Khoa Tài Chính - Ngân Hàng Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài  Thực q trình cơng nghiệp hố đại hoá kinh tế, nước ta bước đầu đạt thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định, tốc độ lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện.Tuy nhiên, xuất phát điểm không cao, sản xuất mức độ thấp, cơng nghệ kỹ thuật cịn lạc hậu đất nước ta trải qua thời kỳ chiến tranh lâu dài, đất nước thống chưa mà điều kiện nay, mà xu hội nhập hợp tác tất lĩnh vực kinh tế ngày trở nên rõ ràng cần thiết hết.Do đất nước khơng thể tránh khỏi quy luật tất yếu khách quan tiến trình phát triển xã hội loài người,nền kinh tế phải trải qua giai đoạn mà nước phát triển trải qua.Ở giai đoạn độ lên chủ nghĩa xã hội nhiệm vụ đặt khó khăn, vừa phải phát triển kinh tế tư chủ nghĩa quan hệ sản xuất quan hệ sản xuất xã hội chủ nghĩa Trong giai đoạn độ phải đầu tư nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà cho phát triển vững sau này.Vì vấn đề đặt doanh nghiệp đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sở xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hoá kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày cao xã hội.Muốn thực điều doanh nghiệp phải cần đến lượng vốn lớn có tính chất ổn định cao.Nguồn vốn mà doanh nghiệp dùng để đầu tư nguồn vốn tự có, vốn Nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng… Trong điều kiện nước ta tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng vốn đầu tư cho doanh nghiệp SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng  Sau 20 năm với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể có số lượng, quy mơ, nội dung chất lượng; có đóng góp xứng đáng vào cơng cơng nghiệp hố - đại hố kinh tế nói chung q trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp dân doanh nói riêng; thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực việc huy động vốn, mở rộng đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngồi góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định kinh tế  Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn cịn khơng tồn đặc biệt khâu tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn coi mảng hoạt động chiếm vị trí then chốt hoạt động kinh doanh NHTM Mặt khác NHTM, NHTM quốc doanh chủ lực cung ứng vốn trung dài hạn thị trường tín dụng mà điều kiện thị trường tiền tệ nhiều hạn chế việc quản lý nguồn vốn vơ quan trọng tránh tình trạng vốn Trong bối cảnh đó, hoạt động tín dụng trung dài hạn trở thành mối quan tâm không cấp lãnh đạo, giới quản lý hệ thống ngân hàng mà trở thành tâm điểm ý toàn xã hội  Bởi làm để tín dụng trung dài hạn NHTM Việt Nam hoạt động an toàn hiệu cao, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế,xã hội vấn đề xúc, có ý nghĩa quan trọng đinh mặt lý thuyết lẫn thực tế 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài  Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề cộng với kiến thực có q trình nghiên cứu thực tập ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH“ làm luân văn nhằm đưa giải pháp có khoa học để giải vấn đề tồn nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh  Vấn đề đặt đề tài nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn cuối đưa biện pháp ngăn ngừa, khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu  Nghiên cứu vấn đề liên quan đến tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn bình diện lý thuyết thực tiễn  Phân tích tình hình tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHTMCP công thương Thái Bình  Đưa nhận xét chủ quan thân tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHTMCP cơng thương Thái Bình  Đề xuất giải pháp để ngân hàng xem xét ứng dụng nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.4Phạm vi nghiên cứu  Về thời gian: Tiến hành nghiên cứu liệu ngân hàng năm 2008, 2009, 2010, quý I năm 2011 liệu thông tin sơ cấp việc điều tra trắc nghiệp em đánh giá tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Từ tìm khó khăn ngân hàng q trình tác nghiệp có biện pháp khắc phục khó khăn đó, hạn chế rủi ro cho ngân hàng  Về không gian: Em tiến hành nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTMCP cơng thương Thái Bình SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng  Về khách hàng: Khách hàng đối tượng xin cấp tín dụng trung dài hạn quốc doanh, quốc doanh, hộ sản xuất kinh doanh cá nhân  Dựa theo số liệu điều tra trắc nghiệm số liệu thực tế chi nhánh nghiên cứu phạm vi hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng.Trên thực tế số liệu đầy đủ nhiều không cụ thể nên ta dựa theo số liệu ngân hàng cơng bố số liệu khai thác để viết cách khách quan xác  Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chi nhánh NH TMCP CT Thái Bình năm 2008 đến 2011 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Thái Bình với kết cấu luận văn gồm chương : Chương 1: Tổng quan nghiên cứu Chương 2: Một số vấn đề lý luận ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 3: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình Chương 4: Các kết luận đề xuất với hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng Chương 2: Một số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm 2.1.1 Ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại nhìn chung có hai khái niệm đặc trưng sau:  Theo tài liệu “Quản trị ngân hàng thương mại” Peter S Rose: Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng nói riêng Các ngân hàng định nghĩa thông qua chức mà chúng thực kinh tế Theo ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế  Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng có sửa đổi:  Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác để hoạt động ngân hàng  Ngân hàng loại hình Tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng  Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng vớinội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng vàcung ứng dịch vụ ngân hàng  Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất NHTM thể qua điểm sau:  Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh tế  Ngân hàng Thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh  Ngân hàng Thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng - Hộ gia đình, cá nhân - Doanh nghiệp - Các tổ chức xã hội Nhận tiền gửi, tiết kiệm NHTM Cho vay, cung cấp dịch vụ ngân hàng - Doanh nghiệp - Hộ gia đình, cá nhân - Các tổ chức xã hội 2.1.2 Hoạt động tín dụng  Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ  Tín dụng(credit) xuất phát từ chữ la tinh credo( tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng dược hiểu theo nhiều nghĩa khac nhau; quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng  Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay  Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như cơng ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng tổ chức tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền cay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi  Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng  Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay  Mục đích chương xem xét tín dụng chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: “Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay( ngân hàng định chế tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn’’ 2.1.3 Hoạt động tín dụng trung dài hạn  Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng, hình thức tín dụng phân theo thời hạn  Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: Máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều…  Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập  Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm  Tín dụng dài hạn loại tín dụng cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vậ tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 2.2 Một số lý thuyết vấn dề nghiên cứu 2.2.1 Một số vấn đề chung ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Các hoạt động  Huy động vốn Đây nghiệp vụ đầu tiên, khởi tạo cho hoạt động ngân hàng Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm kiếm cách để huy động vốn cho vay với chức ngân hàng đóng vai trò nhân tố tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội thơng qua hình thức:  Nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế Đây nguồn tiền chiếm tỉ lệ chủ yếu cấu nguồn vốn huy động ngân hàng  Nguồn vay: Trong trình kinh doanh, đơi NHTM lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu toán chi trả hay nhu cầu vay vốn khách hàng NHTM vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường liên ngân hàng… nguồn vốn cần thiết quan trọng, SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng đáp ứng kịp thời đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn cách liên tục  Hoạt động sử dụng vốn Vốn huy động ngân hàng đầu tư vào khoản mục tài sản khác nhau, nhằm đạt mục tiêu mà ngân hàng đề ra.Nhìn chung sử dụng vào hoạt động sau:  Hoạt động tín dụng: hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên lại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động ngân hàng  Các hoạt động đầu tư khác: Hoạt động đa dạng góp phần làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Đó hình thức ngân hàng tham gia vào hoạt động góp vốn, mua cổ phần cơng ty, liên doanh liên kết, mua bán chứng khốn, cổ phiếu, trái phiếu nhằm đa dạng hoá danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng,  Các hoạt động khác NHTM thực uỷ nhiệm khách hàng giao dịch toán, chuyển tiền, thu hộ, tư vấn , môi giới nhận khoản thu nhập việc làm trung gian 2.2.1.2 Phân loại Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Để sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phải tiến hành phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định  Xuất xứ tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành loại SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page Khoa Tài Chính - Ngân Hàng  Tín dụng trực tiếp: Là hình thức cấp tín dụng người có tiền (hoặc hàng hoá) với người cần sử dụng tiền (hoặc hàng hố) đó, khơng cần thơng qua TGTC  Cho vay gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng thông qua TGTC NHTM TCTD khác việc mua lại giấy tờ có giá chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn Đây hình thức cấp tín dụng áp dụng phổ biến chiếm tỷ trọng lớn  Đối tượng tín dụng Căn vào hình thức này, người ta chia tín dụng thành loại là:  Tín dụng vốn lưu động: hình thức cấp tín dụng có thời hạn ngắn thường 3 lần nợ gia 36 12 12 tháng 12 tháng vừa hạn nợ tháng tháng vừa vừa qua qua vừa qua qua  Các tiêu khác như: quy mô doanh nghiệp, ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh chính,…cũng xem xét đưa đưa vào đánh giá.Mỗi tiêu gán cho trọng số thể mức độ quan trọng việc đánh giá khách hàng Tổng số điểm khách hàng sở so sánh với tiêu chuẩn cụ thể, doanh nghiệp xếp loại theo mức A, B, C, D từ ngân hàng có cách đối xử phù hợp Việc mấu chốt khâu chấm điểm xây dựng hệ thống tiêu đánh giá doanh nghiệp mặt cách xác, đồng thời phải xác định vai trị mặt việc định mặt khác định hiệu kinh doanh doanh nghiệp Thực tế cho thấy NHTM Việt nam thường quan tâm đến tiêu đánh giá tài sản bảo đảm khả toán hành, quên nguyên tắc trả nợ từ thu nhập việc sử dụng khoản vay đem lại  Đối với khách hàng cá nhân, việc cho điểm tín dụng khách hàng liên quan đến nhiều yếu tố nghề nghiệp người vay, trạng thái nhà ở, xếp hạng tín dụng, kinh nghiệm nghề nghiệp….Tuỳ tùng ngân hàng mà việc cho điểm yếu tố khác Tổng hợp số yếu tố khách hàng có điểm số định, từ ngân hàng xác định xem khách hàng xếp vào nhóm khách hàng có nguy rủi ro cao hay thấp xác định mức độ cho vay khách hàng 4.3.3.2 Thực nghiêm chỉnh quy trình thẩm định xét duyệt cho vay SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình  Việc thẩm định cho vay phải quán triệt tinh thần cho cán tín dụng trực tiếp gián tiếp tham gia vào trình thẩm định tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo an tồn tài sản người  Trong trình tiếp nhận thẩm định cho vay, cán tín dụng cần thận trọng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác địa bàn Không để xảy trường hợp khách hàng có dự án, tài sản bảo đảm tiền vay mà thực nhiều quan hệ tín dụng nhiều ngân hàng  Các cán chuyên môn phải thực việc định giá tài sản bảo đảm tiền vay hình thức cầm cố, chấp, bảo lãnh Các tài sản phải thẩm định hồ sơ pháp lý đầy đủ phải đăng ký giao dịch đảm bảo nguyên tắc ngân hàng pháp luật 4.3.4 Nhóm giải pháp ngăn chặn nợ hạn phát sinh Để ngăn chặn nợ hạn phát sinh chi nhánh phải:  Luôn trọng công tác thẩm định dự án, kiểm tra trước, sau cho vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Thực việc bố trí, xếp lại cán theo hướng tăng cường cán tín dụng giảm thiểu số phận khác nhằm có đủ lực lượng cán tín dụng đủ sức, đủ thời gian giám sát vốn vay chặt chẽ, khơng bỏ sót vay không kiểm tra sau cho vay theo định kỳ hàng tháng  Tổ chức sơ kết đánh giá tình hình cho vay theo định kỳ cán tín dụng nhằm rút mặt làm được, tồn để hoạch định chương trình hành động cho tháng sau, quí sau tốt đồng thời phát huy mặt được, mặt hiệu vay trước để rút kinh nghiệm cho vay sau;  Định kỳ hàng tháng, quí tổ chức phân tích NQH cán tín dụng, theo để phân loại nợ tốt, xấu kịp thời xử lý chế tài tín dụng; Bên cạnh tăng c ường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chun đề tín dụng cấp để uốn nắn kịp thời sai sót nhằm hạn chế NQH phát sinh  Xác định nguồn thu hồi nợ hạn không từ vay mà từ tất nguồn khác mà người vay dùng để trả nợ ngân hàng Nhưng cần ý xác định thực tế sở pháp lý nguồn thu  Thực biện pháp phịng ngừa như: thực nghiêm túc qui định nghiệp vụ cho vay; xây dụng hệ thống thông tin khách hàng; đa dạng hoá khách hàng để SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình tránh rủi ro; thực nghiêm chỉnh việc trích lập quĩ bù đắp rủi ro nhằm tạo yên tâm rủi ro xảy trình kinh doanh  Nâng cao khả đo lường loại rủi ro hoạt động tín dụng Muốn ngân hàng phải xem xét môi trường kinh doanh tương lai dự đoán ảnh hưởng cán cân lợi nhuận rủi ro  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt không với khách hàng mà với cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo qui trình nghiệp vụ, theo pháp luật đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu 4.3.4 Nhóm giải pháp tăng cường tiềm lực tài cân đối khoản cho vay 4.3.4.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn  Trong hoạt động ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hện nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Vì ngân hàng cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng  Vốn huy động từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, dân cư…Trong đó, nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thuỷ để tạo nguồn vốn cho ngân hàng  Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi tiền vào ngân hàng, họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ có tiền lãi Nhưng họ lại có tâm lý không an tâm gửi vào ngân hàng, họ ln muốn tìm cách đầu tư có lợi Vì ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách trì phát triển biện pháp sau:  Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách, thường xuyên coi doanh nghiệp khách hàng tiềm ngân hàng, khơng ngồi chờ DN đến mà cần có chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn quận để chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ hữu ích phục vụ doanh nghiệp  Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch chu đáo, mở rộng nhiều kênh thời gian phục vụ linh hoạt tạo phong cách riêng hình ảnh SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình chi nhánh  Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ tầng lớp dân cư tạo chủ động vốn đáp ứng nhu cầu vốn trung hạn bên cạnh cần tích cực khai thác nguồn vốn hỗ trợ đầu tư nước  Đổi tư truyền thống, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi quản lý nguồn vốn gắn với đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo lịng tin, uy tín với khách hàng, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn  Đa dạng hố hình thức huy động  Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát  Đưa mức lãi suất khuyến khích huy động vốn Đối với hệ thống lãi suất bậc thang cần tăng thêm giá trị kèm theo quay số trúng thưởng hay tặng q…  Cam kết tính an tồn tiền gửi cho khách hàng, giúp khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền  Đội ngũ nhân viên phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng  Hệ thống sở vật chất cần trọng Trụ sở chi nhánh cần đẹp đẽ có tầm vóc thể tiềm lực ngân hàng Như tạo niềm tin nơi khách hàng  Tăng cường khâu tiếp thị, quảng cáo hoạt động xã hội từ thiện, tổ chức kiện 4.3.4.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay có kết hợp với chu kỳ sản xuất thu nhập khách hàng  Nền kinh tế phát triển, dư nợ cho vay NHTM tăng nhanh Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, kỹ thuật cuả doanh nghiệp  Đối với doanh nghiệp quốc doanh NH TMCP CT Diêm Điền cần có biện pháp cho vay linh hoạt mà đảm bảo yêu cầu an tồn cơng tác cho vay  Tuy nhiên ngân hàng cần phải tính tốn thời hạn cho vay cho phù hợp với chu SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình kỳ sản xuất kinh doanh DN (Thời hạn cho vay = chu kỳ sản xuất + thời gian tiêu thụ sản phẩm), có đảm bảo thời gian thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng từ hạn chế tỷ lệ NQH nguyên nhân chưa có nguồn thu từ sản phẩm để trả nợ vay  Mở rộng phạm vi đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn điều làm tăng doanh số cho vay có hiệu mà cịn phân tán rủi ro học hỏi kinh nghiệm quản lý TCTD khác  Đối với khoản cho vay ngắn hạn, cần áp dụng linh hoạt hình thức chiết khấu, tín dụng ứng trước, tín dụng chữ ký Bởi chúng có thời hạn ngắn khơng làm đóng băng vốn ngân hàng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng, đồng thời ngân hàng dự đốn phát triển kinh tế, biến động môi trương kinh doanh  Phát triển cho vay tiêu dùng: chi nhánh nằm khu vực đơng dân cư Vì nhu cầu vay vốn tiêu dùng cao Nhưng chi nhánh cho vay với công nhân viên chức nên hạn chế nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Hơn khoản vay thường nhỏ so với khoản vay DN nên khả quản lý tiền vay dễ dàng 4.3.5 Nhóm giải pháp liên quan tới cơng tác cán 4.3.5.1Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Trong tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 4.3.5.2 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Thơng qua kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Trên sở có biện pháp để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Do chi nhánh cần phải:  Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ  Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công  Kiểm tra chất lượng TD sở quy định có liên quan, nhằm vạch điểm mạnh, điểm yếu, vay dẫn đến rủi ro vốn 4.3.5.3 Tổ chức tốt công tác phòng ngừa rủi ro  Thực phân tán khách hàng đa dạng hoá khoản đầu tư việc đầu tư cho nhiều khách hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực lĩnh vực thuộc chương trình Nhà nước  Thực đảm bảo tiền vay, bảo lãnh theo quy định Chính phủ  Tham gia chế độ thơng tin tín dụng, có đăng ký CIC nhằm thu thập thông tin đầy đủ xác khách hàng nh thị trường  Phối hợp với công ty bảo hiểm vận động tuyên truyền khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho tài sản 4.3.5.4 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán  Trong hoạt động kinh doanh yếu tố người ln mang tính định Vì cơng tác đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt cán tín dụng phải th ường xuyên, vấn đề thiếu việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay mà mục tiêu phải hạn chế thấp rủi ro sau  Thường xuyên tổ chức lớp bồi bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp lý, luật, cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước thời kỳ  Tuyển chọn cán thực có lực chuyên mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan  Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí  Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, tạo dựng lớp lãnh đạo kế cân, có sách hỗ trợ va khuyến khích vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm khả sáng tạo người tạo lập máy hoạt động thống hiệu  Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng chun mơn hố SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình 4.4 Các kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị NH TMCP CT VN 4.4.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể  NH TMCP CT VN có nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng Tuy nhiên số qui định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, đầu tư vốn tín dụng có hiệu NH TMCP CT VN nên có văn hướng dẫn cụ thể tránh mâu thuẫn chồng chéo với qui định chung nhà nước  Các dự thảo qui chế tính phân bổ dự phịng rủi ro nên có tham khảo ý kiến chi nhánh để ban hành cho phù hợp với thực tế 4.4.1.2 Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt 4.4.1.3 Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có tính sách ưu đãi đỗi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Trong điều kiện nay, máy tính sử dụng rộng rãi NH TMCP CT VN cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng đồng thời có sách khuyến khích học tập, khen thưởng cơng việc Có sách đảm bảo đợc chất lượng tín dụng kinh doanh 4.4.1.4 Giải vấn đề đảm bảo tiền vay Trong năm qua không riêng chi nhánh NH TMCP CT Diêm Điền mà NH TMCP CT VN gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp ngân hàng tháo gỡ khó khăn như:  Có qui trình hướng dẫn cụ thể việc chấp cuả tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo vời loại hình động sản, bất động sản  Thiết lập phòng ban tổ thẩm định gắn trách nhiệm thưởng phạt đến cán bộ, SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình phịng ban kịp thời  Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban hành để xử lý TSTC thu hồi vốn kịp thời  Hiện DNNN vay vốn lưu động TSTC thực tế vốn tự có DN thấp nên việc chấp tài sản cho phương án vốn vay ngắn hạn khó khăn NH TMCP CT VN cần có biện pháp, hướng dẫn đạo cụ thể thời kỳ, tránh đạo chung chung, giao tiêu mà không hướng dẫn kiểm tra ngân hàng sở Có kiểm tra giám sát việc chấp, cầm cố tài sản đảm bảo an toàn cho khoản vay 4.4.1.5 Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 4.4.2 Kiến nghị NHNN 4.4.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp qui cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao quyền tự chủ TCTD, DN cá nhân dân hoạt động tín dụng 4.4.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng: Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán ngân hàng bao gồm khâu văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm" người việc", tổ chức đào tạo đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều chỉnh 4.4.2.3 Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Thông qua việc ban hành chế, qui chế, hệ thống tiêu giới hạn để kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, có biện pháp xử lý nghiêm minh tr ường SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại Hoạt Động Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại NHTMCP CT Việt Nam_Chi Nhánh Thái Bình hợp vi phạm Đồng thời phối hợp với quan chức sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, trung tâm bán đấu giá tài sản thành lập Ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 4.4.3 Đối với Nhà nước  Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng  Cải tiến cơng tác tồ án, hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian thi hành án  Ngồi ra, Nhà nước cần có biện pháp đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán để doanh nghiệp ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn nguồn vốn dài hạn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh dịch vụ SV: Trần Việt Anh Lớp K43H1_Đại Học Thương Mại ... ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 3: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần. .. đề tồn nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh  Vấn đề đặt đề tài nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn cuối đưa biện pháp ngăn ngừa, khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng trung. .. lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng  Chỉ tiên nợ hạn Nợ hạn tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu nợ hạn = SV: Trần Việt Anh_K43H1 Page 22 Khoa Tài Chính - Ngân Hàng Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn