Đang tải... (xem toàn văn)
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG
Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG 2.1 Cơ sở lý luận: 2.1.1 Khái niệm tiền gửi: Tiền gửi khoản tiền mà khách hàng mang đến gửi vào ngân hàng với mục đích khác như: hưởng lãi, an tồn, tiện lợi tốn chi tiêu thơng qua dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Các khoản tiền gửi khách hàng trở thành nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh, sinh lời, phận tài sản nợ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.2 Phân loại đặc điểm 2.1.2.1 Tiền gửi toán Tiền gửi tốn hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng khách hàng, cá nhân tổ chức có nhu cầu thực tốn qua ngân hàng Mơn học Tiền tệ - Ngân hàng mơn Kế tốn ngân hàng trình bày chi tiết đầy đủ toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng loại dịch vụ tốn, theo ngân hàng thực việc trích chuyển tiền từ tài khoản đơn vị phải trả, cách ghi nợ vào tài khoản, sang tài khoản đơn vị thụ hưởng, cách ghi có vào tài khoản Để thực nghiệp vụ tốn này, địi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Số dư có tài khoản tiền gửi tốn khách hàng hình thành từ hai nguồn: (1) khách hàng nộp tiền mặt vào, (2) khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ đơn vị khác Số dư nhằm trì khả tốn chi trả khách hàng thời điểm SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 14 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Tuy nhiên, lúc khách hàng huy động số dư tài khoản tiền gửi toán họ vào tốn Do vậy, đơi số dư nhàn rỗi tạm thời huy động vào toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư trở thành nguồn vốn ngân hàng, đó, ngân hàng sử dụng cho hoạt động Tuy nhiên, tài khoản tiền gửi loại tài khoản khơng kỳ hạn, khách hàng rút tiền lúc mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng khó kế hoạch hố việc sử dụng loại tiền gửi Chính vậy, loại tiền gửi thường ngân hàng trả lãi suất thấp, chí khơng trả lãi cho khách hàng Do không hưởng lãi cao nên khách hàng thường trì số dư tài khoản tiền gửi tốn khơng nhiều, vừa đủ đáp ứng nhu cầu chi trả hàng ngày họ Mặc dù số dư tài khoản tièn gửi khách hàng thường không lớn, trung tâm tập trung tiền tệ cung cấp dịch vụ toán, nên ngân hàng thương mại có số lượng khách hàng đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi toán tất khách hàng trở nên lớn đáng kể Thủ tục mở tài khoản: Hiện hầu hết ngân hàng thương mại khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, kể khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức, mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Để mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng thương mại, khách hàng cần làm thủ tục sau đây: Đối với khách hàng cá nhân cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữa ký mẫu, xuất trình nộp giấy chứng minh nhân dân Đối với khách hàng tổ chức cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi toán, đăng ký mẫu chữ ký mẫu dấu người đại diện, xuất trình nộp giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chủ tài khoản SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 15 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Đối với khách hàng đồng chủ tài khoản cần điền nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn thoả thuận quản lý sử dụng tài khoản chung đồng chủ tài khoản Tính lãi tiền gửi tốn: Theo thơng lệ nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn mục đích khách hàng sử dụng tài khoản để thực tốn qua ngân hàng khơng phải để hưởng lãi Hơn ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trì số dư tối thiểu (compensation balance) để hưởng dịch vụ ngân hàng, khơng có đủ số dư khách hàng phải trả phí cho ngân hàng Ở Việt Nam chúng chưa có thói quen sử dụng tài khoản gửi tiền vào ngân hàng nên để thu hút khách hàng, ngân hàng trả lãi tài khoản tiền gửi toán, nhiên mức lãi suất áp dụng thường thấp, khoảng 0,2%/tháng, so với lãi suất loại tiền gửi tiết kiệm khác Lãi tiền gửi tốn tính theo định kỳ hàng tháng quý theo phương pháp tích số lãi nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Hầu hết ngân hàng chương trình hố cơng việc tính lãi hàng tháng tự động nhập lãi vào số dư gốc tài khoản tiền gửi khách hàng 2.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Đối với khách hàng chọn lựa hình thức tiền gửi mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, loại tiền gửi khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 16 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi (khoảng 0,25%/tháng) Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đơn giản Chỉ cần khách hàng đến chi nhánh ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân chữ ký mẫu Nhân viên hoàn tất thủ tục nhận tiền cấp sổ tiền gửi cho khách hàng Với sổ tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền thực giao dịch toán trường hợp tiền gửi toán 2.1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền cơng nhân, viên chức hưu trí Mục tiêu quan trọng họ chọn lựa hình thức tiền gửi lợi tức có theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trị quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao lãi suất trả cho loại tiền gửi khơng kỳ hạn Ngồi ra, mức lãi suất cịn thay đổi tuỳ theo loại kỳ hạn gửi (3, 6, hay 12 tháng), tuỳ theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng), tuỳ theo uy tín rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động tính lãi tiến hành tương tự tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khác chỗ khách hàng rút tiền theo kỳ hạn cam kết, không phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 17 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh khích thu hút khách gửi tiền trước hạn có nhu cầu, khách hàng bị tiền lãi trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn phân chia thành nhiều loại Căn vào thời hạn chia thành tiền gửi kỳ hạn tuần (1,2,3,4 tuần) kì hạn tháng (1,2,3,6,9,12,24,36 tháng ) Căn vào phương thức trả lãi chia thành: • Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ • Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ • Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng quý) Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác làm cho sản phẩm tiền gửi ngân hàng trở nên đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng 2.1.3 Ý nghĩa việc gia tăng tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại Việc trì mở rộng tiền gửi có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vì lí này, ngân hàng tập trung nỗ lực việc khai thác nguồn vốn 2.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Tiền gửi nguồn vốn ban đầu để ngân hàng tiến hành tạo tiền thơng qua cấp tín dụng cách ứng trước vào tài khoản sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Khi cấp tín dụng cách ngân hàng không nhận khoản tiền gửi mà tổng tiền gửi tăng, tất nhiên khơng thể tăng mà có mức độ định Việc tạo tiền từ nguồn tiền gửi ban đầu tạo khối lượng tiền tệ lớn hơn, tạo cho kinh tế thêm sức toán tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 18 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Tiền gửi tạo thành nguồn vốn cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời ngân hàng cấp tín dụng, đầu tư, làm phương tiện toán Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp mục đích cuối lợi nhuận khơi tăng lợi nhuận Do đó, ngân hàng ln sức tìm kiếm nguồn vốn sử dụng có hiệu nhằm trang trải chi phí, đứng vững cạnh tranh, kinh doanh có lời đồng thời tác động vào kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 2.1.3.2 Đối với kinh tế Bất kì quốc gia muốn phát triển cần vốn để đầu tư, xây dựng, phát triển sản xuất hàng hóa, tạo cơng ăn việc làm cải vật chất cho xã hội Vốn từ ngân sách có hạn khơng thể chi cho tất nhu cầu Vốn doanh nghiệp, người dân tạm thời nhàn rỗi nhiều nhỏ bé, phân tán Vì vậy, vấn đề đặt gom đồng vốn lại với thành khối lớn dùng tài trợ cho nhu cầu Khơng khác, ngân hàng người đứng giữ vai trò trung gian quan trọng này: thu hút đồng vốn từ nơi nhàn rỗi chuyển sang nơi cần thiết Ở Việt Nam, theo đánh giá nhà kinh tế vốn nhàn rỗi cịn nằm dân cư lớn, chủ yếu nằm dạng dự trữ vàng bạc, đá qúi kể tiền mặt Không khác ngồi ngân hàng tạo dựng nguồn vốn lớn lao đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước, nhu cầu đa dạng khác tầng lớp dân cư Hơn nữa, việc huy động nguồn vốn nước có ý nghĩa định nguồn chỗ, có giá trị lớn thể sức mạnh, ý chí tự lực tự cường quốc gia, dân tộc Việc tập trung, gia tăng nguồn vốn kết hợp với việc sử dụng vốn vai trị trung gian tốn Ngân hàng làm công việc quan trọng cho kinh tế đẩy mạnh tốc độ lưu thông tiền tệ, vòng quay vốn doanh nghiệp, cá nhân, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí thời gian cho thành phần kinh tế SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 19 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng thương mại huy động vốn cịn đóng vai trị quan trọng việc thực sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước Chẳng hạn, điều kiện kinh tế có lạm phát giảm phát ngân hàng với công cụ hữu hiệu lãi suất biện pháp tích cực để điều tiết lượng tiền mặt lưu thông Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi dân cư trả lãi mức thích hợp ảnh hưởng lớn đến ý thức tiết kiệm người dân, tạo lịng họ ngân hàng hình ảnh quen thuộc, tiện ích, nhu cầu khơng thể thiếu đời sốn , tiền đề để phát triển kinh tế 2.1.3.3 Đối với người gửi tiền Doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản ngân hàng thuận tiện việc chi trả hàng hóa, dịch vụ phục vụ nhanh chóng, kịp thời, an tồn tiết kiệm, khơng phải cơng vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền…Ngồi họ cịn hưởng lãi suất Đối với việc gửi tiền tiết kiệm, khách hàng có điều kiện tích lũy sẵn để chi tiêu cho nhu cầu lớn cho tương lai nhu mua sắm, nhà cửa, máy móc, xe cộ… 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi 2.1.4.1 Sự phát triển kinh tế Sự phát triển kinh tế yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi ngân hàng Sự phát triển kinh tế nhu cầu vốn cho kinh doanh qui mô tạo quĩ cho vay kinh tế Bên cạnh trình độ phát triển hệ thống ngân hàng thói quen giao dịch với ngân hàng dân chúng thể rõ nước có kinh tế phát triển Trong điều kiện kinh tế chung phản ánh mức thu nhập, mức sống điều ảnh hưởng lớn đến sách huy động vốn ngân hàng thương mại SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 20 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Điều đáng ý loại hình dịch vụ ngành lại có tính đặc thù riêng địi hỏi phải có chun mơn phù hợp Nhưng điều cần nhận thức dù dịch vụ lĩnh vực chung dịch vụ phục vụ cho sản xuất kinh doanh kinh tế Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, loại hình dịch vụ phải vươn lên phục vụ cho nước Vấn đề đặt loại hình dịch vụ phải chuyên sâu, có nghiệp vụ vững đáp ứng khách hàng nước nước mến mộ Sự phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn địi hỏi loại hình dịch vụ phải vươn lên thích ứng nắm bắt để phục vụ có hiệu Mơ hình Xin-ga-po - quốc gia có diện tích dân số khiêm tốn lại có loại hình dịch vụ cao, hoạt động có hiệu mà cần học tập suy ngẫm 2.1.4.2 Thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán phận thị trường vốn dài hạn, thực chế chuyển vốn trực tiếp từ nhà đầu tư sang nhà phát hành, qua thực chức thị trường tài cung ứng nguồn vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán thị trường vốn dài hạn, tập trung nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, có tác động lớn đến mơi trường đầu tư nói riêng kinh tế nói chung Mặt khác, thị trường chứng khốn thị trường cao cấp, nơi tập trung nhiều đối tượng tham gia với mục đích, hiểu biết lợi ích khác Thị trường chứng khoán nơi phân phối nguồn vốn tiết kiệm Tập trung nguồn tiết kiệm để phân phối lại cho muốn sử dụng nguồn tiết kiệm theo họ sẵn sàng trả theo phán đoán thị trường khả sinh lời từ dự án người sử dụng Khi nhà đầu tư mua chứng khốn cơng ty phát hành, số tiền nhàn rỗi họ đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh qua góp phần mở rộng sản xuất xã hội Bằng cách hỗ trợ hoạt động đầu tư công ty, thị trường chứng khốn có tác động quan trọng phát triển cuả kinh tế quốc dân Thông qua thị trường chứng khốn, Chính Phủ Chính quyền địa phương SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 21 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh huy động nguồn vốn cho mục đích sử dụng đầu tư phát triển hạ tầng kinh tế, phục vụ cho nhu cầu chung xã hội Khi có thị trường chứng khốn, hầu hết đơn vị kinh tế có nguồn lực tài giàu mạnh tham gia vao thị trường Họ trao đổi vốn trực tiếp với mà qua trung gian nhiều làm ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 2.1.4.3 Lãi suất Lãi suất cơng cụ tài quan trọng ngân hàng Lãi suất huy động tiền gửi, gọi lãi suất huy động vốn hay tiết kiệm, lãi suất cho vay hai cơng cụ ngân hàng dùng để nâng cao mạnh tài họ giúp đóng góp vào việc ổn định phát triển kinh tế quốc dân Công cụ tài thường Ngân hàng Trung ương quốc gia thường xuyên sử dụng để ổn định kinh tế nước Khi kinh tế họ có dấu hiệu chậm lại, Ngân hàng Quốc gia thường đưa lãi suất cho ngân hàng tư nhân vay thấp để khuyến khích việc họ vay cho vay lại để tiêu dùng hay đầu tư phát triển giúp hâm nóng kinh tế trở lại Khi tốc độ phát triển kinh tế tăng mau dẫn đến tình trạng lạm phát, giá leo thang Ngân hàng Quốc gia đưa lãi suất cao để giảm thiểu số lượng tiền vay ngân hàng tư nhân qua giảm nhu cầu tiêu dùng người dân Ở Việt Nam, đa số ngân hàng thương mại lớn thuộc quyền sở hữu Nhà nước chịu chi phối Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Một cách đó, việc tăng hay giảm lãi suất tiết kiệm hay cho vay phản ảnh sách NHNN, chiến lược riêng ngân hàng có tác động kinh tế thị trường Mỗi ngân hàng có chiến lược hay lý riêng định tăng lãi suất tiền gửi Điểm mấu chốt tăng lãi suất này, ngân hàng nhằm vào việc thu hút thêm lượng tiền luân chuyển thị trường để phục vụ mục đích tài Tùy vào nhu cầu tiền mặt ngân hàng, phủ hay SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 22 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh khách hàng lớn cần vay để mua bán, đầu tư vào dự án trọng điểm, ngân hàng đưa mức lãi suất thấp hay cao để thu hút dân chúng bỏ tiền vào tài khoản quỹ tiết kiệm Với kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng tiền mặt hay đầu tư vào dự án tăng cao, ngân hàng thường không đủ tiền vay nên phải tìm cách huy động tiền gửi sau cho vay lại với lãi suất cao Có lý khách quan thị trường tác động có lý riêng biệt khác mang tính chất hay nhu cầu nội việc tăng lãi suất tiền gửi Nhiều ngân hàng cần số lượng tiền cho vay lớn để gấp rút đáp ứng nhu cầu phát triển phủ hay doanh nghiệp (đầu tư, nhập khẩu, v.v.) nên phải huy động tiền gửi qua việc tăng lãi suất tiết kiệm ngắn hay dài hạn Các ngân hàng khác, vị nhu cầu cạnh tranh không muốn khách hàng, khơng có nhu cầu tiền mặt lớn, thường phải tăng lãi suất để đứng chung với ngân hàng khác Việc ngân hàng theo tăng hay giảm lãi suất việc bình thường Điều quan trọng tất cần quan tâm thường xuyên đến ngành ngân hàng tài huyết mạch thị trường phát triển đất nước Trong hoạt động ngân hàng, lãi suất yếu tố kĩ thuật hàng đầu dịch vụ ngân hàng Thơng thường, lãi suất cao nguồn huy động nhiều, ngược lại lãi suất thấp làm cho nguồn huy động giảm Vì ngân hàng phải đưa mức lãi suất thật phù hợp 2.2 Phân tích thực trạng 2.2.1 Tình hình vốn chi nhánh 2.2.1.1 Vốn huy động Hình thức huy động ngân hàng ACB chi nhánh Văn Lang là: Cá nhân: tiền gửi tốn, tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kì hạn Pháp nhân: tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 23 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh 2.2.1.2 Vốn vay Vốn vay vốn mà ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Nhà Nước tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng khác tham gia hệ thống tốn mở tài khoản ngân hàng thương mại Qua tài khoản ngân hàng thương mại huy động vốn giống tổ chức kinh tế bình thường Ngồi tổ chức tín dụng, Ngân Hảng Nhà Nước nơi cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại hình thức cho vay Tình hình thực tế Bảng 14: Vốn vay từ tổ chức khác Tiền vay tổ chức tín dụng khác Bằng tiền đồng(triệu đồng) Bằng ngoại tệ vàng(triệu đồng) 2006 2007 Tăng/giảm 5.168.080 -5.168.080 0 (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng) 2.2.1.3 Vốn điều hòa Vốn điều hòa vốn điều chuyển từ Ngân hàng thừa vốn sang ngân hàng thiếu vốn dựa nhu cầu cụ thể chi nhánh Tình hình thực tế: Đến cuối năm 2006, tổng số vốn mà chi nhánh điều là: 10.000 triệu đồng, đó: • Cho vay thơng thường: 5.000 triệu • Cho vay dự án: 4.000 triệu • Cho vay khác: 1.000 triệu So với đầu năm tăng khoảng 2000 triệu SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 32 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Cuối năm 2007, số lên đến 20.000 triệu đồng, đó: • Cho vay thơng thường: 10.000 triệu • Cho vay dự án: 6.000 triệu • Cho vay khác: 4.000 triệu So với đầu năm tăng khoảng 10.000 triệu 2.2.2 Phân tích biến động nguồn tiền gửi chi nhánh Xuất phát từ quan điểm vay vay, vay có nghĩa huy động vốn, huy động nhiều cho vay nhiều, mang lại hiệu cao ổn định cho ngân hàng Chính nhờ có huy động vốn mà chi nhánh trở thành địa đáng tin cậy phận dân cư tổ chức tín dụng địa bàn chi nhánh phụ trách Tổng huy động vốn tăng qua năm, năm 2005 68.5 tỉ đồng đến năm 2007 số lên đến 650 tỉ đồng, với tốc độ tăng trung bình/năm nguồn vốn huy động năm từ 2005 đến 2007 50% Huy động vốn năm 2007 so với 2006 tăng theo số tương đối 80,55%, tốc độ tăng số tuyệt đối 290 tỉ đồng Huy động vốn khơng ngừng tăng lên kinh tế ngày phát triển, tích lũy dân cư ngày nhiều, tổ chức kinh tế cá nhân ngày tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh doanh gửi vào ngân hàng để kiếm lời Đây nguyên nhân khách quan làm cho nguốn vốn huy động tăng lên, nghĩa người ta có khoản tiền nhàn rỗi thay để đóng băng két họ lại đem gửi vào ngân hàng để kiếm lợi nhuận Bởi họ gửi tiền vào ngân hàng đồng nghĩa với việc họ bán quyền sử dụng vốn cho ngân hàng khoảng thời gian định, khoản lợi nhuận mà họ thu từ việc bán quyền sở hữu, ngân hàng người mua nên tốn khoản chi phí, khoản lãi phải trả cho bên bán Tuy cơng việc khách quan để làm chuyện địi hỏi cơng tác ngân hàng phải thực nhanh gọn, xác, nhân viên phải có thái độ hịa nhã vui vẻ, tạo niềm tin thiện cảm với khách hàng SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 33 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Sở dĩ nguồn vốn huy động tăng nhanh ngân hàng hoạch định sách hợp lý hoạt động, đa dạng hóa loại hình tiền, đa phương hóa hoạt động, mở rộng thêm phịng giao dịch, nâng cao nghiệp vụ chun mơn ngân hàng Trong thời gian tới, phát huy nhằm huy động triệt để nguồn vốn Trong năm 2006, tình hình nguồn vốn huy động sau: Số dư toàn chi nhánh đạt 360 tỉ đồng tăng 291.5 tỉ đồng, đạt tỉ lệ tăng trưởng 425% Trong đó: Tiền gửi khách hàng 160 tỉ đồng, chiếm 44.44% Tiền gửi dân cư 200 tỉ đồng, chiếm 55.56%, chủ yếu tăng tiền gửi tiết kiệm tháng, tháng, tháng Trong năm 2007, tình hình nguồn vốn huy động sau: Số dư toàn chi nhánh đạt 650 tỉ đồng tăng 290 tỉ đồng, đạt tỉ lệ tăng trưởng 80.55% Trong đó: Tiền gửi khách hàng 180 tỉ đồng, chiếm 27.69% Tiền gửi dân cư 470 tỉ đồng, chiếm 72.3%, chủ yếu tăng tiền gửi tiết kiệm tháng, tháng, tháng Trong công tác huy động vốn, Ngân hàng trọng tăng trưởng nguồn tiền gửi khơng kì hạn, khuyến khích tốn qua ngân hàng, tốn qua chuyển tiền điện tử, kết hợp với mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngoài để thu hút khách hàng, ngân hàng huy động thêm loại tiết kiệm ngoại tệ, đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo báo, thay đổi phong cách phục vụ khách hàng, gop phần ổn định tăng trưởng số dư huy động Bảng 15: Bảng số dư tiền gửi qua năm Năm VNĐ(tỷ đồng) SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 2005 68.5 2006 360 2007 650 34 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng) BIẾN ĐỘNG CÁC KHOẢN TIỀN GỬI NĂM 2006 TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH VĂN LANG Bảng 16: Biến động khoản tiền gửi năm 2006 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu I Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn II Tiền gửi tiết kiệm 1.Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn Tổng cộng Số dư đầu năm 26.5 26.5 42 13 29 68.5 Phát sinh năm Nợ Có Số dư cuối năm 34 34 167.5 167.5 160 160 116 56 60 150 274 99 175 441.5 200 56 144 360 (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng) BIẾN ĐỘNG CÁC KHOẢN TIỀN GỬI NĂM 2007 TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH VĂN LANG Bảng 17: Biến động khoản tiền gửi năm 2007 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu I Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn II Tiền gửi tiết kiệm 1.Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi có kì hạn Tổng cộng SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh Số dư đầu năm 160 160 200 64 136 360 Phát sinh năm Nợ Có Số dư cuối năm 169 169 189 189 180 180 209 65 144 378 479 223 256 668 470 222 248 650 35 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng) Từ bảng số liệu trên, ta nhận xét biến động khoản tiền gửi sau: 2.2.2.1 Tiền gửi khơng kì hạn Số dư tiền gửi khơng kì hạn năm 2007 180 tỉ đồng, tăng 20 tỉ so với năm 2006 Doanh số gửi vào năm 2007 189 tỉ đồng tăng 21.5 tỉ đồng so với năm 2006 Doanh số rút năm 2007 169 tỉ đồng tăng 135 tỉ đồng so với năm 2006 Tiền gửi khơng kì hạn bao gồm tiền gửi toán tiền gửi nhàn rỗi doanh nghiệp Những số liệu dây số biết nói khối lượng toán qua ngân hàng năm 2007 tăng lên đáng kể, cá nhân đơn vị mở rộng sản xuất kinh doanh, chu kì luân chuyển vốn nhanh Về phía ngân hàng, hệ thống toán nhanh làm cho khách hàng thỏa mãn tin tưởng vào ngân hàng để thực giao dịch tốn mình, giảm thời gian ứ động vốn, từ đẩy nhanh q trình sản xuất Tỉ lệ doanh số rút gửi vào năm 2007 89.42%, tăng 69.12% so với năm 2001 Tỉ lệ cao chứng tỏ khách hàng ngày tin tưởng toán nhiều qua ngân hàng, đồng thời khách hàng lợi hưởng mức lãi suất 0.25% Nguồn tiền gửi khơng kì hạn chiếm 27.69% với số dư 180 tỉ đồng vào cuối năm 2007 Tỉ lệ thấp so với tổng nguồn vốn huy động Vì ngân hàng cần có biện pháp tích cực việc gia tăng nguồn tiền gửi khơng kì hạn để tăng khối lượng tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 36 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh 2.2.2.2 Tiền gửi có kì hạn Nguồn vốn tới chưa thể huy động được, khách hàng thích quen dùng loại tiền gửi khơng kì hạn hơn, khách hàng khơng biết có loại tiền gửi Vì thế, ngân hàng cần có kế hoạch mở rộng phát huy nguồn vốn 2.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Số dư tiền gửi khơng kì hạn năm 2007 222 tỉ đồng, tăng 166 tỉ đồng so với năm 2006 Doanh số gửi vào năm 2007 223 tỉ đồng tăng 124 tỉ đồng so với năm 2006 Doanh số rút năm 2007 65 tỉ đồng tăng tỉ đồng so với năm 2006 2.2.2.4 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Số dư tiền gửi có kì hạn năm 2007 248 tỉ đồng tăng 104 tỉ đồng so với năm 2006 Doanh số gửi vào năm 2007 256 tỉ đồng tăng 81 tỉ đồng so với năm 2006 Doanh số rút năm 2007 144 tỉ đồng tăng 84 tỉ đồng so với năm 2006 2.2.3 Tình hình sử dụng nguồn vốn Tiền khơng đẻ tiền, vốn khơng thể sinh lời dù lợi ích xã hội Ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang có kế hoạch có biện pháp sử dụng vốn mang tính chiến lược nhằm phục vụ hiệu mục tiêu đầu tư phát triển, mở rộng khách hàng, đa phương hóa tín dụng, đa dạng hóa dịch vụ kinh doanh theo khả nguồn vốn khuôn khổ chế Trung Ương cho phép Trong năm qua ACB chi nhánh Văn Lang ln chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, sở giới thiệu từ khách hàng uy tín, khách hàng thân thuộc, khách hàng Vip Ngân hàng gắn chiến lược sử dụng vốn với chiến lược huy động vốn, thực theo phương châm ‘‘đi vay vay, thu nợ vay’’ SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 37 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Điều gặt hái quan trọng, thành vơ giá hoạt động tín dụng ACB chi nhánh Văn Lang hiệu quả, uy tín, an tồn lĩnh vực kinh doanh Đó khách hàng có uy tín truyền thống ngân hàng, thường gọi khách hàng Vip Vượt qua khó khăn thử thách gay gắt điều kiện mới, kinh tế ngày phát triển hội nhập sâu vào WTO ACB tồn tại, đứng vững, ngày tăng trưởng nhanh phục vụ vó hiệu địa bàn phụ trách Những thành chứng tỏ công tác sử dụng vốn ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang thật có hiệu quả, điều thể qua bảng số liệu sau: Bảng 18: Tình hình sử dụng nguồn vốn Đ VT : t ỷ đ n g Năm Doanh số cho vay Mức tăng Tốc độ tăng tháng cuối 2005 41 2006 2007 210 406 169 196 412% 93,3% (Nguồn: Bản báo cáo tài chính) Đồ thị 6: Biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn 450 400 350 300 250 Doanh số cho vay 200 150 100 50 tháng cuối năm 2005 SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh Năm 2006 Năm 2007 38 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Bảng số liệu phản ánh doanh số cho vay ngân hàng giai đoạn 2005-2007, hoạt động chi nhánh ngày mở rộng, doanh số cho vay ngày tăng, giai đoạn doanh số cho vay tăng nhanh Trong đó, năm 2006 doanh số cho vay 210 tỷ đồng tăng 412%, tức 169 tỷ đồng so với tháng cuối năm 2005 Năm 2007 doanh số cho vay 406 tỷ đồng tăng 93,3%, tức 196 tỷ đồng so với năm 2006 Doanh số cho vay tăng đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng thành phần kinh tế thị trường lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Cho vay hết cỡ năm 2007 với mức tăng gần 130%, sang tháng đầu năm 2008, số ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần tình trạng căng thẳng VND Trước sau Tết Nguyên đán xảy tình trạng ngân hàng khan VND vay Lãi suất huy động, lãi suất cho vay đặc biệt lãi suất thị trường nội tệ liên ngân hàng tăng cao chưa thấy Một nguyên nhân việc nhiều ngân hàng thương mại sử dụng vốn q nhiều cho hoạt động tín dụng mà khơng ý mức đến quản trị rủi ro khoản Một chuyên gia tư vấn ngân hàng cho rằng: "Năm 2007 năm ngân hàng huy động vốn dễ dàng, có nhiều kênh vay đầu tư kiếm lời, nên số ngân hàng tranh thủ huy động cho vay thật nhiều, có việc đổ vốn vào lĩnh vực bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, mở rộng cho vay tiêu dùng để kiếm lời nhanh mà không ý mức đến cấu danh mục đầu tư cân đối nguồn-sử dụng vốn cách bền vững Vì vậy, ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu nguồn VND giá phải trả cho phiên lưu mình" Những ngân hàng căng thẳng vốn phải vay với lãi suất cao thị trường liên ngân hàng phần lớn ngân hàng tăng trưởng tín dụng VND cao mức năm 2007 SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 39 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Còn nhớ quý II, III năm 2007, tồn hệ thống ngân hàng có tình trạng tạm thời thừa vốn khả dụng VND Lúc đó, TTLNH, cung lớn cầu nhiều Vì vậy, số ngân hàng chủ quan cho cần vốn vay dễ dàng thị trường liên ngân hàng nên đẩy mạnh cho vay với tỉ lệ sử dụng vốn/vốn huy động cao, chí có số ngân hàng thương mại cổ phần cho vay vượt 100% vốn huy động VND (trừ phần dự trữ bắt buộc) Một vấn đề đáng ý nhiều ngân hàng sử dụng tỉ lệ vốn huy động ngắn hạn vay trung, dài hạn lớn Từ tháng 8.2007, nhiều ngân hàng đua đưa chương trình cho vay tiêu dùng, cho vay lĩnh vực bất động sản với kỳ hạn từ năm đến dài 20 năm Trong điều kiện bình thường việc dùng tỉ lệ định vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn chuyện bình thường Tuy nhiên với Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước sử dụng cơng cụ sách tiền tệ thắt chặt, nhu cầu vốn kinh tế tăng, nguồn vốn tiền đồng thị trường liên ngân hàng trở nên khan ngân hàng tăng trưởng tín dụng q nóng có tỉ lệ cho vay trung dài hạn/tổng dư nợ cao lâm vào tình trạng căng thẳng tiền đồng Bài học quản trị khoản Những khoản vay thị trường liên ngân hàng (giữa tổ chức tín dụng với nhau) thường để giải nhu cầu khoản ngắn hạn, chí qua đêm Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cho vay vay khoản tiền lớn, kỳ hạn dài (thậm chí đến 12 tháng) thị trường liên ngân hàng Điều dẫn đến tình trạng cần tiền tổ chức tín dụng khác ngừng cho vay mà tiền khơng rút kịp gửi/cho vay có kỳ hạn Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần tổ chức vay-mượn nhiều thị trường liên ngân hàng Ở địa bàn TP.Hà Nội, ngân hàng thương mại cổ phần chiếm đến 44%/tổng dư nợ cho vay tiền gửi ngân hàng khác địa bàn (ngân hàng thương mại nhà nước 2%) vốn vay liên ngân hàng ngân SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 40 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh hàng thương mại cổ phần chiếm 35,9%/tổng vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng địa bàn (ngân hàng thương mại nhà nước 15,1%) Trên thị trường nội tệ liên ngân hàng có tình trạng khan hiến tiền đồng, thiếu hụt khoản ngắn hạn tạm thời Mặt khác số ngân hàng thương mại, chủ yếu ngân hàng thương mại nhà nước dự trữ để đảm bảo khoản cuối năm; đẩy lãi suất đồng VN tăng nhanh, tăng cao có lúc lên đến 24 - 26%/năm Tuy nhiên, xem xét kỹ tình hình khơng phải ngân hàng căng thẳng tiền đồng Một số ngân hàng dư sức cho vay ngân hàng khác họ phải "thủ thế" Mặc dù lãi suất cho vay thị trường liên ngân hàng cao nhiều cho vay trực tiếp khách hàng, hoạt động ngân hàng có tính hệ thống Nếu ngân hàng khó khăn việc trả nợ ngân hàng khác bị tác động Vì dù thừa vốn ngân hàng dám cho vay nhiều thị trường liên ngân hàng bối cảnh Tăng lãi suất chưa hẳn giải vấn đề Đang có nhiều ý kiến cho lãi suất (được cho thấp) "thủ phạm" việc tiền gửi ngân hàng giảm mạnh, lãi suất tăng giải vấn đề căng thẳng vốn cho ngân hàng kiềm chế lạm phát Trên thực tế, muốn kiềm chế lạm phát ngân hàng nhà nước hút tiền giảm khối lượng tiền lưu thơng, cịn ngân hàng thương mại có huy động tiền gửi phải cho vay lại kinh tế để tìm kiếm lợi nhuận, khơng ngân hàng thương mại hút tiền giữ lại quỹ để kiềm chế lạm phát Tăng lãi suất để khuyến khích người gửi tiền cần phải có điều tra, đánh giá rõ khối lượng tiền nhàn rỗi xã hội Nếu không đánh giá điều tăng lãi suất khiến cho luồng vốn chạy quanh từ ngân hàng sang ngân hàng khác Số liệu thống kê tăng, giảm loại nguồn vốn qua quỹ ngân hàng TP SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 41 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh HCM nói có lẽ gợi số điều đáng suy nghĩ Đành kinh tế thị trường lãi suất nên để thị trường tự điều tiết có lẽ thấy rõ hậu đua tăng lãi suất hồi tháng vừa rồi, ngân hàng lao vào đua tăng lãi suất, vịng xốy "nhấn chìm" số ngân hàng làm hệ thống lao đao chống đỡ Lãi suất cho vay cao vọt, tiền bị hút mạnh vào ngân hàng, phần lớn nằm quỹ ngân hàng thương mại tài khoản gửi ngân hàng nhà nước Xã hội lo lắng khơng hiểu điều diễn với hệ thống ngân hàng Thị trường tài bị ảnh hưởng Ai biết ngân hàng có yên kinh tế ổn Vì vậy, tìm giải pháp để giải tình hình lãi suất ngân hàng cần thiết Không nên để xảy tình trạng tự phát tái đua tăng lãi suất, khơng thể để tình trạng cân đối nguồn sử dụng vốn số ngân hàng kéo dài ảnh hưởng đến tính an tồn hệ thống Nhiều ngân hàng thương mại chuyên gia kiến nghị ngân hàng nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ để ổn định mặt lãi suất như: Xem xét cho vay tái cấp vốn số ngân hàng thiếu vốn khả dụng; Đáp ứng nhu cầu chào bán chứng từ có giá ngân hàng thương mại có đủ điều kiện thị trường mở; Kiểm tra ngân hàng thương mại nhà nước việc sử dụng vốn vay từ thị trường mở cho vay lại ngân hàng với lãi suất cao; Xem xét việc tạm thời giảm mức dự trữ bắt buộc cho phép ngân hàng dùng giá trị giấy tờ có giá để tính vào mức dự trữ bắt buộc Bên cạnh đó, thời gian tới, VNBA nên tổ chức họp với hội viên để đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng bối cảnh kinh tế nay, cần thiết nên có điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình Nếu có tăng lãi suất nên khn khổ mức đồng thuận 2.2.4 Những bất cập việc huy động tiền gửi SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 42 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Người Việt Nam nói chung nhân dân Gị Vấp nói riêng có thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch qua Ngân hàng Vì nguồn tiền gửi huy động Ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang thấp so với nhu cầu vốn kinh doanh Ngân Hàng so với số vốn nhàn rỗi thực tế tồn dân cư Trong công tác huy động vốn, lãi suất yếu tố chủ yếu tác động đến tâm lý người gửi tiền Thế lãi suất huy động có lúc thấp so với giá hàng hố thị trường bên ngồi nên hấp dẫn người gửi tiền Hình thức huy động vốn Ngân Hàng cịn đơn giản, hình thức huy động cịn mang nặng tính truyền thống, chưa đa dạng, phong phú Chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng, hình thức huy động khác chưa thực Đây hạn chế Ngân hàng công tác huy động nguồn tiền nhàn rỗi tâm lý người gửi tiền khác Có người muốn gửi thời gian dài, có người muốn gửi thời gian ngắn, có người thích gửi lần theo định kỳ… Vì vậy, Ngân hàng khơng thu hút lượng tiền khách hàng đông với số dư tiền gửi cao mong muốn Mặt khác công tác huy động vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro, tiêu cực Hoạt động Ngân Hàng chưa gắn với quan Nhà nước, doanh nghiệp chi lương khoản thu nhập công chức thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân cho đối tượng Séc thể thức tốn khác cịn sử dụng hạn chế Mặt khác, ảnh hưởng trình độ dân trí nên việc mở rộng hình thức tốn trở ngại thực tế khơng nhỏ số đông dân cư Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn huy động thấp Tỷ trọng nguồn vốn huy động loại trung dài hạn thấp xa so với nợ trung, dài hạn; tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất thấp cịn 2.2.5 Những biện pháp mà Ngân hàng áp dụng thời gian qua 2.2.5.1 Lãi suất SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 43 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn sử dụng vốn, giá cho việc sử dụng tiền tệ Cho nên xây dựng mức lãi suất hợp lý điều cần thiết cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Lãi suất thích hợp có tác dụng thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi vào Ngân Hàng, từ tăng nguồn tín dụng đầu tư cho sản xuất kinh doanh Lãi suất thích hợp giúp Ngân Hàng mở rộng hoạt động cách hiệu quả, làm tăng sản lượng quốc gia, ổn định giá Vì vậy, hoạt động Ngân hàng trọng việc điều chỉnh lãi suất kịp thời tuân thủ khung lãi suất Ngân Hàng Nhà Nước Mức lãi suất cụ thể năm 2008 là: Bảng 19: Lãi suất năm 2008 Kì hạn VNĐ (%/năm) 3,00 10,50 10,50 10,50 Khơng kì hạn Kì hạn tháng(lãi cuối kì) Kì hạn tháng(lãi cuối kì) Kì hạn tháng(lãi cuối kì) Kì hạn tháng(lãi q) Kì hạn tháng(lãi cuối kì) Kì hạn 9tháng(lãi q) Kì hạn tháng(lãi cuối kì) Kì hạn 12 tháng(lãi q) Kì hạn 12 tháng(lãi cuối kì) Kì hạn 13 tháng(lãi cuối kì) Kì hạn 24tháng(lãi q) Kì hạn 24 tháng(lãi cuối kì) Kì hạn 36 tháng(lãi q) Kì hạn 36 tháng(lãi cuối kì) 10,50 11,00 11,00 11,00 11,00 10,50 10,80 10.80 (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng) Nhìn chung Ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang thường xuyên điều chỉnh chế lãi suất phù hợp với chế thị trường, mang tính cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo theo khung lãi suất Ngân Hàng Nhà Nước – vậy, phù hợp với sách điều tiết vĩ mơ kinh tế phủ SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 44 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Bên cạnh đó, thực tốt công tác huy động vốn như: tuyên truyền, tiếp thị, áp dụng biện pháp thu hút khách hàng nên nguồn vốn huy động bình ổn tiếp tục tăng trưởng 2.2.5.2 Các hình thức huy động vốn Ngân Hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang áp dụng hình thức huy động vốn : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng Với hình thức đa dạng góp phần ổn định, tăng trưởng số dư vốn huy động người gửi tiền lựa chọn hình thức thích hợp với thời gian nhàn rỗi đồng vốn 2.2.5.3 Uy tín Ngân Hàng Hoạt động Ngân Hàng nhận tiền gửi cơng chúng dùng tiền làm tín dụng, đồng thời cung cấp cho khách hàng phương tiện toán dịch vụ khác để tìm kiếm lợi nhuận: Vì vậy, biện pháp hàng đầu để Ngân Hàng đạt hiệu chiến lược hoạt động củng cố uy tín Trong công tác huy động vốn, Ngân Hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang ln đảm bảo an tồn vốn cho khách hàng, thực qui định ký quỹ, dự trữ bắt buộc, quỹ đảm bảo toán nhằm chi trả kịp thời, đầy đủ cho khách hàng gửi tiền Thực việc bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm, tin tưởng nơi khách hàng họ gửi tiền vào Ngân Hàng họ biết : Tiền gửi đảm bảo an tồn có cố xảy Ngân hàng ln ưu tiên chi trả theo yêu cầu khách hàng, mặt khác ln tìm cách giải thích cho khách hàng hiểu thêm an toàn tuyệt đối tài sản họ giao phó cho ngân hàng Kết cuối cùng, nêu trên, nguồn vốn huy động ln có xu hướng tăng thêm, Sự gia tăng ngồi việc góp phần phát triển hoạt động ngân hàng biểu tốt việc làm cho đồng vốn nhàn rỗi dân cư vào sản xuất kinh doanh, tạo hiệu kinh tế, đồng thời giảm lượng tiền mặt lưu thông, giảm lạm phát SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 45 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh 2.2.5.4 Nâng cao cơng nghệ tốn qua Ngân Hàng Hoạt động Ngân Hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang, kể Ngân hàng khu vực trang bị máy vi tính với tổng số máy có 35 Thêm vào đó, việc thực chuyển tiền điện tử toán liên hàng làm cho tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng nâng lên nhiều lần, kéo theo gia tăng khối lượng toán qua Ngân Hàng 2.2.5.5 Nâng cao thái độ, kỹ làm việc Ban Giám Đốc Ngân Hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang quan tâm tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên việc học tập, bồi dưỡng chuyên môn, vi tính ngoại ngữ Trong 2008 có nhiều người học lớp đào tạo trường lớp ngồi tỉnh, lớp vi tính trình độ A, B tin học nâng cao Đến nay, số cán công chức 90% là có đại học trở lên Ban Giám Đốc quan tâm, nhắc nhở chấn chỉnh kịp thời tinh thần phục vụ khách hàng toàn thể nhân viên quan Do thực tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Thái độ phục vụ nhân viên ngày ân cần lịch tạo cho khách hàng thoải mái, tự tin giao dịch với Ngân hàng Đó nguyên nhân làm cho ngày có nhiều khách hàng trở nên quen thuộc khách hàng đến giao dịch với Ngân Hàng SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 46 ... nguồn huy động giảm Vì ngân hàng phải đưa mức lãi suất thật phù hợp 2.2 Phân tích thực trạng 2.2.1 Tình hình vốn chi nhánh 2.2.1.1 Vốn huy động Hình thức huy động ngân hàng ACB chi nhánh Văn Lang... nguồn vốn huy động qua năm SVTH: Mai Thị Mỹ Hạnh 26 Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Trong năm qua ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang thực tốt công việc đạo công tác huy động vốn, ... 2.2.1.3 Vốn điều hòa Vốn điều hòa vốn điều chuyển từ Ngân hàng thừa vốn sang ngân hàng thiếu vốn dựa nhu cầu cụ thể chi nhánh Tình hình thực tế: Đến cuối năm 2006, tổng số vốn mà chi nhánh điều
