1 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Lịch sử phát triển hình thức tốn thẻ .8 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 10 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm .13 1.2.2 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.2.3 Các hoạt động kinh doanh thẻ .16 1.2.4 Vai trò hoạt động kinh doanh thẻ 21 1.2.5 Các yếu tố tác động tới hoạt động kinh doanh thẻ .25 CHƯƠNG 31 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) .31 2.1 Tổng quan VietinBank .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Tình hình hoạt động NH năm gần 35 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 37 2.2.1 Sự đời phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 37 2.2.2 Mơ hình kinh doanh thẻ VietinBank 38 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 42 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 58 2.3.1 Những thành tựu đạt 58 2.3.2 Những hạn chế tồn 60 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK 67 3.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ .67 3.1.1 Xu hướng phát triển kinh tế xã hội 67 3.1.2 Tiềm hoạt động kinh doanh thẻ .69 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 69 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank .69 3.3.1 Phát triển sản phẩm thẻ 70 3.3.2 Mở rộng đơn vị chấp nhận toán thẻ .73 3.3.3 Đổi công nghệ 74 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 75 3.3.5 Đẩy mạnh chương trình Marketing, quảng cáo, tiếp thị .76 3.3.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro 77 3.4 Một số kiến nghị 78 3.4.1 Kiến nghị với phủ 78 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .81 3.4.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Lịch sử phát triển hình thức tốn thẻ .8 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 10 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm .13 1.2.2 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.2.3 Các hoạt động kinh doanh thẻ .16 1.2.4 Vai trò hoạt động kinh doanh thẻ 21 1.2.5 Các yếu tố tác động tới hoạt động kinh doanh thẻ .25 CHƯƠNG 31 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) .31 2.1 Tổng quan VietinBank .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Tình hình hoạt động NH năm gần 35 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 37 2.2.1 Sự đời phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 37 2.2.2 Mơ hình kinh doanh thẻ VietinBank 38 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 42 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 58 2.3.1 Những thành tựu đạt 58 2.3.2 Những hạn chế tồn 60 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK 67 3.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ .67 3.1.1 Xu hướng phát triển kinh tế xã hội 67 3.1.2 Tiềm hoạt động kinh doanh thẻ .69 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 69 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank .69 3.3.1 Phát triển sản phẩm thẻ 70 3.3.2 Mở rộng đơn vị chấp nhận toán thẻ .73 3.3.3 Đổi công nghệ 74 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 75 3.3.5 Đẩy mạnh chương trình Marketing, quảng cáo, tiếp thị .76 3.3.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro 77 3.4 Một số kiến nghị 78 3.4.1 Kiến nghị với phủ 78 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .81 3.4.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ: Chi nhánh ngân hàng Australia New Zealand ATM: Máy giao dịch tự động ( Automated Teller Machine) BIDV: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam CSCNT: Cơ sở chấp nhận thẻ DAB: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á EIB: Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập HSBC: Chi nhánh Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng toán PIN: Số nhận biết cá nhân ( Personal Identification Number) POS: Điểm toán thẻ ( Point Of Sale) TDQT: Tín dụng quốc tế TMCP: Thương mại cổ phần VCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ 1.2: Bảng 2.1: Biều đồ 2.1: Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 2.3: Sơ đồ 2.4: Bảng 2.2 : Bảng 2.3: Biểu đồ 2.5: Bảng 2.4: Biểu đồ 2.6: Bảng 2.5: Biểu đồ 2.6: Bảng 2.6: Biểu đồ 2.7: Bảng 2.7: Biều đồ 2.8: Bảng 2.8: Biểu đồ 2.9: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Biểu đồ 2.10: Bảng 2.11: Biểu đồ 2.11: Bảng 2.12: Biểu đồ 2.12: Quy trình phát hành thẻ Quy trình tốn thẻ Các số tăng trưởng VietinBank Tăng trưởng vốn huy động VietinBank giai đoạn 2006-2010 Tăng trưởng tổng tài sản VietinBank giai đoạn 20062010 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng VietinBank giai đoạn 2006-2010 Mơ hình tổ chức Trung tâm thẻ - VietinBank Thông tin thương hiệu thẻ ATM Vietinbank Số lượng thẻ ATM VietinBank phát hành giai đoạn 2007-2010 Số lượng thẻ ATM VietinBank phát hành giai đoạn 2007-2010 Số lượng thẻ ATM phát hành thị trường năm 2010 Thị phần thẻ ATM năm 2010 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế VietinBank 2007-2010 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế VietinBank 2007-2010 Số lượng thẻ TDQT thị trường Việt Nam 2010 Số lượng thẻ TDQT thị trường Việt Nam 2010 Số lượng máy ATM VietinBank Số lượng máy ATM VietinBank Số lượng máy ATM số ngân hàng 2010 Số lượng máy ATM số ngân hàng 2010 Doanh số toán thẻ ATM Số lượng CSCNT số ngân hàng Việt Nam năm 2010 Số lượng CSCNT số ngân hàng Việt Nam năm 2010 Doanh số toán thẻ TDQT VietinBank 2010 Doanh số toán thẻ TDQT VietinBank 2010 Doanh thu từ thẻ VietinBank từ 2007-2010 Doanh thu từ thẻ VietinBank từ 2007-2010 16 20 34 35 35 36 38 44 44 45 46 46 48 48 49 49 50 51 52 52 53 54 55 55 56 58 58 LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong trình hội nhập với khu vực giới, đặc biệt Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới WTO mang lại nhiều hội phát triển thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Trong bối cảnh đó, Ngân hàng hiểu có đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, cung cấp nhiều thêm sản phẩm chất lượng, tiện ích đứng vững cạnh tranh từ nâng cao hiệu kinh doanh Sự đa dạng yếu tố khách quan thúc đẩy ngân hàng đầu tư trang thiết bị, ứng dụng công nghệ vào toán thay phương thức tốn cổ điển mà sử dụng thẻ toán đáp ứng yêu cầu phát triển Dịch vụ thẻ ngày trở nên phổ biến ưa chuộng tồn giới Nó chứng cho thấy thành công kết hợp công nghệ thông tin điện tử viễn thông hoạt động ngân hàng Dịch vụ thẻ xuất giới từ năm đầu kỷ XX, phát triển mạnh mẽ khoảng 20 năm trở lại Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ biết đến từ đầu năm 90 đến năm 1999 thị trường thẻ thực trở nên sôi động với tham gia nhiều ngân hàng Trong gần 10 năm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, VietinBank thu thành công định, đóng góp khơng nhỏ phát triển thị trường thẻ Việt Nam Tuy nhiên đứng trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng cố gắng tìm giải pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh cho thương hiệu thẻ VietinBank Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết này, em chọn “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Mục tiêu nghiên cứu: • Nghiên cứu vấn đề thẻ ngân hàng từ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động • Phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ VietinBank • Đề xuất giải pháp góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank số ngân hàng khác Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Để giải vấn đề đặt ra, chuyên đề có sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh số liệu để làm rõ vấn đề cần phân tích để đưa ý kiến Kết cấu chuyên đề Tên đề tài : “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank ” Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày thành chương Chương 1: Lý luân hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa, dịch vụ bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng cơng nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hang, sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.2 Lịch sử phát triển hình thức toán thẻ Thẻ ngân hàng, xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời vào năm 1914, Tổng cơng ty xăng dầu California (mà ngày công ty Mobil) cấp thẻ cho nhân viên, số khách hàng Mục đích khuyến khích bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo dự phịng việc gia hạn tín dụng Hình thức thẻ ngân hàng Charge-it hệ thống tín dụng phát triển ông John Biggins vào năm 1946 cho phép khách hàng mua hàng nơi bán lẻ Các nhà kinh doanh ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng hoàn trả cho nhà kinh doanh Hệ thống bước chuẩn bị cho thẻ tín dụng lưu hành vào năm 1951 NewYork ngân hàng Franklin National phát hành Đến năm 1955, hàng loạt thẻ Golden Key, Trip Charge, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express đời chiếm lĩnh thị trường Tuy nhiên, để phương thức toán thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương quốc gia mà phạm vi tồn cầu Nắm vấn đề đó, InterBank Bank of American xây dựng hệ thống quy tắc, chuẩn mực xử lý toán thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank Americard đổi tên thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, InterBank đổi tên thành MasterCard Ngày nay, giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB Thẻ Diners Club phát hành vào năm 1949 Đây thẻ có mặt Nhật Bản năm 1960 Năm 1990 tới 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club khắp giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars Thẻ American Express đời năm 1958 với tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 có tổng doanh thu đạt 111,5 triệu Dollars với khoảng 35,4 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993, tổng doanh thu lên khoảng 124 tỉ dollars với 36,5 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu CSCNT Không giống thẻ khác Amex tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ Nhờ có mối quan hệ mà họ có thẻ nắm thông tin cần thiết khách hàng, từ có chương trình phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1987, Amex cho đời loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng tuần hồn cho khách hàng có tên Optima Card cạnh tranh với Visa MasterCard Thẻ JCB thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng SanWa, bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường du lịch, giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Đến năm 1990 doanh thu thẻ JCB khoảng 16,5 tỷ dollars với 17 triệu thẻ lưu hành Ngày thẻ JCB chấp nhận 400.000 nơi, tiêu thụ 109 quốc gia Nhật Bản MasterCard đời vào năm 1966 với tên gọi Master Charge Hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Association) phát hành qua thành viên giới Đến năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đưa vào sử dụng phục vụ cho người sử dụng thẻ MasterCard 50.000 địa phương giới Cũng năm MasterCard phát hành 178 triệu thẻ, có 5.000 thành viên phát hành triệu CSCNT Đến năm 1993 tổng doanh thu MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars, phát hành 215,8 triệu thẻ, lưu hành 220 nước Cho đến nay, số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên mạng lưới rút tiền mặt triển khai rộng rãi với 162.000 ATM đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới Cuối năm 1990, với257 triệu thẻ Visa lưu hành doanh thu khoảng 354 tỷ USD Cuối năm 1993, doanh thu Visa đạt đến 542 tỷ Dollars Hệ thống rút tiền tự động Visa có 165.000 ATM 60 quốc gia giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện thẻ Visa thẻ phát triển lớn giới Hiện có 22.000 thành viên 200 nước, phát 10 hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320 000 ATM, doanh số giao dịch hàng năm đạt khoảng 800 tỷ Dollars Trên đề cập đến lịch sử phát triển thẻ ngân hàng từ đời ngày Vậy chất thẻ ngân hàng nguồn gốc đời nó? Q trình tái sản xuất xã hội ln diễn liên tục, khơng ngừng phát triển Trong q trình có nhiều mối quan hệ chủ thể sản xuất đặc biệt mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hoá Do việc tổ chức toán mối quan hệ trình sản xuất quan trọng, cần thiết Nó thể hình thức: chu chuyển tiền mặt không dùng tiền mặt Chu chuyển tiền mặt biểu quan hệ toán trực tiếp tiền mặt Sự vận động hàng hoá gắn liền với vận động ngược chiều tiền tệ, tốn tiền mặt thích hợp với vai trị tiền tệ làm mơi giới q trình lưu thông Tuy nhiên, sản xuất trao đổi phát triển trình độ cao hơn, trình mua bán chịu hàng hoá trở nên thường xuyên thời gian kéo dài tốn trực tiếp tiền mặt khơng cịn tỏ phương thức tốn hiệu Sự hạn chế chỗ: muốn thực mua bán khối lượng hàng hoá lớn phải chuẩn bị lượng tiền mặt lớn dẫn đến chi phí lưu thơng tăng lên tốc độ chu chuyển vốn chậm chi phí in ấn, bảo quản lớn, kiểm đếm, vận chuyển tốn mà lại không an tồn Chính bất tiện địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm kiếm hình thức toán thuận lợi phù hợp sống đại Ban đầu uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc sau đến lượt thẻ ngân hàng đời đóng vai trị ngày quan trọng kinh tế Thẻ ngày đa dạng hoá trở thành sản phẩm ưu chuộng Trong suốt năm 80 kỷ trước lượng giao dịch thẻ tăng 20% hàng năm Với tiện ích mang lại thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán chủ yếu tầng lớp dân cư nhiều nước giới 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Sau số cách phân loại thẻ thông dụng nay: a Theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ Đây loại thẻ xuất dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả mà sử dụng loại thẻ với kỹ thuật mới, đại Thẻ băng từ Thẻ băng từ sản xuất dựa cơng nghệ thư tín với dải băng từ chứa thơng tin mã hóa mặt sau thẻ Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi 74 Hiện nay, việc lắp đặt, cung cấp trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tốn thẻ cho đại lý hồn tồn miễn phí, đó, nhiều thân đại lý chưa ý thức việc bảo quản thiết bị, gây tốn không nhỏ cho ngân hàng vấn đề bảo trì bảo dưỡng, sửa chữa, thay gặp cố Một giải pháp đưa nên yêu cầu đại lý đóng góp phần kinh phí việc đầu tư cho thiết bị xác định khoảng thời gian hợp lý cho việc sử dụng miễn phí sau đề nghị đại lý thuê mua lại hoạt động toán thẻ bắt đầu vào nếp Định kỳ, ngân hàng cho cán đến kiểm tra, bảo dưỡng máy tạo điều kiện cho việc toán đại lý diễn thuận lợi Nghiên cứu đến việc trích thưởng, giảm phí theo doanh số nhằm kích thích đại lý đạt doanh số cao Ngoài ra, ngân hàng nên xem xét đến việc cho phép sở chấp nhận thẻ giảm giá hàng hóa với tỷ lệ định với đối tượng khách hàng tốn thẻ VietnBank hay mua hàng hóa , dịch vụ thẻ với số lượng lớn Sau ngân hàng báo có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ với giá gốc Nâng cao chất lượng toán cho đại lý thể mặt cử nhân viên đến đại lý xa nhận hóa đơn, rút ngắn thời gian tốn báo có cho đại lý, thực việc tạm ứng nhanh chóng thuận tiện đại ký có nhu cầu Hỗ trợ kịp thời đại lý gặp trục trặc kỹ thuật 3.3.3 Đổi cơng nghệ Thẻ tốn đời dựa vào ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân hàng Do đó, hoạt động kinh doanh thẻ phụ thuộc nhiều vào phát triển hỗ trợ máy móc kỹ thuật Để mở rộng phạm vi thị trường thẻ thời gian tới, VietinBank cần đại hóa cơng nghệ mình, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng tiến tới hòa nhập vào hệ thống ngân hàng khu vực giới Tuy nhiên, đầu tư xây dựng hệ thống cơng nghệ đại địi hỏi phải để dành khoản vốn đáng kể, nên thực việc này, ngân hàng cần thẩm định dự án kỹ càng, nghiên cứu biện pháp cụ thể để đảm bảo hiệu vốn đầu tư Công nghệ thẻ phổ biến với sản phẩm thẻ từ, thẻ thông minh, giá thành cao nên chưa áp dụng rộng rãi VietinBank khơng nên đầu tư vào thẻ thông minh Nhưng ngân hàng không nên đầu tư lớn vào thẻ từ vài năm sau lại chuyển sang công nghệ thẻ thông minh cho phù hợp với xu phát triển Trước mắt, ngân hàng cần đề chiến lược đổi công nghệ theo bước Ứng dụng thành tựu tiên tiến công nghệ thẻ đại giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành, quản lý nhân viên ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ 75 Đầu tư, xây dựng hệ thống kỹ thuật mang lại tính đồng bộ, bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, máy POS, hệ thống máy giao dịch tự động ATM phù hợp với loại thẻ toán phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ thẻ thông minh đảm bảo theo tiêu chuẩn quốc tế, chống thẻ giả mà lại cịn giúp thực q trình cấp phép tự động Xây dựng hệ thống toán ATM & POS, cần lựa chọn giải pháp thiết lập mạng truy nhập Online Giải pháp phức tạp có nhiều ưu điểm Nó địi hỏi liên kết, truy nhập vào hệ thống sở liệu kế tốn, khách hàng truy nhập trực tiếp vào tài khoản định khách hàng để thực lệnh tốn Vì vậy, trước xây dựng mạng gửi, rút tiền tự động, cần phải xây dựng hệ thống phần mềm khách hàng Online, có khả truy nhập thơng tin xác phục vụ cho việc toán Hợp tác chặt chẽ với cơng ty bưu chính, viễn thơng để hồn thiện hệ thống thông tin liên lạc xử lý số liệu, giảm bớt trục trặc kỹ thuật tình trạng nghẽn mạch thường xuyên diễn 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các cán nhân viên hoạt động phận kinh doanh thẻ VietinBank đa phần cán trẻ, nhiệt tình, động, cầu tiến Đây lợi VietinBank Tuy nhiên hoạt động đào tạo mang tính chất tác nghiệp nhằm giới thiệu kiến thức phổ biến quy định, hướng dẫn ban hành Việc bổ sung kiến thức cho cán thẻ chủ yếu qua hình thức tự đào tạo, nghiên cứu , trao đổi kinh nghiệm thảo luận để nâng cao trình độ Nhằm khắc phục hạn chế trên, để khuyến khích phát triển nguồn nhân lực đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu kinh doanh thời gian tới, VietinBank cần phải : Công tác đào tạo Tổ chức lớp kỹ bán hàng nhằm nâng cao kỹ kinh doanh cán thẻ Định kỳ tổ chức khóa đào tạo cho cán thẻ nghiệp vụ thẻ Phối hợp với ngân hàng tổ chức lớp học, khóa huấn luyện mang tính thực tiễn cao, cập nhật thay đổi hoạt động phát hành toán thẻ giới Hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng nước việc cử cán nước học tập kinh nghiệm, bổ sung kiến thức thẻ Ngược lại, ngân hàng 76 nên mời chuyên gia quốc tế thẻ qua truyền thụ, giảng dạy, tập huấn cho cán Phát triển nguồn nhân lực Định kỳ tiến hành thăm dò nội mức độ hài lòng cán thẻ chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ thời gian tới VietinBank nên xây dựng chế độ lương thưởng khuyến khích làm việc tích cực cá nhân, khuyến khích trả lương theo hiệu suất cơng việc mà nhân viên làm Gây dựng mối quan hệ gần gũi nhân viên tinh thần đoàn kết mục tiêu chung , phối hợp chặt chẽ phận thẻ với phận khác có liên quan ngân hàng để học hỏi giúp đỡ lẫn hồn thành tốt cơng việc giao 3.3.5 Đẩy mạnh chương trình Marketing, quảng cáo, tiếp thị Đối với phần lớn người dân Việt Nam, thẻ tốn khái niệm cịn mẻ Nó biết đến số phận dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức, người có thu nhập cao hay người thường xuyên công tác nước ngồi Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ địi hỏi bước mạnh mẽ sách Marketing, quảng cáo sản phẩm rộng rãi đến tầng lớp dân cư Với hoạt động này, VietinBank cần: Đẩy mạnh hoạt động phận Marketing Các cán phận kiến thức vững vàng ngân hàng nghiệp vụ thẻ, cịn phải có kiến thức tổng hợp xã hội, có khả thống kê, dự báo, phân tích cách logic khoa học để đưa chiến lược marketing thẻ cách hợp lý Tiếp đó, chiến lược cần phổ biến đến tất chi nhánh, phòng giao dịch Việc phối hợp phận marketing thẻ phận tác nghiệp khác ngân hàng yêu cầu tính thống đạo triển khai, nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Thực khuyếch trương quảng cáo thu hút khách hàng Tổ chức chương trình giới thiệu sản phẩm, gửi thư mời tới cá nhân tổ chức để quảng bá sản phẩm Đẩy mạnh việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, internet Sử dụng tờ rơi, pano, áp phích quảng cáo đường phố, khu vui chơi giải trí thu hút đông người giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng cung cấp đến tay đối tượng khách hàng 77 Phối hợp với đài truyền hình thực chương trình hình thức tọa đàm, hỏi đáp, phim tài liệu, phóng …giới thiệu thị trường thẻ Việt Nam, công nghệ thẻ giới, tiện ích sử dụng thẻ,… Hợp tác với trường đại học tổ chức buổi hội thảo ,nhằm tuyên truyền dịch vụ thẻ đến đối tượng giới trẻ, niên, sinh viên, học sinh, 3.3.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro Nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ nghiệp vụ ngân hàng cịn mẻ, quy trình nghiệp vụ chế tài xử lý,các quy phạm pháp luật trình hồn thiện Do địi hỏi VietinBank phải xây dựng biện pháp đề phòng rủi ro thẻ, cụ thể: Trang bị kiến thức Nâng cao kiến thức, đồng thời cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến việc giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ kinh doanh thẻ gồm: chủ thẻ, CSCNT, đại lý phân phối thẻ, cán thẻ trung ương chi nhánh Chú trọng đến khả tốn chủ thẻ Trong q trình phát hành thẻ tín dụng, vay tín chấp phải tuân thủ nghiêm túc quy trình thẩm định cho vay khoản vay thơng thường Cịn khách hàng có tài sản đảm bảo bên cạnh việc trọng đến tài sản chấp, đảm bảo cần trọng đến khả tài chủ thẻ, tình hình tốn chủ thẻ, khả trả nợ tương lai để đảm bảo chủ thẻ hồn tồn có khả tốn khoản chi tiêu kỳ Bên cạnh cần theo dõi thường xuyên việc sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo bước đối tường chủ thẻ trì hỗn cố tình khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khố thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, VietinBank cần phối hợp hiệu với quan an ninh để xử lý dứt điểm hành vi Đồng thời cơng bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công bọn tội phạm thẻ để khách hàng biết nâng cao tinh thần cảnh giác Cập nhật danh sách thẻ đen Thông thường tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard thường xuyên cập nhật danh sách thẻ đen hàng ngày cho ngân hàng phát hành ngân hàng tốn với mức phí cao Tuy vậy, VietinBank phải thường xuyên cập 78 nhật danh sách gửi đến CSCNT đại lý toán thẻ để họ kiểm tra, giám sát phát với chủ thẻ nghi ngờ, thẻ giả mạo gian lận Hạn chế rủi ro phát hành thẻ Trong trình phát hành thẻ phải đảm bảo, có cán liên quan vào phịng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phẩm phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo đường thư bảo đảm đến chi nhánh chủ thẻ Đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Trong trình sử dụng thẻ, cán ngân hàng phải hướng dẫn chủ thẻ tuyệt đối giữ bí mật số PIN đặt số PIN theo số đặc biệt, tránh đặt theo ngày sinh minh, hay thành viên gia đình, số CMND dễ bị kể xấu phát lợi dụng Hạn chế rủi ro toán Trước hết VietinBank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài CSCNT trước ký hợp đồng với CSCNT Trong trình CSCNT hoạt động, VietinBank cần thường xuyên theo dõi sát doanh số hoạt động thẻ tình hình tài CSCNT, kịp thời phát khó khăn bất thường để có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Hạn chế rủi ro nội Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới hầu hết có nguồn gốc chủ yếu nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ cách cấu kết với nhân viên CSCNT đối tượng khác Do đó, VietinBank cần rút kinh nghiệm nước phát triển cách thực số biện pháp sau: - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ - Đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định - Xây dựng khu bảo mật 24h/7 kiểm soát chặt chẽ cửa từ Đồng thời, trang bị thiết bị camera đại khu vực nhạy cảm nói - Tin tưởng vào nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Đây điều kiện quan trọng hoạt động phát triển khơng nói riêng nghiệp vụ thẻ Sau 20 năm đổi kinh tế, nước nhà có 79 thay da đổi thịt Đi với tăng trưởng kinh tế hình thành phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nói chung, VietinBank nói riêng Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm văn minh tiện ích thẻ Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp để trì ổn định kinh tế - trị - xã hội, trì số giá tiêu dùng mức hợp lý, vừa phải, phát triển ngành nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế người lao động, qua khuyến khích phát triển hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ Tội phạm thẻ đối tượng tội phạm công nghệ cao, nguy hiểm, tinh vi Chúng thường cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để công kho liệu khách hang, nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng triển khai nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Trong đó, Việt Nam văn pháp luật cịn thiếu nhiều sơ hở, hệ thống trang thiết bị ngân hàng lạc hậu, nghèo nàn dễ trở thành mục tiêu cho đối tượng tội phạm Vì vậy, yêu cầu thiết đặt Nhà nước nên cần đẩy mạnh việc xây dựng hoàn thiện văn pháp quy, văn luật tài kinh tế ngân hàng, luật hình cần sớm đưa chế tài xử phạt hành mang tính răn đe hình nghiêm khắc cho tội phạm thẻ, cơng triệt để loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử, Luật chữ ký điện tử vv Tuyên truyền rộng rãi thẻ ngân hàng Có nhiều người dân chưa biết đến thẻ, chí có nhiều cán nhà nước có thẻ mà chưa biết cách sử dụng Nguyên nhân họ q thiếu thơng tin hình thức tốn cịn mẻ Mặc dù VietinBank ngân hàng khác thực chương trình quảng cáo dịch vụ thẻ tivi, đài phát thanh, báo song ngân sách dành cho hoạt động hạn hẹp nên manh mún, không thường xuyên thiếu cập nhật Hơn hết Chính phủ phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng tính ưu việt tính văn minh sản phẩm thẻ đến với quần chúng nhân dân Vì thực dịch vụ thẻ phát triển đem lại nhiều lợi ích to lớn cho khách hàng, ngân hàng quốc gia Bên cạnh đó, Chính phủ nên phổ biến rộng rãi hình thức tốn qua ngân hàng khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng 80 cầu nối quan trọng hướng công chúng tới việc sử dụng toán thẻ Chẳng hạn Trung quốc, Chính phủ khuyến khích doanh nghiệp nhà nước trả lương nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng; kêu gọi người dân toán tiền điện, nước, điện thoại từ tài khoản ngân hàng giúp ích nhiều cho phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng Trung quốc Vì vậy, Việt Nam, thơng qua quan báo chí, truyền hình, Nhà nước cần phải tổ chức tuyên truyền có hệ thống giúp người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại nhiều tiện ích, vận động người giao dịch với ngân hàng từ bỏ thói quen lưu giữ nhiều tiền mặt Trước mắt, Nhà nước nên khuyến khích cán cơng nhân viên chức doanh nghiệp nhà nước, quan hành nghiệp mở tài khoản cá nhân để thực việc chi trả lương qua ngân hàng Trong tương lai, Nhà nước mở rộng việc thu thuế, thu tiền điện, nước, học phí hình thức khơng dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm chi phí, phòng tránh rủi ro, vừa thuận tiện cho việc quản lý vĩ mơ Thực sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế chung nước Do vây, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vưc thẻ Nhà nước nên có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư vào công nghệ trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ Giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập máy móc, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Miễn thuế cho ngân hàng đầu tư vào dịch vụ thẻ, với thời gian năm kể từ việc phát hành toán thẻ ngân hàng vào hoạt động Về lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập nhà máy, sở sản xuất máy móc, linh kiện để phục vụ cho việc phát hành toán thẻ như: máy dập thẻ, máy ATM, máy POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị trang bị cho đại lý đầy đủ, mạnh mẽ Ngồi ra, Nhà nước cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay cho phôi thẻ phải nhập từ nước ngồi với chi phí khơng phải thấp Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư cho nhân tố người – chiến lược mang tính quốc gia Đây quốc sách hàng đầu Xây dựng đội ngũ lao động có 81 trình độ, đáp ứng nhu cầu kinh tế công nghiệp, mà xa kinh tế tri thức, đặc biệt lĩnh vực có ảnh hưởng sâu rộng đến tồn đời sống kinh tế xã hội quốc gia tài ngân hàng u cầu cần phải có đường lối đạo mang tính vĩ mơ từ Nhà nước Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần khuyến khích trường đại học, đặc biệt trường có chun ngành tài - ngân hàng mở rộng thêm mơn học chun thẻ tốn , thẻ tín dung dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện nay, ngân hàng trước thực nghiệp vụ thẻ phải xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước Do đó, địi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải khâu đánh giá nghiêm khắc, cho ý kiến đạo hệ thống cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ chức ngân hàng thương mại Tuy nhiên, đến Ngân hàng Nhà nước có quy chế phát hành toán thẻ ban hành theo QĐ số 371 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đời năm 1999 Trong đó, quy định chung chung, không nêu rõ chế tài khen thưởng, xử phạt quy trình nghiệp vụ thẻ Thực tế nay, ngân hàng thương mại xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ riêng, dẫn đến tình trạng khơng thống nhất, cạnh tranh khơng lành mạnh giá, địa điểm lắp đặt ATM mở rộng mạng lưới tốn Do thời gian tới để chấn chỉnh hỗ trợ tích cực ngân hàng thương mại nói chung VietinBank nói riêng theo kịp nghiệp vụ thẻ nước khu vực giới Ngân hàng Nhà nước phải cập nhật hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành toán thẻ Việt nam Thực tốt sách tiền tệ Để phát triển dịch vụ thẻ, trước hết cần đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt dân cư ,đồng thời khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Do đó, với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt sách tiền tệ vai trò quan quản lý điều tiết vĩ mơ Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh hình thức toán liên ngân hàng việc cập nhật cho ngân hàng thương mại văn hướng dẫn chi tiết quy trình tốn liên ngân hàng bước tiền đề giúp ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với Đây mục tiêu quan trọng trước mắt việc kết nối mong mỏi khách hàng đem lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng thành viên Đẩy mạnh hoạt động trung tâm chuyển mạch tài quốc gia 82 Ngày 20/10/2003 đánh dấu việc thành lập trung tâm chuyển mạch tài quốc gia với đơn vị chủ trì đề án VBARD Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, kiểm soát thực việc chuyển lệnh toán thẻ NHTM Việt Nam với nhau, giúp ngân hàng thành viên sử dụng thiết bị cách hiệu quả, chặt chẽ hơn, khai thác hết tiện ích chia sẻ tiện ích hệ thống với Trong điều kiện nay, ngân hàng quản lý việc phát hành tốn thẻ theo mạng riêng mình, việc thành lập trung tâm quản lý mang đến nhiều lợi ích Tạo quy chế thống thành viên đồng tiền toán, mức phí, tỷ giá, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tốn thẻ tín dụng Việt Nam Tạo mạng lưới toán rộng khắp đảm bảo loại thẻ ngân hàng khác nước phát hành tốn bất máy thành viên sở chấp nhận thẻ nước Giúp ngân hàng toán giảm thiểu chi phí tốn thẻ phát hành nước nay, hoạt động tốn thẻ ngân hàng thông qua tổ chức thẻ quốc tế phải chịu mức phí cao: 1.3% doanh số/ giao dịch thẻ với thẻ Visa 0.9% doanh số/ giao dịch thẻ Mastercard Điều vô hình chung đẩy phí chiết khấu đại lý lên cao, khơng đủ hấp dẫn sở chấp nhận thẻ Giúp ngân hàng thực việc phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo tránh thất cho thành viên Khuyến khích mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ Trợ giúp ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, cho phép ngân hàng nước áp dụng số ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước ngoài, đồng thời có xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Cho phép ngân hàng thương mại thành lập quỹ dự phòng rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước Giữ vai trò chủ đạo việc huy động vốn đầu tư nước Xây dựng thẩm định dự án đầu tư cho hoạt động kinh doanh thẻ Kiến nghị với Nhà nước xem xét giảm thuế cho loại hình kinh doanh khả mẻ này, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại giảm giá thành với mặt 83 thẻ, khuyến khích người dân tham gia dịch vụ thẻ đẩy mạnh tốc độ toán thẻ thị trường Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo thẻ cho ngân hàng thương mại, tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời Ngân hàng nhà nước hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế Ngân hàng Nhà nước Giới thiệu, giúp đỡ ngân hàng thương mại thu thập thông tin tài liệu chuyên sâu nghiêp vụ thẻ 3.4.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam Trong thời gian qua, Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ; quy định mức phí toán tối thiểu tối đa hoạt động tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng vv Trong thời gian tới, Việt nam thức hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi Hiệp hội thẻ phải làm tốt công việc Bên cạnh Hội thẻ tổ chức hội thảo công nghệ thẻ, giúp ngân hàng thương mại có thêm kinh nghiệm cơng nghệ vấn đề then chốt, định thành công hoạt động thẻ ngân hàng Để thực tốt vai trò mình, Hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích ngân hàng thương mại Có mở hội phát triển cho nghiệp vụ thẻ cho thành viên, có VietinBank 84 KẾT LUẬN Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ xu hướng tất yếu xảy trình đai hóa dịch vụ ngân hàng Thẻ trở thành phương tiện toán hiệu để thực sách vĩ mơ Nhà nước nhằm mục tiêu giảm bớt lượng tiền mặt dân cư, thu hút phần tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng Ngồi ra, thẻ cịn công cụ hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế Nhà nước, góp phần phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Hoạt động kinh doanh thẻ ngày phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam ví dụ tiêu biểu cho khẳng định Sự hiệu dịch vụ thẻ cho thấy nhanh nhảy vững vàng ngân hàng cho dù bước vào lĩnh vực kinh doanh chưa lâu góp phần khẳng định vị VietinBank ngân hàng tốt Việt Nam Mặc dù có thời gian thực tập, nghiên cứu song lực kinh nghiệm thực tế thân cịn nhiều hạn chế, chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót định Do em mong nhận ý kiến đóng góp thầy,cơ giáo anh chị đơn vị thực tập để chuyên đề phát huy hiệu thiết thưc Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình cô giáo – Th.Sĩ Nguyễn Thị Thùy Dương anh chị Trung tâm thẻ VietinBank giúp đỡ em việc trình tìm hiểu sở lý luận, thu thập số liệu viết chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn ! 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động thẻ VietinBank 2007-2010 Báo cáo thường niên VietinBank năm Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế phát hành, sử dung toán thẻ ban hành theo định ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Tài liệu nghiệp vụ thẻ VietinBank Tạp chí ngân hàng ( số năm 2007-2010) Tạp chí thị trường tiền tệ ( số năm 2007-2010) Chiến lược tài – tiền tệ Việt Nam 2001-2010 - Nhà xuất trị quốc gia 10 Thời báo ngân hàng ( số năm 2010) 11 Nghị định 91-CP ngày 25/11/1993 Chính phủ tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt Website http://www.vietinbank.vn http://www.vcb.com.vn http://www.acb.com.vn http://vnba.org http://sacombank.com.vn http://eximbank.com.vn http://agribank.com.vn http://bidv.com.vn http://visa.com 10 http://mastercard.com 86 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Giáo viên hướng dẫn : Th.Sỹ Nguyễn Thị Thùy Dương Sinh viên thực : Nguyễn Thanh Tùng MSSV : CQ493073 Lớp : Tài doanh nghiệp 49A NĂM 2011 87 88 ... luân hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng. .. Tiềm hoạt động kinh doanh thẻ .69 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank 69 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank .69 3.3.1 Phát triển. .. Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ ngân hàng hay tổ chức tài thực hiện, dựa hoạt động phát hành toán thẻ Hoạt