LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC Tổng quan ngân hàng đại lý 1.1 Khái niệm ngân hàng đại lý 1.2 Đặc điểm ngân hàng đại lý .3 1.3 Các loại tài khoản sử dụng hoạt động ngân hàng đại lý .4 Vai trò ngân hàng đại lý Phương thức thông tin liên lạc ngân hàng đại lý .5 3.1 CHIPS - Hệ thống toán bù trừ liên ngân hàng Mỹ 3.2 CHAPS - Hệ thống toán bù trừ tự động Anh 3.3 SWIFT – Hệ thống viễn thơng tài liên ngân hàng toàn cầu 3.3.1 Giới thiệu chung SWIFT 3.3.2 Các quy định chuẩn hóa SWIFT Nội dung thỏa uớc ngân hàng đại lý 10 Nghiệp vụ ngân hàng đại lý 11 5.1 Thanh toán bù trừ .11 5.2 Tín dụng quốc tế 11 5.2.1 Cho vay ngân hàng thương mại 11 5.2.2 Cho vay hợp vốn 11 5.3 Tài trợ ngoại thương 12 5.3.1 Tài trợ xuất 12 5.3.2 Tài trợ nhập .13 Các trung tâm tài hải ngoại 13 6.1 Jersey 13 6.2 Quần đảo Cayman .14 6.3 British Virgin Islands 15 6.4 Bermuda .16 6.5 Mauritius .16 Phân tích SWOT phân tích hoạt động đại lý NHTMCPViệt Nam 17 7.1 Ưu điểm .17 7.2 Nhược điểm 19 73 Thời 21 74 Trở ngại .23 Định hướng phát triển quan hệ đại lý tương lai 23 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đại lý NHTMCPViệt Nam 24 9.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý quy định Pháp luật hoạt động NHĐL .24 9.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm 25 9.3 Phát triển hệ thống CNTT hoạt động quản lý ngân hàng 26 Một số giải pháp phát triển CNTT lĩnh vực ngân hàng: 27 9.4 Hoàn thiện kỹ nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đại lý cho nhân viên 27 9.5 Quản lý sử dụng hiệu tài khoản Nostro 28 9.6 Tăng cường hoạt động ngoại giao với mạng lưới ngân hàng đại lý 29 9.7 Xây dựng chiến lược marketing hiệu cho mục tiêu phát triển quan hệ đại lý dài hạn .30 9.8 Tham gia vào mạng lưới toán quốc tế 30 GVDH: Trương Thị Hồng Lời mở đầu Sự kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO mang lại cho kinh tế hệ thống ngân hàng nhiều hội tiềm phát triển Quan hệ hợp tác tất lĩnh vực không ngừng đẩy mạnh, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng ngành nhạy cảm quan trọng Chính vậy, giao dịch quốc tế đối tượng khơng nhà đầu tư quan tâm mà cịn ngân hàng đặc biệt trọng Hệ thống ngân hàng địa phương giới phát triển góp phần đẩy mạnh giao dịch khơng tiền mặt thông qua ngân hàng nhằm cắt giảm tối đa khoản phí hoa hồng chi phí thời gian Xét bối cảnh đó, ngân hàng khơng thể đứng xu hướng chung thời đại liên minh hợp tác Sự hợp tác mang lại hội giao lưu, học hỏi nâng cao lực cạnh tranh Cùng với định hướng phát triển xuất hội nhập ngày sâu rộng vào hệ thống tài tồn cầu, ngân hàng Việt Nam không ngừng hợp tác liên kết với tổ chức nước nhằm nâng cao lực cạnh tranh hỗ trợ sách Chính Phủ Một hình thức hợp tác phổ biến ngân hàng Việt Nam việc thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với đối tác ngân hàng nước Quan hệ đại lý tốt giúp ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng đại tạo điều kiện để ngân hàng Việt Nam mở rộng thị trường Chính vậy, việc xây dựng thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nước trở thành định hướng phát triển ngân hàng thương mại Khóa luận tốt nghiệp đời hồn cảnh với hy vọng làm rõ tầm quan trọng việc thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng đối tác nói chung đề xuất giải pháp nhằm phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý cho ngân hàng thương mại Việt Nam Tổng quan ngân hàng đại lý 1.1 Khái niệm ngân hàng đại lý Ngân hàng đại lý tổ chức tài cung cấp dịch vụ thay mặt cho tổ chức tài khác, tương đương khơng tương đương với Có nhiều cách hiểu khác hoạt động ngân hàng đại lý Tại Anh, hoạt động ngân hàng đại lý liên quan đến mối quan hệ mang tính quốc tế Nhưng nước khác Mỹ hoạt động ngân hàng đại lý chứa đựng nhiều yếu tố nước Tại nước ta, có nhầm lẫn hoạt động ngân hàng đại lý với hoạt động ủy thác ngân hàng Tuy nhiên, đến nay, Ngân hàng Nhà nước đưa khái niệm để có phân biệt hai hoạt động này: Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng Hoạt động ngân hàng đại lý: Theo Thông tư 41/2011/TT-NHNN ngày 15 tháng 12 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hướng dẫn nhận biết cập nhật thông tin khách hàng sở rủi ro phục vụ cơng tác phịng, chống rửa tiền: “Hoạt động ngân hàng đại lý việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, toán dịch vụ khác ngân hàng quốc gia, vùng lãnh thổ cụ thể (sau gọi Ngân hàng đại lý) cho ngân hàng khác quốc gia, vùng lãnh thổ khác (sau gọi Ngân hàng đối tác)” Hoạt động ủy thác lĩnh vực ngân hàng: Theo Thông tư 04/2012/TT-NHNN ngày 08 tháng năm 2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định nghiệp vụ nhận ủy thác ủy thác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài: “Ủy thác lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng việc bên ủy thác giao cho bên nhận ủy thác thực nghiệp vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định pháp luật có liên quan; bên ủy thác phải trả phí ủy thác cho bên nhận ủy thác” Trong đó: - Bên nhận ủy thác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng (…) - Bên ủy thác, bao gồm:  Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng 2010  Tổ chức khác nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (sau gọi tổ chức khác) pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật  Tổ chức nước pháp nhân thành lập hoạt động theo pháp luật nước ngồi, nơi tổ chức thành lập, có lực pháp luật dân theo quy định Bộ luật dân lực dân pháp nhân nước Thỏa ước ngân hàng đại lý: Khi thiết lập quan hệ đại lý, ngân hàng ký thỏa ước ngân hàng đại lý Thỏa ước ngân hàng đại lý thỏa ước hai ngân hàng việc thực dịch vụ ngân hàng cho khách hàng sở nguyên tắc hợp tác có lợi Như vậy: “Ngân hàng đại lý ngân hàng đóng vai trị đại lý cho ngân hàng khác nước thay mặt cho ngân hàng thực số dịch vụ ngân hàng thỏa thuận Ngân hàng đại lý giữ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mà nhận làm đại lý” Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng Một ngân hàng đóng vai trị ngân hàng đại lý cho nhiều ngân hàng, có nhiều đại lý ngân hàng khác Các giao dịch toán quốc tế thực chủ yếu chuyển khoản qua ngân hàng, bù trừ lẫn tài khoản mở ngân hàng 1.2 Đặc điểm ngân hàng đại lý Ngân hàng đại lý có đặc điểm sau: - Khách hàng ngân hàng đại lý ngân hàng thương mại định chế tài trung gian Mối quan hệ ngân hàng thương mại ngân hàng đại lý quan hệ đối tác sở đơi bên có lợi Thơng qua thỏa ước ngân hàng ký kết có quy định rõ trách nhiệm quyền hạn, ngân hàng đại lý tiến hành cung cấp dịch vụ theo yêu cầu Đối tượng phục vụ ngân hàng đại lý khách hàng ngân hàng thương mại mà có quan hệ đại lý Quan hệ đại lý giúp giảm thiểu chi phí hoa hồng chi phí với thời gian, khách hàng giao dịch với ngân hàng có quan hệ đại lý với nhận nhiều quyền lợi ưu đãi - Nghiệp vụ ngân hàng đại lý xem giao dịch bán buôn ngân hàng thương mại Phần lớn nghiệp vụ đại lý thực thông qua mạng truyền thông SWIFT với phương thức bù trừ tài khoản Do vậy, xét tổng thể, nghiệp vụ ngân hàng đại lý giải phần giao dịch bán buôn ngân hàng thương mại với nhằm giảm bớt áp lực tiền mặt củng cố quan hệ đối tác ngân hàng - Nghiệp vụ ngân hàng đại lý hỗ trợ cho nghiệp vụ kinh doanh khác tốn, tín dụng, đầu tư, bảo lãnh…Giao thương quốc tế phát triển đặt nhu cầu toán cao cho bên đối tác Bất kỳ hoạt động ngân hàng có tính đến yếu tố xuyên biên kết thúc việc chuyển giao chu chuyển luồng tiền hai ngân hàng Chính vậy, hai ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau, nghiệp vụ ngân hàng đại lý giúp đơn giản hóa hỗ trợ nhiều cho dịch vụ khác mà ngân hàng khai thác - Nghiệp vụ ngân hàng đại lý công cụ hữu hiệu việc nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Hệ thống tài tồn cầu phát triển buộc ngân hàng phải liên kết với - mặt để mở rộng thị trường đối tượng khách hàng, mặt khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh dựa mối quan hệ đại lý mở với ngân hàng khác có uy tín Thay cho việc phải mở chi nhánh ngân hàng nước vấp phải rào cản pháp lý quy định nước sở tại, thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nước xem phương thức đơn giản, hiệu chi phí thấp ngân hàng có ý định thâm nhập thị trường Chính vậy, phân phối dịch vụ thơng qua ngân hàng đại lý thường áp Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng dụng ngân hàng chưa có chi nhánh Do đó, ngân hàng thường thơng qua ngân hàng có trụ sở địa điểm kinh doanh làm đại lý nghiệp vụ ngân hàng đại lý hưởng hoa hồng đại lý toán, đại lý chuyển tiền, sec du lịch Đây loại kênh phân phối có xu phát triển với xu tồn cầu hóa thị trường tài quốc tế Đồng thời, bước đệm để ngân hàng thăm dị tìm hiểu văn hóa địa phương quy định pháp lý trước thức thâm nhập thị trường ngồi nước 1.3 Các loại tài khoản sử dụng hoạt động ngân hàng đại lý Tài khoản Nostro Tài khoản Nostro (Nostro theo tiếng Latin "của chúng tôi") tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của chúng tôi" mở ngân hàng đại lý (chúng chủ tài khoản, ngân hàng đại lý người giữ tài khoản cho chúng tơi) Tài khoản Nostro có số dư ngoại tệ nên linh hoạt việc toán khơng phải thời gian chi phí để chuyển đổi đồng tiền Trên phương diện Việt Nam, tài khoản Nostro tài khoản tiền gửi giao dịch vốn ngân hàng thương mại Việt Nam mở trì ngân hàng nước ngồi Tài khoản Vostro Tài khoản Vostro (hay gọi tài khoản Loro – theo tiếng Latin "của bạn") tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của ngân hàng bạn" mở ngân hàng Tài khoản Vostro có số dư nội tệ Trên thực tế, thuật ngữ Nostro Vostro thường dễ gây nhầm lẫn thường gọi chung tài khoản Nostro muốn nói tài khoản ngân hàng khác mở ngân hàng xem xét Tài khoản Nostro hay tài khoản Vostro trì ngoại tệ tự chuyển đổi sử dụng phổ biến toán quốc tế Điều phổ biến nước có đồng tiền chưa tự chuyển đổi phải dùng ngoại tệ mạnh toán quốc tế Nếu tiền chuyển từ Việt Nam cho nước ngồi thì: - Trường hợp tiền chuyển ngoại tệ, tài khoản Nostro sử dụng cách ghi nợ tài khoản Nostro - Trường hợp tiền chuyển nội tệ, tài khoản Vostro sử dụng cách ghi có tài khoản Vostro Vai trị ngân hàng đại lý Quan hệ đại lý có vai trò quan trọng nghiệp vụ ngân hàng ngày Để thực nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, đặc biệt toán quốc tế (TTQT), ngân hàng cần Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng thiết lập quan hệ đại lý với định chế tài chính, ngân hàng quốc gia khác nhau, quốc gia có Hiệp định thương mại song phương Bất kỳ ngân hàng gặp hạn chế tham gia vào thị trường tài định Những hạn chế không gian (do khác lãnh thổ), thời gian (do chênh lệch múi giờ), tập quán kinh doanh, lực kết nối, thông tin mối liên hệ với khách hàng, thị trường, tập quán giao dịch, luật lệ địa phương, … Do vậy, tổ chức phải sử dụng dịch vụ tổ chức tài khác để thực giao dịch định nhằm đạt hiệu kinh doanh cao Vì thế, ngân hàng đại lý đời ngày khẳng định vai trò nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ TTQT Vai trò hoạt động trước hết thể việc giúp toán hai ngân hàng thuộc quốc gia khác dễ dàng, nhanh chóng hiệu Hoạt động ngân hàng đại lý đảm bảo lưu thông thông suốt hoạt động kinh doanh khách hàng đối tác họ vùng lãnh thổ khác toàn cầu Bên cạnh đó, hai ngân hàng trao đổi sử dụng sản phẩm, dịch vụ (như mua bán ngoại tệ, kinh doanh vốn, toán, L/C, bảo lãnh, nhờ thu…) với mục đích hai bên có lợi Thực hoạt động ngân hàng đại lý góp phần chuẩn hóa ngân hàng theo thơng lệ quốc tế, qua nâng cao vị ngân hàng ngồi nước Phương thức thông tin liên lạc ngân hàng đại lý Trong hoạt động ngân hàng quốc tế, quốc gia có tảng cơng nghệ riêng để phục vụ cho hoạt động tốn Nền tảng công nghệ quy chuẩn hiệu trở thành hệ thống toán chung người chấp nhận Một số hệ thống toán bù trừ liên ngân hàng số quốc gia lớn sau 3.1 CHIPS - Hệ thống toán bù trừ liên ngân hàng Mỹ Là hệ thống tốn chuyển tiền qua hệ thống máy tính ngân hàng CHIPCo (The Clearing House Interbank Payment Company), cơng ty thành lập hiệp hội tốn bù trừ NewYork Ngân hàng thành viên tham gia hiệp hội CHIPS hệ thống toán mạng lưới đa phương, ghép lệnh liên tục tức thời nghĩa lệnh toán nhận làm việc CHIPS (từ 12:30 A.M đến 5:00 P.M., NewYork) xử lý thực ghi có gần cho Ngân hàng hưởng lợi Để thực tốn thơng qua CHIPS, ngân hàng ghi có phải có mã CHIPS Các ngân hàng thành viên CHIPS Mỹ có mã CHIPS Participant (CHIPS ABA) gồm chữ Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng số Các ngân hàng ngồi nước Mỹ có tài khoản ngân hàng thành viên CHIPS Mỹ chi nhánh, phòng ban ngân hàng thành viên CHIPS Mỹ có tài khoản độc lập có CHIPS UID (CHIPS Universal Identifier) Mỗi ngân hàng, chi nhánh, phịng ban có tài khoản độc lập có số CHIPS nhất, nhận điện tốn chuẩn có số CHIPS này, hệ thống CHIPS xử lý tự động tự động ghi có vào tài khoản 3.2 CHAPS - Hệ thống toán bù trừ tự động Anh CHAPS hình thức tốn đưa số chi nhánh ngân hàng hối đoái (các ngân hàng toán Anh Quốc) vào năm 1984 Đây hình thức tốn liên ngân hàng trực tuyến áp dụng cho việc chuyển khoản khoản tiền có giá trị lớn bảo đảm nội ngày Trước năm 1984, hình thức tốn kiểu thường thực việc đại diện ngân hàng trực tiếp đến ngân hàng khác thành phố London để tiến hành giao dịch Tuy nhiên, trước tăng nhanh lượng tiền số lần giao dịch, người ta nhận thấy cần phải có hệ thống tốn phù hợp Các ngân hàng công ty muốn tham gia CHAPS phải trở thành thành viên ngân hàng toán Điều cho phép họ kết nối hệ thống máy tính doanh nghiệp với hệ thống CHAPS ngân hàng hình thức gói phần mềm Gateway Dịch vụ PSS Lượng giao dịch thông qua CHAPS tăng lên rõ rệt kể từ hình thức giới thiệu Số tiền tối cho lần giao dịch không hạn chế số tiền tối thiểu 5000 USD Trung bình ngày có khoảng 16000 giao dịch thực với tổng giá trị khoảng 50 tỷ USD Mỗi ngân hàng tốn có hệ thống máy tính TANDEM chuyên theo dõi thông tin lần giao dịch Thơng số lần tốn thẩm định sau mã hóa chuyển đến ngân hàng có liên quan thơng qua hệ thống cổng thơng tin điện thoại Ngân hàng tiếp nhận giải mã để có thơng tin khoản thu Ngân hàng tốn tiền gửi kèm “Thư tham vấn” để xác minh rõ khoản phải tiền chi trả Ngân hàng thông báo sau gọi điện cho người hưởng lợi thơng báo tiền họ gửi đến Người thụ hưởng theo dõi xem tiền đến nơi chưa thơng qua hệ thống máy tính riêng họ có kết nối với ngân hàng Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng 3.3 SWIFT – Hệ thống viễn thơng tài liên ngân hàng toàn cầu 3.3.1 Giới thiệu chung SWIFT SWIFT Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tổ chức tài quốc tế (Society for Worldwide Interbank and Finacial Telecommunication) Đây hiệp hội mà thành viên ngân hàng tổ chức tài chính, ngân hàng tham gia cổ đông SWIFT SWIFT cung cấp dịch vụ truyền thông an ninh phần mềm giao diện cho quan chun bán bn tài SWIFT nhà cung cấp an tồn, dịch vụ chuẩn hóa phần mềm giao diện cho quốc gia lãnh thổ Thành viên SWIFT bao gồm ngân hàng, nhà môi giới, nhà quản lý đầu tư Cộng đồng SWIFT bao gồm công ty sở hạ tầng ngân hàng việc toán, đảm bảo, ngân khố thương mại Phương châm hoạt động hiệp hội phục vụ ngân hàng, mục tiêu lợi nhuận Cho đến thời điểm SWIFT liên kết gần 8100 tổ chức tài 207 quốc gia vùng lãnh thổ SWIFT hoạt động theo luật pháp Bỉ sở hữu thành viên tổ chức tài chính, ngân hàng tham gia vào Trụ sở SWIFT đặt La Hulpe, gần thủ đô Brussels, vương quốc Bỉ có văn phịng khắp nơi giới SWIFT thành lập Brussels năm 1973 hỗ trợ 239 ngân hàng 15 nước bắt đầu thiết lập chuẩn chung cho giao dịch tài chính, chia sẻ hệ thống xử lý liệu mạng viễn thơng tồn cầu Năm 1974, SWIFT đưa thủ tục quy tắc pháp lý đến năm 1977, thông điệp gửi mạng SWIFT Lý sử dụng SWIFT ngân hàng giới SWIFT có ưu điểm: - SWIFT mạng truyền thông sử dụng hệ thống ngân hàng tổ chức tài nên tính bảo mật cao an tồn - Tốc độ truyền thơng tin nhanh cho phép xử lý số lượng lớn giao dịch - Chi phí cho điện giao dịch thấp - Sử dụng SWIFT tuân theo tiêu chuẩn thống toàn giới Đây điểm chung ngân hàng tham gia SWIFT hòa đồng với cộng đồng ngân hàng giới Tuy nhiên, SWIFT phương tiện truyền tin nghiệp vụ toán quốc tế bên cạnh phải sử dụng phương tiện truyền tin khác Telex thư tín Như tham gia vào hệ thống SWIFT, ngân hàng cần phải có địa SWIFT cụ thể hay gọi BIC (Bank identifier Code) Thông qua địa này, ngân hàng trao đổi nghiệp vụ TTQT dịch vụ khác SWIFT cung cấp Trên thực tế, phát triển Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng kinh doanh SWIFT số kinh khủng, tốn nhỏ để tính doanh thu ngày SWIFT trung bình 200 triệu USD (60000 định chế tài tham gia, trung bình 10.000 usd/tháng), giá điện SWIFT trung bình 0.25USD/điện , giá tùy thuộc vào lượng điện giao dịch ngày hệ thống phiên ứng dụng SWIFT sử dụng Do tính chất điều khiển luồng tiền giới nên tính bảo mật SWIFT nói bậc giới, hacker chưa bào công vào hệ thống 3.3.2 Các quy định chuẩn hóa SWIFT Căn vào Hệ thống tiêu chuẩn hóa quốc tế ISO, SWIFT bao gồm quy chuẩn sau: - Tiêu chuẩn ISO 9362-2009 (sửa đổi bổ sung ISO 9362-1994) cấu trúc mã SWIFT: tiêu chuẩn Hệ thống tiêu chuẩn quốc tế ISO xác nhận nhằm quy định cấu trúc chuẩn mã SWIFT (hay gọi SWIFT code, SWIFT-BIC, BIC code, SWIFT ID) Địa BIC có hai loại, loại ký tự dùng cho ngân hàng độc lập loại 11 ký tự dùng cho chi nhánh, ngồi khơng có loại khác Loại ký tự: XXXX XX (Bank-code) XX (Country-code) (Area-code) Ví dụ 1: Deutsche Bank ngân hàng quốc tế có tổng hành dinh thành phố Frankfurt, nước Đức Mã SWIFT cho chi nhánh ngân hàng là: DE DEUT FF Giải thích: - DEUT nhận diện Deutsche Bank - DE mã nhận diện nước Đức, Deutschland tiếng Đức - FF mã nhận diện thành phố Frankfurt Ví dụ 2: Mã SWIFT ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Hà Nội: BFTV VN VX Giải thích: - BFTV nhận diện Bank for Foreign Trade of Vietnam - VN mã nhận diện nước Việt Nam Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng - VX mã nhận diện thành phố Việt Nam Ví dụ 3: Asia Commercial Bank: ASCBVNVX Bank for Investment & Development of Vietnam (BIDV): BIDVVNVX Vietnam Technological And Commercial Joint - Stock Bank (Techcombank): VTCBVNVX Loại 11 ký tự: địa SWIFT thường dành cho chi nhánh, giống loại ký tự có thêm ba ký tự phía sau để phân biệt chi nhánh XXXX Bank XX Country XX XXX Area Branch Ví dụ 4: VIETCOMBANK CAN THO - Swift code: BFTV VN VX 011 VIETCOMBANK DA NANG - Swift code: BFTV VN VX 004 - Tiêu chuẩn ISO 15022-1999 cấu trúc mẫu điện (thay cho tiêu chuẩn ISO 7775) Các thành viên trao đổi thông tin thực chuyển tiền cho dạng SWIFT message điện chuẩn hóa dạng trường liệu, ký hiệu để máy tính nhận biết tự động xử lý giao dịch Tất mẫu điện phân chia thành 10 nhóm điện, nhóm điện sử dụng cho phương thức TTQT loại giao dịch ngân hàng quốc tế Ví dụ 5: Nhóm sử dụng cho mua bán ngoại tệ Nhóm sử dụng cho thư tín dụng bảo lãnh Nhóm sử dụng cho chuyển tiền phục vụ khách hàng Trong nhóm điện lại bao gồm nhiều mẫu điện sử dụng cho trường hợp khác Ví dụ: Các điện nhóm dùng để phát hành thư tín dụng dùng mẫu điện 700 701 Cấu trúc mẫu điện SWIFT gồm phần: Phần đầu điện (header) chứa thông tin sau: Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page GVDH: Trương Thị Hồng Phân tích SWOT phân tích hoạt động đại lý NHTMCPViệt Nam 7.1 Ưu điểm Mạng lưới ngân hàng đại lý ngân hàng Việt Nam chưa thật nhiều có số thành tựu đáng ghi nhận Phần lớn ngân hàng đại lý ngân hàng có uy tín (Ngân hàng HSBC, Tập đồn Citigroup…) thuộc vùng kinh tế phát triển cao Châu Âu, Châu Mỹ, khu vực Đông Á giúp cho giao dịch toán quốc tế trở nên nhanh chóng tiết kiệm chi phí ngân hàng thiết lập quan hệ đại lý dành cho cho khách hàng đôi bên số ưu đãi định phí giao dịch thấp ưu tiên chấp nhận phương tiện toán phi tiền mặt ngân hàng đối tác Dưới góc độ kinh tế, vấn đề thiết lập quan hệ đại lý ngân hàng thương mại Việt Nam có ưu điểm sau: Thứ nhất, Việt Nam nước phát triển nên thu hút lượng vốn đầu tư nước lớn, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Sự hợp tác với ngân hàng nước mang lại nhiều hội mở rộng thị trường nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam, xu hướng chung việc chào bán cổ phần cho ngân hàng nước nhằm kêu gọi lượng vốn đầu tư tạo hội học hỏi kinh nghiệm quản lý đối tác chiến lược ngân hàng nước ngồi có uy tín lớn Xu hướng nhanh chóng ngân hàng Việt Nam áp dụng Sacombank ngân hàng TMCP Việt Nam chào bán cổ phần cho đối tác ngân hàng nước ngoài, giao dịch thực vào năm 2005 với giá trị 27 triệu USD tương đương 10% vốn cổ phẩn Sacombank cho ngân hàng Úc New Zealand ANZ Kể từ đó, hoạt động diễn sôi với hàng loạt ngân hàng TMCP Việt Nam chào bán cổ phần cho ngân hàng tổ chức nước ACB bán cổ phần cho Standard Charter, Techcombank bán cổ phần cho HSBC, Sacombank thúc đẩy kêu gọi vốn từ IFC Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 17 GVDH: Trương Thị Hồng (International Finance Corporation trực thuộc Ngân hàng giới) Tập đồn tài Dragons Dragon Financial Holdings thuộc Anh Quốc Bảng Tỷ lệ nắm giữ cổ phần tổ chức nước NHTMCP STT NHTMCP ACB Techcombank Eximbank Vietcombank OCB SourthernBank Sea Bank Vietinbank VIB TỔ CHỨC NẮM GIỮ CỔ PHẦN TỶ LỆ NẮM GIỮ Connaught Investors Ltd, Dragon Financial Holdings Ltd., Standard Chartered HSBC (Anh) Sumitomo Mitsui Banking Corporation Mizuho Corporate Bank BNP Paribas United Overseas Bank Ltd Societe Generale Bank of Tokyo Mitsubishi Commonwealth of Australia 30% 20% 15% 15% 20% 19.99% 20% 19.73% 20% Nguồn: Tổng hợp trang web ngân hàng Việc Ngân hàng, tập đoàn tài nước ngồi mở rộng hoạt động thị trường Việt Nam thông qua đường sở hữu vốn cổ phần NHTMCP Việt Nam hay hợp tác liên doanh phát triển sản phẩm dịch vụ đem lại nhiều lợi ích q trình phát triển hai bên Về phía ngân hàng nước ngồi, khơng tốn chi phí để mở chi nhánh mới, có sẵn mạng lưới, sở vật chất kỹ thuật, nguồn nhân lực, số lượng khách hàng dồi NHTMCPViệt Nam Về phía NHTMCPViệt Nam, khơng nâng cao lực tài mà cịn đại hóa cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế mở rộng kinh doanh thị trường quốc tế Thứ hai, ngân hàng Việt Nam có lợi nguồn nhân lực trẻ Đặc biệt, lĩnh vực tài – ngân hàng, giao dịch mã hóa tiến hành thông qua phương tiện kỹ thuật số Với lợi trình độ chun mơn tính kỷ luật cao, ham học hỏi, đội ngũ nhân lực không ngừng tiếp thu ứng dụng công nghệ nhằm giúp giao dịch thực nhanh chóng hiệu Thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nước buộc ngân hàng Việt Nam phải đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế để hịa chung vào SWIFT Chính nguồn nhân lực trẻ động giúp tiến trình hội nhập ngân hàng Việt Nam diễn nhanh hiệu Cuối cùng, tình hình kinh tế giới khó khăn năm 2013 Việt Nam có tốc độ tăng trưởng tốt, GDP đạt 5,4%, lạm phát kiềm chế mức 6,04% đưa tốc độ tăng trưởng bình quân năm 2011-2013 đạt 5,6% Đây yếu tố tích cực để Tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế S&P định giữ nguyên xếp hạng nợ dài hạn Việt Nam mức BB- nợ Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 18 GVDH: Trương Thị Hồng ngắn hạn mức B Mức hệ số tín nhiệm Việt Nam cao bậc so với số quốc gia khu vực (Philippines có mức hệ số tín nhiệm (Ba3/BB); Indonesia (Ba2/BB) Như vậy, Việt Nam khẳng định vị địa điểm đầu tư an toàn nhiều tiềm phát triển Mặt khác, hệ số mở cửa (hệ số tính tỷ lệ doanh số XNK GDP) Việt Nam có chiều hướng tăng năm gần tạo nhiều hội để Việt Nam đón nhận đối tác nước ngồi vào đầu tư Lợi người môi trường đầu tư thu hút nhiều giới đầu tư nước ngồi lĩnh vực tài - ngân hàng Giao thương quốc tế mở rộng yêu cầu cần có liên kết định từ phía ngân hàng để phục vụ khách hàng tốt nâng cao vị Chính vậy, việc mở rộng quan hệ đại lý giúp bên nhiều lợi ích hiệu quy mơ Hình 1: Tình hình tăng trưởng GDP giai đoạn 2005-2013 7.2 Nhược điểm Bên cạnh lợi hệ thống ngân hàng phát triển, vấn đề xây dựng quan hệ đại lý ngân hàng thương mại Việt Nam có số nhược điểm sau: Thứ nhất, lực NHTMCP Việt Nam thấp so với yêu cầu hội nhập Theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 22/11/2006, mức vốn pháp định áp dụng cho NHTMCP Việt Nam đến năm 2010 3.000 tỷ đồng Năm 2010, áp lực tăng vốn theo Nghị định nhiều ngân hàng không nhỏ Tuy nhiên, mức vốn khiêm tốn so với ngân hàng khu vực giới Bên cạnh ngân hàng lớn hoạt động từ lâu, đa phần ngân hàng thương mại thành lập gần có mức vốn điều lệ thấp Bảng Quy mô vốn điều lệ số NHTMCPViệt Nam (tính đến 31/12/2013) Đơn vị: Tỷ VND Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 19 GVDH: Trương Thị Hồng STT NGÂN HÀNG VỐN ĐIỀU LỆ (VND) NHTMCP Ngoại thương VN 23.174 NHTMCP Xuất nhập VN 12.355 NHTMCP Á châu NHTMCP Sài Gịn Thương tín 12.425 NHTMCP Công Thương VN 32.661 NHTMCP Quân đội 10.625 NHTMCP Sài Gòn 10.584 NHTMCP Kỹ thương 8.878 NHTMCP Đông Á 5.000 NHTMCP An Bình 4.200 9.377 Nguồn: Cafef.vn Thứ hai, hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Điều hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng đại hoạt động quan hệ hợp tác quốc tế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ ba, thân ngân hàng thương mại chưa thực có kế hoạch nhằm trì củng cố quan hệ hợp tác với mạng lưới ngân hàng đại lý Nhược điểm xuất phát từ việc ngân hàng Việt Nam chưa có định hướng rõ ràng, hiểu ngân hàng chưa đề chiến lược cụ thể để trì hợp tác dẫn đến quan hệ đại lý bị phá vỡ lúc kinh tế biến động có rủi ro hệ thống xảy Điển hình đợt khủng hoảng cuối năm 2008, ngân hàng Việt Nam có động thái rút bớt tiền gửi tốn tài khoản Nostro ngân hàng nước nhằm dự phòng rủi ro bảo vệ nguồn tiền e ngại trước sụp đổ hàng loạt ngân hàng có uy tín Mỹ Như vậy, vấn đề thiết lập Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 20 GVDH: Trương Thị Hồng quan hệ đại lý đặt nhu cầu phải tính đến hợp tác lâu dài dự báo trước đổi thay kinh tế để có kế hoạch thích ứng phù hợp Một nhược điểm khác đáng lưu tâm ngân hàng Việt Nam chưa có kế hoạch phân bổ sử dụng hiệu nguồn vốn nằm tài khoản Nostro Đối với ngân hàng có mạng lưới đại lý rộng khắp việc trì tài khoản khiến ngân hàng bị chơn lượng tiền lớn khơng có kế hoạch điều tiết phân bổ hợp lý dễ rơi vào tình trạng tính khoản tạm thời Mặt khác, vấn đề chọn lựa đồng tiền trì tài khoản Nostro buộc ngân hàng phải suy nghĩ nhiều: đâu đồng tiền nên trì tài khoản Nostro vừa tránh rủi ro tỷ giá, vừa có khả linh hoạt chuyển đổi có nhu cầu? Việc địi hỏi giám đốc tài nhìn sắc bén nhạy cảm trước diễn biến thị trường, đồng thời phải linh hoạt điều tiết nguồn vốn tài khoản Nostro Ngoài ra, phần lớn dịch vụ liên kết ngân hàng Việt Nam ngân hàng đại lý thường xoay quanh dịch vụ toán truyền thống thông qua điện SWIFT phương thức bù trừ Như vậy, thực tế hợp tác liên kết dịch vụ tư vấn chưa phát triển nhiều – tảng để phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng tiềm khác Phát triển lĩnh vực tư vấn đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ chuyên viên có nhiều kinh nghiệm kỹ Chính vậy, phát triển mạnh lĩnh vực tư vấn chứng tỏ ngân hàng có đội ngũ chuyên viên giỏi Đây yếu tố cạnh tranh quan trọng mà ngân hàng trọng Bên cạnh đó, dịch vụ tư vấn xem hình thức bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Nguồn thu từ dịch vụ tư vấn bao gồm phí tư vấn nguồn thu khác từ dịch vụ kèm 73 Thời Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO mở nhiều hội cho ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Ngành ngân hàng giới trải qua nhiều thập kỷ với bước phát triển vượt bậc, hội để ngân hàng Việt Nam tiếp thu giá trị cốt lõi quản lý điều hành Thiết lập quan hệ đại lý giúp thắt chặt hợp tác hai ngân hàng mà cịn hình thức giao thoa văn hóa doanh nghiệp giúp bên phát huy mạnh Hiện tại, hoạt động ngân hàng đại lý đứng trước hội tiềm sau: Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng kiều hối năm qua tiền đề để xem hội cho việc phát triển hoạt động ngân hàng đại lý Lượng kiều hối tăng liên tục qua năm, cao vào năm 2013 đạt 11 tỷ USD Theo số liệu Ủy ban Nhà nước người Việt Nam Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 21 GVDH: Trương Thị Hồng nước ngồi, Việt Nam có triệu người sinh sống 100 nước vùng lãnh thổ giới tập trung nước thu nhập bình quân cao Hoa Kỳ, Úc, Canada khu vực Tây Âu Lực lượng doanh nhân Việt Nam nước năm gần tăng đáng kể số lượng tiềm lực, có nhiều ảnh hưởng tích cực đến quan hệ nhiều mặt Việt Nam với nước sở quốc tế Với thay đổi tích cực Pháp lệnh ngoại hối khuyến khích kiều bào đầu tư, mua nhà Việt Nam, động lực thu hút dòng kiều hối chảy Việt Nam trở thành nguồn vốn đầu tư hiệu Cũng theo kết thống kê Ủy ban Nhà Nước người Việt Nam nước ngồi, có khoảng 3.000 dự án kiều bào đầu tư nước với tổng vốn gần tỉ USD, 2/3 dự án làm ăn có hiệu Tăng trưởng kiểu hối thúc đẩy dịch vụ chuyển tiền thông qua ngân hàng dịch vụ toán khác Như vậy, để mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, ngân hàng Việt Nam cần thiết phải xây dựng mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp nhằm giảm thiểu tối đa thời gian chi phí dịch vụ Nếu xem tiềm phát triển dịch vụ tốn, ngân hàng có động lực để phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý với ngân hàng đối tác nước Hình 2: Lượng kiều hối Việt Nam qua năm Đơn vị: Triệu $ Nguồn: Vneconomy.vn Thứ hai, lĩnh vực xuất nhập mang lại tiềm phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý ngân hàng thương mại Việt Nam Xuất nhập đặt nhu cầu toán lớn hai bên đối tác Thêm vào đó, xuất nhập ảnh hưởng trực tiếp đến cán cân thương mại quốc gia nên yếu tố quan trọng kinh tế Việt Nam nước phát triển, Chính phủ đẩy mạnh hoạt động xuất giảm dần tỷ trọng nhập Cùng với cam kết mở cửa thị trường Việt Nam gia nhập WTO, nói hoạt động tốn xuất nhập năm tới sôi Mặt khác, việc tốn nhanh chóng, tốn thời gian giảm thiểu rủi ro chi phí hoa hồng thiết lập mối quan hệ làm ăn bền vững với đối tác – đặc biệt đối tác nước ngồi quen Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 22 GVDH: Trương Thị Hồng với văn hóa giao thương chun nghiệp Chính vậy, phát triển quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngồi chìa khóa hỗ trợ cho hoạt động xuất nhập góp phần tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng Việt Nam với đối tác người nước 74 Trở ngại Khi thiết lập quan hệ đại lý hai ngân hàng, biên cam kết kèm thỏa thuận liên quan đến dịch vụ liên kết ưu đãi dành cho khách hàng đôi bên Các ngân hàng Việt Nam muốn xây dựng quan hệ đại lý với ngân hàng nước thường phải nhượng số điều khoản thường gặp quy định yêu cầu phải trì số dư tối thiểu ngoại tệ tài khoản Nostro Tiền lưu giữ tài khoản Nostro xem khoản tiền gửi toán ngân hàng Việt Nam ngân hàng đại lý Đa phần khoản tiền dùng để toán, số trường hợp khác dùng để ký quỹ…Việc mở tài khoản tốn ngân hàng nước ngồi giúp thực giao dịch toán quốc tế trở nên dễ dàng hơn, nhiên trì số dư tài khoản Nostro vơ hình rào cản ngân hàng Việt Nam quy định ảnh hưởng đến tính khoản dịng chu chuyển tiền ngân hàng SWIFT hệ thống thơng tin tồn cầu cho lĩnh vực tốn liên ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng quốc gia mà Việt Nam có quan hệ đối tác kinh doanh thành viên SWIFT SWIFT khơng phải hình thức liên lạc thay cho phương tiện truyền tin trước Điều tạo nên trở ngại quan trọng việc tốn qua ngân hàng Ví dụ: chuyển chứng từ TTQT phải sử dụng thư tín mà dùng SWIFT để chuyển được; chuyển điện tới ngân hàng Myanma ta khơng thể dùng SWIFT mà phải sử dụng TELEX ngân hàng Myanma chưa tham gia SWIFT Định hướng phát triển quan hệ đại lý tương lai Quan hệ ngân hàng đại lý nhằm mục đích hỗ trợ phát triển hoạt động toán quốc tế, chuyển tiền, mua bán dịch vụ khác ngân hàng Theo xu hướng tại, phần lớn ngân hàng nhận lợi ích tầm quan trọng việc thiết lập mạng lưới ngân hàng đại lý rộng rãi tính khoản khả tốn Trong tương lai, định hướng phát triển quan hệ đại lý trọng đến việc phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Điều khẳng định qua báo cáo thường niên ngân hàng Ở giai đoạn đầu Việt Nam vừa mở cửa, hệ thống ngân hàng chưa phát triển nhiều nên trọng hợp tác liên kết với ngân hàng nước để tiến hành xử lý giao dịch theo nhu cầu Qua thời gian, ngân hàng Việt Nam nhận ích lợi từ việc hợp tác lĩnh vực ngân hàng Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 23 GVDH: Trương Thị Hồng nên tập đẩy mạnh thiết lập mạng lưới ngân hàng đại lý Tuy nhiên, quan hệ đại lý thiếu hợp tác, chia sẻ sở đơi bên có lợi mối quan hệ khơng bền vững dẫn đến hậu tốn chi phí thiết lập quan hệ ban đầu hợp tác vài thương vụ theo nhu cầu bên đối tác Hơn nữa, quan hệ đại lý khẳng định phương pháp đơn giản hiệu cho việc thăm dị tìm hiểu môi trường kinh doanh so với việc phải mở chi nhánh văn phịng đại diện nước ngồi tốn phức tạp Chính vậy, quan hệ đại lý cần trì bền vững để tiến đến tăng cường hợp tác tất dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao uy tín lợi cạnh tranh cho ngân hàng Việt Nam Phát triển quan hệ đại lý theo chiều sâu hiểu kế hoạch vạch nhằm thắt chặt hợp tác hai ngân hàng, đàm phán để thỏa thuận ưu đãi dành cho dành cho đối tượng khách hàng đôi bên dựa điều kiện tiên đơi bên có lợi khơng ngược lại với phương châm hoạt động bên Đây hướng đắn giúp ngân hàng Việt Nam khai thác tối đa tiềm có hội cọ xát tiếp cận với văn hóa làm việc chuyên nghiệp ngân hàng, tổ chức tài nước Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đại lý NHTMCPViệt Nam 9.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý quy định Pháp luật hoạt động NHĐL Sau gia nhập WTO, môi trường pháp lý Việt Nam có thay đổi nhiều lĩnh vực Nhìn cách tổng thể, môi trường pháp lý Việt Nam ngày mở rộng theo hướng tích cực Song, theo yêu cầu thượng tôn pháp luật WTO, môi trường pháp lý Việt Nam cịn có nhiều vấn đề phải bàn, đặc biệt Luật pháp Việt Nam chưa đủ chế tài pháp lý chất lượng xây dựng văn luật thấp Để phát triển ngành ngân hàng theo hướng đại, Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý quy định mang tính định hướng lâu dài cho ngân hàng thương mại Một số giải pháp vấn đề hồn thiện mơi trường pháp lý sau: - Nhanh chóng hồn thiện Luật ngân hàng Luật tổ chức tín dụng, cập nhật quy định theo nhu cầu thực tiễn hoạt động ngân hàng, đặc biệt cần bổ sung quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng quốc tế - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng theo hướng chuyên biệt chức năng, cần ý sớm đưa ngân hàng Eximbank trở mơ hình vốn có quan Nhà nước theo dõi quản lý hoạt động xuất nhập kinh tế Mơ hình nước cơng nhận, Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 24 GVDH: Trương Thị Hồng cần sớm hồn thiện có chiến lược thực để giảm bớt gánh nặng cho Eximbank đẩy mạnh hoạt động xuất đất nước - Phát huy vai trò Hiệp hội Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hướng tổ chức tín dụng Việt Nam theo thông lệ Quốc tế Ngân hàng Nhà nước cần sớm có phân tích, đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại hai thị trường Hà Nội TP Hồ Chí Minh thực tế mạng lưới ngân hàng hai địa bàn chưa đáp ứng nhu cầu Năm 2009, hoạt động số ngân hàng mang tính tự do, cần phát huy vai trị hiệp hội, có tiếng nói thống nhất; cần có biện pháp, chế kiểm soát tránh để hệ thống hoạt động khơng bình thường - Thành lập quan chức làm đầu mối thông tin hoạt động hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng, nơi hỗ trợ mặt thông tin, quy định định hướng chiến lược ngân hàng tìm thấy hội mở rộng thị trường nước cần đến hỗ trợ từ phía NHNN - Rút ngắn thời gian chênh lệch thời hạn ban hành Luật Quyết định, Nghị Định, thông tư hướng dẫn thi hành Pháp luật có số quy định có lợi cho hoạt động ngân hàng đại lý quy định cho phép kiều bào sở hữu nhà Việt Nam Tuy nhiên đến chưa có thơng tư hướng dẫn thi hành định Chính phủ Nếu khơng sớm hoàn thiện chế ban hành Luật, ngành ngân hàng rơi vào tình trạng tính hấp dẫn đầu tư môi trường pháp lý sách hỗ trợ Chính phủ cịn q mờ nhạt 9.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm Một ngân hàng tạo ấn tượng với khách hàng thông qua thái độ phục vụ sản phẩm, dịch vụ mà cung cấp Chính vậy, thái độ phục vụ thước đo mức độ uy tín thu hút ngân hàng Vấn đề nâng cao chất lượng phục vụ mục tiêu hàng đầu nhà quản trị Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao, vấn đề quan trọng ngân hàng biết tạo khác biệt dịch vụ, tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Đời sống người dân ngày cải thiện nâng cao, xu hướng họ khơng cịn quan tâm đến việc "ăn no, mặc ấm" mà trọng đến việc "ăn ngon, mặc đẹp" Như vậy, nâng cao chất lượng phục vụ điều kiện tiên để thu hút khách hàng tạo nên đặc điểm bật ngân hàng Bên cạnh đó, song song với việc phát triển đa dạng hoá dịch vụ phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Thái độ phục vụ tốt đôi với hệ thống sản phẩm phong phú, đa dạng góp phần để lại nhiều ấn tượng tốt lòng khách hàng Nhiều sản phẩm, nhiều dịch vụ đáp ứng gần tất nhu cầu khách hàng Khách hàng cảm thấy nhu cầu Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 25 GVDH: Trương Thị Hồng đáp ứng chủ động tin tưởng vào ngân hàng Sản phẩm, dịch vụ đa dạng phát triển lên thành gói dịch vụ cho phép đáp ứng chuỗi nhu cầu riêng khách Ngày NHTMCPcạnh tranh với theo hướng phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ Một ngân hàng khiến khách hàng chấp nhận sản phẩm khiến họ hài lịng với thái độ phục vụ nhân viên gọi thành công Các giải pháp đề xuất bao gồm: - Phát triển mơ hình gói sản phẩm gói dịch vụ đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu đối tượng khách hàng Tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng để xác định nhu cầu tiện ích kèm theo, mức độ sẵn sàng chấp nhận đối tượng để tạo nên gói sản phẩm tốt - Đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm ngân hàng cách thiết lập mối liên kết sản phẩm, dịch vụ huấn luyện kỹ tư vấn, thuyết phục cho nhân viên - Định kỳ tiến hành khảo sát khách hàng nhằm đo lường mức độ hài lòng khách hàng kịp thời có biện pháp khắc phục khó khăn - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm đối tượng khách hàng ngân hàng đối tác để xác định thị trường phân khúc khách hàng tiềm Một trọng nâng cao chất lượng phục vụ cải thiện dòng sản phẩm, dịch vụ nhằm hỗ trợ khách hàng cách tốt nhất, ngân hàng trở nên cạnh tranh gây nhiều ý Đây yếu tố giúp ngân hàng Việt Nam dễ dàng tiếp cận hợp tác với ngân hàng nước nhằm thiết lập quan hệ đại lý Hai ngân hàng hai đất nước khác dựa vào uy tín đơi bên kết nghiên cứu thị trường để xem xét liệu có nên hợp tác thiết lập quan hệ đại lý với đối tác hay không Và lẽ dĩ nhiên, đặt quan hệ hợp tác với ngân hàng có uy tín cao, chất lượng phục vụ tốt lựa chọn hàng đầu ngân hàng có nhu cầu tìm kiếm đối tác tiềm 9.3 Phát triển hệ thống CNTT hoạt động quản lý ngân hàng Cùng với việc mở rộng phát triển dịch vụ, tiện ích mơi trường điện tử - số hoá – internert, xuất ngày nhiều nhu cầu cung cấp sản phẩm dịch vụ, tiện ích giao dịch ngân hàng đại Để làm điều đó, địi hỏi ngân hàng cần nâng cao lực quản lý, xử lý liệu thông tin khách hàng, tích cực phát triển nhiều tiện ích mới, đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 26 GVDH: Trương Thị Hồng Thực tế cho thấy rằng, kinh tế ngày nay, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ Đối với dịch vụ tài chính, yêu cầu ngày phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin Một tiêu chuẩn ngân hàng phải có hệ thống hạ tầng CNTT xây dựng thống nhất, đáp ứng nhu cầu mở rộng cấu trúc cho triển khai ứng dụng khác cách nhanh chóng, xác, khoa học thuận tiện Hiện nay, ngân hàng đầu tư mạnh mẽ, đưa khoa học ứng dụng vào thực tế, thông qua phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm quản lý nội chặt chẽ, hiệu Một số giải pháp phát triển CNTT lĩnh vực ngân hàng: - Lập kế hoạch ngân sách cho chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ xác định mức độ ưu tiên cho thời kỳ - Bồi dưỡng nâng cao trình độ khả ứng dụng công nghệ thông tin nhân viên, để nâng cao hiệu sử dụng công nghệ đại - Duy trì nâng cao tỷ lệ điện chuẩn sở hanh tra, giám sát nghiệp vụ ngân hàng quốc tế để đánh giá hiệu đo lường mức độ chuẩn xác loại nghiệp vụ - Liên kết với tập đoàn, tổ chức chuyên cung ứng giải pháp CNTT đại Microsoft, IBM…trên sở tham vấn sử dụng sản phẩm CNTT phù hợp - Thường xuyên cập nhật thông tin thành tựu ứng dụng CNTT lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt hoạt động ngân hàng quốc tế để có chiến lược nắm bắt kịp thời 9.4 Hoàn thiện kỹ nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đại lý cho nhân viên Đội ngũ nhân lực lĩnh vực ngân hàng không thiếu trình độ chun mơn khơng cao chưa có hội trải nghiệm cọ xát nhiều Tuy nhiên, nhân lực cho ngành ngân hàng nói riêng Việt Nam nói chung có lợi sức trẻ, nhiệt tình ham học hỏi Chính vậy, giải pháp phát triển yếu tố người lĩnh vực ngân hàng từ lâu vấn đề quan tâm nhiều Do vậy, cần đẩy mạnh sách huấn luyện cho nhân viên tổ chức chương trình giao lưu với chuyên gia nước nước Một số ngân hàng thương mại tổ chức mơ hình kiểm tra thi đua nhân viên phận ACB, Sacombank….Mơ hình mang lại nhiều kết tích cực vừa khuyến khích nhân viên cố gắng làm việc, vừa thể định hướng phát triển không ngừng ngân hàng Do vậy, xem mơ hình mơ hình mẫu áp dụng có chọn lọc cải thiện Nguồn nhân lực hiệu phải người đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ đại theo hướng động, nhạy bén việc tìm thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ tương thích, biết đưa sản phẩm từ dịch vụ truyền Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 27 GVDH: Trương Thị Hồng thống, biết hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống tảng công nghệ đại Kỹ nghiệp vụ yếu tố quan trọng cần cân nhắc Đội ngũ nhân viên vững nghiệp vụ chun mơn, có tinh thần cầu tiến ham học hỏi tài sản quý giá giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Trong mối quan hệ hợp tác với ngân hàng hay tổ chức nước ngoài, nhân lực giỏi làm cầu nối để hai bên xích lại gần thiết lập hợp tác song phương Giải pháp phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng đại lý: - Chuẩn hóa tiêu chuẩn nhân viên phịng Thanh tốn quốc tế phịng Định chế tài trình độ nghiệp vụ, khả ngoại ngữ… - Khuyến khích sử dụng kết hợp nhiều phương thức truyền tin hoạt động ngân hàng quốc tế Telex, thư tín điện SWIFT cách linh hoạt - Tổ chức buổi huấn luyện bồi dưỡng kỹ xử lý nghiệp vụ cho nhân viên, đồng thời thảo luận sai sót nghiệp vụ (nếu có), cập nhật thông tin phương hướng phát triển hoạt động đại lý tương lai - Tổ chức giao lưu với chuyên gia đến từ ngân hàng đại lý thành viên để học hỏi chia sẻ kinh nghiệm, có kế hoạch cử nhân viên theo tu nghiệp nước lĩnh vực liên quan để tiếp cận với thành tựu nước 9.5 Quản lý sử dụng hiệu tài khoản Nostro Đồng tiền lưu giữ tài khoản Nostro phần chiếm giữ nguồn vốn huy động ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần thiết phải cân nhắc lựa chọn đồng tiền thích hợp để trì tài khoản, thường đồng tiền mạnh, có tính chuyển đổi linh hoạt, khơng chịu tác động q nhiều trượt giá đồng tiền nhiều người chấp nhận Đây giải pháp nhằm bảo vệ ngân hàng tránh rủi ro tỷ giá rủi ro khoản nhanh Để quản lý tốt tiền tài khoản Nostro, giám đốc tài cần xem xét, phân tích tỷ giá để lựa chọn đồng tiền mạnh, biến động lưu giữ tài khoản Ngoài ra, nghệ thuật đàm phán ký kết xác lập quan hệ đại với với ngân hàng nước giúp giải phần vấn đề Sự khéo léo, linh hoạt đàm phán số dư trì tài khoản quy định khác tài khoản góp phần giảm bớt gánh nặng tài cho ngân hàng Cuối cùng, kinh tế tiềm ẩn nhiều khả không lường trước được, nhà quản trị cần phải dự đoán biến động xảy để kịp thời điều chỉnh có kế hoạch cấu lại nguồn vốn nằm tài khoản Nostro Những giải pháp cụ thể mang tính khả thi: Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 28 GVDH: Trương Thị Hồng - Linh hoạt thay đổi đồng tiền tài khoản Nostro theo diễn biến cung cầu ngoại tệ biến động thị trường ngoại hối - Theo dõi diễn biến tỷ giá phân tích yếu tố tác động đến tỷ giá theo thời kỳ - Cơ cấu nguồn vốn tài khoản Nostro theo nhu cầu toán nhằm giảm thiểu rủi ro khoản nước sở tại, lý bớt tài khoản Nostro nhu cầu tốn nhiều, tập trung vào ngân hàng (hoặc quốc gia) có tiềm lực kinh tế vững mạnh đối tác làm ăn thường xuyên - Trước định mở thêm tài khoản Nostro phải tiến hành khảo sát định lượng nhu cầu, đồng thời tìm hiểu quy định ngân hàng đối tác việc mở trì tài khoản, quy định thủ tục, kỳ hạn số dư trì… 9.6 Tăng cường hoạt động ngoại giao với mạng lưới ngân hàng đại lý Hoạt động đối ngoại ví “cánh tay” vươn xa để kéo mối quan hệ quốc tế gần lại với Các ngân hàng Việt Nam có mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp quốc gia vùng lãnh thổ giới Như vậy, điều cần thiết việc củng cố trì hoạt động ngoại giao với bên đối tác nhằm giữ vững mối quan hệ bền chặt Các giải pháp đưa gồm có: - Xây dựng tăng cường mối quan hệ với quan Bộ Ngoại giao, quan đại diện nước quan đại diện nước Việt Nam, tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ, tổ chức gặp mặt đoàn tân đại sứ, tổng lãnh sự, trưởng phái đoàn ta nước nhằm tăng cường quan hệ tranh thủ giới thiệu tiềm năng, quảng bá hình ảnh ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, tham mưu UBND tỉnh định kỳ gặp mặt tạo mối quan hệ bền vững với cá nhân, tổ chức nước có đóng góp cho phát triển tỉnh - Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, chương trình tập huấn trao đổi nhân - Tổ chức mơ hình hội nghị mời đại diện từ ngân hàng đối tác quan trọng viên tham dự để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm tìm kiếm hội hợp tác sâu rộng nhiều lĩnh vực - Định kỳ đánh giá, nhận định kết mà hai bên đạt sau khoảng thời gian định giai đoạn hợp tác để kịp thời có điều chỉnh khắc phục Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 29 GVDH: Trương Thị Hồng 9.7 Xây dựng chiến lược marketing hiệu cho mục tiêu phát triển quan hệ đại lý dài hạn Quan hệ đại lý xác lập cần định hướng lâu dài bền vững Để làm điều này, từ đầu ngân hàng thương mại cần thiết phải có chiến lược marketing hoàn hảo Chiến lược yêu cầu ngân hàng phải cho thấy điểm mạnh, ưu đặc biệt phải cho phía ngân hàng đối tác thấy tiềm phát triển ưu đãi có lợi cho đơi bên quan hệ đại lý xác lập Sau giai đoạn này, chiến lược củng cố trì mối quan hệ đặt lên hàng đầu Hiện có nhiều chiến lược Marketing, nhiên xét hoạt động ngân hàng đại lý yêu cầu phải có chiến lược tức thời linh hoạt mơ hình Marketing mối quan hệ áp dụng mang lại nhiều hiệu Vấn đề chủ động ngân hàng Việt Nam hoạt động quảng bá tìm đến ngân hàng đối tác Các giải pháp khả thi bao gồm: tích cực tham gia hội nghị nước ngồi lĩnh vực ngân hàng có điều kiện để tìm kiếm đối tác tiềm năng, trường hợp ngân sách cho hoạt động Marketing khả quan tổ chức buổi họp báo nước để giới thiệu hoạt động hội hợp tác ngân hàng….Công tác ngoại giao kịp thời theo dấu vấn đề suốt trình hợp tác xem giải pháp tối ưu 9.8 Tham gia vào mạng lưới toán quốc tế Thanh toán trực tuyến coi mắt xích quan trọng để thúc đẩy thương mại điện tử phát triển Mặc dù giao dịch mua - bán hàng, dù trực tiếp hay trực tuyến, thói quen chi trả tiền mặt chi phối phủ nhận phát triển thương mại điện tử nhiều lĩnh vực đời sống xã hội Việt Nam Đặc biệt, bối cảnh doanh thu sụt giảm khủng hoảng kinh tế, lúc nhận thức ứng dụng toán điện tử để giảm chi phí lại tăng lên Và việc cung cấp hình thức tốn phù hợp cho khách hàng định mơ hình hoạt động đem lại thành công cho doanh nghiệp Sự đời phát triển mạng lưới tốn quốc tế ln với cải tiến kỹ thuật Điều giải thích thành viên tham gia vào mạng lưới quy chuẩn mặt công nghệ chuyên nghiệp nghiệp vụ Chính vậy, tham gia vào mạng lưới quốc tế mang lại cho ngân hàng Việt Nam hội tiếp cận với phong cách làm việc đại bước cải thiện lực cạnh tranh Ngồi ra, hội mang lại lợi ích dịch vụ tốt dành cho khách hàng thông qua đàm phán, ký kết thỏa ước chung tham gia mạng lưới quốc tế Cơ hội thị trường đối tác mở Chính vậy, tham gia vào mạng lưới toán quốc tế xem giải pháp tức thời Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 30 GVDH: Trương Thị Hồng định hướng phát triển quan hệ đại lý ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện tại, số lượng ngân hàng tham gia vào liên minh số tổ chức thẻ nước chưa nhiều Trong tương lai, ngân hàng Việt cần đẩy mạnh việc tìm hiểu sớm xác định cho chiến lược phù hợp để tiếp cận tham gia vào mạng lưới toán quốc tế, tổ chức toán quốc tế lớn Eurogiro, Moneygram (Mỹ), American Express, tổ chức thẻ Visa, Mastercard…Để làm vậy, ngân hàng Việt Nam cần: - Hệ thống mạng lưới toán quốc tế, nghiên cứu ưu, khuyết điểm, hội tham gia, tiềm phát triển mạng lưới tốn thân ngân hàng Từ đánh giá mức độ ưu tiên để xác định nhóm tổ chức toán, mạng lưới toán cần hợp tác - Thường xuyên cập nhật thông tin hoạt động tổ chức toán, mạng lưới toán quốc tế để chọn lựa thời điểm hội hợp tác - Không ngừng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh sở thực đa dạng hóa sản phẩm nâng cao cơng tác Nhóm 3.1 – Lớp CHNHDEM1 K22 Page 31 ... toán quốc tế thực chủ yếu chuyển khoản qua ngân hàng, bù trừ lẫn tài khoản mở ngân hàng 1.2 Đặc điểm ngân hàng đại lý Ngân hàng đại lý có đặc điểm sau: - Khách hàng ngân hàng đại lý ngân hàng. .. Thỏa ước ngân hàng đại lý: Khi thiết lập quan hệ đại lý, ngân hàng ký thỏa ước ngân hàng đại lý Thỏa ước ngân hàng đại lý thỏa ước hai ngân hàng việc thực dịch vụ ngân hàng cho khách hàng sở nguyên... vậy: ? ?Ngân hàng đại lý ngân hàng đóng vai trò đại lý cho ngân hàng khác nước thay mặt cho ngân hàng thực số dịch vụ ngân hàng thỏa thuận Ngân hàng đại lý giữ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng cho