TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC SVTH: NGUYỄN THỊ OANH MSSV: 10120189 LỚP: 13TC02 1 NIÊN KHOÁ: 2010 - 2014 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC LỜI CÁM ƠN 0 Qua thời gian gần 4 năm học tại Trường Đại học Bình Dương, với những kiến thức có được và thời gian hơn 2 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam-Chi nhánh Bình Dương, tôi đã học hỏi được rất nhiều kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn về quy trình cấp tín dụng, về các hoạt động tài trợ vốn, nhất là được nghiên cứu về chất lượng hoạt động cũng như năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của BIDV Bình Dương. Do đó, lời đầu tiên tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể thầy cô trường Đại Học Bình Dương, đặc biệt là các thầy cô trong Khoa Tài chính- Ngân hàng đã giúp tôi có được những kiến thức phục vụ cho quá trình nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề thực tập. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến Thạc sĩ Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc, người thầy đã tận tình hướng dẫn, sữa chữa những thiếu sót trong quá trình thực hiện chuyên đề. Đồng thời, thầy cũng cho tôi những đóng góp ý kiến quý báu và bổ ích, giúp tôi định hướng đúng đắn và hoàn thiện thật tốt chuyên đề này. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, tập thể các anh chị phòng Khách Hàng Cá Nhân ở BIDV Bình Dương đã tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình giúp đỡ tôi trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng, hướng dẫn, chia sẻ nhiều kinh nghiệm thực tiễn, cung cấp thông tin giúp tôi hoàn thành chuyên đề. Kính chúc Quý thầy cô, Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ nhân viên BIDV Bình Dương lời chúc sức khỏe và thành công trong công việc. Xin chân thành cảm ơn! Bình dương, ngày 10 tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Oanh SVTH: Nguyễn Thị Oanh 2 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Bình Dương, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Kí tên, đóng dấu) SVTH: Nguyễn Thị Oanh 3 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Bình Dương, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Kí tên, đóng dấu) SVTH: Nguyễn Thị Oanh 4 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Oanh 5 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của BIDV Bình Dương qua các năm 8 Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Bình Dương qua các năm 10 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng của BIDV Bình Dương 11 Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của BIDV Bình Dương qua một số năm 12 Bảng 4.1: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng (2011-2013) 49 Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ( 2011 – 2013) 50 Bảng 4.3: Thu từ lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng ( 2011-2013) 52 Bảng 4.4: Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (2011-2013) 53 Bảng 4.5: Tình hình nợ xấu mua nhà qua các năm 2011-2013 54 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: AUTOMATIC TELLER MACHINE BDIV: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV: Bình Dương: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG BSMS: BROADCASTS SHORT MESSAGE SERVICE CBQHKHCN: CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CVTD: CHO VAY TIÊU DÙNG DVNH: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG GTCG: GIẤY TỜ CÓ GIÁ HĐQT: HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ KHCN: KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHDN: KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHBL: NGÂN HÀNG BÁN LẺ NHNN: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC PGD: PHÒNG GIAO DỊCH POS: POINT OF SALE PQL: PHÒNG QUẢN LÝ SVTH: Nguyễn Thị Oanh 6 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC TCTD: TỔ CHỨC TÍN DỤNG TMCP: THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TTK: THẺ TIẾT KIỆM SVTH: Nguyễn Thị Oanh 7 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC Chương 1 :MỞ ĐẦU 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA CHUYÊN ĐỀ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú, đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác nhau phù hợp với nhu cầu người mua. Tuy nhiên với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các vật dụng đắt tiền. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán. Chỉ trong một thời gian ngắn khi các sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng không ngừng tăng lên đã tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống ngân hàng. Mặc dù vậy, so với các hoạt động tín dụng khác thì cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay và chưa thực sự phát huy được vai trò vốn có của nó. Với tư cách là trung gian quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, các Ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động được với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán từ đó tạo ra lợi nhuận cho mình và cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Cùng chung vấn đề trên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương (sau đây sẽ được gọi là BIDV Bình Dương) đã cho ra đời các sản phẩm vay tiêu dùng khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và không ngừng hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh mình. Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh và đưa ra giải pháp để khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng là rất cần thiết nên em đã chọn đề tài: “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương” làm chuyên đề nghiên cứu của mình. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA CHUYÊN ĐỀ - Khái quát những vấn đề cơ bản trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - chi nhánh Bình Dương; SVTH: Nguyễn Thị Oanh 8 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC - Nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - chi nhánh Bình Dương từ đó đưa ra một số giải pháp và đề xuất những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh; - Thông qua những số liệu thu thập được trong quá trình thực tập tại đơn vị, Ngân hàng có thể chọn lọc và áp dụng những giải pháp tối ưu nhằm khắc phục những hạn chế để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng. 1.3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA CHUYÊN ĐỀ: PHƯƠNG PHÁP ĐỊNH TÍNH Bài viết sử dụng những số liệu về hoạt động cho vay tiêu dùng có sẵn tại đơn vị thực tập trong những năm vừa qua, đối chiếu qua từng năm từ đó kết hợp với phương pháp so sánh và phân tích các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay tiêu dùng để có cơ sở đưa ra những giải pháp và đề xuất hợp lý. Số liệu sử dụng trong bài viết là số liệu thứ cấp thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau như: báo chí, tạp chí, sách, internet, niên giám thống kê … Song nguồn số liệu chính vẫn là số liệu có được khi thực tập tại phòng khách hàng của BIDV Bình Dương. 1.4. PHẠM VI, ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU CỦA CHUYÊN ĐỀ 1.4.1. Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại BIDV Bình Dương, lấy số liệu thực tế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh từ năm 2011-2013 làm cơ sở phân tích. 1.4.2. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề chính là hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị thực tập.Trong đó tập trung nghiên cứu các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay tiêu dùng làm cơ sở đánh giá thực trạng của chi nhánh từ đó đưa ra các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. 1.5. KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ Ngoài phần mở đầu và kết luận chung đề tài gồm có 5 chương : Chương 1: Mở đầu Chương 2: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương Chương 3: Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Oanh 9 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC Chương 4: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Bình Dương. SVTH: Nguyễn Thị Oanh 10 MSSV: 10120189 [...]... việc bộ phận cấp phát vốn ngân sách tách khỏi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bình Dương nói riêng đã thực sự hoạt động như một Ngân hàng thương mại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Dương có nhiệm vụ huy động các nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, các tổ chức... HOÀNG VĨNH LỘC Chương 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG BIDV Bình Dương là một trong những chi nhánh ngân hàng được thành lập sớm nhất trên địa bàn tỉnh cùng với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Qua nhiều lần thay đổi... Bình Dương và Bình Phước, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sông Bé tách làm Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Dương và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Phước SVTH: Nguyễn Thị Oanh 11 MSSV: 10120189 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC Tháng 9/2006: Thực hiện theo quyết định số: 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và. .. Xây dựng Việt Nam Ngày 01/04/1990: Phòng Đầu tư và Phát triển tỉnh Sông Bé được thành lập theo Quyết định số 18/QĐ-TCCB của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngày 26/11/1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Sông Bé đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sông Bé theo Quyết định số 105/NH-QĐ của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1996: Tỉnh Sông Bé phân chia thành... chính Chi nhánh đã hoàn thành nhiệm vụ nhận vốn từ Ngân sách Nhà Nước để tiến hành cấp phát, cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản Năm 1981: Chuyển Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết từ Sở Tài chính quản lý sang Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Sông Bé Năm 1982: Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết Sông Bé được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Sông Bé thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và. .. một phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có ưu điểm: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Cho phép ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong cho. .. trình cho vay tiêu dùng trực tiếp Công ty bán lẻ Ngân hàng (1) (2) (5) (4) Người tiêu dùng Trong đó: (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho. .. thì cho vay tiêu dùng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tư ng lai Xét trên phương diện ngân hàng thương mại: Ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. .. quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các tiêu thức sau : - Dựa vào mục đích vay + Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí như chi phí... cao Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục mang lại lơi nhuận cao cho ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nên các khoản này thường có lãi suất cao, nó bù đắp cho các khoản vay trên và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất cho vay tiêu dùng luôn là một trong những lãi suất hấp dẫn nhất trên thị trường tài chính Do số lượng món vay nhiều nên lợi nhuận ngân hàng . 4: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương. TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG BIDV Bình Dương. phận cấp phát vốn ngân sách tách khỏi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bình Dương nói