Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT KÝ HIỆU Ý NGHĨA NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNNg Ngân hàng nước ngoài NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại thế giới ASEAN Hiệp hội các nước Đông Nam Á EURO Liên minh Châu Âu BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu VBARD Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải EIB Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhiệp khẩu STB Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ROA Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ suất sinh lời tổng doanh thu CAR Tỷ lệ an toàn vốn USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ 2010-31/3/2013 25 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh BIDV 25 giai đoạn 2011-2012 25 Bảng 2.3: Thu từ hoạt động dich vụ phi tín dụng BIDV giai đoạn 2009-2012 28 Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2012 33 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi khách hàng giai đoạn 2009 – 2012 35 Bảng 2.6: Huy động tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2012 36 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng của BIDV so với một số ngân hàng khác năm 2012 26 Biểu đồ 2.2: Chất lượng tín dụng BIDV giai đoạn 2010-2012 27 Biểu đồ 2.3 Diễn biến huy động vốn BIDV giai đoạn 2010-2012 28 Biểu đồ 2.4: Diễn biến thu dịch vụ ròng BIDV 2010-2012 29 Biểu đồ 2.5: Huy động tiền gửi khách hàng theo đồng tiền 2009-2012 37 Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 4 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỚI ĐỐI VỚI NHTM 4 1.1.1. Định nghĩa nguồn vốn 4 1.1.2. Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại 5 1.2. NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 7 1.2.1. Nguồn vốn huy động 7 1.2.2. Hiệu quả huy động vốn tại NHTM 11 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1. Các nhân tố khách quan 16 1.3.2. Các nhân tố chủ quan 18 CHƯƠNG 2 22 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ 22 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 22 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 22 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 22 2.1.2. Tình hình hoạt động của BIDV trong những năm qua 23 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.2.1. Chiến lược huy động vốn của Ngân hàng trong những năm qua 31 Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.2. Tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV trong 3 năm qua 32 2.2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam 37 CHƯƠNG 3 44 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 44 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV 44 3.1.1. Định hướng chiến lược 44 3.1.2. Biện pháp thực hiện 45 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 47 3.2.1. Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở những nội dung sau 48 3.2.2. Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn 48 3.2.3. Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất 49 3.2.4. Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu 51 3.2.5. Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ 52 3.2.6. Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược Marketing hiệu quả 53 3.3. KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 55 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ 55 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước(NHNN) 56 KẾT LUẬN 57 Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 1 Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước hiện nay, vốn là một trong những nguồn lực quan trọng cho mọi hoạt động kinh tế, quyết định sự tồn tại và phát triển ổn định của mọi tổ chức kinh tế, là “tấm đệm” rủi ro hữu hiệu trước những diễn biến bất lợi của môi trường kinh tế vĩ mô. Đặc biệt là với các NHTM, một định chế tài chính, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì vốn lại càng đóng một vai trò đặc biệt quan trọng quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng, khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM. Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn này có tính biến động , chịu ảnh hưởng bởi diễn biến thị trường, môi trường kinh doanh trên địa bàn, chính sách và hiệu quả hoạt động tín dụng của nhân hàng. Vì vậy các ngân hàng cần đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn vốn này, nhằm đưa ra những chính sách huy động vốn phù hợp, nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động huy động vốn đảm bảo nguồn vốn cho mọi hoạt động của bản thân ngân hàng qua đó thực hiện tốt vai trò trung gian tín dụng, góp phần phát triển thị trường tài chính nói riêng và kinh tế đất nước nói chung. Tuy nhiên tình hình kinh tế hiện nay có nhiều diễn biến bất lợi, thị trường bất động sản rơi vào khủng hoảng, hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng gặp nhiều khó khăn nhu cầu về vốn là một trong những nhu cầu vô cùng cấp thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài do mở cửa thị trường tài chính . Đã đặt ra một câu hỏi cho các ngân hàng là: Làm thế nào để có thể huy động vốn hiệu quả hơn từ dân cư và các tổ chức trong nền kinh tế? Nhận thức được tầm quan trong cũng như khó khăn mà các ngân hàng đang gặp phải trong quá trình huy động vốn, tôi mạnh dạn chọn đề tài: “ Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 2 Học viện Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực trang và giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình với mong muốn đưa ra một số giải pháp hữu dụng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thống các vấn đề lý luận về vốn trong NHTM và công tác huy động vốn tại các NHTM. - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam, những mặt đã làm được và những mặt còn hạn chế, từ đó tìm ra nguyên nhân của những tồn tại. - Đề xuất những giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. ĐỐI TƯỢNG PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là những vấn đề về vốn và công tác huy động vốn trong các NHTM. - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề là công tác huy động vốn tại Ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2010 – 31/3/2012. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề sử dụng phương pháp của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề đề tài nghiên cứu. NHỮNG ĐÓNG GÓP CỦA CHUYÊN ĐỀ - Hệ thống và bổ sung các vấn đề lý luận cơ bản về công tác huy động vốn tại cá NHTM nói chung và tại ngân hàng BIDV nói riêng. - Đánh giá thực trạng cơ chế quản lý vốn tại BIDV trong giai đoạn 2010 – 31/3/2013. Tổng kết những mặt đã làm được, những công tác còn yếu kém, tồn tại từ đó tìm ra nguyên nhân. - Trên cơ sở những nguyên nhân tồn tại, đề xuất các giải pháp góp phần đẩy mạnh hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV. Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 3 Học viện Ngân hàng KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được trình bày theo 3 chương Chương 1 : Những vấn đề về nguồn vốn và huy động vốn tại ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chương 3 : Những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triền Việt Nam Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức thực tế không nhiều, bài chuyên đề của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn có những thiếu sót nhất định. Rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo cùng các bạn để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 4 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỚI ĐỐI VỚI NHTM 1.1.1. Định nghĩa nguồn vốn Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lợi. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm:  Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng. Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.  Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn. Nguồn vốn này luôn biến động, đa dạng về thời gian và hình thức. Tuy nhiên nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng.  Vốn đi vay là phần vốn các ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hơp tạm thời thiếu vốn khả dụng. Nó có chi phí tương đối cao nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.  Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán… Thông thường kết cấu nguồn vốn của các NHTM là như nhau nhưng xét về số lượng mỗi thành phần thì không ngân hàng nào giống nhau. Sự khác Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 5 Học viện Ngân hàng biệt đó xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn của mỗi Ngân hàng. Thông qua kết cấu nguồn vốn của mỗi Ngân hàng người ta có thể đánh giá được rất nhiều điều về sự hoạt động cũng như khả năng quản trị Ngân hàng của ban lãnh đạo. 1.1.2. Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại. 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có: Công nghệ - Lao động – Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng nó phản ánh năng lực chủ yểu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng ko thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu ko có vốn. Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng: Vống không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tài chính. Vốn là lợi thế đầu tiên. 1.1.2.2. Vốn quyết định đến khả năng thanh khoản của ngân hàng Xét trong toàn bộ hệ thống, theo quyết định 37 về quy chế quản lý vốn khả dụng của NHNN: vốn khả dụng được hiểu là số tiền gửi của các tổ chức tín dụng bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc, tiền gửi thanh toán và các loại tiền gửi khác được gửi tại NHNN. Dưới góc độ của một ngân hàng thương mại, vốn khả dụng của NHTM là nguồn vốn sẵn sàng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của ngân hàng như cấp tín dụng, thanh toán và trả nợ đối với các tổ chức phi ngân hàng, NHNN và các ngân hàng khác. Vậy có thể nói vốn khả dụng là nguồn vốn đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Nguồn cung vốn khả dụng có thể đến từ tiền gửi mới của khách hàng, khách hàng hoàn trả tín dụng, đi vay trên thị trường tiền tệ, thu nhập từ bán tài sản, thu nhập từ cung cấp dịch vụ. Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 6 Học viện Ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng lớn khiến ngân hàng dễ dàng vay vốn của các ngân hàng khác cũng như dễ dàng hơn trong việc nhận được sự hỗ trợ của các cơ quan quản lý để tăng cường vốn khả dụng từ đó đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. 1.1.2.3. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Theo thông tư 13, TCTD chỉ được sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng với điều kiện trước và sau khi cấp tín dụng đều đảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả và các tỷ lệ bảo đảm an toàn khác quy định tại Thông tư này và không được vượt quá tỷ lệ đối với ngân hàng: 80%. Chính vì thế, quy mô vốn huy động càng lớn thì quy mô tín dụng của ngân hàng được phép cũng tăng. 1.1.2.4. Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn. Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm trí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực. Đồng thời vốn của ngân hàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác. Ngoài ra vốn của ngân hàng dồi dào sẽ tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả năng thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế. Xuất phát từ vai trò quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 [...]... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 177/TT, ngày 26/04/1957 của Thủ tư ng Chính phủ, với chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn. .. dài và hoạch định chiến lược kinh doanh cho ngân hàng Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Sự tăng trưởng trong quy mô huy động vốn Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động = huy động vốn thực tế / KH huy động Tăng trưởng quy mô = tổng nguồn vốn huy động năm n- tổng vốn huy động năm ( n- 1) Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt. .. lãi suất và rủi ro vốn Chi phí huy động Chi phí = huy động Lãi suất trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Định giá nguồn huy động là một mắt xích quan trọng trong việc triển khai chiến lược huy động vốn, trong đó lãi suất là phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động Lãi suất trả cho = Quy mô huy động x Lãi suất huy động nguồn huy động Chi phí huy động khác: Chi phí huy động khác... thời điểm hiện tại - Nguồn khác: Các khoản nợ khác như Thuế chưa nộp, lương chưa trả…Đây là nguồn mà ngân hàng tạm thời chiếm dụng, không có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng 1.2.2 Hiệu quả huy động vốn tại NHTM 1.2.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn Huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định đáp ứng vừa đủ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Trên phương... sau : - Hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như : phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải... toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng 1.3.2 Các nhân tố chủ quan a) Chính sách huy động vốn của ngân hàng Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa Chính sách này thay đổi theo từng kì, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 19 Học viện Ngân hàng hàng... dịch - Phát triển, tăng trưởng nhanh phải đi liền với bền vững Mọi hoạt động của Ngân hàng luôn phải được đảm bảo trong tầm kiểm soát rủi ro của Ban lãnh đạo - Thường xuyên chủ động thực hiện công tác tự kiểm tra, kiểm soát chất lượng cán bộ và hoạt động tại Ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn bằng nhiều biện pháp như: tăng cường quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn tới khách hàng (cá... lợi hơn Mặt khách , nó cũng tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải tìm biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình Khi môi trường đầu tư mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng phát triển, tạo tiền để cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng Khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm thu nhập của người dân giảm khiến... nguồn huy động để xác định lãi suất và các chi phí huy động khác Xác định lãi suất huy động Theo nguyên lý chung, các ngân hàng huy động với lãi suất thị trường, phản ánh quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ Với mỗi nguồn cụ thể ngân hàng có phương pháp riêng để tính toán lãi suất huy động Xác định lãi suất huy động dựa theo tỷ lệ lạm phát và thu nhập kì vọng của người gửi tiền Lãi suất = huy động. .. Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp - 11 Học viện Ngân hàng Nguồn uỷ thác: NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ….Trong đó Uỷ thác Đầu tư là dịch vụ khá hấp dẫn của ngân hàng Với dịch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản của mình cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành đầu tư vào những dự án khả thi để sinh . nguồn vốn và huy động vốn tại ngân hàng thương mại. Chương 2 : Thực trạng hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chương 3 : Những giải pháp nâng cao hiệu quả huy. viện Ngân hàng 2.2.2. Tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV trong 3 năm qua 32 2.2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam 37 CHƯƠNG 3 44 GIẢI PHÁP. huy động vốn, tôi mạnh dạn chọn đề tài: “ Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Trần Trọng Nguyên Lớp: NHD- LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 2 Học viện Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực trang