựng được một hệ thống thông tin khách hàng là một điều cần thiết và có ý nghĩa Hiện tại Sacombank cũng

đã xây dựng hệ thống thông tin khách hàng là Smartbank.để cung cấp thông tin cho phòng tín dụng để phục vụ cho công tác cho vay Tuy nhiên để hệ thống thông tin khách hàng đạt được hiệu quả cần thực hiện tốt một số việc như:

+ Thu thập thông tin phải mang tính chất thường xuyên và liên tục.

+ Việc thu thập thông tin phải dựa trên nhiều nguồn khác nhau, lấy trực tiếp từ khách hàng, lấy qua đối tác của khách hàng hoặc khai thác qua trung tâm thông tin rủi ro của NHNN (CIC).

+ Thường xuyên giao lưu, trao đổi thông tin với các Ngân hàng khác, NHNN Các Ngân hàng có thể tham khảo thông tin chéo của nhau để giảm bớt chi phí.

+ Để bộ phận thu thập và xử lý thông tin này có hiệu quả cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban cũng như sự quan tâm của cấp lãnh đạo cần đầu tư kinh phí cho hoạt động của bộ phận này.

 Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với tình hình và điều kiện mới: Quan hệ tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay Sự tồn tại và phát triển của khách hàng là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển và tồn tại của Ngân hàng Trong điều kiện nền kinh tế cạnh tranh như hiện nay thì việc dành được một khách hàng nhất là khi khách hàng đó hoạt động kinh doanh có hiệu quả rất khó khăn Để đạt được mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triển Sacombank cần phải xây dựng chính sách khách hàng như:

+ Đối với khách hàng quen thuộc, làm ăn có hiệu quả kinh tế, có uy tín trong quan hệ tín dụng (khách hàng VIP) Ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt, tìm mọi biện pháp để giữ được mối quan hệ sẵn có và có những ưu tiên trong việc cấp tín dụng, ưu đãi về lãi suất, miễn phí đối với một số dịch vụ cho khách hàng,…

+ Đối với khách hàng quen trước đây làm ăn có hiệu quả, có uy tín nhưng hiện tại do gặp một số khó khăn trong sản xuất kinh doanh nên không thực hiện đúng như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Với khách hàng này cần được xem xét cụ thể, nếu thực sự họ chỉ có những khó khăn tạm thời thì có thể áp dụng các biện pháp hỗ trợ để khách hàng vượt