Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT 10 11 12 12 VIẾT TẮT NHNN NHTM BIDV QHKH CBQHKH CBCNV CBTD GDKH QLRR CVTD BĐS TSĐB CVMN Trần Nữ Trà My DIỄN GIẢI Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quan hệ khách hàng Cán quan hệ khách hàng Cán công nhân viên Cán tín dụng Giao dịch khách hàng Quản lý rủi ro Cho vay tiêu dùng Bất động sản Tài sản đảm bảo Cho vay mua nhà Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Hà Thành 19 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2010 – 2012 21 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn qua năm 2010 - 2012 22 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ hạn qua năm 2010 - 2012 23 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Thành năm 2010 – 2012 .24 Bảng 2.5 : Doanh số cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà qua năm 2010– 2012 .35 Bảng 2.6: Tổng dư nợ cho vay bán lẻ qua năm 2010 - 2012 36 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay bán lẻ 2012 .39 Bảng 2.8: Nợ hạn hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà qua năm 2010 - 2012 .41 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế qua năm 2010 - 2012 .25 Biểu đồ 2.2: So sánh dư nợ cho vay bán lẻ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 37 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay hỗ trợ cho vay nhu cầu nhà qua năm 2010 – 2012 .38 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ Thực trạng CVTD BIDV Hà Thành năm 2012 .39 Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NHTM .3 1.1 Khái niệm NHTM, tín dụng và các loại hình cho vay của NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Các loại tín dụng ngân hàng .5 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà của NHTM 1.2.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .7 1.2.2 Vai trò cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 1.2.3 Đặc điểm cho vay hỗ trợ nhu cầu mua nhà NHTM 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .11 CHƯƠNG 17 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU 17 MUA NHÀ TẠI CN NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH 17 2.1 Tổng quan chi nhánh Ngân Hàng ĐT & PT Hà Thành 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 18 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành .20 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 20 2.2.2.Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Hà Thành 22 2.2.3 Các dịch vụ phi tín dụng khác 23 2.2.4 Kết kinh doanh 24 2.3 Hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tại Chi nhánh Hà Thành 25 2.3.1 Thể lệ .25 2.3.2 Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Hà Thành 29 2.4 Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tại Chi nhánh Hà Thành 35 2.4.1 Doanh số cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Hà Thành 35 2.4.2 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Hà Thành 36 Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.4.3 Nợ hạn hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Hà Thành 41 2.4.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Hà Thành 42 CHƯƠNG 46 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI CN NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH 46 3.1 Định hướng chung 46 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 47 3.2.1 Mở rộng làm đa dạng sản phẩm cho vay có nói chung sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng 47 3.2.2 Nghiên cứu sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phù hợp .50 3.2.3 Tìm hiểu cập nhập thông tin thêm thông tin thị trường bất động sản 52 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà .53 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 54 3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn 55 3.2.7 Đào tạo, tuyển chọn, nâng cao trình độ, đạo đức nghề ngiệp cán tín dụng 56 3.3 Giải pháp phòng ngừa rủi ro .57 3.4 Các kiến nghị 58 3.4.1 Kiến nghị với phủ 58 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng ĐT & PT Việt Nam .61 KẾT LUẬN 62 Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Với tư cách trung gian tài có vai trò quan trọng bậc việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động Ngân hàng “mạch máu”, huyết quản kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Cùng với phát triển kinh tế - xã hội thu nhập mức sống người dân xã hội cải thiện ngày tăng Điều góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng họ tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập Họ không dừng mức “đủ ăn, đủ mặc” mà họ cịn cần có “ăn ngon, mặc đẹp” Tuy nhiên, nhu cầu người vơ hạn, ngồi nhu cầu “ăn ngon, mặc đẹp” họ cịn có nhu cầu học hành, mua sắm vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày họ… Do đó, khơng phải lúc thu nhập họ đáp ứng hết nhu cầu Họ vay để đáp ứng nhu cầu trước mắt thực trả nợ số tiền mà họ kiếm tương lai Người dân Việt Nam thường có câu “An cư lạc nghiệp”, câu nói nói lên mong muốn bình dị người Việt Nam nhà để ổn định sống Nhưng mong muốn thật khó trở thành thực mà phần đơng dân số nước ta người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao Như nói hoạt động cho hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng thương mại giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Nắm bắt yêu cầu xã hội, NHTM nhanh chóng triển khai cung cấp sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng - cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Trên thực tế cho thấy Việt Nam nước đông dân, nên nhu cầu vay vốn để đáp ứng tiêu dùng dân cư lớn Do đó, lĩnh vực đầy tiềm mà NHTM cần khai thác có hiệu Hoạt động cho vay mua nhà có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro Xuất phát từ thực tế đó, qua q trình thực tập phịng Quan hệ khách hàng - Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành tìm hiểu hoạt động cho vay Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tiêu dùng với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, em định cho đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành” Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá lý luận vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà kinh tế thị trường Phân tích thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: lấy vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp - Phạm vi nghiên cứu: Tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh Ngồi ra, cịn sử dụng biểu đồ, bảng biểu làm ví dụ minh hoạ để so sánh, phân tích chứng minh ý kiến đưa Kết cấu chuyên đề - Chương 1: Cơ sở lý luận quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng tổng quan hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NHTM 1.1 Khái niệm NHTM, tín dụng và các loại hình cho vay của NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Với hữu Ngân hàng, cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ơtơ, đồ dùng gia đình, sửa chữa mua nhà Với hãng kinh doanh, khoản vay Ngân hàng coi nguồn tài trợ hiệu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực hợp đồng ký kết, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh hội nhập với kinh tế quốc tế Bên cạnh đó, Ngân hàng nơi để gửi tiết kiệm, nơi giao dịch nơi nhận lời khuyên lĩnh vực đầu tư, tài Ngày hoạt động Ngân hàng khơng ngừng phát triển, phát triển nhận thấy phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đồn Ngân hàng có quy mơ lớn có ảnh hưởng đến nhiều quốc gia với hàng triệu người tiêu dùng với số lượng lớn quan quyền địa phương Có thể nói rằng, chủ thể kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp, dù hay nhiều lần ảnh hưởng lợi ích hoạt động Ngân hàng mang lại Vậy Ngân hàng mà mang lại lợi ích lớn kinh tế xã hội vậy? Hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên để định nghĩa Ngân hàng cách xác phải tuỳ thuộc vào mục đích khía cạnh nghiên cứu Khi xét phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp số dịch vụ như: tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Và có nhiều khái niệm NHTM như: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận thức khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư - Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 có hiệu lực vào tháng 01/01/2011: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” - Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 định nghĩa: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” 1.1.2 Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay cho chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản cở sở hồn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay chuyển giao tài sản cho người sử dụng phải có sở tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến tài sản đảm bảo Chính quan điểm làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát hay xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – Tỉ lệ lạm phát) - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lí, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, khế ước vay… thực chất lệnh phiếu Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.3 Các loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng khác nhau, sau số loại hình cho vay phổ biến dựa vào việc phân nhóm loại hình cho vay đa dạng ngân hàng theo tiêu chí khác cho phù hợp với yêu cầu, thị hiếu khách hàng hay phù hợp với mục tiêu quản lý ngân hàng a Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn b Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay sản xuất kinh doanh: Khoản cho vay dùng để tài trợ vốn lưu đông, tài sản cố định cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, đầu tư dự án - Cho vay tiêu dùng: hình thức để tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng điều kiện sống cao Quy mô khỏan cho vay tiêu dùng thường nhỏ chứa đựng nhiều rủi ro c Căn vào TSĐB vốn vay - Cho vay dựa cam kết bảo đảm Cam kết đảm bảo cam kết người vay việc việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng khả trả nợ bên thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Việc cho vay có TSĐB giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cách phát mại - Cho vay khơng cần TSĐB Hình thức cho vay thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài lành mạnh, thường xun có lãi Đây hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng, vậy, cho vay theo hình thức này, ngân hàng phải kiểm định kĩ thông tin khả trả nợ người vay d Căn vào phương thức hoàn trả vốn vay - Cho vay trả lần: Theo đó, khách hàng vay trả lần vào thời điểm đáo hạn hợp đồng Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Những khoản vay thường để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời thường có quy mơ nhỏ - Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức vay trả, theo đó, ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Số tiền thời gian hoàn trả tính cho phù hợp với khả hịan trả khách hàng Cho vay trả góp thường áp dụng với khoản cho vay trung hạn dài hạn đối tượng cho vay thường có thu nhập ổn định, phù hợp với số tiền hoàn trả lần ngân hàng e Căn vào hình thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay thấu chi - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng Hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng phong phú, phạm vi hoạt động rộng lớn với nhiều đối tượng khách hàng bao gồm khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, phủ… NHTM tổ chức tín dụng chuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ, thực dịch vụ ngân hàng nhận tiền gửi, sử dụng số tiền huy động vay dịch vụ toán Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phát triển số lượng chất lượng Một số nghiệp vụ mà ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ đầu tư tài chính, dịch vụ chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ủy thác, bảo lãnh, tư vấn tài chính… Trong đó, nghiệp vụ tín dụng chiếm vị trí vai trị quan trọng thể hiện: Tín dụng ngân hàng cầu nối người có vốn với người cần vốn để giải nhu cầu thỏa đáng mối quan hệ này, nghĩa tín dụng ngân hàng thu hút, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển bền vững Nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tất nghiệp vụ ngân Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng tố trì lượng khách hàng truyền thống ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, ngồi thái độ phục vụ CBTD Ngân hàng cần triển khai thực chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng với phần thưởng quà có ý nghĩa gắn liền với sản phẩm cho vay Ngân hàng đồ dùng gia đình (bàn ghế,tủ,…) sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng cần có nhiều chiến lược marketing rộng khắp đặc biệt thị trường Hà Nội nơi mà Ngân hàng hoạt động chủ yếu có nhiều điều kiện thuận lợi cho sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà khu vực tập trung nhiều quan ban ngành, trường học… với mật độ dân số đông nhì nước, mức thu nhập bình quân đầu người cao, tiến hành hoạt động marketing cần thiết điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới Như Chi nhánh tiến hành tổ chức buổi hội thảo,các chương trình khuyến để giới thiệu sản phẩm tới gần khách hàng hơn, từ thu hút thêm khối lượng lớn khách hàng tiềm mà Ngân hàng chưa tiếp cận Ngoài ra, Ngân hàng nên linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền Đối với số người lao động nay, thu nhập lương họ tương đối cao nhiên việc chứng minh nguồn tài lại gặp nhiều khó khăn, ví dụ: sổ sách có người nhận lương theo ngạch, bậc thu nhập thêm (thu nhập đáng từ làm thêm, nhuận bút, phụ cấp, hoa hồng…) lớn song lại khó chứng minh thu nhập hàng tháng họ đáp ứng tiêu chuẩn Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng nên linh động việc cho vay khách hàng có đủ khả tài lại khó chứng minh nguồn tài Và đa dạng hóa phương thức CVTD chi nhánh chủ yếu CVTD trực tiếp, riêng sản phẩm cho vay mua tơ thẻ tín dụng, ngân hàng liên kết với vài hãng xe ô tô số siêu thị địa bàn Hà Nội Còn với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chưa có liên kết với cơng ty Có thể thấy, việc phát triển CVTD gián tiếp cần thiết cho việc mở rộng CVTD Chi nhánh tương lai điều kiện tại, với sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, Ngân hàng nên phối hợp với siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai CVTD gián tiếp Việc cho vay gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên Ngân hàng Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn cho chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh phải tích cực phát triển CVTD trực tiếp để phát huy tính hiệu Đối với loại hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, Chi nhánh nên chủ động liên kết với hãng bán lẻ, công ty xây dựng cơng trình nhà ở, văn phịng, chung cư phục vụ gia đình trẻ,… để tăng số lượng khách hàng an toàn khâu thu nợ khách hàng Hơn nữa, chủ trương sách Đảng Nhà nước xây dựng, cho thuê nhà phục vụ đối tượng có thu nhập thấp trung bình, Chi nhánh cần liên kết với hãng bán lẻ, công ty xây dựng để mở rộng hoạt động tới đối tượng 3.2.2 Nghiên cứu sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phù hợp Chính sách cho vay có ý nghĩa quan trọng trình mở rộng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng cần phải xác định mục tiêu trước mắt lâu dài cho phù hợp với nguồn nhân lực ngân hàng (về vốn, công nghệ, nhân lực…) từ xây dựng sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phù hợp với mục tiêu đề Chính sách cho vay bao gồm quy định mức lãi suất cho vay, thời hạn cho vay tối đa, số tiền vay tài sản bảo đảm Tất điều tạo nên đặc tính cho sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng, có tác động trực tiếp mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng Vì Ngân hàng cần phải xây dựng cho sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phù hợp với Ngân hàng khách hàng, mang tính cạch tranh linh hoạt với biến động thị trường Ngân hàng phải nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tăng trưởng phát triển ngân hàng Để làm điều trước hết ngân hàng cần xây dựng quy trình tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà thật khoa học, hợp lý chặt chẽ bước thực công việc là: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ thẩm định hồ sơ tín dụng Quá trình lập thủ tục cần thiết hồ sơ phải đơn giản, dễ thực đảm bảo theo quy định; sau quy trình thẩm định khơng q phức tạp, khó khăn, không nên đánh giá tài sản thấp so với thị trường Quy trình thẩm định ngân hàng thiết lập phải quan tâm đến mặt: giảm thiểu rủi ro tạo tiện ích, nhanh chóng cho khách hàng Ngân hàng cần phải có cán thẩm định có chun mơn nghiệp vụ cao kinh nghiệm, chuyên Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học viện Ngân hàng gia thẩm định lĩnh vực BĐS, am hiểu tình hình thực tế lĩnh vực thị trường nhà đất, có khả dự báo đảm bảo thẩm định cách xác rút ngắn thời gian thẩm định Còn giai đoạn lại ngân hàng phải thiết lập cách phù hợp, tối thiểu thời gian chờ đợi khách hàng giai đoạn giải ngân có lịch trả nợ gốc lãi cho phù hợp với khả khách hàng, giúp giảm áp lực cho khách hàng Quy trình nghiệp vụ phải cụ thể, hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch đến sách giá (lãi suất phí) Một quy trình tín dụng hiệu không rườm rà phương thức hiệu để lôi kéo khách hàng Đồng thời quy trình cho vay phải phù hợp với điều kiện nguồn lực ngân hàng, rõ ràng, dễ thực giúp cho cán tín dụng hiểu rõ, thực cách đắn hiệu Tiếp đến Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất phù hợp đa dạng: Đây yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng tìm hiểu sản phẩm Ngân hàng lãi suất - giá vay Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập Ngân hàng Các định lãi suất Ngân hàng cần xem xét đến khía cạnh: - Lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính mức lợi nhuận dự kiến - Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để thu hút khách hàng, mà sách lãi suất phải linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn Với khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với Ngân hàng có khả tài hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành ngề kinh doanh khách hàng mà Ngân hàng đưa ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm Ngân hàng nhiều Và để tạo thuận tiện cho khách hàng vay vốn với thủ tục vay cần phải đơn giản, gọn nhẹ khơng rườm rà giao dịch nhanh chóng Ngân hàng cần linh hoạt việc chấp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Trong điều kiện nước ta việc chứng minh thu nhập xác khách hàng khó việc toán tiền mặt chiếm chủ yếu giao dịch mua bán, nhiều khoản thu nhập, luồng tiền người dân không thực qua tài khoản Ngân hàng cách tuyệt đối Ngân hàng xác định khoản thu nhập Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học viện Ngân hàng thức khách hàng lương mà thôi, thực tế thu nhập ngồi lương khách hàng thường cao lương thức Vì Ngân hàng nên dễ dàng việc chấp nhận hồ sơ vay vốn đối tượng khách hàng có khả nănhg tài khó chứng minh nguồn thu nhập xác họ Rồi tăng tỷ trọng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà giá trị tài sản đảm bảo, số tiền cho vay phải tính toán tương ứng với mức thu nhập từ quan, số năm thâm niên cơng tác thời gian đóng bảo hiểm xã hội Khơng có vậy, Ngân hàng cần kéo dài thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Ngân hàng cần đưa thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cách linh hoạt tùy vào đối tượng khách hàng khác Khi tiền gốc trả thời gian dài số tiền gốc phải trả hàng kỳ nhỏ Nhiều người có mức thu nhập trung bình vay tiền ngân hàng để mua nhà Điều giúp giảm áp lực cho khách hàng vay vốn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay Việc tăng thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà yếu tố giúp Ngân hàng Việt nam nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng nước thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà họ thường kéo dài từ 25 đến 30 năm Cuối Ngân hàng cần đưa điều kiện vay dễ dàng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng vay vốn Ngân hàng linh hoạt điều kiện khách hàng phải có hộ thường trú địa bàn mà BIDV có trụ sở hay phịng giao dịch Ngân hàng nên áp dụng cho đối tượng vay điều kiện hộ ngân hàng lại chứng minh điều kiện tốt tư cách pháp nhân, công ăn việc làm ổn định, nguồn trả nợ tài sản đảm bảo 3.2.3 Tìm hiểu cập nhập thông tin thêm thông tin thị trường bất động sản Hiện hoạt động đầu nên giá thị trường cao nhiều so với giá trị thực, điều làm cho việc định giá khoản vay tài sản chấp BĐS gặp nhiều khó khăn dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do Ngân hàng cần quan tâm thực biện pháp sau: - Ngân hàng phải tìm hiểu, nắm bắt cập nhập đầy đủ xác khung giá đất Nhà nước, vùng, khu thuộc diện quy hoạch, giải tỏa … tránh rủi ro cho khách hàng vay - Trong chế cho vay mua nhà BIDV, vốn vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Nếu việc định giá trị tài sản dựa hợp đồng Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 53 Học viện Ngân hàng mua, bán khách hàng người bán mà hai đối tượng lại thông đồng với đưa mức giá cao nhiều so với giá trị thực nhà gây rủi ro cho ngân hàng xác định nhu cầu vốn cần thiết Vì địi hỏi chuyên viên Ngân hàng cần tự xác định lại giá trị thị trường nhà dựa khung giá Nhà nước tình hình thị trường BĐS lúc để có bước điều chỉnh từ chối cho vay với khách hàng có hành vi cố ý đưa thông tin sai lệch - Ngân hàng phải nghiên cứu, đánh giá độ “nóng”, “nguội” thị trường BĐS để có chiến lược cho vay phù hợp, thị trường “ nóng” q “nguội” khơng nên cho vay q nhiều dẫn đến việc mua bán với giá không sát thực thị trường “nóng” khó phát mại BĐS gặp rủi ro thị trường q “nguội” 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ba giai đoạn quy trình tín dụng : thẩm định trước cho vay, định giải ngân cuối kiểm tra sau cho vay cần phải bảo đảm hai điều kiện: trước tiên phải đảm bảo an toàn cho Ngân hàng tức không gây tổn thất cho Ngân hàng rủi ro tín dụng hay rủi ro đạo đức phải nhanh chóng, thuận tiện tạo cạnh tranh Ngân hàng đối thủ a Khâu thẩm định khách hàng: Đây giai đoạn khởi đầu quan trọng Muốn giảm thiểu rủi ro giai đoạn này, Ngân hàng phải đảm bảo yếu tố sau: - Hệ thống thông tin khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Các hệ thống cho biết mức độ rủi ro khách hàng để Ngân hàng có định nhanh chóng - CBTD phải nắm rõ quy trình Ngân hàng để thao tác nhanh gọn, hiệu quả, tốn chi phí Ngồi ra, cán phải nắm bắt, tìm hiểu khung giá đất Nhà nước cập nhập thông tin mua bán BĐS khu vực để việc định giá BĐS chấp BĐS mua bán cách hợp lý b Giai đoạn định giải ngân: Mặc dù hồ sơ vay CBTD thẩm định đầy đủ, khâu xem xét phê duyệt khơng thể thiếu Vì thực tế, CBTD có hiểu biết tồn diện nghiệp vụ Ngân hàng kiến thức tổng hợp thị trường, khoa học kỹ thuật, luật pháp mắc sai lầm nên khả đánh giá họ Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 54 Học viện Ngân hàng khơng đầy đủ hồn tồn Kế toán người kiểm soát cuối trước giải ngân kiểm tra lưu trữ tài sản chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng khế ước vay tiền, trước phát tiền vay chuyển tiền toán lưu hồ sơ giải ngân loại chứng từ có giá c Giai đoạn kiểm tra sau cho vay: Đây giai đoạn quan trọng thiết yếu q trình cho vay, dù có thẩm định trước khách hàng cuối việc khách hàng có trả nợ đủ hạn hay không điều quan trọng loại hình tín dụng nói chung Ở giai đoạn này, CBTD phải thực nhiều công tác đồng thời sau: - Cứ sáu tháng lần CBTD phải đánh giá lại giá trị tài sản chấp lần để chắn TSĐB giá trị đủ đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Nếu TSĐB không đảm bảo đủ giá trị vốn vay cho khách hàng CBTD cần phải có báo cáo trình bày đồng thời phải có ý kiến khách hàng bổ sung thêm TSĐB để đảm bảo an toàn vốn vay Ngân hàng - Khi đến trước ngày thu nợ hàng tháng (ở Chi nhánh ngày 25 hàng tháng), CBTD phải đôn đốc khách hàng đặc biệt khách hàng có dấu hiệu trả nợ khơng hạn Việc liên lạc điện thoại cần đến gặp trực tiếp khách hàng để nhắc nhở, đơn đốc tránh tình trạng để nợ kéo dài gây tổn thất cho ngân hàng - Đối với khách hàng gặp tình trạng khó khăn nguồn trả nợ ( thu nhập hàng tháng bị công việc kinh doanh gặp vấn đề) phải nhanh chóng làm văn báo cáo cán trưởng phịng để có biện pháp gia hạn, trích lập dự phịng, có biện pháp giúp đỡ khách hàng trường hợp thấy khách hàng có tiềm thiện chí trả nợ 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, Ngân hàng thiếu công tác Marketing hoạt động kinh doanh để mở rộng thị phần tạo cho lực lượng khách hàng ổn định vững Hiện nay, mở rộng CVTD cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng cịn nhiều tiềm khơng cịn “mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trị Marketing Ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết, có vậy, sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 55 Học viện Ngân hàng khách hàng biết đến nhanh chóng đưa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu Chính sách Marketing bao gồm chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Việc hồn thiện sách Marketing hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phải xuất phát từ chiến lược kể cho hiệu Bên cạnh đó, cần hồn thiện mạng lưới hoạt động Chi nhánh tạo tiếp xúc thuận lợi với dân cư Việc hoàn thiện mạng lưới thay dổi phong cách phục vụ công cụ cạnh tranh đắc lực NHTM Cần xếp điểm giao dịch gần khu đông dân cư theo xu hướng gọn nhẹ, động, hiệu thuận tiện 3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn Điều kiện định đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn vốn Có huy động vốn nhiều Ngân hàng cho vay đa dạng hố hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngược lại, việc sử dụng vốn khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động Một nguyên nhân quan trọng khiến cho hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chưa phát triển khả nguồn vốn vay Chi nhánh nhiều hạn chế Để mở rộng khả cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà đòi hỏi nguồn vốn ngắn hạn mà đặc biệt vốn trung dài hạn phải tương đối dồi dào, muốn việc mở rộng khai thác nguồn vốn theo hướng sau đây: - Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chủ yếu cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh Vì Chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy vai trò đầu mối huy động tiền gửi từ tổ chức, định chế tài tổng công ty lớn kinh tế như: công ty cổ phần FPT, cơng ty cố phần Hịa phát… - Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào Chi nhánh sách tăng lãi suất tiền gửi VNĐ lẫn ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có phần thưởng xứng đáng, có sách ưu đãi riêng - Ngoài sản phẩm huy động thông thường sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tiết kiệm, ngân hàng cần tăng cường sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại Internetbanking, Homebanking đồng thời tăng tiện ích sử dụng thẻ Đây sản phẩm tạo nguồn huy động tương đối lớn cho Ngân hàng từ tăng nguồn cho hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 56 Học viện Ngân hàng 3.2.7 Đào tạo, tuyển chọn, nâng cao trình độ, đạo đức nghề ngiệp cán tín dụng Trong hoạt động kinh doanh sản xuất nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc Trong quan hệ tín dụng, CBTD người đại diện cho ngân hàng để tiếp xúc, giao dịch trực tiếp với khách hàng Việc dẫn dắt người tiêu dùng từ chỗ chưa phải khách hàng trở thành khách hàng Ngân hàng, từ chỗ chưa có nhu cầu vay trở thành nhu cầu vay… phụ thuộc lớn vào trình độ, đạo đức, phong cách CBTD Ngồi ra, để tránh tượng khách hàng có nhu cầu vay ngại tìm đến Ngân hàng, CBTD cần trực tiếp tìm đến khách hàng tránh tư tưởng thụ động ngồi đợi khách hàng Như vậy, tất mục tiêu Ngân hàng đạt thân CBTD khơng có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn công việc khơng có đạo đức Vì việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức cho CBTD lĩnh vực như: xây dựng, sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp, quy trình sản xuất… giúp cán có kiến thức đầy đủ để phát huy khả trình làm việc Chi nhánh thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước Ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích CBTD nghiên cứu, học tập Ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phịng Dịch vụ khách hàng, phịng Kế tốn,… cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã, tơn trọng khách hàng Điều quan trọng Chi nhánh cần bố trí CBTD phù hợp có chế khốn khoản tín dụng đến CBTD nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Chi nhánh xếp phân cơng cán phụ trách tín dụng tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hồ hoạt động Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phối hợp với trung tâm điều hành, NHTM khác quan thuộc phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp cho vay vốn Ngân hàng, thơng số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, vấn đề thông tin chống rủi ro, tổ chức thi cán giỏi nhằm khuyến khích CBTD học hỏi kinh Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 57 Học viện Ngân hàng nghiệm từ Ngân hàng đồng thời cập ngật thơng tin từ phía Chính phủ Mặt khác, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với chế độ nghiêm chỉnh việc khốn tín dụng cho cán Do tín dụng tiêu dùng nhỏ lẻ nên CBTD tiêu dùng thường phải nhiều thời gian công sức việc quản lý vay Chi nhánh cần có sách đãi ngộ thoả đáng cán trực tiếp làm tín dụng tiêu dùng nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán Ngoài ra, Chi nhánh nên tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh đầu tư trang thiêt bị, máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lượng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền hay rút tiền tự động… 3.3 Giải pháp phòng ngừa rủi ro Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ngiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho Ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp Ngân hàng cần xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu phù hợp với điều kiện Ngân hàng - Rủi ro hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng… Vì để hạn chế rủi ro Ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay mua nhà bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho BĐS chấp có giá trị số tiền vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả nợ cơng ty bảo hiểm trả phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ Ngân hàng cho vay đế khách hàng trả hết nợ Biện pháp khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều - Rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu thẩm định Thiếu thơng tin trường Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 58 Học viện Ngân hàng BĐS thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các Ngân hàng chủ yếu vào khai người vay để điều tra, thẩm định dựa khai Rủi ro Ngân hàng khơng biết khách hàng có khai khơng thực có khoản vay Để hạn chế rủi ro Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ cho hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết Ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ Ngân hàng khác không Ngân hàng cần thúc đẩy mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, tổ chức kinh tế, chủ đầu tư xây dựng, để trao đổi thông tin, nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường BĐS thông tin quy phạm pháp luật… Như hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm sốt rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều địi hỏi Ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải 3.4 Các kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ - Để hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM phát triển tăng trưởng mạnh, phục vụ đông đảo nhu cầu chủ thể kinh tế, Nhà nước cần có hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM để loại hình tín dụng phát triển - Nhà nước cần ổn định môi trường vi mô kinh tế Hành vi tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn điều kiện vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp… Do vậy, hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM phát triển ổn định tăng trưởng mà điều kiện kinh tế vĩ mơ trì theo hướng tích cực Vì thế, Nhà nước cần phải hỗ trợ NHTM cách: trì ổn định mơi trường vĩ mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, trì giá cả, tỷ lệ lạm phát… mức hợp lý Bên cạnh Nhà Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 59 Học viện Ngân hàng nước cần tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh, nâng cao thu nhập dân cư Làm tốt điều thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng dân cư, qua thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển - Xây dựng khn hình pháp lý hồn chỉnh, đồng bộ, khả thi ổn định phát triển thị trường BĐS Nhà nước cần tập trung xây hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp quản lý có hiệu thị trường BĐS Thị trường BĐS liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tư pháp…) Vì để phát triển vận hành thị trường BĐS đòi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải bao quát thị trường sơ cấp (thị trường quyền sử dụng đất), thị trường đầu tư phát triển đến thị trường thứ cấp (thị trường giao dịch BĐS) Hiện Luật đất đai chưa quy định việc xử lý giá trị quyền sử dụng đất chấp để thu hồi nợ, chưa có quy định để xác định giao dịch BĐS (hợp pháp) vay quy định việc xác định giá trị tài sản quyền sử dụng đất doanh nghiệp nhà nước giao đất trước chuyển sang thuê… khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Do nhà nước phải sớm hoàn thiện, chỉnh sửa bổ xung số quy định hệ thống luật pháp đất đai, BĐS để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh vào BĐS Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích khơng có sản xuất kinh doanh mà CVTD, mua BĐS Ban hành quy định hướng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh BĐS vào thực tế cách có hiệu hơn, có tác động nhiều tới thị trường - Trong bối cảnh kinh tế nước ta tỷ lệ lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất đời sống dân cư làm giảm nhu cầu chi tiêu, cải thiện đời sống nhu cầu nhà khó khăn Do phủ cần tăng cường biện pháp kiềm chế lạm phát Trên thị trường giá BĐS diễn biến thất thường, giá tăng cao khó kiểm sốt hầu hết giao dịch BĐS giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu BĐS Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung pháp lệnh thuế nhà đất sớm xây dựng luật thuế BĐS theo hướng điều tiết hộ gia đình, cá nhân sở hữu nhiều tài sản nhà đất nhằm khuyến khích hộ gia đình, cá nhân đưa tài sản nhà đất vào sử dụng Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 60 Học viện Ngân hàng Hiện giá sử dụng nhà đất thấp so với thực tế, lại chưa bao gồm thuế nhà tài sản đất nên không ngăn tình trạng đầu Thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ cao làm tăng giao dịch ngầm, gây thất thu thuế, không quản lý việc sử dụng nhà đất Chính phủ nên đánh thuế lũy tiến nhà đất vượt hạn mức, thuế suất cao nhà bỏ không, giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ Các quan chức cần đẩy mạnh việc cải cách thủ tục hành phạm vi có liên quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất hay thủ tục cơng chứng… bên cạnh hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng hồn thành thủ tục giấy tờ pháp lý đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Đấy mạnh công khai minh bạch thông tin để ổn định thị trường: quy định rõ thời gian địa điểm công khai quy hoạch, công khai dự án để tạo điều kiện cho nhà đầu tư bình đẳng dễ dàng tiếp cận dự án phát triển BĐS tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Hơn nữa, phủ cần có hỗ trợ tài để xây dựng nhiều khu nhà ở, cải tạo khu chung cư cũ nát địa bàn thị hóa… nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân có thu nhập trung bình thấp Điều góp phần tăng cung cho thị trường nhà Thực nghiêm quy định bắt buộc tổ chức, cá nhân kinh doanh BĐS phải bán nhà chuyển quyền sử dụng đất dự án phải thông qua sàn giao dịch BĐS để đối tượng có nhu cầu tiếp cận trực tiếp thơng tin mua bán 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần tạo chế khuyến khích ngân hàng thực hoạt động tín dụng bán lẻ có cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - NHNN cần có định nghĩa cụ thể quy định rõ ràng kinh doanh BĐS, sớm ban hành quy định rõ ràng kinh doanh BĐS, sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể, quy chế CVMN cách thống nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thơng tin chung hoạt động tồn ngành Ngân hàng Mặt khác ngân hàng biết thơng tin khách hàng uy tín, qua giúp Ngân hàng tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng mình, góp phần làm giảm rủi ro chung cho toàn hệ thống NHNN nên thường xuyên Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Học viện Ngân hàng có lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán NHTM, nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, rút kinh nghiệm cịn tồn - Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống Ngân hàng cho thị trường BĐS tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay Ngân hàng thị trường BĐS Nếu có tượng cho vay tiêu chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống Ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh BĐS tổng dư nợ thị trường BĐS Nếu có tượng đầu tư tay cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống - NHNN cần tăng cường tra, theo dõi hoạt động cho vay BĐS NHTM 3.4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng ĐT & PT Việt Nam - Ngân hàng BIDV Việt Nam cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể cho hình thức tín dụng tiêu dùng địa bàn Hà Nội, BIDV cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn, cụ thể ban hành thức hướng dẫn cho vay người lao động (đã dự thảo lần 2), cho vay mua ôtô; tổng kết việc thực công văn số 1342 cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà để ban hành văn thức - Hỗ trợ Chi nhánh việc lắp đặt trang bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế, kỹ thuât việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản BĐS, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thơng tin, đánh giá thu nhập khách hàng - Nâng hạn mức thời hạn cho vay Chi nhánh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô…tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay khơng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng CVTD Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 62 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà hoạt động phát triển năm gần tiềm phát triển lớn, với dân số Việt Nam nay, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu nhà người dân tăng cao Trong thời gian diễn cạnh tranh sôi động ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng ngồi nước với lĩnh vực cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà không giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài Đồng thời cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cịn có ý nghĩa lớn dân cư, xã hội tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn vay rút ngắn thời gian tích lũy để mua nhà ổn định sống Như cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà góp phần đem lại sống tốt đẹp cho người dân Trong khuôn khổ chuyên đề, viết cung cấp thơng tin giới thiệu loại hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, đánh giá thực trạng tiềm phát triển vai trò hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà để đưa số giải pháp phát triển đề xuất kiến nghị góp phần giúp hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phát triển Vấn đề mở rộng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà lớn, cần có giải pháp mang tính hệ thống đồng bộ, nên khuôn khổ chuyên đề, em muốn đóng góp phần nhỏ giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Do trải nghiệm thực tế nhận thức hạn hẹp nên viết em khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận hướng dẫn, bảo góp ý thầy Em xin chân thành cảm ơn ! Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng – Học viện Ngân Hàng Giáo trình marketing ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng Các phương thức ổn định thị trường BĐS VN Báo cáo thường niên BIDV Hà thành năm 2010, 2011, 2012 Quy trình tín dụng BIDV Hà Thành webside BIDV: www.bidv.com.vn Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose – Nhà xuất Tài 2004 Luật tổ chức tín dụng – Nhà xuất trị quốc gia- năm 1998 Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ban hành ngày 25/08/2000 10 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Ts Tô Kim Ngọc – Nhà xuất Thống kênăm 2004 Trần Nữ Trà My Lớp: NHA – LTĐH8 ... động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Hà Thành 42 CHƯƠNG 46 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI CN NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH ... Học viện Ngân hàng tiêu dùng với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, em định cho đề tài: ? ?Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành? ?? Mục... luận vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà kinh tế thị trường Phân tích thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Đánh giá