i LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành đề tài nghiên cứu mình, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía thầy giáo, bạn bè tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công Em xin gửi lời cảm ơn cảm ơn sâu sắc tới thầy cô công tác, giảng dạy trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài –Ngân hàng Nhờ giúp đỡ, dạy thầy cô mà suốt năm học vừa qua, em trau dồi kiến thức vô quý giá cho thân Em xin cảm ơn ban giám đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công tạo điều kiện giúp đỡ em làm việc môi trường làm việc thực tế, tạo hội tốt cho cơng tác nghiên cứu đề tài khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Th.s Nguyễn Thùy Linh, suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài, ln bảo tận tình hướng dẫn chi tiết giúp em hồn thiện khóa luận tốt theo quy định Trong trình viết bài, lực hạn chế yếu tố khách quan tác động nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn để em có điều kiện bổ sung, nâng cao chất lượng nghiên cứu, phục vụ tốt công tác sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm Thị Thúy ii MỤC LỤC CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCPNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 17 Với số Mode = tức số nhân viên đánh giá mức độ điểm điểm xuất nhiều thấy đối tượng KHCN nhóm đối tượng mà Ngân hàng hướng tới chiến lược phát triển TD Vì nâng cao chất lượng TD cho vay KHCN cần thiết quan trọng để cạnh tranh với đối thủ thị trường tài VietcomBank – Thành Cơng cần trọng công tác đào tạo cán TD, nâng cao chất lượng đội ngũ cán TD nhằm đáp ứng cách tốt chất lượng dịch vụ Với sức mạnh tài có khả huy động vốn tốt chi nhánh hồn tồn có khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn hoạt động Ở số tiêu, giá trị độ lệch chuấn ( ST.DEV) lớn 0.4 thể thống ý kiến phiếu chưa cao Đa số số biến thiên ( range = 1) chứng tỏ biến động ý kiến phiếu tương đối ổn định, kết điều tra tương đối khách quan 24 Quyết định ký hợp đồng cho vay 27 iii DANH MỤC BẢNG BIỀU, HÌNH VẼ Hình 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Sơ đồ cấu tổ chức VietcomBank –Thành Công Kết hoạt động kinh doanh VietcomBank –Thành Công 2011-2013 Tình hình huy động vốn cho vay VietcomBank –Thành Cơng 2011-2013 Tổng hợp ý kiến tín dụng VietcomBank –Thành Công khách hàng cá nhân Đánh giá tín dụng khách hàng cá nhân VietcomBank –Thành Cơng Đánh giá chất lượng quy trình tín dụng VietcomBank –Thành Cơng Doanh số cho vay.doanh số thu nợ, dư nợ cuối kỳ cho vay khách hàng cá nhân VietcomBank –Thành Công 2011-2013 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích VietcomBank Thành Cơng 2011-2013 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn VietcomBank Thành Công 2011 - 2013 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo loại tiền VietcomBank Thành Công 2011-2013 Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VietcomBank – Thành Cơng Vịng quay vốn tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VietcomBank Thành Công Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân VietcomBank Thành Công Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân VietcomBank – Thành Công Trang 19 Trang21 Trang 22 Trang 24 Trang 25 Trang 26 Trang 27 Trang 28 Trang 29 Trang 30 Trang 31 Trang 32 Trang 33 Trang 34 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt KHCN NHNN NHTM TD TCTC TMCP Giải nghĩa Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Tín dụng Tổ chức tài Thương mại cổ phần LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Là quốc gia thuộc nhóm phát triển, kinh tế Việt Nam bước chuyển Đi tiên phong ngành Tài – Ngân hàng Với vai trị huyết mạch kinh tế, Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng đóng vai trò quan trọng vai trò cung cấp vốn cho kinh tế đất nước Vì hoạt động Ngân hàng quan tâm Đối với Ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân…khách hàng truyền thống Ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Tuy nhiên với kinh tế đại, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu họ ngày tăng lên.Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thơng qua việc phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vay bên ngồi lãi suất cao, vốn tự có thường nhỏ nhu cầu vay vốn Ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân thiết yếu Vì mảng khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng khai thác tiếp cận Hơn nữa, pháp luật Việt Nam khuyến khích Ngân hàng mở rộng hoạt động, mở rộng dần phạm vi hoạt động Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng cạnh tranh liệt để dành phần thị trường tài Khi đó, cho vay KHCN tất yếu xu hướng phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng tiềm nhiều NHTM trọng Nhờ vốn cho vay Ngân hàng mà hàng triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hợp tác xã chuyển đổi,nhiều ngành nghề truyền thống, thủ công, khí, làng nghề, hàng triệu cán cơng nhân, sinh viên giải khó khăn mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lức, tăng khả đầu tư, kích thích tiêu dùng, tạo nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế Tuy nhiên, số liệu vòng năm cho thấy cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công (VietcomBank –Thành Công) Nhưng năm gần cho vay cá nhân có gặp khó khăn, khối lượng vốn vay giảm xuống Để giải khó khăn và định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, Ngân hàng cần có nghiên cứu để tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục tồn đọng Từ lý trên, em xin lựa chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công” làm đề tài nghiên cứu khóa luận 2.Mục đích nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu nhằm: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Thành Công - Phát nguyên nhân, đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Thành Công Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Thành Công - Phạm vi nghiên cứu +Về không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Thành Công +Về thời gian: Khóa luận nghiên cứu giai đoạn từ 2011-2013 4.Phương pháp nghiên cứu Để hồn thành khóa luận, em sử dụng tổng hợp chủ yếu phương pháp định lượng kết hợp với phương pháp định lượng để nghiên cứu Trong chủ yếu phương pháp vật biện chứng, kết hợp với vật lịch sử, phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh đồng thời kết hợp khoa học biện chứng tư logic để phân tích, đánh giá thực trạng tìm giải pháp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công Cụ thể: - Phương pháp vật lịch sử Khóa luận sử dụng phương pháp vật lịch sử nhằm nghiên cứu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công - Phương pháp vật biện chứng Phương pháp nghiên cứu làm rõ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, thực trạng hoạt động kinh doanh, hiêu hoạt động cho vay KHCN VietcomBank –Thành Công - Phương pháp phân tích tổng hợp Phân tích tổng hợp nhằm mục tiêu làm rõ thiếu sót rời rạc kết mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm, kết hợp lý luận thực tiễn quan sát trình thực tập VietcomBank –Thành Cơng Tổng hợp có chọn lọc, để tổng hợp xác từ đưa kết luận phù hợp với nội dung đề tài nghiên cứu - Phương pháp thống kê Là phương pháp sử dụng để thống kê kết mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm Qua biết tỷ lệ % ý kiến thứ tự mức độ quan trọng vấn đề nghiên cứu - Phương pháp so sánh Phương pháp này dùng để so sánh các tiêu, tiêu phản ánh khía cạnh khác hoạt động kinh doanh, hiệu huy động vốn VietcomBank –Thành Công So sánh tiêu qua năm hay giữa các thời kỳ với để thấy tăng trưởng tiêu đánh giá 5.Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, danh mục bảng biểu, hình vẽ, danh mục từ viết tắt khóa luận có kết cấu gồm phần chính: Chương 1:Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chương 2:Thực trạng tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Thành Công Chương 3:Một số giải pháp nâng cao hiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPNT Việt Nam – Chi nhánh Thành Công CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Một số khái niệm có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, phát triển hàng trăm năm với kinh tế hàng hóa tổ chức quan trọng kinh tế Cho đến có nhiều định nghĩa khác NHTM Ở Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Từ thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Theo mục – Điều 3-Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước quy chế cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) với khách hàng “cho vay hình thức cấp TD, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Tiếp cận khái niệm từ từ điển bách khoa tồn thư Wikipedia Cho vay, cịn gọi TD, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, TD phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế TD, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Thực chất, TD biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ TD nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả 1.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Cho vay cá nhân hình thức cấp TD, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.2 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.1 Đặc điểm Ngân hàng thương mại Mặc dù quốc gia khác có cách nhìn nhận khác NHTM tựu chung lại, NHTM có đặc điểm sau: - NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Hoạt động chủ yếu lâu đời NHTM cho vay huy động vốn Ngân hàng thực hoạt động nhằm huy động tiền gửi từ chủ thể khác kinh tế, dịch chuyển nguồn vốn nhàn dỗi đến đối tượng có nhu cầu vốn hưởng chênh lệnh từ lãi suất hoạt động - Hoạt động kinh doanh NHTM xếp vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Rủi ro thị trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng là rủi ro tiềm ẩn gây tác động tiêu cực đối với thu nhập hoặc vốn NHTM, những biến động bất lợi của các yếu tố thị trường như: lãi suất, tỷ giá, giá chứng khoán, giá hàng hóa Ngân hàng không thể tác động làm thay đổi các yếu tố này, mà chỉ có thể dự báo xu hướng, tính toán mức độ ảnh hưởng để từ đó đưa các biện pháp chủ động điều chỉnh quy mô, cấu tài sản có, cho hạn chế thấp nhất tổn thất có thể xảy thông qua việc kết hợp mô hình hiện đại việc ước lượng rủi ro lãi suất và sử dụng linh hoạt các công cụ tài chính phái sinh - Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng Khách hàng điều kiện tiên để Ngân hàng tồn phát triển Chìa khố thành cơng cạnh tranh trì không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Vì tồn Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào lòng tin khách hàng uy tín Ngân hàng thị trường tài - Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với Hoạt động Ngân hàng thường có quan hệ hợp tác với nhau, thường liên kết bán chéo sản phẩm Sự liên kết Ngân hàng với đối tác hỗ trợ việc phân phối sản phẩm Vì hệ thống NHTM thường có tác động ảnh hưởng lẫn - Do quy mô hoạt động lớn nên NHTM đối tượng hàng đầu cần kiểm soát Ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương quan thuộc máy nhà nước, độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng thực chức quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng, với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền Trong NHTM tổ chức tài nắm giữ lượng tiền lưu thơng lớn có ảnh hưởng sâu sắc kinh tế Do NHTM đối tượng hàng đầu cần kiểm soát Ngân hàng trung ương để điều tiết kinh tế 1.2.2 Chức Ngân hàng thương mại NHTM có số chức sau: •Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay… •Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu cảu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi nhue séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… •Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM 1.2.3Vai trò Ngân hàng thương mại Vai trị NHTM nói riêng trung gian tài nói chung thể qua chức Với chức trung gian TD, trung gian toán, chức tạo tiền NGTM góp phần tạo lợi ích cho bên tham gia Đối với người gửi tiền: thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng trả lãi tiền gửi cho họ Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn đảm bảo cho an tồn cung cấp phương tiện toán Đối với người vay: thỏa mãn nhu cầu thiếu hụt vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nguồn cung ứng vốn tiện lợi, an toàn hợp pháp 35 Bảng 2.13 Lợi nhuận từ cho vay KHCN VietcomBank –Thành Công 2011-2013 đơn v ị : triệu đồng Năm Năm 2011 2012 Số tiền Số tiền Năm 2013 chênh lệch Số tiền 2012/2011 2013/2012 CHỈ TIÊU Số tiền % Số tiền % Doanh thu từ cho vay KHCN 29,715 49,046 64,401 19,331 65.05 15,355 31.31 Chi phí cho vay KHCN 20,241 32,853 38,523 12,612 62.31 5,670 17.26 LNTT cho vay KHCN 9,474 16,193 25,878 6,719 70.92 9,685 59.81 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay VietcomBank –Thành Công 2011-2013) Năm 2011 doanh thu từ cho vay KHCN chi nhánh 29,715 triệu đồng, chi phí cho hoạt động 20,241 triệu đồng dẫn tới thu nhập trước thuế cho vay KHCN đạt 9,474 triệu đồng Năm 2012 VietcomBank –Thành Cơng có bước phát triển đáng kể hoạt động cho vay KHCN, thể doanh thu từ cho vay KHCN tăng 65.05% so với năm 2011 tương ứng tăng 19,331 triệu đồng, bên cạnh tăng lên doanh thu , chi phí tăng lên 12,612 triệu đồng dẫn đến thu nhập trước thuế tăng cao (70.92%) Sang năm 2013, chi nhánh có tăng lên doanh thu lợi nhuận, tốc độ tăng bị chậm lại so với năm 2012 Doanh thu từ cho vay KHCN năm 2013 31.31% so với năm 2012, chi phí tăng nhẹ lên 17.26% nên lợi nhuận trước thuế tăng lên 59.81% tương ứng với 9,685 triệu đồng Trong giai đoạn kinh tế khó khăn nay, số lợi nhuận thành tựu lớn mà VietcomBank đạt thời gian qua 2.4 Một số kết luận phát qua nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công 2.4.1 Những thành tựu đạt hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng Qua phân tích hoạt động cho vay KHCN triển khai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng, thấy năm 2011-2013, chi nhánh có cố gắng đáng kể để nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Mặc dù tình hình kinh tế biến động nhiều bất lợi cho tổ chức tài kết mà VietcomBank đạt khơng thể phủ nhận Kết thể sô tiêu sau: Một là: Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHCN tăng liên tục năm 20112013 Điều cho thấy chi nhánh có sách khách hàng hợp lý, linh hoạt, đa dạng hóa cấu khách hàng, giúp chi nhánh giữ vững tập khách hàng truyền thống thu hút tập khách hàng Bên cạnh chi nhánh tận dụng lợi mặt tài nguồn nhân lực để thu hút khách hàng từ nâng cao doanh số dư nợ 36 vay KHCN Kết hoàn toàn phù hợp với định hướng kinh doanh VietcomBank xu phát triển giới Hai là: Từ triển khai hoạt động kinh doanh hướng tới đối tượng KHCN, chi nhánh có thành cơng lớn khơng có nợ hạn cho vay KHCN Không tồn nợ hạn giúp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay KHCN nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Trong tương lai giữ vững số nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay chi nhánh phát triển bền vững Ba : Cho vay KHCN mang lai khoản thu nhập đáng kể tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay Doanh thu từ cho vay KHCN tăng lên hàng năm đóng góp phần không nhỏ vào tăng trưởng VietcomBank –Thành Cơng Bốn là: Uy tín thương hiệu mà VietcomBank –Thành Cơng tạo dựng tâm trí khách hàng kết khen ngợi Với hình ảnh Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, VietcomBank ngày khẳng định vị việc sở hữu số lượng khách hàng quen thuộc khối lượng khách hàng đáng ngưỡng mộ sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đây tiêu chí đánh giá hiệu thành công việc triển khai hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Bên cạnh đó, VietcomBank –Thành Cơng thực tốt văn ban hành NHNN quy định pháp luật liên quan đến hoạt động TD nói chung cho vay KHCN nói riêng quy định lãi suất trần, thời hạn cho vay khoản vay, đối tượng cho vay… Vì khách hàng đến với chi nhánh yên tâm tin tưởng vào điều khoản cam kết hợp đồng TD, đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng hoạt động TD Ngân hàng khách hàng 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công 2.4.2.1 Những hạn chế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công Một là: Về cấu sản phẩm cho vay KHCN Mặc vay KHCN triển khai VietcomBank Thành Công đa dạng theo mục đích vay vay để mở rộng SXKD, mua nhà, mua tơ, vay tiêu dùng bảo tồn, vay du học, vay cầm cố chứng từ có giá…Tuy vậy, ngồi mục đích vay phục vụ sản xuất kinh doanh, vay mua nhà, mua tơ sản phẩm cho vay KHCN lại chưa thu hút nhiều ý khách hàng sản phẩm tiềm Chi nhánh khơng nên bỏ lỡ sản phẩm để tiếp tục phát triển hoạt động cho vay KHCN tăng lực cạnh tranh với Ngân hàng khác 37 Hai là: Doanh thu từ cho vay KHCN tăng cao mức sinh lời từ hoạt động thấp chi phí phát sinh cho hoạt động cho vay KHCN cao loại vay vốn khác 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công  Nguyên nhân khách quan: Một là: Các văn cho vay KHCN chưa hoàn thiện Hình thức cho vay tiêu dùng cho vay KHCN Việt Nam cịn mẻ điều kiện pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN chung chung, chưa cụ thể Hiện Ngân hàng dựa vào luật, định, hướng dẫn chung nghiệp vụ cho vay, đảm bảo cấp TD cho khách hàng như: luật tổ chức TD, Quyết định 1627 quy định cho vay,… Hai là: Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ thị trường tài Áp lực cạnh tranh đến từ Ngân hàng địa bàn BIDV, ViettinBak, SacomBank,… mà từ Ngân hàng nước ngồi, cơng ty tài triển khai sản phẩm cho vay KHCN Tất Ngân hàng đưa sản phẩm cho vay KHCN linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh gây khó khăn khơng nhỏ cho VietcomBank giai đoạn vừa qua  Nguyên nhân chủ quan: Trong hạn chế mà Ngân hàng gặp phải có số nguyên nhân xuất phát từ than chi nhánh mang lại, nêu số nguyên nhân sau: Một là: Hạn chế vê khoa học – công nghệ Mặc dù VietcomBank - Thành Công trọng đầu tư sở vật chất hạ tầng người cho lĩnh vực khoa học –Công nghệ song nhìn chung cơng nghệ sở chưa hoàn toàn đồng bộ, khả ứng dụng chưa đầy đủ Hạn chế gây khó khăn cho Ngân hàng việc quản lý thông tin thu thập khách hàng, dẫn tới tốc độ xử lý nghiệp vụ bị chậm lại Ngân hàng sử dụng nhiều giấy tờ, văn bản, chứng từ giấy làm cho phi phí kinh doanh cao Hai là: Những hạn chế công tác quảng bá sản phẩm Đa phần khách hàng tìm tới chi nhánh khách hàng than quen có hiểu biết định Ngân hàng hoạt động cho vay KHCN Hiện nay, nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng biết tới Ngân hàng sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng chủ yếu qua internet, qua quen biết hình thức tờ rơi Vì tầm ảnh hưởng tới người tiêu dùng chưa mạnh Do gây khó khăn công tác mở rộng thị trường cho vay KHCN 38 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công Trong bối cảnh kinh tế giới dự báo tiếp tục cải thiện phát triển diễn biến phức tạp, phương châm hoạt động của Vietcombank Thành Công xác định là “Đổi - Tăng trưởng - Chất lượng ”; quan điểm chỉ đạo điều hành là “Nhạy bén - Quyết liệt - Kết nối” Định hướng chủ đạo : bám sát chiến lược 2011-2020 đề án tái cấu giai đoạn 2013 - 2015; phát huy lợi thế, tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất lượng hiệu làm trọng tâm, hướng tới phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Một số tiêu tăng trưởng Vietcombank đặt năm tới là: Tổng tài sản tăng 11%; Huy động vốn từ kinh tế tăng 13%; Tín dụng tăng 13%; Tỷ lệ nợ xấu 3%; Lợi nhuận trước thuế đạt 5.500 tỷ đồng Với hoạt động cho vay KHCN, thời gian tới chi nhánh có định hướng phát triển cụ thể : tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN tăng 21% , tổng dư nợ cho vay KHCN đạt 256,326 triệu đồng, có chiến lược mạnh mẽ việc thúc đẩy cho vay tiêu dùng nhiều cân cấu cho vay theo thời hạn vay Tăng cho vay KHCN trung dài hạn Lợi nhuận đạt đước từ cho vay KHCN đạt 32,147 triệu đồng tăng Để đạt tiêu trên, Chi nhánh định hướng tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân đa dạng ngày nâng cáo chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng VietcomBank –Thành Công ngày trọng mở rộng khách hàng cho vay cá nhân, khai thác thị trường khách hàng tiềm thị trường Hà Nội khu vực lân cận, hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay KHCN, tạo hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp khách hàng hưởng lợi ích từ sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng mang lại tất chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN nhằm tới phương châm “hướng tới khách hàng” 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công Để thực định hướng chi nhánh đề tương lai khắc phục tồn hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng, khóa luận xin đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam –Chi nhánh Thành Công sau: 39 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định cho vay KHCN Thẩm định bước quan trọng quy trình TD Thẩm định không nâng cao chất lượng TD, giảm rủi roc ho Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa khách hàng có nhiều trường hợp khách hàng bị từ chơi cán TD khơng làm tốt công tác thẩm định dự án sản xuất Thẩm định TD phương pháp mà người cán TD thực thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Từ tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng tính khả thi phương án sử dụng vốn vay, khả trả nợ…rồi đưa phán hồ sơ TD Nếu công tác thẩm định tiến hành tốt, phận TD có đánh giá xác triển vọng phát triển khả trả nợ khách hàng, hạn chế rủi ro TD sau Để nâng cao hiệu công tác thẩm định, cần thiết thực số công việc sau: Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy tờ ủy quyền…theo quy định hành cho vay KHCN VietcomBank NHNN Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn, khả tài trợ Ngân hàng Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập,… Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp cần kết hợp cac giải pháp khác mối quan hệ hữu với 3.2.2 Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro TD cho vay KHCN Hoạt động cho vay thường đứng trước rủi ro TD, hoạt động cho vay KHCN với đặc điểm riêng lại mang nguy tiềm ẩn rủi ro TD khác Rủi ro TD làm ảnh hưởng tới doanh thu, lợi nhuân, uy tín Ngân hàng khả hoạt động tương lai Ngân hàng Đăc biệt bối cảnh kinh tế biến động nay, VietcomBank –Thành Cơng cần tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN VietcomBank cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu hiệu tạo thiện cảm khách hàng bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan thân khách hàng phí bảo hiểm hai bên chịu 40 Ngoài việc thiết lập quỹ dự phòng rủi roc ho vay KHCN cần thiết Chi nhánh nên tính tốn mức dự phòng cụ thể, hợp lý, cụ thể cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế -xã hội Dù có ứng dụng công nghệ đại thiếu hữu người Trình độ cán làm cơng tác TD có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng TD NHTM Khi cán TD có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt, có kiến thức hiểu biêt sâu rộng, phẩm chất đạo đức tốt phân tích nắm bắt cách tốt tình hình khách hàng từ đưa định TD xác Ngược lại, cán TD yếu lực hoạt động, chưa đào tạo chuyên sâu thiếu khả phân tích khách hàng hồ sơ vay vốn, khơng bao quát điểm yếu mặt pháp lý từ gây hậu xấu cho Ngân hàng Vì việc quan tâm đến chất lượng đội ngũ nhân viên quan trọng Do chi nhánh cần thực số công tác sau: Không ngừng đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên chi nhánh như: tổ chức lớp tập huấn chun mơn nghiệp vụ chi nhánh, khuyến khích cán nhân viên tự học thêm lớp, khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ, Bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Tạo hội cho cán nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều Tạo hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn việc tạo mơi trường làm việc thoải mái, giảm áp lực cơng việc, tạo khơng khí thi đua nhân viên, tổ chức hoạt động tham quan, du lịch… Nâng cao chất lượng đầu vào, sàng lọc nhân viên để chọn cá nhân ưu tú đảm nhận cơng việc Thêm vào đó, chi nhánh nên xém xét để có bố trí phịng ban cho phù hợp với trình độ chuyên môn nguyện vọng cán nhân viên nhằm sử dụng người, việc, nâng cao suất lao động hiệu kinh doanh chi nhánh 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng Marketing Ngân hàng đề cập từ lâu ứng dụng năm 1960 tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với Marketing Ngân hàng diễn vào năm cuối thập niên 80 hiệu việc ứng dụng Marketing Ngân hàng nhiều 41 hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định đến thành công hoạt động marketing nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nhiều hạn chế Điều không xảy với VietcomBank –Thành Công mà với đa số NHTM Việt Nam Do NHTM chưa nhận thức tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng Vì để thực đưa Marketing thâm nhập sâu vào Ngân hàng phát huy hiệu nó, VietcomBank –Thành Cơng cần thực số giải pháp sau: Cán Ngân hàng phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm trọng Triết lý Marketing cần thâm nhập sâu vào tất phận, phòng ban Ngân hàng Thành lập phòng chức Marketing để đề định hướng Marketing với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm Chi nhánh phải tích cực, chủ động mối quan hệ với khách hàng Với khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín Ngân hàng nên chủ động đặt mối quan hệ TD, không nên thụ động chờ khách hàng đến vay Chi nhánh cần xây dựng chiến lươc khách hàng đắn Chi nhánh phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên để đưa Marketing vào thực tế cần phải có nhiều thời gian kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết với NHTM Việt Nam đặc biệt giai đoạn cạnh tranh 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Khách hàng chi nhánh phân làm hai nhóm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, VietcomBank –Thành Công cần quan tâm tới sách để trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, cần có ưu tiên lãi suất, có quan tâm đặc biệt ngày lễ, têt, sinh nhật, dịp đặc biệt khác… Đối với khách hàng tiềm mới: Chi nhánh nên tập trung vào hoạt động khuếch trương, quảng bá sản phẩm, cán TD tiếp cận nhiều với nhóm khách hàng để tư vấn, thuyết phục họ sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Một sách khách hàng mềm dẻo linh hoạt có tác dụng lớn việc thiết lập mối quan hệ tốt đẹp khách hàng ngân hàng, từ thu hút giữ chân khách hàng 42 3.2.6 Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng Lĩnh vực cho vay KHCN mẻ với thị trường tài Việt Nam, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng lĩnh vực cịn chưa hồn thiện, gây khó khăn định cho Ngân hàng Để mở rộng loại hình cho vay KHCN bước hồn thiện sản phẩm cho vay điều tất yếu VietcomBank –Thành Công cần nghiên cứu tâm lý thị hiếu tiêu dùng khách hàng để nâng cao mở rộng hoạt động cho vay KHCN Muốn đạt mục tiêu này, từ việc nghiên cứu khách hàng, chi nhánh phát triển đưa sản phẩm dịch vụ tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Một : NHNN Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM có thay đổi với đặc điêm hoạt động cho vay KHCN Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay KHCN NHTM nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn mục đích chung hoạt động cho vay KHCN phát triển Việc cần tăng cường hợp tác trao đổi Ngân hàng Hai là: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay KHCN, có quy định loại sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng khách hàng, đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải pháp nợ hạn để Ngân hàng yên tâm hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Thành Công, việc quan tâm tạo điều kiện hội sở việc cần thiết Bởi tất hoạt động liên quan đến cho vay KHCN chi nhánh Thành Công từ lãi suất tới thủ tục, hạn mức TD…đều chịu chi phối sách, văn ban hành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vì em xin có số đề xuất với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam sau: Một : Xây dựng chế TD phù hợp Một chế TD phù hợp điều kiện cần thiết để Ngân hàng thu hút khách hàng biện pháp nâng cao hiêu hoạt động cho vay KHCN cách tiết kiệm phi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, để đạt mục tiêu cần thực biện pháp sau: Về thủ tục vay vốn: Đơn giản thủ tục mà đảm bảo yêu cầu xác, hợp lý an toàn 43 Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hóa thời hạn cho vay ngắn hạn trung han Với đặc trưng đối tượng khách hàng cho vay KHCN cá nhân, hộ gia đình có thu nhập vốn tự có không giống Do vậy, Ngân hàng cần xem xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu cá thể để đưa thời hạn cho vay linh hoạt phù hợp với nhu cầu khả trả nợ người vay đảm bảo khả thu hồi gốc lãi hạn Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực linh hoạt với đối tượng cho vay khoản vay, chia theo khu vực, đối tượng…Lãi suất cho vay cần linh hoạt đặc biệt với khoản vay trung dài han Như hạn chế rủi ro lãi suất cho Ngân hàng khách hàng Hai là: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN để nâng cao lực cạnh tranh Đặc biệt giai đoạn NHNN quy định khung lãi suất hoạt động cho vay NHTM nên cạnh tranh cơng cụ lãi suất khó khăn Do cần trọng đến phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi thế, bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cách hiệu Ba : Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng Thăm dò thái độ, cách ứng xử, phục vụ nhân viên chi nhánh , thằm dò chất lượng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng để khách hàng có đóng góp ý kiến, giúp Ngân hàng rút sai sót hồn thiện dịch vụ Ngân hàng Bốn là: Có sách ngộ hợp lý nhân viên Ngân hàng cần có sách đãi ngộ đặc biệt với nhân viên ưu tú để khuyến khích nhân viên làm việc tích cực cống hiến nhiều 44 KẾT LUẬN CHUNG 1.Kết nghiên cứu Qua trình phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công, em nhận thấy số kết mà chi nhánh đạt sau: Doanh số hoạt động cho vay KHCN tăng qua năm Quy trình thủ tục vay vốn ngày hoàn thiện đáp ứng nhanh nhu cầu vay vốn khách hàng Khơng có tình trạng nợ hạn hoạt động cho vay KHCN Khi phân tích thực trang, em đưa số giải pháp kiến nghị cho Ngân hàng: Tăng cường công tác thẩm định cho vay Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng từ hoạt động cho vay Xây dựng sách khách hàng hợp lý Hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 2.Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Dù em cố gắng hoàn thành tốt đề tài hạn chế lực, thời gian nghiên cứu nên tránh khỏi hạn chế: Hạn chế trình thu thập liệu, sai số q trình phân tích liệu Trong q trình phân tích quy mơ hoạt động cho vay KHCN tương đối lớn, em chưa phân tích sâu tất vấn đề Vì em xin phép đưa gợi ý cho đề tài thu nhỏ phạm vi nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng chi nhánh với đề tài : “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công” 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Nguyễn Vắn Tiến – “ Giáo trình Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất Thống kê – 2009 2.Khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại – Hà Nội - “ Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại “ – 2012 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng “ Quy trình cấp tín dụng” 4.Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công “ Quy chế cho vay KHCN” Một số website: http://123doc.vn/document/27221-hoat-dong-cho-vay-doi-voi-khach-hang-ca-nhantai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-dong-hoa-agribank-docx.htm http://luanvan.co/luan-van/de-tai-cho-vay-ca-nhan-quy-trinh-cho-vay-ca-nhan-tai1-so-ngan-hang-va-to-chuc-tin-dung-21054/ http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-mot-so-giai-phap-nham-nang-cao-hieu-quacho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-58220/ www.vietcombank.com.vn/ 46 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài –Ngân hàng PHỤ LỤC Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự –Hạnh phúc PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công” Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Thúy Lớp : SB_16E Khoa: Tài –Ngân hàng Kính gửi: Ơng (bà) ………………………………………… Xin cảm ơn q quan tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt nhiệm vụ giai đoạn thực tập chuyên sâu.Trên sở thông tin thu thập qua trình thực tập, tối lựa chọn đề tài nghiên cứu khóa luận cho Để giúp cho việc nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình thực tế q quan, kính đề nghị ơng (bà) vui lịng cho biết số thơng tin sau: I.Phần thông tin cá nhân 1.Họ tên ông (bà):…………………………………………………………… 2.Vị trí ông (bà) công tác: ………………………………………………………………… Lĩnh vực chuyên môn: ……………………………………………………………………………… 4.Thâm niên công tác :………………năm 5.Chức vụ:………………………………………………………………………… 6.Số điện thoại:…………………………………………………………………… 7.E-mail:……………………………………………………………………………… 47 II.Phần điều tra trắc nghiệm 1.Xin ông ( bà ) vui lịng cho biết ý kiến tín dụng chi nhánh KHCN (vui lòng lựa chọn mức cao mức thấp 1) Mức độ đánh giá Nội dùng điều tra Tầm quan trọng KHCN chiến lược phát triển hoạt động TD 2.Sự cấp thiết việc nâng cao chất lượng TD cho KHCN Khả thỏa mãn nhu cầu vay KHCN Mức độ thỏa mãn chất lượng dịch vụ cho vay KHCN chi nhánh 2.Ông(bà) đánh sách TD chi nhánh (vui lòng lựa chọn mức cao mức thấp 1) 2 2 Mức độ đánh giá Quá chặt Khuyến Chặt chẽ Vừa phải chẽ khích 1.Tiêu chuẩn tín dụng 2.Hạn mức tín dụng 3.Thời hạn tín dụng 4.Chính sách thu nợ 5.Chính sách khuyến 3.Ông(bà) đánh giá chất lượng quy trình tín dụng Ngân hàng? (vui lòng lựa chọn mức cao mức thấp 1) Nội dung Nội dùng điều tra Lập hồ sơ xin vay 2.Phân tích thẩm định hồ sơ xin vay Quyết định ký hợp đồng cho vay Giải ngân Kiểm tra, giám sát khoản vay 5 5 4 4 3 3 2 2 Buông lỏng 1 1 1 1 Chân trọng cảm ơn giúp đỡ quý ông (bà)! ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCPNT Việt Nam. .. tựu đạt hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng Qua phân tích hoạt động cho vay KHCN triển khai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng,... hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công 2.4.2.1 Những hạn chế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công Một là: