Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn sự dìu dắt tận tình của tất cả quý thầy cô Trường đại học Thương Mại, nhất là các thầy cô khoa Tài chính - Ngân hàng đã trang bị cho chúng em những kiến thức cơ bản làm hành trang bước vào đời. Không chỉ có thế, các thầy cô đã đem lại cho em một môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả năng của mình và hoàn thành tốt các chương trình học. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng NHNo&PTNT - Chi nhánh Hưng Hà, em đã được tiếp xúc với thực tế để so sánh với những lý thuyết mà mình đã được học ở trường và cũng là dịp để em hoàn thiện bản thân mình, học hỏi và rút ra được nhiều kinh nghiệm cho bản thân. Có được điều đó là nhờ vào sự giúp đỡ hướng dẫn tận tình của Ban giám đốc và các anh chị đang công tác tại Ngân hàng. Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận là PGS.TS Lê Thị Kim Nhung đã tận tình hướng dẫn em, phân tích và giải thích sự kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để em hoàn thành tốt khóa luận này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới ban lãnh đạo NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà, các anh chị trong phòng Kế hoạch - Kinh doanh cùng toàn thể các anh chị trong ngân hàng đã tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em được tham gia tiếp cận thực tế hoạt động của Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn và kính chúc quý thầy cô cùng các anh chị tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Hưng Hà dồi dào sức khỏe và luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Trân trọng cảm ơn! Sinh viên: Vũ Thu Hoài Linh GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 1 1 1 1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐÔ, HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BQ : Bình quân CV : Cho vay DN : Doanh nghiệp DS : Doanh số ĐBBTS : Đảm bảo bằng tài sản HĐ : Huy động HĐTD : Hợp đồng tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn SXKD : Sản xuất kinh doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 2 2 2 2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 3 3 3 3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển lên một tầm cao mới, nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển đã trở thành nhu cầu thiết yếu. Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam với chức năng và chuyên môn là phục vụ, đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đã và đang phát huy một cách tích cực vai trò của mình. Trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Hưng Hà là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ. Chi nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng là các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân có nhu cầu vốn….Trong đó, hoạt động cho vay của chi nhánh chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung. Để thực sự phát huy được hiệu quả của đồng vốn được đầu tư, chất lượng cho vay là vấn đề quan trọng hàng đầu trong mục tiêu kinh doanh của hệ thống cũng như của NHNo&PTNT Hưng Hà. Chất lượng cho vay tốt, không những góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng, nâng cao hiệu quả của đồng vốn vay mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương, nâng cao chất lượng cuộc sống người dân, góp phần vào sự phát triển chung của đất nước. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài. Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày càng khó khăn do các món vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi sự theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh của các đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng. Vì thế, mở rộng cho vay phải đi kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Có như vậy, hoạt động cho vay của Ngân hàng mới thực sự hiệu quả và thúc đẩy kinh tế phát triển. Do đó mục tiêu nghiên cứu của đề tài là: - Nghiên cứu lý luận về hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Hưng Hà. - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hưng Hà. GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 4 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả cho vay. - Phạm vi nghiên cứu: Tại chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Hà với số liệu nghiên cứu từ năm 2010 – 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu. Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài được nghiên cứu dựa trên những phương pháp sau: Phương pháp duy vật biện chứng, phân tích tổng hợp, so sánh đối chiếu, kết hợp lý thuyết và thực tiễn. 5. Kết cấu khóa luận. Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung bài khóa luận bao gồm 3 chương: Chương 1: Một số lý luận về hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu của cho vay của NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM. 1.1. NHTM và các hoạt động kinh doanh cơ bản. GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 5 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng 1.1.1. Khái niệm NHTM. Khi nghiên cứu về NHTM các nhà kinh tế đã đưa ra rất nhiều quan điểm khác nhau về NHTM. Có ý kiến cho rằng: “NHTM là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay”, có ý kiến lại cho rằng: “NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi, kể cả các khoản tiền gửi có khả năng dùng séc”. Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 khoản 1 và khoản 2 Điều 4 đã xác định: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán” và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì “ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế. 1.1.2. Các hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng. 1.1.2.1. Huy động vốn. • Huy động vốn là một hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM. Đây là hoạt động đầu tiên và chính yếu, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn vay. • Huy động nguồn vốn chủ sở hữu: Đây chính là việc gia tăng qui mô vốn chủ sở hữu của ngân hàng thông qua các biện pháp huy động vốn như một doanh nghiệp tiến hành: Phát hành cổ phiếu, Tăng vốn điều lệ, Lợi nhuận giữ lại… Nguồn vốn chủ sở hữu thường dùng để tài trợ cho các Tài sản dài hạn của ngân hàng. • Huy động nguồn vốn vay: Bao gồm huy động vốn vay có kỳ hạn và không kỳ hạn thông qua các nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi, vay các tổ chức tín dụng và các NHTM khác, vay của NHNN, phát hành trái phiếu ngân hàng, phát hành tín phiếu ngắn hạn… GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng Khi NHTM thực hiện việc huy động nguồn vốn vay luôn phải cân nhắc tới yếu tố chi phí vốn – lãi vay, để tiến hành lựa chọn những kênh huy động vốn phù hợp với khả năng của ngân hàng đó. 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng. • Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM. • Tín dụng được hiểu là quan hệ vay mượn. Do vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn phát sinh giữa người cho vay là ngân hàng và người vay là khách hàng. Theo đó ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế, thông qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng. • Hoạt động tín dụng là hoạt động đa dạng và phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. • Các loại hình tín dụng của ngân hàng: - Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu là giấy nợ phát sinh từ hoạt động tín dụng thương mại giữa các tổ chức kinh tế. Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ mà ngân hàng sẽ mua lại các thương phiếu trước khi nó đến hạn tại một mức giá theo thỏa thuận để đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp. - Bảo lãnh: Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. - Chức năng thanh toán là một trong những cơ sở đầu tiên để hình thành nên hệ thống ngân hàng. Đây cũng là một chức năng căn bản để phân biệt hoạt động của ngân hàng với các tổ chức tài chính khác. • Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và các cá nhân. Nhờ đó ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt thanh toán. • Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn: - Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này nên ngân hàng thực hiện quản lý tài sản và quản lý các hoạt động tài chính hộ khách hàng. GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 7 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng - Các nghiệp vụ ủy thác như: ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác về đầu tư…Tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính… 1.2. Hoạt động cho vay của NHTM. 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM cũng là hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho các NHTM. Để thực hiện hoạt động này, NHTM sử dụng phần lớn là số vốn mà ngân hàng huy động được từ nền kinh tế để cung cấp cho các nhu cầu của nền kinh tế thông qua hình thức cho vay chiết khấu, cho thuê tài chính, đầu tư chứng khoán, góp vốn tham gia hay tự đầu tư vào các dự án mang lại lợi nhuận. - Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. - Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong HĐTD giữa NHTM và khách hàng. - Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa NHTM và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho NHTM. - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc NHTM và khách hàng thỏa thuận về việc thay đổi các kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận trước đó trong HĐTD. - Gia hạn nợ vay là việc NHTM chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian ngoài thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD. - Hạn mức cho vay là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định mà NHTM và khách hàng đã thỏa thuận trong HĐTD. - Khả năng tài chính của khách hàng vay là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng vay để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán. 1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay. • Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng. Nhờ có hoạt động cho vay mà các đơn vị kinh tế có thể vay của ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho ngân hàng mà còn có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 8 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng động huy động vốn của ngân hàng. Mặt khác, khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của ngân hàng cũng phát triển. • Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung – cầu hàng hóa. Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn ngân hàng. Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hóa mình muốn. Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích lũy. Do đó, ngân hàng cho vay là giải pháp có lợi đôi bên. Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hóa. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thỏa mãn nhu cầu hàng hóa. Như vậy hoạt động cho vay của ngân hàng đã góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho nền kinh tế. • Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất – lưu thông. Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vị tạm thời thiếu vốn. Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hòa vốn. NHTM với với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn. • Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn đi vay từ ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỉ trọng lớn (ví dụ: kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới trên 70%). Do vậy bằng các chính sách cho vay, định hướng chung của Nhà nước góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối. GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 9 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng Bằng những công cụ tín dụng ngân hàng, ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể. • Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới. Với những doanh nghiệp trình độ trang thiết bị kỹ thuật còn thấp kém, công nghệ lạc hậu, chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thế của các doanh nghiệp, làm cho các doanh nghiệp đó kém phát triển. Thông qua vốn vay của ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy, hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh. 1.2.3. Phân loại hoạt động cho vay. 1.2.3.1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay. • Cho vay tiêu dùng. Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm phục vụ lợi ích cá nhân. Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã phải tính đến nguồn tiền được dùng trả nợ ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho các công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà. Điều này giúp cho việc tiêu thụ hàng hóa trở nên thuận lợi hơn, do đó nó thúc đẩy sản xuất phát triển. • Cho vay để kinh doanh. Mục đích của loại cho vay này là ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh 10 [...]... vay/ Tổng thu nhập của ngân hàng Hiệu quả hoạt động cho vay được nâng cao thực sự khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng Một khoản cho vay không thể coi là hiệu quả nếu nó không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tỉ lệ này cho biết tỉ trọng thu nhập từ hoạt - động cho vay trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng Các nguồn thu nhập của ngân hàng bao gồm: thu từ lãi cho vay, thu từ tiền gửi... cho vay 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM 1.3.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay của NHTM • - Doanh số cho vay Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một - khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng cụ - thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian Doanh số cho vay. .. chính - Ngân hàng kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, cho vay ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 1.2.3.2 Dựa theo thời hạn cho vay • Cho vay ngắn hạn Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau: - Ngân hàng cho Nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của Nhà nước Hình... huy động của mình Hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của ngân hàng ngày càng phải lớn mạnh Khi nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của ngân hàng được tăng cường, mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho. .. kết hoặc chuyển ngay sang nợ quá hạn toàn bộ số dư nợ gốc 2.2.3 Kết quả cho vay của Ngân hàng 2.2.3.1 Doanh số cho vay Để có một cái nhìn cụ thể về hoạt động cho vay của chi nhánh, ta xem xét tình hình cho vay của ngân hàng thông qua doanh số cho vay của ngân hàng Bảng 2.3: Quy mô và cơ cấu doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hưng Hà trong giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012... lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản Tỉ lệ cho vay có ĐBBTS = Dư nợ cho vay có ĐBBTS / Tổng dư nợ - Tài sản đảm bảo là một trong những đệm đỡ an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng và bảo toàn vốn cho ngân hàng - Do vậy, tỉ lệ cho vay có tài sản đảm bảo ảnh hưởng đến độ an toàn của khoản vay Tỉ lệ này cao hay thấp là phụ thuộc vào chính sách tín dụng của. .. thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động; ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng... giảm hiệu quả cho vay của chi nhánh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hưng Hà 2.2.1 Các loại hình cho vay mà ngân hàng đã và đang triển khai 2.2.1.1 Cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ-TTg • Đối tượng áp dụng: Khách hàng là hộ nông dân đang cần vốn để đáp ứng nhu cầu phát • - triển nông nghiệp, nông thôn, chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: ... hoạt động cho vay của NHTM GVHD: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung SVTH: Vũ Thu Hoài Linh Khóa luận tốt nghiệp 16 Khoa: Tài chính - Ngân hàng Hiệu quả cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng Hiệu quả cho vay cũng có thể hiểu là sự so sánh giữa kết quả thu được và chi phí đã bỏ ra của ngân hàng trong hoạt động cho. .. bình quân của ngân hàng trong một thời kỳ Tỉ lệ thu lãi cho vay/ Doanh số cho vay Chỉ tiêu này phản ánh với một đồng vốn ngân hàng bỏ ra để cho vay thì lợi nhuận thu • - về từ hoạt động cho vay được mấy đồng Nếu tỷ lệ này cao cho thấy việc sử dụng vốn cho vay của ngân hàng tốt và ngược lại Thu nhập từ lãi là phần chênh lệch giữa thu từ lãi trừ chi phí trả lãi huy • - động Tỉ lệ thu lãi cho vay/ Tổng . về hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Hưng Hà. - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu. về hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT – Chi nhánh Hưng Hà. Chương 3: Giải pháp nhằm. trò của hoạt động cho vay. • Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng. Nhờ có hoạt động cho vay mà các đơn vị kinh tế có thể vay của