Chuyên Đề Tốt Nghiệp 1 Khoa Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Những năm gần đây, cạnh tranh trên thị trường ngân hàng diễn ra quyết liệt với nhiều loại hình sản phẩm mới được các ngân hàng triển khai và cung cấp tới khách hàng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động và với mục tiêu phát triển bền vững, các ngân hàng không ngừng nghiên cứu, phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, trong đó có các sản phẩm cho vay tiêu dùng và các sản phẩm này ngày càng khẳng định vị trí của nó trong các sản phẩm cho vay của Ngân hàng thương mại. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng so với các tổ chức tài chính khác là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân cư và coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền của mình vào một ngân hàng nếu họ không thấy được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi họ có nhu cầu. Một yếu tố khách quan khác làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua các mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu từ phía các nhà sản xuất lẫn người tiêu dùng. Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng số lượng hàng hoá tiêu thụ, người tiêu dùng cần tìm người tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu của mình. Như vậy, với xu hướng ngày càng phát triển của nền kinh tế thế giới, nhu cầu đòi hỏi của người dân ngày càng cao. Sự gia tăng không ngừng của các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng tạo sức ép đối với các ngân hàng thương mại trong nước cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực quản trị điều hành, đa dạng hóa sản phẩm. Sự phát triển của cho vay SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 2 Khoa Ngân Hàng tiêu dùng là một tất yếu khách quan, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng và làm tăng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng TMCP Á châu là một ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, tầng lớp dân cư trung lưu ở đô thị. Do vậy, chi nhánh đã có cho vay tiêu dùng trong doanh mục sản phẩm. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng hiện chỉ chiếm tỷ trọng 15-20% trong hoạt động cho vay của chi nhánh. Nhưng với mạng lưới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, lại nằm ở địa bàn thuận lợi nên tiềm năng phát triển và mở rộng cho vay tiêu dùng là rất lớn.Qua thời gian thực tập tại chi nhánh, em đã có cơ hội tiếp xúc, tìm hiểu các hoạt động, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng. Từ những kiến thức đã học ở trường cùng với kiến thức thu nhận được qua quá trình thực tập, em đã lựa chọn đề tài: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-CHI NHÁNH HÀ NỘI” để nghiên cứu và viết chuyên đề. 2. Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò của cho vay tiêu dùng đối với các chủ thể trong nền kinh tế, từ đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại. Xem xét tổng quát và có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội, tìm ra những hạn chế còn tồn tại trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra các biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 3 Khoa Ngân Hàng Đề tài tập trung nghiên cứu về việc mở rộng cho vay tiêu dùng và giáp pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ACB Hà Nội và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu giới hạn ở một số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB-chi nhánh Hà Nội trong những năm 2010-2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải và tổng kết thực tiễn. 5. Kết cấu chuyên đề: Bao gồm 3 chương Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 4 Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động cơ bản của NHTM Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/06/2011 đã quy định: “Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và các phương tiện thanh toán”. Như vậy, ba hoạt động chủ yếu của NHTM là huy động vốn, sử dụng vốn và làm dịch vụ thanh toán. NHTM thực hiện huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau. Ngân hàng tạo lập nguồn vốn của mình từ các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi phát séc. Theo thời gian, hoạt động huy động vốn của NHTM cũng phong phú hơn như có thêm hình thức vay vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước bằng cách chủ động phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu ngân hàng. Ngoài ra, NHTM còn được vay vốn từ các NHTM khác, vay nước ngoài, vay Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái chiết khấu. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ sử dụng vốn đó để cho vay, đầu tư và thực hiện hoạt động ngân quỹ. Hoạt động ngân quỹ của ngân hàng là nhằm bảo đảm khả năng chi trả hoặc thanh toán thường xuyên cho khách hàng. SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 5 Khoa Ngân Hàng Thông qua việc đầu tư trở lại cho nền kinh tế, ngân hàng sẽ hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật làm tăng năng suất lao động, nâng cao mức sống xã hội. Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng và cũng là nguồn mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Bên cạnh đó, đầu tư cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, theo đó, ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn của mình để đầu tư vào các chứng khoán mà ngân hàng lựa chọn. Các hình thức cho vay và đầu tư hết sức đa dạng, tuỳ theo các tiêu thức mà người ta phân chia chúng thành nhiều loại khác nhau. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động thanh toán qua ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng. Đây là hoạt động đang dần chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng. Ở các nước phát triển, hầu hết các hoạt động thanh toán, chi trả của công chúng đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng. Các hoạt động thanh toán dùng tiền mặt chỉ phục vụ cho những nhu cầu mua sắm với giá trị nhỏ. Hình thức thanh toán qua ngân hàng vừa là nhu cầu, vừa là thách thức cho các quốc gia đang phát triển đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới. Trong các hoạt động cơ bản kể trên của NHTM , hoạt động cho vay đóng vai trò chủ chốt, thể hiện khả năng của các ngân hàng trong việc tìm kiếm lợi nhuận. 1.1.2. Hoạt động cho vay của NHTM 1.1.2.1. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại. Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại qua các hình thức xã hội khác nhau. Theo quan niệm truyền thống, tín dụng là một quan hệ kinh tế trong đó có SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 6 Khoa Ngân Hàng sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên thoả thuận với nhau. Có rất nhiều hình thức tín dụng khác nhau như tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng thuê mua Tuy nhiên, ngày nay khi nói tới tín dụng người ta thường nghĩ ngay tới tín dụng ngân hàng và đồng nhất tín dụng với cho vay của ngân hàng. Sau đây, cũng xin đề cập tới tín dụng xét dưới khía cạnh cho vay. Hoạt động tín dụng của NHTM là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng (bên cho vay) với một bên là tất cả các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong xã hội (bên đi vay) trong đó ngân hàng chuyển giao một lượng tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Như vậy, tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, trong quan hệ này hai bên bình đẳng cùng có lợi. Tín dụng nói chung là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay, nhưng khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng thường chỉ bao hàm nghĩa cho vay. Hoạt động tín dụng của NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế vì nó chính là nguồn hỗ trợ cho yêu cầu phát triển, đáp ứng vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt, kịp thời. Tín dụng là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Lãi suất thu được từ cho vay sẽ dùng để bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí thuế và các khoản chi phí khác. Với vai trò SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 7 Khoa Ngân Hàng quan trọng như vậy, NHTM đã có rất nhiều hình thức cho vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu của các tổ chức kinh tế và các cá nhân nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất. 1.1.2.2. Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại. Có nhiều cách phân loại cho vay khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại: a. Theo thời gian: gồm 3 loại: - Cho vay ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Cho vay trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm - Cho vay dài hạn: Trên 5 năm Thời hạn cho vay thường được xác định cụ thể và ghi trong hợp đồng tín dụng, là thời hạn trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng. Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. b. Theo tài sản bảo đảm: gồm 2 loại: - Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là việc cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 8 Khoa Ngân Hàng - Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba. Khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. c. Theo phương pháp hoàn trả: gồm 2 loại: - Cho vay có thời hạn cụ thể: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. Cho vay có thời hạn bao gồm: cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (phi trả góp), cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (trả góp), cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể. - Cho vay không có thời hạn cụ thể: là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng. Ngoài các hình thức chủ yếu trên còn có các hình thức cho vay khác tuỳ vào điều kiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay như theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp ), theo đối tượng tín dụng (tài sản lưu động, tài sản cố định), theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng). 1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) là các khoản cho vay được thực hiện để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của mình mà người vay có nhu cầu vay khác nhau. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp những người vay trang trải nhu cầu mua sắm, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 9 Khoa Ngân Hàng Trên thực tế, có rất nhiều cách định nghĩa khác nhau về CVTD. Sự khác nhau đó xuất phát từ đặc trưng của cho vay tiêu dùng ở mỗi nước có phần khác nhau. Ở nhiều nước, khái niệm CVTD không bao hàm khoản cho vay để mua nhà cửa mà chỉ là những khoản cho vay để mua các động sản như ô tô, các đồ điện dân dụng và cho các nhu cầu sinh hoạt khác (sinh đẻ, cưới xin, du lịch ). CVTD cho phép sử dụng trước khả năng mua, do đó tác động gián tiếp kích thích sản xuất phát triển. Trong những giai đoạn mà nền kinh tế ở trạng thái giảm phát, mở rộng CVTD là đòn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho các nhà sản xuất tăng đầu tư, mở rộng sản xuất góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế. Song trong giai đoạn lạm phát, nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bị hạn chế, CVTD bị thu hẹp. 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1. Quy mô của từng hợp đồng CVTD thường nhỏ nhưng số lượng các món vay lớn. Tùy thuộc vào mục đích sử dụng và thu nhập hàng tháng mà giá trị các khoản vay thường khác nhau. Tuy nhiên có một đặc điểm chung là giá trị các khoản vay này thường rất nhỏ so với các khoản vay cho mục đích kinh doanh do đây là khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình mà giá trị của của hàng hóa tiêu dùng thường không quá lớn hoặc khách hàng đã có sự tích lũy từ trước đối với những nhu cầu của mình. Khi xã hội ngày càng phát triển, thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng sẽ tăng lên trong khi không phải ai cũng có khả năng đáp ứng nhu cầu của mình ở thời điểm hiện tại vì vậy nhu cầu vay cho mục đích tiêu dùng ngày càng gia tăng. Điều này dẫn đến số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn là rất đông, khiến tổng qui mô CVTD ngày càng lớn. SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 10 Khoa Ngân Hàng 1.2.2.2. Lãi suất CVTD thường được cố định và cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Lãi suất CVTD không linh hoạt như các khoản vay kinh doanh khác, căn cứ trên lãi suất huy động đầu vào. Đây là yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy động tăng. Các khoản vay tiêu dùng thường được định giá rất cao. Lãi suất CVTD cao như vậy là do các khoản vay tiêu dùng có chi phí lớn và rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hàng. 1.2.2.3. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, mọi người tin tưởng rằng trong tương lai mình sẽ có nhiều tiền hơn nhu cầu tiêu dùng cũng sẽ lớn hơn. Ngược lại, thời kỳ kinh tế suy thoái, người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng nên họ sẽ hạn chế nhu cầu tìm kiếm các khoản vay từ ngân hàng. 1.2.2.4. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất. Người đi vay thông thường chỉ quan tâm tới số tiền mà họ phải thanh toán theo tháng, quí hơn là lãi suất họ phải chịu. 1.2.2.5. Thu nhập và trình độ học vấn có tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng. Người có thu nhập cao thường có nhu cầu tiêu dùng lớn hơn người có thu nhập thấp đặc biệt là các nhu cầu về học tập để nâng cao tri thức, cải thiện điều kiện sống và sinh hoạt. SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 [...]... thức cho vay tiêu dùng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Đối với CVTD không có tài sản đảm bảo, phổ biến là hình thức cho vay thế chấp bằng lương Thông qua tài khoản của khách hàng mở tại ngân hàng, ngân hàng có thể kiểm soát thu nhập hàng tháng của khách hàng và nhờ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1... dùng (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 15 Khoa Ngân Hàng (6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng  CVTD gián tiếp có một số ưu điểm sau: - Gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD - Gián tiếp cho phép ngân hàng tiết kiệm... mua nhà, mua ôtô Ngân hàng căn cứ vào thu nhập cũng như nhu cầu chi tiêu của khách hàng để xác định số tiền phải thanh toán mỗi kỳ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường là theo tháng vì nguồn trả nợ chính của người tiêu dùng là thu nhập mà họ nhận được hàng tháng Trong CVTD trả góp, khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng để mua hàng hoá tiêu dùng. .. NỘI 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển a Lịch sử hình thành: Cho đến nay, sau đúng 20 năm hoạt động, ACB với hơn 200 sản phẩm dịch vụ được khách hàng đánh giá là một trong các ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong... động cho vay - Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác  CVTD gián tiếp có một số nhược điểm: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng mà thông qua công ty bán lẻ Các công ty bán lẻ không có chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng một cách chi tiết, chính xác - Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng. .. nếu trong năm doanh số cho vay của ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trước có nghĩa là hoạt động cho vay của ngân hàng đang được mở rộng Cũng như vậy, doanh số CVTD là tổng số tiền ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân và hộ gia đình vay với mục đích tiêu dùng tính trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu doanh số CVTD phản ánh qui mô cho vay của các NHTM, doanh số cho vay càng cao thì qui... 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan Sự phát triển của hoạt động CVTD của NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định Các nhân tố chủ quan này bao gồm chính sách tín dụng, chất lượng cán bộ, cơ sở vật chất của ngân hàng  Chính sách cho vay Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như giới hạn cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn vay, lãi suất cho vay, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng. .. định, ngân hàng không được phép cho một khách hàng vay vượt quá 15% vốn tự có nên khi ngân hàng có vốn tự có lớn thì khả năng mở rộng tín dụng là rất cao Với vốn tự có lớn ngân hàng sẽ có điều kiện trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ hiện đại, ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, thu hút nhiều khách hàng, thẩm định khách hàng và dự án đầu tư chính xác hơn Đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng. .. nhu cầu vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu hiện tại là rất lớn Về phía các NHTM, để giảm thiểu rủi ro, hướng tới mục tiêu kinh doanh bền vững, xu hướng mở rộng CVTD của các NHTM nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói riêng là một tất yếu khách quan SV: Nguyễn Mạnh Tuấn Lớp: NHA- LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 30 Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1... đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này  Cho vay trả theo định kỳ: Phương thức cho vay trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả và thời hạn trả được qui định khi cho vay Với hình thức này, tiền vay có thể được cấp bằng tiền mặt hoặc chuyển thẳng vào tài khoản cá nhân của khách hàng  Thấu chi: Nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng . của khách hàng mở tại ngân hàng, ngân hàng có thể kiểm soát thu nhập hàng tháng của khách hàng và nhờ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. 1.3. MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI. xuất, tiêu dùng) . 1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) là các khoản cho vay được thực hiện để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng