Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Hồng Mai MỤC LỤC SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU ĐỒ SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Agribank/NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn HSX Hộ sản xuất CNH – HĐH Công nghiệp hóa – hiện đại hóa CLCV Chất lượng cho vay SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm gần đây, nước ta được đánh giá là một trong những nước có nền kinh tế tăng trưởng cao nhất trong khu vực và trên thế giới. Tốc độ chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh chóng theo xu hướng tăng dần tỷ trọng các ngành công nghiệp và dịch vụ đi đôi với việc giảm tỷ trọng các ngành nông nghiệp; cơ cấu sản xuất nông, lâm, thuỷ sản chuyển dịch tích cực theo hướng nâng cao năng suất, chất lượng, hiệu quả gắn với nhu cầu thị trường. Trong tiến trình phát triển kinh tế, Đảng và Nhà nước đã đề ra nhiều chính sách, giải pháp nhằm thực hiện nhiệm vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn; nâng cao giá trị sản xuất nông nghiệp; cải thiện đời sống người dân. Để hoàn thành được những nhiệm vụ này, bên cạnh những yêu cầu về công nghệ, chất lượng nhân lực thì việc đáp ứng được những đòi hỏi về vốn sản xuất là rất bức thiết. Ở khu vực nông thôn, do điều kiện hạn chế về hạ tầng kỹ thuật, về điều kiện kinh tế, nguồn vốn chủ yếu được cung cấp bởi các ngân hàng, các quỹ tín dụng nhân dân, các hợp tác xã tín dụng, … trong đó NHNo & PTNT chiếm ưu thế hơn cả. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh hoá được thành lập với nhiệm vụ ban đầu là hỗ trợ vốn, giúp xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn. Những buổi đầu mới thành lập, gặp không ít khó khăn, song trên cơ sở quán triệt tốt những chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước cùng với sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đã từng bước khắc phục mọi khó khăn, hoàn thành tốt nhiệm vụ hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn. Khách hàng của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đa số là nông dân, các hộ gia đình sản xuất nhỏ lẻ, họ vay vốn để sản xuất, phát triển kinh tế gia đình. Trên thực tế, cho vay đối với các hộ sản xuất thường rất khó khăn do tính chất phức tạp của loại hình cho vay này như: món vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng sản xuất thường gắn liền với điều kiện thời tiết nên mọi bất thường của thiên tai đều ảnh hưởng rất lớn đến đồng vốn cho vay. Chính vì thế, khả năng rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất. Hiện nay, cùng với tiến trình đẩy mạnh thực hiện chủ trương công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn; xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất ngày càng lớn, hoạt động kinh doanh của ngân SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai hàng trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất sẽ chứa đựng nhiều rủi ro hơn, do vậy yêu cầu nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất càng trở nên bức thiết hơn. Qua một thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thiệu Hóa, em nhận thấy lượng vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp chiếm lượng lớn trong lượng vốn cho vay của ngân hàng. Mặt khác, với đặc điểm là địa phương rộng, dân số lớn nên việc nguồn vốn đến với người dân còn hạn chế và chất lượng cho vay chưa cao. Vì vậy việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của NHTM đối với hộ sản xuất là vô cùng bức thiết, xuất phát từ thực tế trên, em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá” làm nội dung nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Nội dung chính của đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hóa Với kiến thức hạn hẹp của mình chắc chắn bài viết của em không tránh khỏi nhiều thiếu sót em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy, cô và các cán bộ NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá để bài viết của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của Ths Phan Hồng Mai, cùng các cán bộ công tác tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đã cung cấp những tài liệu cần thiết và tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Quá trình hình thành Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Vì vậy, những ngân hàng loại này còn được gọi là ngân hàng thợ vàng. Việc lưu hành những đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc và đổi tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại. Người làm nghề đúc tiền, đổi tiền, thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được là từ chênh lệch giá mua bán. Người làm nghề đổi tiền thường là người giáu có, họ thường có két tốt cất giữ, đảm bảo an toàn. Do yêu cầu cất giữ tiền của các lãnh chúa, các nhà buôn, … nhiều người đổi tiền thực hiện luôn nhiệm vụ cất giữ hộ. Thực hiện cất giữ hộ làm tăng thu nhập, làm tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng quy mô tài sản của người kinh doanh tiền tệ. Việc cất giữ hộ nhiều người khác là điều kiện nảy sinh thanh toán hộ, thanh toán qua trung gian làm nảy sinh thanh toán qua trung gian làm nảy sinh thanh toán không dùng tiền mặt, đến lượt nó, những điểm thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn. Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc hoặc vàng), các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền và cho vay nặng lãi. Họ là nhữn người làm nghề kinh doanh tiền tệ hay còn gọi là nhà buôn tiền. Đầu tiên, những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy, thường xuyên có người gửi tiền vào và có người rút tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc, đã tạo ra số dư thường xuyên trong két. Do tính chất vô danh của SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay – hình thành khái niệm ngân hàng. Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên các ngân hàng đều tìm cách mở rộng và thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng cho vay và hạ lãi suất cho vay. Tóm lại, Ngân hàng là một loại hình thức tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hay vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Các ngân hàng thương mại xuất hiện trong nền kinh tế với tư cách là các nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế có dư thừa và trên cơ sở đó cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế có nhu cầu tức là luân chuyển vốn một cách gián tiếp. Cùng với sự phát triển của kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh. Trước đó là sự đa dạng các loại hình ngân hàng và các hoạt động ngân hàng. Từ các ngân hàng tư nhân, quá trình tích tụ và tập trung vốn trong ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần. Quá trình gia tăng vai trò quản lý của Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nước; các ngân hàng liên doanh, các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỷ 20. Nhiều nghiệp vụ mới đang ngày càng phát triển. Ngân hàng thương mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tư bất động sản. Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê,… Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú. Các loại tiền gửi khác nhau được đưa ra nhằm tối đa nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi, các ngân hàng đã mở rộng các hình thức vay như vay ngân hàng trung ương, vay các ngân hàng khác. Công nghệ ngân hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng. Thanh toán điện tử đang dần thay thế dần thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn trong thanh toán. Các loại thẻ điện tử đang thay thế dần tiền giấy và dịch vụ ngân hàng 24h, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho cộng đồng. SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai Hệ thống ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động rộng rãi vì nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế và các tầng lớp dân cư. Tuỳ theo cách tiếp cận mà có các quan điểm khác nhau về NHTM, điều đó còn phụ thuộc vào tính chất và mục tiêu của nó trên thị trường tài chính của từng nước. Xuất phát từ lịch sử hình thành, chức năng chủ yếu của ngân hàng là: + Trung gian tài chính: ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư. Hoạt động tín dụng thành dòng di chuyển vốn từ tổ chức cá nhân thặng dư trong chi tiêu tới tổ chức cá nhân thiếu hụt trong chi tiêu. + Tạo phương tiện thanh toán: theo quan điểm hiện tại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận là tiền giấy lưu thông (Mo), số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại ngân hàng, tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, họ có thể dùng để mua các dịch vụ và hàng hóa. Do đó, bằng việc cho vay các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán (M1). + Trung gian thanh toán: ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ bằng các hình thức khác nhau như bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử. kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khác hàng cần. Thực hiện thanh toán bù trừ với nhau qua ngân hàng trung ương. Quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa chúng. Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia và đang thúc đẩy hình thành các hiệp hội, các tổ chức liên kết các ngân hàng nhằm tạo ra các chính sách nói chung, hoặc tương thích để kiểm soát chung, để kết nối và tạo sự thống nhất trong điều hành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế. Lịch sử phát triển của các ngân hàng cũng đã chứng kiến nhiều khủng hoảng và hoảng loạn ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và thế giới, gây tổn thất rất lớn cho nền kinh tế và mất ổn định chính trị. Có thể nói, các vụ sụp đổ ngân hàng cũng là một khâu tất yếu trong tiến trình phát triển của ngân hàng. SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai Các nhà quản lý đã và đang không ngừng cải tiến chính sách quản lý để hạn chế sự sụp đổ và mở đường cho sự phát triển của ngành ngân hàng. Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. 1.1.2. Các nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại bao gồm: huy động vốn, tín dụng, đầu tư và kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ và vàng, quản lý rủi ro, thanh toán và chuyển tiền, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ khác (ngân hàng điện tử, kinh doanh bất động sản, cung cấp các dịch vụ khác…). Có thể phân chia các nghiệp vụ này thành ba nhóm nghiệp vụ chính là: + Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu. Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm: – Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân. – Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. – Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. – Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. – Các khoản tiền gửi khác. + Các hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng. Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát triển hiện nay của ngân hàng thương mại. Các hoạt động này gồm: – Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán ). – Nhận bảo quản các tài sản quí giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của công chúng. – Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng. – Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quí. – Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… – Bán chéo sản phẩm + Nghiệp vụ cho vay và đầu tư (hoạt động tín dụng) là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại. Đây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản Có của ngân hàng. Tín dụng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Khi căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng thì tín dụng được chia thành tín dụng hàng hóa và tín dụng tiền tệ. Khi căn cứ vào chủ thể cấp tín dụng chúng ta có tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng cá nhân, tín dụng của các tổ chức tài chính quốc tế. Dựa vào thời hạn của tín dụng chia thành tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn. Căn cứ vào phạm vi phát sinh các quan hệ tín dụng chia thành tín dụng trong nước và tín dụng quốc tế. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay chia thành tín dụng sản xuất và tín dụng tiêu dùng. Các hình thức tín dụng chủ yếu bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng thuê mua. Hiện nay các ngân hàng thương mại lớn đang thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng từ cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê… Để mở rộng tín dụng có hiệu quả, các ngân hàng, bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hóa các hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Phân loại theo hình thức cấp tín dụng, hoạt động tín dụng bao gồm: – Cho vay ( thấu chi, hạn mức, trả góp, luân chuyển,…) SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A 7 [...]... cho vay đối với hộ sản xuất SV Hà Văn Thắng 26 Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ – TỈNH THANH HOÁ 2.1 Khái quát chung về chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá trước đây là phòng thu Thiệu Hoá trực thuộc chi nhánh Ngân hàng quốc gia tỉnh Thanh. .. hai huyện Yên Định và Đông Sơn Kể từ đó, chi nhánh có tên chính thức là chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá ”, có trụ sở giao dịch tạo tiểu khu 12, thị trấn Vạn Hà, huyện Thiệu Hoá, tỉnh Thanh Hoá Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đã hoàn thiện bộ máy tổ chức theo đúng mô hình đơn vị thành viên của NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá Hiện tại, chi nhánh có các phòng, ban chính sau: Ban lãnh đạo chi nhánh. .. là cho vay hộ sản xuất nên chi phí dự phòng rủi ro tương đối lớn hơn so với các loại hình cho vay khác do rủi ro cao hơn – Bên cạnh đó là lãi suất huy động vốn tại chỗ cao, hoặc phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí tăng lên 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay của NH đối với hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay Cho vay là một trong những hoạt động chính của NH Hoạt động cho vay. .. Mai Hoạt động cho vay là hoạt động chi m tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng Trong hoạt động cho vay, được chia thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường... nông thôn, việc cho vay đối với HSX không những giúp góp phần xây dựng nền kinh tế đất nước mà còn làm tăng hiệu quả sản xuất của HSX trong thời buổi hiện nay Đây cũng là một trong những khách hàng chính của NHNo & PTNT Việt Nam 1.2 Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm về hộ sản xuất Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, các thành viên có tài sản chung cùng đóng... đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai Doanh số cho vay HSX Doanh số cho vay bình quân trên 1 HSX = Tổng số lượt HSX vay vốn Chỉ tiêu này phản ánh số tiền trung bình mà một HSX được vay mỗi lần Khi chất lượng cho vay tốt, ngân hàng sẽ nâng cao doanh số cho vay đối với HSX vì vậy, khi doanh số cho vay đối với HSX tăng lên chứng tỏ rằng chất lượng cho vay cũng đang tốt lên Sau khi thẩm định và đánh giá... CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn Chính vì vậy, thực hiện nâng cao CLCV đối với hộ sản xuất là một nhiệm vụ rất cần thiết đối với các ngân hàng, đặc biệt là các chi nhánh thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam SV Hà Văn Thắng 17 Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của NH đối với HSX Việc đánh giá chất lượng cho vay của... động cho vay cao, cụ thể là: – Hoạt động cho vay hộ sản xuất có chi phí nghiệp vụ bình quân trên một đồng vốn cho vay thường cao do quy mô món vay nhỏ – Địa bàn hoạt động của ngân hàng trải trên diện rộng, khách hàng đông nên việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ cũng là yếu tố làm tăng chi phí SV Hà Văn Thắng 16 Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai – Với... hàng hóa sản xuất ra tiêu thụ dễ dàng trên thị trường, cạnh tranh được với các mặt hàng nông sản ngoại nhập – Việc tạo nguồn vốn với chi phí thấp cho HSX đã góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn SV Hà Văn Thắng 15 Lớp Tài chính doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai 1.2.2.3 Đặc điểm cơ bản của cho vay hộ sản xuất Có thể nhận ra, hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất. .. theo hướng mong muốn Chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất cũng không nằm ngoài CLCV nói chung Có thể hiểu, CLCV đối với HSX là vốn cho vay của NH được HSX đưa vào quá trình sản xuất, kinh doanh tạo ra một số tiền đủ lớn để hoàn trả cả gốc và lãi, trang trải các chi phí khác và có lợi nhuận cho hộ sản xuất, phù hợp với các điều kiện của NH và của nền kinh tế nói chung Có thể nói, cho vay là một trong . luận về chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá Chương. em quyết định chọn đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá làm nội dung nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Nội. Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hóa Với kiến thức hạn hẹp của mình chắc chắn bài