Lời nói đầu Chúng ta đà chứng kiến bao cảnh đổi thay mặt kinh tế, đời sống xà héi, nỊn kinh tÕ níc ta chun sang c¬ chế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa, đặc biệt ngành kinh tế Trớc kia, nh thành phần kinh tế chủ yếu tham gia hoạt động kinh tế tổ chức kinh tÕ qc doanh ( Doanh nghiƯp nhµ níc ), kinh tế tập thể ( Hợp tác xà ), kinh tế thị trờng thành phÇn kinh tÕ tõ kinh tÕ quèc doanh, kinh tÕ tập thể đến hộ cá thể t nhân có quyền lợi nghĩa vụ nh Một điều tất yếu thị trờng thị trờng tồn có cạnh tranh, từ cạnh tranh thành phần kinh tế t nhân cá thể đà chứng tỏ đợc sức mạnh Tuy nhiên nớc ta nớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp, sản xuất hàng hoá cha phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất thấp, quy mô ruộng đất, vốn, tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung cha hiểu biét nhiều sản xuất hàng hoá Trong vấn đề phát triển nông nghiệp nớc ta không đơn áp dụng khoa học công nghệ, mà thực cải cách đồng bộ, đòi hỏi định kinh tế phức tạp đợc cân nhắc kỹ lỡng Chúng ta phải ý hệ thống nông nghiệp nh tổng thể kinh tế xà hội hoàn chỉnh Cần phải có chiến lợc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cách hoàn thiện Điều đặt nhiều vấn đề song song cần giải quyết, tài vấn đề súc Nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nông nghiệp nông thôn ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài chiến lợc phát triển kinh tế xà hội đất nớc Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trò tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trò hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Với mong muốn tìm hiểu tín dụng ngân hàng cha thực chiếm lĩnh thị trờng tín dụng nông thôn, sau thêi gian tiÕp cËn víi thùc tÕ t×nh h×nh cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lc Ngn tinh Bc Giang, xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Luc Ngan Tỉnh Bc Giang" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc chia làm ba chơng: Ch¬ng I: Tơng quan về Ngân hàng NN& PTNT hụn Lc Ngn- Tinh Bc Giang Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hun Lục Ngạn – TØnh Băc Giang Ch¬ng III: Mét số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lc Ngạn – TØnh Băc Giang Do thêi gian nghiªn cøu, trình độ lý luận thực tiễn có hạn, chắn đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết Với lòng biết ơn sâu sắc mong nhận đợc góp ý thầy, cô tập thể cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n hun Lục Ngạn – TØnh Băc Giang T«i xin trân thành cảm ơn thầy, cô Trng TC cụng nghệ và kinh tê đới ngoại cïng c¸c c¸n bé Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang đà tận tình giúp đỡ hoàn thành đề tài Chơng I: Tổng quan về Ngân hàng NN& PTNT huyện Lục NgạnTỉnh Bc Giang 1.1 Đặc điểm tình hình huyện Luc Ngan Cũng nh vùng khác đồng sông Hồng, Luc Ngn có khí hậu vùng đồng sông Hồng, nhiệt đới gío mùa, có nhiệt độ mùa đông lạnh so với nhiệt độ trung bình vĩ tuyến, thời kỳ đầu mùa đông khô, nửa cuối ẩm ớt, mùa hạ nóng ẩm, nhiều ma, khí hậu biến đổi mạnh thờng có bÃo Nhiệt độ trung bình 18.2 oc, nhiệt độ trung bình tháng thấp 15 0c cao tháng 30.40c, lợng ma trung bình 1720 mm, lợng ma phân bổ không thờng tập trung từ tháng đến tháng 9, từ tháng 11 đến tháng năm sau mùa lạnh kéo dài ma Huyện Luc Ngn huyện nông, ngời dân nơi chđ u sèng b»ng nghỊ trång ăn quả(Vải Thiều)- trụng lua chăn nuôi số nghề phơ kh¸c Đăc biệt với nghề trờng Vải, chính là nơi xuất khẩu Vải lớn nhất cả nước, được nhiều người biêt đên với Vải Thiều.Đó là nguồn thu nhập lớn mỡi năm của Hụn, Víi lùc lỵng lao động hùng hậu: 60.480 ngời nhng chủ yếu hoạt động nông nghiệp tuý, bình quân diện tích canh tác lao động thấp, sức lao động nông nhàn thờng xuyên dôi thừa Kinh tế quốc doanh còi cọc yếu kém, khó khăn kinh doanh kinh tế thị trờng, lao động hoạt động nÒn kinh tÕ quèc doanh chØ cã 3.024 ngêi chiÕm 5% lực lợng lao động, lại chủ yếu tập trung phát triển kinh tế hộ Toàn huyện Luc Ngn có 31 ngàn hộ riêng nông nghiệp chiếm 25.730 hộ chiÕm 83% tỉng sè HiƯn c¸c sản xuất đà đợc thừa nhận chủ thể kinh tế độc lập, cố quyền tự nhiều mặt (tổ chức sản xuất, tiêu thụ sản phẩm) chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh phát triển tăng thu nhập bớc nâng cao đời sống cho hộ gia đình từ ổn định đẩy lùi tệ nạn xà hội, giữ vững an ninh trị, trật tự an toàn xà hội Đặc biệt Đảng quyền nhân dân huyện Luc Ngn đà đánh giá nhiệm vụ trọng tâm nay, phát triển kinh tế, kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn tích cực tìm tòi thể nghiệm mô hình kinh tế cho phù hợp với mô hình kinh tế thị trờng, đề giải pháp tháo gỡ khó khăn, để phát huy đợc tốt tiềm sẵn có huyện Sau 10 năm đổi kinh tế huyện Luc Ngn đà phát triển tơng đối ổn định Cơ cấu kinh tế ngành lĩnh vực bớc đầu có chuyển dịch theo hớng tăng dần ngành tiểu thủ công nghiệp dịch vụ, thành phần kinh tế phát triển hớng, sản xuất nông nghiệp đỉnh cao suất lúa Tổng sản lợng lơng thực đạt 100 tấn, giá trị sản xuất nông nghiệp bình quân canh tác đạt 28 triệu đồng, đàn gia súc gia cầm tăng 9.1 % Đời sống tầng lớp nhân dân ổn định đợc cải thiện tỷ lệ hộ nghèo 7%, hộ đói Nông thôn XHCN đợc hình thành phát triển Mặc dù kinh tế huyện Luc Ngn đà có chuyển dịch theo hớng nâng cao tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ, nhng mô hình kinh tế Luc Ngn nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp mang tính độc canh lúa chủ yếu,ngành nghề dịch vụ nông thôn cha phát triển Chất lợng sản phẩm nông nghiệp thấp, giá thành cha chủ động đợc thị trờng tiêu thụ cha khuyến khích đợc sản xuất phát triển Ngành công nghiệp khí xa sút, công nghiệp chế biến cha phát triển Một số công ty TNHH đà đợc thành lập nhng hoạt động hạn chế, gặp nhiều khó khăn Các sản phẩm công nghiệp phục vụ cho sản xuất nông nghiệp địa bàn thấp Cha có dự án kinh tế trọng điểm để phát triển sản xuất thu hút vốn đầu t khai thác vốn tiềm huyện Cơ sở hạ tầng, kinh tế kỹ thuật đà đợc đầu t xây dựng nhng so với nhu cầu kinh tế mở hạn chế Tóm lại: Ta khái quát đợc tình hình kinh tế xà hội huyện Luc Ngn là: Kinh tế nghèo, sản xuất hàng hoá cha phát triển, kinh tế mang tính tự cung, tự cấp, thị trờng cha phát triển thị trờng hàng hoá thị trờng tài chính, điều làm giảm nhu cầu tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn 1.2Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - Tỉnh Bc Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang chi nhánh tổng số 600 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang đợc thành lập theo định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng Thủ tớng Chính phủ Đợc tách từ hệ thống ngân hàng nhà nớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang hoạt động với bao khó khăn: địa bàn hẹp, tài sản sở vật chất nghèo nàn lạc hậu, máy với biên chế cồng kềnh, trình độ nghiệp vụ non kém, kinh doanh thua lỗ nhng đến sau 15 năm đổi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang tự khẳng định đợc mà vơn lên tiến kinh tế thị trờng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Luc Ngn ngân hàng thơng mại thực hiƯn nghiƯp vơ kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng vµ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế n5 ớc tổ chức kinh tế xà hội, cá nhân nớc thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang hoạt động khuôn khổ pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xà tín dụng, công ty tài điều lệ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Ngày 11-11-1992 thống đốc ngân hàng nhà nớc đà ký định số 250- DC việc xác nhận cho phép áp dụng điều lệ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) S đồ bộ máy điều hành của Ngân hàng NN & PTNT hụn Lục Ngạn: BAN GIÁM ĐỚC phßng kinh doanh phòng kế toán ngân quỹ tổ hành Ngân hàng cấp III Quan hệ đạo; Quan hệ tác nghiệp + Ban giám đốc có ngời Giám đốc phụ trách chung, tổ chức Một phó giám đốc phụ trách tín dụng Một phó giám đốc phụ trách kế toán - ngân quỹ Một phó giám đốc kiêm giám đốc Ngân hàng ngời nghèo + Phòng tín dụng kinh doanh gồm 13 ngời có nhiệm vụ điều tra, thẩm định cho vay khách hàng, tiếp thị khách hàng công tác huy động vốn + Phòng kế toán - ngân quỹ Ngân hàng huyện gồm 13 ngời cã nhiƯm vơ ghi chÐp, theo dâi c¸c nghiƯp vơ huy động vốn, cho vay, thu nợ thành phần kinh tế, quản lý hồ sơ vay vốn theo qui định, thu chi tiền + Ngân hµng cÊp gåm ngêi cã nhiƯm vơ huy động vốn, cho vay, thu nợ địa bàn xà Có đợc đội ngũ cán có khả thích ứng với hoạt động kinh tế thị trờng nh hôm nhờ phấn đấu lỗ lực vơn lên nhiều lĩnh vực hoạt động Ngân hàng nh đào tạo, đào tạo lại để phù hợp với nhiều nghiệp vụ khác nh: Kế toán, tín dụng, kho quỹ, hành chính, kiểm soát Do đội ngũ cán đợc bố trí theo nghiệp vụ cụ thể Riêng cán trực tiếp làm công tác tín dụng chiếm 54%, cán làm công tác kế toán chiếm 31%, số lại làm công tác khác CHNG II:Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Luc Ngan- Tỉnh Bc Giang 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - TØnh Bắc Giang 2.1.1 Thùc tÕ cho vay s¶n xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n hun Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang N«ng nghiƯp mặt trận hàng đầu, đờng lối chiến lợc nhiều thập kỷ đất nớc ta Hiện kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò đáng kể việc tạo khối lợng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu nớc xuất Mặt khác hộ sản xuất đối tỵng kinh doanh cã vèn tù cã thÊp song nhu cầu vốn lại cao, ngân hàng đầu t vốn kịp thời đem lại hiệu qu¶ kinh tÕ cao cho x· héi Thùc hiƯn chđ trơng tầm cỡ quốc gia, định trình thực thi không tránh khỏi sai sót Nhìn lại trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang cho thấy trớc năm 1993, đÃcó thị 202/CT chủ tịch hội đồng trởng công văn số 499A/TDNH ngày 21/07/1991 Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, nhng hạn chế tính chặt chẽ thể lệ tín dụng hộ sản xuất, nên trình vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến hiệu không cao Một số vấn đề rõ nét là: Đối tợng cho vay hạn hẹp, cha đáp ứng đợc nhu cầu chế thị trờng Do mà thực công văn 499A tín dụng ngân hàng nhiều cán lúng túng áp dụng cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngành nghề khác Điều kiện thủ tục cho vay chặt chẽ nhng số vấn đề sơ hở, lại vừa gây phiền hà cho khách hàng vay vốn, đặc biệt hồ sơ bề bộn, khó khăn cha phù hợp với trình độ khách hàng, đông đảo bà nông dân Việc đem tài sản chấp làm đảm bảo tiền vay lớn cha thực an toàn cha có quan t pháp chứng kiến việc chấp hầu hết tài sản chấp đa vào cấp quyền quan hành pháp Hơn nhiều trờng hợp tài sản đem chấp nhiều nơi, điều gây khó khăn cho ngân hàng ngân hàng chỗ dựa để xem xét cho vay mà không sợ vốn, hay để phát sinh nợ hạn Do hạn chế năm 1991,1992 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang cha mạnh dạn đầu t vốn vào hộ sản xuất, nhu cầu vay vốn thành phần lớn quan hệ tín dụng ngân hàng hộ sản xuất bị hạn chế nhiều dẫn đến tợng d thừa vốn mà hộ sản xuất lại thiếu vốn thời kỳ d nợ hộ sản xuất không đáng kể so với d nợ quốc doanh Toàn nguồn vốn huy động vào ngân hàng dùng vào vay doanh nghiệp quốc doanh trung ơng địa phơng, cho vay quốc doanh, cụ thể hộ sản xuất mang tính thí điểm Sự hạn chế việc cho vay hộ sản xuất thời kỳ nhà lÃnh đạo ngân hàng coi trọng kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh Họ cho doanh nghiệp quốc doanh có mức d nợ cao doanh nghiệp có quy mô sản xuất lớn Mặt khác, tri thức nông nghiệp, lực quản lý, sản xuất t nhân nông nghiệp không đồng đều, thể lệ tín dụng để ngân hàng xem xét cho vay cha chặt chẽ nên thí điểm cho vay đà phát sinh nợ hạn Điều tác động đến tâm lý ngời cho vay, làm cho hä kh«ng mn më réng quan hƯ tÝn dơng ®èi víi s¶n xt khu vùc kinh tÕ ngòi quốc doanh Năm 1993 đánh dấu bớc ngoặt chuyển đổi cấu tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - TØnh Băc Giang víi sù ®êi quy định 499A ngày 2/9/1993 thay cho quy đinh 499 trớc đây, làm chỗ dựa vững để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn hun Lục Ngạn - TØnh Băc Giang m¹nh d¹n më rộng cho vay tới hộ sản xuất Đồng thời phát triển đối tợng đà tác động đến ngân hàng, ngân hàng thấy đợc hộ sản xuất thị trờng đầu t tốt, mở rộng cho vay đối tợng sản xuất mang lại hiệu cao Đồng thời việc cho vay giảm lợng vốn lớn d thừa ngân hàng đà huy động vào mà cha cho vay đợc Nh vậy, năm 1993 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn- Tỉnh Bc Giang đà bắt đầu chuyển đổi cấu tín dụng, tập trung cho vay hộ sản xuất Ngân hàng đà bắt đầu mở rộng mạng líi cho vay, tÝch cùc huy ®éng ngn tiỊn tƯ nhàn rỗi tiềm ẩn tầng lớp dân c để đáp ứng nhu câù vốn so với năm 1991, 1992 Đặc biệt ngày 02/03/1993 nghị định 14/CP phủ đời, khẳng định chủ trơng cho vay trực tiếp kinh tế hộ sản xuất Nông - Lâm - Ng - Diêm nghiệp đắn hợp với ý nguyện hàng triệu hộ nông dân Việt Nam họ đà đợc giao quyền sử dụng ruộng đất lâu dài theo pháp luật Cùng với cấu đầu t lợng, hoạt động tín dụng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn hun Lục Ngạn - TØnh Băc Giang cịng ®· thay đổi chất, thể mặt: Nguồn vốn cho vay chđ u dùa vµo ngn cđa nhµ níc, chủ yếu nguồn tự huy động chiếm 90% Ta nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất qua bảng số liệu dới đây: Bảng 1: Tình hình cho vay hộ sản xuất qua năm Đơn vị: Triệu đồng Năm Doanh số cho vay Sè lỵt vay Sè tiỊn D nỵ 2000 1.812 3.942 3.860 2003 3.382 17.528 13.528 2008 9.103 65.539 43.291 2009 10.437 80.814 45.558 2010 11.636 94.956 55.542 (Nguån: B¸o cáo kết hoạt động tài năm 2000, 2003, 2008 2010) Nhìn bảng số liệu ta thấy d nợ hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang tăng dần qua năm Năm 2000 d nợ hộ sản xuất đạt 3.860 triệu đồng đến năm 2010 đà đạt d nợ 55.542 triệu đồng gấp 15 lần d nợ năm 2000, tăng so với năm 2009, 9.984 triệu Để đạt đợc điều cố gắng bật ngân hàng ngân hàng đà mạnh dạn nới lỏng số biện pháp tín dụng cho phù hợp với thực tế, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay 10 ợng tín dụng mà thông qua bảo lÃnh tín chấp đoàn thể có khả mở rộng đợc diện tín chấp, cần đắc lực đa vốn đến hộ sản xuất Biện pháp thứ hai cần quan tâm mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trờng nông thôn Quy luật mùa vụ nông thôn nhân tố định hiệu sử dụng đồng vốn ngời dân Chính vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp với loại hình cây, vùng sản xuất thu hoạch chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho trình sản xuất Trên sở thực tế tham khảo kinh nghiệm nớc chuyên gia kinh tế cho cần thực cho vay lu vụ hộ sản xuất Theo hình thức này, hộ sản xuất sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lÃi xin vay lu vụ để tiếp tục đầu t cho chu kỳ sau mà làm lại thủ tục từ đầu Cho vay lu vụ giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm bớt điều kiện phiền hà gắn bó nông dân với tổ chức tín dụng Mặt khác, thâm canh tăng vụ ngày ngời nông dân cần nhiều vốn để cải tạo ruộng vờn, đầu t cho sách chiều sâu vào khí hoá nông nghiệp Để đáp ứng đợc cho nhu cầu vốn hộ sản xuất tổ chức tín dụng cần điều chỉnh cấu, tăng cờng đầu t trung, dài hạn Nâng tỷ lệ cho vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp đạt 50% tạo điều kiện đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn Quá trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn cần phải đa dạng loại sản phẩm, nh ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp đời sống nông dân tổ chức tín dụng cần mở rộng điều kiện vay vốn, không đầu t cho sản xuất cây, giống mà đầu t cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành nghề, khí sửa chữa phát triển thơng nghiệp nông thôn rõ ràng đối tợng tín dụng thị trờng nông thôn đợc mở rộng, phong phú vàđa dạng hơn, đối tợng đầu t nh đổi điều kiện tín dụng Giải pháp thứ ba cần đợc tháo gỡ cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất Nhiều trờng hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đà đẩy lÃi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phơng Nhiều địa phơng thu 28 phí cao chứng thực loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rờm rà phức tạp thực tế đà hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nớc tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng cần đơn giản ®Ĩ cho vay nhiỊu mïa, nhiỊu vơ tá có nhiều u điểm đơn giản hoá đợc thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng Ngân hàng nên xem xét để tăng cờng cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất Tín dụng ngắn hạn thờng giải phần nhu cầu đầu t đối tợng lao động cho chu kỳ sản xuất ngắn Trong giai đoạn nhiều hộ sản xuất đà chuyển hớng từ chăn nuôi, trồng trọt ngắn ngày sang trồng lâu năm Việc đầu t máy móc thiết bị, trông lu gôc đòi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tơng đối dài thu đợc hiệu quả, hiệu lớn Song tình hình đầu t vốn trung dài hạn hạn chế, mặt thiếu vốn trung, dài hạn mặt khác sách lÃi suất cha hợp lý Điều tất nhiên lÃi suất cho vay trung, dài hạn phải lớn lÃi suất chu vay ngắn hạn đầu t trung, dài hạn gặp nhiều rủi ro Vì mà khó thực cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng coi nông dân nh bạn hàng tin cậy mình, môi trờng để Ngân hàng không ngừng mở rộng phạm vi ảnh hởng hoạt động kinh tế nông thôn, nông dân huyện Luc Ngn đà thực coi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn - Tỉnh Bc Giang ngời bạn đồng hành đờng ddi tới mục tiêu "dân giầu nớc mạnh xà hội phồn vinh" 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng không khác ngành kinh doanh nào, gặp rủi ro, tiền vốn Hơn Ngân hàng ngành kinh doanh nhậy cảm, hoạt động Ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hởng nhiều loại hình rủi ro Bản thân ngời quản lý Ngân hàng ngời làm sách cần phải biết đợc, hiểu đợc rủi ro tìnm cách chế ngự nó, hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại trớc hết Ngân hàng, sau toàn 29 kinh tế Trên giới, ngời ta đẫ phân làm nhiều loại rủi ro hoạt động Ngân hàng, nhng tiêu biểu hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ sản xuất Bởi vì, nhiệm vụ Ngân hàng bảo vệ tiền gửi cho khách hàng Nếu khoản vay bị thất thoát (không thu hồi đợc) trớc tiên làm cho Ngân hàng khả thang toán cho ngời gửi tiền Ngời điều hành Ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo mức lơng định nhân viên Ngân hàng Vì lý Ngân hàng phải thận trọng, cho vay nhằm giảm thiểu thất thoát hoạt động tín dụng, coi chất lợng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Để nhắc đến điều ngời ta nhắc đến câu ngạn ngữ cổ "bất kỳ tên ngốc cho vay tiền nhng để thu đợc nợ cần đầu thông minh" Ngân hàng thu đợc phí đử để bù đắp lại khoản mÊt m¸t cho vay Nhng cho vay ngêi ta dễ dàng bỏ qua nguyên tắc chất lợng tín dụng Tình trạng nguy hiểm chẳng khác thơng gia kinh doanh mà không nghĩ đến lÃi Để tránh đợc điều này, Ngân hàng phải thực đầy đủ nguyên tắc sau: Nghiên cứu khách hàng : Chuyển sang kinh doanh thực sự, có nghĩa Ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh minh cho đạt đợc mục đích cuối đảm bảo an toàn kinh doanh khả sinh lời Song để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh trớc hết Ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh, nhng tránh đợc rủi ro việc làm khó khăn, kinh tế thị trờng doanh nghiệp trình cạnh tranh, qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển, lâm vào tình trạnh đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản Do vậy, quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có thái độ ứng sử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng tham khảo phơng pháp cho điểm tín dụng để xác định mức rủi ro tín dụng theo khía cạnh đánh giá khác Một phơng pháp sử dụng ba mục tiêu ngời vay để đánh giá là: T cách, lực, vốn (hay khả tài chính) T cách + lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt T cách + lực + vốn thiếu = điểm T cách + lực thiếu + vốn = điểm 30 T cách khiếm khuyết + lực + vốn = điểm nghi ngờ T cách + lực - vốn =điểm hạn chế T cách - lực + vốn = điểm Năng lực + vốn - t cách = điểm nguy hiểm Vốn - lực - t cách = điểm đặc biệt xấu T cách - lực - vốn = điểm 10 Năng lực - vốn - t cách = tín dụng lừa đảo + Về t cách ngời vay: nhiều chuyên gia Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành công hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra t cách ngời vay thể qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lu trữ Ngân hàng lần vay trớc, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho ngời xin vay qua mối quan hệ xà hội họ + Năng lực ngời vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo, quan trọng khả sử dụng thành công số tiền yếu tố đảm bảo chắn cho hoàn trả vốn vay thành công kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực ngời vay chủ yếu vào phơng án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Vốn ( tài sản hay khả tài ) bao gồm số vốn ngời vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu hộ đợc liệt kê khách hàng vay vốn Khi đánh giá khả tài ngời vay đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập dự kiến tơng lai ngời xin vay Không thể chủ quan mà phải nhân thức rõ tính phức tạp hoạt động tín dụng Trong thông t hớng dẫn Ngân hàng nhà nớc nh su tập chi nhánh Ngân hàng đà đa nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, bảo toàn vốn cho vay nh: Phân tích kỹ khách hàng cho vay, không cho vay đảo nợ, phân loại nợ Phải thừa nhận biện pháp thiết thực bổ ích, song thực tế rủi ro sảy lỗi lẫm lập lại 31 Đó lẽ đơng nhiên vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều nhân tố khác Là phạm trù khách quan, tín dụng tồn hoạt động kinh tế hàng hoá nhằm điều tiết cung cấp vốn cho kinh tée, rõ ràng đứng độc lập với sách kinh tế vĩ mô nhà nớc, tách rời quản lý, kiểm soát Ngân hàng mẹ - Ngân hàng Nhà nớc Nó diễn hàng ngày hàng tổ chức tín dụng, không thoát khỏi ảnh hởng lý lẽ tình cảm đầu thông minh tim nhạy cảm ngời đa định tín dụng trình vận động mình, gần gũi chịu tác động ngời sử dụng vốn Chính mà có định tín dụng sau sảy phát cha phải định đắn Nhời ta hỏi nhà quản lý rủi ro giỏi Thuỵ Điển " Tha ông, thật tuyệt vời để có kiến thức chuyên môn mà ông có" họ nhận đợc câu trả lời nh sau: " Vâng, có đợc kiến thức thất tuyệt vời, nhng Ngân hàng đẫ phí nhiều khoản tín dụng để dậy điều đó" Đúng phải có trả giá để có đợc kinh nghiệm quý báu, nhng kinh nghiệm hạn chế đợc rủi ro, nói đa cách đắn định tín dụng Chính vậy, đa định tín dụng phải cân nhắc ró ràng, không xem xét cách hời hợt phê duyệt cách rõ ràng, phải đặt tác động nhân tố: Pháp luật, chủ trơng sách, quy trình cho vay quan trọng phải biết rõ khách hàng ngời nh nào? Họ muốn gì? từ dùng học kinh nghiệm để sử lý Ngân hàng không cho tài sản chấp chỗ dựa an toàn vững cho số tiền vay phát Tài sản chấp sở giúp Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ Tuy nhiên, không nên tuyệt đối hoá vai trò tái sản chấp lẽ: Mục đích hoạt động cho vay Ngân hàng thu nợ giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, 32 mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xà hội, cho thân ngân hàng Một đà phải mang tài sản chấp phát mại việc đà rồi: Sản xuất kinh doanh đà thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ Ngân hàng khách hàng coi nh chấm rứt từ Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời thực tế đẫ chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ ngánh nặng khó sử nhiều ngân hàng thơng mại Tài sản chấp bất động sản liên quan đến chi phí bảo dỡng, thu hồi chi phí pháp lý khác Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc, khả thu nợ tiền từ việc phát mại tài sản chấp công việc gặp nhiều khó khăn vậy, thiết nghĩ: - Mặc dù có tài sản chấp nhng nguyên tắc thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải đợc thực cách nghiêm túc nh trờng hợp tài sản chấp - Không phải khách hàng đòi hỏi phải có tài sản chấp cho vay mà hÃy "trông mặt mà bắt hình dong" Tất nhiên" trông mặt" bao hàm nhiều vấn ®Ị, ®ã lµ bỊ dµy kinh nghiƯm mèi quan hệ Ngân hàng với khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu càu vay vốn Tất điều cho ta chân dung khách hàng hoàn chỉnh, giúp có đợc cách sử lý đắn ®Ĩ h¹n chÕ møc rđi ro lín nhÊt - Thùc tế thờng xảy (không phải tuyệt đối ) nghịch lý: Những hộ đà mạnh tài sản chấp ngon lành thực tế hộ lại không cần thiết phải có tài sản chấp, hộ yếu cần tài sản chấp chí tài sản họ lại chẳng có để chấp, số trờng hợp đặc biệt khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả, nh vụ Dơng Thuý Hiền, giám đốc CTTNHH Tuyết Thu Hà Nam gần năm đẫ dùng 47 hồ sơ nhà đất để chấp vay 10 tỷ 33 đồng Ngân hàng, nhng truy xÐt chØ cã sè 47 hå s¬ có thật Với trờng hợp nh lấy để phát mại thu nợ - Vì vậy, vấn đề giải cho vay chỗ có tái sản chấp hay không, mà doanh nghiệp hiệu sử dụng vốn nh Việc định lợng rủi ro phải đợc tiến hàng cách liên tục suốt trình tín dụng Quy trình tín dụng đợc chia làm giai đoạn: Giai đoạn1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay Giai đoạn3: Thu nợ Nh đà biết ngời vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trớc, Ngân hàng không thu hồi đợc nợlà theo dõi, giám sát nên không nhận biết sớm đợc thông tin Nếu có giám sát chặt chẽ chuyện sảy nh vụ án: Trần Xuân hoà, toàn kho hàng chấp bị xuất kho đem bán mà Ngân hàng không hay biết Chính mà định lợng rủi ro thơng xuyên phải đợc coi công việc quy trình cho vay Cụ thể: Nên chia kỳ hạn cho vay thàng giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải địnhk lợng lại mức rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt đợc, từ đa biện pháp sử lý nhằm cải thiện khả thu nợ Đối với cán tín dụng phải giao trách nhiệm cách rõ ràng nhng phải quan tâm đến quyền lợi họ Công việc cán tín dụng đòi hỏi không kiến thức chuyên sâu, kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tín dụng mà phải hiểu rõ lĩnh vực mà họ đầu t vốn vào, khả phân tích phán đoán mà phải biết đa định xác công việc họ làm không đòi hỏi họ có cách sử lý kịp thời thông minh mà đòi hỏi họ cần phải cần mẫn nh ong Đòi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề, nhng quyền lợi họ nh đợc quan tâm tới Trong báo cáo hoạt động tổng kết 34 Ngân hàng thờng xuyên nhắ nhở rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, có biện pháp kỹ thuâth thích đáng kiên đa khỏi Ngân hàng cán phẩm chất Những hình thức kỷ luật tơng xứng với mức độ vi phạm quy chế, không hoàn thành nhiệm vụ đề hợp lý Tuy nhiên phải thừa nhận hoạt động tín dụng tiêmg ẩn rủi ro, cho vay hộ sản xuất sau ký cho vay th× cịng phËp phång lo lắng thu xong nợ thở phào nhẹ nhõm Vì cách tránh đợc rủi ro không cho vay T tởng, làm tốt hởng chung, chia chung làm dở gánh chịu hậu quả, điều đẫ làm nhiều cán tín dụng không giám mạnh dạn địnhcho vay, cho vay dễ xuất "Chia chác âm thầm" để bù cho "cái giá phải trả" sau Song đà nói Ngân hàng không cho vay, cho vay phải hạn chế tối đa tợng tiêu cực Vì lẽ mà thiết nghĩ Ngân hàng phải quan tâm đến quyền lợi ngời làm công tác tín dụng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Ban hành quy định cụ thể hoá việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh sở theo đinh 48/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Rủi ro kinh doanh Ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh khu vực nông nghiệp sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hởng rộng lớn cho nguy vốn Ngân hàng cao Vì việc trích lập dự phòng rủi ro sử dụng quỹ dự phòng rủi ro có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh Ngân hàng - Theo quy định hành, hộ nông dân đợc giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên điều có giá trị lý thuyết thực tế ngời vay không hoàn trả nợ vay tài sản đất nông nghiệp khó phát mại, không muốn nói đợc Nông dân đợc giao đất với thời hạn dài, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hộ trợ công tác cho vay Ngân hàng nh việc sản xuất hộ nông dân - NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mô hình cho vay lu động, xác 35 định rõ mô hình cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tế hộ 36 Kết luận Trên thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lục Ngạn - Tỉnh Băc Giang Hé s¶n xuÊt đặc biệt ngời nông dân ngời bạn đáng tin cậy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyờn Luc Ngn - Tinh Bc Giang nói riêng Nông nghiệp, nông thôn thực thị trờng đầy tiềm triển vọng Qua số liệu đẫ đợc phân tích chơng II chuyên đề tình trạng hoạt động cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngn- Tỉnh Bc Giang đà khẳng định sách cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất không nhiệm vụ trớc mắt, giải pháp tình Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam năm đầu bớc sang kinh doanh công đổi hoạt động Ngân hàng, mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số ý kiến với hi vọng khó khăn vơng mắc dần đần đợc tháo gỡ để chủ trơng đầu t tín dụng đến hộ sản xuất có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết cha phản ánh hết đợc khía cạnh công tác tín dụng hộ sản xuất không tránh khỏi sai sót mong đợc cô Ngân hàng thầy, cô bổ xung để đề tài đợc sát với thực tế hơn, phong phú sinh động đầy đủ Mục lục Lời nói đầu .1 1.1 Đặc điểm tình hình huyện Luc Ngan 1.2Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - TØnh Băc Giang 37 CHNG II:Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n Luc NganTØnh Băc Giang 2.1.1 Thùc tÕ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - Tỉnh Bc Giang 2.1.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất n«ng nghiƯp 14 2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - Tinh Bc Giang năm qua .18 2.2.1 KÕt đạt đợc 18 2.2.2 Những tồn nguyên nhân công tác cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan – TØnh Băc Giang .20 Ch¬ng III: 26 gi¶i pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - Tỉnh Bc Giang 26 3.1 Định hớng phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triĨn N«ng th«n hun Luc Ngan - Tinh Băc Giang từ giai đoạn 2011 - 2015 26 3.2 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển N«ng th«n hun Luc Ngan - TØnh Băc Giang 27 3.2.1 Giải pháp më réng cho vay s¶n xuÊt .27 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 29 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông th«n ViƯt Nam 35 KÕt luËn 37 Tài liệu tham khảo 39 38 Tµi liệu tham khảo Chiến lợc ổn định phát triển kinh tế Xà hội đến năm 2011 huyện Luc Ngan Qui định cho vay khách hàng Luật Ngân hàng nhà nớc Luật tổ chức tín dụng Tài liệu môn kế toán Ngân hàng Tài liệu chuyên môn nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thơng mại Bảng cân đối tài khoản tháng, năm: 2008, 2009 ,2010 39 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng No huyện năm 2008, 2009, 2010 Một số tài liệu khác có liên quan XÁC NHẬN KẾT QUẢ THỰC TẬP Sinh viên Bùi Viêt Phong, lớp TC-8B Trường TC công nghệ và kinh tê đối ngoại đã thực tập Ngân hàng NN & PTNT huyện Lục Ngạn Tỉnh Băc Giang từ ngày 16/05/2011 đên ngày 16/06/2011: Trong thời gian thực tập: - Chấp hành nghiêm chỉnh nội quy, quy định của Ngân hàng NN & PTNT huyện Lục Ngạn Tỉnh Băc Giang : - Chịu khó tìm tòi, học hỏi, vận dụng kiên thức, lý luận vào thực tiễn, có thê độc lập, tự chủ xử lý nghiệp vụ: - Năm vững bản các nguyên tăc, chê, quy chê, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng NN & PTNT nói chung và quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng NN & PTNT huyện Lục Ngạn Tỉnh Băc Giang nói riêng : 40 - Tập hợp phân tích đánh giá thực trạn công tác huy động vốn chi nhánh, sở đó dề xuất một giải pháp, phòng ngừa, hạn chê rủi ro có tính thực tiễn và khả thi: NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ và tên người nhận xét………………………………………………… Chức vụ:………………………………………………………………… Nhận xét về quá trình thực tập của sinh viên: Bùi Viết Phong Lớp TC8B – Khoa Tài Chính Ngân Hàng – Trường TC công nghệ và kinh tê đối ngoại Khóa học : 2009 – 2011 ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 41 ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Người nhận xét (ký tên và đóng dấu) 42 ... xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Luc Ngn Tỉnh Bc Giang Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát. .. cao 25 Chơng III: giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Luc Ngan - Tỉnh Bc Giang 3.1 Định hớng phát triển tín dụng Ngân. .. biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n hun Lục Ngạn - TØnh Bắc Giang 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Hoạt