ĐÁNH GIÁ VỀ TÍNH ĐA DẠNG CỦA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ HIỆN CÓ CỦA SACOMBANK.doc

ĐÁNH GIÁ VỀ TÍNH ĐA DẠNG CỦA CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ HIỆN CÓ CỦA SACOMBANK

CỦA SACOMBANK

3.1.1 Những ưu điểm của các sản phẩm huy động huy động vốn tại Sacombank

Nhằm thực hiện định hướng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và tối đa tiện ích cho khách hàng, cũng như nâng cao hơn nữa các chính sách chăm sóc khách hàng của Sacombank, bắt đầu từ năm 2007 Sacombank chính thức áp dụng phương thức chi trả lãi tiết kiệm linh hoạt trong trường hợp khách hàng có nhu cầu rút trước hạn Theo đó, nếu khách hàng cần rút tiền trước hạn thì sẽ được hưởng lãi tương ứng thời gan gửi tiền thực tế, tính từ ngày bắt đầu mở sổ tiết kiệm hoặc ngày tái tục kỳ hạn mới Với phương thức chi trả lãi tiết kiệm linh hoạt này, khách hàng khi gửi tiền tại Sacombank sẽ thật sự cảm thấy thoải mái.

Mặc dù có chịu ảnh hưởng của rủi ro tỷ giá nhưng đối với các món tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, khách hàng vẫn được áp dụng phương thức trả lãi tiết kiệm linh hoạt.Ngoài việc phục vụ cho đáo, tận tình tại quầy giao dịch, một số giao dịch có thể tiến hành tại nhà, tại các đơn vị hay được thực hiện qua mạng theo yêu cầu của khách hàng với thời gian nhanh chóng và mức phí hợp lý

Đối với các dịch vụ kèm theo của các loại thẻ, khách hàng sử dụng thẻ thanh toán Sacompassport được giảm giá mua hàng tại 250 đối tác của công ty Eden gồm nhà hàng, khách sạn, mua sắm… Được mua vé máy bay trong và ngoài nước với giá ưu đãi Đối với thẻ thanh toán quốc tế Sacom Visa Debit có thể sử dụng tại các điểm chấp nhận thẻ trên lãnh thổ Việt Nam và 24.000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu Dùng thanh toán học phí, sinh hoạt kịp thời, giải quyết mối quan tâm của các gia đình có con em đi du học ở nước ngoài Ngoài ra có thể dùng để mua sắm hàng hoá, dịch vụ qua internet.

Thời gian qua Sacombank đã từng bước nâng cao chất lượng và đa dạng hoá danh mục các sản phẩm huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu và tạo thuận lợi cho khách hàng lựa chọn sản phẩm Tuy nhiên, có thể thấy một số tồn tại nổi bật như sau:

 Chủng loại các sản phẩm huy động vốn tuy đã có nhiều cải tiến nhưng trong thời gian qua nguồn vốn huy động được chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống Có thể do các nguyên nhân sau:

- Một số sản phẩm chưa tối đa quyền lợi của khách hàng

Đơn cử như các sản phẩm tiết kiệm cho nhu cầu tiêu dùng trong tương lai như Tiết kiệm tích lũy dành cho khách hàng cá nhân, định kỳ khách hàng phải tới ngân hàng để gửi đúng một số tiền nhất định vào một ngày nhất định kể từ ngày gửi đầu tiên Lãi suất trả cho loại hình tiết kiệm này thấp, lãi suất vào thời điểm đáo hạn hiện nay chỉ bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng Nếu khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất chiết khấu Trong khi đó các sản phẩm tiết kiệm thông thường lãi suất cao hơn, được tính lãi tiết kiệm linh hoạt khi khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn Do đó, sản phẩm này ít được khách hàng lựa chọn

Phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng hiện nay vẫn là các sản phẩm tiền gửi truyền thống Tuy nhiên, đối với các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn có một số hạn chế còn tồn tại như: khi khách hàng có nhu cầu rút một phần tiền gửi trong sổ tiết kiệm, khách hàng phải rút hết toàn bộ và gửi lại kỳ hạn mới số tiền chưa có nhu cầu sử dụng Điều này không mang lại sự thoả mãn cho khách hàng bởi vì với số tiền đó khách hàng được hưởng lãi suất của kỳ hạn dài hơn so với khi phải gửi lại một kỳ hạn mới.

Các sản phẩm nhằm cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn chủ yếu vẫn mang nặng yếu tố lãi suất Chưa tạo được sự liên kết với các sản phẩm dịch vụ khác Mặt khác, tính đa dạng của các dịch vụ hiện có chưa cao

mục đích nhận tiền từ nước ngoài về, ngoài khoản phí chuyển tiền đã thu ở nước ngoài nếu khách hàng có nhu cầu rút tiền bằng ngoại tệ, khách hàng còn phải chịu thêm một lần phí Trong khi đó khách hàng đã phải đóng một số tiền để duy trì tài khoản, như vậy khách hàng sẽ lựa chọn hình thức nhận tiền kiều hối trực tiếp bằng CMND.

- Hoạt động Marketing kém hiệu quả, chưa đi sát với nhu cầu thị trường và tâm lý khách hàng

- Một số sản phẩm mới hiện đang được triển khai nhưng cũng chỉ mang tính thử nghiệm Trong khi đó với những sản phẩm này các chi nhánh ngân hàng nước ngoài lại có thế mạnh về vốn, kinh nghiệm, chủng loại phong phú, có chính sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng

- Các sản phẩm huy động bằng ngoại tệ còn hạn chế, chưa có nhiều ưu đãi, trong khi đó lãi suất áp dụng cho nguồn tiền này thấp, chỉ xấp xỉ 1/2 lãi suất VNĐ Điều này dẫn đến khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn gửi tiền VNĐ

 Ứng dụng công nghệ có một số bất cập Do ngân hàng có định hướng phát triển về dịch vụ công nghệ riêng và vậy chưa tạo được sự liên kết giữa các ngân hàng, nhất là nghiệp vụ thẻ

Một số dịch vụ có mức phí chưa phù hợp như: Đối với khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ Sacompassport, khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ máy rút tiền nào trên lãnh thổ Việt Nam và cả ở nước ngoài Nhưng mức phí tối thiểu cho mỗi lần rút tiền ngoài hệ thống là 60.000 đồng Khi khách hàng rút tối thiểu là 50.000 đồng phải chịu một khoản phí cao hơn cả số tiền mình cần.

Giải pháp ngân hàng tự động, ngân hàng điện tử chưa được áp dụng trong kế

máy ATM có thể thực hiện rút, gởi tiết kiệm, chuyển khoản, có thể thực hiện thu đổi ngoại tệ ở các khu chung cư cao cấp, khu thương mại tại các thành phố lớn vẫn còn đang trong giai đoạn lý thuyết.

Sacombank vẫn chưa mở rộng hoạt động ngoài giờ hành chính, trong khi nhu cầu giao dịch về tiền của khách hàng đa dạng Một số ngân hàng hiện nay đã tiến hành mở rộng hoạt động giao dịch ngoài giờ hành chính như Ngân hàng Á Châu…

Việc phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng được xem là một hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, nhanh nhất Nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng của khách hàng là một tín hiệu khả quan cho hoạt động huy động vốn Một số ngân hàng đã tiếp cận khách hàng qua hoạt động phát hành thẻ ATM tại các bàn giao dịch ở những điểm tập trung một số lượng khách hàng ổn định như siêu thị, nhà sách … Hiện tại Sacombank chưa chú trọng mảng thị trường này

3.1.3 Những thuận lợi của Sacombank để phát triển sản phẩm dịch vụ trong điều kiện hội nhập

Trong chặng đường 15 năm phát triển, bằng những nỗ lực không mệt mỏi của tập thể đội ngũ cán bộ công nhân viên, đến nay Sacombank đã gây dựng được một hình ảnh đặc trưng và một vị thế riêng đầy ấn tượng trong lòng mọi người, mọi nhà và mọi doanh nghiệp

Những lợi thế của Sacombank hiện nay có thể bao gồm:

 Vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu tương đối cao (đối với hệ thống các ngân hàng TMCP trong nước)

 Mạng lưới chi nhánh trong nước và hệ thống đại lý nước ngoài khá rộng khắp  Lực lượng nhân viên đại bộ phận là trẻ và rất năng động, đội ngũ quản trị viên trung cao cấp luôn vững vàng – trung kiên – trong sạch và đầy tâm huyết

đa dạng

 Thương hiệu Sacombank đã có chỗ đứng khá vững vàng trên thị trường tài chính - tiền tệ trong nước và trong khu vực.

Tận dụng triệt để các lợi thế so sánh nêu trên vào công tác tạo lập nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng là một nhiệm vụ đặt ra trong bối cảnh hiện nay Thực tiễn cho thấy rằng: nếu không có biện pháp phát huy nguồn nội lực này thì chính nó sẽ trở thành gánh nặng trong quá trình phát triển

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN.

Trong giai đoạn hiện nay, một điều đáng lo ngại là ngày càng nhiều các doanh nghiệp, cá nhân đến giao dịch tại ngân hàng nước ngoài vốn có thế mạnh về dịch vụ, mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng giao dịch Mặt khác, hiện nay trên thị trường có nhiều ngân hàng với rất nhiều sản phẩm dịch vụ phong phú Do đó, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào thoả mãn được nhiều nhu cầu và mang đến cho mình nhiều lợi ích trong việc đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi Vì vậy, điều cần làm hiện nay đối với Sacombank là khắc phục những mặt còn tồn tại, bất cập và phát huy cao nhất các lợi thế so sánh hiện có Một số giải pháp đề xuất:

3.2.1 Phát triển sản phẩm theo đối tượng hay nhóm khách hàng

Với lợi thế về mạng lưới phủ khắp các tỉnh thành trong cả nước, kết hợp với chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với đa khúc thị trường để sản phẩm dịch vụ của Sacombank đáp ứng nhu cầu cho mọi đối tượng khách hàng Các sản phẩm cần chia nhỏ vì khách hàng có nhu cầu đa dạng Điều này giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp cho mình

Triết lý kinh doanh của Sacombank là “không bỏ sót khách hàng nào” Do đó các sản phẩm dịch vụ phải phù hợp với từng nhóm khách hàng, phù hợp với văn hoá từng khu vực, địa phương

Hiện nay, cơ cấu thu nhập của người dân Việt Nam là không đồng đều Tuy nhiên nhu cầu về sử dụng dịch vụ thẻ có xu hướng phát triển Do đó, tùy đối tượng có nhu cầu phát hành thẻ ATM để cung cấp sản phẩm phù hợp Chẳng hạn quy định số dư tối thiểu dành cho nhóm khách hàng là công nhân, sinh viên chỉ nên ở mức vừa phải Vì nhóm khách hàng này có thu nhập thấp, nên khi có nhu cầu sử dụng tiền khách hàng sẽ đến ngân hàng đóng tài khoản Hiện nay, ngân hàng chưa thu phí phát hành thẻ, như vậy khi đó ngân hàng vừa mất nguồn vốn huy động, vừa mất chi phí cho việc phát hành thẻ Bên cạnh đó, phí rút tiền khi sử dụng thẻ để rút ở các ngân hàng khác ngoài hệ thống Sacombank khá cao, những đối tượng này lại ít có nhu cầu về đi nước ngoài do đó phát hành thẻ Sacompassport là không cần thiết.

Những người có thu nhập cao thì nhu cầu sử dụng tiền cũng cao, trong khi số tiền cho phép rút tối đa tại các máy ATM một ngày lại chưa đáng kể Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền ngoài giờ hoạt động hành chính của ngân hàng, thì số tiền nhận được ở các máy ATM lại không phù hợp Mặc dù quy định hạn chế số tiền tối đa khi rút tiền ở các máy ATM nhằm hạn chế tội phạm thẻ đang ngày càng gia tăng, nhưng lại gây phiền toái cho khách hàng Vì vậy, Sacombank cần nghiên cứu chuyển công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chip Mặt khác, ngân hàng có thể gia tăng an toàn cho thẻ bằng cách ngoài mật mã thẻ do khách hàng chọn, khách hàng phải nhập số CMND hoặc một mật mã khác mà ngân hàng quy định.

3.2.2 Bổ sung thêm đặc tính cho các sản phẩm hiện có, phát triển các sản phẩm mới

thấp, cải tiến, phát triển các sản phẩm mới gắn với nhu cầu chi tiêu và mục đích sử dụng của khách hàng.

Một số sản phẩm còn chưa phù hợp thực tế Chẳng hạn những hạn chế của sản phẩm tiết kiệm tích lũy đã nêu trên Sản phẩm này hiện nay cũng được các công ty Bảo hiểm cung cấp Do đó, cần cải tiến sản phẩm này có những ưu thế vượt trội so với các nhà cung cấp khác Khoản tiền nhàn rỗi mà khách hàng có không phải lúc nào cũng giống nhau vì thế Sacombank cần cải tiến sản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu tích luỹ của khách hàng như khách hàng có thể gửi tiền vào các thời điểm khác nhau, với số tiền mà khách hàng có Vào thời điểm kết thúc hợp đồng tích lũy, ngân hàng sẽ tính lãi theo phương thức món tiền nào gửi sớm nhất sẽ được tính lãi suất của tiết kiệm có kỳ hạn gần đó Nếu khách hàng có nhu cầu rút một phần số tiền của sổ, ngân hàng sẽ cho vay cầm cố sổ với lãi suất ưu đãi Muốn thực hiện như trên, ngân hàng phải có một chương trình quản lý riêng.

Các dịch vụ ngân hàng điện tử cần được quan tâm, nâng cao công tác tiếp thị, quảng bá, giúp khách hàng biết đến tiện ích để các sản phẩm này sử dụng rộng rãi hơn Đối với khách hàng khi mở tài khoản thanh toán, khách hàng sẽ được sử dụng đồng thời sản phẩm này Như vậy, sản phẩm đã được tiếp cận với khách hàng Ngoài ra, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ kèm theo Đối với khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán, ngân hàng cung cấp kèm theo miễn phí dịch vụ chi trả lương Mỗi cán bộ trong doanh nghiệp được phát hành một thẻ thanh toán ATM với số dư duy trì tài khoản thấp

3.2.3 Chiến lược Marketing hiệu quả

Đối với các sản phẩm dịch vụ mới như: chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, các sản phẩm tài chính phái sinh … cần phải nâng cao năng lực marketing của ngân hàng trên cơ sở nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng loại, giúp các doanh nghiệp và công chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các sản phẩm, dịch vụ.

Chính sách marketing phải tập trung nghiên cứu thấu đáo thị trường, làm sáng tỏ nhu cầu hiện tại và tiềm năng của thị trường trong tương lai để từ đó phân chia cơ cấu thị trường cụ thể, hợp lý Trên cơ sở đó, xây dựng được mục tiêu ngắn hạn, dài hạn dể mở rộng và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới Chính sách Marketing phải đề xuất được các phương án có tính khả thi cao.

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.3.1 Đối với ngân hàng Sacombank chi nhánh Gò Vấp

Trong hoạt động hàng ngày tại các phòng giao dịch, khối lượng công việc nhiều nhưng số lượng nhân viên tại đây còn khiêm tốn Do đó, nhân viên giao dịch tiền gửi còn kiêm luôn nhân viên giao dịch tín dụng Trong một số ngày số lượng khách hàng tăng đột biến như các ngày gần nghỉ lễ, tết thì cán bộ quản lý vừa phải kiểm tra chứng từ của nhân viên giao dịch vừa kiêm luôn hoạt động thủ quỹ Khi các cán bộ quản lý ở chi nhánh đến làm việc ở các phòng giao dịch không phải lúc nào cũng đông khách Nhưng những lúc ấy các cán bộ, công nhân viên vẫn có rất nhiều việc để làm Tuy kết thúc giờ hoạt động ngân hàng quy định là 17h nhưng với khối lượng công việc chưa hoàn thành thì các nhân viên này tan sở rất muộn Điều này tạo tâm lý mệt mỏi, uể oải, vì vậy ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc.

Vì vậy một số kiến nghị đối với chi nhánh Gò Vấp là cần có chính sách phân bổ nhân viên hợp lý hơn Cần có biện pháp để khuyến khích nhân viên tận tâm với công việc

Cần đầu tư, cải tiến máy móc, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tại các phòng giao dịch Đặc biệt là ở bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng Bởi vì những máy móc ở bộ phận này được sử dụng hầu như suốt ngày làm việc Các phương tiện kết nối

sự nhanh chóng cho các giao dịch liên quan đến hoạt động gửi, rút tiền khác chi nhánh, phòng giao dịch, quản lý số dư, chữ ký của khách hàng, đặc biệt trong những ngày đông khách.

3.2.2 Đối với ngân hàng Sacombank cấp trên

Với sự phát triển nhanh chóng của thị trường chứng khoán trong thời gian gần đây thu hút nhiều đối tượng tham gia, một tình trạng phổ biến của tất cả các doanh nghiệp là một số cán,bộ tranh thủ lên sàn trong giờ làm việc Vì vậy ngân hàng cần có chính sách quản lý nhân viên của mình hợp lý hơn

Hiện nay các ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài đang có kế hoạch mở rộng mạng lưới, chi nhánh …vì vậy mà ngân hàng cần có những chế độ giữ nhân viên tránh hiện tượng bỏ việc, chuyển công tác

Bên cạnh đó, Sacombank cần mở rộng các phòng giao dịch ngoài giờ hành chính tại các khu vực tập trung nhiều tầng lớp dân cư vào thời gian này như nhà hàng, siêu thị … Có thể chia giờ làm việc, và có chính sách tiền lương hợp lý cho những nhân viên làm việc sau giờ hành chính Biện pháp này hiện nay đã được một số ngân hàng khai thác