BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Quá trình hình thành phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ Năm 1954, sau hồ bình lập lại, Đảng Nhà nước định xây dựng lại sở vật chất cho miền Bắc làm hậu phương vững cho giải phóng miền Nam thống đất nước Trong điều kiện nước ta chủ yếu nông nghiệp, sở vật chất chưa có Để đáp ứng công xây dựng phát triển kinh tế đất nước Ngày 26 tháng năm 1957 Chính phủ ký định số 177/TTg việc thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thuộc Bộ tài chính, tiền thân Ngân hàng Đầu tư v Phát triển Việt Nam ngày Nhiệm vụ chủ yếu cấp phát vốn đầu tư xây dựng Ngày 14 tháng 11 năm 1990 đổi tên thành Ngân hàng đầu tư Xây dựng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước việt Nam với nhiệm vụ cấp phát cho vay vốn đầu tư theo kế hoạch Nhà nước Ngày 14 tháng 11 năm 1994 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tách hẳn hai nhiệm vụ quản lý Nhà nước tổ chức kinh doanh Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam bước vào kinh doanh tiền tệ thực Ngân hàng thương mại khác Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Phú Thọ thành lập tháng sau, ngày 26 tháng năm 1957 với tên gọi Ngân hàng Kến thiết tỉnh Phú Thọ trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Cũng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển khác trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bước vào kinh doanh với điểm xuất phát thấp Ngân hàng khác địa bàn nên thị phần tín dụng cịn thấp Về đội ngũ cán nhân viên có nhiều thay đổi, tính đến hai lần chia tách: Tháng 01 năm 1995 tách thành hai phận: Một phận chuyển sang Cục đầu tư, phận Ngân hàng đầu tư Phát triển tỉnh Phú Thọ Năm 1997 chia tách thành hai: Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Vĩnh Phúc - Tên Ngân hàng: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ - Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam – PhuTho branch - Tên gọi tắt: BIDV Phú Thọ - Địa chỉ: 1167 đại lộ Hùng Vương, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ - Điện thoại: (0210) 3846336 - Website: bidv.com.vn - Email: phutho@bidv.com.vn - Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động khác ghi điều lệ NHNN BIVD Phú Thọ ngày khẳng định vị trí quan trọng hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng hệ thống NHNN nói chung BIVD Phú Thọ có đóng góp đáng kể việc thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước đề ra, đồng thời có sách phù hợp việc áp dụng sách tiền tệ góp phần kiềm chế lạm phát, làm giảm tác động khủng hoảng kinh tế giới tới kinh tế nước, thúc đẩy kinh tế phát triển bước hội nhập vào kinh tế giới Ngồi ra, có hững đóng góp việc nâng cao thương hiệu BIDV 2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Phú Thọ - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm tổ chức kinh tế VND ngoại tệ - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VND, lẫn ngoại tệ - Thực toán xuất nhập - Chuyển tiền tốn ngồi nước (đi đến), nhờ thu, đổi tiền, - Kinh doanh ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn hoán đổi, kinh doanh vàng bạc đá quý - Phát hành toán loại thẻ làm đại lý tốn loại thẻ tín dụng quốc tế VISA CARD, MASTER CARD AMERICAN EXPRESS - Mở L/C toán hàng nhập - Phát hành L/C trả chậm - Cung cấp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho khách hàng dịch vụ E-Banking Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Năm 1991, Chi nhánh gồm 22 người chia làm phịng, là: - Phịng Tín dụng cấp phát Kinh doanh - Phịng Kế tốn thường vụ - Phịng Tổ chức - Hành - ngân quỹ Tính đến thời điểm 31/12/2020 Chi nhánh có phịng nghiệp vụ; phịng giao dịch; với 148 cán công nhân viên, số cán chủ chốt 30 người Ban giám đốc gồm bốn người (một Giám đốc ba Phó giám đốc) Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ khái quát qua sơ đồ sau: BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI NỘI BỘ KHỐI CÁC ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC Phòng quan hệ khách hàng CN Phịng quản trị tín dụng Phịng kế hoạch tổng hợp Các phòng giao dịch Phòng QH khách hàng DN Phịng giao dịch khách hàng Phịng tài kế tốn Các quỹ tiết kiệm Phịng tổ chức hành Phịng quản lý dịch vụ kho quỹ Phịng quản lý rủi ro 3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 3.2.1 Giám đốc  Nhận vốn nguồn lực khác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chuyển, giao để quản lý, sử dụng theo mục tiêu, nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giao  Xây dựng chiến lược phát triển, kế hoạch dài hạn hàng năm  Điều hành hoạt động kinh doanh của, chịu trách nhiệm toàn hoạt động chi nhánh, thực mục tiêu, nhiệm vụ giao kết kinh doanh chi nhánh  Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Thọ Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật theo quy định hành 3.2.2 Phịng tổ chức hành  Thực quy định nhà nước liên quan đến sách tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế  Thực quản lý lao động, điều động, xếp cán  Thực bồi dưỡng cán lãnh đạo chi nhánh  Xây dựng kế hoạch tổ chức đào tạo nâng cao trình độ mặt cho cán nhân viên chi nhánh  Phối hợp phịng kế tốn lập kế hoạch mua sửa chữa tài sản cố định  Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán  Tổ chức thực công tác y tế chi nhánh  Chuẩn bị điều kiện cần thiết để hội họp, hội thảo sơ kết, tổng kết ban giám đốc tiếp khách 3.2.3 Phòng tài kế tốn  Tổ chức, hướng dẫn thực kiểm tra cơng tác hạch tốn kế tốn chế độ báo cáo kế tốn phịng đơn vị trực thuộc  Hậu kiểm chứng từ tốn phịng chi nhánh  Lập phân tích báo cáo tài chính, kế toán chi nhánh  Tham mưu cho Giám đốc thực chế độ tài chính, kế tốn  Thực kế toán chi tiêu nội  Thực nộp thuế, trích lập quản lý sử dụng quỹ  Phân tích đánh giá tài chính, hiệu kinh doanh 3.2.4 Phòng kế hoạch tổng hợp  Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích mơi trường kinh doanh; xây dựng chiến lược kinh doanh, sách kinh doanh, sách marketting, sách khách hàng, sách lãi suất, sách huy động vốn  Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình hành động để thực kế hoạch kinh doanh chi nhánh  Tham mưu cho Giám đốc vấn đề liên quan đến an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh  Xây dựng, đề xuất hạn mức phán hoạt động nghiệp vụ  Đầu mối tổng hợp, phân tích, báo cáo, đề xuất thông tin phản hồi khách hàng  Tổng hợp báo cáo, cung cấp thông tin kinh tế, phòng ngừa rủi ro 3.2.5 Phòng quản lý rủi ro  Nghiên cứu chủ trương, sách Nhà nước kế hoạch phát triển theo ngành, vùng, địa phương; chiến lược kinh doanh, sách quản lý rủi ro BIDV  Thực thẩm định độc lập tái thẩm định  Thực phân loại nợ tính tốn trích dự phịng rủi ro cho khách hàng theo quy định hành  Chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng  Kiểm tra việc hồn thiện hồ sơ tín dụng, giám sát việc thực khoản cấp tín dụng việc nhập liệu  Kiểm tra việc hoàn thiện hồ sơ nghiệp vụ tài trợ thương mại, chuyển tiền ngoại tệ, mua bán nợ theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh 3.2.6 Phòng quản trị tín dụng  Thẩm định đề xuất hạn mức tín dụng giới hạn cho vay  Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay  Giám sát chất lượng khách hàng xếp loại rủi ro tín dụng khách hàng vay đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp  Kiểm soát việc giải ngân vốn vay, kiểm tra, theo dõi sử dụng vốn vay  Quản lý, kiểm soát hạn mức tín dụng cho khách hàng tồn Chi nhánh  Kiểm soát/giám sát khoản vượt hạn mức, việc trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo khoản vay đến hạn,hết hạn  Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng Chi nhánh  Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng 3.2.7 Phịng tiền tệ kho quỹ  Quản lý an toàn kho quỹ  Thực ứng tiền thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy ATM theo ủy quyền  Thu chi tiền mặt giao dịch có giá trị lớn, thu chi lưu động doanh nghiệp, khách hàng  Thực việc đóng gói, lập bảng kê chuyển sec du lịch, hóa đơn tốn thẻ VISA, MASTER trụ sở đầu mối để gửi nước ngồi 3.2.8 Phịng quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng doanh nghiệp, tổ chức khác, sau:  Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C phê duyệt, phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp thực tác nghiệp tài trợ thương mại phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng, mở L/C có ký quỹ 100% vốn khách hàng, thực nhiệm vụ đối ngoại với ngân hàng nước ngoài, lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo quy định  Thực việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay tổ chức sở hồ sơ giải ngân duyệt  Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý yêu cầu khách hàng tài khoản tài khoản  Thực tất giao dịch nhận tiền gửi rút tiền nội, ngoại tệ khách hàng  Thực giao dịch toán, chuyển tiền cho khách hàng  Thực giao dịch mua ngoại tệ giao khách hàng doanh nghiệp theo quy định sách kinh doanh ngoại tệ Giám đốc  Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng  Duy trì kiểm sốt giao dịch khách hàng  Thực công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ khách hàng 3.2.9 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân  Thực việc giải ngân vốn vay sở hồ sơ giải ngân duyệt  Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý yêu cầu khách hàng tài khoản tài khoản  Thực tất giao dịch nhận tiền gửi rút tiền nội, ngoại tệ khách hàng  Thực giao dịch thu đổi mua, bán ngoại tệ giao khách hàng cá nhân theo thẩm quyền Giám đốc giao  Thực giao dịch toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng  Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng  Duy trì kiểm sốt giao dịch khách hàng  Thực công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ khách hàng 3.2.10 Phòng giao dịch Phòng giao dịch chi nhánh thực giao dịch với khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế :  Nhận tiền gửi VNĐ ngoại tệ thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân  Huy động vốn thành viên kinh tế cá nhân  Cho vay ngắn, trung dài hạn thành phần, tổ chức kinh tế - Thực dịch vụ ngân hàng Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Năm 2010 năm cuối kế hoạch năm 2006-2010 thời kỳ Việt nam phải đương đầu với hàng loạt khó khăn thách thức điều kiện khách quan thiên tai lũ lụt, xăng dầu lên giá, dịch cúm gia cầm tái phát nhiều địa phương, số giá tiêu dùng tăng 8,3% Bên cạnh hoạt động ngân hàng diễn bối cảnh: sức ép cạnh tranh NHTM lớn, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày cao,…Tình hình ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh NHĐT&PT Phú Thọ nói riêng Trong năm vừa qua 2009-2010, hoạt động Chi nhánh Phú Thọ có bước phát triển mạnh Tổng tài sản liên tục tăng cao năm hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn tăng trưởng cao, cấu tài sản nợtài sản có cải thiện, tăng khả tự chủ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Phú Thọ thể sau: BẢNG 1: NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA BIDV PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2009 – 2010 Chỉ tiêu Huy động vốn cuối kỳ Dư nợ cuối kỳ Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn Thu dịch vụ rịng Trích DPRR Lợi nhuận trước thuế Đơn vị tính 2009 2010 % Tăng giảm Tỷ đồng 1039 1467 +41 Tỷ đồng 1125 1426 +26.8 Tỷ đồng 11 16.5 +50 % 1.03 0.86 Tỷ đồng 15,52 15,69 +1.1 % 1,37 1,1 % 7.8 11.6 +48.7 Tỷ đồng 10 11 +10 Tỷ đồng 16.1 30.96 +92.3 Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Phú Thọ 2009 – 2010 4.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động vô quan trọng Ngân hàng nào, sở nguồn vốn huy động Ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng vốn kinh tế BIDV khơng nằm ngồi quy luật đó, để thực chức nhiệm vụ mình, BIDV thu hút, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng doanh nghiệp, tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế vào Ngân hàng 10 chức tốt qua đợt huy động vốn, đồng thời có chủ động đổi công tác quảng cáo Mặt khác, điểm giao dịch ngày nâng cấp, sáp nhập chuyển đến địa thuận tiện hơn, khang trang Nguồn nhân lực bố trí lại Phịng giao dịch Quỹ tiết kiệm cách hợp lý, phù hợp với lực nên phát huy mạnh công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm Cơ cấu tiền gửi có chuyển dịch tích cực Huy động vốn từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao, lượng khách hàng có tiền gửi lớn Chi nhánh cịn tập trung số ít, khách hàng Chi nhánh mỏng Do cạnh tranh liệt ngân hàng địa bàn nên giá vốn Chi nhánh cịn cao, chi phí lớn dẫn đến chênh lệch lãi suất chưa cao, phần làm ảnh hưởng tới lợi nhuận Chi nhánh * Huy động vốn ngắn hạn( 12 tháng): chiếm tỷ trọng cao liên tục theo năm Cụ thể: Năm 2010 huy động vốn ngắn hạn đạt 1020 tỷ đồng tăng 40,7% so với năm 2009 chiếm 70% tổng vốn huy động * Huy động vốn trung, dài hạn từ 12 tháng trở lên: chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, giúp Chi nhánh chủ động việc đầu tý cho vay dự án lớn 4.2 Hoạt động tín dụng Nếu hoạt động huy động vốn có vai trị quan trọng Ngân hàng hoạt động cho vay đóng vai trị sống Ngân hàng, nghiệp vụ cho vay hoạt động chủ yếu NHTM VN, chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ NHTM, mang lại thu nhập cho Ngân hàng, định tồn Ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng, BIDV có chiến lược thích hợp việc mở rộng tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt an tồn, chuyển dịch cấu tín dụng Hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ giai đoạn 2009 13 2010 thể cụ thể bảng sau: BẢNG 3: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 Đơn vị tính: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu 2009 1125.2 Tổng dư nợ tín dụng Theo thời hạn vay vốn Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung, dài hạn Theo loại hình khách hàng Kinh tế tập thể Kinh tế cá thể Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước 2010 1426.2 731.4 393.8 1009.7 416.5 2.080 178.391 188.993 8.972 1.685 259.861 176.509 9.348 47.211 47.878 ngồi Cơng ty cổ phần nhà nước 266.202 338.788 Doanh nghiệp khác 433.354 591.427 Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Phú Thọ 2009 - 2010 Hoạt động tín dụng BIDV Phú Thọ thời gian qua không ngừng tăng; kinh tế nước quốc tế có nhiều biến động, chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, NHTM nhà nước thừa vốn khả dụng nhiều kéo dài, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng, NHNN kiểm soát chặt chẽ cho vay đầu tư chứng khốn tăng trưởng tín dụng ngân hàng vào tháng cuối năm Hoạt động BIDV nói chung BIDV Phú Thọ nói riêng phải chịu ảnh hưởng khơng tích cực từ biến động Song, với đạo sát liệt ban lãnh đạo BIDV với tâm toàn chi nhánh, BIDV Phú Thọ hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề Đó minh chứng cho nỗ lực tập thể CBCNV BIDV Phú Thọ việc nâng cao lực tài chính, chuẩn bị 14 điều kiện tiên cho việc cổ phần hoá ngân hàng hướng ngân hàng trở thành tập đoàn ngân hàng tài vững mạnh, có uy tín khu vực Bên cạnh đó, thực chiến lược “Tăng trưởng tín dụng bền vững sở tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cân mục tiêu sinh lời mục tiêu an toàn” BIDV Phú Thọ áp dụng nhiều biện pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng vừa đảm bảo tăng trưởng song kiểm soát tốt chất lượng tín dụng Lựa chọn khách hàng vay thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay công việc mà BIDV Phú Thọ quan tâm theo dõi sát nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng xảy ra: Thực phân loại khách hàng có khách hàng bắt đầu có quan hệ để có sách, định hướng quan hệ tín dụng phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng; Tập trung cho vay khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh đảm bảo khả tốn; Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng thương mại, định kỳ rà sốt phân loại tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế khoản tín dụng xấu; Xác định tiềm ẩn rủi ro nhằm hạn chế thấp rủi ro Thực quản lý danh mục đầu tư danh mục nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, kiểm soát hạn chế nợ xấu phát sinh Có thể thấy, từ năm 2009 đến hết năm 2010, tổng dư nợ tín dụng chi nhánh tăng gần 27% lượng tăng chủ yếu tập trung vào dư nợ ngắn hạn (tăng 278.3 tỷ đồng) Dư nợ trung dài hạn tăng nhẹ (tăng 22.7 tỷ đồng, tăng 5.8%) so cuối năm 2009 Mức độ chênh lệch thay đổi vào năm số dự án trung, dài hạn lớn chi nhánh giải ngân hết Tuy nhiên, thực trạng tuân thủ theo định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2006 - 2010 giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn, tăng tín dụng ngắn hạn, chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp 15 quốc doanh đồng thời tập trung thực có hiệu mục tiêu, giải pháp thực thi sách tiền tệ NHNN, giữ ổn định tiền tệ, ổn định cấu vĩ mô Việc dư nợ tín dụng tập trung vào ngắn hạn thời kỳ bên cạnh việc tuân thủ theo định hướng phát triển hệ thống, phản ánh thực trạng giai đoạn sau suy thoái kinh tế Các dự án trung, dài hạn đòi hỏi vốn lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu nên chưa doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư mà chủ yếu tập trung vào phương án kinh doanh ngắn hạn, có mức vốn đầu tư vừa phải, chi phí vốn thấp, lợi nhuận đạt mức mong đợi đặc biệt tốc độ luân chuyển vốn nhanh, đáp ứng thay đổi đột biến kinh tế nhờ hạn chế rủi ro kinh doanh Về cấu tín dụng theo loại hình khách hàng, số liệu bảng thấy rõ chuyển dịch mạnh mẽ cấu khách hàng theo hướng phát triển mở rộng thị trường quốc doanh tiêu dùng bán lẻ Mức cho vay doanh nghiệp sở hữu vốn nhà nước giảm dần qua năm Trong đó, tỷ trọng dư nợ thành phần kinh tế quốc doanh đà phát triển mạnh mẽ, tăng trưởng liên tục qua kỳ đánh giá 4.3 Hoạt động dịch vụ Hướng phát triển NHTM đại cung ứng danh mục dịch vụ đa dạng Trong năm vừa qua, hoạt động dịch vụ Chi nhánh Phú Thọ không ngừng phát triển mạnh mẽ Một mặt làm tăng chất lượng sản phẩm, mặt khác hoạt động dịch vụ đem lại nguồn thu đáng kể cho Chi nhánh Hơn nữa, hoạt động dịch vụ có độ rủi ro thấp nhiều so với hoạt động tín dụng Các dịch vụ mà Chi nhánh cung ứng là: bảo lãnh, toán quốc tế, toán nước, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ chi trả lương, mua bán ngoại tệ 4.4 Hoạt động tài chính-kế tốn-kho quỹ 16 Chi nhánh thực nghiệp vụ kế toán tiền gửi, tiền vay, bảo lãnh, tốn quốc tế đảm bảo nhanh chóng, xác, kịp thời, đầy đủ nghiệp vụ kinh tế phát sinh Qua thể tốt chức giám sát, tham mưu nhằm tuân thủ quy định tài - kế tốn Nhà nước, ngành, đáp ứng yêu cầu tiết kiệm, hiệu quả, việc quản lý tài sản dự trữ, vừa đảm bảo khả khoản vừa tránh lãng phí vốn Trong năm qua, doanh số hoạt động Chi nhánh tăng liên tục song đảm bảo an toàn tài sản ngân hàng khách hàng đặc biệt công tác chuyển đổi liệu sang chương trình SIBS - Về mặt kho quỹ: Chi nhánh thực quy trình, chế độ quản lý vào kho quỹ, đồng thời Chi nhánh ý giáo dục phẩm chất đạo đức đội ngũ cán công nhân viên, đảm bảo an toàn tuyệt đối, đáp ứng yêu cầu tin cậy khách hàng 17 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG, NGÂN HÀNG ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Cơ cấu tổ chức Khối Quan hệ khách hàng - Khối quan hệ khách hàng gồm 02 phòng: + Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp + Phòng Quan hệ khách hàng Cá nhân - Ngồi Phịng giao dịch có phận Quan hệ khách hàng (thực công tác quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân) Kế hoạch kinh doanh Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp TT Chỉ tiêu Huy động vốn cuối kỳ Dư nợ tín dụng cuối kỳ Thu dịch vụ ròng (Lũy kế) Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng DN Tỷ lệ nợ nhóm II/Tổng DN Thu nợ hạch tốn ngoại bảng Đơn vị tỷ đồng tỷ đồng tỷ đồng % % % tỷ đồng Kế hoạch 2011 250 900 10.9 0.55 37.2 10.5 0.3 Quy trình cho vay quản lý tín dụng: 3.1 Quy trình cho vay Quy trình cho vay Cán tín dụng phận quan hệ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc tất toán lý hợp đồng tín dụng, tiến hành theo bước: - Thẩm định trước cho vay - Kiểm tra, giám sát cho vay - Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay Bước 1: Marketing - Chương trình tiếp thị khách hàng: Khách hàng tổ chức 18 - Chương trình gặp gỡ khách hàng: dối với khách hàng doanh nghiệp - Rà soát thực gặp gỡ khách hàng Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Sơ đồ tóm tắt quy trình tiếp nhận vốn vay, quy trình đánh giá thẩm định Từ chối Đánh giá sơ Hoãn/ yêu cầu thêm thông tin Đạt yêu cầu Cung cấp mẫu hồ sơ Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ cần thiết Kiểm tra lịch sử quan hệ tín dụng Khơng đạt Đạt yêu cầu Không đạt Kiểm tra hồ sơ Đạt yêu cầu Chấp nhận hồ sơ Chuyển sang quy trình thẩm định tín dụng Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn 19 Yêu cầu bổ sung thêm thơng tin - Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức bố trí lao động doanh nghiệp - Thẩm định đánh giá khả tài - Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng Bước 4: Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Bước 5: Dự kiến lợi ích Ngân hàng khoản vay phê duyệt Bước 6: Các biện pháp đảm bảo tiền vay - Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm tiền vay - Phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Bước 7: Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Bước 8: Lập báo cáo thẩm định cho vay Bước 9: Xác định phương thức nhu cầu cho vay Bước 10: Xem xét khả nguồn vốn điều kiện toán Chi nhánh/ Hội sở Bước 11: Phê duyệt khoản vay Bước 12: Quá trình thực giao dịch phê duyệt Bước 13: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm Bước 14: Giái ngân Bước 15: Kiểm tra, giám sát khoản vay Bước 16: Thu nợ gốc, lãi phí khoản vay Bước 17: Các vấn đề khác có liên quan Bước 18: Thời hạn xem xét định cho vay Bước 19: Thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 20: Giải chấp tài sản đảm bảo 20 Bước 21; Tái thẩm định 3.2 Quản lý tín dụng 3.2.1 Quản lý hồ sơ tín dụng - Danh mục hồ sơ tín dụng + Tài liệu tình hình chung bên vay + Tài liệu liên quan đến trình định cho vay + Các tài liệu hợp đồng + Các tài liệu liên quan đến trình phát tiền vay + Các tài liệu liên quan đền trình theo dõi quản lý nợ giám sát hoạt động bên vay + Các tài liệu khác có liên quan - Lưu trữ hồ sơ - Sắp xếp bảo quản hồ sơ tín dụng - Quản lý hồ sơ tín dụng + CBTD quản lý giải ngân có trách nhiệm quản lý hồ sơ tín dụng thường xuyên kiểm tra đầy đủ hồ sơ tín dụng + Định kì hàng tháng CBTD quản lý giải ngân phải có trách nhiệm rà sốt để xếp lại hồ sơ + TPTD có trách nhiệm kiểm tra định kỳ đột xuất việc quản lý bảo quản hồ sơ tín dụng - Luân chuyển hổ sơ + CBTD quản lý giải ngân thực lưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng + Phịng tín dụng định kỳ tháng lần rà soát để đưa vào bảo quản tài liệu Hồ sơ tín dụng khơng phải sử dụng thường xun + Chi nhánh tổ hệ thống kho theo quy định 3.2.2 Đánh giá lại khoản nợ 21 - Rà soát định kỳ - Đánh giá lại khoản nợ đột xuất cần thiết 3.2.3 Quản lý khoản cho vay toàn danh mục cho vay Tại Hội sở chính: Đầu mối Hội sở thực quản lý danh mục cho vay Ban quản lý tín dụng Tại Chi nhánh Đầu mối quản lý toàn danh mục cho vay chi nhánh phịng Thẩm định quản lý tín dụng Quản lý khoản vay Phòng tín dụng ( Bộ phận quản lý giải ngân ) - Rà soát định kỳ danh much cho vay Hội sở - Giám sát tín dụng Chi nhánh + Rà soát định kỳ + Rà soát bất thường - Báo cáo rà soát + Báo cáo ngày + Báo cáo tháng 3.2.4 Thu thập thông tin bổ sung khách hàng khoản nợ - Đi thực địa kiểm tra việc sử dụng vốn vay - Thu thập thông tin bổ sung khách hàng khoản vay 3.2.5 Thay đổi hạn mức tín dụng phê duyệt - Với khách hàng có nhu cầu nâng hạn mức tín dụng: Khi khách hàng có nhu cầu nâng hạn mức tín dụng, CBTD xem xét làm tờ trình nêu rõ nguyên nhân nâng hạn mức tín dụng trình lãnh đạo định 22 - Với khách hàng phải giảm hạn mức tín dụng: CBTD lập tờ trình Lãnh đạo, cần thiết phải giảm hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp phải báo cáo lãnh đạo đề định - Phê duyệt thay đổi hạn mức tín dụng 3.2.6 Quy định cho vay đối tượng có quan hệ 3.2.7 Quy định cho vay trường hợp ngoại lệ 23 CHƯƠNG III DỰ KIẾN ĐỀ TÀI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, mở rộng nâng cao hiệu vốn đầu tư vấn đề nóng bỏng, vấn đề gắn liền với sống Ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng định đến hiệu kinh doanh vị Ngân hàng kinh tế thị trường Tín dụng, tín dụng trung dài hạn lĩnh vực có vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế, lĩnh vực mà Ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh từ Ngân hàng nước ngồi Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro Bất kỳ tác động ảnh hưởng đến tính khả thi tính sinh lời dự án gây thiệt hại cho Ngân hàng Trong năm vừa qua, Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ có nhiều cố gắng đạt thành tựu định dư nợ tín dụng tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm… Song để đứng vững môi trường cạnh tranh bắt kịp với xu hướng đổi thời đại, Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển cần nỗ lực việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ bối cảnh đất nước thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển , em nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển - chi nhánh Phú Thọ” - Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển - chi nhánh Phú Thọ” 24 Mục đích nghiên cứu Khố luận hệ thống lại vấn đề có tính lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, khoá luận rút vấn đề tồn tại, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thời gian tới Phạm vi nghiên cứu Do chất lượng tín dụng vấn đề rộng phức tạp, phạm vi khoá luận này, em xin tập trung vào phạm vi nghiên cứu dự án thực Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ năm gần Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử Sử dụng số liệu thực tế để luận chứng thông qua phương pháp so sánh, thống kê, đồ thị… Kết cấu đề tài Đề tài kết cấu gồm phần: Chương 1: Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Phú Thọ 25 MỤC LỤC ... ĐỘNG QUẢN LÝ KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG, NGÂN HÀNG ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Cơ cấu tổ chức Khối Quan hệ khách hàng - Khối quan hệ khách hàng gồm 02 phòng: + Phòng Quan hệ khách. .. phận Ngân hàng đầu tư Phát triển tỉnh Phú Thọ Năm 1997 chia tách thành hai: Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Vĩnh Phúc - Tên Ngân hàng: Ngân hàng Đầu tư Phát. .. chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ khái quát qua sơ đồ sau: BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI NỘI BỘ KHỐI CÁC ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC Phòng quan hệ khách